Chuyên đề Mở rộng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội

yếu cho vay tiêu dùng có vòng quay vốn nhanh trong khi rủi ro cao, do đó chưa thể kết luận được về chất lượng tín dụng của ngân hàng nào là cao hơn. 1.4.2.5. Chỉ tiêu về tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng: Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng = Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Tổng dư nợ tín dụng Chỉ tiêu này cho chúng ta biết khả năng sinh lời của vốn tín dụng, một khoản tín dụng ngắn hạn hay dài hạn có thể xem là có chất lượng cao nếu nó tạo ra được nhiều lợi nhuận cho khách hàng và ngược lại khoản tín dụng đó sẽ là không đạt được hiệu quả cao nếu lợi nhuận mà nó đem lại ít. Tuy nhiên, đây cũng là một chỉ tiêu tương đối vì nó còn phụ thuộc vào nhiều các yếu tố khác như chính sách về lãi suất, chính sách khách hàng, mục tiêu phát triển của ngân hàng 1.5. Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại. 1.5.1. Nhân tố chủ quan 1.5.1.1. Quy mô hoạt động, phạm vi, địa bàn hoạt động ‏a ) Quy mô. Quy mô hoạt động của ngân hàng là độ rộng về mạng lưới của ngân hàng, về số vốn của ngân hàng Quy mô hoạt động càng lớn chứng tỏ khả năng tiếp cận doanh nghiệp cao, nhu cầu vốn cao đồng thời khả năng cung cấp vốn cũng được tăng cường. Đồng thời, quy mô rộng làm khả năng huy động vốn cũng được tăng cường, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. b) Phạm vi, địa bàn hoạt động. Phạm vi, địa bàn hoạt động là địa điểm mà ngân hàng có trụ sở và các chi nhánh. Phạm vi địa bàn hoạt động càng rộng thì ngân hàng có nhiều khả năng tiếp xúc với nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đặc biệt, ngân hàng phải hoạt động ở địa điểm tập trung nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ thì sẽ tiếp xúc được với nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ đồng thời lại giảm được chi phí mở rộng địa bàn, phạm vi hoạt động. 1.5.1.2 Công nghệ ngân hàng Với sự phát triển với tốc độ ngày càng tăng của công nghệ kỹ thuật nói chung, công nghệ ngân hàng đã có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của ngân hàng, và hoạt động mở rộng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng không nằm ngoài xu thế đó. Nếu ngân hàng áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động của mình, hiệu quả sẽ được tăng cường, tốc độ mở rộng sẽ được tăng lên.Công nghệ còn góp phần vào đa dạng hoá loại hình sản phẩm, tăng cường tính cạnh tranh trên thị trường. Để bắt kịp xu thế chung và giữ được vị thế trên thị trường, cải tiến công nghệ là điều vô cùng cần thiết đối với mỗi ngân hàng. 1.5.1.3 Trình độ quản lý Song song với việc phát triển đầu tư công nghệ, ngân hàng đồng thời phải tăng cường trình độ quản lý. Trình độ quản lý có được nâng cao thì hoạt động của ngân hàng mới có thể được duy trì một cách liên tục, có hiệu quả. Một ngân hàng có trình độ quản lý tiên tiến sẽ có một quy trình hoạt động hiệu quả cao, chi phí thấp, từ đó đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng. Trình độ quản lý cũng tác động đến việc mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nếu trình độ quản lý tốt sẽ giảm thời gian, tăng tốc độ mở rộng tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. 