Chuyên đề Quản trị rủi ro tín dụng của Chi nhánh Thành Đô – Ngân hàng đầu tư và phát triểnViệt Nam

xử lý được thực hiện khi khoản vay không thể phục hồi được, ngân hàng dùng các biện pháp mạnh để thu hồi tối đa số tiền khách hàng nợ ngân hàng. Các biện pháp xử lý bao gồm: Thu hồi nợ: Ngân hàng quyết định thu hồi nợ với mong muốn chấm dứt hợp đồng TD để giảm các chi phí tiếp tục phát sinh do duy trì khoản vay. Ngân hàng thu hồi nợ bằng cách yêu cầu khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng. Nếu khách hàng đã hoàn trả đầy đủ số tiền nợ ngân hàng thì quan hệ TD giữa ngân hàng và khách hàng là chấm dứt. Nếu khách hàng hoàn trả không đầy đủ hoặc không trả toàn bộ số nợ ngân hàng thì ngân hàng tiếp tục áp dụng các biện pháp sau nhằm thu được tối đa số vốn bỏ ra: Như phát mại tài sản hoặc trả nợ thay, khởi kiện, bán nợ . Phát mại tài sản: Ngân hàng cố gắng thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản của mình. Nếu khách hàng không có thiện trí thì ngân hàng sẽ tiến hành bán tài sản cầm cố thế chấp theo sự giám sát và phán quyết của cơ quan pháp luật. Trả nợ thay: Yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay cho khách hàng vay vốn nếu khi TD khách hàng đảm bảo khoản vay bởi sự bảo lãnh của bên thứ ba. Bên bảo lãnh có nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng về khoản tiền còn thiếu. Khởi kiện: Trong trường hợp tài sản đảm bảo hoặc bên bảo lãnh không đáp ứng hết nghĩa vụ thanh toán với ngân hàng, ngân hàng có thể dùng biện pháp khởi kiện để thu hồi hết số tiền. Ngân hàng phải làm thủ tục pháp lý cần thiết cho việc khởi kiện. Bán nợ: Khi ngân hàng không thu hồi được nợ, ngân hàng có thể dùng biện pháp bán nợ, tức là bán khoản nợ cùng giá trị khoản nợ cho một tổ chức khác. Số tiền bán nợ thu được thường nhỏ hơn rất nhiều so với giá trị khoản nợ nhưng đây cũng là biện pháp để thu hồi một phần khoản nợ. Bán nợ thường áp dụng với các doanh nghiệp có giá trị nợ lớn, bán toàn bộ doanh nghiệp hoặc một phần doanh nghiệp với mục đích sau khi bán doanh nghiệp có sự lãnh đạo mới, có thể cứu vớt tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Các biện pháp khuyến khích trả nợ: Miễn giảm một phần lãi suất, tính lại lãi, không tính lãi phạt áp dụng cho các khách hàng có thiện chí trả nợ gốc. Xử lý bằng quỹ dự phòng rủi ro: Về nguyên tắc, biện pháp này chỉ được áp dụng đối với các khoản nợ xấu: sau khi ngân hàng đã áp dụng hết các biện pháp khắc phục và xử lý mà vẫn không thu hồi được nợ hoặc các khoản nợ đã phát mại hết tài sản nhưng vẫn còn chênh lệch âm (cả gốc và lãi) hoặc các khoản vay bị rủi ro do nguyên nhân khách quan mà không thể khắc phục được. Sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp cho những khoản rủi ro TD ra làm lành mạnh hoá tài chính của ngân hàng chứ không có nghĩa là xoá hoàn toàn nợ vay cho khách hàng. Đối với các khoản nợ được xử lý bằng quỹ dự phòng rủi ro: Những khoản vay có rủi ro sau khi được bù đắp bằng quỹ dự phòng rủi ro sẽ được chuyển ra ngoại bảng để theo dõi tận thu, ngân hàng vẫn phải dùng các biện pháp khắc phục và xử lý để thu hồi nợ. Biện pháp đối với cán bộ ngân hàng, các bộ phận liên quan trong ngân hàng. Ngoài các biện pháp khắc phục và xử lý nêu trên, dựa trên mức độ rủi ro và thiếu sót từ phía cán bộ mà ngân hàng lựa chọn mức độ xử lý (việc này cũng cần phải dựa vào quy định về tổ chức cán bộ của ngân hàng) : Truy cứu trách nhiệm,Bồi thường vật chất, xử lý kiểm điểm cách chức hoặc chịu phạt theo quy định của ngân hàng. 