Chuyên đề Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Hà Nội

ao dÞch). ¸p dông l·i suÊt huy ®éng linh ho¹t, hÊp dÉn ®Ó thu hót kh¸ch hµng. T×m kiÕm ®­îc mét sè kh¸ch hµng lín göi tiÒn: Tæng c«ng ty L©m nghiÖp, c«ng ty CP XNK kho¸ng s¶n, c«ng ty ViÖt §øc, tæng c«ng ty B¶o hiÓm . . . TriÓn khai tèt c¸c ®ît huy ®éng tiÕt kiÖm cã th­ëng, ph¸t hµnh kú phiÕu, huy ®éng tiÕt kiÖm b»ng vµng. Cã quan hÖ tèt víi kh¸ch hµng vµ c¸c Ng©n hµng trªn ®Þa bµn nªn hä tin t­ëng göi tiÒn. 2.1.3.2 Về tình hình hoạt động tín dụng : §¬n vÞ tÝnh: TriÖu ®ång ChØ tiªu 31/12/2006 % t¨ng/gi¶m so víi th¸ng tr­íc % t¨ng/gi¶m so víi ®Çu n¨m Gi¸ trÞ % Gi¸ trÞ % Tæng tµi s¶n cã 1.730.286,59 -22.228,00 -1,27 229.024,25 15,26 Tån quü 97.140,94 -17.575,70 -15,32 90.385,19 1.337,90 TiÒn göi NHNN & TCTD 837.884,24 9.558,88 1,15 247.786,09 41,99 D­ nî cho vay 763.539,40 12.210,97 1,63 42.655,79 5,92 - Trong h¹n 752.478,22 16.503,99 2,24 44.533,03 6,29 - Qu¸ h¹n 11.061,18 -4.293,01 -27,96 -1.877,23 -14,51 Trong ®ã d­ nî cÇm cè 29.494,50 16.440,30 125,94 26.218,19 800,24 §iÒu chuyÓn vèn Tµi s¶n cè ®Þnh 16.112,35 -62,72 -0,39% 638,50 4,13% Sö dông kh¸c 15.609,67 -214,83 -1,36% -1.474,20 -8,63% Tæng sö dông vèn ®¹t 1.730.286,59 triÖu ®ång, t¨ng 229.024,25 triÖu ®ång (+15,26%) so víi n¨m 2005: + TiÒn göi t¹i c¸c TCTD ®¹t 837.884,24 triÖu ®ång, t¨ng 247.786,09 triÖu ®ång (+41,99%). + D­ nî cho vay ®¹t 763.539,40 triÖu ®ång t¨ng 42.655,79 triÖu ®ång (+5,92%). Trong ®ã: Nî trong h¹n: 752.478,22 triÖu ®ång Nî qu¸ h¹n: 11.061,18 triÖu ®ång chiÕm 1,45% tæng d­ nî cho vay. N¨m 2006 chi nh¸nh tËp trung cho vay c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, c¸c c«ng ty cæ phÇn, c¸c kh¸ch hµng cã uy tÝn, cã quan hÖ tèt víi Ng©n hµng, cã tµi s¶n ®¶m b¶o, vay tr¶ ®óng h¹n. Chi nh¸nh tËp trung vµo cñng cè, n¨ng cao chÊt luîng tÝn dông, rµ so¸t l¹i c¸c hå s¬ vay vèn ®Æc biÖt lµ c¸c hå s¬ cßn nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi. Theo dâi s¸t c¸c kho¶n nî ®Ó ®«n ®èc kh¸ch hµng tr¶ nî gèc, l·i ®óng h¹n, h¹n chÕ nî qu¸ h¹n ph¸t sinh. N¨m 2006 chi nh¸nh ®· thu ®­îc 1.784,00 triÖu ®ång nî tån ®äng ®· xö lý DPRR, nî qu¸ h¹n cßn l¹i 11.061,18 triÖu ®ång (chñ yÕu lµ nî qu¸ h¹n cña c¸c n¨m tr­íc tån l¹i). Thùc hiÖn nghiªm tóc, ®Çy ®ñ quy chÕ cho vay nh»m h¹n chÕ rñi ro. Quan t©m ®Õn viÖc n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n cho ®éi ngò c¸n bé tÝn dông ®Ó hä cã thÓ kiÓm so¸t ®­îc ®ång vèn cho vay. 2.1.3.3 Về các dịch vụ tài chính khác : -Tổ chức thực hiện nhiệm vụ kế toán giao dịch trực tiếp với khách hàng theo đúng các quy định. -Thực hiện việc đóng ,mở tài khoản cho khách hàng ,thực hiện các giao dịch có liên quan đến tài khoản tiền gửi của khách hàng tại Eximbank Hà Nội. -Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh dự thầu ,bảo lãnh thực hiện hợp đồng ,bảo lãnh phát hành có ký quỹ đủ 100%. -Thực hiện nghiệp vụ rút vốn ,lãi các sổ tiết kiệm của Eximbank Hà Nội ,hạch toán nghiệp vụ cầm cố sổ tiết kiệm theo yêu cầu của các phòng có liên quan -Thực hiện các nghiệp vụ chi lương bằng chuyển khoản của các khách hàng là doanh nghiệp. -Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến