Đề tài Đánh giá hoạt động Marketing hiện tại của VIBBank về dịch vụ cho vay mua nhà

trả và chỉ vay một số vốn nhỏ Để đầu tư: Họ là những người có thu nhập cao, tuy nhiên họ lại muốn đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau. Họ có nhiều nguồn thu nhập khác nhau và họ có thể sử dụng dịch vụ tín dụng của Ngân hàng để đầu tư vào lĩnh vực bất động sản và họ sẽ lấy lợi nhuận từ hoạt động khác (thường là cao hơn lãi suất ngân hàng) để bù đắp vào lãi suất của ngân hàng. Dựa vào hoạt động này họ có thể giảm rủi ro trong lĩnh vực đầu tư. Để cho thuê: Trong thời buổi kinh tế hội nhập, khi các công ty nước ngoài liên tục đầu tư vào Việt Nam cùng với việc sẽ càng ngày càng có nhiều người nước ngoài vào sinh sống và làm việc tại Việt Nam. Họ sẽ có nhu cầu thuê nhà để ở vì thế đang ngày càng rất nhiều người thay vì đầu tư vào lĩnh vực cổ phiếu đang ngày càng nóng lên, họ đầu tư vào lĩnh vực nhà đang có tiềm năng phát triển và ít rủi ro hơn. 2.3. Lựa chọn thị trường mục tiêu 2.3.1 Đánh giá các khúc thị trường Thu nhập độ tuổi thấp Trung bình Khá Cao 18 -dưới 24 ---------------- ----------------- ----------------- 24 - dưới 30 ---------------- ----------------- ----------------- 30 – dưới 50 ---------------- ----------------- ----------------- Trên 50 tuổi ---------------- ----------------- ----------------- Đối với khúc thị trường thu nhập thấp: Họ có nhu cầu mua rất lớn nhưng thu nhập thấp nên không có khả năng chi trả, rủi ro khi cho vay là rất lớn và không có tiềm năng mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Đoạn thị trường từ 18 đến dưới 24 tuổi là đoạn thị trường tiềm năng thấp vì ở lứa tuổi này thu nhập khá và cao chưa nhiều, nhu cầu về nhà ở ở độ tuổi này là rất ít chiếm 0.01% ( nguồn: Điều tra thị trường của Ciputra 2005). Nhu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng là không lớn và rủi ro tương đối cao vì thu nhập đa số không ổn định vì thế đòi hỏi quá trình thẩm định và chứng minh thu nhập mất nhiều thời gian. Các đoạn thị trường còn lại đều có tiềm năng lớn về dịch vụ tín dụng này. Họ có nhu cầu mua cho bản thân để ở, mua cho thế hệ sau, mua cho thuê hay lựa chọn nhà đất như một phương án đầu tư. Khả năng chi trả cao vì có thu nhập tương đối ổn định.Họ là lực lượng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng. Mức độ hấp dẫn của các đoạn thị trường phụ thuộc vào năm lực lượng chính sau đây( theo Michael Porter) Đe doạ từ sự ra nhập của các Ngân hàng nước ngoài và các Ngân hàng tư nhân Cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại cổ phần lớn hiện có trên thị trường Đe doạ của hàng hoá thay thế Sức ép từ phía khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng Sức ép từ phía khách hàng gửi tiết kiệm Cùng với sự gia nhập WTO thực hiện hội nhập về kinh tế, nhà nước đã thực hiện chính sách mở cửa về kinh tế và Ngân hàng cũng không là ngoại lệ. Giờ đây, các Ngân hàng nước ngoài cũng được tạo điều kiện dễ dàng trong việc cung ứng dịch vụ Ngân hàng như các Ngân hàng trong nước. Đây là mối đe doạ lớn đối với thị trường vì các Ngân hàng nước ngoài có tiềm lực lớn hơn về vốn, công nghệ và kinh