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 1.3.1. Nhân tố thuộc về ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại thì chất lượng TD thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn TD phải phù hợp với khả năng, thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường. Bao gồm các nhân tố như: Chính sách TD, công tác tổ chức, chất lượng cán bộ, quy mô vốn của ngân hàng, thông tin TD, quy trình nghiệp vụ TD... * Chính sách TD Chính sách TD là một hệ thống biện pháp có liên quan đến việc khuyếch trương TD hoặc hạn chế TD để đạt được mục tiêu đã hoạch định của ngân hàng thương mại đó. Do đó, việc hoạch định chính sách TD có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của mỗi ngân hàng. Một chính sách TD đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động TD dựa trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ chấp hành đúng luật pháp và đường lối của ngân hàng nhà nước, đảm bảo công bằng xã hội. Bất kỳ một ngân hàng nào muốn nâng cao hiệu quả hoạt động của mình thì phải có chính sách TD phù hợp với điều kiện cụ thể của ngân hàng. Hoạt động TD trong nền kinh tế thị trường chứa đựng nhiều rủi ro. Khi ngân hàng gặp những rủi ro thì có thể đi đến phá sản hoặc bị thiệt hại lớn, mất uy tín với khách hàng và cơ quan quản lý Nhà nước. Vì vậy khi hoạch định chính sách TD, các nhà hoạch định luôn coi trọng việc đảm bảo mục tiêu phải đạt được, nên ta có thể nói rằng: Chất lượng TD của một ngân hàng có tốt hay không còn phụ thuộc vào việc xây dựng một chính sách TD ngân hàng có đúng đắn, phù hợp không. * Công tác tổ chức ngân hàng Để tạo điều kiện cho việc quản lý có hiệu quả các nguồn vốn TD thì cần có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban, có sự thống nhất đoàn kết từ trên xuống, từ ban lãnh đạo đến cán bộ công nhân viên. Điều đó có ý nghĩa là công tác tổ chức ngân hàng được thực hiện tốt chính là cơ sở tiến hành các nghiệp vụ TD lành mạnh. Hơn nữa thực hiện tốt công tác này, ngân hàng đã làm cho guồng máy của mình hoạt động một cách uyển chuyển linh hoạt. Chính vì vậy, trong quá trình hoạt động ngân hàng nên luôn chú trọng công tác này để ngày càng phát triển và hoàn thiện hơn. * Thông tin TD TD không phải là một vấn đề đơn giản. Trên thực tế không phải doanh nghiệp nào cũng sử dụng vốn vay có hiệu quả và đúng mục đích. Đó là chưa nói tới những kẻ mạo danh, mạo nhận là DN để TD trái phép, chiếm dụng vốn bất hợp pháp, gây rủi ro và tổn thất cho ngân hàng. Vì vậy, hoạt động TD muốn đạt hiệu quả cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này. Nắm bắt kịp thời và chính xác luồng thông tin là điều kiện để xem xét, phân tích, nhằm tìm ra cơ hội tốt nhất trong kinh doanh cũng như đề phòng những rủi ro có thể xẩy ra trong các hoạt động của ngân hàng. * Chất lượng đào tạo cán bộ ngân hàng Chất lượng cán bộ là "cơ sở vật chất" để thực hiện những kế hoạch kinh doanh trong cơ chế thị trường thường xuyên thay đổi và có nhiều biến động như hiện nay. Do vậy trong quá trình tuyển chọn cán bộ ngân hàng cần phải ưu đãi những người có tư cách đạo đức tốt, giỏi chuyên môn nghiệp vụ, năng động sáng tạo. Trong quá trình hoạt động thường xuyên tiến hành đào tạo và đào tạo lại cán bộ để nâng cao chất lượng cán bộ, đảm bảo quá trình thực thi nhiệm vụ được nhanh chóng, chính xác, linh hoạt trong xử lý những sai sót có thể xảy ra. Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ được đào tạo với chất lượng, trình độ chuyên môn giỏi thì việc quản lý thực hiện các nghiệp vụ TD ngân hàng nói riêng và các nghiệp vụ ngân hàng nói chung sẽ trở nên quy củ, có hệ thống và đạt hiệu quả cao hơn. Ngoài ra, nó còn giúp cho ngân hàng tránh được các rủi ro có thể xảy ra. * Những vấn đề thuộc về kiểm tra, thanh tra, kiểm soát Mở rộng quy mô hoạt động TD, tăng cường TD mà không tính đến rủi ro, bất chắc có thể xẩy ra thì sẽ dễ dàng dẫn đến sự sụp đổ giải thể của mỗi ngân hàng. Một trong những hoạt động có mục đích cho ngân hàng tránh được những rủi ro đó là công tác kiểm tra, thanh tra, kiểm soát. Công tác này không chỉ được thực hiện đối với khách hàng (như kiểm tra trước, trong và sau khi TD) mà còn được thực hiện đối với bản thân ngân hàng (như quy trình thực hiện TD, quá trình quản lý vốn vay, loại trừ cán bộ mất phẩm chất có hiện tượng tham ô, tham nhũng gây thất thoát tài sản làm mất uy tín của ngân hàng đối với khách hàng. Nâng cao chất lượng TD cũng đồng thời là ngân hàng phải kịp phát hiện và ngăn chặn những hành vi vi phạm pháp luật có ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. Muốn vậy, việc đào tạo đội ngũ cán bộ có năng lực trình độ và trách nhiệm thực hiện công tác kiểm tra, thanh tra, kiểm soát là một vấn đề mà không ngân hàng nào coi nhẹ. 1.3.2. Nhân tố thuộc về khách hàng Đối với khách hàng: do nhu cầu vay vốn TD của khách hàng là để đầu tư cho các hoạt động sản xuất kinh doanh nên chất lượng TD được đánh giá theo tính chất phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với mức lãi suất và kỳ hạn hợp lý. Thêm vào đó là thủ tục vay đơn giản, thuận lợi, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn bảo đảm nguyên tắc TD. Khách hàng vừa là đại diện cho bên cung ứng vốn TD, vừa là đại diện cho bên cầu vốn TD. Với tư cách là người cung ứng vốn TD, họ mong muốn nhận được từ ngân hàng một khoản lãi vay từ tiền gửi hay các dịch vụ thanh toán tiện lợi, do đó sự tín nhiệm của ngân hàng đối với khách hàng sẽ tăng thêm tính ổn định của nguồn vốn huy động. Với tư cách là người vay, họ mong muốn được đáp ứng đầy đủ vốn phù hợp với yêu cầu kinh doanh có thời hạn vay và lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản nhanh chóng. * Yếu tố con người Nhân tố con người: bao gồm đạo đức của khách hàng, mục tiêu kinh doanh, nhiệm vụ, động cơ của người vay... Những thông tin sai trái về người vay là một dấu hiệu nguy hiểm ảnh hưởng đến chất lượng TD, ảnh hưởng đến hiệu quả của người vay. Một nhân tố khác không kém phần quan trọng là tính quyết tâm trong kinh doanh của khách hàng. Một người vay có tính quyết tâm cao sẽ là một điều kiện giúp cho phương án kinh doanh có thể thắng lợi từ đó có nguồn trả nợ cho ngân hàng đúng hạn và đầy đủ, chất