dịch vụ kiều hối ,bán ngoại tệ đi công tác nước ngoài cho các doanh nghiệp có tài khoản tại ngân hàng Eximbank,bán ngoại tệ phục vụ cho du học sinh . -Trao đổi ,phối hợp với các phòng nghiệp vụ có liên quan để phối hợp công tác nhằm nâng cao hiệu quả công tác kế toán giao dịch của chi nhánh. Từ cuối năm 2002, khi các giao dịch ngoại tệ mặt và hoạt động chuyển đổi sổ tiết kiệm diễn ra ngày một sôi nổi, bản tin tư vấn đầu tiên của Eximbank đã ra đời cùng với dịch vụ “ Tư vấn đầu tư Tài chính- Tiền Tệ”. Dịch vụ tư vấn tài chính của Eximbank chủ yếu hướng tới phục vụ các doanh nghiệp xuất nhập khẩu; các nhà kinh doanh cá thể; những cá nhân có nhu cầu mua bán ngoại tệ, thanh toán tiền mua hàng nước ngoài, đi du lịch, du học- giúp họ nắm bắt thông tin và phòng tránh rủi ro tỷ giá, đảm bảo lợi nhuận thông qua các công cụ phòng tránh rủi ro mà Eximbank có thể cung cấp như swap, option, forward. Ngoài ra, thông tin tư vấn giờ đây cũng trở thành một nguồn thông tin tham khảo đáng tin cậy của một số đơn vị thông tin đại chúng khi nghiên cứu về biến động tỷ giá ngoại tệ và vàng. Ban lãnh đạo Ngân hàng vẫn luôn coi trọng việc duy trì bản tin, cũng như không ngừng mở rộng dịch vụ tư vấn tài chính; nhờ đó bản tin tư vẫn cũng không ngừng được cải thiện cả về nội dung và hình thức với mục đích không gì khác là hướng tới phục vụ tốt nhất cho khách hàng của mình. Dịch vụ tư vấn đã góp phần đưa số khách hàng giao dịch với Eximbank không ngừng tăng lên, đồng thời giúp duy trì thế mạnh của Eximbank trong họat động kinh doanh ngoại tệ nói riêng và thanh toán nói chung. * Tài khoản thanh toán : Eximbank không yêu cầu ký quỹ khi mở tài khoản nên đã thu hút ngày càng nhiều khách hàng mở tài khoản và hoạt động thanh toán tại Eximbank. Tổng số khách hàng mở tài khỏan tại Eximbank Hội Sở là 50.855 khách hàng. Việc áp dụng công nghệ tin học hiện đại với sự ra đời của hàng loạt những sản phẩm mới như Phone- Banking, Home-Banking, SMS- Banking, hệ thống ATM kết nối với VCB- đã cung cấp nhiều tiện ích phục vụ nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Nhờ tham gia hệ thống thanh toán điện tử nên lệnh thanh toán EIB được thực hiện nhanh chóng, chính xác. Việc xây dựng một hệ thống trực tuyến và tập trung đã làm nên nền tảng kết nối toàn bộ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, kết nối thông tin giữa các chi nhánh và hội sở. Vì vậy, tổng phương tiện thanh toán đi trong nước năm 2005 là 9.799 tỷ đồng, so với năm 2004 ( 7.760 tỷ đồng) tăng 26%. * Hoạt động thẻ: Năm 2005 đánh dấu một bước phát triển bùng nổ của hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt Nam. Mức tăng trưởng bình quân rất cao, đạt 300%/ năm, có ngân hàng đạt mức tăng trưởng 400% trong năm 2005. Sự phát triển mạnh mẽ của thẻ ATM chính là nguyên nhân lớn nhất dẫn đến sự tăng trưởng mạnh của thị trường. Hiện đã có 17 ngân hàng phát hành thẻ nội địa, 6 ngân hàng phát hành thẻ quốc tế với tổng số 1.200 máy ATM, 12000 điểm chấp nhận thanh toán thẻ. Số lượng thẻ phát hành là 2,1 triệu thẻ, trong đó 1.6 triệu thẻ nội địa và khoảng 0.5 triệu thẻ quốc tế. Trong tổng