1.5.1.4 Trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên Đây cũng là yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động chung của ngân hàng. Có một đội ngũ cán bộ công nhiên viên có trình độ chuyên môn cao giúp ngân hàng tiết kiệm được chi phí hoạt động, tăng hiệu suất làm việc. Với việc mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng đem lại kết quả tốt. 1.5.2 Nhân tố khách quan 1.5.2.1.C¸c nh©n tè thuéc phÝa doanh nghiÖp. Thø nhÊt lµ : n¨ng lùc tµi chÝnh cña doanh nghiÖp. Mét doanh nghiÖp cã n¨ng lùc tµi chÝnh m¹nh th× sÏ ®¶m b¶o ®­îc kh¶ n¨ng hoµn tr¶ vèn tèt h¬n mét doanh nghiÖp n¨ng lùc tµi chÝnh yÕu h¬n. Ng©n hµng còng dÔ dµng cho vay h¬n ®èi víi mét doanh nghiÖp cã t×nh h×nh tµi chÝnh v÷ng vµng bíi hä tin t­ëng vµo kh¶ n¨ng tr¶ nî cña doanh nghiÖp cã tµi chÝnh m¹nh Thø hai lµ : ph­¬ng ¸n ®Çu t­ ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp §©y chÝnh lµ yÕu tè quan träng nhÊt quyÕt ®Þnh xem doanh nghiÖp cã ®­îc vay vèn hay kh«ng. Mét ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh hiÖu qu¶ sÏ lµ nguån thu chñ yÕu cña doanh nghiÖp trong t­¬ng lai ®ång thêi còng lµ nguån tµi trî cho ng©n hµng. Ng©n hµng sÏ tµi trî cho nh÷ng dù ¸n mang tÝnh kh¶ thi cao Thø ba lµ : n¨ng lùc qu¶n lý cña ®éi ngò c¸n bé doanh nghiÖp §©y lµ nh÷ng ng­êi qu¶n lý ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch chiÕn l­îc ph¸t triÓn cña doanh nghiÖp. Mét doanh nghiÖp ®­îc qu¶n lý tèt sÏ lµm ¨n cã hiÖu qu¶ t×nh h×nh tµi chÝnh v÷ng m¹nh ngµy cµng ph¸t triÓn t¹o ®­îc tin t­ëng trong m¾c ®èi t¸c mét nhµ qu¶n lý tèt cã thÓ cã gióp vùc dËy mét doanh nghiÖp tõng lµm ¨n kÐm hiÖu qu¶ cßn mét nhµ lý tåi cã thÓ lµm cho mét doanh nghiÖp ®ang lµm ¨n tèt trë thµnh kÐm cái Thø t­ lµ : ®¹o ®øc cña chñ doanh nghiÖp NÕu mét doanh nghiÖp vay vèn lµm ¨n cã l·i cã kh¶ n¨ng hoµn tr¶ c¶ gèc vµ l·i cho ng©n hµng nh­ng chñ doanh nghiÖp l¹i kh«ng cã ý ®Þnh hoµn tr¶ ®óng nh­ cam kÕt cã ý ®Þnh chiÕm dông vèn cña ng©n hµng cã kh¶ n¨ng mÊt vèn, lµm gi¶m hiÖu qu¶ cho vay gi¶m lîi nhuËn cña ng©n hµng Mét yÕu tè thuËn lîi trong ho¹t ®éng cho vay doanh nghiÖp võa vµ nhá cña ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ tµi s¶n ®¶m b¶o cho c¸c doanh nghiÖp nªn tr¸ch nhiÖm cña chñ doanh nghiÖp víi kho¶n nî ng©n hµng cÇn cao. 1.5.2.2. Môi trường kinh tế Môi trường kinh tế là nơi mà cả ngân hàng và doanh nghiệp cùng là một bộ phận của nó. Ngân hàng và doanh nghiệp tồn tại trên môi trường kinh tế với tư cách là các tổ chức kinh tế, hoạt động vì mục đích tìm kiếm lợi nhuận. Do vậy, những thay đổi về môi trường kinh tế tác động trực tiếp đến hoạt động của cả doanh nghiệp và ngân hàng. 1.5.2.3. Môi trường chính trị Một môi trường chính trị ổn định thể hiện ở : An ninh quốc phòng được giữ vững và đảm bảo an toàn. Có hệ thống pháp luật hoàn thiện và được mọi người tuân thủ chấp hành. Không có các đảng phái chống đối nhau bằng bạo lực, không có sự tranh giành quyền lực. - Không có tệ nạn xã hội Môi trường chính trị là điều kiện rất quan trọng cho tất cả các phần tử đang tồn tại ở trong môi trường đó. Môi trường chính trị ảnh hưởng trực tiếp đến sự an toàn của mỗi cá nhân, mỗi tập thể. Sự ổn định của chính trị là điều kiện cần thiết để phát triển một nền kinh tế ổn định. Việt Nam là một trong những nước được đánh giá cao về sự ổn định của chính trị. Là nơi mà ít khi xảy ra các biơn cố chính trị nghiêm trọng. Đây là một thuận lợi rất quan trọng cho sự phát triển kinh tế. Đây cũng là một cơ hội cho ngân hàng mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. 