Chuyên đề Một số giải pháp nhằm cải thiện tình hình triển khai trong nghiệp vụ khai thác bảo hiểm vật chất xe ôtô

tăng trưởng chưa cao Mặc dù có sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tích cực song tỷ trọng nông nghiệp con cao.Do vậy thu nhập của người dân còn thấp , ngoài ra ý thức của bộ phận dân chúng và doanh nhiệp về việc tham gia bảo hiểm còn hạn chế, chính vì vậy việc triển khai bảo hiểm gặp rất nhiều khó khăn. Doanh thu còn bị hạn chế Tình hình cạnh tranh trong địa bàn diễn ra gay gắt , đắt biệt là cạnh tranh khi có nhiều doạnh nhiệp nước ngoài có nguồn vốn lớn , đội ngũ nhân lực nhiều kinh nghiệm. Chính vì vậy thị phần của doanh nghiệp bị chia sẻ rất nhiều II. DỰ BÁO HOẠT ĐỘNG CỦA DOANH NGHIỆP TRONG NHỮNG NĂM SẮP TỚI 1. DỰ BÁO TÌNH HÌNH KINH TẾ ĐỊA PHƯƠNG Năm 2009 và những năm tiếp theo khi Hà Tây xác nhập vào Hà Nội thì tình hình kinh tế sẻ có nhiều chuyển biến : Sự quan tâm của đảng và nhà nước sẽ nhiều hơn , thu hút vốn đầu tư trong nước và nước ngoài cho các dự án đầu tư lớn có tầm cỡ. Nhiều nhà máy , xí nghịêp , khu công nghiệp từ nội thành sẻ chuyển sang địa bàn Hà Tây chính vì vậy sẽ là cơ hội lớn cho doanh nghiệp triển khai các sản phẩm bảo hiểm. Ngoài ra do tình hình đời sống dân cư ngày càng cao hơn nênhọ có điều kiện tiếp cận các sản phẩm bảo hiểm .Sẻ là cơ hội cho doạnh nghiệp triển khai bảo hiểm nhân thọ và nhiều sản phẩm bảo hiểm khác 2. DỰ BÁO TÌNH HÌNH CẠNH TRANH VÀ DOẠNH THU BẢO HIỂM Năm 2009 và những năm tiếp theo với sự mở cửa của thị trường theo cam kết các doanh nghiệp bảo hiểm có 100% vốn nước ngoài hoạt động tại Việt Nam có điều kiện hoạt động để mở rộng, triển khai các loại hình bảo hiểm , mở rộng địa bàn. Chính vì vậy sự cạnh tranh sẽ trở nên gay gắt hơn. Hiện nay trên địa bàn có 5 doanh nghiệp bảo hiểm cùng kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ Về nhóm các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản và kỹ thuật : Các khách hàng có vốn đầu tư nước ngoài, thông thường lựa chọn các nhà bảo Hiểm lớn có uy tín trên thị trường quốc tế, các káhc hàng trong nước thường lựa chọn các doanh nghiệp bảo hiểm có mức phí thấp và có hoa hồng cao. Trong nhóm nghiệp vụ này công ty duy trì các khách hàng truyền thống , đồng thời khai thác nghiệp vụ cháy nổ băt buộc Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới: Công ty xác định đây là nhóm tiềm năng . Do tình hình kinh tế phát triển đời sống nhân dân nâng cao, nên số lượng xe mua mới xe cao. Đặt biệt là xe ôtô trong những năm gần đây không ngừng tăng.Công ty xây dựng kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm này kết hợp với chú trọng chất lượng dich vụ khách hàng, chăm sóc khách hàng . II.TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE ÔTÔ TẠI BẢO HIỂM ĐÔNG ĐÔ 1. Công tác khai thác: Khai thác là khâu đầu tiên trong quá trình triển khai bất cứ nghiệp vụ nào.Khai thác quyết định doanh thu và hiệu quả của công ty và nó cũng quyết định đến các khâu còn lại của bảo hiểm vật chất xe ôtô, khai thác chiếm một vai trò cực kì quan trọng vì đây là nghiệp vụ có tỷ lệ rủi ro và bồi thường cao, do đó luôn được các công ty bảo hiểm hết sức quan tâm. Một nội dung quan trọng của công tác khai thác là