Lời nói đầu 1
Phần 1: 3
lý luận chung về bảo hiểm vật chất xe ôtô 3
I- sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe ôtô 3
1. sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe ôtô 3
2. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe ôtô 5
II- Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe ôtô 7
1. Đối tượng bảo hiểm 7
2. Phạm vi bảo hiểm 9
2.1. Rủi ro được bảo hiểm 9
2.2. Rủi ro loại trừ 10
3. Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm 11
3.1. Giá trị bảo hiểm 11
3.2. Số tiền bảo hiểm 12
4. Phí bảo hiểm 12
4.1. Phí bảo hiểm 13
4.2. Phương pháp xác định phí bảo hiểm 13
5. Giám định và bồi thường tổn thất 21
5.1. Giám định 22
5.2. Bồi thường tổn thất 23
6. Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe ôtô 25
6.1. Khái niệm 25
6.2. Trách nhiệm của các bên trong hợp đồng bảo hiểm 26
6.2.1. Trách nhiệm của bên tham gia 26
6.2.2. Trách nhiệm của nhà bảo hiểm 26
6.3. Nội dung của hợp đồng bảo hiểm 27
6.4. Thời hạn bảo hiểm 28
73 trang |
Chia sẻ: huong.duong | Lượt xem: 1233 | Lượt tải: 0
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đánh giá thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nước ngoài tại công ty cổ phần bảo hiểm petrolimex (Pjico), để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
0.42
C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ vµ kÕt qu¶ kinh doanh b¶o hiÓm vËt
chÊt xe «t« níc ngoµi t¹i viÖt nam®îc triÓn khai t¹i c«ng ty PJICO ( Tõ 2000 ®Õn 2004)
Nguån: C«ng Ty PJICO
PhÇn 2
T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô vÒ b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« níc ngoµi t¹i c«ng ty b¶o hiÓm PJICO
Mét sè nÐt kh¸i qu¸t vÒ c«ng ty PJICO
LÞch sö ph¸t triÓn cña c«ng ty b¶o hiÓm PJICO
§Õn thêi ®iÓm 2004, ngµnh b¶o hiÓm ViÖt Nam ®· cã gÇn 40 n¨m ph¸t triÓn. Nhng tríc n¨m 1994, ë ViÖt Nam vÉn lµ mét thÞ trêng b¶o hiÓm ®éc quyÒn, míi chØ cã duy nhÊt mét doanh nghiÖp b¶o hiÓm nhµ níc ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm phi nh©n thä lµ B¶o ViÖt.Do ®ã thÞ trêng b¶o hiÓm ViÖt Nam ë trong t×nh tr¹ng nhiÒu ngêi mua nhng chØ cã mét ngêi b¸n. §iÒu nµy ngµy cµng kh«ng phï hîp khi mµ toµn cÇu ho¸ vµ khu vùc ho¸ ®ang dÇn trë thµnh mét xu thÕ chñ yÕu cña c¸c quan hÖ kinh tÕ quèc tÕ hiÖn ®¹i, trong ®ã ViÖt Nam lµ mét trong sè nh÷ng quèc gia cã nÒn kinh tÕ chËm ph¸t triÓn ph¶i nç lùc héi nhËp nÕu kh«ng muèn bÞ g¹t ra khái lÒ cña sù ph¸t triÓn. H¬n thÕ n÷a sau gÇn 10 n¨m ®æi míi (kÓ tõ n¨m 1986), ViÖt Nam ®· ®¹t ®îc nhiÒu thµnh tùu bíc ®Çu kh¶ quan, nhiÒu c«ng tr×nh x©y dùng, c¬ së h¹ tÇng ®îc x©y dùng, ®êi sèng cña ngêi d©n ngµy cµng ®îc c¶i thiÖn khiÕn cho nhu cÇu b¶o hiÓm ngµy cµng n©ng cao. §iÒu nµy ®ßi hái thÞ trêng b¶o hiÓm nãi chung vµ thÞ trêng b¶o hiÓm phi nh©n thä nãi riªng ph¶i cã sù chuyÓn biÕn ®ét ph¸.
Tríc nhu cÇu ®æi míi ®ã, ngµy 18 th¸ng 12 n¨m 1993 ChÝnh phñ ®· ban hµnh NghÞ ®Þnh 100/CP vÒ kinh doanh b¶o hiÓm t¹i ViÖt Nam, qua ®ã cho phÐp c¸c doanh nghiÖp thuéc nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c nhau vµ c¸c nhµ ®Çu t níc ngoµi (nÕu ®ñ ®iÒu kiÖn) ®îc phÐp thµnh lËp c«ng ty b¶o hiÓm, t¸i b¶o hiÓm, m«i giíi b¶o hiÓm, më chi nh¸nh cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm níc ngoµi ë ViÖt Nam, ®¸nh mét dÊu mèc quan träng cho sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña thÞ trêng b¶o hiÓm ViÖt Nam víi sù ®a d¹ng ho¸ vÒ lÜnh vùc ho¹t ®éng vµ h×nh thøc së h÷u.
ChØ mét n¨m sau ngµy NghÞ ®Þnh 100/CP ®îc ban hµnh, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ®· lÇn lît ra ®êi, trong ®ã cã c«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm Petrolimex, ®¸nh dÊu mét bíc ®i ®Çu tiªn cña ViÖt Nam trong lé tr×nh hoµ nhËp ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi.
