Chuyên đề Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn- Chi nhánh Trung Yên

tương tự như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, chỉ khác ở chỗ khách hàng được rút tiền theo đúng kỳ hạn đã cam kết, không được phép rút tiền trước hạn. Tuy nhiên, để khuyến khích và thu hút khách hàng gửi tiền đôi khi ngân hàng cho phép được rút tiền gửi trước hạn nếu có nhu cầu, nhưng khi đó ngân hàng sẽ trả lãi cho khách hàng theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá: Giấy tờ có giá là chứng nhận của TCTD phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa TCTD và người mua. Một giấy tờ có giá thường kèm theo các thuộc tính sau đây: - Mệnh giá Là số tiền gốc được in sẵn hoặc ghi trên giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi trên giấy chứng nhận quyền sở hữu đối với các giấy tờ có giá phát hành theo hình thức ghi sổ. - Thời hạn giấy tờ có giá: Là khoảng thời gian từ ngày tổ chức tín dụng phát hành đến hết ngày thanh toán có ghi trong giấy tờ có giá.. - Lãi suất được hưởng: Là suất áp dụng để tính lãi cho người mua giấy tờ có giá được hưởng. Giấy tờ có giá có thể phân thành nhiều loại khác nhau. Căn cứ vào quyền sở hữu có thể chia giấy tờ có giá thành giấy tờ có giá ghi danh và giấy tờ có giá vô danh. Giấy tờ có giá ghi danh là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ có tên người sở hữu. Giấy tờ có giá vô danh là giấy tờ phát hành theo hình thức chứng chỉ không ghi tên người sở hữu. Giấy tờ có giá vô danh thuộc quyền sở hữu của người nắm giữ nó. Căn cứ vào thời hạn, giấy tờ có giá có thể chia thành hai loại, tương ứng với thời gian huy động vốn: giấy tờ có giá ngắn hạn và giấy tờ có giá dài hạn. Huy động vốn ngắn hạn: Để huy động vốn ngắn hạn, các TCTD có thể phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn. Giấy tờ có giá ngắn hạn là giấy tờ có giá có thời hạn dưới 12 tháng, bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác. Muốn phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn, TCTD phải lập hồ sơ đề nghị phát hành. Sau khi được cấp trên xem xét và phê duyệt đề nghị phát hành, TCTD sẽ ra thông báo phát hành. Nội dung thông báo phát hành gồm có: Tên tổ chức phát hành. Tên gọi giấy tờ có giá (tín phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi,…) Tổng mệnh giá của đợt phát hành. Thời hạn của giấy tờ có giá. Ngày phát hành. Ngày đến hạn thanh toán. Lãi suất, phương thức trả lãi, thời điểm và địa điểm trả lãi. Phương thức hoàn trả và địa điểm trả tiền gốc của giấy tờ có giá. Huy động vốn trung và dài hạn: Muốn huy động vốn trung và dài hạn (3, 5, hay 10 năm) các NHTM có thể phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và cổ phiếu. Trái phiếu do ngân hàng phát hành có thể được xem là một loại trái phiếu công ty. So với trái phiếu Chính phủ thì trái phiếu ngân hàng rủi ro hơn nên chi phí để huy động vốn cao hơn so với trái phiếu Chính phủ hay trái phiếu Kho bạc. CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NNo&PTNT- CHI NHÁNH TRUNG YÊN 2.1. Giới thiệu chung về chi nhánh Trung Yên – Ngân Hàng Nno&PTNT VN 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Chi nh¸nh NHNo&PTNT Trung Yªn Ngµy16/3/1991 Tæng gi¸m ®èc NHNo&PTNT VN ký quyÕt ®Þnh thµnh lËp së giao dÞch I NHNo&PTNT cã trô së t¹i sè 4 ®­êng Ph¹m Ngäc Th¹ch, quËn §èng §a, Hµ Néi víi chøc n¨ng chñ yÕu lµ ®Çu mèi ®Ó qu¶n lý c¸c ngµnh n«ng, l©m, ng­ nghiÖp vµ thùc hiÖn thÝ ®iÓm v¨n b¶n chñ tr­¬ng cña ngµnh tr­íc khi ¸p dông cho toµn hÖ thèng vµ trùc tiÕp cho vay trªn ®Þa bµn Hµ Néi. Tõ ngµy 14/4/1995 së giao dÞch I ®æi tªn thµnh chi nh¸nh NHNo&PTNT Th¨ng Long, theo quyÕt ®Þnh sè 17/Q§/H§QT-TCCB cña chñ tÞch H§QT NHNo&PTNT VN. Chi nh¸nh NHNo&PTNT Trung Yªn ®­îc thµnh lËp tõ n¨m 2000, lµ chi nh¸nh cÊp II (trùc thuéc chi nh¸nh NHNo&PTNT Th¨ng Long), địa chỉ 17T4 Trung Hòa - Nhân Chính, Thanh Xuân - Hà Nội, là thành viên hạch toán phụ thuộc Ngân hàng NNo&PTNT, chi nhánh Trung Yên luôn là đơn vị dẫn đầu hệ thống về kết quả kinh doanh, về khả năng huy động vốn cũng như sử dụng vốn. Ngµy 01/04/2003, chi nh¸nh NHNo&PTNT Trung Yªn ®­îc n©ng cÊp lªn chi nh¸nh cÊp I trùc thuéc NHNo&PTNT ViÖt Nam. Với mạng lưới các điểm giao dịch trải khắp trên địa bàn Thành phố Hà Nội, tính đến nay Chi nhánh Trung Yên đã có 4 Phòng giao dịch trực thuộc, cung cấp các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại, nhanh chóng, với mức lãi suất và phí dịch vụ cạnh tranh, đa tiện ích, nhằm đáp ứng yêu cầu của mọi đối tượng khách hàng, mở rộng cơ hội kinh doanh, tăng cường sự hợp tác giữa các Tổ chức tín dụng và các tổ chức khác, từng bước nâng cao và giữ uy tín cũng như thương hiệu của Chi nhánh trên thị trường tài chính nội địa và quốc tế. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Trung Yên Cơ cấu bộ máy tổ chức của NHNNo&PTNT chi nhánh trung Yên GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC 3 PHÓ GIÁM ĐỐC 2 PHÓ GIÁM ĐỐC 1 PHÒNG ĐIỆN TOÁN PHÒNG DỊCH VỤ MARKETING PHÒNG KIỂM TRA, KIỂM SOÁT NỘI BỘ PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ PHÒNG HÀNH CHÍNH VÀ NHÂN SỰ PHÒNG KẾ HOẠCH KINH DOANH 2.1.3. Chøc n¨ng c¸c phßng ban * Ban gi¸m ®èc : gåm cã mét gi¸m ®èc vµ 3 phã gi¸m ®èc cã nhiÖm vô l·nh ®¹o vµ ®iÒu hµnh mäi ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng, chịu trách nhiệm trước HĐQT, Tổng GĐ, và trước Pháp luật. * Phßng kÕ ho¹ch kinh doanh: Nghiªn cøu, ®Ò xuÊt chiÕn l­îc kh¸ch hµng, chiÕn l­îc huy ®éng vèn t¹i ®Þa ph­¬ng. - X©y dùng kÕ ho¹ch kinh doanh trung vµ dµi h¹n theo ®Þnh h­íng kinh doanh cña NHNo&PTNT chi nh¸nh Trung Yªn. - Tæng hîp theo dâi c¸c chØ tiªu kÕ ho¹ch kinh doanh vµ quyÕt ®Þnh kÕ ho¹ch liên quan ®Õn c¸c chi nh¸nh NHNo trªn ®ịa bµn. - C©n ®èi nguån vèn, sö dông vèn vµ ®iÒu hßa vèn kinh doanh ®èi víi c¸c chi nh¸nh NHNo&PTNT trªn ®Þa bµn. - Tæng hîp ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh doanh quý, n¨m. Dù th¶o b¸o c¸o s¬ kÕt, tæng kÕt. - Thùc hiÖn c¸c nhiÖm vô do Gi¸m ®èc chi nh¸nh giao. * Phßng hµnh chÝnh vµ nh©n sù: - Thùc thi ph¸p luËt cã liªn quan tíi an ninh, trËt tù, phßng ch¸y, næ t¹i c¬ quan, l­u tr÷ c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt cã liªn quan, lµ ®Çu mèi giao tiÕp kh¸ch hµng ®Õn lµm viÖc, c«ng t¸c, trùc tiÕp qu¶n lý c¸c con dÊu, thùc hiÖn c«ng t¸c hµnh chÝnh, v¨n th­, lÔ t©n, b¶o vÖ, y tÕ, hËu cÇn cña chi nh¸nh. Thùc hiÖn c«ng t¸c x©y dùng c¬ b¶n, söa ch÷a tµi s¶n cè ®Þnh, mua s¾m thiÕt bÞ lµm viÖc. * Phßng kÕ to¸n ng©n quü: - Lµm nhiÖm vô trùc tiÕp h¹ch to¸n kÕ to¸n, h¹ch to¸n thèng kª vµ thanh to¸n theo quy ®Þnh cña ng©n hµng Nhµ n­íc. - H¹ch to¸n thu chi tµi chÝnh, quü tiÒn l­¬ng ®èi víi chi nh¸nh NHNo&PTNT Trung Yên. - Thùc hiÖn c¸c nhiÖm vô thanh to¸n trong vµ ngoµi n­íc. Qu¶n lý sö dông c¸c quü chuyªn dïng. §ång thêi chÊp hµnh quy ®Þnh vÒ an toµn kho quü. * Phßng kiÓm tra - kiÓm so¸t néi bé: - KiÓm tra c«ng t¸c ®iÒu hµnh cña NHNo&PTNT chi nh¸nh Trung Yªn vµ c¸c ®¬n vÞ trùc thuéc theo nghÞ quyÕt cña Héi ®ång qu¶n trÞ vµ chØ ®¹o cña tæng gi¸m ®èc NHNo&PTNT ViÖt Nam. - KiÓm tra, gi¸m s¸t viÖc chÊp hµnh c¸c quy ®Þnh cña NHNN vÒ đ¶m b¶o an toµn trong ho¹t ®éng tiÒn tÖ, tÝn dông vµ dÞch vô ng©n hµng. - Tæ chøc kiÓm tra x¸c ®Þnh, tham m­u cho gi¸m ®èc gi¶i quyÕt ®¬n th­ thuéc thÈm quyÒn, lµm nhiÖm vô th­êng trùc chèng tham nhòng, tham « l·ng phÝ, tiÕt kiÖm cho ®¬n vÞ. * Phßng dÞch vô vµ marketing: - §Ò xuÊt kÕ ho¹ch tiÕp thÞ, th«ng tin, tuyªn truyÒn qu¶ng b¸ th­¬ng hiÖu thùc hiÖn v¨n hãa doanh nghiÖp, qu¶ng b¸ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh. - Trực tiÕp tæ chøc triÓn khai nghiÖp vô thÎ trªn ®Þa bµn theo quy ®Þnh cña NHNo&PTNT VN. Thùc hiÖn gi¸m s¸t nghiÖp vô ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ, tham m­u cho gi¸m ®èc vÕ viÖc ph¸t triÓn m¹ng l­íi địa lý. - Thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô kinh doanh ngo¹i tÖ, thanh to¸n quèc tÕ theo quy ®Þnh, c¸c dÞch vô kiÒu hèi vµ chuyÓn tiÒn, më tµi kho¶n kh¸ch hµng n­íc ngoµi. - Gi¶i ®¸p c¸c th¾c m¾c cña kh¸ch hµng, xö lý tranh chÊp, khiÕu n¹i ph¸t sinh liªn quan ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh thuéc ®Þa bµn ph¹m vi qu¶n lý. * Phßng ®iÖn to¸n: - Tæng hîp, thèng kª vµ l­u tr÷ sè liÖu, th«ng tin liªn quan ®Õn ho¹t ®éng cña chi nh¸nh. - ChÊp hµnh chÕ ®é b¸o c¸o, thèng kª vµ cung cÊp sè liÖu, th«ng tin theo quy ®Þnh, qu¶n lý xö ch÷a m¸y mãc thiÕt bÞ tin häc. - Lµm dÞch vô tin häc, thùc hiÖn c¸c nhiÖm vô ®­îc gi¸m ®èc giao. Thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng No&PTNT VN chi nhánh Trung Yên : Tình hình chung về công tác huy động vốn: Ngân hàng hoạt động không phải bằng nguồn vốn tự có mà chủ yếu bằng nguồn vốn huy động, do vậy hoạt động huy động vốn luôn được coi là nhiệm vụ trọng tâm và ưu tiên hàng đầu. Chi nhánh Trung Yên với vị trí địa lý thuận lợi, trong khu dân cư, nơi có nhiều doanh nghiệp hoạt động, nền kinh tế đang phát triển mạnh cùng với việc ngân hàng chủ động nâng cao các chính sách huy động và dịch vụ, đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, nhiệt tình. Ngân hàng đã có những thành tựu đáng kể trong công tác huy động vốn của mình. B¶ng 1 : T×nh h×nh vèn huy ®éng cña NHNo & PTNT chi nh¸nh Trung Yªn (đơn vị: tỷ đồng) ChØ tiªu N¨m 2008 N¨m 2009 N¨m 2010 So s¸nh 2009/2008 So s¸nh 2010/2009 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Tổng nguồn vốn 5.984 6.542 7.354 558 9,32 812 12.4 Ph©n theo kú h¹n Kh«ng kú h¹n 1.771 2.053 2.257 282 15,9 204 9,93 Kú h¹n <12 th¸ng 1.467 1.552 1.723 85 5,79 171 11 Kú h¹n ³ 12 th¸ng 2.746 2.937 3.374 191 6,95 437 14,8 Ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ Nguån vèn tõ d©n c­ 1.775 2.075 2.367 300 16,90 292 14,07 Nguån vèn tõ TCKT 3.505 