Chuyên đề Giải pháp nâng cao nghiệp vụ hoạt động huy động vốn tại Ngân Hàng Công Thương Tỉnh Hà Tây

y ®éng vèn, ®iÒu chØnh l·i suÊt vµ huy ®éng vèn cho phï hîp víi cung cÇu cña tõng thêi kú. Tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn, phèi hîp víi phßng kiÓm tra tæ chøc kiÓm tra c«ng t¸c huy ®éng vèn ë c¸c quü tiÕt kiÖm trong toµn chi nh¸nh * Phßng thanh to¸n quèc tÕ Chøc n¨ng cña phßng lµ tham m­u cho Gi¸m ®èc chØ ®¹o ®iÒu hµnh ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ trªn ®Þa bµn. Thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô thanh to¸n quèc tÕ, thu hót vµ chi tr¶ ngo¹i hèi. * Phßng tiÒn tÖ kho quü Chøc n¨ng cña phßng nµy lµ tham m­u cho Gi¸m ®èc chØ ®¹o, ®iÒu hµnh ho¹t ®éng ng©n quü theo quy ®Þnh, quy chÕ cña Ng©n hµng Nhµ N­íc ViÖt Nam. Tæ chøc tèt viÖc thu, chi tiÒn cho kh¸ch hµng giao dÞch t¹i trô së vµ c¸c ®¬n vÞ, ®¶m b¶o an toµn tµi s¶n. Phßng kiÓm tra Chøc n¨ng cña phßng lµ tham m­u cho Gi¸m ®èc trong viÖc lËp kÕ ho¹ch kiÓm so¸t viÖc chÊp hµnh c¸c chÕ ®é, chÝnh s¸ch, c¸c thÓ lÖ, quy chÕ trong ho¹t ®éng tÝn dông, tiÒn tÖ toµn chi nh¸nh. KiÓm tra kÕt qu¶ thùc hiÖn cc¸c kÕ ho¹ch cña c¸c phßng chøc n¨ng toµn chi nh¸nh b¸o c¸o cho gi¸m ®èc. TiÕp d©n, tiÕp nhËn ®¬n tõ khiÕu n¹i tè c¸o... tr×nh gi¸m ®èc gi¶i quyÕt, theo dâi viÖc söa ch÷a sai sãt. * Phßng th«ng tin ®iÖn to¸n Phôc vô c«ng t¸c kinh doanh hµng ngµy b»ng viÖc tæng hîp ph©n tÝch c¸c sè liÖu trong lÜnh vùc kÕ to¸n, tÝn dông nguån vèn; ®¶m b¶o c«ng t¸c thanh to¸n ®iÖn tö diÔn ra trong suèt qu¸ tr×nh lµm viÖc. Phèi hîp chÆt chÏ víi c¸c phßng kÕ to¸n, phßng kinh doanh ®Ó tæng hîp ph©n tÝch th«ng tin. * C¸c phßng giao dÞch Mçi mét Phßng giao dÞch gièng nh­ mét Ng©n hµng thu nhá, cã c¸c bé phËn huy ®éng vèn, cã bé phËn tÝn dông lµm c«ng t¸c cho vay, cã bé phËn kÕ to¸n ®¶m nhËn c¸c c«ng viÖc kÕ to¸n cho vay, nî, kÕ to¸n tiÕt kiÖm thùc hiÖn theo chÕ ®é kÕ to¸n b¸o sæ. Tuú theo t×nh h×nh kinh tÕ tõng thêi kú Gi¸m ®èc cã giao møc ph¸n quyÕt cho vay ®èi víi c¸c tr­¬ngr phßng cho phï hîp. Chi nh¸nh tiÕn hµnh ph©n c«ng cho c¸c phßng phô tr¸ch cho vay®èi víi tõng ®Þa bµn nhÊt ®Þnh. VÝ dô: phßng giao dÞch sè 1 phô tr¸ch c¸c huyÖn Th­êng TÝn, Ch­¬ng Mü; Phßng giao dÞch sè 2 phu tr¸ch huyÖn §an Ph­îng vµ Hoµi §øc.... 1.2. Kh¸i qu¸t t×nh h×nh kinh doanh trong thêi gian qua cña NHCT - HT Qu¸ tr×nh ®æi míi vµ ph¸t triÓn cña NHCT- HT g¾n liÒn víi sù ®æi míi cña hÖ thèng Ng©n hµng ViÖt Nam, n»m trong qu¸ tr×nh ®æi míi vµ ph¸t triÓn kinh tÕ do §¶ng vµ Nhµ n­íc ta khëi x­íng vµ chØ ®¹o thùc hiÖn. ChuyÓn tõ mét chi nh¸nh Ng©n hµng Nhµ n­íc sang mét chi nh¸nh ng©n hµng th­¬ng m¹i, NHCT – HT ®· hßa nhËp víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. TËp thÓ c¸n bé vµ nh©n viªn chi nh¸nh NHCT – HT ®· phÊn ®Êu thùc hiÖn tèt chøc n¨ng nhiÖm vô ®­îc giao, qui m« vµ kÕt qu¶ kinh doanh ngµy ®­îc n©ng cao. NHCT – HT ®· chó träng ®æi míi trong mäi lÜnh vùc ho¹t ®éng, nh»m ®¸p øng tèt h¬n nhu cÇu ngµy cµng t¨ng cña x· héi, võa ph¸t huy c¸c nghiÖp vô cæ truyÒn cña Ng©n hµng, ®ång thêi më réng c¸c nghiÖp vô míi nh­: kinh doanh ngo¹i tÖ, chiÕt khÊu chøng tõ, b¶o l·nh mua hµng...Tr¶i qua 14 n¨m ®i vµo ho¹t ®éng, ®Õn nay NHCT- HT ®· kh¼ng ®Þnh ®­îc vÞ trÝ cña m×nh trªn th­¬ng tr­êng, ®øng v÷ng, vµ ph¸t triÓn trong c¬ chÕ míi cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. Tuy