C«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm Petrolimex (viÕt t¾t lµ PJICO) lµ c«ng ty cæ phÇn ®Çu tiªn ho¹t ®éng trong lÜnh vùc kinh doanh b¶o hiÓm ®îc thµnh lËp t¹i ViÖt Nam, do ngêi ®Ò xíng vµ chñ tr× dù ¸n lµ Tæng c«ng ty x¨ng dÇu ViÖt Nam Petrolimex. Ngay tõ n¨m 1994, sau khi tiÕp cËn chñ tr¬ng chÝnh s¸ch ®æi míi ph¸t triÓn kinh tÕ cña Nhµ níc, Tæng c«ng ty x¨ng dÇu Petrolimex ®· tiÕn hµnh tiÕp xóc víi mét sè c«ng ty tham gia gãp vèn cæ phÇn ®Ó lËp nªn mét c«ng ty b¶o hiÓm phi nh©n thä. Vµ sau gÇn mét n¨m thai nghÐn, C«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm Petrolimex ®· ra ®êi trong sù chµo ®ãn nång nhiÖt cña kh¸ch hµng trong níc vµ b¹n bÌ quèc tÕ.
Ngµy 27/05/1995, C«ng ty ®· ®îc Bé Tµi ChÝnh cÊp giÊy chøng nhËn sè 06-TC/GCN c«ng nhËn ®ñ tiªu chuÈn vµ ®iÒu kiÖn kinh doanh b¶o hiÓm. Ngµy 08/06/1995, C«ng ty ®îc UBND thµnh phè Hµ Néi cÊp giÊy phÐp thµnh lËp sè 183/GP-UB vµ ngµy 15/06/1995, Uû ban kÕ ho¹ch (nay lµ Së KÕ ho¹ch - ®Çu t) cÊp giÊy chøng nhËn ®¨ng ký kinh doanh:
Tªn gäi ®Çy ®ñ
:
C«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm Petrolimex
Tªn giao dÞch quèc tÕ
:
Petrolimex Join-stock Insurance Company
Tªn viÕt t¾t
:
PJICO
H×nh thøc ho¹t ®éng
:
C«ng ty cæ phÇn
Vèn ®iÒu lÖ khi thµnh lËp
:
55 tû ®ång (VND)
Thêi gian ho¹t ®éng
:
25 n¨m
Ngµnh nghÒ kinh doanh
:
Kinh doanh b¶o hiÓm phi nh©n thä
Trô së chÝnh cña c«ng ty
:
+ Tríc 15/01/2000: t¹i sè 1 Kh©m Thiªn - §èng §a - Hµ Néi
+ Sau 15/01/2000: t¹i 22 L¸ng H¹ - §èng §a - Hµ Néi
+ Sau 01/04/2003: t¹i 105 L¸ng H¹ - §èng §a - Hµ Néi
+ Sau 01/04/2004: t¹i 22 L¸ng H¹ - §èng §a - Hµ Néi
C«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm Petrolimex ®îc thµnh lËp bëi 7 cæ ®«ng s¸ng lËp lµ Tæng c«ng ty X¨ng dÇu ViÖt Nam, Ng©n hµng ngo¹i th¬ng ViÖt Nam, Tæng c«ng ty ThÐp ViÖt Nam, C«ng ty T¸i b¶o hiÓm Quèc gia ViÖt Nam, C«ng ty vËt t vµ thiÕt bÞ toµn bé, C«ng ty ®iÖn tö Hµ Néi, C«ng ty ThiÕt bÞ An toµn vµ 1.251 cæ ®«ng thÓ nh©n.
C¬ cÊu vèn ®¨ng ký ban ®Çu cña c¸c cæ ®«ng
TT
§¬n vÞ
Vèn gãp
(TriÖu ®ång)
Tû träng
(%)
Sè
cæ phiÕu
1
Tcty X¨ng dÇu ViÖt Nam
(PETROLIMEX)
28.050
51
14.025
2
Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt Nam (VIETCOMBANK)
5.500
10
2.750
3
Cty TBH Quèc gia ViÖt Nam (VINARE)
4.400
8
2.200
4
Tcty ThÐp ViÖt Nam
(VSC)
3.300
6
1.650
5
Cty vËt t thiÕt bÞ toµn bé (MATEXIM)
1.650
3
825
6
Cty §iÖn tö Hµ Néi
(HANEL)
1.100
2
550
7
C«ng ty thiÕt bÞ an toµn
(A-T)
275
0,5
138
8
ThÓ nh©n
10.275
19,5
5.362
Tæng céng
55.000
100
27.500
MÖnh gi¸ mçi cæ phiÕu khi ph¸t hµnh ban ®Çu lµ 2.000.000 ®ång/cp.
B¶y cæ ®«ng s¸ng lËp trªn ®Òu lµ c¸c doanh nghiÖp nhµ níc, víi sè vèn gãp chiÕm 80,5% tæng sè vèn gãp khi thµnh lËp, trong ®ã TCT X¨ng dÇu ViÖt Nam lµ cæ ®«ng cã vèn gãp cao nhÊt (51%). Sè cßn l¹i lµ cña c¸c c¸ thÓ vµ phÇn lín lµ cña c¸n bé c«ng nh©n viªn cña c¸c cæ ®«ng s¸ng lËp.
XuÊt ph¸t tõ nhu cÇu sö dông vèn trong thùc tÕ, khi thµnh lËp C«ng ty chØ huy ®éng 31,2 tû ®ång vèn cæ phÇn, ®¶m b¶o cao h¬n vèn ph¸p ®Þnh quy ®Þnh trong nghÞ ®Þnh 100/C P ngµy 18/03/1994.
§Õn ngµy 15/04/2004, PJICO ®· t¨ng møc vèn ®iÒu lÖ cña m×nh lªn 70 tû ®ång (theo giÊy phÐp sè 06/GPDC-12/KDBH), ®¸p øng ®óng yªu cÇu vÒ møc vèn ph¸p ®Þnh vµ thêi gian ®iÒu chØnh vèn ®îc quy ®Þnh trong LuËt Kinh doanh b¶o hiÓm cã hiÖu lùc ngµy 01/04/2001. KÓ tõ ®©y, PJICO b¾t ®Çu bíc sang mét thêi kú míi trong ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm.