vận động , tuyên truền cho các chủ xe thấy được khi tham gia bảo hiểm vật chất xe ôtô, từ đó kí kết hợp đồng bảo hiểm.Khâu này thực sự quan trọng và khó khăn đối với doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp cần vận dụng tốt những nội dung của Marketing trong dịch vụ : chính sách giá cả, chính sách sản phẩm, phân phối, khuếch trương giá cả , con người , chất lượng dịch vụ….. Bảo hiểm vật chất xe ôtô là loại hình bảo hiểm tự ngyện, cho nên chất lượng của công tác khai thác phụ thuộc rất nhiều vào việc tuyên truyền quảng cáo , thái độ của người làm công tác khai thác, qua đó mới làm chủ xe hiểu được , nhận thức được ý nghĩa của việc tham gia bảo hiểm vật chất xe ôtô, từ đó chủ xe tự giác tham gia nhiều hơn. Tuy nhiên được sự chỉ đạo sát sao , kịp thời của lãnh đạo , cũng như sự vận dụng linh hoạt các biện pháp khai thác, sự cố gắng của đội ngũ cán bộ , nhân viên công ty. Công ty bảo hiểm Đông Đô đã đặt được những kết quả sau : Bảng 1: Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe ôtô tại công ty Bảo hiểm Đông Đô: Năm Doanh thu (Đv: nghìn đồng ) 2003 7770445 2004 8525000 2005 9286000 2006 9899000 2007 10500245 Năm 2005 : Tổng doanh thu nhóm nghiệp vụ xe cơ giới đạt 20,958 triệu chiếm tỷ trọng 42,6% doanh thu của toàn Công ty và bằng 103% so với doanh thu của năm 2004. Trong đó: Bảo hiểm vật chất xe ôtô đạt doanh thu 9.280 triệu đồng bằng 109% kế hoạch và bằng 127%, bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe ôtô đạt doanh thu 5.545 triệu đồng bằng 96% kế hoạch và bằng 105% so với doanh thu năm2004, bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe môtô đạt doanh thu 6.119 triệu đồng bằng 78,4 % so với doanh thu năm 2004 Năm 2006: Xác định đây là nhóm nghiệp vụ truyền thống, có tiềm năng lớn và có tỷ trọng cao trong doanh thu của toàn công ty, song đây là nhóm bảo hiểm có sự cạnh tranh gay gắt và có nhiều công ty cùng tham gia trên địa bàn. Tính đến ngày 31/12/2006 doanh thu của nhóm nghiệp vụ bảo hiểm này đạt 20,783 triệu đồng , chiếm tỷ trọng 40,95 daonh thu của toàn công ty và bằng 99,25 so với năm 2005 trong đó: + Bảo hiểm vật chất xe oto : danh thu đặt 9,989 tỷ đồng = 104% kế hoạchvà bằng 106,6% so với doanh thu năm 2005 + Bảo hiểm trách nhiệm ôtô : doanh thu đặt 55000 tỷ bằng 89% kế hoạch và bằng 99% so với năm 2005 + Bảo hiểm TNDS xe môtô v: doanh thu đặt 5,120 tỷ đồng bằng 79% kế hoạch vág bằng 84% so với năm 2005 Qua số liệu trên ta thấy mặc dù trên địa bàn có sự cạnh tranh gay gắt và có nhiều doanh nghiệp cùng tham gia khai thác nhưng nhìn chung tị phấn về bảo hiểm xe cơ giới của công ty vẫn chiếm tỷ trọng cao Năm 2007 : Xác định đây là nhóm nghiệp vụ truyền thống, có tiềm năng lớn và chiếm tỷ trọng đáng kể trong doanh thu toàn Công ty, song đây cũng là nhóm nghiệp vụ tham ra có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác. Tính đến hết ngày 21/12/2007, doanh thu của nhóm nghiệp vụ xe cơ giới là 29.484 triệu đồng, chiếm 47,67% doanh thu toàn Công ty băng 141,4% so vói cả năm 2006, Ước tính doanh thu của nhóm nghiệp vụ xe cơ giới năm 2007 là: 29.850 triệu đồng, trong đó: + Boả hiểm vật vhất xe ôtô: doanh thu đạt 10.226 triệu động, bằng 112% kế hoạch và bằng 102,8% so