Báo cáo Phân tích tình hình huy động vốn và cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thủ Đức – phòng giao dich Linh Tây

cao. Thaåm ñònh vaø ñeà xuaát cho vay caùc döï aùn tín duïng theo phaân caáp uûy quyeàn. Thaåm ñònh caùc döï aùn, hoaøn thieän hoà sô trình NHNO&PTNT caáp treân theo phaân caáp uûy quyeàn. Tieáp nhaän thöïc hieän caùc chöông trình, döï aùn thuoäc nguoàn voán trong nöôùc, nöôùc ngoaøi. Tröïc tieáp laøm dòch vuï uûy thaùc nguoàn voán vôùi chính phuû, boä, ngaønh khaùc vaø caùc toå chöùc kinh teá, caù nhaân trong vaø ngoaøi nöôùc. Xaây döïng vaø thöïc hieän caùc moâ hình tín duïng thí ñieåm thöû nghieäm trong ñòa baøn ñoàng thôøi theo doõi, ñaùnh giaù, sô keát, toång keát, ñeà xuaát toång giaùm ñoác cho pheùp nhaân roäng. Thöôøng xuyeân phaân loaïi dö nôï, phaân tích nôï quaù haïn, tìm nguyeân nhaân vaø ñeà xuaát höớng giaûi quyeát. Giuùp Giaùm ñoác chi nhaùnh chæ ñaïo, kieåm tra hoaït ñoäng tín duïng cuûa caùc chi nhaùnh NHNO&PTNT tröïc thuoäc treân ñòa baøn. Nhieäm vuï tổ thaåm ñònh: Thu thaäp quaûn lyù cung caáp nhöõng thoâng tin phuïc vuï cho vieäc thaåm ñònh vaø phoøng ngöøa ruûi ro tín duïng. Thaåm ñònh caùc khoaûn cho vay do giaùm ñoác chi nhaùnh quy ñònh, chæ ñònh theo uûy quyeàn cuûa Toång Giaùm ñoác vaø thaåm ñònh nhöõng moùn vay vöôït quyeàn phaùn quyeát cuûa giaùm ñoác chi nhaùnh caáp döôùi. Thaåm ñònh caùc khoaûn vay vöôït möùc phaùn quyeát cuûa Giaùm ñoác chi nhaùnh, ñoàng thôøi laäp hoà sô trình Toång Giaùm ñoác (qua baûn thaåm quyeàn) ñeå xem xeùt pheâ duyeät. Thaåm ñònh khoaûn vay do Toång Giaùm ñoác quy ñònh hoaëc do Giaùm ñoác chi nhaùnh quy ñònh trong möùc phaùn quyeát cho vay cuûa Giaùm ñoác chi nhaùnh. Toå chöùc kieåm tra coâng taùc thaåm ñònh cuûa chi nhaùnh. Taäp huaán nghieäp vuï cho caùn boä thaåm ñònh. Thöïc hieän cheá ñoä thoâng tin, baùo caùo theo quy ñònh. 1.2.3. Kieåm tra vaø giaùm saùt tín duïng ñoäc laäp: Boä phaän kieåm tra vaø giaùm saùt tín duïng ñoäc laäp taïi caùc chi nhaùnh NHNO&PTNT tröïc thuoäc phoøng kieåm tra, kieåm toaùn noäi boä cuûa chi nhaùnh, ñoäc laäp vôùi caùc phoøng nghieäp vuï tín duïng. Boä phaän hoaëc caùn boä kieâm nhieäm kieåm tra vaø giaùm saùt tín duïng ñoäc laäp taïi caùc chi nhaùnh NHNO&PTNT coù nhöõng nhieäm vuï sau: Ñaùnh giaù möùc ñoä ruûi ro caùc danh muïc tín duïng vaø quy trình quaûn lyù ruûi ro töø goùc ñoä kinh doanh cuûa töøng phoøng ban nghieäp vuï taïi chi nhaùnh. Thöôøng xuyeân kieåm tra vaø ñaùnh giaù vieäc nghieâm tuùc chaáp haønh phaùp luaät, caùc quy ñònh cuûa NHNN VN vaø caùc quy ñònh vaø chính saùch cuûa NHNO&PTNT VN trong lónh vöïc tín duïng taïi chi nhaùnh nhaèm kòp thôøi phaùt hieän caùc vi phaïm sai leäch vaø khuyeát ñieåm trong hoaït ñoäng tín duïng, töø ñoù ñeà xuaát caùc bieän phaùp nhaèm chaán chænh söûa chöõa, khaéc phuïc coù hieäu quaû. Ñònh kyø tieán haønh kieåm tra vaø kieåm soaùt veà hoaït ñoäng tín duïng taïi chi nhaùnh. Ñeà ra caùc bieän phaùp phoøng ngöøa traùnh vi phaïm môùi phaùt sinh. Ñöa ra caùc kieán nghò caûi thieän caùc chính saùch, quy ñònh vaø thuû tuïc leân trung taâm ñieàu haønh nghieân cöùu vaø thöïc hieän. Laøm ñaàu moái tieáp xuùc vaø phoái hôïp laøm vieäc vôùi kieåm tra, kieåm toaùn coâng ty ñieàu haønh beân ngoaøi vaø thanh tra NHNN. Laøm baùo caùo theo chöùc naêng nhieäm vuï cuûa phoøng theo ñònh kyø hoaëc ñoät xuaát theo yeâu caàu cuûa giaùm ñoác vaø trung taâm ñieàu haønh. 