Cã thÓ nãi, c«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm Petrolimex (PJICO) ra ®êi lµ phï hîp víi xu thÕ ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ ViÖt Nam nãi chung vµ cña ngµnh b¶o hiÓm nãi riªng. Sù ra ®êi cña PJICO vµ mét lo¹t c¸c c«ng ty b¶o hiÓm kh¸c ®· ph¸ vì tÝnh ®éc quyÒn trong kinh doanh b¶o hiÓm, tr¶ l¹i cho kh¸ch hµng nh÷ng u ®·i vµ quyÒn lîi chÝnh ®¸ng mµ hä ®îc hëng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng kÓ c¶ vÒ vÒ ph¬ng diÖn tµi chÝnh (phÝ b¶o hiÓm gi¶m) còng nh chÝnh s¸ch ch¨m sãc kh¸ch hµng thêng xuyªn, phôc vô tËn t×nh chu ®¸o khi cã tæn thÊt x¶y ra. Kh¸ch hµng ®· cã thªm nhiÒu c¬ héi ®Ó lùa chän s¶n phÈm vµ ngêi cung cÊp dÞch vô phï hîp cho m×nh.
C¬ cÊu tæ chøc bé m¸y cña C«ng ty ®îc tæ chøc theo kiÓu trùc tuyÕn, trong ®ã ®øng ®Çu lµ Héi ®ång qu¶n trÞ, sau ®ã lµ Tæng gi¸m ®èc, 2 Phã tæng gi¸m ®èc vµ c¸c phßng ban chøc n¨ng ®Ó ®iÒu hµnh ho¹t ®éng kinh doanh.
- Héi ®ång qu¶n trÞ: lµ c¬ quan qu¶n lý, cã toµn quyÒn nh©n danh C«ng ty ®Ó quyÕt ®Þnh mäi vÊn ®Ò liªn quan ®Õn môc ®Ých, quyÒn lîi cña C«ng ty. Héi ®ång qu¶n trÞ cña C«ng ty bao gåm cã 9 thµnh viªn lµ nh÷ng ngêi ®¹i diÖn cho c¸c cæ ®«ng s¸ng lËp nªn C«ng ty trong ®ã cã mét chñ tÞch vµ mét phã chñ tÞch Héi ®ång qu¶n trÞ.
- Tæng gi¸m ®èc: lµ thµnh viªn cña Héi ®ång qu¶n trÞ, lµ ngêi ®iÒu hµnh ho¹t ®éng hµng ngµy cña C«ng ty vµ chÞu tr¸ch nhiÖm tríc Héi ®ång qu¶n trÞ vÒ viÖc thùc hiÖn c¸c quyÒn vµ nhiÖm vô ®îc giao. Tæng gi¸m ®èc trùc tiÕp qu¶n lý, ®iÒu hµnh phßng §Çu t tÝn dông vµ thÞ trêng chøng kho¸n, phßng Gi¸m ®Þnh båi thêng vµ c¸c tæng ®¹i lý, ®¹i lý, céng t¸c viªn b¶o hiÓm.
- Hai phã Tæng gi¸m ®èc: gióp Tæng gi¸m ®èc ®iÒu hµnh C«ng ty theo sù ph©n c«ng hoÆc uû quyÒn cña Tæng gi¸m ®èc.
- Phßng tæng hîp: cã chøc n¨ng tæng hîp t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp, b¸o c¸o ban gi¸m ®èc, qu¶n lý vµ gi¶i quyÕt c¸c c«ng viÖc hµng ngµy, tæ chøc vµ phôc vô c¸c héi nghÞ cña c¬ quan, ...
- Phßng tæ chøc c¸n bé: cã chøc n¨ng qu¶n lý C«ng ty bao gåm c«ng t¸c qu¶n lý c¸n bé, tæ chøc tiÒn l¬ng, ph©n phèi phóc lîi khen thëng vµ chÕ ®é kho¸n chi phÝ qu¶n lý, tæ chøc n©ng cao tr×nh ®é cho c¸n bé nh©n viªn trong C«ng ty.
- Phßng kÕ to¸n: cã chøc n¨ng ph¶n ¸nh t×nh h×nh thu chi tµi chÝnh vµ ho¹t ®éng kinh doanh cña C«ng ty. §¶m b¶o thanh, quyÕt to¸n kÞp thêi cho kh¸ch hµng nh»m phôc vô tèt yªu cÇu kinh doanh. X©y dùng hÖ thèng sæ s¸ch chøng tõ theo chÕ ®é qu¶n lý míi, tæ chøc kiÓm tra, kiÓm so¸t ho¹t ®éng thu chi tµi chÝnh cña chi nh¸nh, v¨n phßng ®¹i diÖn trùc thuéc mét c¸ch thêng xuyªn.
- Ban thanh tra ph¸p chÕ: cã nhiÖm vô nghiªn cøu c¸c v¨n b¶n ph¸p quy cña Nhµ níc cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm, kiÓm tra tÝnh chÊt ph¸p lý cña c¸c hîp ®ång b¶o hiÓm còng nh hå s¬ båi thêng, kiÓm tra c¸c ®¬n vÞ trong viÖc thùc hiÖn ký kÕt hîp ®ång b¶o hiÓm vµ thñ tôc båi thêng, ph¸t hiÖn c¸c trêng hîp trôc lîi b¶o hiÓm,...
- Phßng gi¸m ®Þnh vµ båi thêng: cã nhiÖm vô gi¸m ®Þnh c¸c tæn thÊt ph¸t sinh ®ång thêi gi¶i quyÕt nh÷ng tranh chÊp vÒ quyÒn lîi b¶o hiÓm cho kh¸ch hµng, lµm cho kh¸ch hµng hiÓu râ quyÒn lîi cña hä ®îc hëng trong tõng vô tæn thÊt cña tõng lo¹i hîp ®ång b¶o hiÓm.