lượng TD của ngân hàng sẽ được đảm bảo và uy tín của ngân hàng được nâng cao. Năng lực quản lý kinh doanh của khách hàng cũng là một dấu hiệu cho khả năng đảm bảo chất lượng TD của ngân hàng. Một nhà quản trị kinh doanh tốt là một người quản lý tốt đồng tiền vào ra của DN, kiểm soát được các chi phí, nhận biết các cơ hội kiếm lời và đưa ra các quyết định kinh doanh chính xác, từ đó kiếm được lợi nhuận, có nguồn để trả nợ cho ngân hàng. * Uy tín và khả năng tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng Ngân hàng sẽ chỉ đồng ý TD nếu khách hàng chứng tỏ được khả năng tài chính và khả năng trả nợ của mình đối với ngân hàng. Ngân hàng không dám mạo hiểm TD đối với khách hàng nào mà uy tín bị giảm sút, khả năng tài chính đang có vấn đề. Vì vậy tài sản đảm bảo là một đòi hỏi của ngân hàng để đáp ứng cho nguồn trả nợ thứ hai bổ sung cho món vay. Giá trị tài sản ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền mà khách hàng được vay, vì ngân hàng căn cứ vào giá trị tài sản đảm bảo để xác định số tiền TD tối đa chỉ được 70% giá trị tài sản đảm bảo (nếu như không có quy định khác). * Tính khả thi của dự án vay vốn Khi dự án có khả thi thì các cán bộ sẽ dựa vào đó để quyết định TD, quy mô TD sẽ được mở rộng. Đây còn là yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng món vay, ảnh hưởng tới chất lượng TD của ngân hàng. Mặt khác, nếu khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích hoặc sử dụng vốn vay ngắn hạn cho đầu tư sản xuất cố định hoặc kinh doanh bất động sản thì sẽ không thu hồi kịp vốn để hoàn trả đúng hạn, ảnh hưởng nhiều đến hoạt động TD. Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro TD của chi nhánh Thành Đô – Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Khái quát chung về Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô. 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Thành Đô - C¨n cø QuyÕt ®Þnh sè 1555/Q§ - NHNN cña Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam vÒ viÖc më chi nh¸nh cña Ng©n hµng §T & PT ViÖt Nam. - C¨n cø NghÞ quyÕt sè 172/NQ-H§QT cña Héi ®ång Qu¶n trÞ Ng©n hµng §T & PTVN vÒ ®iÒu chØnh c¸c chi nh¸nh cÊp II trùc thuéc NH§T&PTVN. - C¨n cø QuyÕt ®Þnh sè 222/Q§-H§QT ngµy 14/8/2006 cña Héi ®ång qu¶n trÞ NH§T & PTVN. Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ & ph¸t triÓn Thµnh ®« ®­îc thµnh lËp vµ chÝnh thøc ®i vµo ho¹t ®éng trªn c¬ së t¸ch, n©ng cÊp Chi nh¸nh Ng©n hµng §T & PT Long Biªn (Chi nh¸nh cÊp II), trùc thuéc chi nh¸nh NH§T & PT B¾c Hµ Néi. CN Thµnh §« ®i vµo ho¹t ®éng tõ ngµy 01/9/2006, cã trô së ®Æt t¹i: sè 463, ®­êng NguyÔn V¨n Linh, ph­êng Phóc §ång, quËn Long Biªn, Thµnh phè Hµ Néi. CN Thµnh §« nhê cã sù quan t©m gióp ®ì cña Ban l·nh ®¹o NH§T & PTVN, c¸c phßng ban t¹i Héi së chÝnh, víi sù cè g¾ng cña Ban Gi¸m ®èc vµ toµn thÓ ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn, ®· lu«n hoµn thµnh xuÊt s¾c c¸c chØ tiªu ®­îc giao. Trong h¬n hai n¨m qua, CN Thµnh §« ®· kh«ng ngõng ph¸t triÓn, më réng c¸c s¶n phÈm dÞch vô, kh«ng chØ dõng l¹i ë c¸c s¶n phÈm dÞch vô truyÒn thèng nh­ thanh to¸n trong n­íc, thanh to¸n quèc tÕ .... Ng©n hµng ®· øng dông nhiÒu s¶n phÈm dÞch vô míi ®a d¹ng, c¸c h×nh thøc thanh to¸n hiÖn ®¹i nh­: hÖ thèng