Đề án So sánh sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp của cá công ty Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay

tranh chấp +Các quy định khác: tái tục hợp đồng, cho vay phí tự động, cho vay theo hợp đồng, khôi phục hiệu lực của hợp đồng… Điều khoản bảo hiểm cần phải thoả mãn những điều kiện như: phù hợp với các quy định của pháp luật hiện hành, đảm bảo chặt chẽ và đầy đủ, phù hợp với tập quán bảo hiểm trên thế giới, đảm bảo dễ hiểu đối với công chúng 1.4.2.1. Thành phần cốt lõi: lợi ích sản phẩm Đây là các đảm bảo bảo hiểm, là những lợi ích cơ bản nhất, là điều tất yếu mà khi thiết kế sản phẩm nhà sản xuất phải nghĩ đến. Ví dụ: khi nói đến sản phẩm An sinh giáo dục người ta hiểu ngay klà dảm bảo cho trẻ em, đầu tư cho tương lai. Tuy nhiên, không phải sản phẩm nao có lợi ích đều có thể bán ra ngay được thị trường. Việc khách hàng cân nhắc có nên mua sản phẩm hay không còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác ngoài yếu tố lợi ích. Quy trình Phương bán hàng thức thanh toán Thái Dịch độ phục vụ vụ sau khách hàng bán Hợp mức đồng phí tên SP lợi ích 1.4.2.2. Thành phần hiện hữu: Tên sản phẩm , mức phí, danh tiếng, đặc tính nổi trội, hợp đồng a.Tên sản phẩm, danh tiếng của công ty Trong kinh doanh ngày nay danh tiếng hay thương hiệu được coi là một tài sản và có thể định giá được. Chẳng hạn nói đến xe máy thì cứ xe máy Nhật bản là người tiêu dùng an tâm. Trong các dòng xe máy Nhật thì xe của hãng Hon đa được ưa chuộng nhất. Trong kinh doanh bảo hiểm, danh tiếng của công ty chiếm 50% giá trị tài sản. b.Mức phí hay giá cả sản phẩm Một sản phẩm bảo hiểm được thiết kế hay, hấp dẫn khách hàng nhưng nếu nó không mang ý nghĩa với số đông đa số người dân không đủ khả năng thanh toán cho các sản phẩm đó thì cũgn có nghĩa là chưa đáp ứng được nhu cầu của thị trường. Thêm nữa phí bảo hiểm còn đặt ra cho đại lý phải xác định đúng ai là khách hàng tiềm năng để không lãng phí thời gian tiếp xúc. Trong cơ chế thị trường cạnh tranh về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, mức phí là một yếu tố ảnh hưởng đén quyết định của khách hàng trong lựa chọn công ty phục vụ. c. Hợp đồng Bảo hiểm Bao gồm cả nội dung (các điều khoản của hợp đồng) và hình thức của bộ hợp đồng bảo hiểm. Cùng một sản phẩm tiêu dùng, cùng công dụng như nhau, khách hàng sẽ chọn sản phẩm có bao bì đẹp, ấn tượng chứ không chọn sản phẩm có bao bì thô sơ. Trở lại sản phẩm bảo hiểm, khi khách hàng bỏ tiền ra mua một lời cam kết thì có nghĩa là họ phải được cầm trong tay một bằng chứng gì đó? Đó chính là bộ hợp đồng: giấy đẹp, bền, hoa văn in chìm, mực không phai, thư chúc mừng…là những điều hấp dẫn khách hàng củng cố sự tin tưởng. 1.4.2.3. Thành phần gia tăng: dịch vụ bán hàng, thái độ phục vụ, phương thức thanh toán, quy trình bán hàng. Sự khách nhau về kết quả khai thác giữa các đại lý là ở cấp độ này. a.Thái độ phục vụ Thái độ phục vụ thể hiện văn minh thương nghiệp hiện đại thẻ hiện tính cách chuyên nghiệp của đại lý. Nhiều khi khách hàng cảm nhận được lợi ích của sản phẩm nhưng thái đọ phục vụ của đại lý không nhiệt tình, vui vẻ, khiến cho họ có cảm giác khó chịu và dẫn tới quyết định không