vói năm 2006. +Bảo hiểm TNDS xe ôtô: doanh thu là: 6.766 triệu đồng, bằng 112% kế hoạch và 121,8% so với năm 2006 + Bảo hiểm TNDS xe môtô : doanh thu đạt 12.367 triệu đồng, bằng 246% kế hoạch và bằng 240,35% so với năm 2006 + Bảo hiểm vật chất môtô, bảo hiểm TNDS đ/v Hàng hoá: 84 triệu đồng, bằng 166% kế hoạch năm và bằng 143,1% so với năm 2006. Số liệu trên cho thấy, Mặc dù trên địa bàn có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm triển khai nhóm nghiệp vụ này và sự cạnh tranh diễn rahết sức gay gắt, song Công ty vẫn đạt doanh thu cao và chiếm thị phần lớn. Những nhân tố có tác động đến doanh thu của nhóm nghiệp vụ này đó là: Thứ nhất , Công ty chỉ đạo yêu cầu các phòng ban từ chối bảo hiểm cho các công ty cho thuê xe tự lái , xe taxi , , những xe có hạn lưu hành ngắn, có giá trị thấp để đảm bảo hiệu quả kinh doanh. Thứ hai, việc kiểm tra và xử phạt của công an thường xuyên ở những tháng đầu năm, do đó chủ xe cơ giới và đặc biệt là chủ xe môtô chưa ý thức trong việc tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc Thứ ba , Bộ tài chính đã ban hành chế độ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới với mức phí cao hơn, mở rộng quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm , thủc tục trong giải quyết bồi thường thuận tiện hợn . Do đó tạo điều kiện cho các công ty bảo hiểm dễ dàng triển khai và tăng doanh thu hơn. Mặt khác bảo hiểm đã nghiên cứu và triển khai quy tắc bảo hiểm xe cơ giới mới . Quy tắc có điều kiện bảo hiểm mở rộng hấp dẫn với khách hàng khi lựa chọn sản phẩm. 2.Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất . Tai nạn giao thông luôn là mối đe doạ hàng ngày , hàng giờ đối với mọi thành viên trong xã hội, gây thiệt hại lớn cho người cũng như tài sản. Một trong những tổ chức góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất đó là công ty bảo hiểm.Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất là một trong những nghiệp vụ quan trọng, không những tác động đến tình hình kinh doanh mà còn tác động đến xã hôi Những việc cần làm khi xảy ra tai nạn Thực hiện các biện pháp giảm thiểu thiệt hại về người và tài sản; Bảo vệ hiện trường tai nạn và báo ngay cho cảnh sát giao thông nơi gần nhất; Thông báo ngay cho Bảo Hiểm Bảo Việt nơi gần nhất để được hỗ trợ tư vấn và giám định thiệt hạu làm cơ sở giải quyết bồi thường sau này; Gửi thông báo tai nạn bằng văn bản cho Bảo Hiểm Bảo Việt trong vòng 5 ngày, kể từ ngày xảy ra tai nạn. Quy tắc Bảo hiểm vật chất xe và các nghiệp vụ bảo hiểm tự nguyện khác: + Phạm vi bảo hiểm có một số thay đổi mở rộng phạm vi bảo hiểm cho khách hàng. Cụ thể bỏ một số loại trừ như: Xe đi đêm không có đèn chiếu sáng bên trái, Lái xe có nồng độ cồn, rượu bia vượt quá quy định, xe tập lái, bỏ giấy chứng nhận kiểm định, giấy phép lái xe trong một số trường hợp, xe đi vào đường cấm khu vực cấm… + Có những ưu tiên cho khách hàng tham gia bảo hiểm tại Bảo Việt như: Bảo Việt miễn trừ đòi bên thứ ba khi các xe liên quan đến tai nạn đều bảo hiểm vật chất tại Bảo Việt. + Chế độ bồi thường thông thoáng và theo chiều hướng có lợi cho khách hàng. Cụ thể đối với thiệt hại về người trong bảo hiểm TNDS: Bồi thường dựa trên những quy định của Bộ Tài