rót tiÒn tù ®éng qua thÎ ATM, Home banking ... kÕt hîp víi c¸c kªnh thanh to¸n t¹o cho kh¸ch hµng cã sù lùa chän phï hîp, tiÖn lîi nhÊt cho m×nh. Cơ cấu tổ chức. Chi nh¸nh cÊp I Thµnh §« trùc thuéc Trung ­¬ng tuy míi ®­îc thµnh lËp kh«ng l©u, nh­ng trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng Chi nh¸nh ®· vµ ®ang kh«ng ngõng më réng m¹ng l­íi cña m×nh. Ngoµi c¸c phßng ban nghiÖp vô, hiÖn nay Chi nh¸nh ®· më réng thªm 4 ®iÓm giao dÞch ®ã lµ: Phßng giao dÞch Tr©u Quú, Phßng giao dÞch ViÖt H­ng. Chi nh¸nh ®ang tõng b­íc hoµn thiÖn c¬ cÊu tæ chøc víi c¸c phßng ban nghiÖp vô theo m« h×nh mét Ng©n hµng hiÖn ®¹i (Xem s¬ ®å) Ban gi¸m ®èc Héi ®ång TÝn dông C¸c phßng nghiÖp vụ C¸c Phßng Giao dÞch, ®iÓm giao dÞch Phßng TÝn dông 1,2 Phßng §iÖn to¸n Phßng Thanh to¸n Quèc tÕ Phßng Tµi chÝnh KÕ to¸n Phßng ThÈm ®Þnh vµ Qu¶n lý TD Phßng DÞch vô Kh¸ch Hµng Phßng Tæ chøc - Hµnh ChÝnh Phßng KÕ ho¹ch Nguån vèn S¬ ®å 1: M« h×nh tæ chøc Chi nh¸nh Thành Đô - NH§T & PTVN C¸c ho¹t ®éng cña phßng ban ®­îc quy ®Þnh mét c¸ch cô thÓ vµ râ rµng, t¸ch biÖt gi÷a chøc n¨ng vµ nhiÖm vô cña mçi bé phËn trong c¶ hÖ thèng, sù ph©n chia tr¸ch nhiÖm vµ nghÜa vô nh­ vËy gióp cho c¸c c«ng ®o¹n cña qu¸ tr×nh ho¹t ®éng ®­îc xuyªn suèt, c¸c kh©u ¨n khíp nhÞp nhµng víi nhau vµ ®¹t hiÖu qu¶ cao nhÊt. 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thành Đô Huy động vốn. T×nh h×nh huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh qua c¸c n¨m 2006, 2007 vµ 5 th¸ng ®Çu n¨m 2008 ®­îc ph¶n ¸nh ë b¶ng 2.2 Qua b¶ng 2.2 ta thÊy: - Tæng nguån vèn n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc cô thÓ ®Õn 31/05/2008, tæng nguån vèn huy ®éng ®¹t 980 tû ®ång, t¨ng 50 tû ®ång so víi n¨m 2007, vµ tăng 660 tû ®ång so víi n¨m 2006. KÕt qu¶ huy ®éng vèn cña 5 th¸ng ®Çu n¨m 2008 ®· v­ît qua møc huy ®éng vèn cña c¶ n¨m 2007. - VÒ c¬ cÊu nguån vèn huy ®éng: + Huy ®éng tõ TCKT, TCTD n¨m 2006 lµ 90 tû, chiÕm tØ träng lµ 28,1% trong tæng nguån vèn huy ®éng, ®Õn n¨m 2007 lµ 485 tû, chiÕm tØ träng lµ 52,2% trong tæng nguån vèn huy ®éng. Con sè thùc hiÖn t¹i 5 th¸ng ®Çu n¨m 2008 lµ 749 tû. Cã sù t¨ng tr­ëng v­ît tréi nh­ vËy lµ do Ng©n hµng ®· cã sù chñ ®éng trong c«ng t¸c huy ®éng ®iÒu hµnh l·i suÊt ®¶m b¶o l·i suÊt tiÒn göi hîp lý, cã kh¶ n¨ng thu hót vµ c¹nh tranh cao, Chi nh¸nh trong thêi gian qua ®· ¸p dông c¸c biÖn ph¸p cã xu h­íng tÝch cùc võa gi÷ ®­îc kh¸ch hµng quen thuéc, võa khai th¸c l­îng kh¸ch hµng tiÒm n¨ng ®Ó cã thÓ t¨ng lîi nhuËn ho¹t ®éng trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh b»ng l·i suÊt rÊt c¨ng th¼ng hiÖn nay. + Huy ®éng tiÒn göi d©n c­ lµ 230 tû n¨m 2006 chiÕm tû träng lµ 71.9% trong tæng nguån vèn huy ®éng. Sang n¨m 2007, nguån vèn huy ®éng ®­îc tõ ho¹t ®éng nµy lµ 445 tû, chiÕm tØ träng 47.8% trong tæng nguån vèn huy ®éng, tuy ®· cã sù t¨ng tr­ëng trong l­îng vèn huy ®éng nh­ng so vÒ møc ®é t¨ng tr­ëng ®· gi¶m h¬n so víi n¨m 2006. B¶ng 1. Tæng hîp t×nh h×nh ho¹t ®éng huy ®éng vèn qua c¸c n¨m 2006, 2007 vµ 5 th¸ng ®Çu n¨m 2008 ( Đơn vị: Tỷ đồng) ChØ tiªu N¨m 2006 N¨m 2007 N¨m 2008 So s¸nh Sè tiÒn Tû träng (%) Sè tiÒn Tû träng (%) Sè tiÒn Tû träng (%) CL n¨m 07-06 Tû träng (%) CL n¨m 07-06 Tû träng (%) 1 2 3 4 5 6 7 8 = 4-2 9 = (8:2)x100 