nhiªn, trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, tèc ®é t¨ng tr­ëng kinh tÕ cña c¶ n­íc cã xu h­íng ch÷ng l¹i, c¸c doanh nghiÖp, s¶n xuÊt kinh doanh gÆp nhiÒu khã kh¨n, c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc r¬i vµo t×nh tr¹ng lµm ¨n thua lç. §Ó gi¶m t¸c ®éng xÊu ®Õn nÒn kinh tÕ, Nhµ n­íc liªn tôc ®iÒu chØnh l·i suÊt tiÒn vay, tiÒn göi theo xu h­íng l·i suÊt tiÒn vay gi¶m nhanh h¬n l·i suÊt tiÒn göi. Nh÷ng thay ®æi ®ã ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña hÖ thèng Ng©n hµng nãi chung vµ NHCT – HT nãi riªng. MÆc dï vËy, Ban gi¸m ®èc cïng toµn thÓ CBNV chi nh¸nh tõng b­íc kh¾c phôc ®­îc khã kh¨n, kh«ng ngõng phÊn ®Êu ®i lªn. B¶ng mét sè chØ tiªu NHCT – HT ®¹t ®­îc ChØ tiªu §VT 1999 2000 2001 2002 Lîi nhuËn toµn CN TriÖu ®ång 2.007 4.116 4.528 8.000 Thu nhËp b×nh qu©n 1000/ng/th 920 1.560 1.600 1.720 1.3 KÕt qu¶ cña mét sè ho¹t ®éng chÝnh cña NHCT – HT 1.3.1 C«ng t¸c huy ®éng vèn Ng©n hµng chØ cã thÓ ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ kinh doanh cao, v÷ng ch¾c khi tæ chøc tèt c«ng t¸c huy ®éng vèn. Trong nh÷ng n¨m qua NHCT – HT ®· më réng m¹ng l­íi c¸c quü tiÕt kiÖm cho phï hîp víi ®Þa bµn d©n c­ thÞ x· Hµ §«ng vµ khu vùc gi¸p danh víi Hµ néi, tuyªn truyÒn vËn ®éng më tµi kho¶n c¸ nh©n, ¸p dông nhiÒu h×nh thøc göi tiÒn võa linh ho¹t, hiÖu qu¶: nh­ ph¸t hµnh kú phiÕu cã môc ®Ých... Nguån vèn cña NHCT- HT ngµy cµng t¨ng tr­ëng. KÕt qu¶ c«ng t¸c huy ®éng vèn ®­îc thÓ hiÖn qua b¶ng sau STT ChØ tiªu 1999 2000 2001 2002 1 VND 260.129 308.953 383.684 518.550 2 Ngo¹i tÖ quy VND 137.997 195.335 239.697 319.013 Tæng nguån vèn huy ®éng 398.126 504.288 623.381 837.563 Nguån TL: Bé phËn tæng hîp – Phßng kinh doanh NHCT Hµ T©y C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng thÓ hiÖn hai ®iÓm chÝnh: C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng biÕn ®éng theo tû träng vèn b»ng ngo¹i tÖ t¨ng nhanh, nhÊt lµ sau khi chi nh¸nh thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ®Èy m¹nh huy ®éng vèn ngo¹i tÖ nh­: Trang thiÕt bÞ, c¸c lo¹i m¸y kiÓm tra ngo¹i tÖ, ®µo tao thñ quü, tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o.. Sè d­ vèn huy ®éng ngo¹i tÖ ®Õn ngµy 31/12/2000 lµ 11.8 triÖu $, chiÕm 39% tæng vèn huy ®éng, ®Õn ngµy 31/12/2001 lµ 15,97 triÖu $ chiÕm 45,7% sè vèn huy ®éng. N¨m 2002 cho ®Õn nay doanh nghiÖp ®· huy ®éng ®­îc 16,4 triÖu $. Trong ®iÒu kiÖn c¶ n­íc gÆp khã kh¨n vÒ ngo¹i tÖ nh­ng chi nh¸nh vÉn v­ît kÕ ho¹ch chØ tiªu tû träng ngo¹i tÖ trªn tæng nguån vèn ®Ò ra lµ 35 – 40%. Bªn c¹nh viÖc chó träng huy ®éng vèn , chi nh¸nh NHCT – HT cßn quan t©m ®Õn c«ng t¸c kiÓm tra huy ®éng vèn. Hµng n¨m, chi nh¸nh kiÓm tra toµn bé ë 6 phßng giao dÞch vµ 16 quü tiÕt kiÖm, kiÓm tra chÕ ®é thÎ tr¾ng, kiªm tra ®Þnh møc tån quü, kiÓm tra viÖc chi tra l·i gèc...Qua kiÓm tra cho thÊy c¸c quü tiÕt kiÖm thùc hiÖn tèt c¸c nghiÖp vô cña ngµnh, quy ®Þnh cña c¬ quan, ®¶m b¶o an toµn tuyÖt ®èi tµi s¶n cña Ng©n hµng vµ cña kh¸ch hµng. C¬ cÊu tiÒn göi doanh nghiÖp t¨ng cã lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Cô thÓ tiÒn göi doanh nghiÖp ­íc b×nh qu©n n¨m 2002 lµ 124.101 triÖu ®ång, t¨ng so víi cïng kú n¨m ngo¸i lµ 57.697 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng 86,9%. Song tiÒn göi doanh nghiÖp vÉn chiÕm tû träng thÊp 18,6% trªn