mua. Ngược lại có rất nhiều khách hàng mặc dù chưa hiểu rõ hết về lợi ich của sản phẩm nhưng do sự nhiệt tình, lịch thiệp của người đại lý mà khách hàng đã đưa ra quyết định mua sản phẩm, thậm chí họ còn tham gia với số tiền bảo hiểm lớn hoặc tham gia nhiều hợp đồng cùng một lúc. b.Quy trình bán hàng Để đảm bảo cho thái độ phục vụ khách hàng được tốt thì quy trình bán hàng của đại lý phải thật uyển chuyển, linh hoạt, việc gặp gỡ khách hàng không có một hình mẫu chung cho tất cả mọi khách hàng. Có khách hàng chỉ có thể gặp ở cơ quan, có người lại chỉ có thể ngồi lại với đại lý hàng giờ để bàn chuyện phím rồi mới đi vào vấn đề, có khách hàng chỉ dành thời gian ngắn để tiếp chuyện Do đó, đại lý cần phải tìm hiểu và khai thác triệt đẻ những dữ liệu về khách hàng tiềm năng, tự tin trong quá trình tạo lập mối quan hệ với khách hàng cũng như nhanh chóng xử lý được các vấn đề nảy sinh trong quá trình tạo lập mối quan hệ với khách hàng cũgn như nhanh chóng xử lý được các vấn đề nảy sinh trong quá trình tiếp xúc. c.Dịch vụ khách hàng sau bán Dịch vụ khách hàng sau bán là yếu tố cấu thành quan trọng trong sản phẩm bảo hiểm góp phần gia tăng chất lượng sản phẩm. hợp đồng bảo hiểm khi đã ký kết không có nghĩa là người đại lý đã hoàn thành song nhiệm vụ của mình. Sản phẩm bảo hiểm của công ty sẽ tốt hơn nếu đại lý của công ty luông tạn tình quan tâm dến khách hàng, các dịch vụ kèm theo như thu phí định kỳ, đáp ứng các yêu cầu cần thiết của khách hàng đượcđảm bảo. d. Phương thức thanh toán Việc tạo điều kiện cho khách hàng trong việc thanh toán là vấn đề quan trọng tác động đến quyết định mua bảo hiểm. các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ đã tình đến vấn đề này: khách hàng có thẻ nôpọ phí theo: quý , tháng, 6 tháng hoặc 1 năm. Tiền thanh toán có thể dưới hình thức tiền mặt, séc, chuyển khoản…phí bảo hiểm được nhân viên của công ty đến tận nhà thu, thậm chí trong trường hợp khách hàng chưa có tiền đúng thời hạn họ có thể được phép nợ phí 60 ngày… Ba thành phần cốt lõi trên cấu thành nên sản phẩm bảo hiểm. Mỗi một thành phần đóng một vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy quá trình bán sản phẩm. Tuy nhên trong thị trường cạnh tranh hiện nay các đại lý cần chú trọng đến thành phần hiện hữu và dặc biệt thành phần gia tăng để năng cao năng suất và chất lượng sản phẩm. Đại lý có thành công hay không phụ thuộc vào những nỗ lực bản thân từng người trong quá trình phát triển các thành phần này. Chính các đại lý là người có chức năng hoàn thiện sản phẩm. II. So s¸nh s¶n phÈm b¶o hiÓm nh©n thä hçn hîp cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä ®ang ho¹t ®éng ë viÖt Nam hiÖn nay 2.1.Các công ty bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Là doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước duy nhất, lâu đời nhất kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, có trụ sở chính tại 35 Hai Bà Trưng, Hà Nội.Triển khai Bảo hiểm nhân thọ lần đầu tiên trên thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam vào năm 1996. Đến nay, với 124 đơn vị thành viên, trên 300 văn phòng đại diện phủ kín khắp toàn quốc, 1,5 triệu khách hàng, Bảo Việt vẫn luôn