chính, một số trường hợp bồi thường thiệt hại về người không cần tính đến lỗi của chủ xe. Trong trường hợp tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm chỉ tính trùng khi số tiền chủ xe phải bồi thường cho người bị thiệt hại lớn hơn tổng mức trách nhiệm bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm. + Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hoá mở rộng trong trường hợp chủ xe là chính chủ hàng. + Đối với bảo hiểm tai nạn lái xe và những người được chở trên xe: Trẻ em được tính đầy đủ quyền lợi như người lớn mà không tính phí đối với trẻ em. + Nhiều sản phẩm bảo hiểm vật chất xe ô tô bổ sung để khách hàng lựa chọn bao gồm: * Bảo hiểm không tính khấu hao vật tư thay mới: Vật tư, phụ tùng thuộc trách nhiệm bảo hiểm được thay mới, không áp dụng bất kỳ một khoản chi phí khấu trừ (hoặc khấu hao) thay mới nào.. * Bảo hiểm theo giới hạn trách nhiệm: Xe được bảo hiểm theo điều kiện “bảo hiểm theo giới hạn trách nhiệm” được hiểu là xe chỉ được bảo hiểm vật chất xe ở một mức giá thấp hơn giá trị thực tế, phần giá trị còn lại của xe chủ xe tự bảo hiểm. Khi xảy ra tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm được bồi thường như xe tham gia đúng giá trị thực tế (đối với tổn thất bộ phận) và bồi thường theo số tiền bảo hiểm (đối với bồi thường toàn bộ). * Bảo hiểm gián đoạn sử dụng xe: Bảo Việt trả tiền thuê xe trong trường hợp chủ xe không có xe sử dụng khi xe bị cơ quan chức năng thu giữ hoặc đang được sửa chữa do tai nạn thuộc trách nhiệm bảo hiểm gây ra. Số ngày trả tối đa không quá 30 ngày. * Bảo hiểm sửa chữa tại Gara tự chọn: Xe bị tai nạn thuộc trách nhiệm bảo hiểm, chủ xe được quyền chỉ định sửa chữa tại Xưởng (Garage) đã thoả thuận trước ở thời điểm ký kết hợp đồng bảo hiểm. * Bảo hiểm thiệt hại xẩy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam: Xe được giải quyết bồi thường khi bị tai nạn trong phạm vi các nước Trung Quốc, Lào, Campuchia, Thái Lan. * Bảo hiểm mất cắp bộ phận: Chủ xe được Bảo Việt bồi thường tổn thất cho những bộ phận bị mất cắp cho mỗi bộ phận theo điều kiện sau: + 01 lần cho mỗi bộ phận đối với các hợp đồng bảo hiểm có thời hạn đến 1 năm. + 02 lần cho mỗi bộ phận đối với các hợp đồng bảo hiểm có thời hạn lớn hơn 1 năm. + Mức miễn bồi thường không khấu trừ là 2 triệu đồng/vụ. * Bảo hiểm xe bị ngập nước: Xe ôtô bị thiệt hại động cơ hoặc hư hỏng về điện do lỗi vô ý của lái xe điều khiển xe đi vào vùng ngập nước sẽ được Bảo Việt bồi thường, nếu xe có tham gia bảo hiểm vật chất xe (không áp dụng đối với bảo hiểm thân vỏ xe - bảo hiểm bộ phận). + Biểu phí bảo hiểm có nhiều loại thấp hơn so với quy định cũ như: bảo hiểm xe tập lái, bảo hiểm tai nạn lái xe và người ngồi trên xe đối với xe kinh doanh vận tải.Ngoài ra, trong quy tắc mới còn quy định rõ thời gian khiếu nại giải quyết bồi thường theo hương rút ngắn thời gian giải quyết bồi thường, thủ tục giải quyết thông thoáng nhằm phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn. Bảng 2 : Chi đề phòng và hạn chế tổn thất của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô tai công ty Bảo Hiểm Đông Đô : Năm Chỉ tiêu Đơn vị 2003 2004 2005 2006 2007 1.Số vụ tai nạn phát sinh trong năm Vụ 1870 1924 2120 2474 