dân số 83 triệu người của Việt Nam mới có khoảng 6 triệu người sử dụng dịch vụ ngân hàng. Thẻ đang thực sự tạo tiềm năng và hiệu quả trong tương lai. Hòa chung nhịp độ tăng trưởng của Eximbank, hoạt động kinh doanh thẻ cũng từng bước ổn định và phát triển vững mạnh, các chỉ tiêu kinh doanh năm 2005 đều tăng mạnh so với năm 2004. Doanh số thanh toán thẻ tại Eximbank trong năm 2005 khoảng 26.5 triệu USD tăng gần 40% so với năm 2004. Đặc biệt, trong năm 2005, Eximbank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ Visa Debit và đã góp phần gia tăng sức mạnh thương hiệu thông qua sản phẩm mới này. Việc đẩy mạnh các hoạt động quảng bá, quảng cáo, các chính sách và phí dịch vụ thẻ phù hợp và đặc biệt là kết nối thành công hệ thống thẻ của VCB đã góp phần gia tăng thị phần hoạt động thẻ ngân hàng của Eximbank. Phát huy những thành quả đạt được trong năm 2005. Eximbank sẽ tiếp tục đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh thẻ toàn diện và hiệu quả, đa dạng hóa sản phẩm thẻ, gia tăng các sản phẩm dịch vụ đi kèm. Đặc biệt, với những lợi thế về công nghệ, mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ và nguồn nhân lực, Eximbank phấn đấu là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam triển khai công nghệ thẻ chip. Ngoài ra trong năm 2006, Eximbank sẽ trang bị thêm máy ATM, tăng cường hoạt động quản lý rủi ro và thu hồi nợ để đảm bảo họat động kinh doanh thẻ an toàn và hiệu quả. Thông qua các sản phẩm và dịch vụ thẻ sẽ góp phần nâng cao thương hiệu và gia tăng thị phần kinh doanh thẻ của Eximbank trên thương trường. * Kiều hối: Bên cạnh nguồn thu xuất khẩu, kiều hối trở thành nguồn thu quan trọng trong cán cân vãng lai. Ngoại tệ kiều hối hàng năm chuyển về Việt Nam chủ yếu từ các quốc gia và vùng lãnh thổ như Mỹ, Canada, Australia, Pháp, Nhật, Singapore, Hongkong, Hàn Quốc. Không chỉ dừng lại ở mức độ sử dụng những khoản tiền do thân nhân người Việt ở nước ngoài gửi về cho mục đích tiêu dùng, hiện nay kiều hối còn trở thành nguồn vốn đầu tư, kinh doanh sản xuất trong nước, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế của đất nước. Ngoài việc áp dụng mức phí cạnh tranh, Eximbank còn có thuận lợi là có mạng lưới các ngân hàng đại lý ở tất cả các quốc gia có người Việt đang sinh sống và làm việc, cùng với quan hệ hợp tác với hệ thống các công ty kiều hối lớn, uy tín trên các thị trường khác nhau, giúp cho các giao dịch chuyển tiền kiều hối được nhanh chóng và mức phí thấp. Với lợi thế kinh doanh ngoại tệ, Eximbank có thể đáp ứng nhu cầu ngoại tệ mặt đa dạng của khách hàng nên doanh số chi trả kiều hối của Eximbank ngày càng tăng. Doanh số kiều hối của Eximbank năm 2005 đạt 347,78 triệu USD, so với năm 2004 ( 284,83 triệu USD) tăng 22%. 