Chuyên đề Phân tích tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA – Chi nhánh Hà Nội

p đòng bảo hiểm sẽ bị huỷ bỏ khi: - Một trong hai bên thông báo bằng văn bản cho bên kia biết về việc huỷ bỏ hợp đồng trước 30 ngày - Có những thay đổi làm tăng mức độ rủi ro của tài sản được bảo hiểm, trừ khi những thay đổi đó được nhà bảo hiểm chấp nhận bằng văn bản - Thay đổi quyền sở hữu hay quyền quản lý đối với tài sản được bảo hiểm Hiệu lực của hợp đồng thường được bắt đầu khi người tham gia nộp phí bảo hiểm lần đầu tiên, và kết thúc vào 16h ngày cuối cùng của thời hạn bảo hiểm. Trong thời hạn bảo hiểm, nếu tài sản được bảo hiểm di chuyên ra ngoài khu vực được bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm cũng mất hiệu lực 1.4. Tái Bảo hiểm 1.4.1. Sự cần thiết của Tái bảo hiểm Kinh doanh Bảo hiểm là kinh doanh rủi ro thông qua việc xác định phí bảo hiểm bán trước dự tính theo số liệu thống kê trong quá khứ. Tuy nhiên nhà bảo hiểm có thể đối diện với những rủi ro của chính mình. Khi xác suất rủi ro dự tính không đúng với xác suất thực tế dẫn đến phí bảo hiểm thu được không đáp ứng được khả năng chi trả bồi thường. Vì thế để bảo vệ cho mình thì các công ty bảo hiểm đã sử dụng các hình thức phân tán rủi ro như Đồng bảo hiểm và Tái bảo hiểm Với nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, việc xác suất rủi ro dự tính không đúng với xác suất rủi ro thực tế sẽ rất nguy hiểm , vì đối với nghiệp vụ này khi rủi ro không may xảy ra thì thiệt hại sẽ rất lớn nên nếu thực tế cao hơn tính toán thì các Công ty bảo hiểm sẽ chịu thiệt hại lớn, ảnh hưởng đến khả năng tài chính 1.4.2. Bản chất của Tái bảo hiểm Khái niệm Tái bảo hiểm: - Tái bảo hiểm là sự phân tán rủi ro mà người bảo hiểm phải gánh chịu cho những người bảo hiểm khác - Tái bảo hiểm là bảo hiểm cho những rủi ro mà nhà bảo hiểm phải gánh chịu cho những nhà bảo hiểm khác - Tái bảo hiểm là sự bảo hiểm mới được thực hiện bởi một hợp đồng mới là hợp đồng tái bảo hiểm cho những rủi ro đã được bảo hiểm trước đó nhằm chi trả, bồi thường cho những cam kết đã được thực hiện trước và cả hai hợp đồng diễn ra trong cùng một thời gian Bản chất của Tái bảo hiểm được thể hiện: - Tái bảo hiỉm là sự phân tán rủi roc ho nhà bảo hiểm thay vì một nhà bảo hiểm phải gánh chịu tất cả tổn thất xảy ra đối với đối tượng bảo hiểm thì sẽ có nhiều nhà bảo hiểm khác cùng chia sẻ tổn thất đó vì vậy giá trị tổn thất của mỗi nhà bảo hiểm phải gánh chịu được giảm đi nhiều lần - Tái bảo hiểm hoạt động dựa trên quy luật số lớn nhằm phân chia rủi ro giữa các nhà bảo hiểm với nhau - Hoạt động Tái bảo hiểm có tính chất quốc tế cao 1.4.3. Tác dụng của Tái bảo hiểm Để đảm bảo ổn định kinh doanh và đề phòng hiện tượng phá sản các Doanh nghiệp Bảo hiểm phải thực hiện Tái bảo hiểm. Hoạt động Tái bảo hiểm trong các Doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm hai mảng là: Nhượng Tái bảo hiểm và Nhận Tái bảo hiểm, tác dụng của các mảng này là: - Đối với Doanh nghiệp Bảo hiểm Doanh nghiệp nhượng Tái bảo hiểm: + Tái bảo hiểm góp phần phân tán rủi ro cho nhà nhượng tái, từ đó giúp họ đảm bảo khả năng thanh toán khi gặp phải tổn thất đặc biệt là tổn thất lớn + Các công ty Bảo hiểm đặc