1.5.2.4. Môi trường xã hội Sự mở rộng tín dụng của các ngân hàng cũng phần nào bị phụ thuộc vào môi trường xã hội. Trước hết, môi trường xã hội bao gồm các tầng lớp dân cư. Với việc vay vốn ngân hàng, mỗi một tầng lớp dân cư có một cái nhìn và hành động khác nhau. Như vậy, ngân hàng nên chia thành nhiều loại hình dịch vụ phục vụ cho những tầng lớp dân cư khác nhau để đạt được hiệu quả tốt nhất. Môi trường xã hội còn đặc trưng bởi tập phong tục tập quán, trình độ nhận thức của từng nhóm người, của từng vùng miền khác nhau. Nắm bắt được các đặc điểm này, cả bản thân ngân hàng và doanh nghiệp mới có thể có một định hướng phát triển thích hợp, từ đó mở rộng tín dụng mới đem lại hiệu quả cao. 1.5.2.5. Môi trường luật pháp Luật pháp được coi là môi trường quy phạm cho mọi hoạt động, pháp luật chặt chẽ và sự tôn trọng pháp luật của các thành viên trong xã hội là những điều kiện cơ bản cho mọi mối quan hệ diễn ra tốt đẹp. Luật pháp được coi là thước đo của mọi hoạt động trong xã hội vì vậy, luật pháp sẽ tác động trực tiếp đến quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Hệ thống văn bản pháp luật được ban hành sẽ quy định, điều chỉnh mọi hoạt động của ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Như vậy, mọi hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp vừa và nhỏ đều phải tuân theo luật pháp. Luật pháp là công cụ giữ cho xã hội được ổn định, các cá nhân, các tổ chức đều phải tuân theo luật pháp. Nếu luật pháp không nghiêm minh, không được mọi người chấp hành sẽ dẫn đến hậu quả khôn lường, xã hội sẽ trở nên rối ren, bất bình ổn và gây tác động tiêu cực đến tất cả các phần tử tồn tại trong môi trường đó. 1.5.2.6. Sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên thị trường Khi tình hình chung của thị trường các ngân hàng là mở rộng cho vay vốn, chứng tỏ một xu thể phát triển chung của doanh nghiệp là tốt và nền kinh tế đang trong thời kỳ phát triển ổn định. Để tăng tính cạnh tranh và tăng thị phần, ngân hàng cần tiến hành mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tuy nhiên, tuỳ theo việc mở rộng cạnh tranh của các ngân hàng khác hướng tới đối tượng nào và phương pháp mở rộng như thế nào mà ngân hàng quyết định phương pháp mở rộng cho phù hợp. CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1. Khái quát chung về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Được thành lập theo quyết định 51 – QĐ/NH/QĐ ngày 27/6/1988 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (nay là thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Chi Nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Thành phố Hà Nội (nay là Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội) trên cơ sở 28 cán bộ cùng 21 Công ty, xí nghiệp thuộc lĩnh vực Nông, Lâm, Ngư nghiệp được điều động