- Phßng ®Çu t tÝn dông vµ TTCK: cã nhiÖm vô x¸c ®Þnh nguån vèn ®Çu t, ph¬ng thøc ®Çu t phï hîp víi thÞ trêng tµi chÝnh còng nh chiÕn lîc kinh doanh cña C«ng ty, theo dâi sù biÕn ®éng vÒ gi¸ c¶ cña c¸c lo¹i chøng kho¸n trªn thÞ trêng chøng kho¸n, x¸c ®Þnh nguån lîi thu ®îc vµ ph¬ng ph¸p ph©n bæ nguån lîi,...
- Phßng b¶o hiÓm hµng h¶i: cã chøc n¨ng híng dÉn, chØ ®¹o, kiÓm tra vµ trùc tiÕp kinh doanh nghiÖp vô hµng h¶i.
- Phßng b¶o hiÓm phi hµng h¶i: cã chøc n¨ng híng dÉn triÓn khai thùc hiÖn viÖc khai th¸c b¶o hiÓm, kÕt hîp víi phßng tæ chøc chØ ®¹o kiÓm tra c¸c chi nh¸nh, v¨n phßng ®¹i diÖn, ®¹i lý cña C«ng ty trong viÖc thùc hiÖn khai th¸c nghiÖp vô.
- Phßng t¸i b¶o hiÓm: c¨n cø vµo kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña PJICO ®Ó tæ chøc thùc hiÖn nhîng, nhËn t¸i b¶o hiÓm ®èi víi tÊt c¶ c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm.
C¸c phßng ban nªu trªn vµ mét sè c¸c phßng ban kh¸c ngoµi viÖc thùc hiÖn c¸c chøc n¨ng, nhiÖm vô cña m×nh, cßn ph¶i phèi hîp víi c¸c chi nh¸nh, v¨n phßng ®¹i diÖn, ®¹i lý ®Ó hoµn thµnh c¸c kÕ ho¹ch s¶n phÈm mét c¸ch ®ång bé, chi tiÕt h¬n.
2. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña c«ng ty PJICO trong thêi gian qua
Ngay sau khi thµnh lËp, PJICO ®· nhanh chãng triÓn khai ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh trªn hai lÜnh vùc chÝnh lµ kinh doanh b¶o hiÓm vµ ®Çu t. Th«ng qua hai lÜnh vùc chñ ®¹o nµy, C«ng ty ®· vµ ®ang thu ®îc nhiÒu thµnh tùu ®¸ng kh¶ quan, ®a C«ng ty trë thµnh mét trong nh÷ng c«ng ty b¶o hiÓm hµng ®Çu t¹i ViÖt Nam.
Doanh thu b¶o hiÓm cña c«ng ty PJICO( 2000- 2004)
N¨m
KÕ ho¹ch
(tû ®ång)
Thùc hiÖn
(tû ®ång)
Thùc hiÖn/ kÕ ho¹ch
(%)
Tèc ®é t¨ng trëng so víi n¨m tríc
(%)
2000
138.00
144.00
104.35
-
2001
152.08
164.60
108.23
14.31
2002
186.20
211.90
113.80
28.74
2003
220.42
252.83
114.70
19.31
2004
292.58
321.10
109.74
27.00
Nguån: C¸c b¸o c¸o tæng kÕt kinh doanh cuèi n¨m tõ 2000- 2004 cña c«ng ty PJICO
Nh×n chung, trong 5 n¨m ho¹t ®éng kinh doanh gÇn ®©y, PJICO ®Òu hoµn thµnh vît møc kÕ ho¹ch do héi ®ång qu¶n trÞ giao.c¶ 5 n¨m c«ng ty ®Òu vît møc kÕ ho¹ch trªn 100% ®Èy møc ®é t¨ng trëng cña n¨m nµy so víi n¨m tríc h¬n 10%. C«ng ty ®· b¶o hiÓm vµ ®ång b¶o hiÓm nhiÒu c«ng tr×nh lín, gi¸ trÞ hµng tr¨m triÖu ®« lµ Mü nh kh¸ch s¹n Daewoo, toµ nhµ HITC t¹i Hµ Néi, Diamon Plaza t¹i TP. Hå ChÝ Minh, c¸c c«ng tr×nh cÇu ®êng (cÇu §uèng, cÇu §µ R»ng, cÇu Hµm Rång, ®êng quèc lé sè 1. ®êng cao tèc xuyªn ¸, ®êng Hå ChÝ Minh), c«ng tr×nh thuû ®iÖn s«ng Hinh, ®êng d©y t¶i ®iÖn Hµm ThuËn - §a Mi, c¸c tµu dÇu lín cña Petrolimex, VOSCO ... Ngoµi ra, C«ng ty còng ®· thiÕt lËp ®îc nhiÒu mèi quan hÖ víi c¸c c«ng ty t¸i b¶o hiÓm trong vµ ngoµi níc nh VinaRe, MunichRe, CologneRe, SwissRe, HartfortRe, West of England, HannoverRe, Willis Faber, Lloyd's,..., ®ång thêi tham gia vµo nhiÒu lo¹i h×nh ®Çu t nh cho vay cÇm cè chøng kho¸n, ®Çu t vµo bÊt ®éng s¶n, gãp vèn liªn doanh,... MÆc dï víi con sè t¨ng trëng nh trªn cha thùc sù lµ cao nhng còng chøng tá ®îc sù nç lùc, cè g¾ng cña C«ng ty trong suèt qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, dÇn dÇn kh¼ng ®Þnh ®îc vÞ thÕ cña C«ng ty trªn thÞ trêng b¶o hiÓm.
t×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« níc ngoµi t¹i c«ng ty b¶o hiÓm PJICO( 2000-2004)
Trong lÜnh vùc kinh doanh b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« t¹i c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ë ViÖt Nam, dï lµ nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« trong níc hay níc ngoµi th× qu¸ tr×nh triÓn khai ®Òu ph¶i ®îc tiÕn hµnh qua ba bíc: Khai th¸c s¶n phÈm; Gi¸m ®Þnh vµ Båi thêng tæn thÊt; §Ò phßng vµ H¹n chÕ tæn thÊt. Tuy nhiªn, qu¸ tr×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« níc ngoµi vÉn mang nh÷ng nÐt riªng so víi nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« trong níc xuÊt ph¸t tõ ®Æc thï chÝnh, ®ã lµ: yÕu tè kh¸ch hµng.