biệt là các công ty nhỏ thông qua Tái bảo hiểm có thể nhận được những hợp đồng bảo hiểm lớn, vừa tuân thủ pháp luật vừa không phải từ chối khách hàng + Tái bảo hiểm là công cụ quản trị rủi ro quan trọng của chính những nhà bảo hiểm + Nhà nhận tái bảo hiểm có thể hỗ trợ cho công ty bảo hiểm gốc trong việc giải quyết bồi thường một cách nhanh chóng Doanh nghiệp nhận Tái bảo hiểm: + Nhận tái bảo hiểm giúp cho các Doanh nghiệp nhận Tái bảo hiểm tăng thêm được doanh thu phí bảo hiểm từ những Hợp đồng tái bảo hiểm, giúp tăng lợi nhuận của doanh nghiệp + Nhận tái bảo hiểm giúp cho doanh nghiệp tăng cường được các mối quan hệ với các công ty bảo hiểm khác trên thị trường, tăng cường uy tín thương hiệu của doanh nghiệp - Đối với khách hàng: Do bảo hiểm là một dịch vụ đặc thù, cam kết bồi thương trên cơ sở phí bảo hiểm đóng trước, nên khi có Tái bảo hiểm thì khách hàng cảm thấy yên tâm hơn trong việc đảm bảo khả năng thanh toán của các Công ty bảo hiểm, vì lúc đó không chỉ có một công ty bảo hiểm cho khách hàng - Đối với xã hội và nền kinh tế Tái bảo hiểm không chỉ giảm rủi ro cho những nhà bảo hiểm mà còn là sự phân tán rủi ro giữa các quốc gia với nhau. Vì vậy các rủi ro lớn hoàn toàn có thể được chia sẻ với số lượng đông người tham gia bảo hiểm. Tái bảo hiểm cũng tăng cường mối quan hệ giữa các quốc gia Với nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt thì tài sản tham gia bảo hiểm thường rất lớn, vì thế việc xem xét thu xếp tái bảo hiểm có ý nghĩa rất quan trọng giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm chia sẻ được những rủi ro cho hợp đồng bảo hiểm gốc, đảm bảo ổn định tài chính, ổn định hoạt động kinh doanh. Các công ty bảo hiểm tuỳ vào điều kiện của mình mà có thể tham gia tái bảo hiểm theo các hình thức: Tái bảo hiểm tạm thời, Tái bảo hiểm cố định, Tái bảo hiểm mở sẵn. Và các phương thức: Tái bảo hiểm theo tỷ lệ (Tái bảo hiểm theo số tiền bảo hiểm), Tái bảo hiểm phi tỷ lệ (Tái bảo hiểm theo số tiền bồi thường) Thông thường, hàng năm Bảo hiểm AAA sẽ kí các hợp đồng Tái bảo hiểm cố định hàng năm với các Công ty Tái bảo hiểm, thoả thuận các điều kiện, điều khoản cho các nghiệp vụ bảo hiểm cần phải có tái bảo hiểm. Với hợp đồng tái bảo hiểm cố định này, các hợp đồng bảo hiểm của AAA trong năm đó nằm trong hạn mức tái mặc nhiên sẽ được bảo hiểm. Trường hợp các giới hạn bảo hiểm vượt mức của hợp đồng tái bảo hiểm thì AAA sẽ thu xếp tái bảo hiểm với các công ty Tái bảo hiểm trong nước cũng như quốc tế như: Vinare, Munich Re, Swiss Re… Nhằm đảm bảo mức độ an toàn cao nhất cho khách hàng của mình CHƯƠNG II. THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM HOẢ HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA 2.1. Khái quát về công ty Cổ phần bảo hiểm AAA Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA được thành lập ngày 28/02/2005 theo Quyết Định số 30GP/KDBH cuả Bộ Tài Chính. Sau khi có đơn và hồ sơ xin cấp giấy phép thành lập và hoạt động của công ty cổ phần Bảo hiểm AAA ngày 5 tháng 4 năm 2004. Chủ đầu tư: do 10 chủ đầu tư góp vốn thành lập là các tổ chức cá nhân: - Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam Ngân hàng thuơng mại cổ phần Quân Đội Công ty trách nhiệm