tæng nguån vèn huy ®éng vµ ®©y còng lµ tiÒn göi doanh nghiÖp lín nhÊt tõ tr­íc tíi nay. Nguån vèn tiÒn göi tiÕt kiÖm tèc ®é t¨ng chËm h¬n so víi tiÒn göi doanh nghiÖp. Cô thÓ sè d­ tiÒn göi tiÕt kiÖm b×nh qu©n n¨m 2002 ­íc 454.027 triÖu ®ång, t¨ng so víi n¨m 2001 lµ39.119 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng 9,4%. Song tû träng tiÒn göi tiÕt kiÖm vÉn chiÕm tû lÖ cao trong nguån vèn huy ®éng cña Chi nh¸nh. C¬ cÊu nguån vèn b»ngVN§ t¨ng nhanh h¬n. N¨m 2002 nguån vèn VN§ t¨ng b×nh qu©n so víi cïng kú lµ 138.668 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng 50,1%. Nguånvèn ngo¹i tÖ t¨ng 44.456 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng 20,3%. N¨m 2002, Chi nh¸nh thõa vèn ngo¹i tÖ göi ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam b×nh qu©n 238.377 triÖu ®ßng quy VN§, t¨ng so víi cïng kú 29.670 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng 14,2%. MÆc dï, thõa vèn ngo¹i tÖ göi vÒ Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt nam song Chi nh¸nh l¹i thiÕu vèn ViÖt Nam ®ång. N¨m 2002, Chinh¸nh ®· nhËn vèn VN§ b×nh qu©n 240.000 triÖu ®ång, t¨ng so víi n¨m 2001 lµ 21.491 triÖu ®ång . ¦íc ®Õn 31/12/2002, Chi nh¸nh nhËn vèn VN§ kho¶ng 450.000 triÖu ®ång. 2.2 C«ng t¸c sö dông vèn ViÖc më réng quy m« tÝn dông ®­îc chi nh¸nh quan t©m g¾n liÒn víi n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, ®©y lµ vÊn ®Ò then chèt quyÕt ®Þnh ®Õn sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña chi nh¸nh. Víi lîi thÕ vÒ ®Þa lý, chi nh¸nh thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng lín thuéc c¸c Tæng c«ng ty 90,91 nh­ Tæng c«ng ty XD S«ng §µ vµ c¸c ®¬n vÞ trùc thuéc Tæng c«ng ty XD Giao th«ng 8...Do ®ã, trong thêi gian qua chi nh¸nh NHCT – HT ®¹t ®­îc kÕt qu¶ ®Çu t­ vèn kh¶ quan, thÓ hiÖn trong b¶ng d­íi ®©y: §¬n vÞ: TriÖu ®ång STT ChØ tiªu 1999 2000 2001 2002 1 Cho vay 185.082 235.477 356.728 392.401 V§N 152.070 205.149 310.291 341.320 Ngo¹i tÖ quyVN§ 33.012 30.328 46.437 54.325 2 §T kh¸c 47 21.901 519 796 Ngo¹i tÖ quy VN§ 47 47 346 426 VN§ 0 21.854 173 370 Tæng d­ nî cho vay vµ §T kh¸c 185.129 257.378 357.247 393.197 Nguån TL: Bé phËn tæng hîp – Phßng KD Qua sè liÖu trªn cho ta thÊy : Møc t¨ng tr­ëng vèn ®Çu t­ cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ t¨ng tr­ëng kh¸, tæng d­ nî cuèi n¨m 2000 t¨ng 72.249 triÖu ®ång , tû lÖ t¨ng 39% so víi sè d­ nî n¨m 1999; tæng sè d­ nî n¨m 2001 t¨ng 99.869 triªu ®ång , tû lÖ t¨ng 38,8% so víi d­ nî cuèi n¨m 2000. Cho ®Õn n¨m 2002 th× tû lÖ ®ã lµ12,7% so víi n¨m 2001. C¬ cÊu cho vay, thu nî ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ®­îc thÓ hiÖn qua b¶ng sau: §¬n vÞ: triÖu ®ång STT ChØ tiªu N¨m 1999 N¨m 2000 N¨m 2001 N¨m 2002 1 Tæng doanh sè cho vay 299071 419.011 407.167 502.145 Quèc doanh 219.514 281.480 266.410 321.314 Ngoµi quèc doanh 79.557 137.531 140.757 180.831 2 Tæng doanh sè thu nî 272.934 363.864 285.916 377.125 Ngoµi quèc doanh 191.146 265.750 208.625 247.153 Quèc doanh 81.788 98.114 77.291 109.972 3 Tæng d­ nî cho vay 185.082 235.477 356.728 482.324 Ngoµi quèc doanh 152.127 164.450 222.235 286174 Quèc doanh 23.955 71.027 134.493 196.150 Ng¾n h¹n 114.409 154.552 208.047 236.143 Trung vµ dµi h¹n 17.673 80.925 147.681 98.273 Nî qua h¹n 7112,6 4187 3.962 5.563 Ng¾n h¹n 4.783,7 59 3.893 2983 Trung, dµi h¹n 