2668 2.Chi cho đề phòng và hạn chế tổn thất Triệu đồng 1327,2 1376,47 1561,08 1882.43 2608,4 3.Doanh thu nghiệp vụ Triệu đồng 17349 17349 18763 21991 29913 4.Tốc độ phát triển của chi ĐP- HCTT % - 103,71 113,41 120,59 138,57 5. Tốc độ tăng của tai nạn % - 102,89 110,19 116,7 107,84 6. Tỷ lệ chi ĐPHCTT/DT % 7,05 7,84 8,32 8,56 8,72 ( Nguồn số liệu : Phòng giám định và bồi thường - Bảo hiểm Đông Đô ) - Qua bảng số liệu ta thấy : - Chi cho đề phòng và hạn chế tổn thất tăng qua các năm cùng với doanh thu của nghiệp vụ cũng tăng lên, đồng thời tỷ lệ chi cho đề phòng và hạn chế tổn thất / Doanh thu qua các năm cũng tăng lên. Năm 2003, chi đề phòng và hạn chế tổn thất là 1327, 2 triệu đồng, tương ứng với đề phòng và hạn chế tổn thất trên doanh thu là 7.05%. Tỷ lệ này tăng lên theo doanh thu vào năm 2004 là 7,84%, năm 2005 là 8,32%, năm 2006 là 8,56% và năm 2007 là 8,72% tương ứng với số tiền chi là 1376,47 triệu đồng năm 2004; 1561,08 triệu đồng năm 2005 ; 1882,43 năm 2006 và 2608,4 vào năm 2003. Điều này cho thấy công ty đã ngày càng tăng chú trọng trong công tác này. 3. Công tác giám định Khi tham gia bảo hiểm gặp rủi ro , để xác định mức độ thiệt hại thực tế , Công ty bảo hiểm phải tiến hành giám định. Giám định là một công việc hết sức quan trọng, là cơ sở cho viếc gải quyết bồi thường được chính xác.Việc bồi thường có nhanh chóng , chính xác , kịp thời hay không phụ thuộc rất lớn vào kết quả giám định.Việc xác định nguyên nhân của vụ tai nạn có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không và mức độ tổn thất là bao nhiêu là công việc hết sức khó khăn , đòi hỏi cán bộ làm công tác giám định là hết sức khó khăn, đòi hỏi người làm công tác giám định phải có trình độ chuyên môn cao , có nhiều kinh nghiệm thì mới đáp ứng được yêy cầu công việc. Bên cạnh đó nó còn góp phần ngăn chặn hành vi trục lợi bảo hiểm, đây là hành vi phổ biến trong nghiệp vụ bảo hiển xe ôtô. Mỗi một doanh nghiệp khi thực thi những chiến lược hoạt động phát triển sản phẩm và dịch vụ của mình không thể không tránh khỏi việc đương đầu với những rủi ro có thể xảy ra trong kinh doanh. Đó có thể là rủi ro về tài chính, rủi ro về hoạt động, rủi ro về pháp luật... Để giảm thiểu các rủi ro có thể gặp, mỗi Doanh nghiệp cần xây dựng một hệ thống quản lý rủi ro, vừa đảm bảo mục tiêu kinh doanh, tạo ra lợi thế cạnh tranh và đem lại giá trị tăng thêm cho những đối tác bên trong và bên ngoài doanh nghiệp, gắn kết chặt chẽ với hoạt động của mình. Khái niệm về quản lý rủi ro doanh nghiệp Quản lý rủi ro là một quy trình được thiết lập bởi hội đồng quản trị, ban quản lý và các cán bộ có liên quan khác áp dụng trong quá trình xây dựng chiến lược doanh nghiệp thực hiện xác định những sự vụ có khả năng xảy ra gây ảnh hưởng đến doanh nghiệp đồng thời quản lý rủi ro trong phạm vi cho phép nhằm đưa ra mức độ đảm bảo trong việc đạt được mục tiêu của doanh nghiệp Quản lý rủi ro doanh nghiệp được coi là bộ phận không thể tách rời với chiến lược doanh nghiệp. Chẳng hạn một doanh nghiệp xuất khẩu bất ngờ phải đối mặt với một vụ kiện chống bán phá giá dẫn tới những thua thiệt trong việc nhận đơn hàng; hay nhân công của một nhà máy nào đó bất ngờ đình công làm ngưng trệ sản