là doanh nghiệp bảo hiểm lớn nhất trên thị trường bảo hiểm Việt Nam. Năm 1996, Bảo Việt được Nhà nước xếp hạng doanh nghiệp đặc biệt. Điều này khẳng định vai trò và vị thế quan trọng của Bảo Việt trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, không chỉ vậy, với phương châm: “phục vụ khách hàng tốt nhất để phát triển”, hiện nay Bảo Việt đang cung cấp tới khách hàng những sản phẩm bảo hiểm có chất lượng tốt nhất (quyền lợi bảo hiểm rộng, phí rẻ nhất),chất lượng dịch vụ hoàn hảo nhất. 2.1.2. Công ty TNHH Prudential Là công ty 100% vốn nước ngoài do tập đoàn tài chính Prudential (Vương quốc Anh) đầu tư tại Việt Nam. Tập đoàn Prudential đặt văn phòng đại diện từ tháng 1 năm 1995 tại Hà Nội, tháng 1 năm 1997 dặt văn phòng đại diện tại thành phố Hồ chí Minh và có chi nhánh tại thành phố Hà Nội cũng như văn phòng đại diện tại 18 tỉnh, thành phố khác. Vốn đầu tư ban đầu của Prudential tại Việt Nam là 14 triệu $ và sau 2 lần tăng vốn hiện nay là 61 triệu$ 2.1.3.Công ty TNHH Bảo hiểm quốc tế Mỹ (AIA) AIA là công ty 100% vốn đầu tư nước ngoài, thành viên của AIG(Tập đoàn quốc tế Hoa Kỳ). AIG mở văn phòng đại diện tại Việt Nam từ năm 1993. Ngày 22/2/2000, AIA được chính phủ Việt Nam cấp giấy phép thành lập công ty TNHH bảo hiểm quốc tế Mỹ với thời gian hoạt động 50 năm. Hiịen nay AIA có vốn đầu tư là 25 triệu USD. Đây là công ty đầu tiên của Mỹ được phép kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam. Trụ sở chính của công ty tại Thành phố Hồ Chí Minh và đến tháng 5 năm 2000 thành lập chi nhánh tại Thành phố Hà Nội. 2.1.4. Công ty TNHH Manualife Chinfon-Manualife được chính phủ Việt Nam cầp giấy phép thành lập ngày12/6/1999, trụ sở tại Thành Phố Hồ Chí Minh. Đây là liên doanh giữa tập đoàn Chinfon(Dài Loan-góp 40% vốn)và Manualife(Canada-góp vốn 60%). Tháng 1/2000 thành lập chi nhánh tại Thành phố Hà Nội. Từ tháng 11/2001, manualife mua lại phần vốn góp của Chinfon và trở thành công ty bảo hiểm nhân thọ 100% vốn nước ngoài của Canada. Tổng vốn đầu tư hiện nay là 10 triệu USD, thời hạn hoạt động 50 năm. Công ty Bảo Minh –CMG Đây là công ty liên doanh đầu tiên ở Việt Nam trong lĩnh vực Bảo hiểm nhân thọ giữa công ty bảo hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh-một doanh nghiệp Nhà Nước-vốn góp305 và tập đoàn CMG(Úc)vốn góp 70%-tổng vốn đầu tư 10 triệu USD, thời gian hoạt động là 30 năm. 2.2. Giới thiệu về sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp của các công ty Bảo hiểm nhân thọ 2.2.1. Sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp của công ty Prudential 2.2.2.1. Phú tích luỹ an khang (tên kỹ thuật: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp) a.Đặc tính sản phẩm - Tuổi tham gia của người được bảo hiểm: từ 0-65 tuổi - Tuổi người tham gia bảo hiểm: từ 18 tuổi trở lên - Tuổi tối đa của người được bảo hiểm khi kết thúc hợp đồng: 70 tuổi - Thời hạn hợp đồng: từ 10- 20 năm - Số tiền bảo hiểm tối đa: 1,5 tỷ đồng b.Quyền lợi sản phẩm - Đáo hạn hợp đồng: trả số tiền bảo hiểm + bảo tức tích luỹ (lãi chia tích luỹ) - Chết trong thời hạn hợp đồng: trả số tiền bảo hiểm + bảo tức tích luỹ (tính đến thời điểm xảy ra rủi ro) - Thương tật toàn bộ vĩnh viễn(trước 