Chuyên đề Nâng cao chất lượng xếp hạng tín dụng nội bộ tại Sacombank

ĐỀ MỤC TRANG

Danh sách các bảng biểu

Danh sách các đồ thị

Danh mục từ viết tắt

Lời nói đầu 1

Chương 1: Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

1.1. Giới thiệu tổng quan về Sacombank 3

1.1.1 Lịch sử hình thành và mốc sự kiện mang tính lịch sử của Sacombank trong quá trình phát triển 3

1.1.2 Cơ cấu tổ chức của hệ thống Sacombank 5

1.1.3 Các sản phẩm dịch vụ của Sacombank. 6

1.1.3.1 Bao thanh toán nội địa. 6

1.1.3.2 Tiết kiệm tích luỹ & các dịch vụ hỗ trơ 7

1.1.3.3 Chuyển tiền bằng Bankdraft. 7

1.1.3.4 Thẻ đồng thương hiệu VNPay. 7

1.1.3.5 Dịch vụ hỗ trợ du học. 7

1.1.4 Những thành tựu đạt được của Sacombank. 7

1.1.4.1 Tổng tài sản 8

1.1.4.2 Ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam 9

1.1.4.3 Mạng lưới hoạt động: 10

1.1.4.4 Họat động cung cấp dịch vụ 10

1.1.4.5 Kết quả kinh doanh 10

1.1.5 Định hướng phát triển của Sacombank. 11

1.1.5.1 Định hướng 11

1.1.5.2 Mục tiêu của Sacombank 12

1.1.5.3 Những cam kết của Sacombank trong định hướng phát triển. 12

1.2 Chính sách tín dụng của Sacombank 12

1.2.1 Thị trường mục tiêu. 12

1.2.1.1 Đối tượng khách hàng. 12

1.2.1.2 Phân đoạn thị trường mục tiêu. 13

1.2.2 Điều kiện cấp tín dụng 13

1.2.2.1 Nguyên tắc chung 13

1.2.2.2 Điều kiện vay vốn 13

1.2.3 Mục đích vay vốn, thời hạn vay, mức cho vay, lãi suất 14

1.2.3.1 Mục đích vay vốn. 14

1.2.3.2 Thời hạn vay 14

1.2.3.3 Mức cho vay 14

1.2.3.4 Lãi suất cho vay 14

1.2.4 Qui trình ra quyết định cấp tín dụng 15

1.3 Vài nét khái quát về Sở giao dịch Tp Hồ Chí Minh 15

1.3.1 Lịch sử hình thành 15

1.3.2 Chức năng hoạt động 16

1.3.3 Tổ chức bộ máy 16

1.3.3.1 Tổ chức bộ máy 16

1.3.3.2 Sơ đồ tổ chức 17

1.3.4 Phòng dịch vụ khách hàng 17

1.3.4.1 Chức năng 17

1.3.4.2 Tổ chức bộ máy 18

Chương 2: Thực trạng của xếp hạng tín dụng nội bộ tại Sacombank

2.1 Cơ sở lý luận về xếp hạng tín dụng nội bộ 19

2.1.1 Khái niệm về hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ 19

2.1.2 Đặc điểm của xếp hạng tín dụng 19

2.1.2.1 Độc lập 19

2.1.2.2 Minh bạch 19

2.1.2.3 Đáng tin cậy, được thừa nhận. 20

2.1.3 Vai trò của xếp hạng tín dụng nội bộ 20

2.1.3.1 Đối với ngân hàng. 20

2.1.3.2 Đối với khách hàng 22

2.1.3.3 Đối với các nhà quản lý 24

2.1.4 Đối tượng xếp hạng. 25

2.1.4.1 Xếp hạng các công cụ nợ dài hạn, bao gồm việc xếp hạng tổ chức phát hành nợ dài hạn và xếp hạng đợt phát hành nợ dài hạn 26

2.1.4.2 Xếp hạng tiền gửi và khả năng tài chính của các ngân hàng 26

2.1.4.3 Xếp hạng các doanh nghiệp có qui mô lớn đã và đang tiến hành cổ phần hóa, các doanh nghiệp đang niêm yết trên thị trường chứng khoán Việt Nam. 27