2. Vò trí của Phoøng giao dịch Linh Tâaây – NHNo&PTNT Thủ Đức: Phoøng giao dòch ñaët taïi soá 11-18 ñöôøng Leâ Vaên Ninh Quaän Thuû Ñöùc, Tp. HCM ngay chôï trung taâm cuûa Thuû Ñöùc. Ñaây laø khu vöïc ñoâng daân cö sinh soáng vaø chuû yeáu laø caùc tieåu thöông. Vaø ñaây cuõng laø thuaän lôïi cuûa PGD, khu daân cö ñoâng ñuùc neân khaùch haøng giao dòch vôùi PGD seõ nhieàu hôn, vaø caùc dòch vuï thanh toaùn qua ngaân haøng cuõng nhieàu hôn so vôùi caùc khu vöïc khaùc. CHÖÔNG II: THÖÏC TRAÏNG TÌNH HÌNH NGUOÀN VOÁN, HUY ÑOÄNG VOÁN VAØ CHO VAY TAÏI PGD LINH TAÂY I.THÖÏC TRAÏNG TÌNH HÌNH NGUOÀN VOÁN VAØ HUY ÑOÄNG VOÁN TAÏI PGD LINH TAÂY: 1. Tình hình veà nguoàn voán PGD huy ñoäng ñược qua 3 năm (2007, 2008, 2009): ( ÑVT: trieäu ñoàng) Chæ tieâu Naêm 2007 Naêm 2008 Naêm 2009 So saùnh 2008/2007 So saùnh 2009/2008 Soá tieàn % Soá tieàn % - TG coù kyø haïn 201,825 210,723 242,640 8,898 4.41% 31,917 15.15% - TG khoâng kyø haïn 87,275 90,737 96,272 3,462 3.97% 5,535 6.10% Tổng nguồn vốn huy ñộng 289,100 301,460 338,912 12,360 4.28% 37,452 12.42% (Nguoàn: PGD Linh Taây) Bieåu ñoà 1: Söï taêng giaûm nguoàn voán huy ñoäng taïi ñòa baøn: Nguoàn voán huy ñoäng 2. Nhaän xeùt: Qua tình hình huy ñoäng voán trong 3 naêm cuûa PGD ta thaáy nguoàn voán taêng qua töøng năm, ñieàu naøy cho thaáy tình hình hoaït ñoäng cuûa PGD ngaøy caøng ñöôïc môû roäng, soá löôïng khaùch haøng göûi tieàn nhieàu hôn, bôûi vì nguoàn voán huy ñoäng cuûa PGD qua 3 naêm ñeàu taêng. Tình hình taêng nguoàn voán huy ñoäng qua 3 naêm cuï theå laø naêm 2007 voán huy ñoäng ñöôïc laø 289,100 trieäu ñoàng ñeán naêm 2008 leân ñeán 301,460 trieäu ñoàng taêng 12,360 trieäu ñoàng töông öùng 4.28% ñeán naêm 2009 voán huy ñoäng leân ñeán 338,912 trieäu ñoàng taêng so vôùi naêm 2008 laø 37,452 trieäu ñoàng töông öùng 12.42%. Qua ñoù ta thaáy tình hình huy ñoäng voán taïi phoøng giao dòch Linh Taây raát coù hieäu quaû, traùnh ñöôïc tình traïng ñoùng baêng tieàn trong daân cö, ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu vay voán cuûa caùc hoä gia ñình thieáu voán. Trong xu höôùng hoäi nhaäp vôùi söï caïnh tranh quyeát lieät treân thò tröôøng tín duïng, ngaân haøng ñaõ luoân chuù troïng ñeà ra vaø thöïc thi nhieàu giaûi phaùp vöøa ñaåy maïnh toác ñoä taêng tröôûng nguoàn voán huy ñoäng vaø dö nôï tín duïng, vöøa an toaøn, beàn vöõng vaø hieäu quaû. Nhôø vaäy nguoàn voán maø PGD huy ñoäng vaø cung öùng cho neàn kinh teá luoân taêng. Nguoàn voán huy ñoäng taêng trong ñoù goàm tieàn göûi khoâng kyø haïn vaø coù kyø haïn taêng. Bieåu ñoà 2: Tieàn göûi tieát kieäm coù kyø haïn vaø khoâng kyø haïn trong 3 naêm. Tieàn göûi khoâng kyø haïn bao goàm tieàn göûi khoâng kyø haïn nhö tieàn trong theû ATM, taøi khoaûn thanh toaùn cuûa khaùch haøng… vaø tieàn göûi tieát kieäm khoâng kyø haïn laø khaùch haøng môû soå tieát kieäm khoâng kyø haïn taïi PGD. Qua tình hình huy ñoäng voán taïi PGD ta