60 tuổi): trả số tiền bảo hiểm + bảo tức tích luỹ(tính đến thời điểm xảy ra rủi ro). Số tiền bảo hiểm này được chia đều làm 10 lần trả trong 10 năm(lần thứ nhất trả ngay sau khi bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn). Hợp đồng chấm dứt nếu người được bảo hiểm chết. c. Sản phẩm bổ trợ có thể mua kèm - Nếu người được bảo hiểm từ 0- 15 tuổi: được mua kèm(với số tiền bảo hiểm tối đa gấp đôi số tiền bảo hiểm của hợp đồng chính nhưng không quá 1,5 tỷ đồng) +Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn +Bảo hiểm chết do tai nạn +Bảo hiểm chết và tàn tật do tai nạn 2.2.2.2. Phú tích luỹ định kỳ a.Đặc tính sản phẩm - Tuổi tham gia của người được bảo hiểm từ 0- 55 tuổi - Tuổi người tham gia bảo hiểm: từ 18 tuổi trở lên - Tuổi tối đa của người được bảo hiểm khi kết thúc hợp đồng: 70 tuổi - Thời hạn hợp đồng: 15 năm - Thời hạn đóng phí: 15 năm - Số tiền bảo hiểm tối đa: 1,5 tỷ đồng b. Quyền lợi sản phẩm - Cứ 3 năm một lần: cuối các năm thứ 3, 6, 9, 12 chủ hợp đồng(ngưòi tham gia bảo hiểm sẽ nhận được số tiền bằng 15% số tiền bảo hiểm đá chọn mua). Nếu chưa muốn nhận có thể để lại công ty và hưởng thêm lãi suất - Sống đến đáo hạn hợp đồng: trả số tiền bảo hiểm + bảo tức tích luỹ(lãi chia tích luỹ) - Chết trong thời hạn hợp đồng: trả số tiền bảo hiểm + bảo tức tích luỹ(tính đến thời điểm xảy ra rủi ro) - Thương tật toàn bộ vĩnh viễn(trước tuổi 60): trả số tiền bảo hiểm + baot tức tích luỹ(tính đến thời điểm xảy ra rủi ro). Số tiền này được chia lam 10 lần, trả trong 10 năm(lần thứ nhẩt trả ngay sau khi bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn). Hợp đồng chấm dứt nếu người được bảo hiểm chết mà chưa nhận đủ 10 lần, số còn lại sẽ được trả nốt. c. Sản phẩm bổ trợ có thể mua kèm: tương tự như phú- tích luỹ an khang 2.2.2. Sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp của công ty AIA 2.2.2.1. An sinh tích luỹ 5/10/15 năm(tên kỹ thuật: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thời hạn 10/15 năm) a.Đặc tính sản phẩm - Số tiền bảo hiểm bảo hiểm gốc sẽ được tăng thêm 2% mối năm kể từ năm thứ 3 trở đi. Riêng thời hạn 5 năm số tiền bảo hiểm tăng 2% ngay từ năm đầu tiên. -Người được bảo hiểm: tuổi từ 0-59 (trẻ em từ 30 ngày tuổi trở lên) -Chủ hợp đồng: 18 tuổi trở lên -Thời hạn hợp đồng: 10 năm hoặc 15 năm -Phí bảo hiểm: kháh hàng có thể đóng theo định kỳ: năm, 6 tháng, quý. Mức phí tối thiểu: quý: 181.000đ: 6 tháng:355.000đ; năm:695.000đ b. Quyền lợi bảo hiểm -Sống đến đáo hạn hợp đồng: trả số tiền bảo hiểm của năm hiện tại(năm đáo hạn) -Chết: trả số tiền bảo hiểm của năm hiện tại. Nếu người được bảo hiểm chưa đủ 4 tuổi: thanh toán theo tỷ lệ phần trăm của số tiền bảo hiểm năm hiện tại(tương tự như an sinh giáo dục) c. Sản phẩm bổ sung có thể mua kèm -Quyền lợi bảo hiểm tử vong do tai nạn -Quyền lợi bảo hiểm từ bỏ thu phí -Quyền lợi người thanh toán: nếu người được bảo hiểm từ 0-17 tuổi 2.2.2.3. An sinh thịnh vượng 10 năm đến 20 năm(tên kỹ thuật: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp đặc biệt dự tính có điều chỉnh thời hạn 15/20 năm) a.