Cã thÓ nãi r»ng, qu¸ tr×nh triÓn khai nghiÖp vô chÞu sù chi phèi cña nhiÒu yÕu tè, nhÊt lµ yÕu tè kh¸ch hµng. ë ®©y, v× ®èi tîng tham gia lµ ngêi níc ngoµi, c¸c tæ chøc níc ngoµi vµ c¸c doanh nghiÖp níc ngoµi cho nªn hä cã nh÷ng nhËn thøc, suy nghÜ vÒ b¶o hiÓm rÊt kh¸c so víi nh÷ng ®èi tîng lµ ngêi trong níc.
Tríc hÕt, ngêi níc ngoµi hiÓu biÕt rÊt s©u s¾c vÒ b¶o hiÓm, hä kh«ng chØ thÊy ®îc b¶o hiÓm lµ cÇn thiÕt mµ cßn thÊy ®îc nh÷ng t¸c dông to lín cña b¶o hiÓm ®èi víi ®êi sèng, s¶n xuÊt kinh doanh cña hä. ë nhiÒu níc trªn thÕ giíi, nhÊt lµ nh÷ng níc cã nÒn b¶o hiÓm ph¸t triÓn, b¶o hiÓm kh«ng cßn lµ ®iÒu xa l¹ ®èi víi mäi c¸ nh©n, mäi tæ chøc trong x· héi. Dêng nh tham gia b¶o hiÓm ®· trë thµnh mét thãi quen, truyÒn thèng cña hä. Ch¼ng h¹n nh ë NhËt B¶n, doanh thu phÝ rßng cña b¶o hiÓm xe « t« kho¶ng 4000 tû Yªn mçi n¨m, chiÕm h¬n nöa tæng doanh thu phÝ rßng cña b¶o hiÓm phi nh©n thä víi h¬n 80% sè hé gia ®×nh ®Òu tham gia b¶o hiÓm. ë níc Anh, thÞ trêng b¶o hiÓm xe c¬ giíi còng hÕt søc ph¸t triÓn, trong ®ã cã 25 triÖu xe ®ang lu hµnh vµ h¬n 60% sè hé gia ®×nh mua b¶o hiÓm xe c¬ giíi. Cßn ë ViÖt Nam, sè lîng xe c¬ giíi lu hµnh chØ chiÕm kho¶ng 10 triÖu xe trong ®ã chØ cã kho¶ng 3% sè xe ®ã lµ tham gia b¶o hiÓm vËt chÊt th©n xe. Do cã sù kh¸c biÖt nªu trªn nªn khi ®Õn ViÖt Nam, ®a sè ngêi níc ngoµi ®Òu tham gia b¶o hiÓm mét c¸ch tù nguyÖn. Cã thÓ nãi, ®©y lµ mét ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ë ViÖt Nam khi triÓn khai nghiÖp vô nµy, ®Æc biÖt lµ c¸c c«ng ty cã thÓ tiÕt kiÖm ®îc chi phÝ, thêi gian dµnh cho c¸c ho¹t ®éng tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o ®Ó tËp trung vµo c¸c dÞch vô ch¨m sãc kh¸ch hµng sau b¸n.
Bªn c¹nh ®ã, khi mua b¶o hiÓm, ngêi níc ngoµi thêng dùa vµo danh tiÕng, uy tÝn cña c«ng ty lµ chÝnh. Kh«ng gièng nh nh÷ng ngêi trong níc, tríc khi ®i ®Õn quyÕt ®Þnh mua b¶o hiÓm, ngêi níc ngoµi thêng nghiªn cøu, xem xÐt rÊt kü tªn tuæi cña c«ng ty trªn th¬ng trêng, vÞ thÕ cña c«ng ty vµ thËm chÝ c¶ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña c«ng ty. Nh÷ng ngêi nµy thêng tham gia b¶o hiÓm ë nhng c«ng ty cã danh tiÕng, cã tiÒm lùc tµi chÝnh m¹nh. Theo hä, chØ cã nh÷ng c«ng ty nh vËy míi ®ñ kh¶ n¨ng ®¶m b¶o quyÒn lîi cña hä. H¬n thÕ n÷a, ngêi níc ngoµi còng thêng ®¸nh gi¸ c«ng ty th«ng qua tr×nh ®é cña nh©n viªn. Víi hä, mét c«ng ty tèt lµ mét c«ng ty cã ®éi ngò nh©n viªn giái c¶ vÒ tr×nh ®é chuyªn m«n nghiÖp vô, c¶ vÒ tr×nh ®é giao tiÕp,...§iÒu nµy cho thÊy trong qu¸ tr×nh triÓn khai nghiÖp vô, c«ng ty ph¶i lµm sao n©ng cao ®îc uy tÝn, vÞ thÕ cña m×nh vµ ®ång thêi ph¶i kh«ng ngõng n©ng cao tr×nh ®é cña ®éi ngò nh©n viªn, nhÊt lµ nh÷ng nh©n viªn lµm c«ng t¸c khai th¸c vµ c«ng t¸c gi¸m ®Þnh, båi thêng tæn thÊt.
Bªn c¹nh nh÷ng nhËn thøc cao vÒ b¶o hiÓm, ngêi níc ngoµi còng am hiÓu luËt lÖ giao th«ng. V× thÕ møc ®é rñi ro cña xe « t« níc ngoµi lµ thÊp h¬n « t« trong níc. §iÒu nµy gióp c¸c c«ng ty h¹n chÕ ®îc chi tiªu dµnh cho c«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ rñi ro, tæn thÊt bëi v× ngêi níc ngoµi tù hä còng ý thøc ®îc vÊn ®Ò nµy. Vµ do ®ã xe « t« níc ngoµi cã ®îc u tiªn ®Æc biÖt lµ thêng ®îc gi¶m phÝ tõ 10% ®Õn 15% so víi quy ®Þnh.