thaáy tieàn göûi khoâng kyø haïn qua 3 naêm 2007, 2008, 2009 taêng nhöng vôùi toác ñoä raát chaäm. Cuï theå laø naêm 2007 tieàn göûi khoâng kyø haïn laø 87,275 trieäu ñoàng ñeán naêm 2008 laø 90,737 trieäu ñoàng taêng 3,462 trieäu ñoàng so vôùi naêm 2007 töông öùng 3.97%. Ñeán naêm 2009 laø 96.272 trieäu ñoàng taêng 5,535 trieäu ñoàng so vôùi naêm 2008, töông öùng 6.10%. Tieàn göûi khoâng kyø haïn taêng thaáp vaø chæ chieám khoaûng 20-30% trong toång nguoàn voán huy ñoäng. Bôûi vì tieàn göûi khoâng kyø haïn coù laõi suaát raát thaáp, muïc ñích chính cuûa khaùch haøng söû duïng hình thöùc göûi tieàn naøy laø ñeå môû taøi khoaûn thanh toaùn qua ngaân haøng vaø ñeå coù theå ruùt, göûi tieàn moät caùch nhanh choùng, linh hoaït. Qua taøi khoaûn tieàn göûi khoâng kyø haïn chuû taøi khoaûn coù theå nhôø ngaân haøng chuyeån khoaûn ñeå traû tieàn cho chuû nôï hoaëc nhaän tieàn baèng chuyeån khoaûn töø con nôï. Hình thöùc thanh toaùn naøy raát nhanh choùng, an toaøn, vaø chính xaùc. Neân quyeàn lôïi cuûa khaùch haøng cuõng ñöôïc ñaûm baûo. Ñaây laø hình thöùc thanh toaùn baèng chuyeån khoaûn qua heä thoáng ngaân haøng. Khaùch haøng khoâng quan taâm tôùi laõi suaát bôûi vì laõi suaát cuûa hình thöùc göûi tieàn naøy raát thaáp. Nguoàn töø tieàn göûi khoâng kyø haïn laø nguoàn voán hoaït ñoäng cuûa khaùch haøng, noù khoâng oån ñònh vì vaäy noù khoâng phaûi tieàn thaät söï nhaøn roãi. Vaäy neân PGD chæ söû duïng nguoàn tieàn naøy ñeå cho vay ngaén haïn. Ngöôøi thuï höôûng, ngöôøi baùn (cty, xí ngieäp, toå chöùc kinh teá, caù nhaân) Ngöôøi traû tieàn, ngöôøi mua (cty, xí nghieäp, toå chöùc kinh teá, caù nhaân) Phoøng giao dòch Linh Taây Leänh traû tieàn qua Taøi khoaûn caáp Tín duïng Hình thöùc thanh toaùn baèng chuyeån khoaûn qua heä thoáng ngaân haøng ñöôïc cuï theå qua sô ñoà sau: Tieàn göûi khoâng kyø haïn chieám khoaûn töø 20-30% cuûa toång nguoàn voán huy ñoäng vay phaàn coøn laïi laø cuûa tieàn göûi coù kyø haïn. Vì sao tieàn göûi coù kyø haïn laïi cao hôn nhieàu so vôùi tieàn göûi khoâng kyø haïn? Bôûi vì khaùch haøng göûi tieàn coù kyø haïn thì laõi suaát cao hôn laõi suaát tieàn göûi khoâng kyø haïn raát nhieàu, khoâng chæ vaäy PGD luoân coù nhieàu bieän phaùp khuyeán khích ngöôøi daân göûi tieàn coù kyø haïn vaøo PGD nhö taêng laõi suaát huy ñoäng voán, quay soá truùng thöôûng, taëng quaø cho khaùch haøng laâu naêm… Tieàn göûi coù kyø haïn cuõng bao goàm 2 loaïi laø tieàn göûi coù kyø haïn vaø tieàn göûi tieát kieäm coù kyø haïn. Khaùch haøng göûi tieàn coù kyø haïn vaøo ngaân haøng thì khoâng ñöôïc ruùt hay göûi tieàn nhö beân khoâng kyø haïn. Maø khaùch haøng phaûi ñôïi ñeán kyø haïn hoaëc phaûi thoâng baùo tröôùc vôùi PGD vaø phaûi höôûng möùc laõi suaát gioáng nhö tieàn göûi khoâng kyø haïn. Ña phaàn khaùch haøng göûi tieàn vaøo PGD ñeå thu lieàn lôøi ñoàng thôøi ñeå an toaøn cho nguoàn tieàn cuûa hoï. Ñaây laø nguoàn tieàn thaät söï nhaøn roãi trong neàn kinh teá. Nguoàn tieàn göûi coù kyø haïn taïi PGD Linh Taây luoân taêng trong 3 naêm phaân tích. Cuï theå naêm 2007 laø 201,825 trieäu ñoàng ñeán naêm 2008 laø 210,723 trieäu ñoàng taêng so vôùi naêm tröôùc laø 8,898 trieäu