hữu hạn Thái Bình Công ty cổ phần tơ tằm Á châu Bà: Đỗ Thị Kim Liên Ông: Nguyễn Ngọc Anh Ông: Nguyễn Trọng Bảy Bà: Trương Thị Quốc Khánh Ông: Lê Việt Thành Ông: Ngô Quang Dũng Hình thức pháp lý: Công ty cổ phần Bảo hiểm Để kinh doanh Bảo hiểm theo quy định của Luật kinh doanh Bảo hiểm, các văn bản hướng dẫn thi hành Luật kinh doanh Bảo hiểm, các quy định khác của pháp luật Doanh nghiệp Bảo hiểm có tư cách pháp nhân, có con dấu riêng và mở tài khoản tại Ngân hàng theo các quy định của pháp luật Việt Nam Sau 3 năm thành lập và hoạt đông công ty cổ phần bảo hiểm AAA đã có những bước phát triển nhanh và mạnh mẽ,cụ thể là: Vốn điều lệ của công ty khi thành lập là 80.000.000 đồng, sau đó quyết định tăng vốn điều lệ lên 380.000.000 đồng tại công văn số 0758/CV/07-AAA ngày 7/09/2007 và được Bộ Tài Chính chấp thuận theo Quyết định số 30/GPDC8/KDBH của Bộ Tài chính. Đến ngày 18/10/2007 công ty lại có phương án tăng vốn điều lệ từ 380.000.000 đồng lên 1.500.000.000 đồng tại công văn số 891/CV/07-AAA gửi Bộ Tài Chính và được Bộ tài Chính chấp thuận về nguyên tắc tại công văn số 15828/BTC-BH ngày 22/11/2007. Với việc tăng vốn điều lệ từ 80.000.000 đồng lên 1.500.000.000 đồng đã khẳng định cam kết phát triển của Công ty, đảm bảo khả năng hoạt động và cho tháy tiềm năng phát triển mạnh mẽ. Từ một công ty mới thành lập thì hiện nay AAA đã trở thành một trong những công ty bảo hiểm phi nhân thọ lớn trên thị trường bảo hiểm Việt Nam Hệ thống chi nhánh trên toàn quốc đã tăng nhanh chóng từ 9 chi nhánh khi thành lập hiện nay đã tăng lên hơn 50 văn phòng, chi nhánh, trung tâm giao dịch trải rộng khắp các khu vực Miền Bắc, Miền Trung, Miền Đông Nam Bộ, Miền Tây Nam Bộ, với 500 nhân viên có trình độ chuyên môn cao. Việc gia tăng nhanh chóng mạng lưới chi nhánh của mình, Công ty cổ phần Bảo hiểm AAA cho thấy sự vươn lên mạnh mẽ và nhằm triển khai các nghiệp vụ của công ty rộng khắp cả nước, phục vụ khách hàng tốt hơn và nhanh chóng, thuận tiện hơn Sản phẩm: Công ty cổ phần bảo hiểm AAA nhận thức được tầm quan trọng của việc đa dạng sản phẩm nên không ngừng nghiên cứu, phát triển và cho ra đời các sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu của thị trường. Gần đây nhất ngày 8/1 Công ty cổ phần bảo hiểm AAA đã công bố triển khai một sản phẩm bảo hiểm mới tại thị trương Việt Nam: dịch vụ “ Bảo hiểm tổn thất toàn bộ và mất cắp mô tô, xe máy ” theo đó chiếc mô tô, xe máy đã mua dịch vụ bảo hiểm mà bị tổn thất toàn bộ( trên 75% ) hoặc bị mất cắp thì khách hàng sẽ được bồi thường tiền hoặc phục hồi thay thế một chiếc xe khác có cùng nhà sản xuất, kiểu giáng và năm dử dụng. trong trường hợp khách hàng bị cướp hoặc gặp tai nạn do yếu tố thời tiết thì khách hàng vẫn được đền bù theo quy định. Cổ đông của công ty cổ phần bảo hiểm AAA hiện nay đã có thêm một số nhà đầu tư lớn khác như: Tập đoàn Bankinvest – Đan Mạch, Ngân hàng EximBank…Các cổ đông mới này sẽ giúp đảm bảo về vốn và tăng cường uy tín cho công ty. Với sự sôi động của thị trường Bảo hiểm Việt Nam đặc biệt là sau khi Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại Thế giới WTO, đối mặt với nhiều thách thức ở phía trước, thông qua quá trình thành lập và phát triển của