2.339 4.148 69 2347 Nguån TL: Bé phËn tæng hîp - Phßng KD 2.3 C¸c c«ng t¸c kh¸c cña NHCT - HT 2.3.1 C«ng t¸c thanh to¸n quèc tÕ Trong thêi gian võa qua, tuy thÞ tr­êng cã nhiÒu biÕn ®éng nh­ng ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ cña NHCT - HT vÉn æn ®Þnh vµ cã hiÖu qu¶. Chi nh¸nh ®· cung cÊp tèt c¸c dÞch vô cho kh¸ch hµng: thanh to¸n quèc tÕ, chi tr¶ ngo¹i hèi,mua b¸n ngo¹i tÖ. N¨m 1999 doanh sè mua ®¹t 8,5 triÖu $. N¨m 2000 ®¹t 13,5 triÖu $, n¨m 2001 doanh sè mua ®¹t13,4 triÖu $, doanh sè b¸n 13,4. Trong thêi gian 9 th¸nh ®Çu n¨m 2002 doanh sè mua ®¹t 14,4 triÖu $ vµ doanh sè b¸n ®¹t 14,2 triÖu $. 2.3.2 C«ng t¸c thu chi tiÒn mÆt Tæng thu tiÒn mÆt ­íc n¨m 2002 cña Chi nh¸nh lµ 2.025.814 triÖu ®ång , t¨ng so víi n¨m 2001 lµ 628.171 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng 45%. Tæng chi tiÒn mÆt ­íc 1.716.391 triÖu ®ång t¨ng so víi n¨m 2001 606.729 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng 55%. Béi thu tiÒn mÆt nép Ng©n hµng Nhµ n­íc 443.219 triÖu ®ång t¨ng so víi n¨m 2001 lµ 94.680 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng 27%. Khèi l­îng tiÒn mÆt ch chuyÓn qua c¸c quü lín song ®¶m b¶o an toµn, chÝnh x¸c. DÞch vô thu chi tiÒn mÆt l­u ®éng t¹i trô së cña kh¸ch hµng vÉn ®­îc duy tr× vµ thùc hiÖn tèt. Chi nh¸nh thùc hiÖn tèt viÖc thu tiÒn l­u ®éng t¹i chi nh¸nh t¹i 7 huyÖn cña Së ®iÖn lùc Hµ T©y, Nhµ m¸y que hµn ®iÖn ViÖt - §øc, C«ng ty cæ phÇn xe m¸y Ph­¬ng ®«ng. Lµm dÞch vô chi l­¬ng cho C«ng ty VINECO vµ SUNGEIWAY thùc hiÖn hiÖu qu¶ . 2.3.3 C«ng t¸c ®Çu t­ tÝn dông §­îc sù gióp cña Ban ®iÒu hµnh vµ c¸c phßng ban chøc n¨ng cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt nam, Chi nh¸nh NHCT – HT ®· sö dông ®ång bé c¸c biÖn ph¸p tiÕp thÞ, phôc vô nhanh chãng, th¸i ®é t¸c phong giao dÞch v¨n minh lÞch sù. N¨m 2002 c«ng t¸c ®Çu t­ tÝn dông cña Chi nh¸nh t¨ng tr­ëng m¹nh phï hîp víi t×nh h×nh ph¸t triÓn kinh tÕ thÞ tr­êng vµ kh¶ n¨ng qu¶n lý cña Chi nh¸nh. Chi nh¸nh ®· t¨ng thªm ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng lµm ¨n cã hiÖu qu¶ nh­ : C«ng ty S«ng §µ 8 , C«ng ty S«ng §µ 9, C«ng ty S«ng §µ 10, C«ng ty S«ng §µ 11 thuéc Tæng C«ng ty S«ng §µ, vµ c¸c thµnh viªn cña Tæng C«ng ty VINACONEX, c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn cña Tængc«ng ty 8, Tæng C«ng ty 1..vµ ®­îc thÓ hiÖn râ h¬n qua b¶ng sau §¬n vÞ: triÖu ®ång STT ChØ tiªu N¨m 2001 N¨m 2002 So s¸nh +/- % 1 Doanh sè cho vay 686.737 1.136.926 450.189 66 a Ph©n theo thêi gian - Ng¾n h¹n 505.028 741.686 236.658 47 - Trung dµi h¹n 181.709 395.240 213.531 118 b Ph©n theo thµnh phÇn KT - Quèc doanh 471.422 874.195 402.773 85 - Ngoµi quèc doanh 215.315 262.731 47.416 22 2 Doanh sè thu nî 434.023 664.305 230.282 53 a Ph©n theo thêi gian - Ng¾n h¹n 396.689 563.577 167.888 42 - Trung dµi h¹n 37.334 99.728 62.394 167 b Ph©n theo TP KT - Quèc doanh 303.870 436.981 133.111 44 - Ngoµi quèc doanh 130.153 227.324 97.171 75 3 D­ nî 487.379 960.000 472.624 97 a Ph©n theo th. gian - Ng¾n h¹n 262.891 440.000 177.109 67 - Trung dµi h¹n 224.488 520.000 295.512 132 4 D­ nî qu¸ h¹n 3.409 3.000 -409 -12 2.3.4 NghiÖp vô b¶o l·nh cam kÕt Ho¹t ®éng nµy hiÖn nay t¹i chi nh¸nh ®ang ®­îc më réng, ®ã lµ mét trong nhiÒu tiÕn bé míi cña . T×nh h×nh b¶o l·nh trong n¨m 2001 cña th­ tÝn dông nhËp khÈu vµ b¶o l·nh kh¸c tiÕp