ñoàng töông öùng 4.41%. ñeán naêm 2009 tieàn göûi coù kyø haïn leân ñeán 242,640 trieäu ñoàng taêng so vôùi naêm tröôùc laø 31,917 trieäu ñoàng töùc 15.81%.Ngöôøi daân ôû ñòa baøn ña phaàn laø buoân baùn haøng hoùa, kinh doanh nhoû neân lôïi nhuaän coù ñöôïc cuõng khoâng nhieàu nhöng töông ñoái oån ñònh. Hoï göûi tieàn vaøo ngaân haøng ñeå tieát kieäm, daønh duïm vaø thu ñöôïc moät khoaûn tieàn laõi ñeå taêng daàn soá tieàn tieát kieäm vaø ñeå thöïc hieän nhöõng döï ñònh sau naøy. Beân caïnh nhöõng ngöôøi buoân baùn, kinh doanh nhoû nhö ñaõ noùi coøn coù moät soá boä phaän göûi tieàn vaøo ngaân haøng ñeå caát giöõ cho an toaøn nhaát laø trong thôøi ñaïi ngaøy nay ngaøy caøng coù nhieàu ñoái töôïng troäm caép taøi saûn, vaø ñeå höôûng laõi xuaát cuûa ngaân haøng. Trong nhöõng naêm ñoù ôû nöôùc ta xaûy ra laïm phaùt cao, PGD ñaõ luoân taêng laõi suaát huy ñoäng ñeå thu huùt nguoàn tieàn trong kinh teá neân tieàn göûi ñaõ taêng cao trong naêm 2009. II. TÌNH HÌNH CHO VAY VOÁN TAÏI PHOØNG GIAO DÒCH LINH TAÂY: 1. Tình hình cho vay voán qua 3 naêm (2007, 2008, 2009): (ÑVT: Trieäu ñoàng) Dö nôï cho vay theo thôøi gian Naêm 2007 Naêm 2008 Naêm 2009 So saùnh 2008/2007 So saùnh 2009/2008 Soá tuyeät ñoái % Soá tuyeät ñoái % Doanh số cho vay 144,550 165,803 203,347 21,253 14.70% 37,544 22.64% Ngắn hạn 43,365 58,031 81,339 14,666 33.82% 23,308 40.16% Trung vaø daøi haïn 101,185 107,772 122,008 6,587 6.51% 14,236 13.21% (Nguoàn: PGD Linh Taây) Qua baûng soá lieäu veà tình hình cho vay voán taïi PGD Linh Taây ta thaáy dö nôï cho vay cuûa ngaân haøng qua 3 naêm 2007, 2008, 2009 ñeàu taêng. Vôùi nguoàn voán maø ngaân haøng huy ñoäng ñöôïc, ngaân haøng ñaõ taäp trung voán ñaàu tö cho hoä saûn xuaát, kinh doanh, buoân baùn. Caùc döï aùn chuyeån ñoåi cô caáu kinh teá noâng nghieäp nhaèm thöïc hieän muïc tieâu chuyeån dòch cô caáu kinh teá chung cuûa ñòa baøn vì vaäy dö nôï cho vay luoân taêng ñeàu. Cuï theå laø naêm 2007 dö nôï cho vay laø: 144,455 trieäu ñoàng ñeán naêm 2008 toång dö nôï cho vay ñaõ laø: 165,803 trieäu ñoàng taêng so vôùi naêm 2007 laø 21,253 trieäu ñoàng töông öùng 14.70%. Ñeán naêm 2009 toång dö nôï cho vay laø: 203,347 trieäu ñoàng taêng so vôùi naêm 2008 laø 37,544 trieäu ñoàng töông öùng laø 22.64% Bieåu ñoà 3: Dö nôï cho vay theo thôøi gian taïi PGD Linh Taây qua 3 naêm (2007, 2008, 2009): DÖ NÔÏ CHO VAY THEO THÔØI GIAN (2007, 2008, 2009) Nhìn vaøo bieåu ñoà ta thaáy döï nôï cho vay ngaén haïn taêng qua 3 naêm nhöng vaãn khoâng cao baèng dö nôï cho vay trung vaø daøi haïn. Cuï theå laø ôû naêm 2007 dö nôï cho vay trung vaø daøi haïn laø 101,185 trieäu ñoàng cao hôn döï nôï cho vay ngaén haïn laø 43,365 trieäu ñoàng. Tieáp tuïc ñeán naêm 2008,2009 döï nôï cho vay trung vaø daøi haïn ñeàu taêng chaäm vaø cao hôn dö nôï cho vay ngaén haïn. Qua ñoù ta thaáy ngöôøi daân vaãn öa chuoäng hình thöùc cho vay trung vaø haïn hôn bôûi vôùi loaïi hình naøy ngöôøi vay coù theå söû duïng voán vay moät thôøi gian daøi ñeå hoaït ñoäng. Hình thöùc cho vay trung vaø daøi haïn chuû yeáu phuïc vuï cho saûn xuaát kinh doanh nhoû nhö ñaàu tö vaøo troàng mai, hoa lan baùn teát, kinh doanh nhoû nhö cho xaây nhaø cho thueâ. Coøn cho vay ngaén haïn thì ña soá phuïc vuï cho ngöôøi daân buoân baùn nhoû, hay duøng vaøo moät vieäc gì maø ñem laïi lôïi ích trong nhanh choùng. Coù theå cho vay boå sung thieáu huït taïm thôøi voán löu ñoäng cuûa doanh nghieäp vaø nhu caàu sinh hoaït tieâu duøng cuûa caù nhaân. 