4.068 4.528 563 16,06 460 11,30 Nguån vèn tõ TCTD 625 320 380 - 305 - 48,8 60 18,75 Ph©n theo lo¹i tiÒn Néi Tệ 4.904 5.285 6.089 381 7,76 804 15,21 Ngo¹i tÖ (quy ®æi VND) 1.080 1.257 1.265 177 16,38 8 0,63 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh 2008 - 2010) Tæng nguån vèn huy ®éng cña Chi nh¸nh t¨ng dÇn qua c¸c n¨m, n¨m 2009, nguån vèn huy ®éng ®­îc lµ 6.542 tû ®ång cao h¬n 9,32% so víi n¨m 2008, qua ®ã ta thÊy mÆc dï n¨m 2009 thÞ tr­êng tµi chÝnh tiÒn tÖ cã nh÷ng diÔn biÕn bÊt lîi, lạm phát tăng cao t¹o nªn sù c¹nh tranh gay g¾t gi÷a c¸c ng©n hµng nh­ng chi nh¸nh Trung Yên víi sù nç lùc hÕt m×nh ®· duy tr× kh¸ tèt ho¹t ®éng kinh doanh. Nguån vèn cña Chi nh¸nh vÉn kh¸ æn ®Þnh vµ ®· cã sù t¨ng tr­ëng trong n¨m 2010. §iÒu ®ã cho thÊy Chi nh¸nh Trung Yªn ®· cã sù cè g¾ng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn b»ng viÖc ¸p dông nhiÒu biÖn ph¸p nh­ ®a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc, l·i suÊt linh ho¹t, ¸p dông ch­¬ng tr×nh khuyÕn m¹i, cô thÓ nh­ sau: * Nguån vèn huy ®éng ph©n theo kú h¹n: TiÒn göi kú h¹n trªn 12 th¸ng chiÕm tû träng lín nhÊt trong tæng nguån vèn huy ®éng ®­îc, n¨m 2009 lµ 2.937 tû ®ång, ®Õn n¨m 2010 lµ 3.374 tû ®ång. Lo¹i tiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ kú h¹n d­íi 12 th¸ng chØ chiÕm tû träng nhá. TiÒn göi kú h¹n trªn 12 th¸ng cã xu h­íng t¨ng ®Òu qua c¸c n¨m, n¨m 2009 t¨ng 6,95% so víi n¨m 2008 vµ n¨m 2010 t¨ng 14,87% t­¬ng ®­¬ng t¨ng 437 tû ®ång so víi n¨m 2009. TiÒn göi cã kú h¹n lµ nguån vèn æn ®Þnh gióp NH chñ ®éng trong kÕ ho¹ch cho vay vµ ®Çu t­, ®Æc biÖt lµ trong thêi ®iÓm nÒn kinh tÕ cã nhiÒu biÕn ®éng sÏ gióp NH tr¸nh ®­îc nh÷ng rñi ro trong c«ng t¸c sö dông vèn. *Nguån vèn huy ®éng ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ: Nh×n vµo b¶ng và biểu đồ trên ta thÊy nguån vèn huy ®éng cña Chi nh¸nh chñ yÕu lµ tõ TCKT, ®¹t 3.505 tû ®ång trong n¨m 2008 vµ ®¹t 4.528 tû ®ång trong n¨m 2010 t¨ng 11,3% so víi n¨m 2009. C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng tõ c¸c TCTD trong n¨m 2010 cã xu h­íng t¨ng, t¨ng 18,75% so víi n¨m 2009, tû lÖ huy ®éng vèn tõ d©n c­ còng t¨ng nhanh chãng. N¨m 2008 huy ®éng tõ d©n c­ lµ 1.775 tû ®ång, n¨m 2009 lµ 2.075 tû ®ång vµ n¨m 2010 lµ 2.367 tû t¨ng 292 tû t­¬ng øng víi tû lÖ 14,07% so víi n¨m 2009. *Nguån vèn huy ®éng ph©n theo lo¹i tiÒn: Theo biểu đồ trªn ta thÊy sè vốn huy ®éng b»ng néi tÖ chiÕm tû träng lín trong tæng nguån vèn huy ®éng ®­îc cña chi nh¸nh. Sè vèn huy ®éng b»ng néi tÖ vµ ngo¹i tÖ t¨ng kh«ng ®Òu qua c¸c n¨m. N¨m 2009 vèn huy ®éng b»ng néi tÖ t¨ng 7,76% so víi n¨m 2008 t­¬ng øng 381 tû ®ång, vèn huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ t¨ng nhanh, n¨m 2010 so với 2008 t¨ng 17,12%. N¨m 2010 số vốn huy ®éng b»ng nội tệ và ngọai tÖ ®Òu t¨ng so với 2009 lÇn l­ît lµ 15,21% và 0,63%. 