từ Ngân hàng Công – Nông – Thương thành phố Hà Nội và 12 Chi nhánh Ngân hàng Phát triển nông nghiệp huyện đã hội tụ về tụ sở chính tại số 77 phố Lạc Trung, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội. Với 1.182 lao động, 18 tỷ nguồn vốn, chủ yếu là tiền gửi Ngân sách huyện và 16 tỷ dư nợ mà hầu hết là nợ cho vay các xí nghiệp Quốc doanh, các hợp tác xã đã thành nợ tồn đọng. Cơ sở vật chất không đáp ứng được yêu cầu kinh doanh. Ngân hàng Phát triển nông nghiệp Hà Nội sớm phải hoạt động trong môi trường cạnh tranh với các Ngân hàng có bề dày hoạt động kinh doanh và có nhiều lợi thế hơn hẳn. Không những thế ngân hàng còn luôn trong tình trạng thiếu vốn, thiếu tiền mặt. Những năm đầu, sự hỗ trợ nguồn vốn của Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Trung ương cũng chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu vay vốn của Liên hiệp các Công ty Lương thực Hà Nội để mua gạo cho nhân dân nội thành, một phần nhu cầu tiền mặt chi lương cho các doanh nghiệp. NhËn râ tr¸ch nhiÖm cña m×nh trong sù nghiÖp x©y dùng vµ ®æi míi ®Êt n­íc, mµ träng t©m lµ ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp, gãp phÇn ®æi míi N«ng th«n ngo¹i thµnh Hµ Néi, ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ®· nhanh chãng khai th¸c nguån vèn ®Ó ®Çu t­ cho c¸c Thµnh phÇn kinh tÕ mµ tr­íc hÕt lµ ®Çu t­ cho N«ng nghiÖp. Nhê cã nh÷ng quyÕt s¸ch t¸o b¹o, ®æi míi nhËn thøc kiªn quyÕt kh¾c phôc ®iÓm yÕu nhÊt lµ thiÕu vèn, thiÕu tiÒn mÆt, ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ®· tËp trung søc gi¶i quyÕt hai khã kh¨n nãng báng vµ träng t©m nµy, nhê vËy chØ sau h¬n hai n¨m ho¹t ®éng, tõ n¨m 1990 trë ®i ng©n hµng n«ng nghiÖp Hµ Néi ®· cã ®ñ nguån vèn vµ tiÒn mÆt tho¶ m·n c¬ b¶n c¸c nhu cÇu tÝn dông vµ tiÒn mÆt cho kh¸ch hµng . Ngoµi nh÷ng nhiÖm vô chÝnh ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ®· quan t©m më réng c¸c lo¹i h×nh dÞch vô tiÖn Ých nh­ chuyÓn tiÒn, b¶o l·nh, më L/C nhËp khÈu, Phonebanking, t­ vÊn trong thanh to¸n Quèc tÕ, thu tiÒn t¹i nhµ më mang nhiÒu tiÖn lîi cho kh¸ch hµng vµ t¨ng thu dÞch vô cho Ng©n hµng. §Ó ®øng v÷ng, tån t¹i vµ ph¸t triÓn trong c¬ chÕ thÞ tr­êng, ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ®· chñ ®éng më réng mµng l­íi ®Ó huy ®éng vèn vµ ®¸p øng nhu cÇu vèn tÝn dông cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trªn ®Þa bµn néi thµnh. Thực hiện chủ trương cho vay hộ sản xuất theo quyết định 499A của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội đã phối hợp Hội Nông dân, Hội liên hiệp Phụ nữ Thành phố đã đẩy mạnh cho vay các sản phẩm Nông nghiệp. Nhờ vậy thu nhập và đời sống nông dân ngoại thành đã được cải thiện đáng kể, tỷ lệ hộ khá và giàu tăng lên, tỷ lệ hộ nghèo giảm xuống đáng kể. Tháng 9 năm 1991, 7 Ngân hàng huyện thị: Mê Linh, Hoài Đức, Đan Phượng, Thạch Thất, Ba Vì, Phúc Thọ, thị xã Sơn Tây được bàn giao về Vĩnh Phú và Hà Tây. Tiếp theo đó thực hiện mô hình hai cấp từ tháng 10/1995 Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội đã bàn giao 5 Ngân hàng Sóc Sơn, Đông Anh, Thanh Trì, Từ Liêm, Gia Lâm về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội lại đứng trước một thử thách mới đó là