2.1.4.4 Xếp hạng các doanh nghiệp nhỏ và vừa của Việt Nam (SMEs) 27

2.1.5 Giới thiệu quy trình, thang điểm xếp hạng tín dụng mẫu 28

2.1.5.1 Bước 1: Xác định qui mô doanh nghiệp 28

2.1.5.2 Bước 2: Đánh giá các chỉ tiêu tài chính 29

2.1.5.3 Bước 3: Tổng hợp kết quả điểm và xếp loại doanh nghiệp 34

2.2 Tổng quan về hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Sacombank 36

2.2.1 Quá trình triển khai hệ thống xếp hạng tín dụng tại Sacombank 36

2.2.2 Phương pháp áp dụng 38

2.2.2.1 Phương pháp chấm điểm tuyến tính. 38

2.2.2.2 Phương pháp chấm điểm tuyến tính. 38

2.2.3 Hệ thống xếp hạng doanh nghiệp 39

2.2.3.1 Mô hình 39

2.2.3.2 Phân nhóm doanh nghiệp 39

2.2.3.3 Tiêu chí 40

2.2.3.4 Tính điểm 40

2.2.3.5 Tính khoản lỗ dự kiến (EL) 40

2.2.4 Hệ thống chấm điểm cá nhân. 41

2.2.4.1 Mô hình 41

2.2.4.2 Tiêu chí 42

2.2.4.3 Tính điểm 42

2.2.5 Qui trình thực hiện 42

2.2.6 Mức độ rủi ro – Ứng dụng của hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 43

2.2.7 Mức độ rủi ro – Ứng dụng của hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 47

2.3 Những kết quả có được từ việc XHTD nội bộ tại Sacombank 48

2.3.1 Những kết quả đạt được 48

2.3.2 Tổng kết hoạt động huy động vốn và cấp tín dụng tại Sacombank 48

2.3.2.1 Hoạt động huy động vốn 48

2.3.2.2 Hoạt động cấp tín dụng 49

2.3.3 Chất lượng của cấp tín dụng 50

2.3.3.1 Phân tích theo nhóm nợ 51

2.3.3.2 Phân tích theo ngành 53

2.3.3.3 Phân tích theo thành phần kinh tế 53

2.3.3.4 Phân tích theo loại hình cho vay 54

2.3.3.5 Phân tích theo tiền tệ 55

2.4 Thực trạng của xếp hạng tín dụng nội bộ tại Sacombank 55

2.4.1 Sự quan tâm và đầu tư đúng mức của ngân hàng vào hệ thống xếp hạng tín dụng 55

2.4.2 Việc xếp hạng còn mang tính chất chủ quan của cán bộ tín dụng 56

2.4.3 Những hạn chế từ hệ thống xếp hạng CIF của ngân hàng 56

2.4.4 Chưa thu thập được dữ liệu bình quân ngành phục vụ cho việc so sánh xếp hạng 57

Chương III: Một số biện pháp nâng cao chất lượng xếp hạng tín dụng nội bộ tại Sacombank

3.1 Nguyên nhân của những hạn chế của xếp hạng tín dụng nội bộ tại Sacombank 59

3.1.1 Nguồn thông tin phục vụ cho việc đánh giá còn thiếu, chưa được cập nhật 59

3.1.2 Nguồn thông tin doanh nghiệp cung cấp chưa theo chuẩn mực 59

3.1.3 Kinh nghiệm xếp hạng tín dụng của cán bộ tín dụng còn hạn chế 60

3.1.4 Thị trường còn thiếu những tổ chức định mức tín nhiệm để so sánh với kết quả xếp hạng của ngân hàng 60

3.2 Những kiến nghị đối với cơ quan chức năng 61

3.2.1 Kiến nghị đối với cơ quan nhà nước 61

3.2.1.1 Hoàn thiện hệ thống kế toán theo chuẩn mực quốc tế 61

3.2.1.2 Tăng cường kiểm tra việc tuân thủ về pháp luật kế toán của các doanh nghiệp 61

3.2.1.3 Tạo điều kiện để hình thành và phát triển công ty định mức tín nhiệm. 62

3.2.2 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước 62

3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng CIC 62

3.2.2.2 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát các ngân hàng thương mại 63

3.2.2.3 Ngân hàng nhà nước đứng ra liên kết các NHTM lại với nhau 64

3.2.2.4 Mở lớp đào tạo nghiệp vụ tín dụng cho các ngân ngân hàng 64

3.3 Những kiến nghị và giải pháp đối với Sacombank nhằm nâng cao chất lượng xếp hạng tín dụng nội bộ 65

3.3.1 Thành lập kho dữ liệu thông tin tín dụng khách hàng 65

3.3.2 Ứng dụng công nghệ thông tin vào việc phân tích cũng như thu thập thông tin tín dụng 65

3.3.3 Đào tạo nâng cao trình độ và kỹ năng của nhân viên tín dụng 67

3.3.4 Có chính sách đãi ngộ hợp lý 68

Kết bài 69

Phụ lục

Tài liệu tham khảo