tôc t¨ng so víi cïng kú n¨m ngo¸i. N¨m 2001 sè L/C më lµ 142 mãn, sang n¨m 2002 ®¹t 114% so víi 162 mãn. C¸c b¶o l·nh kh¸c ph¸t sinh n¨m 2002 gÇn gÊp hai lÇn n¨m 2001 víi 109 mãn. MÆc dï sè l­îng c¸c mãn t¨ng lªn nh­ng tæng gi¸ trÞ b¶o l·nh gi¶m, ®iÒu nµy cho thÊy sù biÕn ®æi tÝch cùc vÒ chÊt trong nghiÖp vô b¶o l·nh vµ phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ vµ kh¶ n¨ng cña ng©n hµng. 2.3.5 NghiÖp vô kinh doanh ngo¹i tÖ Víi sù ®æi míi trong viÖc qu¶n lý ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ trong néi bé ng©n hµng vµ trªn thÞ tr­êng liªn ng©n hµng, NHCT - HT ®· chñ ®éng h¬n trong viÖc theo dâi, qu¶n lý vµ ®iÒu tiÕt ngo¹i tÖ. B»ng ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ ngoµi viÖc chuÈn bÞ ®· chuÈn bÞ tèt vÒ kh¸ch hµng xuÊt nhËp khÈu, chi nh¸nh còng ®· chuÈn bÞ tèt vÒ kü thuËt kinh doanh ngo¹i tÖ vµ ®ãn b¾t ®­îc c¬ héi kinh doanh. ChÝnh v× vËy doanh sè vµ l·i kinh doanh c¸c n¨m gÇn ®· t¨ng lªn, ®iÓn h×nh n¨m 2002 t¨ng gÊp ®«i so víi n¨m 2001. KÕt qu¶ tµi chÝnh NHCT - Hµ T©y §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2001 N¨m 2002 Chªnh lÖch TuyÖt ®èi T­¬ng ®èi (%) Thu nhËp tõ ho¹t ®éng kinh doanh 6.671 7.512 +841 +12,6 Chi phÝ ho¹t ®éng kinh doanh 3.624 3.940 +316 8,7 Thu nhËp thuÇn 3.047 3.572 +525 +17 Tõ b¶ng trªn, ta thÊy thu nhËp tõ ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2002 t¨ng so víi n¨m 2001 lµ 12,6% (t¨ng vÒ sè tuyÖt ®èi lµ 841 triÖu ®ång). Chi phÝ tõ ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2002 t¨ng so víi n¨m 2001 lµ 8,7% (sè tuyÖt ®èi lµ 316 triÖu ®ång). Do vËy, thu nhËp cña n¨m 2002 ®¹t 3.572 triÖu ®ång. T¨ng so víi n¨m 2001 lµ 17%. §©y lµ mét tÝn hiÖu rÊt kh¶ quan do sù nç lùc rÊt lín cña c¸n bé c«ng nh©n viªn chi nh¸nh, nhê sù quan t©m s©u s¸t cña Ban l·nh ®¹o còng nh­ cña trung t©m NHCT- HT 3. T×nh h×nh thùc tÕ vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i NHCT- HT Trªn thùc tÕ, vèn lµ c¬ së quan träng quyÕt ®Þnh tíi viÖc thµnh lËp më réng ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c chñ thÓ kinh tÕ nãi chung vµ cña ng©n hµng nãi riªng. §èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i vèn g¾n liÒn víi ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng trong suèt qu¸ tr×nh ph¸t triÓn ®Æc biÖt lµ vèn huy ®éng viÖc më réng tÝn dông. Do ®ã, ®Ó cã thÓ tån t¹i vµ ph¸t triÓn, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i lu«n lu«n ph¶i quan t©m ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn cña m×nh. Tõ nhËn thøc s©u vÞ trÝ vai trß cña nguån vèn huy ®éng NHCT- HT ®· huy ®éng vèn tõ mäi lo¹i kh¸ch hµng. Tõ kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp víi c¸c lo¹i tiÒn göi: tiÒn göi kh«ng kú h¹n, tiÒn göi cã kú h¹n, tiÒn göi ®¶m b¶o thanh to¸n. Tõ kh¸ch hµng lµ c¸ nh©n: tiÒn göi tiÕt kiÖm víi c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn nh­ trªn trong nh÷ng n¨m qua NHCT - HT ®· huy ®éng ®­îc khèi l­îng vèn kh¸ lín, biÓu hiÖn qua hai n¨m 2001 - 2002. B¶ng sè 5: T×nh h×nh huy ®éng vèn §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2001 N¨m 2002 So s¸nh 2002/2001 Sè tuyÖt ®èi Sè t­¬ng ®èi (%) Tæng huy ®éng vèn 623.381 837.563 214.182 +34,36 1. Kh¸ch hµng lµ DN 136.919 225.468 +88549 +64,67 1.1. TiÒn göi kh«ng kú h¹n 150.132 162.044 +40.027 +26.6 1.2. TiÒn göi cã kú h¹n 84.473 