Mét ®Æc ®iÓm n÷a cña ngêi níc ngoµi lµ thêng tham gia b¶o hiÓm víi sè tiÒn b¶o hiÓm lín. Mét mÆt, do hä cã thu nhËp cao h¬n so víi nh÷ng ngêi trong níc nhng mÆt kh¸c, hä cã quan ®iÓm r»ng nÕu tham gia b¶o hiÓm víi sè tiÒn Ýt th× khi tæn thÊt x¶y ra còng ch¼ng bï ®îc thiÖt h¹i, tr¸ch nhiÖm lín th× kinh phÝ sÏ lín, h¬n thÕ chi phÝ cho b¶o hiÓm lµ chi phÝ thêng xuyªn, sè phÝ ®ãng b¶o hiÓm chØ lµ mét kho¶n ph¶i chi nhá cña hä. Do vËy, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm thêng chµo b¸n c¸c hîp ®ång víi sè tiÒn b¶o hiÓm lín.
Tãm l¹i, tõ nh÷ng ®Æc ®iÓm nªu trªn, ta thÊy kh¸ch hµng lµ mét yÕu tè quan träng quyÕt ®Þnh tíi tÊt c¶ c¸c kh©u cña quy tr×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« níc ngoµi. Víi ®èi tîng lµ ngêi níc ngoµi, qu¸ tr×nh khai th¸c trë nªn dÔ dµng h¬n, bëi v× c¸c c¸n bé khai th¸c sÏ kh«ng ph¶i mÊt nhiÒu thêi gian cho viÖc giíi thiÖu nh÷ng lîi Ých cña s¶n phÈm mµ thay thÕ vµo ®ã lµ thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng khuyÕch tr¬ng uy tÝn, thanh thÕ cña c«ng ty trªn th¬ng trêng, båi dìng, n©ng cao tr×nh ®é cho nh©n viªn khai th¸c. Thªm vµo ®ã, quy tr×nh gi¸m ®Þnh vµ båi thêng tæn thÊt ®ßi hái ph¶i ®îc tiÕn hµnh nhanh chãng h¬n, c¸c giÊy tê vÒ s¶n phÈm, biªn b¶n,... ®Òu ph¶i ®îc quy ®Þnh râ rµng, cô thÓ. C«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt chñ yÕu tËp trung vµo viÖc híng dÉn thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt, cßn c¸c trang thiÕt bÞ phôc vô cho nã hÇu nh ®Òu do chÝnh b¶n th©n ngêi níc ngoµi tù trang bÞ lÊy, nhê ®ã mµ sè tiÒn dµnh cho c«ng t¸c nµy gi¶m ®i nhiÒu so víi khi triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« trong níc.
Díi gãc ®é nhµ b¶o hiÓm, mét s¶n phÈm b¶o hiÓm thêng ®îc triÓn khai theo mét quy tr×nh thèng nhÊt bao gåm ba kh©u c«ng viÖc sau:
- Khai th¸c b¶o hiÓm hay cßn gäi lµ b¸n c¸c dÞch vô, c¸c s¶n phÈm b¶o hiÓm.
- §Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt hay cßn gäi lµ kiÓm so¸t tæn thÊt.
- Gi¸m ®Þnh vµ båi thêng hay cßn gäi lµ gi¶i quyÕt khiÕu n¹i.
C¶ ba kh©u trªn cã mèi quan hÖ chÆt chÏ víi nhau, mçi kh©u ®Òu ®ãng mét vai trß quan träng trong toµn bé quy tr×nh triÓn khai b¶o hiÓm vµ chóng ®Òu cã ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn kÕt qu¶ vµ hiÖu qu¶ kinh doanh cña c¶ doanh nghiÖp. V× vËy, ph©n tÝch thùc tr¹ng ho¹t ®éng cña tõng kh©u trong tõng th¸ng, tõng quý, tõng n¨m ®Ó rót ra kinh nghiÖm vµ ®Ò ra ph¬ng híng ho¹t ®éng tèt h¬n lµ mét trong nh÷ng néi dung quan träng trong ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm. Tríc hÕt, chóng ta sÏ ®i vµo ph©n tÝch cô thÓ néi dung cña c«ng t¸c khai th¸c b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« níc ngoµi cña c«ng ty PJICO.
1. C«ng t¸c khai th¸c
Khai th¸c b¶o hiÓm lµ kh©u ®Çu tiªn cña quy tr×nh triÓn khai b¶o hiÓm. Nã cã ý nghÜa quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh b¹i cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nãi chung vµ tõng nghiÖp vô b¶o hiÓm nãi riªng, ®Æc biÖt lµ nh÷ng nghiÖp vô b¶o hiÓm míi triÓn khai. Trong ®iÒu kiÖn thÞ trêng b¶o hiÓm trong níc c¹nh tranh gay g¾t nh hiÖn nay, ®èi víi c«ng ty PJICO, khai th¸c b¶o hiÓm l¹i cµng trë nªn quan träng h¬n. Bëi v×:
- Nguyªn t¾c cña ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm lµ "lÊy sè ®«ng bï sè Ýt", nh»m t¹o lËp nguån quü b¶o hiÓm ®ñ lín ®Ó dÔ dµng san sÎ rñi ro. Th«ng qua ho¹t ®éng khai th¸c b¶o hiÓm, C«ng ty sÏ cã kh¶ n¨ng thu hót nhiÒu kh¸ch hµng tham gia, tõ ®ã míi t¹o lËp ®îc quü tµi chÝnh tËp trung ®ñ lín ®Ó båi thêng, chi tr¶ khi cã thiÖt h¹i ph¸t sinh, ngoµi ra cßn trang tr¶i ®îc c¸c chi phÝ ho¹t ®éng vµ t¹o ra lîi nhuËn cho C«ng ty.