Đặc tính sản phẩm -Số tiền bảo hiểm gốc được tăng thêm 2% mỗi năm kể từ năm thứ 3 trở đi. -Người được bảo hiểm: từ 0-59 tuổi(trẻ em phải từ 30 ngày tuổi trở lên) -Chủ hợp đồng: 18 tuổi trở lên -Thời hạn hợp đồng: 15 năm hoặc 20 năm -Phí bảo hiểm: mức phí tối thiểu: quý:217.000đ: 6 tháng:426.000đ: năm:834.000đ b.Quyền lợi bảo hiểm -Vào ngày kỷ niệm hợp đồng thứ 5, 10, 15(hoặc thứ 20): trả mỗi lần 15% số tiền bảo hiểm gốc(các khoản trả này không ảnh hưởng đến các quyền lợi khác) -Sống đến đáo hạn hợp đồng: trả số tiền bảo hiểm của naem hiện tại(năm đáo hạn). -Chết: trả số tiền bảo hiểm của năm hiện tại. Nếu người được bảo hiểm chưa đủ tuổi: thanh toán theo tỷ lệ % của số tiền bảo hiểm năm hiện tại. c. Sản phẩm bổ sung có thể mua kèm -Quyền lợi bảo hiểm tử vong do tai nạn -Quyền lợi bảo hiểm từ bỏ thu phí -Quyền lợi người thanh toán: nếu người được bảo hiểm từ 0-17 tuổi. 2.2.3. Sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp của Manulife 2.2.3.1. Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thời hạn 6 năm a.Đặc tính sản phẩm -Tuổi tham gia của người được bảo hiểm từ 20-29 tuổi -Thời hạn hợp đồng: 6 năm b.Quyền lợi sản phẩm -Đáo hạn hợp đồng: trả số tiền bảo hiểm + lãi chia tích luỹ -Người được bảo hiểm chết +không phải tai nạn +do tai nạn: trả 2 lần số tiền bảo hiểm + lãi chia tích luỹ 2.2.3.2.bảo hiểm hỗn hợp 10, 15, 20 năm a.Đặc tính sản phẩm -Tuổi tham gia của người được bảo hiểm: từ 11-65 tuổi -Thời hạn hợp đồng:10, 15, 20 năm b. Quyền lợi sản phẩm -Đáo hạn hợp đồng: trả số tiền bảo hiểm +lãi chia tích luỹ -Người được bảo hiểm chết: trả số tiền bảo hiểm +lãi chia tích luỹ 2.2.3.3. Bảo hiểm hỗn hợp đến 55, 60 tuổi a.Đặc tính sản phẩm -Tuổi kết thúc thời hạn hợp đồng của người được bảo hiểm:55 hoặc 60 tuổi -Tuổi tham gia của người được bảo hiểm: +Bảo hiểm hỗn hợp đến tuổi 55: 18-45 tuổi +Bảo hiểm hỗn hợp đến tuổi 60: 18-50 tuổi b.Quyền lợi sản phẩm -Sống: cứ 3 năm một lần, khách hàng sẽ nhận một “phiếu chi trả tiền mặt” để đáp ứng nhu cầu tạm thời, hoặc có thể tích kuỹ các phiếu chia trả này để được tích luỹ lãi suất khi đáo hạn -Người đựơc bổa hiểm chết: Trả số tiền bảo hiểm + lãi chia tích luỹ 2.2.3.4. Bảo hiểm hỗn hợp chăm sóc toàn diện a.Đặc tính sản phẩm -Tuổi kết thúc hợp đồng của người được bảo hiểm: 80 tuổi. -Tuổi tham gia của người được bảo hiểm: 18 đến 60 tuổi. b.Quyền lợi sản phẩm -Phiếu tiền mặt bảo đảm bằng 10% số tiền bảo hiểm sau 5 năm đầu tiên tiên thực hiện hợp đồng. -Phiếu tiền mặt bảo đảm bằng 5% số tiền bảo hiểm sau mỗi 5 năm hợp đồng tiếp theo. -Toàn bộ số tiền bảo hiểm sẽ được thanh toán đầy đủ vào ngày đáo hạn hợp đồng khi 80 tuổi. -Trả số tiền bảo hiểm nếu chết do tai nạn trong thời hạn hợp đồng hoặc do bệnh lý nghiêm trọng với điều kiện sau 90 ngày hợp đồng có hiệu lực và trước 60 tuổi. 2.2.3.5. Bảo hiểm hỗn hợp chăm sóc phụ nữ toàn diện a.