Chuyên đề Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội

µng míi C¸c ng©n hµng míi tham gia thÞ tr­êng víi nh÷ng lîi thÕ quan träng nh­ më ra nh÷ng tiÒm n¨ng míi, cã ®éng c¬ vµ ­íc väng giµnh ®­îc thÞ phÇn v× ®· cã kinh nghiÖm tham kh¶o tõ nh÷ng ng©n hµng ®ang ho¹t ®éng, cã ®­îc nh÷ng thèng kª ®Çy ®ñ vµ dù b¸o vÒ thÞ tr­êng. Nh­ vËy chưa kÓ ®Õn thùc lùc cña ng©n hµng míi ra sao, c¸c ng©n hµng hiÖn t¹i ®· thÊy mét mèi ®e do¹ vÒ kh¶ n¨ng thÞ phÇn bÞ chia sÎ, ngoµi ra cßn chưa kÓ ®Õn ng©n hµng míi cã nh÷ng kÕ s¸ch vµ søc m¹nh mµ c¸c ng©n hµng kia cha thÓ cã th«ng tin vµ chiÕn l­îc øng phã. Héi nhËp kinh tÕ thÕ giíi vµ toµn cÇu ho¸ Trong bèi c¶nh kinh tÕ mang ®Çy tÝnh c¹nh tranh hiÖn nay, râ rµng c¸c ng©n hµng kh«ng thÓ ®øng ngoµi vßng ph¸t triÓn cña thÕ giíi. Mét trong nh÷ng ngµnh cã tèc ®é toµn cÇu ho¸ vµ cã ¶nh h­ëng m¹nh mÏ nhÊt ®Õn nÒn kinh tÕ thÕ giíi chÝnh lµ ngµnh ng©n hµng mµ réng h¬n n÷a lµ ngµnh dÞch vô tµi chÝnh. Ph¸t triÓn kinh tÕ ph¶i ®i ®«i víi viÖc ph¸t trªn thÞ tr­êng tµi chÝnh vµ ngµnh ng©n hµng. Víi mét thÞ tr­êng non trÎ vµ ®Çy tiÒm n¨ng nh­ ViÖt Nam, ®©y ch¾c ch¾n lµ mét nh©n tè cÇn ®­îc quan t©m. CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN-HÀ NỘI CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.1 Khái quát về ngân hàng Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Đống Đa 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Đống Đa Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, tên viết tắt SHB,được thành lập theo các Quyết định số 214/QÐ-NH5 ngày 13/11/1993; Quyết định số 93/QÐ-NHNN ngày 20/1/2006 và số 1764/QÐ-NHNN ngày 11/9/2006. Giấy phép ĐKKD số 5703000085. Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB ) tiền thân là Ngân hàng TMCP Nông Thôn Nhơn Ái được thành lập theo giấy phép số 0041/NH /GP ngày 13/11/1993 do Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp và chính thức đi vào hoạt động ngày 12/12/1993. Ra đời trong bối cảnh nền kinh tế đất nước chuyển từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trường có sự quản lý cuả Nhà nước và theo chủ trương cuả Chính Phủ, đây là giai đoạn đổi mới và thực hiện pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã và Công ty tài chính, vốn điều lệ đăng ký ban đầu là 400 triệu đồng, SHB luôn hướng tới tiêu chí mở rộng hoạt động một cách vững chắc, an toàn, tự bền vững về tài chính, áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ và tiện ích thuận lợi, đa dạng và thông thoáng đến các doanh nghiệp và các tầng lớp dân cư ở đô thị, nâng cao và duy trì khả năng sinh lời, phát triển và bồi dưỡng nguồn nhân lực nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và thích ứng nhanh chóng với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Nằm trong hệ thống chung, SHB Đống Đa được ra đời ngày từng bước áp dụng nhất quán các thông lệ quốc tế trong công tác điều hành, phát triển và đưa ra thị trường những sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, tạo uy tín thương hiệu qua chất lượng phục vụ khách hàng, đầu tư vào con người, phát triển năng lực của cán bộ, nhân viên, khuyến khích sự cống hiến xuất sắc, thưởng công xứng đáng với thành tích và tạo điều kiện cho họ có cơ hội phát triển