Chuyên đề Thực trạng công tác giám định, bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại PJICO

ng, Phòng nghiệp vụ của chi nhánh hay bộ phận được giao nhiệm vụ thực hiện công tác giám định bồi thường của Văn phòng đại diện. Các thông tin tai nạn cũng có thể được khách hàng thông báo cho cán bộ khai thác, đại lý, giám định viên… Khi nhận được thông tin tai nạn, cán bộ thuộc bộ phận tiếp nhận thông tin tai nạn có trách nhiệm nhận thông tin tai nạn và nắm được các thông tin sau để ghi vào sổ tiếp nhận thông tin tai nạn: Tình hình tai nạn: Tên chủ xe, biển số xe, thời gian địa điểm xảy ra tai nạn, sơ bộ thiệt hại ( về người, tài sản, vật chất xe, người thứ ba, hàng hóa…). Việc tham gia bảo hiểm: Loại hình tham gia bảo hiểm, nơi cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm. Tình hình giải quyết ban đầu của chủ xe và các cơ quan chức năng ( Công an giao thông ) Lấy địa chỉ, số điện thoại của đại diện chủ xe trực tiếp giải quyết tai nạn. Trong trường hợp giám định viên hoặc cán bộ thuộc bộ phận khai thác khi nhận được thông tin tai nạn phải nắm được các thông tin sơ bộ nêu trên và thông báo cho bộ phận tiếp nhận thông tin của đơn vị mình để vào sổ tiếp nhận thông tin tai nạn và hướng dẫn thực hiện ban đầu. Thời gian thực hiên ở bước này là ngay sau khi nhận được thông tin từ khách hàng về tai nạn, tổn thất. Bước 2: Xử lý thông tin tai nạn: Bộ phận nhận thông tin tai nạn sau khi nhận được thông tin tai nạn, nhận định sơ bộ về phạm vi bảo hiểm theo các loại hình bảo hiểm mà chủ xe đã/hoặc có thể tham gia thuộc phạm vi bảo hiểm để xử lý hoặc hướng dẫn khách hàng xử lý ngay một hay nhiều công việc như sau: Nhanh chóng cứu hộ đưa nạn nhân đi cấp cứu ( nếu có ) Bảo vệ hiện trường, thông báo cho cơ quan Công an giao thông nơi gần nhất về tai nạn để lập hồ sơ tai nạn, chụp ảnh hiện trường. Bảo vệ tài sản, hạn chế các thiệt hại phát sinh thêm sau tai nạn Thông nhất với chủ xe hoặc đại diện hợp pháp của chủ xe về thời gian, địa điểm giám định Hướng dẫn chủ xe/lái xe hoặc người ủy quyền hợp pháp kê khai bằng văn bản vào mẫu thông báo tổn thất và yêu cầu bồi thường. Trường hợp nhận thông tin qua điện thoại phải yêu cầu phía chủ xe hoàn thiện văn bản này và gửi cho PJICO chậm nhất 5 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn. Lãnh đạo Phòng Nghiệp vụ, Phòng Giám định – Bồi thường sau khi nhận thông tin tai nạn có trách nhiệm: Phân công cán bộ giám định theo quy định của PJICO. Chỉ đạo, phối hợp với các chi nhánh PJICO nơi gần nhất trong các vụ đề nghị giám định hộ. Đối với các vụ việc có tính chất phức tạp hay tai nạn có tính nghiêm trọng phải báo cáo lãnh đạo ngay ( lãnh đạo Phòng hoặc lãnh đạo Công ty ) để có chỉ đạo, phối hợp xử lý và tổ chức phân công giám định kịp thời. Thông báo cho chi nhánh PJICO nơi gần nhất với hiện trường tai nạn phối hợp để giám định. Thời gian thực hiện giai đoạn này là trong vòng 1 ngày Bước 3: Tiến hành giám định và lập biên bản giám định: Đối với giám định tai nạn: Trường hợp tai nạn có cảnh sát giao thông giải quyết: Tùy thuộc vào mức độ tai nạn, lãnh đạo đơn vị cử cán bộ giám định tham gia phối hợp giám định tại hiện trường. Giám định