2.2.2.Các hình thức huy động vốn tại chi nhánh Trung Yên hiện nay: 2.2.2.1.Tiền gửi thanh toán (hay tiền gửi không kỳ hạn): Như chúng ta đã biết, đặc điểm của tiền gửi này là nhằm hưởng các tiện ích trong thanh toán chứ không phải vì mục tiêu hưởng lãi. Đối với loại tiền này chủ yếu là các doanh nghiệp gửi vào ngân hàng để phục vụ cho việc thanh toán trong kinh doanh của mình. Do vậy, trong tất cả các nguồn mà ngân hàng có khả năng huy động thì đây là nguồn có chi phí huy động thấp nhất, tính ổn định thấp nhất vì ngân hàng luôn phải đáp ứng nhu cầu thanh toán thường xuyên của khách hàng. Với những lợi thế riêng của mình trong lĩnh vực thanh toán, chất lượng phục vụ và chi nhánh đã sớm nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn này nên đã có những chiến lược, chính sách cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn nói chung và huy động loại tiền gửi này nói riêng. Kết quả đạt được trong năm vừa qua là 2.257 tỷ đồng và chiếm 30,69% trong tổng vốn huy động . 2.2.2.2. Tiền gửi tiết kiệm: Đây là nguồn vốn rất quan trọng của ngân hàng, huy động vốn này ngoài tác dụng để điều tiết vĩ mô nền kinh tế, thu hút tối đa các khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư nhằm phát triển kinh tế, cũng như đối với chính sách ổn định tiền tệ của đất nước. Trong 3 năm hoạt động gần đây, tình hình huy động vốn của chi nhánh từ tiền gửi tiết kiệm liên tục tăng. Cùng với mức lãi suất hợp lý, chi nhánh còn đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng tối đa các nhu cầu gửi tiền của khách hàng như: có nhiều kỳ hạn gửi tiền: 1, 2, 3, 6, 12, và trên 12 tháng, có các hình thức tiết kiệm như: tiền gửi tiết kiệm thường, tiết kiệm bậc thang, tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam đảm bảo theo giá trị vàng, tiết kiệm rút gốc linh hoạt… Ngoài ra, chi nhánh còn thực hiện các biện pháp, chính sách khách hàng để khai thác tối đa loại nguồn vốn này như: mở rộng mạng lưới huy động vốn, trang bị thêm cơ sở vật chất và các trang thiết bị, thủ tục gửi tiền đơn giản, nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ, không ngừng đổi mới phong cách giao dịch… Dưới đây là các bảng lãi suất huy động gần nhất của NHNo & PTNT – chi nhánh Trung Yên *Bảng 2: : Lãi suất huy động bằng đồng Việt Nam đối với cá nhân Mức lãi suất huy động bằng đồng Việt Nam (VNĐ) đối với cá nhân (áp dụng từ 14/04/2009) Kỳ hạn Lãi suất (%/năm) 1 tháng 14,00 2 tháng 14,00 3 tháng 14,00 6 tháng 14,00 9 tháng 14,00 12 tháng 14,00 (Nguồn: Ngân hàng No & PTNT VN chi nhánh Trung Yên) *Bảng 03: Lãi suất huy động bằng đồng Việt Nam đối với doanh nghiệp Mức lãi suất huy động bằng đồng Việt Nam đối với các doanh nghiệp Kỳ hạn Lãi suất (%/năm) Không kỳ hạn 3,00 1 tháng 14,00 2 tháng 14,00 3 tháng 14,00 6 tháng 14,00 9 tháng 14,00 12 tháng 14,00 24 tháng 13,00 (Nguồn: Ngân hàng No & PTNT VN chi nhánh Trung Yên) *Bảng 04: Lãi suất huy động bằng ngoại tệ đối với cá nhân Mức lãi suất huy động bằng ngoại tệ đối với cá nhân Kỳ hạn Lãi suất (%/năm) USD EURO GPB Không kỳ hạn 0,20 0,30 1,25 1 tháng 2,90 - - 2 tháng 2,95 - - 3 tháng 3,00 1,40 1,75 6 tháng 3,00 1,50 2,20 9 tháng 3,00 1,60 2,25 12 tháng 3,00 1,70 2,50 18 tháng 3,00 - - 24 tháng 3,00 1,50 - (Nguồn: Ngân hàng No & PTNT VN chi nhánh Trung Yên) Mức lãi suất huy động bằng ngoại tệ đối với doanh nghiệp Kỳ hạn Lãi suất (%/năm) USD EURO GBP Không kỳ hạn 0,20 0,50 1,00 1 tháng 0,50 - - 2 tháng 0,60 - - 3 tháng 0,70 0,50 1,70 6 tháng 0,80 0,75 1,90 9 tháng 0,90 0,80 2,00 12 tháng 1,00 1,00 2,20 24 tháng 1,00 1,00 - *Bảng 05: Lãi suất huy động bằng ngoại tệ đối với tổ chức (Nguồn: Ngân hàng No & PTNT VN chi nhánh Trung Yên) *Bảng 06: Lãi suất huy động theo hình thức tiết kiệm bậc thang đồng Việt Nam Mức lãi suất huy động theo hình thức tiết kiệm bậc thang VND Bậc huy động Thời gian huy động Lãi suất được hưởng (%/năm) Bậc 1 Dưới 1 tháng 3,00 Bậc 2 Từ 1 tháng đến dưới 3 tháng 14,00 Bậc 3 Từ 3 tháng đến dưới 6 tháng 14,00 Bậc 4 Từ 6 tháng đến dưới 12 tháng 14,00 Bậc 5 Từ 12 tháng đến dưới 18 tháng 14,00 Bậc 6 Từ 18 tháng đến dưới 24 tháng 13,00 Bậc 7 Đủ 24 tháng 13,00 (Nguồn: Ngân hàng No & PTNT VN chi nhánh Trung Yên) *Bảng 07: Lãi suất huy động theo hình thức tiết kiệm bậc thang đồng đô la Mỹ Mức lãi suất huy động theo hình thức tiết kiệm bậc thang USD Bậc huy động Thời gian huy động Lãi suất được hưởng (%/năm) Bậc 1 Dưới 1 tháng 0,20 Bậc 2 Từ 1 tháng đến dưới 3 tháng 2,95 Bậc 3 Từ 3 tháng đến dưới 6 tháng 3,00 Bậc 4 Từ 6 tháng đến dưới 12 tháng 3,00 Bậc 5 Từ 12 tháng đến dưới 18 tháng 3,00 Bậc 6 Từ 18 tháng đến dưới 24 tháng 3,00 Bậc 7 Đủ 24 tháng 3,00 2.3. Chính sách huy động vốn chi nhánh áp dụng: 2.3.1. Chính sách marketing và thu hút khách hàng: Chi nhánh rất quan tâm đến việc thu hút khách hàng, đến giao dịch và đặt quan hệ, không chỉ là khách hàng truyền thống, mà còn có cả khách hàng tiềm năng, các doanh nghiệp lớn trên địa bàn.Chính sách marketing ngày càng được các NHTM quan tâm và đẩy mạnh thực hiện. Do chi nhánh chưa có phòng chức năng riêng cho công tác marketing nên công tác này do phòng Kế hoạch – tổng hợp thực hiện. Thông qua các phương tiện đại chúng, báo chí, internet, chi nhánh đã quảng bá rộng rãi hình ảnh của mình đến với khách hàng. Tạo mọi điều kiện cho khách hàng làm quen với các dịch vụ ngận hàng và nhận thức được tiện ích của những sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Qua đó khuyến khích khách hàng gửi tiền vào chi nhánh thông qua các hình thức tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang… 2.3.2. Chính sách về mở rộng mạng lưới giao dịch: Ngay từ ngày đầu mới thành lập và đi vào hoạt động chi nhánh Trung Yên luôn quan tâm tời việc mở rộng mạng lưới trực thuộc và phòng giao dịch. Như chúng ta đã biết, cho đến bây giờ chi nhánh đã có 4 phòng giao dịch: phòng giao dịch số 1, phòng giao dịch số 2, phòng giao dịch số 3, phòng giao dịch Nguyễn Tuân. Hiện nay, chi nhánh đang có kế hoạch mở thêm nhiều phòng giao dịch khác nữa. Chi nhánh hoạt động ngày càng có hiệu quả, và tự khẳng định được sức mạnh của mình cũng như sự tự chủ về tài chính trong hoạt động kinh doanh. Điều này chứng tỏ ngân hàng đã tạo được niềm tin với khách hàng, tạo tiền đề cho việc thực hiện thành công chính sách huy động vốn mà chi nhánh đã đề ra. 2.3.3. Tổ chức và đào tạo cán bộ nhân viên: Một ngân hàng muốn hoạt động tốt, không chỉ phụ thuộc vào chính sách của ngân hàng, mạng lưới ngân hàng rộng khắp mà còn phụ thuộc trực tiếp vào nhân tố con người. Một nhân viên vui vẻ, có trình độ chuyên môn cao, tận tình với khách hàng sẽ tạo được ấn tượng tốt, đó chính là lựa chọn đầu tiên khi khách hàng muốn gửi hay vay tiền. Chính vì vậy, chi nhánh đã ngày càng quan tâm tới công tác đào tạo cán bộ viên chức cũng như công tác tuyển chọn ngay từ đầu vào, hiện tại trong quá trình hoạt động của mình chi nhánh đã thường xuyên cử cán bộ đi học các lớp nghiệp vụ cao cấp do ngân hàng No&PTNT VN hoặc NHNN tổ chức. Từ đó, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đặt biệt là trình độ ngoại ngữ. Để góp phần thực hiện văn hóa doanh nghiệp AGRIBANK với nội dung mà Ban lãnh đạo đã đề ra và tổng kết trong 10 chữ: “ Trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả” 2.3.4. Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, dịch vụ, tiện ích: Đứng trước sự cạnh tranh ngày càng gây gắt, cùng với sự tiến bộ vượt bậc trong lĩnh vực công nghệ thông tin, chi nhánh Trung Yên đã tiến hành lắp đặt mạng máy tính nội bộ cho tất cả phòng ban trong chi nhánh, nối mạng internet, tạo thuận lợi trong trao đổi thông tin với các đơn vị ngoài chi nhánh. Bên cạnh đó chi nhánh còn quan tâm tới việc mở rộng mạng lưới giao dịch trên cơ sở mạng điện tử internet như tư vấn, cung cấp dịch vụ chuyển tiền liên ngân hàng với các ngân hàng trong và ngoài hệ thống. Đặc biệt, chi nhánh đã kết hợp với ngân hàng NNo&PTNT VN cung cấp dịch vụ rút tiền tự động (dùng thẻ rút tiền qua mạng ATM). Với những dịch vụ ngày càng hoàn thiện và đa năng chi nhánh đã thu hút được sự quan tâm của khách hàng, góp phần giúp chi nhánh thực hiện thành công chính sách huy động vốn. 2.4. Tính cân xứng giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn của chi nhánh: Có thể thấy mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn là mối quan hệ hữu cơ, tác động qua lại lẫn nhau. Tính vững chắc và ổn định của nguồn vốn huy động không chỉ ở bản thân việc huy động vốn mà còn phụ thuộc vào quá trình sử dụng vốn. Nếu việc huy động và sử dụng vốn không tương xứng sẽ gây trở ngại cho hoạt động của ngân hàng, các ngân hàng phải tăng hoặc giảm lãi suất, tạo sự bất ổn cả trong huy động và sử dụng vốn, từ đó gây trở ngại cho khách hàng và cho chính ngân hàng. Vì vậy, việc thực hiện kế hoạch cân đối vốn kinh doanh, đảm bảo tính cân xứng giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn, đảm bảo khả năng thanh toán trong hoạt động kinh doanh luôn là vấn đề đặt ra cho bất kỳ ngân hàng nào. Qua bảng 01 ta cũng thấy nguồn vốn huy động chủ yếu là nguồn ngắn hạn nên nguồn vốn cung cấp cho vay là nguồn mang tính ổn định không cao. Chính vì vậy mặc dù xu hướng của chi nhánh là cho vay trung và dài hạn nhưng do hạn chế về nguồn vốn nên chi nhánh lại phải thực hiện mở rộng cho vay ngắn hạn để cân đối thời hạn của nguồn. Như vậy, có thể thấy trong thời gian tới chi nhánh cần chú trọng hơn việc khai thác nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn dài, xu hướng dài hơn của tiền gửi kỳ hạn làm cho tính cân xứng càng tốt hơn. 2.5. Chi phí nguồn vốn huy động và chênh lệch lãi suất: 2.5.1. Chi phí nguồn vốn huy động: Trong chi phí tổng nguồn vốn huy động thì chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động là một yếu tố quan trọng và ảnh hưởng lớn đến chất lượng, hiệu quả kinh doanh của chi nhánh, nó chiếm tỷ trọng lớn nhất và biến động mạnh nhất. Việc tăng nguồn vốn huy động trong điều kiện chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động quá cao sẽ là nguyên nhân gây khó khăn cho việc giải quyết đầu ra của nguồn vốn hoặc làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Do