toàn diện. Với kế họach phát triển kinh doanh cụ thể phù hợp với chương trình hành động,lộ trình hội nhập của ngành ngân hàng Việt Nam cùng với tiềm lực tài chính mạnh của các cổ đông tiềm năng, với bộ máy Hội đồng Quản trị, Ban Kiểm soát, Ban Điều hành là những người có trình độ nghiệp vụ, có kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng và có tâm huyết với Ngân hàng sẽ là những nhân tố tích cực trong giai đoạn phát triển mới và sẽ đưa SHB phát triển một cách bền vững trong thời gian tới. 2.1.2 Mục tiêu hoạt động - Với nền tảng và thế mạnh sẵn có, SHB Xác định chiến lược phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại hàng đầu tại Việt Nam, năm 2015 trở thành một Tập đoàn tài chính – công nghiệp – bất động sản lớn mạnh. - Mục tiêu đến năm 2010 Quy mô ngân hàng: Tổng tài sản đạt 85.000 tỷ VNĐ (tương đương 5.312 triệu USD). Hệ thống mạng lưới: trên 200 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc. Công nghệ: Áp dụng công nghệ quản lý ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến, hiện đại; Công ty thành viên: Đưa vào hoạt động các công ty trực thuộc như công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, công ty mua bán nợ, Công ty địa ốc. Cán bộ nhân viên: Số lượng cán bộ nhân viên toàn hệ thống: 1.500 người được đào tạo một cách có hệ thống và chuyên nghiệp. 2.1.3 Họat động kinh doanh của ngân hàng 2.1.3.1 Công tác huy động vốn Nguồn vốn huy động của ngân hàng SHB các năm qua đều cao do SHB đã không ngừng mở rộng mạng lưới chi nhánh, đến thời điểm 31/12/2006, tổng vốn huy động đạt 770.001 triệu đồng, năm 2007 đạt 9.948.553 triệu đồng. Tốc độ tăng trưởng vốn huy động duy trì ở mức cao, năm 2006 tăng 290% so với năm 2005, năm 200t tăng 1192% so với tổng nguồn vốn huy động cả năm 2006.Tại thời điểm 30/6/2008 , nguồn vốn huy động đã gần bằng cả năm 2007. Bảng 1 :Nguồn vốn huy động Đơn vị: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 30/06/2008 Số dư Tỷ trọng(%) Số dư Tỷ trọng(%) Số dư Tỷ trọng(%) Phân theo kì hạn 770.001 100 9.948.553 100 8.080.561 100 -Ngắn hạn 674.220 87.56 9.328.662 93.7 7.717.084 95.50 -Trung dài hạn 95.781 12.44 619.891 6.23 363.477 4.50 Phân theo cơ cấu 770.001 100 9.948.553 100 8.080.561 100 -Trong nước 770.001 100 9.948.553 100 8.080.561 100 +TCTD 402.000 52.21 7.091.785 71.28 2.371.004 29.34 +Kháchhàng khác 368.001 47.79 2.856.768 28.72 5.709.557 70.66 -Nước ngoài _ 0 _ 0 0 0 (Nguồn: Báo cáo phòng nguồn vốn SHB) Bảng 2: Tăng trưởng lợi nhuận của SHB Nguồn vốn huy động phân theo kì hạn chủ yếu là huy động ngắn hạn. Năm 2006 nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm 87,56%, năm 2007 chiếm 93.77%.Năm 2008 do lãi suất Ngân hàng Nhà Nước(NHNN) thường xuyên biến động nên lãi suất ngân hàng thương mại cũng biến động có tính cạnh tranh.Do lãi suất không ổn định nên khách hàng chủ yếu là gửi ngắn hạn. Đó là lí do 6 tháng đầu năm 2008, vốn huy động ngắn hạn của SHB tăng lên ,chiếm 95,5% trong tỏng vốn huy động.Sự chênh lệch quá lớn giữa nguồn vốn huy động ngắn hạn và dài hạn có thể gây rủi ro cho SHB.Ví dụ như sự sụt giảm lãi suất tiền gửi, các khách hàng cùng một lúc đến rút tiền sẽ làm mất thanh khoản cho SHB, và ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của