Chuyên đề Công tác giám định và bồi thường vật chất xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nọi và các giải pháp hoàn thiện

những thiệt hại nặng, khó có khả năng đánh giá đúng được chi phí sữa chữa. Việc đấu giá phải diễn ra công khai, khách quan, những người tham gia đấu thầu phải độc lập với nhau - Chủ xe đưa xe đi sửa chữa, công ty bảo hiểm giám sát giá. Đây là phương án chủ yếu. Trước hết phải làm việc với các bên liên quan để thỏa thuận nơi sửa chữa, dự kiến sơ bộ mức độ sửa chữa và thay thế. Xác định thiệt hại trên cơ sở đánh giá thiệt hại. Trường hợp này thường áp dụng đối với thiệt hại những bộ phận trên thị trường không có để thay thế, dễ đánh giá thiệt hại, chủ xe ở nơi xa phai giải quyết khẩn trương. Tổn thất toàn bộ và xử lý tài sản: Xe được coi là tổn thất toàn bộ khi bị mất cắp, mất tích, bị cướp sau 60 ngày không tìm lại được hay xe bị thiệt hại trên 70% đến mức không sửa chữa, phục hồi được để đảm bảo an toàn hay chi phí phục hồi lớn hơn hoặc bằng giá trị của xe. Nếu chọn phương án bồi thường này thì phải tiến hành thu hồi lại phương tiện sau khi bồi thường. Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ bồi thường. Sau khi giám định tổn thất, thống nhất với chủ xe cách khắc phục hậu quả. Nhân viên giám định hoàn chỉnh hồ sơ bồi thường và gửi hồ sơ cho bộ phận bồi thường. Hồ sơ gồm: - Giấy yêu cầu giám định-bồi thường và các tài liệu liên quan đến công tác giám định. - Biên bản giám định Bước 5: Căn cứ vào hồ sơ bồi thường, nhân viên bồi thường kiểm tra lại hồ sơ. Nếu thấy hợp lý thì tiến hành bồi thường, nếu không phải tiến hành giám định lại. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động giám định-bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Vì đây là một khâu quan trọng nên các doanh nghiệp bảo hiểm thường để ra tiêu chuẩn: “ nhanh chóng, kịp thời, chính xác, hợp pháp và đáp ứng được yêu cầu ngà càng cao của khách hàng”. Khi phân tích và đánh giá thực trạng của khâu này thường dựa vào một số chỉ tiêu sau: - Số vụ khiếu nại đòi giải quyết bồi thường trong kỳ - Số vụ khiếu nại đã được giải quyết bồi thường trong kỳ - Số vụ khiếu nại còn tồn đọng chưa giải quyết bồi thường trong kỳ Đây là các chỉ tiêu số lượng. Tuy nhiên để có thể so sánh đánh giá thì các chỉ tiêu chất lượng thường được sử dụng nhiều hơn: Số vụ khiếu nại đã được giải quyết bồi thường trong kỳ - Tỷ lệ giải quyết bồi thường = × 100 Số vụ khiếu nại đòi giải quyết bồi thường trong kỳ Số vụ khiếu nại còn tồn đọng chưa giải quyết bồi thường trong kỳ - Tỷ lệ tồn đọng = × 100 Số vụ khiếu nại đòi giải quyết bồi thường trong kỳ Nếu như chỉ tiêu Tỷ lệ giải quyết bồi thường có giá trị càng lớn hay Tỷ lệ tồn đọng có giá trị càng nhỏ thì chứng tỏ công tác giám định-bồi thường của công ty được thực hiện tốt. Số tiền chi bồi thường thực tế trong kỳ - Tỷ lệ chi bồi thường = × 100 Tổng chi trong kỳ Nếu tỷ lệ chi bồi thường có giá trị nhỏ thì chứng tỏ khâu khai thác đã được thực hiện tốt. - Thời gian xử lý ban đầu: Là khoảng thời gian kể từ khi doanh nghiệp bảo hiểm nhận được thông báo tổn thất đến khi có phản hồi ban đầu với khách hàng. Chỉ tiêu này phản ánh mức độ nhanh nhạy