đó xem xét chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động và sự biến động của chi phí này được xem là việc làm thường xuyên trong công tác quản trị nguồn vốn huy động, là nội dung quan trọng trong việc đánh giá tình hình huy động vốn của ngân hàng. Trong thực tế, các NHTM đều đã quan tâm đến việc đánh giá chi phí trả lãi cho nguồn vốn huy động thông qua chỉ tiêu lãi suất bình quân đầu vào. Do trong thời gian qua, lãi suất bình quân huy động có xu hướng giảm nên chi phí bình quân cho lãi suất đầu vào cũng có xu hướng giảm. bên cạnh việc thường xuyên tính toán chi phí cho từng nguồn vốn để lựa chọn nguồn tài trợ thích hợp, chi nhánh cũng cần thường xuyên tính lãi suất bình quân của nguồn vốn để phục vụ cho công tác quản lý. 2.5.2. Chênh lệch lãi suất bình quân: Chênh lệch lãi suất bình quân đầu vào và đầu ra là một trong những nguồn làm nên lợi nhuận cho chi nhánh. Tuy nhiên, trong nền kinh tế thị trường, một khi tỷ suất lợi nhuận bình quân đã chi phối hầu hết các doanh nghiệp, họ đòi hỏi lãi suất cho vay của ngân hàng phải giảm thấp. Quy mô tổng tài sản và chênh lệch lãi suất giảm sẽ làm thu nhập ròng của ngân hàng giảm, ảnh hưởng trực tiếp đến doanh lợi của chi nhánh. 2.6. Đánh giá thực trạng chính sách huy động vốn tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Trung Yên 2.6.1. Những thành tích nổi bật trong huy động vốn của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Trung Yên Qua phân tích ở trên, chúng ta thấy hoạt động huy động vốn của Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Trung Yên đã đạt được những thành công nhất định, đảm bảo tốt công tác sử dụng vốn của chi nhánh. Thành tựu nổi bật nhất trong những năm gần đây là đã tạo lập được nguồn vốn ổn định và ngày càng tăng trưởng vững chắc, phục vụ đầy đủ và hiệu quả cho các mặt kinh doanh. Nguồn vốn huy động đủ giải ngân cho các dự án đầu tư, thỏa mãn nhu cầu vốn đầu tư phát triển và vốn kinh doanh của khách hàng. Tốc độ tăng trưởng trong thời gian qua là khá cao, nhất là công tác huy động vốn, doanh số vốn huy động ngày càng tăng, chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Nhờ đó chi nhánh không những tự lực được nguồn vốn kinh doanh mà còn có vốn điều chuyển về hội sở để hội sở điều chuyển về những chi nhánh bạn gặp khó khăn. Bên cạnh sự tăng trưởng mạnh về vốn huy động, sự thay đổi mạnh mẽ trong cơ cấu nguồn vốn, tỷ trọng vốn trung và dài hạn ngày càng tăng, lượng vốn ngoại tệ cũng ngày càng nhiều, tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng tín dụng trung và dài hạn, đáp ứng nhu cấu vốn của nền kinh tế. Trong công tác xây dựng và thực hiện chính sách huy động vốn, chi nhánh đã theo dõi, nắm bắt kịp thời mọi biến động trên thị trường để từ đó điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh. Doanh số mua bán ngoại tệ của khách hàng vãng lai cũng tăng cao, trong năm 2010 là: DS mua vµo:10.099.243,67 USD DS b¸n ra :10.100.710,27 USD Trong ®ã b¸n cho NHNN L¸ng H¹: 1.663.000USD Ngoài ra các dịch vụ khác cũng tăng cao như: Số dư bảo lãnh đến ngày 31/12/2010: 18.374 triệu đồng Thanh to¸n chuyÓn tiÒn ( TTR): + DS chuyÓn tiÒn: 6.647.550,70 USD t¨ng 69 mãn + PhÝ chuyÓn tiÒn thu ®­îc lµ: 7.025,8