viên có nhiệm vụ: Ghi nhận tình huống tai nạn, giám định sơ bộ mức độ tổn thất, mức độ thiệt hại về người và tài sản, chụp ảnh hiện trường và các tổn thất, ghi lại địa chỉ nơi các nạn nhân được đưa đến cấp cứu Cần chụp ảnh mô tả rõ tổn thất của tài sản bị thiệt hại, trong điều kiện cho phép giám định viên phải chụp ảnh hiện trường có các xe khi tai nạn. Trưởng hợp không có cảnh sát giao thông giải quyết: Trong trường hợp không có cảnh sát giao thông giám định viên cần lưu ý một số điểm như sau: Trong nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba mọi kết luận của giám định viên phải được sự đồng thuận của các bên trong vụ tai nạn khi PJICO giám định và phân chia lỗi, tính toán giải quyết bồi thường. Giám định viên có trách nhiệm kiểm tra số khung, số máy và chụp ảnh ghi lại số khung, số máy đó để đảm bảo chiếc xe bị tai nạn là chiếc xe đã tham gia bảo hiểm tại PJICO và chụp ảnh tổn thất của tất cả các tài sản bị hư hỏng trong vụ tai nạn. Giám định viên phải lập hồ sơ hiện trường, chụp ảnh hiện trường và giám định tổn thất trong tai nạn, đồng thời lấy lời khai của lái xe và các bên liên quan trong vụ tai nạn. Trong trường hợp khai báo tai nạn muộn, giám định viên không đến được hiện trường tai nạn, cần lấy lời khai nhân chứng tại hiện trường. Trong nghiệp vụ bảo hiểm TNDS giám định viên cần quan tâm hơn tới việc chụp ảnh các xe trong trạng thái đâm va trong vụ tai nạn ( trường hợp không chụp được hiện trường có thể chụp vị trị đâm của các xe ) Xác định nguyên nhân và phân chia lỗi: PJICO quy định về việc xác định nguyên nhân và phân chia lỗi trong các vụ tai nạn như sau: Trong nghiệp vụ BH TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba phải được sự đồng thuận của các bên trong vụ tai nạn khi PJICO giám định và phân chia lỗi, tính toán giải quyết bồi thường và lập biên bản giám định. Trường hợp các vụ tai nạn có cơ quan Cảnh sát giao thông xử lý tai nạn thì việc phân chia lỗi và trách nhiệm giữa các bên do cơ quan cảnh sát giao thông quyết định. Cán bộ PJICO có quyền kiến nghị trước khi cơ quan thị lý hồ sơ ra quyết định. Trong trường hợp PJICO thụ lý tai nạn việc tính xác định lỗi phải được nhân viên giám định xem xét kỹ lưỡng tình tiết sự việc. Các kết luận phải được sự chứng kiến của hai bên. Theo quy định của PJICO, lỗi là nguyên nhân trực tiếp có tính quyết định đối với vụ tai nạn được tham chiếu với luật giao thông đường bộ và các văn bản pháp luật có liên quan, lỗi được phân chia như sau: Lỗi chính , phụ : áp dụng tỷ lệ 70/30; 60/40 Lỗi hỗn hợp : áp dụng tỷ lệ 50/50 Lỗi hoàn toàn : áp dụng tỷ lệ 100% Lỗi một phần : áp dụng tỷ lệ 80/20%; 10/90% Khi xác định tỷ lệ lỗi, giám định viên phải lưu ý đến mức độ tổn thất giữa các bên, người chịu lỗi phải có nghĩa vụ bồi thường lớn hơn. Đối với giám định tổn thất: Giám định vật chất xe và thiệt hại về tài sản của bên thứ ba: Trong trường hợp giám định tổn thất thuộc về vật chất xe và thiệt hại về tài sản của bên thứ ba trong bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, giám định viên cần thực hiến các điểm sau: Chụp ảnh toàn bộ quang cảnh vụ tai nạn, các dấu vết tại hiện trường, các điểm va chạm. Chụp ảnh