công ty cổ phần Bảo hiểm AAA cho thấy sự chuẩn bị kỹ lưỡng và sự tự tin để khẳng định thương hiệu AAA trên thị truờng Bảo hiểm Việt Nam. Lĩnh vực kinh doanh: B ảo hiểm phi nhân thọ Các nghiệp vụ được phép tiến hành kinh doanh: + Kinh doanh Bảo hiểm gốc: Bảo hiểm sức khoẻ và bảo hiểm tai nạn con người Bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm thiệt hại Bảo hiểm hàng hoá bằng đường biển, đường bộ, dường sắt, đường sông và đường không Bảo hiểm xe cơ giới Bảo hiểm cháy, nổ Bảo hiểm than tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu Bảo hiểm trách nhiệm chung Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh Bảo hiểm nông nghiệp + Kinh doanh Tái bảo hiểm: Nhận và nhượng Tái bảo hiểm đối với tất cả các nghiệp vụ Bảo hiểm phi nhân thọ + Tiến hành các hoạt động đầu tư theo quy định của pháp luật + Các hoạt động khác theo quy định của pháp luật Địa bàn hoạt động: Công ty Cổ phần bảo hiểm AAA được phép hoạt động trên phạm vi cả nước Đối tượng khách hàng: là các tổ chức , cá nhân trong và ngoài nước sinh sống, học tập và làm việc trên lãnh thổ Việt Nam Là một công ty bảo hiểm mới đi vào hoạt động trên thị trường, công ty bảo hiểm AAA cần thực hiện thật tốt chiến lược khai thác để có thể bắt nhịp được với thị trường. Tận dụng tốt lợi thế của mình, công ty Cổ phần bảo hiểm AAA chủ yếu khai thác qua các kênh: + Khai thác qua kênh Ngân hàng Hiện nay Công ty cổ phần bảo hiểm AAA đang kết hợp với một số Ngân hàng thương mại để khai thác bảo hiểm như: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội, Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam, Ngân hàng EximBank… + Khai thác qua đại lý Công ty Cổ phần bảo hiểm AAA đang không ngừng mở rộng hệ thống đại lý bảo hiểm trên cả nước, để có thể đạt hiệu quả khai thác cao và phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng + Khai thác trực tiếp qua các văn phòng và nhân viên khai thác AAA xây dựng một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có năng lực nghiệp vụ để có thể dễ dàng tư vấn phục vụ khi khách hàng có nhu cầu Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh sau 2 năm thành lập (Đơn vị: đồng) Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Doanh thu phí bảo hiểm gốc 5.080.510.379 48.576.240.474 Doanh thu phí nhận tái bảo hiểm 268.125.996 2.812.964.358 Doanh thu thuần hoạt động kinh doanh bảo hiểm 2.053.924.272 27.213.155.442 Tổng chi trực tiếp hoạt động kinh doanh bảo hiểm 2.040.100.198 17.406.883.638 Lợi nhuận gộp hoạt động kinh doanh bảo hiểm 463.824.074 9.806.271.804 Lợi nhuận chiu thuế thu nhập doanh nghiệp 4.350.609.317 19.608.578.155 ( Nguồn: Công ty cổ phần bảo hiểm AAA ) Qua bảng cho ta thấy kết quả hoạt động kinh doanh năm 2006 có những thay đổi to lớn so với năm 2005, cụ thể ở một số chỉ tiêu như: phí bảo hiểm gốc tăng xấp xỉ gấp 9 lần Doanh thu Doanh thu thuần hoạt động kinh doanh bảo hiểm tăng gấp ~ 13 lần Lợi nhuận gộp hoạt động kinh doanh bảo hiểm tăng ~ 20 lần lợi nhuận trước thuế tăng ~ 4.5 lần… 6 tháng đầu năm 2007 Bước sang năm thứ ba hoạt động kinh doanh bảo hiểm được triển khai, với sự tăng trưởng mạnh mẽ của năm 2006, trên đà phát triển ấy thì trong vòng 6 tháng đầu năm 2007 kết quả