2. Tình hình cho vay cuûa PGD theo thaønh phaàn kinh teá trong thôøi gian qua 3 naêm (2007, 2008, 2009): (Ñvt: trieäu ñoàng) Dö nôï cho vay theo tp kinh teá Naêm 2007 Naêm 2008 Naêm 2009 So saùnh 2008/2007 So saùnh 2009/2008 Soá tuyeät ñoái % Soá tuyeät ñoái % Doanh soá cho vay 144,445 165,803 203,347 21,253 14.70% 37,544 22.64% Doanh nghiệp 46,256 58,031 75,238 11,775 25.46% 17,207 29.65% Caù nhaân 98,294 107,772 128,109 9,478 9.64% 20,337 18.87% (Nguoàn: Phoøng tín duïng Linh Taây) Khaùch haøng chuû yeáu cuûa ngaân haøng laø hoä gia ñình, caù nhaân trong daân cö chieám 60% trong toång dö nôï cho vay. Trong nhöng naêm 2007, 2008, 2009 neàn kinh teá gaëp raát nhieàu khoù khaên naøo laø hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi, laïm phaùt keùo daøi nhöng tình hình kinh doanh cuûa ngaân haøng vaãn luoân taêng tröôûng qua caùc naêm. Coù ñöôïc ñieàu naøy laø do ngaân haøng ñaõ raát coá gaéng, luoân chuù troïng ñöa ra vaø thöïc thi nhieàu giaûi phaùp vöøa ñaåy nhanh toác ñoä taêng tröôûng nguoàn voán vaø dö nôï tín duïng vöøa ñaûm baûo söï an toaøn, beàn vöõng vaø hieäu quaû. Vì vaäy nguoàn voán huy ñoäng vaø dö nôï cho vay ñeàu taêng cao, caû 2 yeáu toá ñeàu hoaøn thaønh keá hoaïch ñöa ra 100%. Trong ñoù cho vay caù nhaân hoä gia ñình luoân cao hôn doanh nghieäp vay bôûi muïc tieâu chính cuûa ngaân haøng laø naâng cao chaát löôïng ñôøi soáng ngöôøi daân, caù nhaân, hoä gia ñình. 3. Tình hình thu nôï vaø nôï xaáu taïi PGD Linh Taây: (Ñvt: trieäu ñoàng) Chæ tieâu Naêm 2007 Naêm 2008 Naêm 2009 Dö nôï cho vay 144,445 165,803 203,347 Nôï xaáu 4,044 4,974 7,117 Trong ñoù : hoä gia ñình, caù nhaân SX,KD nhoû 3,033 2,321 4,067 Coøn Doanh nghieäp: 1,011 2,653 3,050 Tyû leä Nôï xaáu/ toång dö nôï cho vay 2.80% 3.00% 3.50% (Nguoàn: Phoøng tín duïng Linh Taây) Coâng taùc thu nôï cuõng raát coù hieäu quaû. Bôûi vì caùc caùn boä tín duïng cuûa ngaân haøng ñaõ luoân chuù troïng kieåm tra, tìm hieåu thoâng tin khaùch haøng tröôùc khi ñoàng yù cho vay. Tuy nhieân tình hình nôï xaáu vaãn toàn taïi vaø taêng nhöng vôùi toác ñoä raát chaäm ôû möùc kieåm soaùt ñöôïc (Nôï xaáu/ toång dö nôï cho vay < 4% taïi PGD). Cuï theå laø naêm 2007: 4,044 trieäu ñoàng ñeán naêm 2008 laø 4,974 trieäu ñoàng vaø ñeán naêm 2009 laø 7,117 trieäu ñoàng. Do tình hình kinh teá nöôùc ta trong nhöõng naêm ñoù coù nhöõng bieán ñoäng lôùn nhö laïm phaùt, ñaát nöôùc ta gia nhaäp kinh teá theá giôùi WTO, giaù caû haàu heát caùc maët haøng ñeàu bieán ñoäng… ñaõ aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng cuûa khaùch haøng vay voán. Neân ñaõ coù nhöõng khaùch haøng maát khaû naêng traû nôï. Bieåu ñoà 4: Tình hình nôï xaáu/ toång dö nôï cho vay theo thôøi gian: III. KHAÚNG ÑÒNH VAI TROØ CUÛA TÍN DUÏNG TRONG VIEÄC PHAÙT TRIEÅN NEÀN KINH TEÁ: 1.Vai troø cuûa tín duïng ngaân haøng: Ngaân