54940 +15.833 +18.8 1.3. TiÒn göi ®¶m b¶o thanh to¸n 6314 8484 +2170 + 34,37 2. TiÒn göi d©n c­ 462.215 566296 +154081 +37,37 2.1 TiÒn göi tiÕt kiÖm 362.249 453.643 +101394 +28,78 TiÒn göi cã kú h¹n 356.996 446.104 +8 9.108 +24,96 TiÒn göi kh«ng KH 5.253 7.539 +2286 +43,51 2.2 Ph¸t hµnh c«ng nî 99966 112.653 +12687 +12,69 3. NhËn vèn ®ång tµi trî 24.247 45.799 +21.552 +88,9 (B¸o c¸o ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2002 NHCT-HT) Tõ kÕt qu¶ so s¸nh qua hai n¨m cho thÊy, vèn huy ®éng cña chi nh¸nh cã chiÒu h­íng kh«ng ngõng t¨ng tr­ëng, vèn huy ®éng n¨m 2002 t¨ng 34,36% so víi vèn huy ®éng n¨m 2001 vµ t¨ng 214.182 triÖu ®ång. Trong ®ã: Ho¹t ®éng tõ kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp n¨m 2002 t¨ng 88.549 triÖu ®ång so víi n¨m 2001 vµ t¨ng theo sè t­¬ng ®èi lµ 64,67%. Ho¹t ®éng tõ TGTTK vµ TGCN n¨m 2002 t¨ng 154.081 triÖu ®ång so víi n¨m 2001 vÒ sè tuyÖt ®èi vµ t¨ng 37,37%. Kh¶ n¨ng ph¸t hµnh c«ng nî cña NHCT - HT trong n¨m 2002 còng t¨ng so víi n¨m 2001 vÒ sè t­¬ng ®èi lµ12,69% vµ t¨ng 12.687 triÖu ®ång vÒ sè tuyÖt ®èi. T×nh h×nh nhËn vèn tµi trî cña NHCT- HT n¨m 2002 còng t¨ng so víi n¨m 2001 88,9% vÒ sè t­¬ng ®èi vµ 21.552 triÖu ®ång vÒ sè tuyÖt ®èi. Qua c¸c chØ tiªu ph©n tÝch theo biÓu trªn cho thÊy n¨m 2002 lµ n¨m cã kh¶ n¨m huy ®éng vèn tèt nhÊt tõ tr­íc tíi nay vÒ h×nh thøc huy ®éng vèn cña NHCT - HT. Møc t¨ng tr­ëng cña vèn huy ®éng qua hai n¨m, nÕu nh×n nhËn vÒ NHCT - HT th× ®©y lµ ®iÒu ®¸ng mõng trong qu¸ tr×nh thay ®æi n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng. C¸c h×nh thøc huy ®éng mµ NHCT - HT ®· sö dông ®Ó ®¹t ®­îc thµnh qu¶ nh­ trªn. + §èi víi tæ chøc kinh tÕ Huy ®éng vèn tõ tæ chøc kinh tÕ cña NHCT - HT thùc hiÖn d­íi c¸c h×nh thøc; tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n, tµi kho¶n tiÒn göi cã kú h¹n, tµi kho¶n chuyªn chi, tµi kho¶n gi÷ hé chuyªn dïng, tµi kho¶n uû th¸c, tµi kho¶n ký ng©n, tµi kho¶n tiÒn göi chung. + Tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n. §­îc NHCT - HT më cho kh¸ch hµng ®Ó phôc vô viÖc thanh to¸n theo nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Kh¸ch hµng cã thÓ rót tiÒn hoÆc thùc hiÖn viÖc thanh to¸n tõ tµi kho¶n nµy bÊt kú thêi ®iÓm nµo trong thêi gian giao dÞch cña NHCT - HT. Thêi gian giao dÞch cña NHCT- HT tõ 8h ®Õn 11h30' s¸ng, tõ 1h30 ®Õn 4h30'chiÒu. + Tµi kho¶n tiÒn göi cã kú h¹n. Tµi kho¶n tiÒn göi nµy cã x¸c ®Þnh kú h¹n vµ ®­îc më theo nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®Ó h­ëng l·i suÊt cao h¬n l·i suÊt tiÒn göi thanh to¸n kh¸ch hµng ®­îc rót hoÆc chuyÓn tiÒn sang tµi kho¶n tiÒn göi kh¸c cña m×nh khi ®Õn h¹n (tõ khi cã tho¶ thuËn víi NHCT - HT) nh­ng kh«ng ®­îc thùc hiÖn thanh to¸n cho bªn thø 3 tõ tµi kho¶n nµy. + Tµi kho¶n chuyªn chi. Tµi kho¶n nµy ®­îc më cho kh¸ch hµng ®Ó chi tr¶ cho c¸c nhu cÇu thanh to¸n vµ kh«ng ®­îc sö dông ®Ó thu tiÒn tõ bªn thø ba. Theo tho¶ thuËn víi kh¸ch hµng, NHCT - HT sÏ chuyÓn tiÒn tõ tµi kho¶n tiÒn göi kh¸c cña kh¸ch hµng hoÆc tõ tµi kho¶n cña c¬ quan cÊp trªn tíi mét møc nhÊt ®Þnh theo tho¶ thuËn. §Þnh kú theo mét lÞch tr×nh ®· tho¶ thuËn; khi chñ tµi kho¶n cña c¸c tµi kho¶n ®­îc ghi nî cã lÖch chuyÓn tiÒn. + Tµi kho¶n gi÷ hé chuyªn dïng. Tµi kho¶n nµy ®­îc më ®Ó theo dâi tiÒn do NHCT - HT gi÷ theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng nh»m phôc vô cho c¸c nhu cÇu kh¸c nhau cña hä hoÆc theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt. Nguyªn t¾c göi tiÒn, rót tiÒn, sö dông tÊt to¸n tµi kho¶n phï hîp víi luËt ph¸p. Tµi kho¶n nµy kh«ng ®­îc sö dông ®Ó thanh to¸n kh¸c víi môc ®Ých ®· tho¶ thuËn ban ®Çu, trõ khi cã quy ®Þnh kh¸c cña ph¸p luËt ®èi víi mét sè TK gi÷ hé hoÆc chuyªn dïng nhÊt ®Þnh. + Tµi kho¶n uû th¸c. Nã ®­îc më cho kh¸ch ®Ó theo dâi kho¶n tiÒn mµ kh¸ch hµng cho ng©n hµng ®em ®i ®Çu t­ vµo c¸c dù ¸n. + Tµi kho¶n ký ng©n. Nã ®­îc më khi kh¸ch hµng cã yªu cÇu thùc hiÖn thanh to¸n qua ng©n hµng nh­ thanh to¸n L/C, §¹i lý ... + §èi víi c¸ nh©n. HiÖn t¹i NHCT - HT huy ®éng vèn tõ c¸ nh©n d­íi hai h×nh thøc. - Huy ®éng tõ tµi kho¶n tiÒn göi tiÕt kiÖm - Huy ®éng tõ tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n + Tµi kho¶n tiÒn göi tiÕt kiÖm lµ tµi kho¶n kh¸ch hµng më t¹i ng©n hµng víi môc ®Ých h­ëng l·i suÊt cao. HiÖn t¹i ë ViÖt Nam, h×nh thøc göi tiÒn nµy phæ biÕn vµ ®­îc ng­êi d©n ­a thÝch. + Tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n. Nã còng gièng nh­ tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n cña c¸c tæ chøc kinh tÕ göi t¹i ng©n hµng. HiÖn nay c¸c tµi kho¶n nµy ®­îc göi t¹i NHCT- HT chñ yÕu lµ cho c¸c c¸ nh©n bu«n b¸n kinh doanh. 3. Quy tr×nh cña mét sè ho¹t ®éng cô thÓ(***) 3. 1. Quy tr×nh cho vay t¹i NHCT - HT HiÖn nay,NHCT- HT ®ang ¸p dông Quy chÕ cho vay ban hµnh theo quyÕt ®Þnh sè 284/200/Q§ - NHNN1 ngµy 25/08/2000 cña Thèng ®èc NHNN ViÖt Nam vµ c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng ViÖt Nam. C¨n cø vµo quy ®Þnh sè 161/Q§ - H§QT ngµy 20/11/1998 cña Chñ tÞch Héi ®ång Qu¶n trÞ NHCT VN vÒ héi ®ång tÝn dông vµ c¸n bé tÝn dông. Ngµy 22/12/1998 Tæng gi¸m ®èc NHCT VN ®· ra h­íng dÉn vÒ nghiÖp vô cho vay ng¾n h¹n, trung h¹n vµ dµi h¹n. Cô thÓ nh­ sau: NghiÖp vô ®­îc ph©n ra lµm ba giai ®o¹n. - Giai ®o¹n tr­íc khi cho vay - Giai ®o¹n trong khi cho vay - Giai ®o¹n sau khi cho vay Vµ mçi khi ph¸t sinh c¸c nghiÖp vô liªn quan ®Õn vÊn ®Ò cho vay, thu nî, thu l·i th× ph¶i tiÕn hµnh kÞp thêi vµ chÝnh x¸c dùa trªn c¬ së c¸c chøng tõ hîp lý hîp lÖ, tu©n tthñ c¸c quy ®Þnh vµ chÕ ®é kÕ to¸n hiÖn hµnh. 3.1.1. Giai ®o¹n tr­íc khi cho vay. Khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu vay vèn NHCT - HT yªu cÇu kh¸ch hµng göi hå s¬ cÇn thiÕt vµ quy ®Þnh vÒ håi s¬ nã tuú thuéc vµo tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng. Nh­ kh¸ch hµng lµ tæ chøc, doanh nghiÖp th× hå s¬ gåm cã: - Hå s¬ kh¸ch hµng - Hå s¬ cho vay. VÝ dô: NH ®ång ý cho ¤ng Minh vay 300 triÖu víi l·i suÊt 0,85%/1th¸ng cã tµi s¶n thÕ chÊp lµ mét ng«i nhµ trÞ gi¸ 400 triÖu. * Hå s¬ kh¸ch hµng gåm cã: - QuyÕt ®Þnh hoÆc giÊy phÐp thµnh lËp - GiÊy chøng nhËn ®¨ng ký kinh doanh hoÆc giÊy phÐp ®Çu t­ - GiÊy phÐp hµnh nghÒ cña c¬ quan qu¶n lý chuyªn m«n - §iÒu lÖ ho¹t ®éng - QuyÕt ®Þnh bæ nhiÖm tæng gi¸m ®èc, kÕ to¸n tr­ëng. - Quy chÕ ho¹t ®éng tµi chÝnh (nÕu cã). - Danh s¸ch thµnh viªn héi ®ång qu¶n trÞ vµ nh÷ng cæ ®éng së h÷u lín h¬n hoÆc b»ng 10% vèn ®Ó gãp (®èi víi doanh nghiÖp lµ C«ng ty TNHH, cæ phÇn). - C¸c v¨n b¶n giÊy tê kh¸c liªn quan (nÕu cã). * Hå s¬ vay vèn gåm cã: - GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn. - Hå s¬ tµi chÝnh kh¸ch hµng. - Hå s¬ ®¶m b¶o tiÒn vay. - C¸c v¨n b¶n giÊy tê kh¸c cã liªn quan