của doanh nghiệp bảo hiểm trong việc thực hiện những phướng hướng, hành động xử lý khi nhận được thông báo tổn thất. Những hành động xử lý ban đầu thường là: Ghi nhận tổn thất, tiến hành tổ chức giám định và trả lời khách hàng. Thời gian giải quyết bồi thường: Là khoảng thời gian kể từ khi doanh nghiệp bảo hiểm nhận được thông báo tổn thất của khách hàng đến khi khách hàng nhận được thông báo bồi thường ( hoặc từ chối bồi thường ) từ doanh nghiệp bảo hiểm. Chỉ tiêu này phụ thuộc khá nhiều vào khâu giám định. Bên cạnh các chỉ tiêu trên còn có các chỉ tiêu như là: - Số vụ khiếu nại bồi thường sai sót trong kỳ - Số tiền bị thất thoát do bồi thường sai sót trong kỳ - Số tiền bồi thường thực tế trong kỳ - Tỷ lệ bồi thường trong kỳ - Tỷ lệ tổn thất trong kỳ. CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA CHI NHÁNH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2006-2007 2.1. Giới thiệu chung về công ty cổ phần bảo hiểm AAA 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của công ty cổ phần AAA Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA được thành lập ngày 28/02/2005 theo Quyết Định số 30GP/KDBH của Bộ Tài Chính sau khi có đơn và hồ sơ xin cấp giấy phép thành lập và hoạt động của công ty cổ phần Bảo hiểm AAA ngày 5 tháng 4 năm 2004. Hình thức pháp lý là Công ty cổ phần bảo hiểm. Công ty được thành lập với sự góp vốn của 10 chủ đầu tư là các tổ chức và các cá nhân. Các tổ chức gồm có: - Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam - Ngân hàng thuơng mại cổ phần Quân Đội - Công ty trách nhiệm hữu hạn Thái Bình - Công ty cổ phần tơ tằm Á châu Và các cá nhân là các ông, bà: - Bà: Đỗ Thị Kim Liên - Ông: Nguyễn Ngọc Anh - Ông: Nguyễn Trọng Bảy - Bà: Trương Thị Quốc Khánh - Ông: Lê Việt Thành - Ông: Ngô Quang Dũng Công ty cổ phần bảo hiểm AAA kinh doanh bảo hiểm theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm, các văn bản hướng dẫn thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm và các quy định khác của pháp luật. Công ty có tư cách pháp nhân, có con dấu riêng và mở tài khoản tại Ngân hàng theo các quy định của pháp luật Việt Nam. Sau 3 năm thành lập và hoạt đông công ty cổ phần bảo hiểm AAA đã có những bước phát triển nhanh và mạnh mẽ,cụ thể là: - Vốn điều lệ của công ty khi thành lập là 80.000.000 đồng. Sau khi đi vào hoạt động một thời gian, để tăng khả năng cạnh tranh, công ty đã quyết định tăng vốn điều lệ lên 380.000.000 đồng tại công văn số 0758/CV/07-AAA ngày 7/09/2007 và được Bộ Tài Chính chấp thuận theo Quyết định số 30/GPDC8/KDBH của Bộ Tài chính. Đến ngày 18/10/2007 công ty lại có phương án tăng vốn điều lệ từ 380.000.000 đồng lên 1.500.000.000 đồng tại công văn số 891/CV/07-AAA gửi Bộ Tài Chính và được Bộ tài Chính chấp thuận về nguyên tắc tại công văn số 15828/BTC-BH ngày 22/11/2007. Với việc tăng vốn điều lệ từ 80.000.000 đồng lên 1.500.000.000 đồng đã khẳng định cam kết phát triển của Công ty, đảm bảo khả năng hoạt động và cho thấy tiềm năng phát triển mạnh mẽ. Từ một công ty mới thành lập thì hiện nay AAA đã trở thành một trong những công ty bảo hiểm phi nhân thọ lớn trên thị trường bảo hiểm Việt Nam - Hệ thống chi nhánh