đạt được của hoạt động kinh doanh đã vượt qua cả năm 2006. Cụ thể: Tổng số nghiệp vụ bảo hiểm được triển khai là 43 nghiệp vụ Thu phí bảo hiểm gốc đạt hơn 55.080.000.000 đồng Doanh thu thuần hoạt động kinh doanh bảo hiểm là: 37.533.974.279 đồng Tổng chi trực tiếp hoạt động kinh doanh bảo hiểm: 22.841.152.168 đồng Lợi nhụân gộp hoạt động kinh doanh bảo hiểm: 14.692.822.111 đồng Lợi nhuận chịu thuế thu nhập doanh nghiệp: 43.004.475.384 đồng Chi nhánh bảo hiểm AAA Hà Nội Chi nhánh bảo hiểm AAA Hà Nội là một đơn vị của Công ty cổ phần bảo hiểm AAA. Ra đời vào đầu năm 2006 trong chiến lược mở rộng quy mô hoạt động của công ty. Chi nhánh AAA có trụ sở đặt tại số 155 Láng hạ, Phường Láng hạ. Chi nhánh AAA Hà Nội trực tiếp quản lý các hoạt động kinh doanh trên khu vưc thành phố Hà Nội, có 5 đơn vị trực thuộc là các phòng kinh doanh từ số 1 đến số 5, trực tiếp điều hành chi nhánh là giám đốc chi nhánh AAA Hà Nội ông Trần Ngọc Vinh. Chi nhánh AAA Hà Nội hoạt động trên nguyên tắc chung của toàn công ty Cổ phần bao hiểm AAA và được hạch toán độc lập với các đơn vị khác, vì thế chi nhánh AAA Hà Nội cũng như là một công ty Bảo hiểm AAA thu nhỏ 2.2. Phân tích tình hình triển khai Bảo hiểm Hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại công ty Cổ phần bảo hiểm AAA - Chi nhánh Hà Nội Để phân tích, đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt một cách chính xác và toàn diện, chúng ta xem xét, đánh giá tất cả các bước triển khai. Thông thường một sản phẩm bảo hiểm được đánh giá triển khai theo các khâu: + Khai thác + Đề phòng hạn chế tổn thất + Giám định bồi thường tổn thất + Đánh giá kết quả, hiệu quả kinh doanh Cả bốn khâu trên có quan hệ chặt chẽ với nhau, và hình thành nên một quy trình thực hiện bảo hiểm Sơ đồ quy trNắm bắt thông tin, tiếp cận khách hàng Chuẩn bị phương án bảo hiểm, hồ sơ dự thầu Nộp hồ sơ dự thầu, chào phí Thương thảo hợp đồng và cấp đơn bảo hiểm Quản lý đơn bảo hiểm Tổn Thất Tiếp nhận, thu thập thông tin về tổn thất Giám định, xác định mức độ tổn thất Giải quyết bồi thường Kết thúc hợp đồng bảo hiểm ình thực hiện Bảo hiểm 2.2.1. Tình hình khai thác Khai thác là việc công ty bảo hiểm thực hiện công tác tuyên truyền quảng cáo, giói thiệu và vận động tham gia bảo hiểm, sử dụng tất cả các phương pháp nhằm đạt mục đích cuối cùng là ký kết hợp đồng bảo hiểm. Vì thế, đây là một khâu rất quan trọng đối với sự tồn tại và hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm, khâu khai thác mang lại nguồn thu phí bảo hiểm từ phía khách hàng đến cho doanh nghiệp bảo hiểm. Việc khai thác thành công sẽ giúp công ty tạo lập được nguồn quỹtài chính đủ lớn nhằm bồi thường cho khách hàng khi rủi xảy ra, trên nguyên tắc số đông bù số ít, ngoai ra nó đem lai lợi nhuân cho công ty Công tác khai thác thường bao gồm các bước: Bước 1, Tuyên truyền quảng cáo, giới thiệu bảo hiểm Là một công ty mới thành lập và đi vào hoạt động vì thế công tác tuyên truyền quảng cáo, giới thiệu công ty tới khách hàng được AAA rất chú trọng. Hàng năm, công ty chi một khoản chi phí không nhỏ cho việc tuyên truyền quảng cáo, thông qua các phương tiện thông tin đại chúng nhằm quản bá thương hiệu, hình ảnh của công ty, giới thiệu về