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại Eximbnk Hà Nội : 2.2.1 Tốc độ tăng trưởng về doanh số cho vay đối với khách hàng là các doanh nghiệp XNK tại eximbank Hà Nội : Do nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp ngày càng nhiều ,hoạt động cho vay của ngân hàng (phòng tín dụng _đầu tư ) được mở rộng ,doanh số cho vay các DN chủ yếu là các công ty trách nhiệm hữu hạn ,tham gia quá trình xuất nhập khẩu hàng hoá ,cũng tăng lên từng năm .Số liệu cụ thể của từng năm : Đơn vị : Triệu đồng Năm Doanh số cho vay 2004 1.005.500,00 2005 1.463.000,00 2006 2.140.000,00 Trong đó : Năm 2005 2006 1. Vay ngắn hạn EUR: -Cá thể -C.ty TNHH -DNNN 74.848,27 115.710,00 98.291,35 42.591,17 150.532,00 102.561,00 JPY : -DNNN 1.020.000,00 7.565.000,00 USD : -Cá thể -C.ty TNHH -DNNN - DN tư nhân 3.085.461,73 12.163.871,04 8.141.034,27 169.770,00 742.365,33 18.308.577,83 1.805.445,35 0 VNĐ : - Cá thể -TNHH - DNNN - Tư nhân 105.909.561.181,00 162.916.757.290,00 6.170.717.920,00 5.043.000.000,00 68.580.699.410,00 251.427.901.707,00 26.085.000.000,00 10.022.000.000,00 2. Vay trung hạn USD : -Cá thể - TNHH - DNNN 13.811,07 29.557,45 452.441,79 2.930,02 46.849,84 VNĐ : - Cá thể - TNHH - DNNN 3.229.893.533,00 20.026.385.416,00 368.159.081,00 9.038.608.000,00 34.469.880.295,00 3. Vay dài hạn VNĐ : -TNHH - DNNN - Cá thể 9.000.000.000,00 19.792.000.000,00 6.500.000.000,00 14.688.000.000,00 5.246.978.632,00 Tỷ giá : EUR/VNĐ : 18.830 Đ JPY/VNĐ : 135,02 Đ (Năm 2005) USD/VNĐ : 15.915 Đ Tỷ giá : USD/VNĐ :16.051 Đ ( Năm 2006 ) EUR/VNĐ :21.072 Đ JPY/VNĐ : 134,56 Đ Nhìn vào bảng 1 ,doanh số cho vay của ngân hàng đã tăng một cách đáng kể từ 1005 tỷ năm 2004 , đến 1463 tỷ năm 2005 và đạt 2140 tỷ năm 2006 ,tăng 46,27% so với năm 2005. Chỉ tiêu đó phản ánh khái quát tình hình tăng trưởng kinh tế của nước ta trong những năm gần đây (thông qua việc tăng nhu cầu vốn cho phát triển) và phản ánh một cách đầy đủ những nỗ lực của ngân hàng trong việc mở rộng cho vay nhằm giành thị trường . Mặt khác, dựa vào kỳ hạn cho vay ở bảng 2 ta nhận thấy tỷ trọng cho vay( năm 2006) của ngân hàng cho các doanh nghiệp XNK trong dài hạn chỉ gồm 6,5 tỷ (VNĐ) ,còn cho vay trung hạn 35,23 tỷ (VNĐ) ,trong khi đó thì với kỳ hạn ngắn thì số tiền cho vay đó là 548,397 tỷ (VNĐ) .Số liệu đã cho thấy ngân hàng vẫn chưa có được các khoản cho vay dài hạn ,mà vẫn tập trung vào các khoản cho vay ngắn hạn ,giải thích cho nguyên nhân này chủ yếu là các khoản cho vay dài hạn mang tính rủi ro cao, tính thanh khoản kém, nguồn huy động số vốn dài hạn là khó hơn so với nguồn ngắn hạn . Tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp XNK của EIB HN trong ngắn hạn (năm2006) là 412,18 tỷ đồng chiếm 52,3% trong tổng số tiền cho vay của ngân hàng, còn trong dài hạn tỷ lệ đó là 24%, tỷ lệ đó nói lên một điều rằng khách hàng tiềm năng của ngân hàng đang có sự chuyển đổi từ các DNNN sang DN ngoài quốc doanh , điều đó hợp với xu thế phát triển của thời đại . Ngân hàng đã và đa dạng hoá số ngoại tệ cho vay đối với khách hàng như những ngoại tệ mạnh như : USD, EUR,JPY...với phương châm “sự thành công của doanh nghiệp là mục tiêu hoạt động của ngân hàng”, EIB HN đang nỗ lực nhằm thoả mãn nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp với thời gian nhanh nhất và bằng loại ngoại tệ mà khách hàng cần .Nhằm tạo mối quan hệ tốt với khách hàng và mở rộng cho vay đối với các khách hàng tiềm năng đồng thời tăng lợi nhuận ngân hàng là những mục tiêu lâu dài của EIB HN . Qua bảng 