- Do ®Æc ®iÓm cña s¶n phÈm b¶o hiÓm lµ "s¶n phÈm v« h×nh", ngêi mua kh«ng thÓ c¶m nhËn ngay ®îc lîi Ých hay t¸c dông cña s¶n phÈm mµ ®¬n gi¶n chØ nhËn ®îc lêi høa, lêi cam kÕt tõ phÝa b¶o hiÓm. V× thÕ, c¸c kh¸ch hµng sÏ rÊt khã tham gia b¶o hiÓm nÕu nh C«ng ty kh«ng thùc hiÖn ho¹t ®éng khai th¸c.
- ChØ cã b¸n ®îc b¶o hiÓm th× doanh thu phÝ b¶o hiÓm gèc míi cã ®Ó lËp quü dù phßng dïng cho ®Ò phßng, h¹n chÕ tæn thÊt vµ môc tiªu ph¸t triÓn l©u dµi cña C«ng ty.
- §èi tîng cña nghiÖp vô lµ c¸c kh¸ch hµng níc ngoµi, nh÷ng ngêi lu«n lu«n coi trong uy tÝn, danh tiÕng cña C«ng ty, do vËy chØ cã th«ng qua khai th¸c, C«ng ty míi cã kh¶ n¨ng tiÕp cËn víi kh¸ch hµng ®Ó chØ cho hä thÊy r»ng" m×nh chÝnh lµ c«ng ty cã uy tÝn, cã vÞ thÕ trªn th¬ng trêng", "lµ n¬i an toµn ®Ó göi trän niÒm tin".
NhËn thøc ®îc tÇm quan träng cña kh©u khai th¸c ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh, PJICO ®· x©y dùng mét quy tr×nh khai th¸c b¶o hiÓm rÊt chÆt chÏ, trong ®ã mçi quy tr×nh ®Òu cã nh÷ng ®Þnh híng vµ néi dung cô thÓ.
T×m kiÕm c¸c kh¸ch hµng tiÒm n¨ng
TiÕp xóc víi kh¸ch hµng ®Ó giíi thiÖu vµ chµo b¸n s¶n phÈm
§¸nh gi¸ rñi ro ban ®Çu
ChÊp nhËn b¶o hiÓm
Kh«ng chÊp nhËn b¶o hiÓm
TÝnh phÝ b¶o hiÓm
cÊp giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm
Thu phÝ b¶o hiÓm
Quy tr×nh khai th¸c mét hîp ®ång b¶o hiÓm cña PJICO ®îc minh häa theo s¬ ®å díi ®©y:
* T×m kiÕm c¸c kh¸ch hµng tiÒm n¨ng: Kh¸ch hµng tiÒm n¨ng lµ c¸c tæ chøc níc ngoµi, c¸c doanh nghiÖp níc ngoµi vµ c¸c c¸ nh©n ngêi níc ngoµi ®ang ho¹t ®éng trªn l·nh thæ ViÖt Nam cã nhu cÇu vÒ b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« nhng cha tham gia b¶o hiÓm ë c«ng ty nµo hoÆc ®ang tham gia b¶o hiÓm ë c¸c c«ng ty kh¸c.
§Ó tiÕn hµnh qu¸ tr×nh t×m kiÕm c¸c kh¸ch hµng tiÒm n¨ng, c«ng ty PJICO ®· sö dông rÊt nhiÒu chÝnh s¸ch, chiÕn lîc, trong ®ã tËp trung vµo chÝnh s¸ch thiÕt lËp mèi quan hÖ víi c¸c c¬ quan h÷u quan vµ chiÕn lîc tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o.
Thùc hiÖn chÝnh s¸ch thiÕt lËp mèi quan hÖ víi c¸c c¬ quan h÷u quan, c«ng ty ®· vµ ®ang thiÕt lËp rÊt nhiÒu mèi quan hÖ víi c¸c c¬ quan nh: Bé ngo¹i giao, §¹i sø qu¸n, Bé kÕ ho¹ch vµ ®Çu t, Bé c«ng an,... vµ hîp t¸c víi c¸c c«ng ty m«i giíi níc ngoµi t¹i ViÖt Nam. Qua ®ã, C«ng ty cã thÓ n¾m b¾t ®îc c¸c th«ng tin vÒ c¸c dù ¸n sÏ ®îc cÊp phÐp ®Çu t t¹i ViÖt Nam, sè lîng c¸c c«ng ty, tæ chøc níc ngoµi ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam vµ h¬n hÕt lµ sè lîng xe níc ngoµi tham gia vµo qu¸ tr×nh giao th«ng.Sau ®ã, C«ng ty sÏ lËp kÕ ho¹ch tiÕp xóc, vËn ®éng vµ tuyªn truyÒn kh¸ch hµng mua b¶o hiÓm.
Víi chiÕn lîc tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o, C«ng ty thÊy r»ng ho¹t ®éng nµy sÏ rÊt cã lîi cho C«ng ty trong viÖc n©ng cao thanh thÕ, ®ång thêi cã thÓ qu¶ng b¸ tªn tuæi, h×nh ¶nh cña C«ng ty ®Õn víi kh¸ch hµng, tõ ®ã rÊt cã thÓ c¸c kh¸ch hµng tiÒm n¨ng sÏ tù ®éng t×m ®Õn. Hµng n¨m, C«ng ty còng trÝch mét phÇn doanh thu phÝ b¶o hiÓm cho c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o trªn c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh b¸o, ®µi, t¹p chÝ,...