haøng ñoùng vai troø laø trung gian tín duïng. ñöùng ra taäp trung, huy ñoäng caùc nguoàn voán tieàn teä taïm thôøi nhaøn roãi trong neân kinh tế (bao goàm tieàn tieát kieäm cuûa caùc taàng lôùp daân cö, voán baèng tieàn cuûa caùc ñôn vò, toå chöùc kinh teá…) bieán noù thaønh nguoàn voán tín duïng ñeå cho vay (caáp tín duïng) ñaùp öùng caùc nhu caàu kinh doanh vaø voán ñaàu tö cho caùc ngaønh kinh teá vaø nhu caàu tieâu duøng cuûa xaõ hoäi. Ñaây laø chöùc naêng cô baûn cuûa ngaân haøng. Chöùc naêng trung gian tín duïng cuûa ngaân haøng ñöôïc bieåu hieän qua sô ñoà: duïng Thu nhaän Phoøng giao dòch Linh Taây Coâng ty, xí nghieäp, toå chöùc kinh teá, hoä gia ñình, caù nhaân. Coâng ty, xí nghieäp, toå chöùc kinh teá, hoä gia ñình, cá nhân. Phaùt kyø phieáu coù giaù Tieàn göûi tieát kieäm haønh caáp tín Tín duïng coù vai troø quan troïng trong vieäc ñieàu hoøa voán, thuùc ñaåy saûn xuaát vaø löu thoâng haøng hoùa, ñaåy maïnh quaù trình taùi saûn xuaát môû roäng trong neàn kinh teá. Tín duïng ngaân haøng laø chieác caàu noái giöõa nhöõng ngöôøi coù voán taïm thôøi nhaøn roãi trong neàn kinh teá vôùi nhöõng ngöôøi caàn voán ñeå môû roäng kinh doanh, tieâu duøng… treân cô sôû huy ñoäng voán trong daân cö hay ñi vay cuûa caùc toå chöùc kinh teá khaùc, ngaân haøng tieán haønh cho vay ñoái vôùi caù nhaân, toå chöùc kinh teá ñang caàn voán ñeå thöïc hieän saûn xuaát kinh doanh. Caùc doanh nghieäp khoâng theå saûn xuaát kinh doanh neáu thieáu voán. Nhôø nguoàn voán maø ngaân haøng cho vay, khoâng nhöõng doanh nghieäp coù theå ñaûm baûo quaù trình saûn xuaát kinh doanh maø coøn môû roäng hoaït ñoäng saûn xuaát, caûi tieán kyõ thuaät, aùp duïng coâng ngheä hieän ñaïi ñeå haï giaù thaønh saûn phaåm, taêng tính caïnh tranh cuûa saûn phaåm treân thò tröôøng. Töø ñoù coù theå thuùc ñaåy löu thoâng haøng hoùa ñaåy maïnh quaù trình taùi saûn xuaát môû roäng. Tín duïng ngaân haøng laø moät trong nhöõng coâng cuï höõu hieäu ñeå thöïc hieän chuyeån dòch cô caáu kinh teá. Neáu muoán khuyeán khích ngaønh ngheà hay thaønh phaàn kinh teá naøo phaùt trieån, ngaân haøng seõ thöïc hieän öu ñaõi tín duïng vôùi ngaønh ngheà, thaønh phaàn, khu vöïc ñoù. Taïo ñieàu kieän cho doanh nghieäp, hoä gia ñình daân cö, caù nhaân deå daøng tieáp caän nguoàn voán ngaân haøng. Tín dụng ngân hàng trôû thaønh ñoøn baåy ñeå giuùp ngaønh ngheà ñoù phaùt trieån. Ngaân haøng luoân sẵn saøng ñaùp öùng moïi nhu caàu vay voán cuûa caù nhaân hoä gia ñình phuïc vuï nhu caàu saûn xuaát kinh doanh, caùc döï aùn ñaàu tö, tieâu duøng vaø phuïc vuï ñôøi soáng. Thôøi haïn cho vay phuø hôïp vôùi khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng, ñaùp öùng nhu caàu vay voán cuûa khaùch haøng vôùi caùc thuû tuïc nhanh goïn, ñôn giaûn. Vôùi phöông chaâm laáy hieäu quaû kinh teá laøm ñaàu, chi nhaùnh NHNO&PTNT Thuû Ñöùc - Phoøng Giao Dòch Linh Taây ñaõ coù höôùng ñaàu tö vaøo nhöõng lónh vöïc coù tieàm naêng, coù khaû naêng sinh lôøi. Ñoàng thôøi PGD cuõng khoâng queân nhieäm vuï quan troïng cuûa mình laø ñaàu tö vaøo nhöõng ngaønh ngheà nhaèm chuyeån ñoåi cô caáu noâng nghieäp thaønh khu noâng nghieäp ñoâ thò. PGD ñaõ khoâng ngöøng coá gaéng naâng cao vò theá cuûa mình, thu huùt khaùch haøng. PGD Linh Taây ñaõ thöïc hieän toát quan ñieåm cuûa mình “mang phoàn vinh ñeán vôùi khaùch haøng”. 