2, “Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp XNK /Tổng số tiền mà doanh nghiệp XNK vay” trong ngắn hạn bằng VNĐ chiếm một tỷ trọng lớn lần lượt 45,378 %( năm 2005) và 45,88 %( năm 2006) .Bằng đồng USD tỷ lệ năm 2005 và 2006 lần lượt là 54,06 % và 53,56 %. Điều đó phản ánh một hiển nhiên,các khoản vay mượn của doanh nghiệp XNK chủ yếu là thanh toán tiền hàng , hoặc thanh lý các hợp đồng kinh tế với đối tác nước ngoài mà ngoại tệ được quy định trong hợp đồng chủ yếu là bằng đồng ngoại tệ mạnh . Còn trong dài hạn thì tỷ lệ đó năm 2005 là 32,15% và năm 2006 thì bằng 23,96%,điểm lưu ý nhất là trong dài hạn thì các doanh nghiệp chỉ vay ngân hàng bằng đồng bản tệ .Sự sụt giảm trong dài hạn tỷ lệ vay của các doanh nghiệp XNK được giải thích bằng việc các thành phần kinh tế khác đã bắt đầu có những món vay mang tính dài hạn, như sự xuất hiện của thành phần kinh tế “cá thể”trong bảng vay dài hạn của ngân hàng…Tỷ lệ đó trong trung hạn VNĐ là 97,7%( năm 2005 ) và 97.84% (năm 2006) . Nguyên nhân của những số liệu đó là việc mở rộng số lượng cho vay đối với các doanh nghiệp XNK từ chính sách của ngân hàng,thêm vào đó chính sách tín dụng của EIB HN đối với thành phần kinh tế này cũng có nhiều ưu đãi hơn về thủ tục ,về tài sản bảo đảm…Mặt khác ,do phải cạnh tranh với thị trường lãi suất cho vay đối với thành phần kinh tế này có giảm ,doanh số cho vay tăng lên .Ngân hàng đã chú trọng hơn vào công tác cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ,mà trong đó lấy doanh nghiệp XNK làm trung tâm. 2.2.2 Tốc độ tăng trưởng các dư nợ đối với các DNXNK Tình hình doanh số thu nợ và dư nợ qua các năm của ngân hàng được thể hiện qua bảng sau : Đơn vị : triệu đồng Năm 2005 2006 Doanh số thu nợ 1.400.000.000,00 2.100.000.000,00 Dư nợ 720.883,61 763.539,40 ( Bảng 2.2 ) Sö dông vèn §¬n vÞ tÝnh: TriÖu ®ång ChØ tiªu 31/12/2006 % t¨ng/gi¶m so víi th¸ng tr­íc % t¨ng/gi¶m so víi ®Çu n¨m Gi¸ trÞ % Gi¸ trÞ % Tæng tµi s¶n cã 1.730.286,59 -22.228,00 -1,27% 229.024,25 15,26% Tån quü 97.140,94 -17.575,70 -15,32% 90.385,19 1.337,90% TiÒn göi NHNN & TCTD 837.884,24 9.558,88 1,15% 247.786,09 41,99% D­ nî cho vay 763.539,40 12.210,97 1,63% 42.655,79 5,92% - Trong h¹n 752.478,22 16.503,99 2,24% 44.533,03 6,29% - Qu¸ h¹n 11.061,18 -4.293,01 -27,96% -1.877,23 -14,51% Trong ®ã d­ nî cÇm cè 29.494,50 16.440,30 125,94% 26.218,19 800,24% §iÒu chuyÓn vèn Tµi s¶n cè ®Þnh 16.112,35 -62,72 -0,39% 638,50 4,13% Sö dông kh¸c 15.609,67 -214,83 -1,36% -1.474,20 -8,63% + D­ nî cho vay ®¹t 763.539,40 triÖu ®ång t¨ng 42.655,79 triÖu ®ång (+5,92%). Trong ®ã: Nî trong h¹n: 752.478,22 triÖu ®ång Nî qu¸ h¹n: 11.061,18 triÖu ®ång chiÕm 1,45% tæng d­ nî cho vay. N¨m 2006 chi nh¸nh tËp trung cho vay c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, c¸c c«ng ty cæ phÇn, c¸c kh¸ch hµng cã uy tÝn, cã quan hÖ tèt víi Ng©n hµng, cã tµi s¶n ®¶m b¶o, vay tr¶ ®óng h¹n. Trong tæng sè d­ nî 763.539,40 triÖu ®ång, d­ nî cña c¸c doanh nghiÖp, c«ng ty cæ phÇn lµ 667.812,90 triÖu ®ång, chiÕm 87,46% tæng d­ nî cho vay. D­ nî cho vay c¸ nh©n lµ 95.726,50 triÖu ®ång, chiÕm 12,54% tæng d­ nî cho vay. Chi nh¸nh tËp trung vµo cñng cè, n¨ng