xuất; rồi hàng loạt nhân viên giỏi ra đi để chuyển sang doanh nghiệp khác hoặc thành lập công ty riêng... Những rủi ro đó sẽ làm cho doanh nghiệp bị bất ngờ và dẫn đến thiệt hại, ảnh hưởng đến mục tiêu của doanh nghiệp. Tất cả những vấn đề này sẽ được sự giám sát của bộ phận quản lý rủi ro doanh nghiệp. Phân loại rủi ro trong doanh nghiệp Rủi ro là bất cứ điều gì có khả năng ngăn cản sự phát triển của doanh nghiệp, có những rủi ro xâm nhập từ bên ngoài doanh nghiệp, cũng như phát sinh bên trong doanh nghiệp. Tuy nhiên, rủi ro doanh nghiệp được chia thành các nhóm chính sau: Rủi ro trong kinh doanh: là tất cả những yếu tố rủi ro phát sinh từ môi trường kinh doanh bên ngoài Doanh nghiệp:chính trị, xã hội, khoa học công nghệ, nhà cung cấp, khách hàng, đối thủ cạnh tranh... Rủi ro trong hoạt động: là các rủi ro về vi phạm quy định chính sách nội bộ của công ty hoặc các hoạt động gian lận như: tham ô, mất mát, lãng phí, hư hỏng, lạm dụng, phá hoại… Rủi ro tuân thủ: là các rủi ro liên quan đến pháp luật, hay chính là những việcvi phạm các văn bản pháp luật của nhà nước. Rủi ro tài chính: là những rủi ro liên quan đến các thiệt hại có thể xảy ra đối với thị trường tài chính do sự thay đổi của các biến số tài chính: giá cả, lãi suất, tỷ giá hối đoái. Chính sách quản lý rủi ro doanh nghiệp Chính sách quản lý rủi ro xác định phương pháp tiếp cận đối với rủi ro và quản lý rủi ro, đồng thời nêu rõ trách nhiệm trong việc quản lý rủi ro trong toàn bộ doanh nghiệp. Hội đồng quản trị là người chịu trách nhiệm xác định hướng chiến lược và cơ cấu cho chức năng quản lý rủi ro doanh nghiệp nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả nhất. Các bộ phận chức năng trong doanh nghiệp có trách nhiệm trong việc quản lý rủi ro hàng ngày, gắn kết việc nhận thức và tuyên truyền về quản lý rủi ro trong bộ phận mình công tác. Bộ phận quản lý rủi ro doanh nghiệp phải xây dựng được chính sách kiểm soát bất cứ một rủi ro nào thông qua việc phân tích các rủi ro mà doanh nghiệp gặp phải. Từ đó, phát triển các chiến lược nhằm từng bước giảm thiểu tần suất và nguy cơ mắc rủi ro, thiết kế định hướng quản lý rủi ro ở cấp độ chiến lược và chức năng. Đặc biệt có những chuẩn bị kịp thời để phản ứng nhanh chóng đối với những biến cố xảy ra trong quá trình sản xuất cũng như cung ứng ra bên ngoài thị trường. Xây dựng và nâng cao văn hóa nhận thức về rủi ro trong doanh nghiệp trong đó có việc đào tạo về quản lý rủi ro trong doanh nghiệp; thiết kế và rà soát quy trình quản lý rủi ro; điều phối các hoạt động chức năng khác nhau có liên quan đến vấn đề quản lý rủi ro trong doanh nghiệp…cũng cần được quan tâm, chú trọng. Tác dụng của quản lý rủi ro Các hoạt động quản lý rủi ro là bảo vệ và đóng góp những giá trị tăng thêm cho doanh nghiệp và các đối tác liên quan của doanh nghiệp, hỗ trợ doanh nghiệp đạt được mục tiêu đề ra thông qua những nội dung cơ bản thể hiện tác dụng của quản lý rủi ro doanh nghiệp - Xây dựng khuôn khổ nhằm giúp doanh nghiệp thực hiện kế hoạch tương lai có tính nhất quán và có thể kiểm soát. - Tăng cường năng lực trong việc ra quyết định, lập kế hoạch và sắp xếp thứ tự ưu tiên công việc trên cơ sở hiểu biết thấu đáo và chặt chẽ về hoạt động