10=6-4 11= (10:4)x100 Huy ®éng vèn 320 100 930 100 980 100.0 610 190.6 50 5.4 Huy ®éng vèn theo thµnh phÇn kinh tÕ TiÒn göi TCKT 90 28.1 485 52.2 749 76.4 395 438.9 264 54.4 TiÒn göi kh«ng k× h¹n 60 66.7 215 44.3 73 9.7 155 258.3 -142 -66.0 TiÒn göi cã k× h¹n 30 33.3 270 55.7 676 90.3 240 800.0 406 150.4 TiÒn göi trong d©n c­ 230 71.9 445 47.8 231 23.6 215 93.5 -214 -48.1 TiÒn göi tiÕt kiÖm 150 65.2 435 97.8 185 80.1 285 190.0 -250 -57.5 Kỳ phiÕu 70 30.4 0 0 0 0.0 -70 -100.0 0 0.0 Chøng chØ tiÒn göi 10 4.4 10 2.2 46 19.9 0.0 0.0 36 360.0 Huy ®éng vèn theo tiÒn Huy ®éng b»ng nội tệ 280 87.5 795 85.5 787 80.3 515 183.9 -8 -1.0 Huy ®éng b»ng ngoại tÖ 40 12.5 135 14.5 193 19.7 95 237.5 58 43.0 Huy ®éng vèn theo thêi gian Huy ®éng vèn ng¾n h¹n 240 75 345 37.1 686 70.0 105 43.8 341 98.8 Huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n 80 25 585 62.9 294 30.0 505 631.3 -291 -49.7 N¨m th¸ng ®Çu n¨m 2008 l­îng tiÒn huy ®éng tõ nguån vèn d©n c­ ®¹t 231 tû, sù ch÷ng l¹i trong l­îng vèn huy ®éng tõ d©n c­ thêi gian qua cã thÓ ®­îc lý gi¶i b»ng sù biÕn ®éng liªn tôc cña l·i suÊt TD ®èi víi c¸c lo¹i kú h¹n tiÒn göi, sù chªnh lÖch l·i suÊt huy ®éng cña c¸c NHTM, sù ®Çu t­ qu¸ lín cña ng­êi d©n vµo cæ phiÕu, vµo bÊt ®éng s¶n trong n¨m 2007 vµ mét vµi th¸ng ®Çu n¨m 2008 ®· khiÕn l­îng tiÒn dù tr÷ trong d©n gi¶m ®i mét c¸ch nhanh chãng. TiÒn ®ång cña ViÖt Nam ®ang ë trong t×nh tr¹ng thiÕu hôt cung kh«ng ®¸p øng ®ñ cÇu. Ngoµi ra trong t×nh tr¹ng tiÒn mÊt gi¸ nh­ hiÖn nay kh«ng Ýt ng­êi d©n thay v× gi÷ tiÒn mÆt trong nhµ ®· chuyÓn sang tÝch tr÷ vµng vµ ngo¹i tÖ m¹nh. ChÝnh nh÷ng nguyªn nh©n trªn ®· t¹o ra sù biÕn ®éng lín trªn thÞ tr­êng tiÒn tÖ n­íc ta thêi gian qua, ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn nguån cung vèn víi c¸c ng©n hµng vµ c¸c TCKT, TCTD. Tuy nhiªn chóng ta còng ph¶i thÊy r»ng trong bèi c¶nh c¹nh tranh gi÷a c¸c NHTM vµ TCTD ngµy cµng gay g¾t trªn ®Þa bµn Hµ Néi th× møc t¨ng 660 tû ®èi víi mét Chi nh¸nh míi ®i vµo ho¹t ®éng, ®Þa bµn cßn kh¸ míi mÎ nh­ Chi nh¸nh Ng©n hµng §T &PT Thµnh §« lµ c¶ sù nç lùc rÊt lín cña tËp thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn. KÕt qu¶ cã ®­îc ®· ghi nhËn sù cè g¾ng cña toµn Chi nh¸nh trong viÖc triÓn khai c¸c gi¶i ph¸p vÒ huy ®éng vèn, tõ viÖc thùc hiÖn chÝnh s¸ch tiÕp thÞ kh¸ch hµng cã nguån tiÒn göi lín, c¸c dù ¸n cã nguån vèn lín ®Õn c«ng t¸c vËn ®éng tuyªn truyÒn qu¶ng b¸ c¸c s¶n phÈm tiÒn göi, víi nhiÒu h×nh thøc phong phó, ®a d¹ng vµ c¸c chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t trong khu vùc tiÒn göi d©n c­. MÆc dï, CN Thµnh §« ®¹t ®­îc møc ®é t¨ng tr­ëng qua c¸c n¨m cao nh­ng nguån vèn ®Õn thêi diÓm hiÖn t¹i míi chØ ®¸p øng ®­îc gÇn 70% nhu cÇu TD, phÇn lín cßn thiÕu ph¶i ®i vay Ng©n hµng TW víi l·i suÊt cao h¬n n÷a hÖ thèng m¹ng l­íi kinh doanh cña Chi nh¸nh cßn máng vµ nÕu so s¸nh víi m¹ng l­íi cña c¸c Ng©n hµng kh¸c trªn cïng ®Þa bµn sÏ khã c¹nh tranh vÒ quy m«. Do ®ã, CN Thµnh §« sÏ ph¶i thùc hiÖn kÕ ho¹ch ph¸t triÓn m¹ng l­íi cã chän läc trªn c¬ së thùc hiÖn ®­îc môc tiªu chiÕm lÜnh c¸c vÞ trÝ träng yÕu t¹i c¸c trung t©m th­¬ng m¹i, khu d©n c­ vµ ®ãn ®Çu tiÒm n¨ng ph¸t triÓn cña quËn Long Biªn, huyÖn Gia L©m còng nh­ c¸c khu d©n c­ míi. 