trên toàn quốc đã tăng nhanh chóng từ 9 chi nhánh khi thành lập hiện nay đã tăng lên hơn 50 văn phòng, chi nhánh, trung tâm giao dịch trải rộng khắp các khu vực Miền Bắc, Miền Trung, Miền Đông Nam Bộ, Miền Tây Nam Bộ, với 500 nhân viên có trình độ chuyên môn cao. Việc gia tăng nhanh chóng mạng lưới chi nhánh của mình Công ty cổ phần Bảo hiểm AAA cho thấy sự vươn lên mạnh mẽ và nhằm triển khai các nghiệp vụ của công ty rộng khắp cả nước, phục vụ khách hàng tốt hơn và nhanh chóng, thuận tiện hơn - Sản phẩm: Công ty cổ phần bảo hiểm AAA nhận thức được tầm quan trọng của việc đa dạng sản phẩm nên không ngừng nghiên cứu, phát triển và cho ra đời các sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu của thị trường. Gần đây nhất ngày 8/1 Công ty cổ phần bảo hiểm AAA đã công bố triển khai một sản phẩm bảo hiểm mới tại thị trương Việt Nam: dịch vụ “ Bảo hiểm tổn thất toàn bộ và mất cắp mô tô, xe máy ” theo đó chiếc mô tô, xe máy đã mua dịch vụ bảo hiểm mà bị tổn thất toàn bộ( trên 75% ) hoặc bị mất cắp thì khách hang sẽ được bồi thường tiền hoặc phục hồi thay thế một chiếc xe khác có cùng nhà sản xuất, kiểu giáng và năm dử dụng. trong trường hợp khách hang bị cướp hoặc gặp tai nạn do yếu tố thời tiết thì khách hàng vẫn được đền bù theo quy định. - Cổ đông của công ty cổ phần bảo hiểm AAA hiện nay đã có thêm một số nhà đầu tư lớn khác như: Tập đoàn Bankinvest, Ngân hàng EximBank…Các cổ đông mới này sẽ giúp đảm bảo về vốn và tăng cường uy tín cho công ty. Với sự sôi động của thị trường Bảo hiểm Việt Nam đặc biệt là sau khi Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại Thế giới WTO, đối mặt với nhiều thách thức ở phía trước, thông qua quá trình thành lập và phát triển của công ty cổ phần Bảo hiểm AAA cho thấy sự chuẩn bị kỹ lưỡng và sự tự tin để khẳng định thương hiệu AAA trên thị truờng Bảo hiểm Việt Nam. ●Chi nhánh bảo hiểm AAA Hà Nội Chi nhánh bảo hiểm AAA Hà Nội là một đơn vị của Công ty cổ phần bảo hiểm AAA. Ra đời vào đầu năm 2006 trong chiến lược mở rộng quy mô hoạt động của công ty. Chi nhánh AAA có trụ sở đặt tại số 155 Láng hạ, Phường Láng hạ. Chi nhánh AAA Hà Nội trực tiếp quản lý các hoạt động kinh doanh trên khu vực thành phố Hà Nội, có 5 đơn vị trực thuộc là các phòng kinh doanh từ số 1 đến số 5, trực tiếp điều hành chi nhánh là giám đốc chi nhánh AAA Hà Nội ông Trần Ngọc Vinh. Chi nhánh AAA Hà Nội hoạt động trên nguyên tắc chung của toàn công ty Cổ phần bao hiểm AAA và được hạch toán độc lập với các đơn vị khác, vì thế chi nhánh AAA Hà Nội cũng như là một công ty Bảo hiểm AAA thu nhỏ. 2.1.2. Tổ chức bộ máy hoạt động của công ty cổ phần bảo hiểm AAA Bảng 4.2: Cơ cấu tổ chức của công ty cổ phần bảo hiểm AAA Hội đồng cổ đông Hội đồng quản trị Ban kiểm soát Kiểm soát độc lập Tổng giám đốc Phòng CNTT Ban cố vấn Giám đốc vùng Giám đốc vùng Phó tổng giám đốc Giám đốc vùng Phó tổng giám đốc Giám đốc kỹ thuật Giám đốc kinh doanh Giám đốc hành chính Giám đốc tài chính Giám đốc chi nhánh Giám đốc chi nhánh Giám đốc chi nhánh (Nguồn: Công ty cổ phần bảo hiểm AAA) 2.1.3. Những thuận lợi và khó khăn trong quá trình hoạt động của công ty Công ty cổ phần bảo hiểm AAA ra đời trong