2.Chöông trình hoã trôï laõi suaát cuûa chính phuû: Trong ñieàu kieän neàn kinh teá bò taùc ñoäng cuûa khuûng hoaûng taøi chính vaø suy thoaùi kinh teá theá giôùi. Ñeå hoã trôï giuùp ñôõ ngöôøi daân vöôït qua thôøi kyø khoù khaên naøy, Thuû Töôùng chính phuû ñaõ ra caùc Quyeát ñònh 131/QÑ vaø TT02-TTg hoã trôï laõi suaát 4% cho khoaûn vay ngaén haïn. Quyeát ñònh naøy coù hieäu löïc töø ngaøy 01/02/2009 ñeán ngaøy 31/12/2011, thôøi gian ñöôïc höôûng hoã trôï laõi suaát laø 8 thaùng keå töø ngaøy ñöôïc giaûi ngaân. Quyeát ñònh 443 vaø TT 05-TTg hoã trôï laõi suaát 4% cho khoaûn vay trung, daøi haïn ñöôïc aùp dụng cho caùc ñoái töôïng laø ñaàu tö phaùt trieån môùi, saûn xuaát kinh doanh, xaây döïng cô sôû haï taàng. Thôøi gian hieäu löïc cuûa quyeát ñònh hoã trôï laõi suaát naøy laø töø ngaøy 01/04/2009 ñeán ngaøy 31/12/2011. Vaø cuoái cuøng laø Quyeát ñònh 497 vaø TT 09-TTg hoã trôï laõi suaát 4% ñoái vôùi vaät tö noâng nghieäp, vaät lieäu xaây döïng vaø hoã trôï 100% ñoái vôùi maùy moùc thieát bò saûn xuaát noâng nghieäp, cheá bieán noâng nghieäp vaø maùy vi tính, ñoái vôùi maùy vi tinh toái ña khoâng quaù 5 trieäu ñoàng. Vaø quyeát ñònh naøy coù hieäu löïc töø ngaøy 01/05/2009 ñeán heát ngaøy 31/12/2011. Theo ñoù nguyeân taéc hoã trôï laõi suaát laø caùc NHTM cho vay caùc nhu caàu voán löu ñoäng ñeå hoaït ñoäng kinh doanh theo cô cheá tín duïng thoâng thöôøng. PGD Linh Taây ñaõ trieån khai kòp thôøi, ñoàng boä, quyeát lieät cô cheá hoã trôï laõi suaát ngay sau khi cô cheá ñöôïc ban haønh vaø xöû lyù caùc vaán ñeà phaùt sinh cho phuø hôïp vôùi tình hình thöïc teá. Cho ñeán nay taïi PGD, soá dö nôï cho vay hoã trôï laõi suaát ñaõ leân ñeán haøng chuïc tyû ñoàng. Cô cheá hoã trôï laõi suaát ñöôïc phoå bieán moät caùch coâng khai, roõ raøng, minh baïch vaø coù tính giaùm saùt cao ñoái vôùi caùc NHTM vaø ñoái töôïng thuï höôûng laø toå chöùc, caù nhaân vay voán ngaân haøng ñeå saûn xuaát, kinh doanh. Cô cheá hoã trôï laõi suaát ñaõ goùp phaàn oån ñònh laõi suaát thò tröôøng, coù taùc duïng tích cöïc vaø thieát thöïc ñoái vôùi hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp, hoä saûn suaát, giaûm chi phí vay voán vaø giaù thaønh saûn phaåm. Töø ñoù naâng cao tính caïnh tranh cuûa saûn phaåm treân thò tröôøng trong ñieàu kieän suy thoaùi kinh teá. Duy trì saûn xuaát kinh doanh vaø vieäc laøm cho ngöôøi lao ñoäng trong ñieàu kieän khoù khaên do taùc ñoäng cuûa khuûng hoaûng taøi chính vaø suy thoaùi kinh teá theá giôùi. Khoâng chæ giuùp doanh nghieäp trong hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh maø cô cheá hoã trôï laõi suaát ñaõ taïo ñieàu kieän cho caùc hoä gia ñình, daân cö, caù nhaân coù theå tieáp caän ñöôïc nguoàn voán cuûa ngaân haøng ñeå thöïc hieän caùc muïc tieâu, döï aùn laøm giaøu maø hoï chöa laøm ñöôïc do thieáu voán. Cô cheá hoã trôï laõi suaát cuûa chính phuû ñaõ thu huùt ñöôïc söï quan taâm cuûa doanh nghieäp, hoä saûn xuaát, soá löôïng khaùch haøng vay voán taêng leân. Taïo ñieàu