Đặc tính sản phẩm -Đối tượng khách hàng: phụ nữ. -Tuổi tham gia: từ 18 đến 60. b.Quyền lợi sản phẩm -Trả số tiền bảo hiểm nếu người được bảo hiểm sống đến 80 tuổi. -Trả số tiền bảo hiểm nếu người đựoc bảo hiểm chết do tai nạn hoặc mắc phải bệnh lý nghiêm trọng trước tuổi 60 và sau 90 ngày kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực. -Trả 10% số tiền bảo hiểm vào ngày kỷ niệm hợp đồng thứ 5, và sau đó 5% số tiền bảo hiểm mỗi năm, 5 hợp đồng tiếp theo đến khi đáo hạn. -Quyền lợi bảo hiểm khi mắc phải căn bệnh ung thư của nữ: khi được chuẩn đoán mắc các bệnh ung thư tại chỗ của tuyến vú, ung thư cổ tử cung, ung thư tử cung, ung thư buồng chứng, ung thư ống dẫn chứng hoặc âm đạo, người được bảo hiểm sẽ được thanh toán 10% số tiền bảo hiểm. Quyền lợi này chỉ được áp dụng nếu các bệnh lý trên phát sinh sau 90 ngày kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực. -Quyền lợi về các biến chứng thai kỳ và dị tật bẩm sinh: trong trường hợp phát sinh các biến chứng thai kỳ hoặc dị tật bẩm sinh, người được bảo hiểm sẽ được bảo hiểm thanh toán 10% số tiền bảo hiểm. Quyền lợi này chỉ được áp dụng nếu các biến chứng và dị tật phát sinh sau một năm kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực. -Quyền lợi sinh đẻ: thanh toán 2% số tiền bảo hiểm cho lần sinh thứ nhất, 1% số tiền bảo hiểm cho lần sinh thứ 2. Quyền lợi này chỉ được áp dụng sau 1 năm kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực. Vào cuối năm hợp đồng thứ 10, nếu chưa có yêu cầu thanh toán quyền lợi sinh đẻ hưởng một khoản phụ cấp 5% số tiền bảo hiểm. -Chương trình chăm sóc phụ nữ: hưởng thêm một khoản quyền lợi chăm sóc phụ nữ bằng 1% số tiền bảo hiểm vào cuối năm hợp đồng thứ 3 và thứ 5. -Lợi tức chia thêm không cam kết hàng năm. 2.2.3.6. Bảo hiểm hỗn hợp chăm sóc phụ nữ toàn diện và đảm bảo an nhàn a.Đặc tính sản phẩm -Đối tượng khách hàng: phụ nữ. -Tuổi tham gia: từ 10 đến 60. -Phí bảo hiểm: phải ra hạn (tái tụng hàng năm). Mức phí phụ thuộc vào loại nghề nghiệp của người được bảo hiểm (dao động trong khoảng từ 0.2% đến 0.4%). b.Quyền lợi sản phẩm Như sản phẩm chăm sóc phụ nữ toàn diện nhưng có thêm quyền lợi phiếu tiền mặt định kỳ và phiếu tiền mặt thường niên: -Phiếu tiền mặt định kỳ bằng 10% số tiền bảo hiểm vào ngày kỷ niêm hợp đồng thứ 5 và sau đó 5% số tiền bảo hiểm mỗi 5 năm hợp đồng tiếp theo cho đến trước khi 55 tuổi. -Phiếu tiềm mặt thường niên: Bằng 5% số tiền bảo hiểm hàng năm bắt đầu từ khi 55 tuổi cho đến khi vào ngày đáo hạn hợp đồng bảo hiểm. 2.2.4. Bảo hiểm tiết kiệm có định hướng (tên kỹ thuật: Bảo hiểm Nhân Thọ hỗn hợp) của Bảo Minh - CMG a.Đặc tính sản phẩm -Tuổi tham gia của người được bảo hiểm từ 18 tuổi đến 60 tuổi. -Thời hạn hợp đồng có 4 loại: 5, 10, 15, 20 năm. b.Quyền lợi bảo hiểm -Đáo hạn hợp đồng: trả số tiền bảo hiểm cộng lãi chia. -Chết trong thời hạn hợp đồng: trả số tiền bảo hiểm cộng lãi chia (đến thời điểm đó). -Bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối: nếu người được bảo hiểm bị bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối, và dựa vào các bằng chứng y khoa, ccông ty tin rằng người được bảo hiểm sẽ chết trong vòng 6 tháng công ty sẽ chi trả một phần số tiền bảo hiểm cộng lãi chia (tính đến thời điểm đó) cho người tham gia bảo hiểm. Số tiền chi trả là số nhỏ hơn trong hai khoản: 50% của số tiền bảo hiểm cộng lãi chia (tính đến thời điểm) hoặc 200 triệu đồng. 2.2.5. Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp của Bảo Việt 2.2.5.1. An khang thịnh vượng a.