mang tên Ngân hàng Nông nghiệp nhưng lại phục vụ các thành phần kinh tế không mang dánh dấp của sản xuất nông nghiệp giữa nội đô Thành phố Hà Nội. Để tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường, Ngân hàng Nông nghiệp và pgát triển nông thôn Hà Nội đã chủ động mở rộng màng lưới để huy động vốn và đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của các thành phần kinh tế trên địa bàn nội thành. Năm 1994 thành lập Ngân hàng Khu vực Chợ Hôm (nay là Hai Bà Trưng). Năm 1995 thành lập Ngân hàng Khu vực Đồng Xuân (nay là Hoàn Kiếm) Năm 1996 thành lập các Ngân hàng Quận Tây Hồ, Ba Đình, Thanh Xuân Năm 1997 thành lập Ngân hàng Quận Cầu Giấy. Năm 2000 thành lập Ngân hàng Quận Đống Đa và Khu vực Tam Trinh Năm 2001 thành lập 10 Phòng giao dịch. Năm 2002 thành lập 2 Ngân hàng Chương Dương và Tràng Tiền Plaza và 11 Phòng giao dịch. Năm 2003 thành lập 3 chi nhánh: - Chi nhánh chợ Hôm Chi nhánh Hàng Đào Chi nhánh Nghĩa Đô Tháng 12/2004, bàn giao chi nhánh Chương Dương về Long Biên và chi nhánh Tây Hồ về Quảng An. Năm 2005 thành lập chi nhánh Trần Duy Hưng. Năm 2006 bàn giao chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Cầu Giấy về trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Đến tháng 12/2008, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội có 17 phòng giao dịch. 2.1.2. Chức năng nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hà nội 2.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Nội Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hang Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội Giám Đốc Phó Giám Đốc Tổ KTKT nội bộ Phòng hành chính nhân sự Phòng điện toán Phòng KDNT&TTQT Phòng Tín dụng Phòng Nguồn vốn – Kế hoạch Phòng Kế toán – Ngân quỹ Phòng dịch vụ & maraketing Phòng giao dịch 2.1.2.2.Nhiệm vụ cơ bản của một số phòng ban * Ban giám đốc - Gi¸m ®èc lµ ng­êi trùc tiÕp l·nh ®¹o vµ ®iÒu hµnh mäi ho¹t ®éng cña chi nh¸nh theo ®óng quy ®Þnh cña Nhµ n­íc, Ng©n hµng N«ng nghiÖp, Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam, ®ång thêi ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm tr­íc ph¸p luËt, héi ®ång qu¶n trÞ vÒ c¸c quyÕt ®Þnh cña m×nh. QuyÒn h¹n vµ tr¸ch nhiÖm cña Gi¸m ®èc ®­îc quy ®Þnh t¹i ®iÒu 10 Quy chÕ tæ chøc vµ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh ban hµnh kÌm theo quyÕt ®Þnh sè 169/ Q§/ H§QT ngµy 7/9/2000 cña Héi ®ång qu¶n trÞ Ng©n hµng N«ng nghÞep vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam. - Phã gi¸m ®èc: trong ph¹m vi ph©n c«ng uû quyÒn, phã gi¸m ®èc cã thÓ: + Tæ chøc h­íng dÉn ho¹t ®éng nghiÖp vô cña chi nh¸nh, gi¶i quyÕt c¸c vÊn ®Ò cô thÓ ph¸t sinh hµng ngµy thuéc lÜnh vùc ®­îc ph©n c«ng vµ chÞu tr¸ch nhiÖm tr­íc gi¸m ®èc vµ Ph¸p luËt vÒ nh÷ng quyÕt ®Þnh cña m×nh. + Ph©n tÝch t×nh h×nh kinh tÕ, ph©n tÝch nghiÖp vô kinh doanh, ®Ò xuÊt ý kiÕnphôc vô cho c«ng t¸c hµng tuÇn, th¸ng, quý, n¨m vµ thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh ®· ®­îc duyÖt. * Phßng tÝn dông: - NhiÖm vô kÕ ho¹ch tæng hîp: + Nghiªn cøu kinh tÕ trªn ®Þa bµn, ®Ò xuÊt vµ x©y dùng chiÕn l­îc huy ®éng vèn, ®Çu t­ tÝn dông ng¾n, trung vµ dµi h¹n. X©y dùng ®Ò ¸n më réng m¹ng l­íi kinh doanh cña chi nh¸nh theo ®Þnh