toàn bộ các tổn thất xảy ra tại hiện trường. Đối với những thiệt hại của bên thứ ba về xe cơ giới, giám định viên cần xác định toàn bộ những thiệt hại thực tế của từng bộ phận có tổn thất như: thân vỏ, phần máy, phần gầm, hay các thiết bị tổn thất, đồng thời chụp ảnh minh họa chi tiết từng hạng mục. Đối với những thiệt hại là tài sản của bên thứ ba mà không phải là thiệt hại về xe cơ giới như nhà cửa, cột điện, dải phân cách… Giám định viên phải chụp hiện trường, ảnh chụp chi tiết thiệt hại từng hạng mục, ghi chép đầy đủ mức độ tổn thất của từng hạng mục thuộc phạm vi bảo hiểm. Có trách nhiệm cùng chủ xe cứu chữa, hạn chế tối đa các thiệt hại do chủ xe gây ra. Trên cơ sở quan sát hiện trường, căn cứ vào khai báo tau nạn, các dấu vết tai nạn, biên bản tai nạn do Cảnh sát giao thông lập để xác định nguyên nhân chính của vụ tai nạn. Từ đó, giám định viên cần xác định chính xác những thiệt hại nào thuộc trách nhiệm bồi thường của công ty. Đối với những thiệt hại về người: Trong trường hợp có những thiệt hại về người thì các giám định viên không phải giám định mà dựa vào các chứng từ điều trị y tế của bệnh viện nơi người bị thiệt hại điều trị để là căn cứ xét bồi thường. Lập biên ban giám định: Sau khi thực hiện giám định, xem xét tổn thất tại hiện trường, giám định viên cần thực hiện lập biên bản giám định. Biên bản giám định phải ghi đầy đủ các thông tin về chủ xe cũng như các thiệt hại xảy ra trong tai nạn. Quá trình ghi biên bản giám định cần phải có sự chứng nhận của các liên quan để đảm bảo tính khách quan. Việc lập biên bản giám định cần chú ý những điểm sau: Biên bản giám định phải ghi nhận chính xác, trung thực hiên đầy đủ các mục theo mẫu biên bản giám định của PJICO. Mỗi một lần giám định dù là giám định sơ bộ, giám định bổ sung hay chi tiết cần phải lập một biên bản riêng biệt. Giám định viên cần phải ghi lại những đề nghị của các bên, kể cả trong trường hợp chưa có ý kiến thống nhất của các bên về giải quyết vụ việc. Biên bản giám định phải được hoàn tất tại chỗ ngay khi giám định. Bước 4: báo cáo giám định và thông qua báo cáo giám định: Giám định viên ở khâu này cần phải tiến hành xác minh ấn chỉ gốc tại bộ phận kế toán đơn vị. Sau khi hoàn tất công tác giám định phải báo cáo lên lãnh đạo phòng để thông qua báo cáo giám định. Có một số trường hợp việc hoàn tất hồ sơ có những vấn đề cần cụ thể hơn, chẳng hạn như: trong quá trình giám định vụ tai nạn và có dấu hiệu trục lợi giám định viên làm để suất chuyển sang bộ phận xác minh hồ sơ hoặc phối hợp với Phòng Thanh tra – pháp chế cùng giám định. Hay trong trường hợp khác, đối với những vụ tai nạn quá lớn, phức tạp đòi hỏi giám địnhc chính xác, chi tiết giám định viên là đề xuất chuyển cho công ty giám định độc lập. Ngay sau khi nhận được kết quả giám định từ giám định viên và bộ phận như công ty giám đinh độc lập hay hồ sơ từ bộ phận xác minh Thanh tra – Pháp chế thì lãnh đạo cần phải nhanh chóng thông qua để lấy cơ sở thực hiện các bước tiếp theo. Bước 5: Lựa chọn phương án khắc phục thiệt hại: Căn cứ vào thực tế tổn thất, Qui tắc bảo hiểm, yêu cầu của chủ xe, Giám định viên có trách nhiệm báo cáo đề xuất phương án khắc phục