kinh doanh, môi trường kinh doanh, cơ hội và thách thức của doanh nghiệp. - Góp phần phân bố và sử dụng hiệu quả những nguồn lực trong doanh nghiệp. - Giảm thiểu những sai sót trong mọi khía cạnh của doanh nghiệp. - Bảo vệ và tăng cường tài sản cũng như hình ảnh doanh nghiệp. - Phát triển và hỗ trợ nguồn nhân lực và nền tảng tri thức của doanh nghiệp. - Tối ưu hóa hiệu quả hoạt động. Bảng 3 : Tình hình giám định nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô tại bảo Việt Đông Đô : Năm Chỉ tiêu Đơn vị 2003 2004 2005 2006 2007 1.Số vụ tai nan Vụ 186 1912 2106 2464 2612 2.Chi phí giám định tổn thất Triệu đồng 252 265,8 264 273.5 408.46 3.Doanh thu nghiệp vụ Triệu đồng 17349 17557 18763 21991 30994 4. Tỷ lệ chi phí giám định/ doanh thu % 1,45 1,54 1.41 1,24 1,32 5. Chi phí giám định bình quân/ vụ đ/vụ 135484 139017 125356 110998 156378 (Nguồn số liêu: Báo cáo tổng hợp cuối năm của Bảo hiểm Đông Đô ) Qua bảng số liệu cho ta thấy : Chi phí giám định cho nghiệp vụ có tăng chậm , tỷ lệ chi phí trên doanh thu không bằng nhau qua các năm, thường chiếm khoảng 1,3- 1,51%.Số vụ tai nạn phát sinh tăng liên tục qua các năm. Tuy nhiên chi phí giám định còn thấp còn phụ thuộc nhiều vào số lượng và đặc điểm các vụ tai nạn phát sinh. 4.Công tác bồi thường Trong những năm vừa qua, Công ty luôn chú trọng đến mục tiêu hiệu quả kinh doanh, song do đặc thù của Hà Tây triển khai nhiều nghiệp vụ bảo hiểm con người, thu nhập trong dân cư còn thấp, công tác tuyên truyền giải thích chế độ bảo hiểm rõ rang, cụ thể. Do vậy, hầu hết các vụ tai nạn phát sinh cho số lượng các tai nạn và tỷ lệ bồi thường cao, đặc biệt là các nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn con người, kết hợp con người. Trong năm Công ty đã giải quyết 71.782 vụ tai nạn với tổng số tiền bồi thường là 21.448 triệu đồng, bằng 44,95% doanh thu, giảm so với năm 2003 là 18.218 vụ, tỷ lệ boòi thường giảm 1,45%.Các nghiệp vụ bảo hiểm cơ giới như:TNDS xe ôtô, vật chất xe ôtô cũng có tỷ lệ bồi thường cao hơn năm 2003 nguyên nhân do tình trạng tai nạn ôtô gia tăng, một số tuyến đường mới được thông xe tình trạng đường tốt là nguyên nhân gây ra tai nạn, song về chủ quan chúng ta còn có những cán bộ chất lượng khai thác chưa tốt việc thực hiện quy trình, đánh giá rủi do khi nhận bảo hiềm là chưa nghiêm túc. Bồi thường là khâu cuối cùng của nghiệp vụ bảo hiểm.Nó quyết định đến chất lượng dịch vụ sau bảo hiểm và tác động lớn đến uy tín của công ty bảo hiểm.Với sự cạnh tranh khốc liệt trong việc chiếm lĩnh thị trường hiện nay thì việc xây dựng hình ảnh và uy tín của công ty trong tâm trí khách hàng là rất quan trọng.Công ty Bảo Hiểm Đông Đô luôn coi việc bồi thường nhanh, chính xác, kịp thời và hợp tình hợp lý là kim chỉ nam cho hoạt động của công ty. Để đảm bảo cho công tác bồi thường diễn ra đúng chính xác Công ty bảo hiểm Đông Đô tiến hành sau khi thu thập các tài liệu : Biên bản khám nghiệm hiện trường, biên bản khám nghiệm xe, biên bản giám định, chứng từ hoá đơn , bản thanh toán tài sản, giấy chứng nhận bảo hiểm. Giấy phép lái xe , giấy đăng kí xe. Bảo Việt và Công ty bảo hiểm Đông Đô luôn làm tốt công tác bồi thường cho khách hàng nhanh và kịp thời: Trận mưa lịch sử xảy