h­íng cña ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NaViệt Nam. + Tæng hîp ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh doanh trong quý, n¨m. + Tæng hîp b¸o c¸o vµ kiÓm tra chuyªn ®Ò theo quy ®Þnh. + X©y dùng, theo dâi vµ quyÕt to¸n c¸c chØ tiªu kÕ ho¹ch kinh doanh. - NhiÖm vô kinh doanh: + X©y dùng chiÕn l­îc kh¸ch hµng, ph©n lo¹i kh¸ch hµng vµ ®Ò xuÊt c¸c chÝnh s¸ch ­u ®·i ®èi víi tõng lo¹i kh¸ch hµng nh»m më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh. + Ph©n tÝch kinh tÕ, ¸p dông c¸c biÖn ph¸p cho vay an toµn vµ ®¹t hiÖu qu¶ cao. + ThÈm ®Þnh vµ ®Ò xuÊt cho vay c¸c dù ¸n ®Çu t­. + TiÕp nhËn vµ thùc hiÖn c¸c ch­¬ng tr×nh dù ¸n cã nguån vèn trong vµ ngoµi n­íc. +Th­êng xuyªn ph©n lo¹i d­ nî, ph©n tÝch nî qu¸ h¹n, nî xÊu vµ t×m nguyªn nh©n nh­îc ®iÓm vµ c¸ch kh¾c phôc. * Phßng thanh to¸n quèc tÕ - Nghiªn cøu t×nh h×nh xuÊt nhËp khÈu trªn ®Þa bµn, x©y dùng chiÕn l­îc kinh doanh ngo¹i tÖ, thanh to¸n quèc tÕ trong tõng thêi kú. - Tæ chøc kinh doanh ngo¹i tÖ, thanh to¸n quèc tÕ theo ®óng quy ®Þnh. - §Çu mèi tæ chøc thùc hiÖn c¸c dù ¸n uû th¸c cña c¸c tæ chøc, c¸ nh©n trong vµ ngoµi n­íc. - Tæng hîp b¸o c¸o chuyªn ®Ò. * Phßng kÕ to¸n ng©n quü - Thùc hiÖn h¹ch to¸n kÕ to¸n, h¹ch to¸n thèng kª vµ thanh to¸n theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp, Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam. - X©y dùng chØ tiªu kÕ ho¹ch tµi chÝnh, quyÕt to¸n kÕ ho¹ch thu chi tµi chÝnh, quü tiÒn l­¬ng cña chi nh¸nh tr×nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam phª duyÖt. - Qu¶n lý vµ sö dông quü chuyªn dïng theo quy ®Þnh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam - Tæng hîp l­u tr÷ hå s¬ tµi liÖu vÒ h¹ch to¸n, kÕ to¸n vµ b¸o c¸o theo quy ®Þnh. - Thùc hiÖn c¸c kho¶n nép Ng©n s¸ch Nhµ n­íc. - Thùc hiÖn nghiÖp vô thanh to¸n trong nø¬c. - ChÊp hµnh quy ®Þnh vÒ an toµn kho quü vµ ®Þnh møc tån quü. - Qu¶n lý sö dông c¸c thiÕt bÞ th«ng tin ®iÖn to¸n phôc vô nghiÖp vô kinh doanh. - ChÊp hµnh chÕ ®é b¸o c¸o thèng kª vµ cung cÊp th«ng tin theo quy ®Þnh. - §Çu mèi qu¶n lý vµ b¶o d­ìng m¸y mãc, thiÕt bÞ tin häc, xö lý c¸c nghiÖp vô ph¸t sinh liªn quan ®Õn h¹ch to¸n, kÕ to¸n, thèng kª, h¹ch to¸n nghiÖp vô tÝn dông vµ c¸c ho¹t ®éng kh¸c phôc vô kinh doanh. 2.1.3. Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội Trong những năm qua, đặc biệt là năm 2007 – năm thứ 2 thực hiện đề án phát triển hoạt động kinh doanh giai đoạn 2006 – 2010 của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Hà Nội nói riêng và hệ thống ngân hàng nông nghiệp trên địa bàn thủ đô nói chung. Ngân hàng nông nghiệp Hà Nội đã đạt được những kết quả khả quan, góp phần và sự nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa của cả nước. 2.1.3.1. Huy động vốn + Huy động vốn:Khai thác, nhận tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, có kì hạn, tiền gửi thanh toán; phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kì phiếu ngân hàng. 2.1.3.2. Hoạt động tín dụng + Cho vay: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VND, ngoại tệ;cho vay xuất- nhập khẩu, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ, cho vay theo chương trình, dự án kinh tế. 