SHB. Hơn nữa theo quy định của ngân hàng Nhà Nước, các Ngân Hàng Thương Mại được phép dùng một số vốn huy động ngắn hạn cho vay trung và dài hạn. Nhưng nếu vượt quá mức an tòan sẽ dẫn đến mất cân đối vốn hoạt động hằng ngày.Như vậy sẽ hạn chế cho vay trung dài hạn bằng vốn huy động ngắn hạn của SHB. Để giảm thiểu rủi ro, SHB đang giảm dần huy động vốn ngắn hạn, tăng huy động vốn dài hạn để góp phần vào việc kinh doanh ổn định của ngân hàng. Nguồn vốn huy động phân theo cơ cấu có sự chuyển dịch. Năm 2006 số vốn huy động từ các tổ chức tín dụng(TCTD) xấp xỉ nhau ( 52,21% và 47,79%), và đến năm 2007 nguồn vốn huy động từ các TCTD đạt tỷ trọng lớn tới 71,28% tổng nguồn vốn huy động. Việc huy động vốn từ các TCTD khác không phải là một biện pháp an toàn cho hoạt động kinh doanh của SHB. Đến 30/6/2008 nguồn vốn huy động từ TCTD được kiểm soát chiếm 29,34% tổng nguồn vốn huy động, còn lại là vốn huy động từ cá nhân và tổ chức kinh tế khác. Việc điều chỉnh cơ cấu vốn huy động như vậy đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của SHB phát triển ổn định hơn. Hiện nay SHB chưa có vốn nhận từ Chính Phủ trong tổng nguồn vốn. 2.1.3.2 Công tác tín dụng Việt Nam là nước có nền kinh tế tăng trưởng hàng đầu Châu Á và thế giới trong năm 2007.Mức tăng trưởng trong năm 2007 so với năm 2006 là 8,48% -mức cao nhất trong 10 năm qua.Do nền kinh tế tăng trưởng liên tục nên nhu cầu về vốn rất lớn thúc đẩy hệ thống các ngân hàng trong nước trong giai đoạn vừa qua phát triển quá nóng. Trong bối cảnh biến động của nền kinh tế xã hội, thị trường vốn và thị trường trong nước, SHB đã không ngừng nâng cao tái cơ cấu và hoàn thiện bộ máy hoạt động, sửa đổi quy chế và quy trình nghiệp vụ tín dụng nhằm thích ứng với điều kiện từng vùng miền, ngành nghề kinh doanh.SHB mong muốn đưa những sản phẩm dịch vụ cho vay hấp dẫn linh hoạt đến nhiều đối tượng khách hàng. Ngoài ra SHB luôn kiểm soát chất lượng tín dụng , tập trung đầu tư vốn trên cơ sở an toan thận trọng. Nhờ đó hoạt động tín dụng của ngân hàng đạt được sự tăng trưởng và bền vững. Năm 2006 , tổng dư nợ của SHB đạt 492.984 triệu đồng, năm 2007 đạt 4.183.503 triệu đồng. Tại thời điểm 30/6/2008 tổng dư nợ đã vượt cả năm 2007 đạt 5.874.056 triệu đồng. Ngân hàng SHB có sự tăng trưởng đáng kể về hoạt động tín dụng của ngân hàng trong năm vừa qua. Năm 2007 đánh dấu sự chuyển hướng hoạt động : tập trung cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hành đa dạng cho tất cả các tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế, ngành nghề kinh doanh cùng với sự phát triển của mạng lưới hoạt động, dư nợ tín dụng của SHB có sự tăng trưởng vượt bậc.Với hơn 4.183 tỷ đồng dư nợ tăng 748% so với năm 2006. Năm 2008, với việc phát hành tăng vốn thành công lên 2.000 tỷ đồng,SHB đã đầu tư mở rộng mạng lưới, phát triển thêm nhiều sản phẩm,dịch vụ , đa dạng đối tượng khách hàng, dư nợ tín dụng của SHB 6 tháng đầu năm 2008đã đạt hơn 5.874 tỷ đồng, vượt dư nợ cả năm 2007, tăng hơn 40,41% so với năm 2007. 2.1.3.3. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán Hiện nay, ngân hàng SHB thực hiện hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán thong qua ngân hàng TMCP Quân đội. SHB thực hiện hoạt động mua bán ngoại tệ nhằm thực hiện thanh toán ngọai tệ cho khách hàng trong và ngoài nước ( thường là các tổ chức kinh tế hoạt động xuất nhập khẩu). Hoạt động thanh toán của SHB trong giai đoạn 2005-2007 cũng có sự thay đổi căn bản.Cùng với việc chuyển đổi mô hình ngân hàng, từ việc hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán của SHB trong năm 2005 chưa phát sinh thì năm 2006 hoạt động này đã bắt đầu được triển khai và bước đầu đem lại thu nhập. Năm 2007 , SHB tiếp tục mở rộng quan hệ thanh toán, bảo lãnh thanh toán cho các đối tác và tổ chức. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ của SHB năm 2006 chỉ đạt 4,9 tỷ đồng lợi nhuận, thì sang năm 2007 giá trị lợi nhuận từ kinh doanh ngoại tệ đạt 2.467 tỷ đồng. Doanh thu cũng tăng mạnh từ 7,48tỷ đồng năm 2006 lên 2.774 tỷ đồng trong năm 2007. Năm 2007 SHB vẫn chưa thanh toán quốc tế trực tiếp(theo quy định của NHNN) , do đó doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế chưa cao. 2.1.3.4 Xử lý nợ tồn đọng Năm 2008 là năm thứ 2 liên tiếp SHB đạt được thành tích nổi bật trong việc xử lý nợ tồn đọng. 2.2 Thực trạng khả năng cạnh tranh của ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Đống Đa trong hoạt động tín dụng ngắn hạn 2.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội 2.2.1.1 Tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn Dựa vào chỉ tiêu tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng thương mại, ta có thể nắm được một phần tình hình sử dụng vốn huy động của ngân hàng và khả năng thu hút khách hàng nhằm khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị trường như thế nào Tính đến 30/6/2008 tổng dư nợ tín dụng nói chung của ngân hàng đã vượt cả năm 2007(4.183.503 triệu đồng) đạt 5.874.056 triệu đồng. Chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu cho vay theo thời hạn vay là loại hình cho vay ngắn hạn, do SHB huy động phần lớn là vốn ngắn hạn nên tỷ lệ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn. Năm 2006, tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm 68%, năm 2007 là 63,87% , thời điểm tháng 6/2008 dư nợ ngắn hạn đạt 3.461.000, tăng 788945 triệu đồng so với cả năm 2007, đạt 58,92% trong tổng dư nợ cho vay. Đây là mức tăng trưởng lớn chỉ trong nửa năm 2008 dư nợ tín dụng đã đạt gần bằng cả năm 2007. Chúng ta sẽ có thể hình dung cụ thể qua hệ thống bảng biểu sau: Bảng 3: Tổng dư nợ TD trên tổng tài sản Đơn vị: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2006 2007 30/6/2008 Tổng dư nợ 492.984 4.183.503 5.874.056 Tổng tài sản 1.322.027 12.367.441 10.430.272 Tỷ trọng (%) 37,2 33,8 56,3 (Nguồn: BCTC đã được kiểm toán của ngân hàng SHB năm 2006, 2007, 2008) Tỷ trọng của dư nợ tăng tương đối tròng vòng 2 năm vào khoảng 13%, chứng tỏ thị phần tín dụng của ngân hàng đã tương xứng với qui mô tài sản và ngân hàng đã sử dụng một cách có hiệu quả nguồn vốn huy động được. Điều này tạo một bước tiền đề thuận lợi cho hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.Khả năng cạnh tranh của ngân hàng vì thế được đánh giá khá tốt. Hoạt động cho vay của ngân hàng trong thời gian qua đã có nhiều tiến bộ ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng hằng năm và phần nào phản ánh kết quả cho vay ngắn hạn của ngân hàng. Dư nợ ngắn hạn của SHB được phân theo ngành nghề như sau: Bảng 2: Dư nợ ngắn hạn phân theo ngành nghề Đơn vị: Triệu đồng Khoản mục Năm 2007 Tỷ trọng(%) 30/6/2008 Tỷ trọng(%) Thương mại 846.775 31,69 1.112.711 32,15 Nông, lâm nghiệp 417.374 15,62 404.937 11,70 Sản xuất và gia công chế biến 226.323 8,47 327.756 9,47 Xây dựng 420.047 15,72 581.794 16,81 Dịch vụ và cá nhân cộng đồng 34.736 1,30 145.015 4,19 Kho bãi, giao thông vận tải 438.217 16,40 504.960 14,59 Giáo dục đào tạo 267 0,01 346 0,01 Tư vấn, kinh doanh BĐS 76.955 2,88 210.428 6,08 Khách sạn nhà hàng 61.190 2,29 79.949 2,31 Ngành nghế khác 150.169 5,62 93.101 2,69 Tổng 2.672.055 100 3.461.000 100 (Nguồn: BCTC đã kiểm toán của ngân hàng SHB năm 2007, 2008) Trong năm 2007 và 6 tháng đầu năm 2008, cho vay theo ngành nghề của SHB chủ yếu tập trung vào lĩnh vực Thương Mại, Kho bãi giao thông vận tải, Xây dựng, Nông lâm nghiệp, tiếp đó là sản xuất gia công và một số lĩnh vực khác. Những ngành ngân hàng tập trung vào cho vay đa phần là những dự án có thời hạn ngắn, nhưng đều là những ngành có tiềm năng phát triển. Vì vậy tính an toàn trong nhứng dự án ấy có phần an toàn hơn, nhanh chóng thu lại lợi nhuận, thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Dư nợ ngắn hạn của ngân hàng SHB thuộc về các thành phần kinh tế khá đa dạng. Bảng 3: Dư nợ TD ngắn hạn theo thành phần kinh tế Đơn vị:Triệu đồng Khoản mục Năm 2007 Tỷ trọng% 30/06/2008 Tỷ trọng% Doanh nghiệp nhà nước 420.048 12,1 454.084 13,12 Cty cổ phần và TNHH 2.144.591 80,26 2.810.332 81.2 Doanh nghiệp tư nhân 107.416 4,02 128,057 3,7 Hợp tác xã - 0 - 0 Cá nhân 96.728 3,62 68.527 1,98 Tổng 2.672.055 100 3.461.000 100 (Nguồn: Báo cáo của phòng quản lí tín dụng) Với mục tiêu tập trung và hướng đến cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khối doanh nghiệp vừa và nhỏ, SHB đang gia tăng các tỷ lệ cho vay các doanh nghiệp nhà nước, các Công ty cổ phần và TNHH. Đến 30/06/2008, tỷ lệ cho vay các doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần và TNHH chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ( 93,3%).Đây được coi là hướng đi đúng đắn của SHB nhằm gia tăng thị phần hoạt động ,tăng cường khả năng cạnh tranh, tiếp cận đầu tư vào nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực kinh doanh, nâng cao hiệu quả hoạt động. Để đánh giá kĩ hơn tình hình tín dụng ngắn hạn của ngân hàng, ta có bảng số liệu sau: Bảng 4: Nợ quá hạn TD ngắn hạn trên tổng nợ quá hạn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Nợ quá hạn TD ngắn hạn 7.404 18.401 Tổng nợ quá hạn 12.079 26.100 Tỷ trọng(%) 61,3 70,5 (Nguồn: BCTC của SHB năm 2006, 2007) Vì SHB chủ yếu cho vay ngắn hạn nên tỷ trọng nợ quá hạn có cao. Năm 2007 tỷ trọng nợ quá hạn ngắn hạn/ tổng nợ quá hạn cao hơn năm 2006 do dư nợ tín dụng của ngân hàng có tăng. Những món nợ quá hạn này chủ yếu là do các cá nhân, hộ sản xuất do gặp khó khăn chưa thanh toán được. Tuy nhiên Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ qua các năm giảm rõ rệt: năm 2005 là 2,73%, năm 2006 là 2,45% và năm 2007 chỉ còn 0,62%. Đây là một tín hiệu đáng mừng đánh giá cao khả năng phát huy