các nghiệp vụ bảo hiểm mà công ty triển khai trong đó có nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tớ khách hàng Còn riêng về nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, hàng năm công ty AAA nói chung và chi nhánh Hà Nội nói riêng thường phối, kết hợp với các cơ quan ban nghành có liên quan đeer tuyên truyền phổ biến kiến thức về phòng cháy chữa cháy, hay tổ chức các buổi hội thảo nhằm phổ biến về mục đích, ý nghĩa, tác dụng của bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, góp phần nâng cao nhận thức của cộng đồng về hoả hoạn, công tác phòng chống và tác dụng của việc tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên do năng lực còn hạn chế, kinh nghiệm còn thiếu nên công tác này chưa được thực hiện thật sự hiệu quả cho mọi nghiệp vụ, mới chỉ đang tập trung cho bảo hiểm xe cơ giới, còn đối với bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro dặc biệt chưa thực sự đợc như ý muốn Bước2, Tiếp cận khách hàng, tiếp nhận thông tin từ khách hàng Trong bước này các khai thác viên có nhiệm vụ chủ động thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, trao đổi với khách hàng các thông tin, giới thiệu các nghiệp vụ bảo hiểm và đáp ứng các yêu cầu của khách hàng Khi khách hàng có nhu cầu tham gia bảo hiểm bảo hiểm thì họ sẽ gửi giấy yêu cầu bảo hiểm tới công ty bảo hiểm. Giấy yêu cầu này bao gồm những thông tin khai báo ban đầu của khách hàng về đối tượng bảo hiểm, là cơ sở để công ty bảo hiểm xem xét đánh giá rủi ro và tính tỷ lệ phí Bước 3, Đánh giá rủi ro Sau khi nhận thông tin từ khách hàng, khai thác viên tiến hành các bước sử lý ban đầu: Tìm hiểu về đối tượng được yêu cầu bảo hiểm: Vị trí không gian, mức độ thuận tiện cứu chữa, công tác phòng ngừa rủi ro… bằng một bảng hỏi có sẵn mẫu của công ty. Sau đó chụp ảnh đối tượng được yêu cầu bảo hiểm và khu vực xung quanh Tư vấn cho khách hàng tham gia bảo hiểm như thế nào cho phù hợp với nhu cầu bảo hiểm và khả năng tài chính của họ Tìm hiểu các thông tin về nguồn vốn, khả năng tham gia bảo hiểm Mục đích của việc làm này là đánh giá chính xác khả năng rủi ro có thể xảy ra đối với tài sản. Việc đánh giá này giúp quyết định có nhận bảo hiểm hay không, mức phí bảo hiểm là bao nhiêu… trường hợp thiếu thông tin các khai thác viên đề nghị phía khách hàng cung cấp thêm hoặc chủ động tìm hiểu them. Tài liệu đánh giá rủi ro và giấy yêu cầu bảo hiểm cần được lưu trong hồ sơ khách hàng Đối với công tác đánh giá rủi ro đối tượng bảo hiểm tại công ty cổ phần bảo hiểm AAA hết sức được chú trọng. Ngoài việc nhân viên khai thác tiến hành đánh giá rủi ro trên cơ sở tiếp cận trực tiếp với đối tượng bảo hiểm, chụp ảnh và quan sát kỹ, thì việc nâng cao trình độ của nhân viên công ty về công tác này cũng được thực hiện tốt, công ty vẫn thường xuyên cử cán bộ đi học tập hoặc mời các chuyên gia về bổ túc nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên trong công ty. Trong trường hợp đặc biệt thì công ty có giám định viên ở ngoài tham gia đánh giá rủi ro, để đảm bảo tính chính xác và khách quan của việc đánh gía rủi ro Bước4, Đàm phán, chào phí, hoàn thiện hợp đồng Việc xem xét nội dung hợp đồng dựa trên các căn cứ sau: thông tin