hoàn cảnh đất nước đang phát triển mạnh mẽ, trên con đường hội nhập kinh tế quốc tế. Vì vậy những thuận lợi hay khó khăn mà công ty gặp phải có thể thấy rõ qua một số điểm như sau: Đất nước Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ. Trong những năm gần đây, mức sống của ngươi dân và dân trí dần được nâng cao một cách rõ rệt. Cùng với đó, ý thức của người dân về sự an toàn về tính mạng và tài sản cũng được cải thiện một cách đáng kể. Họ đã tìm cách bảo vệ cho tài sản của mình bằng cách mua bảo hiểm. Đó là một trong những thuận lợi lớn nhất của Công ty cổ phần bao hiểm AAA khi tham gia vào thị trường bảo hiểm phi nhân thọ. Vì là công ty đi sau nên AAA đã tìm hiểu được những các công ty đi trước ở cả trong nước và trên thế giới, từ đó rút ra cho mình những kinh nghiệm quý báu để không mắc phải những sai lầm đáng tiếc. Việc tuyển chọn được đội ngũ cán bộ, nhân viên trẻ,có năng lực cũng là một trong những thuận lợi của AAA. Thị trường Bảo hiểm cũng đang ngày càng có sự cạnh tranh khốc liệt. Vì mới thành lập nên AAA chưa có nhiều những “khách hàng ruột”, kinh nghiệm trong việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm còn chưa nhiều,vì thế số nghiệp vụ bảo hiểm đã triển khai còn ít, chưa đáp ứng được tất cả các nhu cầu của thị trường nên doanh thu phí bảo hiểm chưa cao. Do là công ty mới thành lập nên còn phải chuẩn bị cơ sở vật chất, vì thế chi phí cho khoản này rất lớn và số cơ sở vật chất chưa thể hoàn thiện để phục vụ hoạt động kinh doanh. Mạng lưới chi nhánh phục vụ khách hàng còn thiếu, mới chủ yếu tập trung vào 1 số địa bàn là các thành phố lớn như: Hà Nội, TP.HCM, Hải Phòng… Nên chưa tận dụng hết được các ưu thế của mình. Bên cạnh đó công ty còn chịu sức ép cạnh tranh rất lớn từ những công ty, tập đoàn bảo hiểm lớn, lâu đời như Bảo Việt, Bảo Minh và nhiều công ty bảo hiểm mới ra đời làm cho việc khai thác sẽ gặp khó khăn hơn rất nhiều, thị phần bị chia nhỏ. 2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của công ty cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội Lĩnh vực kinh doanh: Bảo hiểm phi nhân thọ Các nghiệp vụ được phép tiến hành kinh doanh: + Kinh doanh Bảo hiểm gốc: - Bảo hiểm sức khoẻ và bảo hiểm tai nạn con người - Bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm thiệt hại - Bảo hiểm hàng hoá bằng đường biển, đường bộ, dường sắt, đường sông và đường không - Bảo hiểm xe cơ giới - Bảo hiểm cháy, nổ - Bảo hiểm than tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu - Bảo hiểm trách nhiệm chung - Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính - Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh - Bảo hiểm nông nghiệp + Kinh doanh Tái bảo hiểm: Nhận và nhượng Tái bảo hiểm đối với tất cả các nghiệp vụ Bảo hiểm phi nhân thọ + Tiến hành các hoạt động đầu tư theo quy định của pháp luật + Các hoạt động khác theo quy định của pháp luật Địa bàn hoạt động: Công ty Cổ phần bảo hiểm AAA được phép hoạt động trên phạm vi cả nước Đối tượng khách hàng: là các tổ chức , cá nhân trong và ngoài nước sinh sống, học tập và làm việc trên lãnh thổ Việt Nam Các kênh khai thác chủ yếu Do là công ty Bảo hiểm mới đi vào hoạt động và là