2.1.3.2. TÝn dông Ho¹t ®éng tÝn dông trong n¨m 2006, 2007 vµ 5 th¸ng ®Çu n¨m 2008 t¹i Chi nh¸nh lu«n b¸m s¸t môc tiªu ®Þnh h­íng c¬ cÊu d­ nî theo h­íng tÝch cùc, chñ ®éng t¨ng tr­ëng, g¾n t¨ng tr­ëng víi kiÓm so¸t chÊt l­îng, ®¶m b¶o an toµn vµ g¾n víi ph¸t triÓn dÞch vô. Trong n¨m qua ho¹t ®éng TD cña Chi nh¸nh ®· ®¹t ®­îc mét sè kÕt qu¶ ®¸ng chó ý, cô thÓ ®­îc thùc hiÖn qua b¶ng 2.3. Tõ b¶ng 2.3 ta thÊy: - D­ nợ tÝn dông tÝnh ®Õn ngµy 31/12/2006 ®¹t 830 tû, chiÕm 8% thÞ phÇn tÝn dông trªn ®Þa bµn. §Õn ngµy 31/12/2007 tæng dù nî tÝn dông lµ 1100 tû ®ång. Tæng dù nî 5 th¸ng ®Çu n¨m 2008 lµ 1300 tû ®ång. Thêi gian qua Chi nh¸nh tÝch cùc ®iÒu chØnh c¬ cÊu d­ nî theo ®óng chØ ®¹o cña Ng©n hµng §T & PT ViÖt Nam. D­ nî trung - dµi h¹n ®¹t 450 tû n¨m 2007, t¨ng 135 tû so víi n¨m 2006 (315 tû), chiÕm 40.9% tæng dù nî. Trong 5 th¸ng n¨m 2008 møc dù nî ®èi víi TD trung - dµi h¹n lµ 510 tû ®ång chiÕm 39.2% tæng d­ nî. D­ nî ng¾n h¹n ®¹t 790 tû ®ång n¨m 2008, t¨ng 140 tû ®ång so víi n¨m 2007 (650 tû), chiÕm 60,8% tæng d­ nî. D­ nî ng¾n h¹n cã xu h­íng t¨ng, d­ nî trung, dµi h¹n cã xu h­íng gi¶m ®iÒu nµy phï hîp víi ®Þnh h­íng cña NH §T & PT VN lµ t¨ng tû träng d­ nî vay ng¾n h¹n, gi¶m tû träng d­ nî vay trung, dµi h¹n xuèng tíi 40% tæng d­ nî. Chi nh¸nh cÇn tiÕp tôc duy tr× tØ lÖ an toµn trªn bëi trong t×nh h×nh kinh tÕ cã nhiÒu biÕn ®éng m¹nh nh­ hiÖn nay, l¹m ph¸t t¨ng cao, tiÒn ®ång mÊt gi¸, sù bÊt æn ®Þnh cña tt th× sù ®Çu t­ qu¸ lín vµo TD dµi h¹n sÏ gia t¨ng rñi ro tÝn dông, gia t¨ng nguy c¬ mÊt vèn ®èi víi Ng©n hµng. Møc TD trung vµ dµi h¹n d­íi 40% võa gióp Chi nh¸nh gi÷ ®­îc c¸c kh¸ch hµng cã tiÒm n¨ng tµi chÝnh m¹nh ®ang cÇn vèn ®Çu t­ võa gióp Chi nh¸nh æn ®Þnh vµ v÷ng vµng tr­íc bÊt cø sù biÕn ®éng bÊt th­êng nµo cña thÞ tr­êng. Bảng 2 : Tổng hợp tình hình hoạt động tín dụng qua c¸c n¨m 2006, 2007 vµ 5 th¸ng ®Çu n¨m 2008 ( Đơn vi: Tỷ đồng) ChØ tiªu N¨m 2006 N¨m 2007 N¨m 2008 So s¸nh Sè tiÒn Tû träng (%) Sè tiÒn Tû träng (%) Sè tiÒn Tû träng (%) CL n¨m 07-06 Tû träng (%) CL n¨m 07-06 Tû träng (%) 1 2 3 4 5 6 7 8 = 4-2 9 = (8:2)x100 10=6-4 11= (10:4)x100 Tæng d­ nî 830 100 1100 100 1300 270 32.5 200 18.2 1. Tín dụng theo thêi gian - Dù nî TD ng¾n h¹n 515 62.1 650 59.1 790 60.8 135 26.2 140 21.5 - D­ nî TD trung vµ dµi h¹n 315 37.9 450 40.9 510 39.2 135 42.9 60 13.3 2. Tín dụng theo lo¹i tiÒn - TD b»ng VN§ 670 80.7 810 73.6 845 65.0 140 20.9 35 4.3 - TD b»ng ngo¹i tÖ 160 19.3 290 26.4 455 35.0 130 81.3 165 56.9 3. Tín dụng theo thµnh phÇn kinh tÕ - TD DNNN 330 39.8 185 16.8 260 20.0 -145 -43.9 75 40.5 - TD DNNQD 500 60.2 915 83.2 1040 80.0 415 83.0 125 13.7 4. B¶o ®¶m tiÒn vay - Dù nî TD cã ®¶m b¶o 590 71.1 850 77.3 1014 78.0 260 44.1 164 19.3 - D­ nî TD kh«ng ®¶m b¶o 240 28.9 250 22.7 286 22.0 10 4.2 36 14.4 5. Tû lÖ nî xÊu 5 1 0.5 6. TØ lÖ nî qu¸ h¹n 3 0.6 0.6 §Ó cã c¸i nh×n kh¸ch quan h¬n vÒ ho¹t ®éng TD thêi gian qua, ta đi vào ph©n tÝch mét sè khÝa c¹nh nh­: TD theo thµnh phÇn kinh tÕ, TD theo cã ®¶m b¶o vµ kh«ng ®¶m b¶o, tõ ®ã ph©n tÝch nguyªn nh©n sù ph¸t triÓn cña Chi nh¸nh. B¶ng 3: C¬ cÊu d­ nî ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ ChØ tiªu N¨m 2006 N¨m 2007 5 th¸ng- 2008 So s¸nh CL n¨m 07-06 Tû träng (%) CL n¨m 07-06 