thiệt hại sau khi nhận được phương án khắc phục từ phía chủ xe/hoặc nơi sửa chữa cung cấp để trình lãnh đạo phòng. Đối với nghiệp vụ bảo hiểm TNDs chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại PJICO thường áp dụng phương thức bồi thường theo đánh giá thiệt hại. Phương thức này được tiến hành như sau: Chủ xe phải có đơn đề nghị PJICO giải quyết bồi thường theo phương thức đánh giá thiệt hại và cam kết sẽ không khiếu nại sau này. Giám định viên phải lấy báo giá khắc phục xe hợp lý của ít nhất ba đơn vị sửa chữa xe độc lập vớu phương án khắc phục hợp lý. Giám định viên lập báo cáo trình Lãnh đạo duyệt giã trị thiệt hại hợp lý. Giám định viên phải chịu trách nhiệm về tính đúng đắn, hợp lý với mặt bằng giá cả thị trường. Sau khi nhận được đề suất của giám định viên, lãnh đạo phòng có trách nhiệm duyệt phương án khắc phụ trên, trường hợp vượt mức phân cấp của phòng và trong phân của đơn vị thì Lãnh đạo đơn vị thông qua trước khi chuyển hoàn thiện hồ sơ. Trong trường hợp nếu xe tham gia bảo hiểm thuộc đơn vị bảo hiểm khác, Giám định viên phải thông báo giải quyết vụ việc cho đơn vị liên quan và phối hợp giải quyết. Trường hợp khách muốn thanh toán tại đơn vị bảo hiểm, giám định viên phải hoàn thiện hồ sơ sau đó niêm phong gửi chuyển bảo hiểm gốc. Đối với các hồ sơ trên phân cấp: Đối với các tổn thất thiệt hại ước tính trên mức phân cấp đơn vị sau khi đơn vị thống nhất phương án khắc phục thì chuyển về công ty xem xét phê duyệt trước khi tiến hành sửa chữa và hoàn thiện hồ sơ. Khi nhận được báo cáo của đơn vị Phòng nghiệp vụ công ty có trách nhiệm xem xét. Nếu thông qua phương án thì thông báo cho chi nhánh để hoàn thiện hồ sơ ( trường hợp trên phân cấp của phòng thì chuyển cho Lãnh đạo công ty phê chuẩn ) còn nếu có ý kiến khác thì có văn bản nêu rõ và chuyển chi nhánh hoàn lại hồ sơ. Quá trình này được thưc hiện tối đa 4 ngày. Bước 6: Hoàn thiện hồ sơ bồi thường: Trong bước này giám định viên có những trách nhiệm như sau đối với hồ sơ bồi thường: Thu thập đầy đủ hồ sơ chủ xe và các bên liên quan ( đơn vị sửa chữa, công an, tòa án, các chứng từ liên quan đên người thứ ba…) Trường hợp cần xác định nguyên nhân tổn thất thì trưng cầu kết luận điều tra. Vào sổ phát dinh hồ sơ, sắp xép tài liệu theo thứ tự khoa học. Ký xác nhận sao đúng bản chính của các tài liệu là bản sao photo và chịu trách nhiệm đã kiểm tra bản chính. Lấy xác nhận của phòng kế toán về việc thu phí bảo hiểm ngay sau khi nhận được chứng nhận bảo hiểm từ chủ xe; Phòng kế toán có trách nhiệm xác nhận vào phiếu xác nhận án chỉ gốc trong vòng 1 ngày. Lập báo cáo giám định tổng hợp, bao gồm các nội dung: các chi phí của vụ tai nạn, đề suất sơ bộ biện pháp chế tài, phương án trả tiền bồi thường ( xác định người nhận tiền là chủ xe, người thứ ba, đơn vị sửa chữa…) Đề suất tạm ứng, theo dõi đối trừ và thu hồi tạm ứng. Giám định viên phải trách nhiệm hoàn toàn về nội dung của hồ sơ như: tính đúng đắn, hợp pháp của các tài liệu do mình thu nhập; sự chính xác của kết quả xác minh tổn thát hay tính hợp lệ của các chi phí. Sau khi hoàn thiện hồ sơ Giám định viên phải chuyển hồ sơ bộ phận xét bồi thường trong vòng 1 ngày hoàn