khách hàng cung cấp kết hợp với báo cáo đánh giá rủi ro và các số liệu thống kê, chính sách khách hàng, mức phí dự kiến. Sau khi có hợp đồngthì tiến hành đàm phán với khách hàng. Trong quá trình đàm phán các yếu tố liên quan như: quy tắc bảo hiểm, biểu phí, hồ sơ tài liệu về khách hàng, chính sách khách hàng… sẽ được đưa ra xem xét để đưa ra mức phí phù hợp đáp ứng yêu cầu của khách hàng. Nếu phí bảo hiểm đã chào cho khách hàng nhưng khách hàng không chấp nhận thì tuỳ từng trường hợp lãnh đạo sẽ trao đổi và tính toán phương án chào phí, nhưng phải đảm bảo cho hoạt động của công ty Bước 5, Chấp nhận bảo hiểm, cấp đơn bảo hiểm Sau khi cả hai bên đã thoả thuận xong thì AAA sẽ chấp nhận bảo hiểm và yêu cầu khách hàng gửi giấy yêu cầu bảo hiểm hoàn chỉnh cho AAA. Sau đó AAA sẽ tiến hành cấp đơn bảo hiểm cho khách hàng. Việc cấp đơn bảo hiểm theo đúng quy trình quy định về quản lý ấn chỉ Bước 6, Thu phí, theo dõi tình hình thu phí và các sửa đổi bổ sung Sau khi cấp đơn bảo hiểm, AAA sẽ làm thủ tục thông báo thu phí bảo hiểm và tiến hành thu phí bảo hiểm theo đúng quy định. Nếu sau khi công ty đã cấp đơn bảo hiểm cho khách hàng hoặc đã tiến hành bảo hiểm được một thời gian, nhưng vì một lý do nào đó khách hàng yêu cầu sửa đổi bổ sung tài sản được bảo hiểm, hoặc thêm rủi ro được bảo hiểm… thì công ty phải xem xét yêu cầu thay đổi của khách hàng, tính lại phí bảo hiểm… Để tiện theo dõi, bảo hiểm AAA tiến hành các bước: Vào sổ theo dõi khai thác Theo dõi đối tượng bảo hiểm, đôn đốc nộp phí bảo hiểm Sửa đổi, bổ sung hoặc huỷ bỏ hợp đồng theo yêu cầu của khách hàng Bộ hồ sơ khai thác bảo hiểm thường bao gồm: Giấy yêu cầu bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm ( Hoặc giấy chúng nhận bảo hiểm ) Bản đánh giá rui ro Những sửa đổi bổ sung Các biên bản, tài liệu liên quan Mặc dù nhận thức được tầm quan trọng của nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rui ro đặc biệt, nên đã rất cố gắng trong công tác tuyên truyền quản cáo và vận động tham gia bảo hiểm cũng như là bỏ ra rất nhiều chi phí, công sức cho công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt. Nhưng do mới được thành lập và đi vào hoạt động chưa lâu nên chi nhánh bảo hiểm AAA Hà Nội vẫn còn non kinh nghiêm trong công tác khai thác, vì thế, thời gian qua việc khai thác bảo hiểm hoả hoạn và các rui ro đặc biệt còn nhiều hạn chế và chưa đạt được kết quả như mong đợi. Cụ thể là: Bảng 2: Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt Năm Chỉ tiêu Đơn vị 2006 2007 Số tiền bảo hiểm Tỷ đồng 156,946 447,821 Số hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng 52 134 Số tiền bảo hiểm bình quân 1 hợp đồng Tỷ đồng 3,018 3,349 Số phí thu Triệu đồng 235,419 671,732 Số phí kế hoạch Triệu đồng 200,0 700,0 Tỉ lệ hoàn thành kế hoạch % 117,71 95,96 (nguồn: Cty cổ phần bảo hiểm AAA-Chi nhánh Hà Nội) Căn cứ vào bảng số liệu cho ta thấy: Doanh thu phí bảo hiểm thu được từ nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt năm 2007 là vượt trội so với năm 2006. Có thể giải thích, là do Chi nhánh AAA Hà Nội mới được thành lập vào năm 2006, vì thế một số tháng đầu năm 2006 không được triển khai hoạt động, và do mới triển khai nên kinh nghiệm