cao chÊt luîng tÝn dông, rµ so¸t l¹i c¸c hå s¬ vay vèn ®Æc biÖt lµ c¸c hå s¬ cßn nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi. Theo dâi s¸t c¸c kho¶n nî ®Ó ®«n ®èc kh¸ch hµng tr¶ nî gèc, l·i ®óng h¹n, h¹n chÕ nî qu¸ h¹n ph¸t sinh. N¨m 2006 chi nh¸nh ®· thu ®­îc 1.784,00 triÖu ®ång nî tån ®äng ®· xö lý DPRR, nî qu¸ h¹n cßn l¹i 11.061,18 triÖu ®ång (chñ yÕu lµ nî qu¸ h¹n cña c¸c n¨m tr­íc tån l¹i). Phân tích chỉ tiêu nợ quá hạn cho thấy ngân hàng trong những năm qua đã làm ăn có hiệu quả ,kết quả này còn phản ánh khả năng an toàn về vốn đối với khách hàng, tạo được lòng tin nơi khách hàng . Có thể thấy rằng dư nợ đối với các doanh nghiệp XNK tăng liên tục trong những năm qua .Năm 2004 dư nợ là 500.000 triệu ,thì đến năm 2005 con số đó đã lên bằng 720.883.61 triệu .Như vậy ,năm 2005 dư nợ cho vay các doanh nghiệp tăng 47.8% so với năm 2004, chủ yếu là do nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh tăng. Cũng trong năm 2005, Eximbank đã tập trung đẩy mạnh công tác tín dụng đốivới một số doanh nghiệp vừa và nhỏ, tăng cường công tác tiếp thị thu hút thêm khách hàng, chủ động giảm dư nợ tín dụng đối với khu vực kinh tế nhà nước và các đối tượng cho vay tín chấp cũng như một số doanh nghiệp hoạt động trong ngành nghề có độ rủi ro cao. Năm 2006 dư nợ cho vay đối với các DNXNK tăng 5.92 % so với năm 2005,nguyên nhân là do ngân hàng đã cố gắng tìm mọi biện pháp để mở rộng cho vay đối với DNXNK . Thực tế cho thấy ,các doanh nghiệp xuất nhập khẩu đã gần như trở thành những khách hàng truyền thống thay thế các doanh nghiệp quốc doanh ,trở thành những đối tác quan trọng của ngân hàng , điều này được thể hiện qua số lượng cho vay đối với khách hàng này chiếm tỷ trọng lớn (29% năm 2005 lên tới 34% năm 2006) ,chất lượng tín dụng cao. Sơ đồ dư nợ của ngân hàng qua các năm : ( Nguồn: Theo số liệu thống kê ngày 31/12/2006- Eximbank Hà nội) ( Theo nguồn: Số liệu báo cáo tài chính năm 2006) Trong tỷ trọng 41% của DN ngoài quốc doanh ,thì doanh nghiệp xuất nhập khẩu chiếm 1 tỷ trọng lớn tại ngân hàng Eximbank Hà Nội chiếm 70% ).Sự thay thế đó là hợp với xu hướng phát triển của nền kinh tế thị trường ,khi mà có nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh doanh tham gia vào quá trình toàn cầu hoá. Khả năng cạnh tranh giữa các doanh nghiệp sẽ tăng, tạo nhiều cơ hội cho các thị trường tài chính phát triển, điển hình là thị trường chứng khoán,thị trường vốn…từ đó cũng thúc đẩy các ngân hàng ngày càng phải hoàn thiện mình trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính,các khoản vay có chi phí thấp . 2.2.3. Tình hình thu nợ đối với các doanh nghiệp XNK Nhìn chung ,công tác thu nợ của eximbank HN luôn đạt và vượt chỉ tiêu kế hoạch đề ra . Tình hình thu nợ của NH trong các năm vừa qua được thể hiện qua bảng sau C¸c nghiÖp vô kh¸c ChØ tiªu TrÞ gi¸ Th¸ng 12/2006 TÝch lòy tõ ®Çu n¨m 1. Thanh to¸n quèc tÕ a. Thanh to¸n xuÊt khÈu 58.894,98 - L/C + Sè mãn 19.00 278.00 + Gi¸ trÞ (ngµn USD) 2,496.93 44,940.00 - Nhê thu + Sè mãn 2.00 83.00 + Gi¸ trÞ (ngµn USD) 9.56 1,753.94 - TTR + Sè mãn 102.00 840.00 + Gi¸ trÞ (ngµn USD) 2,150.44 12,200.93 b. Thanh