chỉnh hồ sơ. 2.3.1.2 Quy trình bồi thường tổn thất của PJICO: PJICO quy định về bồi thường thiệt hại trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba được thực hiên theo quy đinh như sau: Sơ đồ 4: Quy trình bồi thường bảo hiểm xe cơ giới tại PJICO Tiếp nhận hồ sơ Kiểm tra và hoàn thiện hồ sơ Xác nhận phí bảo hiểm Các bộ phận liên quan Lập tờ trình bồi thường Trình lãnh đạo duyệt hồ sơ Thông báo thanh toán bồi thường Đòi người thứ ba, xử lý tài sản hỏng ( Nếu có ), Thống kê lưu trữ Xác minh hồ sơ Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ bồi thường: Cán bộ nhận hồ sơ bồi thường có thể nhận hồ sơ từ cán bộ giám định hoặc cũng có thể nhận hồ sơ trực tiếp từ khách hàng. Trường hợp nhận hồ sơ trực tiếp từ khách hàng cán bộ nhận hồ sơ phải thực hiện ngay các việc sau: Kiểm tra hồ sơ, ký xác nhận các bản sao ( các hồ sơ kiểm tra đảm bảo đầy đủ và chính xác ). Đối với các hồ sơ chưa đầy đủ theo yêu cầu thì cán bộ nhận hồ sơ phải hướng dẫn và yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ ngay khi kiểm tra hồ sơ. Hướng dẫn khách hàng khai báo tai nạn và yêu cầu bồi thường theo mẫu quy định sẵn của PJICO. Viết giấy biên nhận hồ sơ và phiếu hẹn khách hàng về việc giải quyết bồi thường. Trong trường hợp hồ sơ được nhận từ cán bộ giám định cán bộ nhận hồ sơ chỉ cần ký nhận hồ sơ sau đó tiến hành các bước tiếp sau. Bước 2: Kiểm tra hoàn thiện hồ sơ: Bồi thường viên tiến hành kiểm tra lại toàn bộ các tài liệu của hồ sơ, nếu thấy hồ sơ chưa đảm bảo đủ căn cứ xét bồi thường thì phải thông báo và trả lại cán bộ giám định trong vòng 01 ngày kể từ ngày nhận hồ sơ từ cán bộ giám định để bổ sung hoặc giải trình, trong các trường hợp sau: Không có tài liệu theo quy định hoặc có nhưng chưa đảm bảo tính đúng hợp lệ. Thực hiện không đúng theo qui trình giám định hay quy trình khác ( nếu có ) Các khoản chi phí trong chứng từ không phù hợp với báo cáo cán bộ giám định ( thừa hoặc thiếu…) Có sự mâu thuẫn, bất hợp lý về các tình tiết nguyên nhân,diễn biến của sự việc tổn thất, cũng như trong toàn bộ quá trình từ khi xảy ra tai nạn đến khi hoàn thiện hồ sơ. Khi có một số vấn đề cần thiết phát sinh như : phải lấy ý kiến đóng góp thuộc lĩnh vực chức năng chuyên môn của các phòng khác ( Kế toán, Thanh tra, Phòng nghiệp vụ, Phòng cấp đơn… ) hoặc bồi thường viên thấy có dấu hiệu nghi ngờ như trục lợi bảo hiểm… trong tất cả các trường hợp nêu trên hoặc chuyển hồ sơ tới bộ phận xác minh hồ sơ để tiến hành xác minh theo quy định của PJICO. Trong trường hợp hồ sơ đã đầy đủ và hợp lệ, cán bộ xét bòi thường đối chiếu với quy tắc bảo hiểm và hợp đồng để xác định phạm vi bồi thường đồng thời vào sổ phát sinh hồ sơ bồi thường theo mẫu quy định sẵn của PJICO. Bước 3: Tính toán bồi thường và lập tờ trình bồi thường: Trên cơ sở hồ sơ,căn cứ vào điều kiện bảo hiểm. Quy tắc bảo hiểm, báo cáo giám định tổng hợp của bộ giám định, cán bộ xét giải quyết bồi thường tiến hành: Xem xét các chi phí thuộc phạm vi bảo hiểm. Các chứng từ hợp lệ và chứng từ không hợp lệ. Nguyên nhân tổn thất có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không. phòng nghiệp vụ bồi thường có thể lấy ý kiến góp ý thuộc lĩnh vực