* TiÕp xóc víi c¸c kh¸ch hµng tiÒm n¨ng ®Ó giíi thiÖu vµ chµo b¸n s¶n phÈm: TiÕp xóc víi kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ c¸c kh¸ch hµng níc ngoµi ®ßi hái ph¶i cã nghÖ thuËt. C¸c nh©n viªn ®¹i lý, c¸c c«ng t¸c viªn ph¶i n¾m b¾t ®îc t©m lý kh¸ch hµng, ph¶i hiÓu ®îc nhu cÇu còng nh mong muèn cña hä. §Ó qu¸ tr×nh tiÕp xóc kh¸ch hµng diÔn ra thµnh c«ng, c«ng ty PJICO thêng xuyªn tæ chøc c¸c buæi héi nghÞ kh¸ch hµng ®Ó trao ®æi trùc tiÕp víi hä, ®ång thêi më c¸c líp ®µo t¹o ®¹i lý, céng t¸c viªn b¶o hiÓm ®Ó n©ng cao tr×nh ®é còng nh kh¶ n¨ng giao tiÕp cña hä, tæ chøc khen thëng kÞp thêi víi nh÷ng ®¹i lý, céng t¸c viªn khai th¸c giái.
* §iÒu tra ®¸nh gi¸ rñi ro ban ®Çu: Khi kh¸ch hµng ®ång ý tham gia b¶o hiÓm, C«ng ty ph¶i nhanh chãng tiÕn hµnh ®iÒu tra vµ ®¸nh gi¸ rñi ro ban ®Çu tríc khi giao kÕt hîp ®ång b¶o hiÓm. Môc ®Ých cña c«ng viÖc nµy lµ ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c c¸c rñi ro cã thÓ x¶y ra víi ®èi tîng b¶o hiÓm vÒ nguyªn nh©n chñ quan vµ kh¸ch quan, tõ ®ã C«ng ty sÏ quyÕt ®Þnh xem nªn nhËn hay tõ chèi b¶o hiÓm. §Ó ®¸nh gi¸ rñi ro ®îc chÝnh x¸c, C«ng ty thêng dùa vµo mét sè c¸c th«ng tin: lo¹i xe vµ môc ®Ých sö dông, n¨m sö dông, xe ®· tõng bÞ tai n¹n bao giê cha, hå s¬ c¸c vô tai n¹n xe ®· gÆp ph¶i,... ®îc kª khai trªn phiÕu ®iÒu tra rñi ro. Trªn thùc tÕ ®Ó ®¸nh gi¸ rñi ro ®îc chÝnh x¸c, trung thùc h¬n, C«ng ty cö c¸n bé khai th¸c ®Õn lµm viÖc trùc tiÕp víi kh¸ch hµng, kiÓm tra c¸c giÊy tê liªn quan ®Õn thñ tôc ph¸p lý cña l¸i xe nh giÊy phÐp l¸i xe, tuæi,... hoÆc phèi hîp víi c¬ quan kiÓm ®Þnh chÊt lîng ®Ó kiÓm tra xe tríc khi kÝ kÕt hîp ®ång b¶o hiÓm. Trªn c¬ së ®¸nh gi¸ rñi ro, C«ng ty sÏ quyÕt ®Þnh nhËn hay kh«ng chÊp nhËn b¶o hiÓm hoÆc chÊp nhËn ë ®iÒu kiÖn vµ ph¹m vi nµo.
* TÝnh phÝ b¶o hiÓm, cÊp giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm vµ thu phÝ: Sau khi chÊp nhËn b¶o hiÓm, C«ng ty sÏ x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm ph¶i thu dùa trªn gi¸ trÞ thùc tÕ cña chiÕc xe, tõ ®ã sÏ cÊp giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm vµ tho¶ thuËn víi kh¸ch hµng vÒ ph¬ng thøc vµ thêi h¹n nép phÝ.
Quy tr×nh khai th¸c trªn ®ßi hái nh÷ng c¸n bé khai th¸c ph¶i hÕt søc n¨ng ®éng nh¹y bÐn: tõ viÖc x¸c ®Þnh ®èi tîng tiÒm n¨ng hay thu thËp c¸c th«ng tin vÒ kh¸ch hµng ®Õn viÖc lµm thÕ nµo ®Ó tiÕp cËn, giíi thiÖu vµ thuyÕt phôc hä tham gia b¶o hiÓm. VÊn ®Ò khã kh¨n víi c«ng ty PJICO ë ®©y lµ lµm thÕ nµo ®Ó thèng kª chÝnh x¸c kh¸ch hµng tiÒm n¨ng, thuyÕt phôc hä tham gia b¶o hiÓm trong khi vÉn ph¶i ®¬ng ®Çu víi sù c¹nh tranh cña mét lo¹t c¸c c«ng ty b¶o hiÓm kh¸c ë ViÖt Nam trong lÜnh vùc nµy. MÆc dï vËy, kÕt qu¶ díi ®©y còng cho thÊy ®îc sù nç lùc cè g¾ng cña C«ng ty trong viÖc kh¾c phôc khã kh¨n ®Ó thóc ®Èy nghiÖp vô ph¸t triÓn.
Sè xe « t« níc ngoµi tham gia b¶o hiÓm vËt chÊt t¹i c«ng ty PJICO (2000 -2004)
ChØ tiªu
§¬n vÞ
2000
2001
2002
2003
2004
Sè xe « t« níc ngoµi
ChiÕc
425
526
597
649
716
Tæng sè xe « t« (trong níc + níc ngoµi)
ChiÕc
7174
7944
8135
8495
8923
TØ lÖ xe níc ngoµi tham gia b¶o hiÓm víi tæng sè xe tham gia b¶o hiÓm
%
5,92
6,62
7,34
7.64
8.02
Nguån: C«ng ty PJICO
B¶ng sè liÖu trªn cho thÊy sè lîng xe « t« cña ngêi níc ngoµi tham gia b¶o hiÓm vËt chÊt t¹i C«ng ty vµ tû lÖ gi÷a sè xe nµy so víi tæng sè xe mµ C«ng ty khai th¸c ®îc qua c¸c n¨m ngµy cµng t¨ng lªn
Các file đính kèm theo tài liệu này:
- D0037.doc