to¸n nhËp khÈu 91.276,57 - L/C + Sè mãn 60.00 812.00 + Gi¸ trÞ (ngµn USD) 4,982.35 71,929.63 - Nhê thu + Sè mãn 18.00 110.00 + Gi¸ trÞ (ngµn USD) 149.29 1,169.59 - TTR + Sè mãn 63.00 738.00 + Gi¸ trÞ (ngµn USD) 1,873.40 18,177.35 c. Thanh to¸n phi mËu dÞch (ngµn USD) TiÒn ®i (gi¸ trÞ) 11.60 TiÒn vÒ (gi¸ trÞ) 160.03 6,767.70 2. Tæng D/sè M- B ngo¹i tÖ (TriÖu USD) 34.22 406.86 - Doanh sè M-B b»ng VN§ (triÖu USD) 30.73 360.67 + Mua 15.63 185.75 + B¸n 15.10 174.92 - Doanh sè chuyÓn ®æi (triÖu USD) 3.49 46.20 3. DÞch vô thÎ Quèc tÕ: a. Thanh to¸n thÎ Quèc tÕ (ngµn USD) 114.93 1,390.83 b. Sè thÎ ph¸t hµnh 229.00 2,392.00 - ThÎ Quèc TÕ 50.00 671.00 . ThÎ Visa 2.00 71.00 . ThÎ Master 3.00 68.00 . ThÎ Visa – Debit 45.00 532.00 - ThÎ néi ®Þa 179.00 1,721.00 4. Doanh sè giao dÞch qua m¸y ATM (triÖu ®ång) 15.347,00 103.797,00 5. Doanh sè chi tr¶ kiÒu hèi (ngµn USD) 2,929.16 17,506.04 6. Doanh sè cho vay (TriÖu ®ång) 236.281,44 2.147.295,15 Doanh sè thu nî (TriÖu ®ång) 223.156,19 2.104.610,72 7. Doanh sè mua vµng (L­îng) 909.14 25,855.22 Doanh sè b¸n vµng (L­îng) 1,083.90 25,848.88 8. Du häc: Doanh sè chuyÓn tiÒn (TT+Bankdraft) (triÖu ®ång) 318.06 3,735.99 Sè mãn chuyÓn tiÒn 4.00 42.00 9. §Þa èc Doanh thu Chi qu¶ng c¸o vµ dÞch vô Sè bÊt ®éng s¶n thanh to¸n qua NH ThÈm ®Þnh tµi s¶n 10. Sè kh¸ch hµng cã quan hÖ giao dÞch - Tæ chøc 1,770.00 - C¸ nh©n 16,394.00 11. Sè kh¸ch hµng cã quan hÖ tÝn dông - Tæ chøc 100.00 - C¸ nh©n 402.00 (bảng 2.3 ) Từ mục 6 ta thấy ,doanh số thu hồi được nợ của ngân hàng trong tháng 12 năm 2006 là 223.156,19 triệu đồng, tỷ lệ phần trăm vốn có khả năng thu hồi so với doanh số cho vay vào tháng 12 năm 2006 là 94.45% . Còn số tiền thu được tích luỹ từ đầu năm đến cuối năm 2006 là 2.014.610,72 tỷ đồng,còn tỷ lệ đó trong năm 2006 là 98.02 % . Đối với doanh nghiệp XNK thì khả năng thu hồi nợ trong tổng doanh số cho vay mặc dù tăng hơn so với năm 2005 nhưng vẫn đạt ở mức ko ổn định cho toàn bộ hệ thống EIB Việt Nam .Năm 2005 là 952413/1024100=0.93(93 %),còn năm 2006 thì ở mức 95.75%. Tỷ lệ nợ quá hạn của Eximbank Hà Nội có xu hướng giảm ,từ 2,35% năm 2005 xuống còn 1,45% năm2006 , đây là một tỷ lệ có thể chấp nhận được nhằm đảm bảo an toàn cho nguồn tiền gửi .Chỉ tiêu đó có được nhờ chất lượng thẩm định tín dụng của các cán bộ ngân hàng được nâng cao ,việc lựa chọn khách hàng được tiến hành trên cơ sở phân tích,nghiên cứu thị trường,ngành nghề kinh doanh cụ thể. .Công tác kiểm tra , kiểm soát trước trong và sau khi cho vay chặt chẽ , được tiến hành thường xuyên .Quy trình tín dụng được phân định rõ ràng xuống từng bộ phận trong toàn hệ thống .Phân lớn các khoản nợ quá hạn phát sinh là những khoản nợ còn tồn tại năm trước ,tập trung chủ yếu ở lĩnh vực xây dựng cơ bản và công nghiệp .Nguyên nhân chủ yếu là do chủ đầu tư ko thanh toán được khối lượng công trình đã nghiệm thu ,hay bên mua hàng gặp khó khăn trong thanh toán . Tỷ lệ thu hồi nợ và tỷ lệ nợ quá hạn có mối quan hệ với nhau,mối quan hệ đó là mối quan hệ nghịch đảo .Cả hai chỉ tiêu đều phản ánh khả năng hoạt động có hiệu quả hay ko của ngân hàng .Nhìn chung ,doanh số thu nợ tăng lên qua các