2.1.3.3. Các loại hình dịch vụ ngân hàng + Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng trên thị trường nội địa, thị trường liên ngân hàng, thu đổi ngoại tệ, thanh toán chuyển tiền. + Điều hoà vốn nội tệ trong khu vực Hà Nội. + Huy động vốn:Khai thác, nhận tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, có kì hạn, tiền gửi thanh toán; phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kì phiếu ngân hàng. + Cho vay: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VND, ngoại tệ;cho vay xuất- nhập khẩu, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ, cho vay theo chương trình, dự án kiinh tế. 2.1.3.4. Các loại hình dịch vụ đặc biệt + Thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác như:chuyển tiền điện tử, mở tài khoản cá nhân, phát hành thẻ ATM, chi trả Western Union, đại lý thẻ tín dụng. + Đầu tư dưới các hình thức: hùn vốn liên doanh, mua cổ phần và các hình thức khác + Tổ chức kiểm tra kiểm soát báo cáo thống kê theo quy định. 2.2. Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội. 2.2.1. Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội. Quy tr×nh tÝn dông doanh nghiÖp võa vµ nhá Khi doanh nghiÖp cã nhu cÇu cho vay vèn th× doanh nghiÖp t×m ®Õn ng©n hµng tr×nh bµy nguyÖn väng vay vèn. T¹i ng©n hµng mçi mét c¸n bé tÝn dông phô tr¸ch mét khu vùc ph©n chia theo x·, doanh nghiÖp thuéc ®Þa phËn x· nµo sÏ ®­îc tiÕp nhËn bëi c¸n bé tÝn dông phô tr¸ch x· ®ã. Sau ®ã c¸n bé tÝn dông sÏ h­íng dÉn kh¸ch hµng lËp hå s¬ vay vèn. Hå s¬ vay vèn bao gåm: - GIÊy ®Ò nghÞ vay vèn - GiÊy tê chøng minh t­ c¸ch ph¸p nh©n cña kh¸ch hµng vÝ dô giÊy phÐp thµnh lËp giÊy phÐp s¶n xuÊt kinh doanh ®iÒu lÖ ho¹t ®éng - B¸o c¸o tµi chÝnh thêi kú gÇn nhÊt - Ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh vµ kÕ ho¹ch tr¶ nî hoÆc dù ¸n ®Çu t­. - GiÊy tê liªn quan ®Õn tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc b¶o l·nh nî vay. - C¸c giÊy tê liªn quan cÇn thiÕt. Xác định giới hạn cấp tín dụng Phòng Quan hệ khách hàng thu thập thông tin, tài liệu liên quan đến từng khách hàng cụ thể, đề xuất việc thiết lập mối quan hệ với khách hàng, lập Báo cáo đề xuất giới hạn tín dụng. Thẩm định rủi ro: Căn cứ vào các thông tin cụ thể trong Báo cáo đề xuất giới hạn tín dụng và các thông tin thu thập được từ các nguồn khác, phòng quản lý rủi ro lập Báo cáo thẩm định rủi ro và xác định giới hạn tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ theo quy định hiện hành của ngân hàng. Thông qua giới hạn tín dụng , phòng quan hệ khách hàng và phòng quản lý rủi ro bảo vệ quan điểm của mình về giới hạn tín dụng trước Hội đồng tín dụng ngân hàng nông nghiệp. Trên cơ sở đó, Hội đồng tín dụng sẽ thảo luận, biểu quyết và đưa ra quyết định về giới hạn tín dụng đối với khách hàng. Cho vay Đề xuất cho vay Phòng Quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm thu thập thông tin và hồ sơ liên quan đến khách hàng, phương án vay vốn, mục đích sử dụng, và khả năng trả nợ... và nêu ý kiến cho vay trong báo cáo đề suất tín dụng. Trường hợp không đồng ý cho vay, phải gửi văn bản trả lời khách hàng và nêu rõ lý do không cho vay. Thẩm định rủi ro khoản vay: Căn cứ vào thông tin trong Báo cáo đề xuất tín