khi nhËn ®­îc hå s¬ th× c¸c CBTD tiÕn hµnh kiÓm tra hå s¬ vµ kiÓm tra thùc tÕ ®èi víi kh¸ch hµng, NHCT - HT cã thÓ kiÓm tra t¹i chç vµ pháng vÊn kh¸ch hµng toµn bé hoÆc mét phÇn c¸c néi dung trªn. Sau ®ã tiÕn hµnh lËp b¸o c¸o, thêi gian hoµn thµnh vµ lËp b¸o c¸o kh«ng qu¸ hai ngµy ®èi víi cho vay ng¾n h¹n vµ 7 ngµy ®èi víi cho vay trung vµ dµi h¹n. Tr­êng hîp hå s¬ kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó thÈm ®Þnh hoÆc v­ît qu¸ kh¶ n¨ng qu¶n lý th× NHCT- HT th«ng b¸o ngay b»ng v¨n b¶n vµ hoµn tr¶ hå s¬ cho kh¸ch hµng. Sau ®ã NHCT- HT tiÕn hµnh nghiÖp vô thÈm ®Þnh kho¶n vay cña kh¸ch hµng. 3. 1.2. Giai ®o¹n trong khi cho vay. Ngay sau khi thÈm ®Þnh xong, mçi kho¶n cho vay cña NHCT - HT ®Òu ph¶i lËp "Tê tr×nh ®Ò nghÞ phª duyÖt kho¶n vay" do c¸c ®¬n vÞ nghiÖp vô cho vay cã chøc n¨ng nhiÖm vô theo quy ®Þnh cña NHCT- HT quy tr×nh thêi gian hoµn hµnh vµ chuyÓn giao tê tr×nh phª duyÖt kho¶n vay tuú thuéc vµo kh¸ch hµng vay vµ chÊt l­îng b¸o c¸o thÈm ®Þnh nh­ng tèi ®a kh«ng qu¸ mét ngµy ®èi víi kho¶n vay ng¾n h¹n vµ 3 ngµy ®èi víi kho¶n vay trung vµ dµi h¹n. TiÕp ®ã NHCT- HT tiÕn hµnh phª duyÖt kho¶n vay ngay trªn tê tr×nh phª duyÖt kho¶n vay vµ ph¶i ®­a ra ®­îc mét trong bèn quyÕt ®Þnh sau: - §ång ý cho vay, kh«ng kÌm theo ®iÒu kiÖn bæ sung hoÆc - §ång ý cho vay vÒ nguyªn t¾c, cã kÌm theo ®iÒu kiÖn bæ sung hoÆc - §ång ý cho vay vµ tr×nh cÊp trªn trùc tiÕp (cã lý do) hoÆc - Kh«ng ®ång ý cho vay (cã lý do). Thêi gian phª duyÖt kh«ng qu¸ hai ngµy ®èi víi cho vay ng¾n h¹n vµ 5 ngµy ®èi víi cho vay trung - dµi h¹n (t¹i chi nh¸nh). Phª duyÖt cã kÕt qu¶ th× NHCT - HT ph¶i thùc hiÖn h«ng b¸o ngµy b»ng v¨n b¶n cho kh¸ch hµng ®Ó triÓn khai thùc hiÖn. NÕu ®­îc vay th× kh¸ch hµng vµ ng©n hµng ph¶i ®µm ph¸n ký kÕt hîp ®ång tÝn dông vµ hîp ®ång b¶o ®¶m tiÒn vay (®Ó ®¶m b¶o tÝnh ph¸p lý tr­íc c¸c c¬ quan ph¸p luËt, hîp ®ång tÝn dông ph¶i ®­îc ký trªn v¨n b¶n ®· ®­îc so¹n th¶o toµn bé b»ng m¸y Ýnh theo mÉu quy ®Þnh). Råi th«ng b¸o cho c¬ quan qu¶n lý vÒ tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay. Sau ®ã th× ng©n hµng më mét hå s¬ kh¸ch hµng v× mçi mét kh¸ch hµng vay ®Òu ®­îc NHCT - HT qu¶n lý b»ng viÖc më duy nhÊt mét "Mét hå s¬ kh¸ch hµng vay" ®Ó cËp nhËtt v¨n b¶n vµ th«ng tin liªn quan ®Õn kh¸ch hµng vay. C¸c kho¶n vay cña tõng kh¸ch hµng vay ®­îc qu¶n lý riªng biÖt b»ng "Hå s¬ nghiÖp vô" n»m trong "Hå s¬ kh¸ch hµng vay" vµ ®­îc qu¶n lý ®ång thêi b»ng v¨n b¶n vµ tÖp tÝnh trong thêi gian thùc hiÖn kho¶n vay. Sau khi hoµn thiÖn thñ tôc cho vay vµ c¨n cø vµo yªu cÇu cña kh¸ch hµng. NHCT- HT thùc hiÖn gi¶i ng©n cho kh¸ch hµng nh­ sau: - NHCT - HT h­íng dÉn kh¸ch hµng lµm thñ tôc rót tiÒn vay: GiÊy vay tiÒn kh¸ch hµng ph¶i lËp 3 liªn theo quy ®Þnh. + Mét liªn do c¸n bé tÝn dông gi÷ + Mét liªn do kh¸ch hµng gi÷ ®Ó theo dâi tr¶ nî + Mét liªn do kÕ to¸n cho vay gi÷ ®Ó theo dâi viÑc thu håi nî. - KiÓm tra môc ®Ých sö dông vèn vay: NHCT- HT thùc hiÖn kiÓm tra l¹i môc ®Ých sö dông vèn vay tiÒn chøng tõ rót tiÒn vay so víi môc ®Ých vay ghi trªn giÊy ®Ò nghÞ vay vèn vµ trong hîp ®ång tÝn dông. - Phª duyÖt gi¶i ng©n: CÊp thÈm quyÒn cho vay cña MSB thùc hiÖn phª duyÖt gi¶i ng©n ®ång thêi trªn m¸y tÝnh vµ ký duyÖt trªn giÊy phª duyÖt gi¶i ng©n theo ®óng néi dung cña kho¶n vay ®· ®­îc phª duyÖt. - Gi¶i ng©n kho¶n vay. - CËp nhËt hå s¬ gi¶i ng©n vµ