chưa có vì thế năm 2007 sau một năm triển khai đã có thêm kinh nghiệm nên thu được kết quả khả quan hơn. Doanh thu phí năm 2007 là 671.732 triệu đồng so với 235.419 triệu đồng của năm 2006 bằng xấp xỉ 285.34%. Mặc dù vậy, năm 2007 doanh thu phí không hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch đề ra, năm 2007 đạt kết quả thấp hơn khi đạt 95.96% kế hoạch so với 117.71% của năm 2006. Do năm 2006 la năm đầu tiên triển khai nghiệp vụ, và đang còn mang tính thăm dò thị trường nên chỉ tiêu phí kế hoạch được đặt ra thấp, vì thế doanh thu phí năm 2006 của nghiệp vụ đã hoàn thành và vượt mức kế hoạch đề ra, trên đà đó, bước sang năm 2007 công ty đã mạnh dạn đẩy mức phí thu kế hoạch lên 700 triệu đồng, tăng thêm 500 triệu đồng và bằng 350% so với năm 2006, vì thế doanh thu phí năm 2007 đã không đạt chỉ tiêu đề ra. Nhưng với việc đặt chỉ tiêu doanh thu phí năm sau cao hơn năm trước khá nhiều như thế cũng cho thấy sự mong muốn và nỗ lực của cán bộ, nhân viên công ty để triển khai tốt nghiệp vụ này. Với kết quả doanh thu phí đạt được như trên, có thể tin tưởng vào việc tăng doanh thu phí một cách nhanh chóng trong tương lai của bảo hiểm AAA nói chung và với nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt nói riêng Số hợp đồng bảo hiểm cấp ra năm 2007 tăng lên rất nhiều so với năm 2006. Năm 2007 là 134 hợp đồng, tăng 82 hợp đồng so với 52 hợp đồng của năm 2006. Diều này cho thấy sự thích nghi rất nhanh với thị trường của Bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội sau khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, đây là một tín hiệu tốt cho tương lai của nghiệp vụ này của AAA. Tuy nhiên, số tiền bảo hiểm bình quân một đơn chỉ đạt hơn 3 tỷ đồng, điều này đã cho thấy rằng khách hàng chủ yếu của AAA cho nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là các tổ chức, cá nhân có số vốn vừa và nhỏ, chưa thu hút được sự chú ý và tham gia của các doanh nghiệp có quy mô tài sản lớn, đây là một điểm yếu của AAA và cần phải khắc phục trong tương lai, vì khi có sự tham gia của các tổ chức có tài sản cần được bảo hiểm lớn, thì Số tiền bảo hiểm sẽ lớn dẫn đế số phí thu được sẽ lớn hơn rất nhiều. Để thu hút được sự chú ý của các doanh nghiệp có quy mô lớn thì yếu tố thương hiệu và uy tín là rất quan trọng, vì thế AAA cần phải tăng cường uy tín và thương hiệu của mình trên thị trường Để thấy được rõ hơn sự thay đổi về doanh thu phí khai thác, cũng như tìm hiểu về mối liên hệ giữa các nhân tố làm thay đổi doanh thu phí khai thác được của năm 2007 so với năm 2006, ta phân tích bảng số liệu sau: Bảng 3: Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt Chỉ tiêu Đơn vị 2006 (0) 2007 (1) Doanh thu phí BH Triệu đồng 235,419 671,732 Số hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng 52 134 Số nhân viên khai thác người 14 21 Số HĐBH bình quân 1 NVKH HĐ/Người 3,71 6,38 Phí BH bình quân 1 HĐ Trđ/HĐ 4,527 5,013 ( Nguồn: Công ty bảo hiểm AAA – Hà Nội ) Mối quan hệ giữa doanh thu phí bảo hiểm thu được trong năm từ những hợp đồng bảo hiểm khai thác được thể hiện bằng phương trình kinh tế: Doanh thu phí BH ( Y ) = Số NVKT ( X1 ) x Số HĐBH bình quân 1 NVKT ( X2 ) x Phí BH bình quân 1 HĐ ( X3 ) Bằ