chiến lược khai thác của công ty nên Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA khai thác chủ yếu qua các kênh: + Khai thác qua Ngân Hàng Do trong cổ đông của công ty có những Ngân hàng như: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội, Ngân hàng thương mại cổ phần Phương nam, Ngân hàng Eximbank… vì thế quan hệ giữa bảo hiểm AAA và các Ngân hàng là rất tốt và khai thác qua Ngân hàng cũng là một lợi thế của AAA. Vì hầu hết các dự án được thực hiện đều phải vay vốn của Ngân hàng vì thế khai thác Bảo hiểm qua ngân hàng thì sẽ dễ dàng nắm bắt được thông tin và việc bán bảo hiểm sẽ dễ dàng hơn rất nhiều, hay như nếu khách hàng vay tiền ngân hàng mua xe cơ giới thì qua sự giới thiệu của Ngân hàng thì khách hàng cũng sẽ dễ dàng chấp nhận mua bảo hiểm hơn. Đây là một hướng đi rất phù hợp trong điều kiện phát triển của thị trường hiện nay, và tận dụng tốt lợi thế của AAA + Khai thác qua đại lý Cũng như các công ty Bảo hiểm khác thì đại lý cũng là một kênh khai thác quan trọng của công ty Bảo hiểm AAA. Với việc không ngừng phát triển các hệ thống đại lý rộng khắp cả nước, AAA mong muốn mang đến sự tiện lợi cho khách hang và khai thác được các hợp đồng bảo hiểm một cách hiệu quả nhất. Vì các đại lý bảo hiểm hàu hết là người địa phương nên sẽ am hiểu về địa phương nên việc khai thác và chăm sóc khách hàng sẽ tốt hơn, mặt khác cũng sẽ tận dụng được các mối quan hệ của các đại lý. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thị trường bảo hiểm thì các công ty bảo hiểm đang hoạt động trên thị trường Việt Nam nói chung và Bảo hiểm AAA nói riêng sẽ ngày càng phải chú ý và quan tâm phát triển hệ thống đại lý cả về chất và lượng. + Khai thác trực tiếp qua các văn phòng và nhân viên khai thác Với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có nghiệp vụ bảo hiểm và hệ thống chi nhánh rộng, AAA muốn khách hàng sẽ am hiểu hơn về Bảo hiểm, về những lợi ích khi mua bảo hiểm, am hiểu hơn về AAA và ngày càng nâng cao uy tín, thương hiệu của công ty với khách hang. Khách hàng khi có nhu cầu thì sẽ dễ dàng nhận đuợc sự tư vấn và phục vụ của nhân viên công ty ở mọi lúc , mọi nơi. Kết quả hoạt động kinh doanh Trong thời gian đầu đi vào hoạt động (từ tháng 3/2005), công ty chủ yếu tập trung vào chuẩn bị cơ sở vật chất, tuyển dụng cán bộ và tiến hành đào tạo, đồng thới chuẩn bị các tài liệu kỹ thuật nghiệp vụ, thu xếp tái bảo hiểm…Công ty chỉ thực sự bước vào hoạt động khai thác bảo hiểm vào tháng 11/2005, bước đầu chủ yếu tập trung tại địa bàn TP. Hồ Chí Minh và Hà Nội (chi nhánh). Mặc dù thời gian thực sự hoạt động là tháng 11 và tháng 12 nhưng công ty cũng đã thu được 1 số kết quả tổng hợp. Bước sang năm thứ hai chính thức đi vào hoạt động, cùng với sự phát triển của thị trường bảo hiểm và sự năng động của mình, Công ty cổ phần Bảo hiểm AAA đã thu được rất nhiều kết quả tích cực trong hoạt động kinh doanh năm 2006 Bảng 5.