thế mạnh, hoạt động tốt trong lĩnh vực tín dụng của ngân hàng. Như vậy vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường được khẳng định ngày một rõ nét. Đặc biệt lợi nhuận do tín dụng ngắn hạn mang lại cũng khá cao: chiếm hơn 50% tổng lợi nhuận thu được từ hoạt động kinh doanh . Lợi nhuận nói chung của SHB qua các năm cũng tăng, tăng mạnh nhất là năm 2007: 126.889 triệu đồng gấp 17 lần so với năm 2006: 7.054. Đến đầu năm 2008 lợi nhuận có phần chững lại : 41.899 triệu đồng. Trong đó tín dụng ngắn hạn đóng vai trò quan trọng nhằm thu lợi nhuận cho SHB. Tuy nhiên ngân hàng cũng cần có nhiều biện pháp tích cực hơn nữa để lợi nhuận tiếp tục tăng chứ không giảm theo các năm. Như thế ngân hàng mới đứng vững và cạnh tranh với thị trường. 2.2.1.2 Thị phần tín dụng Chỉ khoảng vài năm trước, thị trường tín dụng tập trung vào các ngân hàng quốc doanh. Nhưng sao dự kiện gia nhập WTO tình hình đã thay đổi. Sự ra đời của các ngân hàng TMCP, các ngân hàng nước ngoài với phương pháp hoạt động hiệu quả đã đem lại cho họ thị phần mà trước kia thuộc về ngân hàng quốc doanh. Là một ngân hàng TMCP mới ra đời SHB đã đón nhận được lợi thế này. Tuy chịu sự chia sẻ thị phần với nhiều ngân hàng khác trên thị trường nhưng SHB đã cố gắng, nỗ lực trong hoạt động thu hút khách hàng trong lĩnh vực cho vay ngắn hạn. SHB đã thể hiện được mình thông qua một số dự án đồng tài trợ lớn của Nhà Nước, chứng tỏ sức mạnh tài chính và năng lực cạnh tranh trên thị trường. Tài trợ ngắn hạn tuy chưa là một thế mạnh của ngân hàng SHB chi nhánh Đống Đa so với các ngân hàng khác trong khối, nhưng SHB cũng dần tạo dựng cho mình thế mạnh riêng. 2.2.1.3 Chất lượng tín dụng ngắn hạn Nhìn vào tổng thể nền kinh tế hiện nay, các ngân hàng sắp xếp các khách hàng của mình theo tiêu chí chung là khả năng trả nợ của khách hàng. Ngân hàng nào có danh sách khách hàng có chất lượng, ngân hàng đó phần nào yên tâm về khoản đầu tư của mình vào khách hàng đó. Chính vì vậy chất lượng khách hàng phản ánh khả năng cạnh tranh để giành được những khách hàng tốt nhất của mỗi ngân hàng. Danh sách khách hàng của ngân hàng SHB có chất lượng tương đối tốt. Trong thời gian qua ngân hàng SHB đã kí kết hợp tác thỏa thuận chiến lược toàn diện với tập đoàn công nghiệp Than_Khoáng sản Việt Nam, và tập đoàn công nghiệp cao su Việt Nam. SHB đã phát huy được sức mạnh hiện có, nâng cao năng lực cạnh tranh, phát triển bền vững, nắm bắt cơ hội phát triển ở khu vực thành thị bằng việc đã và sẽ tập trung vào thị trường mục tiêu: các công ty con, công ty thành viên của hai tập doàn lớn là Than Khoáng sản và Cao Su Việt Nam. Đồng thời khách hàng của SHB là những doanh nghiệp thuộc các ngành kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao như: dự án nhà ở, văn phòng cho thuê, khách sạn khoáng sản…Đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Một số khách hàng lớn có chọn lọc kể cả các doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp liên doanh, và doanh nghiệp có 100% vốn nước ngoài được chọn lựa và phát triển có tính lâu dài. Ngoài ra SHB còn kí kết hợp tác chiến lược với Hiệp hội doanh nghiệp vừa và nhỏ thành phố Hà Nội. Đây cũng là điều kiện thuận lợi để SHB cũng như các doanh