dụng, Báo cáo thẩm định rủi ro và các thông thi khác, phòng quản lý rủi ro chịu trách nhiệm lập Báo cáo thẩm định nêu rõ ý kiến về việc đồng ý cho vay hay không đồng ý cho vay. Trường hợp có cho vay thì phải kèm theo điều kiện vay được áp dụng. Phê duyệt khoản vay: Căn cứ vào Báo cáo đề suất tín dụng, Báo cáo thẩm định rủi ro và các thông tin khác, Giám đốc Chi nhánh Hà Nội ngân hàng Nông nghiệp sẽ quyết định phê duyệt khoản vay hay không. Ký kết hợp đồng tín dụng: Phòng Quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm soạn thảo hợp đồng tín dụng, lấy chữ ký của khách hàng và phòng Quan hệ khách hàng ; lập thông báo tác nghiệp chuyển cho phòng Quản lý rủi ro rà soát kiểm tra và chuyển cho phòng Quản lý nợ để lập giữ liệu. Nhập giữ liệu vào hệ thống: phòng Quản lý nợ chịu trách nhiệm nhập giữ liệu vào hệ thống và lưu giữ hồ sơ vay. Rút vốn vay: phòng Quan hệ khách hàng tiếp nhận yêu cầu rút vốn vay từ phía khách hàng, kiểm tra việc tuân thủ các điều kiện hợp đồng tín dụng, chuyển tiếp hồ sơ sang phòng Quản lý nợ để thực hiện thủ tục giải ngân. Quản lý giám sát khoản vay: phòng Quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm theo dõi, nắm bắt thông tin liên quan đến khách hàng và khoản vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng định kỳ, đột xuất để phát hiện những món vay có vấn đề. Mọi bất thường trong quá trình này phải được phản ánh trực tiếp cho phòng quản lý rủi ro để cùng tìm biện pháp xử lý. Phòng Quan hệ khách hàng và phòng quản lý rủi ro phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro, đề xuất biện pháp xử lý và giám sát việc thực hiện các biện pháp xử lý rủi ro đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt. Phòng Quản lý nợ chịu trách nhiệm hỗ trợ phòng Quan hệ khách hàng, phòng quản lý rủi ro thông qua việc nhắc nhở lịch kiểm tra định kỳ sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo và cung cấp số liệu khai thác từ hệ thống mạng Chi nhánh Hà Nội ngân hàng nông nghiệp. Thu hồi nợ: Căn cứ lịch trả nợ đến hạn do phòng Quản lý nợ lập, phòng Quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm đôn đốc khách hàng trả nợ. Xử lý các khoản nợ có vấn đề: Tuỳ tính chất của từng khoản vay mà phòng quản lý rủi ro và phòng Quan hệ khách hàng cùng phối hợp đề xuất biện pháp xử lý thích hợp. 2.2.2. Phân tích và đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội. 2.2.2.1. Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội. a. Tổng hợp về Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ theo quy mô doanh nghiệp Bảng 1: Dư nợ cho vay theo quy mô doanh nghiệp Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng DN lớn. DN khác 1202824 45,27% 1230581 40,29% 2771463 87,92% DNVVN 1454176 54,73% 1823545 59,71% 380638 12,08% Tổng dư nợ DN 2657000 3054126 3152101 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh2006- 2008) Từ bảng trên ta thấy nhìn chung trong 2 năm 2006- 2007, dư nợ cho vay với doanh nghiệp vừa và nhỏ luôn chiếm tỷ trọng lớn, gần 60% tổng dư nợ. Cụ thể, năm 2006, dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ đạt 1454176 triệu đồng, chiếm 54,73%, năm 2007 dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa v