Chuyên đề Giải pháp phát triển tín dụng Ngân hàng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng ĐT&PT Đông Anh

n Đông Anh và Sóc Sơn, do vậy Chi nhánh NHĐT&PT Đông Anh đã khẳng định được vị trí của mình trên địa bàn. 2.1.2. Phạm vi, địa bàn và nội dung hoạt động của Chi nhánh NHĐT&PT Đông Anh. Là một huyện ngoại thành Hà Nội, với tổng diện tích đất tự nhiên là 18.201 ha, trong đó có 10.000 ha đất canh tác Đông Anh có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển kinh tế. Phát huy những tiềm năng sẵn có, hiện tại huyện đang xây dựng một cơ cấu công nông nghiệp, dịch vụ, du lịch khá hợp lý. Cơ sở hạ tầng toàn huyện và khu công nghiệp tương đối hoàn chỉnh và đồng bộ. Hệ thống giao thông phát triển đồng đều (cả đường bộ, đường sắt và thuận tiện nếu sử dụng đường hàng không thì rất gần sân bay quốc tế Nội Bài), hệ thống thông tin liên lạc khá hiện đại. Huyện có tốc độ đô thị hoá nhanh với số dân phi nông nghiệp trên 5 vạn người trên tổng số trên 24 vạn dân số của huyện. Theo quy hoạch chi tiết phát triển đô thị và công nghiệp của thành phố Hà nội thì cho đến năm 2020, 49% diện tích đất nông nghiệp của huyện sẽ được chuyển thành đất đô thị. Trên địa bàn huyện cũng được đầu tư xây dựng và củng cố thêm về cơ sở hạ tầng, các khu công nghiệp và đô thị. Đông Anh sẽ là một đô thị hiện đại trong tương lai. Do đó đây là một địa bàn hoạt động rất tiềm năng, số các khách hàng là tổ chức kinh tế sẽ tăng thêm rất nhiều, thêm vào đó là sự xuất hiện của các doanh nghiệp liên doanh hay 100% vốn đầu tư nước ngoài tại các khu công nghiệp. Mặt khác, cùng với sự phát triển kinh tế-xã hội của huyện, nhu cầu về các sản phẩm ngân hàng của các cá nhân trên địa bàn chắc chắn sẽ là rất lớn. Hoạt động trên một địa bàn tiềm năng như trên là một thuận lợi cho Chi nhánh NHĐT&PT Đông Anh, thế nhưng Chi nhánh cũng gặp phải không ít khó khăn mà trước tiên là sự cạnh tranh gắt gao trên thị trường tiền tệ tại địa bàn. Chỉ trong một diện tích không lớn 18.201ha mà có 3 Ngân hàng thương mại quốc doanh, 1 Ngân hàng thương mại cổ phần, 1 Chi nhánh kho bạc và quỹ tín dụng nhân dân cùng hoạt động trên địa bàn. Vì vậy để thu hút được khách hàng, Chi nhánh đã chú ý quan tâm và cố gắng tạo sự khác biệt trong nội dung hoạt động của mình. Là một ngân hàng thương mại quốc doanh, Chi nhánh NHĐT&PT Đông Anh được thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan như kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung: nhận tiền gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán, theo đúng định hướng chỉ đạo điều hành của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam. Theo xu hướng phát triển chung, Chi nhánh NHĐT&PT Đông Anh cũng tiến tới trở thành một ngân hàng đa doanh, tuy nhiên Chi nhánh vẫn tạo ra sự khác biệt cho mình bằng cách phát huy các nội dung thế mạnh từ trước đến nay: là ngân hàng phục vụ cho các doanh nghiệp xây dựng cơ bản tốt nhất và nhanh chóng tiến hành triển khai các nghiệp vụ mới như thanh toán quốc tế, đại lý chuyển tiền nhanh hay cung cấp thẻ rút tiền tự động ATM. 2.1.3. Tình hình hoạt động của chi nhánh NHĐT&PT Đông Anh trong ba năm trở lại đây 2.1.3.1. Công tác huy động vốn Để thấy được tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Anh trong 3 năm gần đây (2005 - 2007) ta xem xét bảng số liệu sau: Bảng1: Kết quả huy động vốn trong 3 năm gần đây của Chi nhánh NHĐT&PT Đông Anh Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 2006/2005 2007/2006 Số tuyệt đối % Số tuyệt đối % Số tuyệt đối % I. Phân loại theo kỳ hạn 1. Tiền gửi thanh toán 93.860 42,36 93.370 36,53 118.559 33,97 1,05 1,21 2. Tiền gửi < 12 tháng 88.822 40,08 121.833 45,24 143.224 41,04 1,37 1,18 3. Tiền gửi > 12 tháng 38.918 17,56 49.100 18,23 87.197 24,99 1,26 1,78 II. Phân loại theo nội tệ 1. Nội Tệ 158.396 71,48 198.482 73,7 260.738 74,71 1,25 1,31 2. Ngoại tệ quy đổi 63.204 28,52 70.821 26,3 88.242 25,29 1,12 1,25 III. Tổng nguồn 221.600 100 269.303 100 348.98 100 1,22 1,30 (Nguồn số liệu: Báo cáo nguồn vốn thời điểm 31/12 các năm 2005, 2006,2007) Qua bảng trên ta thấy, tình hình huy động vốn của Ngân hàng có sự tăng trưởng vững chắc qua các năm với những tín hiệu đáng mừng về vốn có kỳ hạn. Điều này cho thấy khả năng huy động vốn của chi nhánh ngày càng được nâng cao về cả số lượng cũng như chất lượng. Cụ thể: Năm 2005 Tổng nguồn vốn đạt 221.600 triệu đồng trong đó 57,64% là tiền gửi có kỳ hạn, còn lại 40,08% là tiền gửi thanh toán. Những con số này thể hiện được sự cố gắng của chi nhánh trong công tác huy động vốn. Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng khá lớn là một khoản vốn rẻ, tuy nhiên tính ổn định của chúng không được cao sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc sử dụng vốn. Huy động bằng VND là chủ yếu với 158.396 triệu đồng chiếm 71,48%, giá trị ngoại tệ quy đổi đạt 63.204 triệu đồng phần lớn là bằng USD. Khả năng thu hút vốn tốt đã đáp ứng được nhu cầu cho vay và đầu tư của chi nhánh trong năm, không gây áp lực lên nguồn vốn. Năm 2006 Tổng vốn huy động của Ngân hàng đạt 269.303 triệu đồng tăng 22% so với năm 2005 (tăng từ 221.600 triệu đồng lên 269.303 triệu đồng). Sự tăng trưởng này cho thấy, phương pháp và cách thức thu hút vốn của chi nhánh đang ngày càng phù hợp với thị hiếu của nhân dân. Trong đó có sự tăng lên đáng kể của nguồn vốn có kỳ hạn ( từ 127.740 triệu đồng lên 170.933 triệu đồng ): tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng 37%; trên 12 tháng tăng 1,26%. Tổng tiền gửi thanh toán cũng vẫn tăng về số lượng nhưng tỷ trọng trong nguồn vốn đã giảm. Chứng tỏ trong năm chi nhánh đã chủ động hơn trong công tác huy động, chú trọng vào những nguồn vốn có tính chất ổn định, lâu dài. Tính chủ động về vốn đã được nâng cao. Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ không nhanh bằng của nội tệ dẫn đến tỷ trọng trong tổng nguồn đã giảm (từ 28,52% năm 2005 xuống còn 26,3% năm 2006). Năm 2007 Kết quả đạt được của ngân hàng năm 2007 là rất đáng biểu dương, tổng nguồn huy động đã tăng 79.667 triệu đồng so với năm trước (từ 296.303 triệu đồng lên 348.980 triệu đồng ), tốc độ tăng trưởng đạt 30%. Tỷ trọng của tiền gửi thanh toán giảm xuống còn 33,97% mặc dù vẫn có sự tăng mạnh về số tuyệt đối (từ 98.370 triệu đồng năm 2005 lên 118.559 triệu đồng năm 2006). Nguyên nhân chính là do tốc độ tăng của tiền gửi trung dài hạn quá nhanh, lên tới 78% khiến cho tỷ trọng của chúng tăng lên 24,99%. Có được kết quả này là do trong năm, Ngân hàng đã chủ động thu hút vốn dài hạn bằng cách phát hành trái phiếu và khuyến khích nhân dân gửi tiền dài hạn. Về cơ cấu tiền gửi, ngoại tệ vẫn chiếm tỷ trọng thấp và có xu hướng giảm. Những thành tích trên đã cho thấy sự cố gắng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Anh trong công tác huy động vốn. Nguồn vốn huy động của chi nhánh đã tăng trưởng liên tục với tốc độ nhanh và vững chắc. Với một huyện ngoại thành không lớn như Đông Anh, việc đạt được những kết quả như vậy thật không dễ dàng. Nó cho thấy một hướng đi đúng dắn của ngân hàng góp phần thực hiện phương châm “ an toàn trong tăng trưởng”. 2.1.3.2 Về tình hình sử dụng vốn. Song song với nghiệp vụ nguồn vốn thì nghiệp vụ sử dụng vốn có một vai trò quyết định đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nhận thức được rõ vấn đề trên, trong những năm qua, chi nhánh NHĐT&PT Đông Anh đã hết sức quan tâm đến công tác sử dụng vốn, đặc biệt là hoạt động tín dụng luôn luôn được coi là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu trong hoạt động kinh doanh. Với những nỗ lực không ngừng, hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHĐT&PT Đông Anh đã không ngừng được mở rộng,và được thể hiện qua bảng tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng như sau: Bảng2: Tổng Dư nợ thời điểm 31/12 của Chi nhánh NHĐT&PT Đông Anh Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 2006/2005 2007/2006 Số tuyệt đối % Số tuyệt đối % Số tuyệt đối % I. Theo kỳ hạn 1. Ngắn hạn 310.657 79,4 353.213 79,6 441.921 81,5 1,14 1,25 2. Trung dài hạn 80.678 20,6 90.730 20,4 100.188 18,5 1,12 1,10 II. Theo đối tượng 1. Doanh nghiệp 385.641 98,5 437.553 98,6 535.012 98,7 1,13 1,22 2. Cá nhân 5.694 1,5 6.234 1,4 7.097 1,3 1,09 1,14 III. Theo loại tiền tệ 1. VNĐ 341.445 87,3 395.663 89,2 490.044 90,4 1,16 1,24 2. USD 42.890 12,7 48.124 10,8 53.065 9,6 1,12 1,10 Tổng dư nợ tín dụng 391.335 100 443.787 100 542.109 100 1,13 1,22 (Nguồn số liệu: Báo cáo dư nợ các năm 2005,2006,2007- Phòng tín dụng) Bảng3: Nợ quá hạn của Chi nhánh trong các năm 2005, 2006, 2007 Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/2005 31/12/2006 31/12/2007 Nợ quá hạn 2.302 2.017 1.518 Tổng dư nợ cho vay 391.335 443.787 542.109 Tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dư nợ 0,59% 0,45% 0,28% (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2005, 2006, 2007 - Phòng tín dụng) Kết quả chi nhánh đạt được: Tổng dư nợ tín dụng tăng đều qua các năm với tốc độ ngày càng cao, từ 391.335 triệu đồng năm 2005 lên tới 443.787 triệu đồng năm 2006 và đến năm 2007 con số này đã là 542.109 triệu đồng, với mức tăng trưởng 13% trong năm 2006, đặc biệt năm 2007 đã đạt tới 22%. Đây là một kết quả rất đáng biểu dương nhất là khi tốc độ tăng bình quân của toàn ngành NHĐT&PT chỉ có 11% và so với mức 14% của cả nước. Trong khi đó tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng luôn nằm ở mức thấp (0,59% năm 2005; 0,45% năm 2006 và đến năm 2007 chỉ là 0,28%). Chứng tỏ hiệu quả sử dụng vốn của chi nhánh trong những năm gần đây là rất tốt. Nếu xét trên cơ cấu tổng dư nợ, có thể dễ dàng nhận thấy, khách hàng chủ yếu của chi nhánh là các doanh nghiệp với tỷ trọng trên 98%. Do trên địa bàn tồn tại chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ nên nhu cầu vay vốn lưu động chiếm phần lớn, dẫn tới dư nợ ngắn hạn luôn ở mức 79% - 80%, nhu cầu vay vốn trung dài hạn tài trợ tài sản cố định chưa cao. Những khoản vay vốn của cá nhân ở chi nhánh không nhiều. Phần lớn các khoản tín dụng (khoảng 90%) được ngân hàng giải ngân bằng nội tệ, chỉ một số ít các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, liên doanh có nhu cầu vay USD và thường là để thanh toán cho L/C nhập khẩu của mình và một số dự án vay bằng USD. Mặc dù còn gặp nhiều khó khăn và cũng còn gặp nhiều hạn chế, tồn tại nhưng cũng có thể khẳng định hoạt động tín dụng của chi nhánh NHĐT&PT Đông Anh trong những năm qua đang được nâng lên xét về cả quy mô và chất lượng, ngày càng khẳng định được vị thế của mình trong khu vực. Để đánh giá khái quát hoạt động của ngân hàng ta sử dụng chỉ tiêu sau: Hiệu suất sử dụng vốn = Doanh số huy động Doanh số cho vay Trên cơ sở đó ta có bảng sau: Bảng 4: Cân đối nguồn huy động và cho vay năm 2005-2007 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/2005 31/12/2006 31/12/2007 Tổng nguồn vốn huy động 221.600 269.303 348.980 Tổng dư nợ cho vay 391.335 443.787 542.109 Tỷ lệ huy động/ tổng dư nợ 56,63% 60,68% 64,37% (Nguồn: Báo cáo nguồn vốn và dư nợ 2005-2007-Phòng nguồn vốn) Qua bảng số liệu trên có thể thấy nguồn vốn huy động của Chi nhánh vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, thường chỉ thoả mãn 50 đến 60% dư nợ của Chi nhánh. Số thiếu hụt còn lại là vốn điều hoà nhận từ NHĐT&PT Hà Nội và NHĐT&PT Việt Nam. Trong ba năm gần đây, tỷ lệ này lại có xu hướng tăng lên mà nguyên nhân chính là do sự tăng nhanh của nhu cầu vay dù tỷ trọng vốn tự huy động tại chỗ trên tổng dư nợ có tăng lên. 2.1.3.3. Hoạt động nghiệp vụ khác Bên cạnh nghiệp vụ kinh doanh tín dụng truyền thống, NHĐT&PT Đông Anh còn thực hiện các dịch vụ ngân hàng như: hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, bảo lãnh, thanh toán quốc tế nhằm đem lại thu nhập cho ngân hàng, đa dạng hoá hình thức tài trợ tín dụng cho nền kinh tế, nâng cao tiện ích và thu hút khách hàng. - Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt : chiếm một tỷ trọng lớn trong nguồn thu từ phí dịch vụ và được khách hàng đánh giá cao bởi tính chính xác, nhanh chóng, an toàn, thuận tiện. Gồm các phạm vi: Thanh toán bù trừ, Thanh toán tập trung, Thanh toán điện tử Chỉ tính riêng trong năm 2007, Chi nhánh đã làm trung gian thanh toán cho các khách hàng của mình với quy mô tiền chu chuyển lớn.Tổng số phí thanh trong nước thu được trong năm 2007 là 214 triệu đồng, chiếm 21.66% số phí thu được từ hoạt động dịch vụ. Do đó phát triển hoạt động trung gian thanh toán tại Chi nhánh không những làm tăng cường hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của nền kinh tế mà còn góp phần tăng trưởng phí dịch vụ của ngân hàng, chuyển đổi dần dần cơ cấu phí dịch vụ trong tổng doanh thu của Chi nhánh. - Hoạt động bảo lãnh gồm nhiều hình thức bảo lãnh khác nhau, nhưng phổ biến là: Bảo lãnh thanh toán, Bảo lãnh dự thầu, Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, Bảo lãnh chất lượng sản phẩm Cụ thể: chỉ tính trong năm 2007, Chi nhánh đã thực hiện 869 món bảo lãnh, với tổng số tiền bảo lãnh lên tới 83.643 triệu đồng. Phí thu được từ hoạt động này là 622 triệu đồng, chiếm 63% so với tổng phí dịch vụ, tăng 195% so với năm 2006. Chi nhánh cũng đã áp dụng nhiều biện pháp cải tiến các thủ tục bảo lãnh để khách hàng thực hiện việc giao dịch được thuận tiện, nhanh chóng. - Thanh toán quốc tế và thu đổi ngoại tệ chủ yếu tập trung vào việc thu đổi ngoại tệ với hai đồng ngoại tệ mạnh là USD và EUR. Trong năm 2007, Chi nhánh có doanh số thu ngoại tệ là 10.767 ngàn USD, tăng 48% so với năm 2006. Nghiệp vụ thanh toán quốc tế mới được triển khai tại Chi nhánh từ tháng 7 năm 2005 với các nghiệp vụ chủ yếu là: Nghiệp vụ phát hành và thanh toán L/C hàng nhập, Nghiệp vụ nhận và xử lý bộ chứng từ nhờ thu hàng nhập, Kiểm tra hồ sơ giao dịch chuyển tiền điTuy nhiên kết quả đạt được là rất khả quan : có tổng số là 33 nghiệp vụ, trong đó thanh toán L/C hàng nhập là 23, thanh toán nhờ thu là 6, chuyển tiền là 4, với tổng trị giá là 1.942.445 USD và 379 EUR, số tiền thu phí lên tới 65 triệu đồng, chiếm khoảng 20% phí dịch vụ thu được trong cùng thời gian đó. Và tính đến 31/12/2005, đã có 34 L/C được mở với số tiền là 2,5 triệu USD, số phí thu được là 152 triệu đồng, chiếm 15,4% số phí dịch vụ thu được trong cả năm 2005. Sự thành công không những thể hiện ở những con số cụ thể như giá trị thanh toán, số lượng, phí dịch vụmà còn thể hiện ở tính đa dạng và phong phú về các loại hình nghiệp vụ 2.1.3.4 Kết quả doanh thu. Bảng 5: Một số kết quả hoạt động của chi nhánh NHĐT&PT Đông Anh trong 3 năm gần đây Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêau Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 2006/2005 2007/2006 Số tuyệt đối % Số tuyệt đối % Số tuyệt đối % I. Thu lãi từ cho vay 24.079 98,3 27.555 98,2 32.090 97 1,14 1,16 1. Ngắn hạn 22.060 91,6 24.821 90,1 28.310 88,2 1,13 1,14 2. Trung dài hạn 2.019 8,4 2.734 9,9 3.780 11,8 1,35 1,38 II. Thu từ hoạt động dịch vụ 425 1,7 531 1,8 988 3 1,07 1,11 Tổng doanh thu 24.504 100 28.086 100 33.078 100 1,13 1,15 (Nguồn: Báo cáo kế toán các năm 2005, 2006, 2007- Phòng kế toán) Số liệu trên đã cho thấy sự tăng trưởng ổn định trong doanh thu của Ngân hàng với tốc độ từ 13% - 15%/năm. Nó cũng phù hợp với tình hình huy động và sử dụng vốn của chi nhánh trong 3 năm vừa qua. Trong đó nguồn thu từ lãi cho vay luôn chiếm tỷ trọng cao (gần 98%), chứng tỏ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào công tác tín dụng. Tương ứng với cơ cấu tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, lãi thu được từ tín dụng ngắn hạn chiếm đến gần 90% so với tổng doanh thu. Như tình trạng chung của hầu hết các ngân hàng thương mại ở Việt Nam, nguồn thu từ dịch vụ phí chiếm tỷ trọng không lớn nhưng cũng đang phát triển với tốc độ cao (trên dưới 10%/năm), đã thể hiện một sự cố gắng nhiều của chi nhánh ngân hàng. Có thể thấy, hoạt động của ngân hàng trong 3 năm trở lại đây là rất ổn định, với một mức tăng trưởng khá và đều qua các năm, thị phần ngày càng gia tăng, đời sống của cán bộ công nhân viên Ngân hàng đang ngày càng được cải thiện. Điều đó chứng tỏ một hướng đi đúng đắn của chi nhánh trong thời kỳ mới. 2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng đầu tư & phát triển Đông Anh 2.2.1. Tình hình tăng trưởng dư nợ đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ Để có được những đánh giá chính xác, ta xem xét bảng số liệu sau: Bảng 6: Tình hình tăng trưởng dư nợ đối với DNVVN tại NHĐT&PT Đông Anh Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 Tổng dư nợ tín dụng 391.355 443.787 542.109 1,134 1,221 Tổng dư nợ đối với DNVVN 281.278 337.009 407.816 1,198 1,210 Tỷ lệ Dư nợ DNVVN/ Tổng dư nợ 71,87 % 75,94 % 75,23% 1,056 0,991 (Nguồn: Báo cáo tín dụng thường niên các năm 2005,2006,2007) Nhìn vào bảng tổng kết ta thấy, các doanh nghiệp vừa và nhỏ có dư nợ tín dụng chỉ trên dưới 75% của tổng dư nợ toàn chi nhánh. Điều này cũng là dễ hiểu bởi giá trị các khoản vay của các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường không lớn dù có số lần giao dịch rất lớn. Doanh số cho vay ra của Ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng tăng dần qua các năm với tốc độ tăng trưởng bình quân khoảng 20%/năm. Chỉ trong 3 năm từ năm 2005 đến năm 2007, tổng dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ đã tăng 150.754 trđ tức là khoảng gấp 1,5 lần. Chứng tỏ Ngân hàng đang ngày càng mở rộng được thị phần của mình ra khối doanh nghiệp này, các doanh nghiệp đặt quan hệ tín dụng với chi nhánh ngày một đông làm cho doanh số cho vay tăng mạnh. 2.2.2. Cơ cấu dư nợ đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ Để nghiên cứu cụ thể hơn dư nợ đối với DNVVN tại chi nhánh NHĐT&PT Đông Anh, ta xét trên 3 mặt sau: 2.2.2.1. Cơ cấu theo thời hạn Bảng 7 : Cơ cấu dư nợ theo thời hạn đối với DNVVN tại NHĐT&PT Đông Anh Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tương đối % Số tương đối % Số tương đối % Tổng dư nợ đối với DNVVN 281.278 100 337.009 100 407.816 100 Dư nợ Cho vay ngắn hạn 236.099 83,94 282.571 83,85 344.698 84,53 Dư nợ cho vay trung, dài hạn 45.179 16,06 54.438 16,15 63.118 15,47 (Nguồn: Báo cáo tín dụng thường niên các năm 2005,2006,2007) Theo bảng trên, ta thấy, đặc điểm về nguồn vốn của Doanh nghiệp vừa và nhỏ đã kéo theo dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn (khoảng trên dưới 83% đến 84%), đây đa phần là các khoản vay vốn lưu động theo hạn mức mà Ngân hàng và doanh nghiệp đã ký kết vào đầu mỗi kỳ kinh doanh. Các khoản vay theo món, có kỳ hạn dài chiếm tỷ trọng rất thấp chỉ vào khoảng 16% tổng dư nợ đối với DNVVN. Trong những năm gần đây, các khoản tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng đang có xu hướng tăng lên về số tuyệt đối (Năm 2006 tăng 9.259 triệu đồng so với năm 2005, năm 2007 tăng 8.680 triệu đồng so với năm 2006) tuy nhiên tỷ trọng lại không được nâng lên (năm 2006 tăng 0.09%, năm 2007 giảm 0.68%). Nguyên nhân dẫn đến sự tăng chậm này phần lớn nằm từ phía các doanh nghiệp, họ chưa chú trọng nhiều đến việc đầu tư nâng cao năng lực sản xuất, hoặc các dự án lập ra chưa đủ tính khả thi, chưa đủ điều kiện đảm bảo để Ngân hàng tin tưởng. 2.2.2.2. Cơ cấu theo loại tiền Bảng 8 : Cơ cấu dư nợ theo loại tiền đối với DNVVN tại NHĐT&PT Đông Anh Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tương đối % Số tương đối % Số tương đối % Tổng dư nợ đối với DNVVN 281.278 100 337.009 100 407.816 100 Dư nợ cho vay theo nội tệ 245.414 87,25 300.390 89,14 368.666 90.40 Dư nợ cho vay theo ngoại tệ 35.864 12,75 36.619 10,86 39.150 9.60 (Nguồn: Báo cáo tín dụng thường niên các năm 2005,2006,2007) Nhìn bảng trên ta thấy, dư nợ cho vay bằng nội tệ và ngoại tệ đều tăng qua các năm. Cho vay bằng nội tệ năm 2006 tăng 54.976 triệu đồng so với năm 2005, năm 2007 tăng 68.276 triệu đồng so với năm 2006, mức tăng bình quân qua các năm là 22.5%. Dư nợ cho vay bằng ngoại tệ tăng với mức thấp hơn, bình quân mức tăng là 4,5% (năm 2006 tăng 755 triệu đồng so với năm 2005, năm 2007 tăng 2.531 triệu đồng so với năm 2006). Dư nợ cho vay bằng nội tệ vẫn chiếm tỷ trọng lớn luôn ở mức xấp xỉ 90% là do đặc điểm lĩnh vực kinh doanh của các doanh nghiệp trên địa bàn có quan hệ với chi nhánh thường tập trung vào cung ứng sản phẩm, dịch vụ nội địa, các doanh nghiệp có quan hệ làm ăn với nước ngoài, cũng như có nhu cầu nhập khẩu thiết bịtuy ít nhưng đang có xu hướng tăng dần. 2.2.2.3. Cơ cấu theo thành phần kinh tế Bảng 9 : Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế đối với DNVVN tại NHĐT&PT Đông Anh Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tương đối % Số tương đối % Số tương đối % 1. Doanh nghiệp Nhà nước 272.006 96,70 311.934 92,56 370.444 90,84 2. Công ty cổ phần 8.060 2,96 20.794 6,17 30.680 7,52 3. Công ty TNHH 1.212 0,34 4.088 1,21 6.341 1,55 4. Công ty tư nhân 0 0 193 0,06 351 0,09 Tổng dư nợ đối với DNVVN 281.278 100 337.009 100 407.816 100 (Nguồn: Báo cáo tín dụng thường niên các năm 2005,2006,2007) Những số liệu trên cho thấy, các Doanh nghiệp Nhà nước vẫn là khách hàng chủ yếu của chi nhánh (luôn ở mức trên 90%). Các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh như công ty cổ phần, công ty TNHH chưa có quan hệ tín dụng nhiều với Ngân hàng. Tuy nhiên trong thời gian gần đây đã bắt đầu tăng trưởng mạnh mẽ với tỷ trọng cũng tăng nhanh. Đặc biệt là các Công ty cổ phần sau 3 năm đã có bước tăng trưởng dư nợ tín dụng nhảy vọt (từ 8.060 triệu đồng năm 2005 lên tới 30.680 triệu đồng trong năm 2007). Các Công ty TNHH từ chỗ rất ít có quan hệ tín dụng với Ngân hàng nhưng đến năm 2007 đã có mức dư nợ ở mức 6.341 triệu đồng (tăng hơn 6 lần so với năm 2005). Dù mức tăng không nhiều, tuy nhiên đây cũng là nỗ lực đáng kể của chi nhánh trong viêc mở rộng tín dụng ra các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh khác. Nguyên nhân chính là việc cho vay các doanh nghiệp này luôn gặp rất nhiều khó khăn phức tạp, cán bộ tín dụng luôn phải xem xét đánh giá kỹ luỡng với yêu cầu cao để đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng. Dư nợ vay đối với các công ty tư nhân là nhỏ vì số lượng doanh nghiệp này trên địa bàn không nhiều. Với tốc độ tăng trưởng dư nợ như trên, cùng sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế nói chung, ta có thể hoàn toàn tin tưởng vào tốc độ tăng dư nợ tín dụng của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh trong tương lai. 2.2.3. Vấn đề chất lượng tín dụngNgân hàng đối với DNVVN Xét về chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, có thể thấy trong các năm qua đã có những chuyển biến rõ rệt, nợ quá hạn giảm cả về số lượng và tỷ lệ, thể hiện trên bảng sau Bảng 10: Đánh giá về tình hình nợ quá hạn đối với DNVVN tại NHĐT&PT Đông Anh Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 I. D nợ cho vay ngắn hạn 236099 282571 344698 1. Nội tệ 205996 251940 311607 * Trong đó NQH 2472 2016 1620 2. Ngoại tệ 30103 30631 33091 * Trong đó NQH 240 214 165 I. D nợ cho vay trung dài hạn 45179 54438 63118 1. Nội tệ 39418 48450 57059 * Trong đó NQH 355 363 268 2. Ngoại tệ 5761 5988 6059 * Trong đó NQH 32 26 17 Nợ quá hạn 2.120 1.917 1518 Tổng dư nợ đối với DNVVN 281.278 337.009 407.816 Tổng d nợ tín dụng 391355 443787 542109 Tỷ lệ NQH/å dư nợ 0,75% 0,68% 0,37% (Nguồn: Báo cáo tín dụng thường niên các năm 2005,2006,2007) Trong năm 2006, tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ doanh nghiệp vừa và nhỏ đã giảm còn 0,37%, bằng một nửa so với trong năm 2005. Đây là tỷ lệ thấp, chấp nhận được, chứng tỏ chất lượng khách hàng của chi nhánh là cao. Nhưng nếu xét chúng trong tỷ lệ chung trên tổng dư nợ của cả chi nhánh (chỉ có 0,28%) thì tỷ lệ này vẫn là cao hơn. Số liệu này một lần nữa giúp chúng ta có thể khẳng định hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ luôn tiềm ẩn rủi ro cao hơn so với các doanh nghiệp lớn. Những kết quả phân tích trên phần nào đã cho thấy tầm quan trọng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong hệ thống khách hàng của chi nhánh. Chính vì vậy, NHĐT&PT Đông Anh cần có sự quan tâm chú trọng hơn đối với việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với loại hình doanh nghiệp này, song song đi cùng trọng tâm vào các doanh nghiệp lớn. Có như vậy mới đảm bảo giữ vững và mở rộng thị phần của mình trong khu vực, tạo điều kiện để Ngân hàng phát triển vững chắc, góp phần thực hiện công nghiệp hoá - hiện đại hoá ở địa phương. Nói chung hoạt động tín dụng của chi nhánh mới chỉ tập trung chủ yếu vào các khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp xây lắp thuộc kinh tế Nhà nước. Tuy nhiên trong vài năm trở lại đây, các khách hàng cũng đang được Ngân hàng quan tâm tạo điều kiện về mọi mặt để họ có thể tiếp cận được với đồng vốn tín dụng của Ngân hàng. Như vậy, NHĐT&PT Đông Anh không những đang tìm cách mở rộng thị phần, nâng cao uy tín cho mình mà còn đang trực tiếp hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp, giúp họ phát triển, đúng như phương châm “Hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục đích của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam”. 2.3. Đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng đầu tư & phát triển Đông Anh 2.3.1. Thành tựu đạt được. - Quy mô tín dụng tăng đều qua các năm, hoạt động tín dụng ngày càng đa dạng và phong phú với nhiều phương thức cho vay linh hoạt, đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng. Uy tín của Ngân hàng ngày càng được nâng cao, thị phần tín dụng ngày càng được mở rộng trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chính sách về khách hàng luôn được đặt lên hàng đầu k