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của công ty cổ phần bảo hiểm AAA năm 2005, 2006 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 1 3 4 Thu phí bảo hiểm gốc 5080,5 48576,2 Thu phí nhận tái Bảo hiểm 268,1 2812,9 Các khoản giảm trừ 739,1 11322,5 Phí nhượng tái Bảo hiểm 736,6 11173,2 Giảm phí bảo hiểm 80,7 Hoàn phí bảo hiểm 2,5 68,6 Tăng (giảm) dự phòng phí, dự phòng toán học 2289,3 15874,4 Thu hoa hồng nhượng tái Bảo hiểm 183,7 3020,9 Doanh thu thuần hoạt động kinh doanh bảo hiểm 2.053.924.272 27.213.155.442 Chi bồi thường Bảo hiểm gốc, trả tiền bảo hiểm 501.028.753 8.367.479.734 Các khoản giảm trừ 476,5 Thu bồi thưòng nhượng tái bảo hiểm 228 Thu đòi người thứ ba bồi hoàn 248,5 Bồi thường thuộc phần trách nhiệm giữ lại 501,1 7891 Tăng (giảm) dự phòng bồi thường 774,8 2602,3 số trích dự phòng dao động lớn trong năm 266,3 2.276,2 Chi khác hoạt động kinh doanh Bảo hiểm 498 4637,5 Chi khác hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc 439,5 3954 + Chi hoa hồng 369 3374,4 + Chi giám định tổn thất 2 147,5 + Chi đề phòng hạn chế tổn thất 68,7 432,1 + Chi khác Chi khác hoạt động kinh doanh nhận tái bảo hiểm 58,5 683,5 + Chi hoa hồng 58,5 683,5 Tổng chi trực tiếp hoạt động kinh doanh bảo hiểm 2040,1 17406,9 Lợi nhuận gộp hoạt động kinh doanh bảo hiểm 463,8 9806,3 Chi phí quản lý doanh nghiệp 4841,4 32993,5 Lợi nhuận thuần hoạt động kinh doanh bảo hiểm 4377,6 23187,2 Doanh thu hoạt động tài chính 30 3565,8 Chi hoạt động tài chính 3,8 17,9 Lợi nhuận hoạt động tài chính 26,3 3548 Thu nhập hoạt động khác 0,8 47,5 Chi phí hoạt động khác 16,8 Lợi nhuận hoạt động khác 0,8 30,6 Tổng lợi nhuận kế toán 4350,6 19608,6 Tổng lợi nhuận trước thuế 4350,6 19608,6 Lợi nhuận chịu thuế thu nhập doanh nghiệp 4350,6 19608,6 Thuế thu nhập doanh nghiệp phải nộp 182,1 Lợi nhuận sau thuế 4168,5 (Nguồn: Công ty cổ phần bảo hiểm AAA) Qua bảng cho ta thấy kết quả hoạt động kinh doanh năm 2006 có những thay đổi to lớn so với năm 2005, cụ thể ở một số chỉ tiêu như: - Doanh thu phí bảo hiểm gốc tăng xấp xỉ gấp 9,5 lần, từ 5080 triệu đồng lên 48576 triệu đồng, tương ứng với 43496 triệu đồng. - Doanh thu thuần hoạt động kinh doanh bảo hiểm tăng hơn 13 lần, từ 2053 triệu đồng lên 27213 triệu đồng, tương ứng 25160 triệu đồng. - Lợi nhuận thuần hoạt động kinh doanh bảo hiểm tăng xấp xỉ 5 lần - Lợi nhuận hoạt động tài chính tăng 12 lần - Lợi nhuận trước thuế tăng 4.5 lần… Bước sang năm thứ ba hoạt động kinh doanh bảo hiểm được triển khai, với sự tăng trưởng mạnh mẽ của năm 2006, trên đà phát triển ấy thì trong năm 2007 doanh thu tăng 310% so với năm 2006. 2.2. Tình hình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội từ 2006 đến nay 2.2.1.Tình hình giao thông trên địa bàn Hà Nội những năm gần đây Hà Nội là thủ đô của nước Việt Nam, là trung tâm kinh tế, văn hóa, giáo dục với diện tích 921,8 km2, dân số 3.216,7 nghìn người (năm 2006) bao gồm các quận Hoàn Kiếm, Ba Đình, Hai Bà Trưng, Tây Hồ, Thanh Xuân, Cầu Giấy, Long Biên, Hoàng Mai. Hà Nội là thành phố phát triển nên thu hút rất nhiều người từ các tỉnh khác nhau trong cả nước làm mật độ dân cư trên Hà Nội ngày càng tăng. Luôn luôn xảy ra tình trạng tắc nghẽn trên địa bàn Hà Nội. Mạng đường thành phố chỉ đáp ứng khoảng tầm 45% nhu cầu đi lại của đô thị đông dân. Trong thành phố vẫn còn nhiều con đường nhỏ, hẹp, mật độ giao cắt cao, các trục vành đai thi công với tiến độ chậm, hệ thống tín hiệu