chức năng chuyên môn của phòng khác ( thanh tra, quản lý nghiệp vụ…), phòng góp ý kiến có trách nhiệm trả lời trong 01 ngày. Căn cứ vào các quy định có liên quan, tiến hành tính toán lập tờ trình bồi thường. Chuyển hồ sơ trình Lãnh đạo duyệt theo phân cấp. Lãnh đạo duyệt tờ trình trong vòng 01 ngày. Việc tính toán số tiền bồi thường thực tế trong nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại PJICO quy định chi tiết về các thiệt hại và các chi phí như sau: Bồi thường thiệt hại về tài sản: Về nguyên tắc PJICO quy định bồi thường thiệt hại thực tế mức độ lỗi của chủ xe ( lái xe ). Các thiệt hại thực tế bao gồm: Chi phí hợp lý khắc phục tài sản hư hỏng trở lại trạng thái ban đầu như ngay trước khi xảy ra tai nạn, bao gồm: Chi phí sửa chữa: Nhân công, vật tư, vật liệu.. Chi phí thay thế bộ phận: trường hợp tài sản bị hư hỏng do tai nạn là tài sản cũ, khi bồi thường thay mới bộ phận phải được tính trừ khấu hao. Đối với thiệt hại là hàng hóa, giá trị thiệt hại bao gồm các chi phí: Bảo quản, xếp dỡ, lưu kho, lưu bãi do hậu quả của tai nạn, giá trị hàng hóa bị tổn thất ( giảm giá tri, chi phí khắc phục ), chi phí giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm. Sau khi tính tổng số tiền giá trị thiệt hại bao gồm các chi phí nêu trên, số tiền bồi thường được tính theo tỷ lệ phần lỗi của xe gây tai nạn. Bồi thường thiệt hại về người: Các đơn vị của PJICO phải xem xét bồi thường thiệt hại về người theo hai phương án sau và giải quyết theo phương án nào để đảm bảo quyền lợi của khách hàng cao nhất. Cụ thể: Phương án 1: Tính toán các chi phí hợp lý bao gồm: Các chi phí cho việc cữu chữa, thuốc men, viện phí căn cứ vào các chứng từ hóa đơn hợp lý, hợp lệ ( hóa đơn thuốc men phải kèm theo hóa đơn thuốc của bác sỹ ) Chi phí mai táng: Theo thực tế không vượt quá 50% mức trách nhiệm Chi phí bồi thường trong thời gian nằm viện: 0,1% mức trách nhiệm/1 ngày, không quá 180 ngày. Tiền công chăm sóc: 0,1% mức trách nhiệm/1ngày và không quá 180 ngày. Thu nhập thực tế bị giảm sút: tính theo thực tế, trường hợp nạn nhân không xác định được mức thu nhập, hay đối tượng tự do trả công không quá 500.000đ/tháng Sau khi tính tổng số tiền gia strị thiệt hại bao gồm các chi phí nêu trên, số tiền bồi thường được tính theo mức lỗi của chủ xe trong vụ tai nạn. Phương án 2: Theo phương án này, tiền bồi thường được trả theo bảng quy định trả tiền bồi thường thiệt hại về người ban hành kèm theo Quyết định số 23/2007/QĐ – BTC Việc xét trả tiền căn cứ vào tình trạng thương tật và theo các nguyên tắc sau: Trả tiền với mức thấp nhất của thang tỷ lệ trong các trường hợp: vết thương điều trị bình thường, không nhiễm trùng, không phải vận chuyển nạn nhân đị điều trị ở xa, nạn nhân là người lao động tự do hay không xác định được mức tai nạn. Trong trường hợp nhiều vết thương được trả tiền bảo hiểm cho từng vết thương, nhưng tổng tiền không được trả tiền bảo hiểm cho từng vết thương, nhưng tổng tiền không được vượt quá mức trách nhiệm. Trường hợp nhiều vết thương ở cùng một chi, tổng số tiền trả cho các vết thương không vượt quá tỷ lệ mất cho đó. Trả tiền cao dần tới mức tối đa của thang tỷ lệ trả tiền bảo hiểm cho trường hợp: Vết thương điều trị phức tạp, nhiễm trùng, để lại di chứng, phải vận chuyển nạn nhân đi điều trị ở xa, xác định được là người có mức thu nhập cao. Những trường hợp thương tật không được liệt kê trong bảng sẽ được bồi thường theo tỷ lệ trên cơ sở so sánh tính nghiêm trọng của nó với những trường hợp khác có trong bảng. Trong trường hợp gây chết người: Nếu do hỗn hợp, trả theo số tiền thực tế chủ xe phải bồi thường, không quá mức trách nhiệm. Trong trường hợp đặc biệt chủ xe tham gia bảo hiểm từ hai hợp đồng trở lên cho cùng một xe cơ giới thì số tiền bồi thường chỉ được tính trên một hợp đồng bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm cấp hợp đồng đầu tiên có trách nhiệm giải quyết bồi thường và thu hồi số tiền bồi thường chia cho các hợp đồng bảo hiểm theo tỷ lệ tương ứng với số tiền bảo hiểm của từng hợp đồng bảo hiểm. Bước 4: Xem xét và duyệt hồ sơ bồi thường: Bồi thường viên chuyển hồ sơ trình lãnh đạo phê duyệt theo phân cấp. Trong trường hợp Lãnh đạo chưa thống nhất giải quyết bồi thường cán bộ xét bồi thường phải tính toán hoặc giải trình lại theo bước 3 đã nêu ở trên. Khi hồ sơ bồi thường đã được Lãnh đạo phòng hoặc Lãnh đạo đơn vị phê duyệt ( theo phân cấp ) cán bộ xét bồi thường tiến hành lập bản thanh toán bồi thường và trình ký lần cuối. Thời gian xem xét và duyệt hồ sơ ở bước này được tiến hành không quá 2 ngày. Bước 5: Thông báo và thanh toán tiền bồi thường: Phòng Giám định – Bồi thường ( hoặc phòng nghiệp vụ của chi nhánh ) lập bản thông báo bồi thường gửi khách hàng trong vòng 01 ngày kể từ khi hồ sơ bồi thường được lãnh đạo phê duyệt Về nguyên tắc, mọi trường hợp bồi thường phải có giấy báo bồi thường. Tuy nhiên, có thể không cần có giấy báo, nhưng phải nói cho khách hàng biết việc làm giấy báo, trong trường hợp: khách hàng ký giấy biên nhận tiền trực tiếp và không yêu cầu làm Giấy báo bồi thường. Sau khi được lãnh đạo thông qua, hồ sơ bồi thường được chuyển sang cho phòng Kế toán làm thủ tục trả tiền cho khách hàng trước ít nhất 2 ngày tính đến hạn hẹn khách hàng trả tiền bảo hiểm. Các hồ sơ khi đã trả tiền cho khách hàng Phòng kế toán vào sổ và chuyển cho cán bộ lưu trữ theo mẫu được PJICO quy định để thực hiện lưu theo qui định. Bước 6: Đòi người thứ ba và sử lý tài sản hư hỏng: Đòi người thứ ba: Đối với những khoản bồi thường vật chất nếu xác định trách nhiệm gây thiệt hại từ một bên thứ ba thì phải tiếp tục tiến hành đòi người thứ ba bồi hoàn. Việc tiến hành đòi người thứ ba được PJICO quy định như sau: Đối với các vụ có giá trị đòi người thứ ba từ 20 triệu đồng trở xuống, Phòng giám định – Bồi thường ( phòng nghiệp vụ của chi nhánh ) chịu trách nhiệm thực hiện toàn bộ việc đòi người thứ ba. Các vụ có giá trị đòi người thứ ba trên 20 triệu đồng, Phòng giám định – bồi thường ( phòng nghiệp vụ của chi nhánh ) chịu trách nhiệm phối hợp với phòng Thanh tra tiến hành việc đòi người thứ ba. Trường hợp phải tiến hành các thủ tục tới cơ quan bảo vệ pháp luật ( Công an, Tòa án, Viện kiểm sát ) PJICO quy định như sau: Đối với các vụ thuộc trách nhiệm của Phòng giám định bồi thường tại Công ty giải quyết thì sẽ chuyển hồ sơ về phòng thanh tra tiến hành; Các vụ chi nhánh giải quyết thì Chi nhánh phải báo về công ty và thực hiện theo sự chỉ đạo của công ty. Sử lý tài sản hư hỏng: Theo định kỳ PJICO tiến hành sử lý các tài sản hỏng được thu hồi: Phương thức tiến hành: Lập hội đồng xử lý tài sản gồm đại diẹn Phòng Giám định – Bồi thường ( haợc Phòng nghiệp vụ của chi nhánh ), phòng Tài chính – Kế toán. Nội dung xử lý tài sản hư hỏng bao gồm những điểm sau: Lập biên bản kê chi tiết các tài sản đã được thu hồi Đối với các tài sản không còn giá trị sử dụng thì Hội đồng xử lý tài sản tiến hành hủy các tài sản đó. Đối với các tài sản còn giá trị sử dụng thì tiến hành bán thanh lý các tài sản đó: Mời các đơn vị có nhu cầu đến bán tại chỗ. Báo cáo lãnh đạo kết quả của việc thực hiện xử lý tài sản hỏng. Trên đây là toàn bộ qui trình giải quyết bồi thường được PJICO quy định đối với các hồ sơ trên phân cấp thì vẫn được tiến hành theo các tuần tự trên. Tuy nhiên quá trình giải quyết bồi thường có một điểm lưu ý sau: Các chi nhánh phải nhanh chóng báo cáo ngay khi ước tính được tổn thất vượt quá phân cấp của mình; Phòng Giám định – Bồi thường có trách nhiệm báo cáo lãnh đạo công ty phương án chỉ đạo kịp thời. Chi nhánh hoàn thiện hồ sơ và gửi toàn bộ hồ sơ kèm theo văn bản đề suất giải quyết gửi công ty xét duyệt. 2.3.2 Kết quả đạt được trong công tác giám định bồi thường tổn thất: Trong những năm gần đây, công tác triển khai giám định – bồi thường bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tai PJICO đã đạt được những thành quả hết sức ấn tượng góp phần tạo nên uy tín, hình ảnh cho công ty bảo hiểm PJICO. Có được thành quả trên là do Tổng công ty đã: Vận dụng linh hoạt các chính sách, hỗ trợ tốt công tác kinh doanh. Thường xuyên kiểm tra, kịp thời chấn chỉnh các điểm tồn tại như: công tác xác minh, giải quyết tai nạn, công tác phục vụ khách hàng. Chuyên môn hóa công tác giám định và bồi thường thành hai khâu giám định và bồi thường độc lập đáp ứng yêu cầu và đạt kết quả tốt. Luân chú trọng công tác thống kê được chú trọng hơn, như thống kê tai nạn, thống kê bồi thường nhằm đáp ứng yêu cầu thống kê đánh giá việc phục vụ khách hàng, phân loại khách hàng, đánh giá hiệu quả kinh doanh với từng nhóm khách hàng. Huấn luyện, đào tạo nghiệp vụ giám định viên, cán bộ bồi thường, kinh tế giải quyết quyền lợi bảo hiểm nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ thực hiện hàng năm. Phòng giám định và phòng bồi thường thực hiện đúng chức năng nghiệp vụ, quản lý nghiệp vụ và tham mưu phối hợp với các phòng ban trong giải quyết khiếu nại và bồi thường cho khách hàng. Chính nhờ lý do trên, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại PJICO luân đạt được doanh thu lớn nhất chiếm tỷ trọng cao hơn so với các nghiệp vụ khác. 2.3.2.1 Công tác giám định: Trong công tác giám định nhờ có sự nhiệt tình, năng động của đội ngũ cán bộ giám định viên cũng như những chính sách kịp thời, nhanh chóng của ban lãnh đạo của công ty bảo hiểm PJICO mà công tác giám định tại PJICO về nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là hết sức thành công. Tạo điều kiện nâng cao chất lượng sản phẩm của công ty bảo hiểm PJICO. Với khẩu hiệu “