Đặc tính sản phẩm -Độ tuổi người được bảo hiểm: +Từ 14 đến 60 tuổi +Từ 18 đến 60 tuổi: đối với người tham gia bảo hiểm. -Thời hạn bảo hiểm: 10 năm. -Số tiền bảo hiểm: tối thiểu là 5 triệu. b.Quyền lợi bảo hiểm -Trường hợp người được bảo hiểm chết: trả số tiền bảo hiểm nếu chết do: tai nạn, tự tử, HIV trên 2 năm, bệnh tật khác trên 1 năm. Trả 100% nếu chết do: tự tử, HIV dưới 2 năm, bệnh tật khác dưới 1 năm. -Trường hợp sống: nhận số tiền bảo hiểm. c.Các sản phẩm bổ trợ -Bảo hiểm sinh kỳ thuần tuý. -Bảo hiểm tử kỳ. -Bảo hiểm thương tật bộ phận vĩnh viễn. -Bảo hiểm chi phí phẫu thuật. -Bảo hiểm chết và thương tật toàn bộ vĩnh viến do tai nạn. 2.2.5.2.An gia thịnh vượng a.Đặc tính sản phẩm -Độ tuổi người được bảo hiểm: từ 1 đến 60 tuổi nhưng không quá 70 tuổi khi hết thời hạn bảo hiểm và từ 18 đến 60 đối với người tham gia bảo hiểm. -Thời hạn bảo hiểm: 5, 10, 15, 20 năm. b.Quyền lợi bảo hiểm -Trường hợp người được bảo hiểm chết: +Trả số tiền bảo hiểm nếu chết do: tai nạn, tự tử, HIV trên 2 năm, bệnh tật khác trên 1 năm. +Trả 100% phí nếu chết do: tự tử, HIV dưới 2 năm, bệnh tật khác dưới 1 năm. c.Sản phẩm bố sung -Bảo hiểm sinh kỳ thuần tuý. -Bảo hiểm tử kỳ. -Bảo hiểm thương tật bộ phận vĩnh viễn. -Bảo hiểm chi phí phẫu thuật. -Bảo hiểm chết và thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn. 2.3. So sánh sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp của các công ty 2.3.1.So sánh các quy định chung của các công ty Bảng1: So sánh các quy định chung của công ty Quy định Bảo Việt Prudential Manualife AIA BM-CMG Thời gian cân nhắc 14 21 14 21 21 Gia hạn nộp phí 60 60 60 60 60 Nộp phí một lần x _ _ _ _ Phí tối thiểu _ x x x x Giảm STBH x x _ x x Khôi phục STBH x _ _ _ _ Chia lãi >2 năm >3 tháng >2 năm _ >2 năm Giá trị nhận khi chấm dứt HĐ Giá trị giải ước + lãi chia thêm Giá trị giải ước + lãi Giá trị giải ước + lãi chia thêm Giá trị giải ước Giá trị giải ước + lãi Cho vay theo HĐ x x x (tối thiểu 1 triệu đ) x (tối thiểu 500 nghìn đ) x (tối thiểu 2 triệu đ) Khôi phục hiệu lực HĐ x x x x x Cho vay phí tự động x x x x x Định kỳ đóng phí Tháng, quý, 6 tháng, năm Tháng, quý, 6 tháng, năm Tháng, quý, 6 tháng, năm Quý, 6 tháng , năm Tháng, quý, 6 tháng, năm Chuyển đổi HĐ x _ _ _ _ Ghi chú: (-): không có quy định (x): có quy định 2.3.2. So s¸nh néi dung s¶n phÈm BHNT hçm hîp cña c¸c c«ng ty B¶ng 2: So s¸nh néi dung s¶n phÈm BHNT cña c¸c c«ng ty S¶n phÈm B¶o hiÓm vµ TK (B¶o ViÖt) Phó tÝch luü an khang (Prudential) B¶o hiÓm hçn hîp (Manulife) B¶o hiÓm hçn hîp (B¶o Minh-CMG) An sinh tÝch luü(AIA) An khang thÞnh v­îng An gia thÞnh v­îng §é tuæi ng­êi ®­îc b¶o hiªm + Tõ 14-16 tuæi + Tõ 18-60 dèi víi NTGBH + Tõ 1-60 tuæi nh­ng kh«ng qu¸ 70 tuæi khi hÕt thêi h¹n BH. +Tõ 18-60 ®èi víi NTGBH. + Tõ 0-60 (tèi ®a khi hÕt h¹n H§ lµ 70). + Tuæi cña ng­êi tham gia BH tõ18 trë lªn. + Tõ 18-65 tuæi(tèi ®a khi hÕt h¹n H§ lµ 75). + Tõ 0-60 tuæi(tèi ®a khi hÕt h¹n H§ lµ 65). + Tõ 0-65 tuæi. Thêi h¹n b¶o hiÓm 10 n¨m 5, 10, 15, 20 n¨m 10, 15, 20 n¨m 6, 10, 15, 20 n¨m 5, 10, 15, 20 n¨m 10, 15 n¨m Sè tiÒn b¶o hiÓm Tèi thiÓu lµ 5 triÖu Tæi thiÓu lµ 5tr. Víi hîp ®ång 5n¨m; 10 tr. Víi H§ 10, 15, 20 n¨m TrÎ em tèi ®a: 750tr.