vẫn chưa thật hợp lý. Bên cạnh đó, do đời sống của người dân ngày một cao nên việc sở hữu một chiếc xe ô tô đối với gia đình hay chiếc xe máy đối với cá nhân không còn là điều quá khó khăn. Chính vì vậy mà mật độ xe cộ cũng tăng nhanh. Đồng thời với điều đó là nhiều vụ tai nạn vẫn xảy ra với đối tượng gây tai nạn chủ yếu là xe ôtô, xe máy. Nguyên nhân chủ yếu gây tai nạn vẫn là thiếu chú ý quan sát, đi sai phần đường, do chuyển hướng, vượt đường, đi với tốc độ cao, và một số nguyên nhân khác. Số lượng xe cơ giới càng nhiều, tỉ lệ tai nạn giao thông càng tăng. 2.2.2. Tình hình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội từ 2006 đến nay Công ty cổ phần bảo hiểm AAA mới thành lập từ năm 2005 và chỉ thực sự đi vào hoạt động vào cuối 2005. Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một trong những nghiệp vụ được triển khai đầu tiên. Từ đó đến nay, nghiệp vụ này luôn là một trong những nghiệp vụ hàng đầu trong việc mang lại doanh thu cho công ty. Bảng 6.2: Doanh thu phí một số nghiệp vụ của công ty cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội Đơn vị tính:Triệu đồng Năm 2006 2007 Doanh thu phí nghiệp vụ Tỷ lệ doanh thu phí nghiệp vụ/tổng doanh thu phí Doanh thu phí nghiệp vụ Tỷ lệ doanh thu phí nghiệp vụ/tổng doanh thu phí Nghiệp vụ bảo hiểm xe ô tô 1930,91 47,7 6087,28 54,06 Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt 1051,27 25,97 3067,28 27,24 Bảo hiểm tàu 684,92 16,92 916,58 8,14 Bảo hiểm hỏa hoạn 187,42 4,63 481,94 4,28 Nghiệp vụ bảo hiểm khác 193,50 4,78 707,14 6,28 Tổng doanh thu 4048,02 100 11260,22 100 (Nguồn: Công ty cổ phần bảo hiểm AAA Hà Nội) Qua bảng số liệu trên ta thấy doanh thu từ nghiệp vụ bảo hiểm xe ôtô là chủ yếu chiếm tỉ trọng cao nhất trong tất cả các nghiệp vụ mà công ty bảo hiểm AAA triển khai, xấp xỉ 50% tổng doanh thu và có chiều hướng tăng lên. Năm 2006 doanh thu của nghiệp vụ là 1,930,905,559 đồng chiếm 47,7% doanh thu. Năm 2007 doanh thu đã tăng lên tới 6,087,277,030 đồng, gấp 3.15 lần so với năm 2006 và tiếp tục giữ vững vị trí đầu bảng của mình với tỉ trọng chiếm đến 54,06%. Sau hơn 2 năm đi vào hoạt động, do sự nỗ lực cố gắng của toàn thể nhân viên trong chi nhánh nên năm 2007 đã thu được những kết quả đáng khích lệ, vượt năm 2006 rất nhiều. Điều này được thể hiện qua bảng số liệu sau: Bảng 7.2. Kết quả khai thác xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội. Chỉ tiêu 2006 2007 Số lượng xe tham gia bảo hiểm(xe) 865 2647 Tốc độ tăng(giảm ) số lượng xe(%) - 206 Doanh thu phí(triệu đồng) 1.834 5.840 Tốc độ tăng doanh thu phí(%) - 213.25 Doanh thu phí bình quân(triệu đồng/xe) 2.12 2.21 ( Nguồn: Chi nhánh bảo hiểm AAA- Hà Nội ) Nếu như năm 2006 chỉ có 865 chiếc xe ôtô tham gia bảo hiểm vật chất xe ôtô thì đến năm 2007 số lượng xe tham gia bảo hiểm đã tăng lên đáng kể với con số là 2647 chiếc, tốc độ tăng đạt 206%, tăng gấp 3.06 lần so với năm 2006. Cùng với sự gia tăng về số lượng xe tham gia bảo hiểm thì doanh thu phí từ nghiệp vụ này cũng tăng lên rất nhiều. Nếu như năm 2006 chỉ đạt 1.834 triệu đồng thì sang năm 2007 con số này đã đạt được ở mức 5.840 triệu đồng, tốc độ tăng doanh thu đạt 213.25% , tăng gấp 