nghiệp vừa và nhỏ hợp tác chia sẻ lợi ích và cùng phát triển. Với mục tiêu kiểm soát tăng trưởng tín dụng để đảm bảo an toàn hiệu quả trong hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng của SHB được đánh giá là khá tốt và an toàn, nợ quá hạn thấp, hạn chế nợ quá hạn mới phát sinh. Bên cạnh đó đối tượng cho vay được mở rộng không chỉ là hộ sản xuất như trước đây mà còn nhiều khách hàng có tiềm năng hoạt động kinh doanh, đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho SHB. Đồng thời qua đó, ngân hàng SHB còn bán các dịch vụ kèm theo. 2.2.1.4 Trình độ của cán bộ tín dụng Với mục tiêu nguồn nhân lực là ưu tiên hàng đầu và là yếu tố quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh, nhằm nâng cao năng suất lao động và xây dựng văn hóa doanh nghiệp hướng tới khách hàng. Đầu tư phát triển nguồn nhân lực, xây dựng một đội ngũ nhân sự có kinh nghiệm và trình độ chuyên môn đáp ưng yêu cầu của một ngân hàng hiên đại, tâm huyết với sự phát triển đi lên của ngân hàng là một nhiệm vụ trọng tâm của SHB. Vì vậy ngân hàng đã mở nhiều khóa đào tạo cho cán bộ ngân hàng. Với 76,38% cán bộ có trình độ Đại học, các hoạt động giao dịch của ngân hàng được thực hiện một cách khoa học và hợp lí bảo đảm tính chuyên môn và hiệu quả cao. Chỉ riêng phòng tín dụng, phụ trách về tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thì số cán bộ có trính độ đại học là 100%, bao gồm những người làm việc lâu năm có đầy đủ kinh nghiệm và cả các cán bộ trẻ đầy năng lực và có tính sang tạo cao. Trong đó có đến 2% cán bộ trong ngân hàng là Tiến sĩ và Thạc sĩ. Các cán bộ trong phòng không những tốt nghiệp chuyên ngành Tài chính-Ngân hàng mà còn có các sinh viên từ các khoa các ngành như: Maketing, ngoại thương…tạo nên sự đa dạng cho bộ máy hoạt động của phòng. Công tác đào tạo của ngân hàng tạo điều kiện thuân lợi cho các cán bộ phát triển nghiệp vụ và mở mang kiến thức. Rõ ràng ngân hàng đã và đang đầu tư một cách thông minh và có hiệu quả vào nguồn tài nguyên quý giá nhất của mỗi tổ chức kinh doanh dịch vụ tài chính. 2.2.1.5 Khả năng xử lý nợ tồn đọng. Khả năng giải quyết nợ xấu được coi là một trong những chỉ tiêu khá quan trọng để đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng. Nó chứng tỏ khả năng phân tích rủi ro của ngân hàng và thể hiện chất lượng tín dụng cũng như trình độ lành mạnh hóa cơ cấu nợ của ngân hàng. Trong các năm qua, việc xử lí nợ tồn đọng của ngân hàng SHB đã có những tiến bộ đáng kể. Năm 2007 tổng nợ quá hạn chiếm 0,62% tổng dư nợ tín dụng, tổng nợ xấu chiếm 0,50% tổng dư nợ tín dụng, nợ có khả năng mất vốn chỉ chiếm 0,09% tổng dư nợ tín dụng. Tỷ lệ nợ quán hạn/ tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ qua các năm đều giảm. Chứng tỏ ngân hàng đã cố gắng trong việc giải quyết nợ xấu tuy nhiên nó vẫn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng và ảnh hưởng tới hiệu suất của ngân hàng. 2.2.2. Đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng SHB trong hoạt động TDNH : 2.2.2.1. Những thành tựu đạt được trong hoạt động tín dụng ngắn hạn: Trong những năm qua SHB Đống Đa đã đạt được những kết quả khá tốt. Ngân hàng đã hoàn thành được kế hoạch tăng vốn điều lệ hằng năm : như năm 2007 tăng từ 500 tỷ lên 2000 tỷ đồng.Ngân hàng cũng đã kí kết hợp tác chiến lược toàn diện với những tập đoàn lớn :Tập đoàn công nghiệp than khoáng sản Việt Nam, Tập đoàn công nghiệp cao su Việt Nam.Hai tập đoàn này cũng là cổ đông lớn của ngân hàng. Thươg hiệu SHB ngày càng trở nên nổi tiếng và thân thuộc với khách hàng trong thời gian ngắn. Ngân hàng cũng đã xây dưng được hoàn chỉnh qui trình nghiệp vụ mới hơn đẻ phù hợp với qui mô phát triển của ngân hàng.