Tû träng (%) 1 2 3 4 5 = 3-2 6= (5:2) 7=4-2 8= (7:3)x100 TD DNNN 39.8% 16.80% 20% -23.0% -57.79% 3.20% 19.05% TD DNNQD 60.20% 83.20% 80% 23.0% 38.21% -3.20% -3.85% (Nguån sè liÖu: Theo b¸o c¸o tæng kÕt kÕ ho¹ch kinh doanh qua c¸c n¨m cña Chi nh¸nh Thµnh §«) Qua b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy: - D­ nî ngoµi quèc doanh ®¹t 1040 tû, t¨ng 125tû ®ång so víi n¨m 2007 (915 tû ®ång), chiÕm 80%/tæng d­ nî. Víi sè liÖu b¶ng trªn ta thÊy, d­ nî TD ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ngµy cµng ®a d¹ng, ®Æc biÖt Chi nh¸nh ®· chó träng n©ng cao tû lÖ TD ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc daonh v× ®©y lµ l­îng kh¸h hµng cã tiÒm n¨ng rÊt lín. Trong b¶ng trªn ta thÊy, d­ nî vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc ®· gi¶m mét c¸ch ®¸ng kÓ cô thÓ lµ n¨m 2006 lµ 330 tû ®ång, vµ ®Õn 31/12/2007 lµ 185 tû chiÕm 16.8% tæng dù nî. Cã hiÖn t­îng sót gi¶m trong ch vay c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc ta cã thÓ thÊy bëi mét sè lý do sau: Doanh nghiÖp Nhµ n­íc cã Ýt nhu cÇu vÕ vèn vay HiÖu qu¶ kinh doanh cña mét sè Doanh nghiÖp Nhµ n­íc kh«ng cao, kh¶ n¨ng thanh to¸n nî ®óng h¹n kÐm, t¹o nªn mèi quan hÖ tÝn dông kh«ng tèt gi÷a Ng©n hµng vµ doanh nghiÖp. Sù hîp t¸c gi÷a c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc vµ Ng©n hµng cßn nhiÒu mÆt h¹n chÕ. Sang ®Õn n¨m 2008, Chi nh¸nh ®· cã sù thay ®æi theo h­íng tÝch cùc. TØ lÖ TD ®èi víi c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc t¨ng tõ 16.8% n¨m 2007 ®Õn 20% ®· cho thÊy sù nç lùc cña doanh nghiÖp trong viÖc hç trî tµi chÝnh ®èi víi c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc cã nhu cÇu vay vèn. Trong thêi gian tíi Chi nh¸nh muèn ph¸t triÓn kinh doanh toµn diÖn, mét mÆt cÇn t×m hiÓu nhu cÇu vµ kh¶ n¨ng cña c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc, t¹o mèi quan hÖ chÆt chÏ vµ l©u dµi víi c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n hiÖu qủa, mÆt kh¸c cÇn tÝch cùc lùa chän kh¸ch hµng ngoµi quèc doanh, t­ nh©n c¸ thÓ phï hîp víi c¸c ®iÒu kiÖn cô thÓ ®Ó TD. ChÊt l­îng cña vèn TD cña Chi nh¸nh ®­îc thÓ hiÖn qua møc ®é an toµn cña vèn, hay nãi cô thÓ h¬n, møc ®é an toµn vèn ®­îc ®¸nh gi¸ mét phÇn ë khÝa c¹nh tØ lÖ d­ nî TD ®¶m b¶o vµ tØ lÖ d­ nî TD kh«ng ®¶m b¶o. B¶ng 2.4 gióp ta cã c¸i nh×n s©u h¬n vÒ chÊt l­îng vèn vay cña Chi nh¸nh. B¶ng 4: C¬ cÊu d­ nî vay cã b¶o ®¶m vµ kh«ng cã ®¶m b¶o ChØ tiªu N¨m 2006 N¨m 2007 5 th¸ng- 2008 So s¸nh CL n¨m 07-06 Tû träng (%) CL n¨m 07-06 Tû träng (%) 1 2 3 4 5 = 3-2 6= (5:2) 7=4-2 8= (7:3) D­ nî cã ®¶m b¶o 77.10% 77.30% 78% 0.20% 0.26% 0.70% 0.91% D­ nî kh«ng cã ®¶m b¶o 28.90% 22.70% 22% -6.20% -21.45% -0.70% -3.08% (Nguån sè liÖu: Theo b¸o c¸o tæng kÕt kÕ ho¹ch kinh doanh qua c¸c n¨m cña Chi nh¸nh Thµnh §«) TD cã tµi s¶n ®¶m b¶o ®¹t 1014 tû, tang 164 tû so víi n¨m 2007 (850 tû ®ång), chiÕm 78%/tæng d­ nî, hoµn thµnh 104% kÕ ho¹ch ®Ò ra n¨m 2008 (kÕ ho¹ch n¨m lµ 75%). D­ nî TD kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o gi¶m 0.7% so víi n¨m 2007, tuy ch­a cã sù chuyÓn biÕn râ rÖt trong viÖc gi¶m thiÓu TD kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o nh­ng møc TD 20% nh­ hiÖn nay lµ tØ lÖ an toµn ®èi víi Chi