®. Tèi ®a: 1,5 tû® STBH ®iÒu chØnh kÓ tõ n¨m thø 3. Tõ 10tr ®Õn 7 tû QuyÒn lîi b¶o hiÓm B¶ng 3 B¶ng 3 B¶ng 3 B¶ng 3 B¶ng 3 B¶ng 3 PhÝ b¶o hiÓm Kh«ng giíi h¹n Kh«ng giíi h¹n Th¸ng: 92.000® Quý: 268.000® 6th¸ng:522.000® N¨m:1.400.000® Th¸ng:210.000® Quý: 500.000® 6 th¸ng:750.000® N¨m:1.500.000® Th¸ng: 150.000® Quý : 350.000® 6 th¸ng: 600.000 N¨m : 1.000.000 Quý: 181.000® 6 th¸ng: 355.000 N¨m: 695.000® L·i chia thªm +sau 2 n¨m. +Cã chia l·i ®èi víi c¸c BH cã STBH gi¶m. + Cã 3 ph­¬ng thøc thanh to¸n. + Kh«ng cã l·i chia thªm. +Sau 3 th¸ng (nh­ng th«ng b¸o vµo ®Çu n¨m d­¬ng lÞch). +Kh«ng chia l·i ®èi víi H§ cã STBH gi¶m +ChØ thanh to¸n khi x¶y ra sù kiÖn b¶o hiÓm vµ ®¸o h¹n hîp ®ång . +Kh«ng cã l·i suÊt kü thuËt. +Sau 2 n¨m . + Kh«ng chia l·i ®èi víi H§ cã STBH gi¶m . +Thanh to¸n cïng víi thêi ®iÓm th«ng b¸o l·i vµ cã 3 ph­¬ng thøc thanh to¸n. +Kh«ng cã l·i suÊt kü thuËt. +Sau 2 n¨m . + Kh«ng chia l·i ®èi víi H§ cã STBH gi¶m. + Thanh to¸n 1 lµn hoÆc nhiÒu lÇn vµ cã 2 ph­¬ng thøc(dïng tr¶ phÝ BH, tr¶ b»ng tiÒn mÆt) +Kh«ng cã l·i suÊt kü thuËt +Kh«ng cã l·i chia thªm Gi¸ trÞ gi¶ ­íc +Quy ®Þnh sau n¨m H§ thø 2 +B»ng kho¶ng 70-80%phÝ ®ãng vµ ®­îc ®iÒu chØnh theo n¨m H§ +GTG¦ kh«ng bao gåm l·i chia thªm +GTG¦ ®­îc quy ®Þnh theo n¨m hîp ®ång. + Cã GTG¦ tõ n¨m thø 2 trë ®i +Quy ®Þnh sau n¨m H§ thø 2. +Trong GTG¦ ®· bao gåm c¶ l·i chia tÝch luü. +B»ng kho¶ng 40-50% phÝ ®ãng vµ ®­îc ®iÒu chØnh theo n¨m H§ +Quy ®Þnh sau n¨m hîp ®ång thø 2. + GTG¦ kh«ng bao goßm l·i chia thªm. +B»ng kho¶ng 20-30% phÝ ®ãng vµ ®­îc ®iÒu chØnh theo n¨m H§ +Quy ®Þnh sau n¨m H§ thø 2. +GTG¦ ®· bao gåm c¶ l·i chia tÝch luü. +B»ng kho¶ng 20-30% phÝ ®ãng vµ ®­îc ®iÒu chØnh theo n¨m H§ +Quy ®Þnh sau n¨m H§ thø 2. +GTG¦ ®· bao gåm c¶ l·i chia tÝch luü. +B»ng kho¶ng 20-30% phÝ ®ãng vµ ®­îc ®iÒu chØnh theo n¨m H§ STBH gi¶m +Sau 2 n¨m khi ®· ®ãng ®ñ phÝ +Cã l·i chia thªm + Sau 2 n¨m khi ®· ®ãng ®ñ phÝ +STBH gi¶m kh«ng ®­îc tÝnh t¨ng 5% STBH gèc hµng n¨m + Sau 2 n¨m khi ®· ®ãng ®ñ phÝ + Kh«ng cã l·i chia + Sau 2 n¨m khi ®· ®ãng ®ñ phÝ +Kh«ng cã l·i chia +¸p dông ®èi víi H§ cã GTG¦ trªn møc tèi thiÓu theo quy ®Þnh cña C«ng ty +Kh«ng cã l·i chia + Sau 2 n¨m khi ®· ®ãng ®ñ phÝ + Kh«ng cã l·i chia C¸c s¶n phÈm bæ trî +B¶o hiÓm sinh kú thuÇn tuý +B¶o hiÓm tö kú +B¶o hiÓm th­¬ng tËt bé phËn vÜnh viÔn +B¶o hiÓm chi phÝ phÉu thuËt +B¶o hiÓm chÕt vaTTTBVV do tai n¹n + B¶o hiÓm sinh kú thuÇn tuý +B¶o hiÓm tö kú +B¶o hiÓm th­¬ng tËt bé phËn vÜnh viÔn +B¶o hiÓm chi phÝ phÉu thuËt +B¶o hiÓm chÕt vaTTTBVV do tai n¹n +B¶o hiÓm nh©n thä cã kú h¹n +B¶o hiÓm chÕt vµ tµn tËt do tai n¹n +B¶o hiÓm tõ bá thu phÝ +B¶o hiÓm chÕt do tai n¹n + B¶o hiÓm tõ bá thu phÝ bÖnh hiÓm nghÌo +B¶o hiÓm trî cÊp YtÕ +B¶o hiÓm do tö vong vµ tµn tËt do tai n¹n +B¶o hiÓm quyÒn lîi miÔn nép phÝ BH +QuyÒn lùa chän ®¶m b¶o thêi gi¸ +B¶o hiÓm chÕt vµ th­¬ng tËt + B¶o hiÓm tö kú +B¶o hiÓm tõ bá thu phÝ do TTTBVV +§­îc mua tÊt c¶ c¸c s¶n phÈm bæ sung 2.3.3. So s¸nh quyÒn lîi s¶n phÈm b¶o hiÓm nh©n thä hçn hîp cña c¸c C«ng ty B¶ng 3: So s¸nh quyÒn lîi b¶o hiÓm cña c¸c C«ng ty ChØ tiªu S¶n phÈm Sèng ®¸o h¹n TTTBVV ChÕt An khang thÞnh v­îng (B¶o ViÖt) STBH +L·I chia Do tai n¹n: STBH(S) Hîp ®ång duy tr× miÔn phÝ Tai n¹n Tù tö - HIV Kh¸c STBH + L·i <24t: HPhÝ >=24t: STBH+L·i <12t: HPhÝ