ra cuối tháng 10 và đầu tháng 11/2008 vừa qua tại Hà Nội đã làm thiệt hại lớn về người và tài sản của người dân thành phố. Ước tính thiệt hại lên tới trên 3.000 tỷ đồng, 22 người bị chết, hàng ngàn ha hoa màu bị ngập úng, hàng trăm xe ô tô bị hư hỏng do bị ngập nước. Chỉ riêng số lượng ô tô bị thiệt hại được bảo hiểm tại các đơn vị thành viên của Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt (Bảo hiểm Bảo Việt) trên địa bàn Hà Nội là 200 xe, trong đó Công ty Bảo Việt Hà Nội có 150 xe và 50 xe còn lại được bảo hiểm tại Công ty Bảo Việt Đông Đô. Bảo hiểm Bảo Việt ước tính giá trị bồi thường cho 200 xe ô tô này là trên 5 tỷ đồng. Ngay sau khi biết thông tin về tình trạng hàng trăm xe ô tô bị thiệt hại do mưa lớn tại Hà Nội, Bảo hiểm Bảo Việt đã khẩn trương cử cán bộ trực hướng dẫn, tư vấn cho các chủ xe trong việc khắc phục, sửa chữa tại chỗ cũng như hỗ trợ cứu hộ, giải quyết thiệt hại. Với số lượng xe ô tô bị hỏng quá lớn trên toàn thành phố, hầu hết các gara ô tô đều quá tải, ngoài việc túc trực tại các gara lớn thuộc các hãng Toyota, Ford, Mescedes, BMW…, cán bộ của Bảo hiểm Bảo Việt cũng tỏa tới các gara khác trong thành phố để tiến hành giám định, khắc phục hậu quả thiệt hại. Lãnh đạo phòng Bảo hiểm xe cơ giới của Bảo hiểm Bảo Việt cũng trực tiếp xuống các đơn vị thành viên để nắm tình hình, hướng dẫn giải quyết bồi thường cho khách hàng một cách nhanh nhất trên cơ sở số liệu thiệt hại thực tế. Tổng Công ty cũng hướng dẫn cán bộ nghiệp vụ các đơn vị thành viên giải thích cho khách hàng hiểu rõ hơn về rủi ro và điều kiện được bảo hiểm đối với ô tô, nhất là vấn đề rủi ro ngập nước (hay cách gọi khác “thủy kích”) – đã gây ra nhiều tranh cãi gay gắt giữa chủ xe và người được bảo hiểm vừa qua – để việc giải quyết bồi thường được thực hiện đúng theo hợp đồng bảo hiểm và quy định pháp luật liên quan. Những vấn đề thắc mắc vượt cấp, cũng được Tổng Công ty thực hiện kịp thời, chu đáo. Bảo hiểm Bảo Việt cũng cho biết, tại thời điểm này, phần lớn những xe cần khắc phục nhẹ như vệ sinh và sửa chữa đơn giản đã cơ bản được giải quyết xong và đã đưa vào hoạt động. Còn lại những xe phải chờ phụ tùng thay thế hoặc hư hỏng nặng vẫn đang được Bảo hiểm Bảo Việt phối hợp với các gara khẩn trương sửa chữa để giải phóng cho các chủ xe. Với tinh thần phục vụ tận tâm, chu đáo cùng dịch vụ cứu hộ giao thông đi đầu, tốt nhất hiện nay, qua những việc làm khẩn trương hỗ trợ, giải quyết bảo hiểm chính xác, nhanh chóng đối với xe ô tô bị thiệt hại trên địa bàn Hà Nội vừa qua đã làm hài lòng các khách hàng mua bảo hiểm của Bảo hiểm Bảo Việt, với phương châm “Phục vụ khách hàng tốt nhất để phát triển” Bảo hiểm Bảo Việt tiếp tục khẳng định uy tín và thương hiệu là Doanh nghiệp Bảo hiểm hàng đầu Việt Nam Bảng 4 : Tình hình giải quyết bồi thường của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe tại công ty Bảo hiểm Đông Đô: Năm Chỉ tiêu Đơn vị 2003 2004 2005 2006 2007 1. Số vụ tai nạn trong năm Vụ 1870 1924 2120 2474 26228 2. Số vụ tai nạn trong năm trước chuyển sang Vụ 11 9 6 5 7 3. Số vụ từ chối bồi thường do gian lận bảo hiểm Vụ 12 15 18 24 25 4. Số vụ tông đọng cuối năm Vụ 9 6 5 4 3 5. Số vụ đã bồi thường Vụ 1860 1912 2103 2455 2507 6.