kieän cho PGD Linh Taây môû roäng tín duïng, ñoàng thôøi naâng cao vò theá vaø hình aûnh cuûa ngaân haøng trong vieäc chia seõ khoù khaên, hoã trôï khaùch haøng trong hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh. 3.Döï aùn hoã trôï laõi suaát 105 nhaèm phaùt trieån kinh teá hoä gia ñình, naâng cao chaát löôïng cuoäc soáng ngöôøi daân taïi PGD. Chöông trình hoã trôï laõi suaát 105 ñöôïc ban haønh keøm theo quyeát ñònh 105/2006/QÑ-UBND ngaøy 17 thaùng 7 naêm 2006 cuûa UBND Thaønh phoá nhaèm thöïc hieän chuû tröông chuyeån dòch cô caáu kinh teá noâng nghieäp hình thaønh noâng nghieäp ñoâ thò, naêng suaát cao, saûn xuaát taäp trung, phaùt trieån beàn vöõng. Ñaåy maïnh öùng duïng coâng ngheä sinh hoïc töøng böôùc hình thaønh trung taâm caây troàng, vaät nuoâi cho caû khu vöïc. Möùc laõi suaát ñöôïc hoã trôï hieän nay laø 4.9%/naêm. Thôøi gian hoã trôï laõi suaát laø 24 thaùng keå töø ngaøy toå chöùc tín duïng giaûi ngaân voán vay. Thôøi gian heát hieäu löïc cuûa chöông trình hoã trôï laõi suaát laø ngaøy 31/12/2010. Chöông trình ñaõ taïo ñieàu kieän cho ngöôøi daân deå daøng tieáp xuùc vôùi nguoàn voán cuûa ngaân haøng vaø taïo khaû naêng taøi chính ñeå phaùt trieån kinh teá. Caùn boä tín duïng ñaõ tích cöïc phoå bieán ñeán ngöôøi daân chöông trình hoã trôï laõi suaát 105 naøy nhaèm thoâng baùo ñeán hoï möùc laõi suaát môùi naøy. Vaø vôùi möùc laõi suaát môùi naøy ñaõ aûnh höôûng raát lôùn ñeán vôùi ngöôøi daân. Taïo ñieàu kieän ñeå hoï an taâm saûn xuaát kinh doanh, khai thaùc tieàm naêng kinh teá töï nhieân cuûa moãi vuøng, môû roäng ñaàu tö cho caùc hoä saûn xuaát vaø caù nhaân. Goùp phaàn phaùt trieån kinh teá gia ñình, naâng cao chaát löôïng cuoäc soáng ngöôøi daân nhaát laø trong thôøi kyø neàn kinh teá ñang bò aûnh höôûng cuûa khuûng hoaûng kinh teá theá giôùi. CHƯƠNG III: MOÄT SOÁ BIEÄN PHAÙP NHAÈM NAÂNG CAO VAI TROØ CUÛA TÍN DUÏNG TRONG VIỆC PHAÙT TRIEÅN NEÀN KINH TEÁ I.MOÄT SOÁ YÙ KIEÁN NHAÈM TAÊNG CÖÔØNG NGUOÀN VOÁN HUY ÑOÄNG. Trong thôøi buoåi caïnh tranh nhö ngaøy nay, PGD Linh Taây caàn coù chính saùch marketing phuø hôïp nhaèm thu huùt khaùch haøng ñeán vay voán. Huy ñoäng ngöôøi daân ñeán göûi tieàn vaøo PGD. Hieän nay vaãn coøn moät soá hoä gia ñình coù tieàn taïm thôøi nhaøn roãi nhöng vaãn caát giöõ ôû nhaø. Theo quan ñieåm cuûa cha oâng ta ngaøy xöa, tieàn, vaøng vaø nhöõng taøi saûn coù giaù trò neân choân caát ôû nhaø laø an toaøn nhaát, khi naøo caàn chæ ñaøo leân laø coù maø duøng. Ñoù laø nhöõng quan ñieåm xöa cuõ, chæ phuø hôïp vôùi thôøi phong kieán vaø thôøi kyø tröôùc ñoù maø thoâi. Caùn boä cuûa PGD caàn phaûi thoâng tin, tuyeân truyeàn vaø huy ñoäng nhöõng hoä gia ñình, daân cö coù nguoàn tieàn taïm thôøi nhaøn roãi thì haõy ñeán ngaân haøng ñeå göûi. Nhö vaäy soá tieàn ñoù seõ ñöôïc baûo ñaûm an toaøn ñoàng thôøi coøn ñem laïi moät khoaûn tieàn lôøi ñaùng keå. Ñieàu naøy khoâng chæ ñem laïi lôïi ích cho ngöôøi göûi tieàn, maø thoâng qua ngaân haøng, nguoàn voán ñoù ñaõ giuùp cho nhöõng ñôn vò taïm thôøi thieáu voán coù voán ñeå maø hoaït ñoäng. Goùp phaàn phaùt trieån neàn kinh teá. Hieän nay giaù vaøng treân thò tröôøng ñang taêng