năm .Có nhiều nguyên nhân, song tập chung vào hai nguyên nhân chủ yếu đó là : Thứ nhất ,hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp tăng lên .Tạo điều kiện cho doanh nghiệp có cơ hội hoàn trả các món vay và tạo uy tín và mối quan hệ tốt với ngân hàng .Thứ hai, công tác thu nợ của ngân hàng được thực hiện tốt ,công tác thẩm định tài chính của doanh nghiệp trước khi cho vay được thực hiện một cách hết sức thận trọng và có hiệu quả , do đó đảm bảo chất lượng tín dụng cao . Trong doanh số thu nợ khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ,thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn nhất ,thu nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ . 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay đối với các DN XNK 2.3.1 Những kết quả đạt được : Những gì mà eximbank HN đạt được , được nhìn nhận trên nhiều giác độ .Trên hết là khả năng làm ăn có lãi nhiều năm liền của ngân hàng ,lợi nhuận đạt được cuối năm 2006 là 23.194,56 triệu đồng . KÕt qu¶ kinh doanh (§¬n vÞ: triÖu ®ång) ChØ tiªu TrÞ gi¸ T¨ng/gi¶m so th¸ng tr­íc Lòy kÕ t¨ng/gi¶m so cïng kú Th¸ng 12 TÝch lòy tõ ®Çu n¨m +/- +/- (%) +/- +/- (%) Tæng thu nhËp 12.938,02 134.956,44 1.417,01 12,30% 26.094,80 23,97% + Thu l·i cho vay 6.083,02 58.868,82 220,35 3,76% 6.418,76 12,24% + Thu l·i tiÒn göi, §T 5.742,09 62.463,91 1.199,81 26,41% 24.009,26 62,44% + Thu phÝ dÞch vô NH 612,68 7.415,63 56,71 10,20% 168,34 2,32% + L·i gép KDNT (Thu-chi > 0) 433,42 2.360,91 15,98 3,83% 937,43 65,85% + Thu kh¸c 66,81 3.847,17 -75,85 -53,17% -5.438,98 -58,57% Tæng chi phÝ 13.951,48 111.761,88 3.070,54 28,22% -31.932,88 -22,22% + Chi tr¶ l·i huy ®éng vèn 9.465,72 91.857,71 -216,93 -2,24% 20.198,10 28,19% + Chi dÞch vô ng©n hµng 124,45 1.002,45 -13,05 -9,49% -83,70 -7,71% + Lç KD ngo¹i tÖ (Thu-chi<0) + Chi phÝ qu¶n lý chung 1.560,97 12.482,17 524,28 50,57% 1.617,73 14,89% + Chi kh¸c 2.800,35 6.419,55 2.776,23 11.512,95% -53.665,01 -89,32% Lîi nhuËn tr­íc thuÕ -1.013,46 23.194,56 -1.653,53 -258,34% 58.027,67 166,59% Số lượng các doanh nghiệp đặt quan hệ tín dụng với NH tăng lên đáng kể với mức dư nợ tín dụng ngày càng được cải thiện . Số lượng khách hàng là doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại NH EIB HN hiện nay là 102,còn số khách hàng đặt giao dịch với ngân hàng là 1.770 . Chất lượng các khoản vay đối với các doanh nghiệp cao, các trường hợp nợ quá hạn là ko cao, Phát triển tín dụng luôn gắn với nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc tập huấn ,nâng cao chất lượng thẩm định dự án ,kiểm tra ,theo dõi trước , trong và sau khi cho vay để bảo đảm an toàn cho các khoản vay của ngân hàng . Ngân hàng đã thực hiện tốt chiến lược marketing đối với khách hàng tìm hiểu thông tin về khách hàng ,xem xét , đánh giá ,và cung cấp các dịch vụ ngân hàng kịp thời và đúng lúc . Đa dạng hoá các hình thức cho vay ,lãi suất cho vay ngày càng phù hợp đối với các doanh nghiệp ,công tác xử lý nợ quá hạn được thực hiện tốt . - VÒ Kinh doanh ngo¹i tÖ: Doanh sè mua b¸n ngo¹i tÖ n¨m 2006 ®¹t 406.86 triÖu USD, t¨ng 82,59 triÖu USD (+25,46%) so víi n¨m 2005. Nguyªn nh©n t¨ng: §a d¹ng