3.18 lần so với năm 2006. Sở dĩ năm 2007 số lượng xe ôtô tham gia đáng kể như vậy là vì năm 2007 có mở rộng thêm các văn phòng, số lượng khai thác viên, số lượng các đại lý và tư vấn viên tăng lên đáng kể. Năm 2006 chi nhánh mới đi vào hoạt động, số lượng nhân viên khai thác còn thiếu nên vẫn chưa triệt để khai thác được số lượng xe ôtô tiềm năng trên địa bàn Hà Nội. Vì thế mà năm 2006 số lượng xe tham gia ít hơn rất nhiều so với năm 2007, do đó doanh thu phí thu được là ít. Cuối năm 2006 Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO, đó là một tín hiệu thông báo về lượng xe ôtô sẽ tăng lên rất nhiều trong năm 2007. Biết được tình hình đó chi nhánh đã quyết định mở rộng mạng lưới hoạt động và đã đạt được kết quả đáng mừng. Vì số lượng xe tham gia nhiều, doanh thu phí khai thác năm 2007 là rất tốt cho nên doanh thu phí bình quân năm 2007 cũng tăng so với năm 2006 và đạt được ở mức 2.21 trđ/xe. 2.3. Thực trạng công tác giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội từ 2006 đến nay. Cũng như những công ty bảo hiểm khác, dựa trên cơ sở là quy trình giám định bồi thường nói chung và quy trình giám định bồi thường của tổng công ty, Công ty bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội cũng thực công tác giám định bồi thường như sau. 2.3.1. Công tác giám định. 2.3.1.1. Quy trình giám định thiệt hại vật chất xe cơ giới Bảng 8.2: Quy trình giám định bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm AAA Hà Nội Quy trình Nhận thông tin Hướng dẫn xử lý ban đầu Tiến hành giám định Lập biên bản giám định Cùng chủ xe lựa chọn phương án khắc phục Tổn thất toàn bộ Tổn thất cần sửa chữa Tổn thất theo đánh giá thiệt hại Khảo sát xem xét giá hiện tại Đánh giá giá trị còn lại Theo dõi, sửa chữa, giám định bổ sung Thống nhất giá trị bổ sung/quyết toán nghiệm thu sửa chữa Hoàn chỉnh hồ sơ (Nguồn: Công ty cổ phần bảo hiểm AAA Hà Nội) Bước 1: Nhận thông tin Khi tai nạn xảy ra chủ xe hoặc lái xe phải có trách nhiệm tìm mọi cách để cứu chữa thiệt hại về người và tài sản. Đồng thời phải báo cho công an và bảo hiểm nơi gần nhất. Theo quy định tối đa 5 ngày sau khi tai nạn xảy ra, chủ xe hoặc lái xe phải thông báo bằng văn bản có ghi đầy đủ các thông tin sau: + Tình hình tai nạn: Số xe, chủ xe, thời gian, địa điểm xảy ra tai nạn, sơ bộ những thiệt hại… + Việc tham gia bảo hiểm: Nơi cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, loại hình bảo hiểm mà khách hàng tham gia + Tình hình giải quyết bước đầu của chủ xe và các cơ quan chức năng Nhân viên giám định phải đưa ra những nhận định ban đấu của mình về phạm vi bảo hiểm và ghi vào sổ tiếp nhận tai nạn. Bước 2: Hướng dẫn xử lý ban đầu Sau khi đã có những thông tin ban đầu, tùy tình hình thự tế như thế nào, nhân viên giám định sẽ yêu cầu chủ xe hoặc lái xe sử dụng các biện pháp để hạn chế thiệt hại phát sinh, bảo vệ hiện trường, tài sản, xe, khai báo với cơ quan chức năng để giải quyết vụ tai nạn theo đúng quy định của pháp luật. Giám định viên phải lập phương án giám định và báo cáo lãnh đạo, thống nhất với chủ xe về địa điểm, thời gian tiến hành giám định. Đối với những tổn thất lớn, phức tạp, nếu như xét thấy trình