Đặc biệt tốc độ tăng trưởng vượt bậc từ tổng tài sản hơn 1.300 tỷ đồng cuối năm 2006 lên tới 12.300 tỷ đông tháng 12/2007, là một thành công rất đáng khích lệ của ngân hàng. Đạt được những điều này là nhờ ngân hàng đã biết phát huy những lợi thế cạnh tranh của mình so với những ngân hàng khác, thể hiện ở: Ng©n hµng ®· c¹nh tranh hÕt søc tÝch cùc ®Ó cã ®­îc mét danh s¸ch kh¸ch hµng cã chÊt l­îng cao. §iÒu nµy cho phÐp ng©n hµng khai th¸c kh¸ch hµng mét c¸ch cã hiÖu qu¶ vµ tr¸nh ®­îc rñi ro do chÊt l­îng tÝn dông cña kh¸ch hµng kh«ng ®¶m b¶o. §©y lµ kÕt qu¶ cña viÖc thùc hiÖn tèt c«ng t¸c tÝn dông còng nh­ cã sù phèi hîp ®ång bé gi÷a bé m¸y l·nh ®¹o trong giao tiÕp, øng xö víi c¸c kh¸ch hµng trªn còng nh­ ®· chøng tá dîc uy tÝn cña ng©n hµng ®èi víi c¸c kh¸ch hµng trong n­íc. Ngoµi viÖc t¨ng c­êng phôc vô ngµy mét tèt ®èi víi c¸c kh¸ch hµng cò, Phßng tÝn dông ng¾n h¹n ®· phèi hîp víi Ban Gi¸m ®èc tiÕp cËn nh»m thu hót thªm c¸c kh¸ch hµng míi ®Ó lùa chän cho vay, ®Æc biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá do ®ã sè l­îng kh¸ch hµng vµ c¸c hîp ®ång tÝn dông trong n¨m 2008 ®· t¨ng lªn ®¸ng kÓ. Ng©n hµng ®· t¹o dùng cho m×nh mét thÕ m¹nh kh¸c trong c¹nh tranh lµ bé m¸y l·nh ®¹o cña ng©n hµng ®· ®­îc ®æi míi víi nh÷ng kh¸c biÖt lín. §éi ngò l·nh ®¹o trÎ, n¨ng ®éng vµ s¸ng t¹o ®· cã nh÷ng quyÕt ®Þnh s¸ng suèt cho ®Þnh h­íng ph¸t triÓn cña ng©n hµng trong 2 n¨m qua. Kinh nghiÖm vµ sù nhanh nhÑn d· gióp hä ph¶n øng linh ho¹t tr­íc nh÷ng nh÷ng biÕn ®éng cña thÞ tr­êng. C¸c c¸n bé míi nµy chó träng ph¸t triÓn nh©n tµi cña ng©n hµng b»ng mét lo¹t nh÷ng thay ®æi vÒ mÆt c¬ cÊu tæ chøc vµ nh©n sù ®em l¹i cho ng©n hµng SHB mét bé mÆt míi, n¨ng ®éng h¬n vµ hiÖu qu¶ h¬n. Quan hÖ gi÷a l·nh ®¹o vµ c¸n bé c«ng nh©n viªn ®­îc c¶i thiÖn, hoµ ®ång h¬n vµ cã tÝnh khÝch lÖ cao h¬n. Quan hÖ cña l·nh ®¹o víi c¸c Tcty lín ®em l¹i nhiÒu thuËn lîi cho ng©n hµng trong viÖc thu hót kh¸ch hµng. Tr×nh ®é nghiÖp vô cao cña c¸n bé tÝn dông sÏ ®Èy m¹nh ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n cña ng©n hµng. Cã thÓ kh¼ng ®Þnh r»ng c¸c c¸n bé phßng TÝn dông ®· tr¶i qua sù ®µo t¹o rÊt nghiªm chØnh vµ c«ng phu sau khi v­ît qua nh÷ng vßng thi tuyÓn kh¾t khe cña ng©n hµng. §iÒu nµy cho phÐp c¸c c¸n bé tÝn dông cã mét c¨n b¶n vµ nÒn mãng v÷ng ch¾c ®Ó thùc thi c¸c giao dÞch tÝn dông. Ngoµi ra, c¸c c¸n bé nµy làm việc trong môi trường ngân hàng ngày một hiện đaị nên ®­îc ®ßi hái ph¶i cã tr×nh ®é hiÓu biÕt vÒ x· héi vµ giao tiÕp tèt còng nh kh¶ n¨ng ngo¹i ng÷ v­ît tréi so víi c¸c c¸n bé ë c¸c ng©n hµng kh¸c ®Ó cã thÓ thùc hiÖn xuÊt s¾c chøc n¨ng cña ng©n hµng m×nh. Ngoµi ra, ®éi ngò nµy cßn ph¶i cã ®­îc tinh thÇn lµm viÖc võa ®éc lËp, võa cã sù liªn kÕt g¾n bã cña nhiÒu bé phËn. TuyÓn chän theo n¨n