nghiệm trong công tác quản lý giám sát.Việc gia nhập thị trường của các Ngân hàng nước ngoài trong nay mai sẽ làm môi trường cạnh tranh thêm phần khốc liệt. Các Ngân hàng cổ phần trên thị trường hiện nay cũng cạnh tranh với nhau rất ác liệt để tranh giành đoạn thị trường hiện có. Bên cạnh đó, các sản phẩm của các Ngân hàng có tính đồng nhất cao, các ngân hàng có quy mô tương đương nhau trên thị trường làm cho môi trường cạnh tranh càng trở nên sôi động. Tuy nhiên, sản phẩm tín dụng “ Mua nhà dự án” là một sản phẩm mới và chưa khai thác hết tiềm năng thị trường, bên cạnh đó, sản phẩm này lại không có sản phẩm thay thế và sức ép của khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng là chưa cao, các khách hàng không có sự liên minh với nhau vì thế đây vẫn là đoạn thị trường có tiềm năng lớn cho Ngân hàng khai thác. 2.3.2 Lựa chọn khúc thị trường Ngân hàng lựa chọn các khúc thị trường có thu nhập trung bình trở lên và có độ tuổi từ 18 tuổi trở lên vì các lý do sau đây Sự khác biệt giữa các đoạn thị trường khác nhau là không lớn. Tuy họ có mục đích tiêu dùng sản phẩm dịch vụ là khác nhau và độ tuổi, thu nhập khác nhau nhưng họ có các quá trình ra quyết định mua là như nhau và tìm kiếm thông tin trên các phương tiện giống nhau.Vì thế, Ngân hàng có thể áp dụng một chiến lược truyền thông như nhau cho tất cả các đối tượng khách hàng. Bên cạnh đó, các khách hàng không tập trung ở một đoạn thị trường nhất định mà phân bố ra các đoạn thị trường khác nhau và không có sự khác biệt lớn về nhu cầu nên không cần thiết phải thực hiện một chiến lược Marketing phân biệt Ngoài ra, sản phẩm tín dụng “ Mua nhà dự án” mới chỉ phục vụ trên thị trường Hà Nội nên số lượng khách hàng không phải là lớn so với khả năng cung ứng của Ngân hàng VIBBank. Cụ thể là mục tiêu trong năm tới của VIBBank là tăng dư nợ tín dụng của sản phẩm này lên 20% so với năm 2006 2.4. Định vị thị trường 2.4.1 Vị thế hiện tại của VIB Theo báo cáo mới nhất về lợi nhuận của các Ngân hàng thương mại cổ phần thì mức lãi của VIBBank cũng lên đến gần 250 tỷ đồng là một trong 5 Ngân hàng có mức lợi nhuận lớn nhất tại Việt Nam, đứng sau một số ngân hàng dẫn đầu như: ACB với mức lãi dẫn đầu khối cổ phần, đạt 600 tỷ đồng. Kế đến là Sacombank với mức lãi 520 tỷ đồng, Eximbank 360 tỷ đồng và Techcombank khoảng 300 tỷ đồng. Năm 2004 vốn điều lệ của VIBBank mới dừng ở mức là 510 tỷ đồng,thì đến năm 2006 vốn điều lệ đã tăng lên mức 1000 tỷ đồng, là 1 trong 9 ngân hàng thương mại cổ phần có vốn điều lệ lớn nhất tại Việt Nam. Là một Ngân hàng ra đời sau, VIBBank đang nỗ lực không ngừng để cải thiện vị trí của mình trên thị trường. Với mục tiêu trở thành Ngân hàng thương mại cổ phần dẫn đầu trên thị trường với cam kết phục vụ khách hàng “ Thuận tiện, nhanh chóng” “An toàn, bảo mật” “ Đa dạng sản phẩm với giá cạnh tranh” VIBBank muốn xây dựng một hình ảnh một Ngân hàng hiện đại, chuyên nghiệp, uy tín trong tâm trí khách hàng. Tuy nhiên, với sản phẩm “ Mua nhà dự án” thì VIBBank chưa đạt được những kết quả lớn như mong đợi, cả mức giá, cả dịch vụ đều chưa cạnh tranh được với đối thủ trên thị trường. Sơ đồ thị trường “tín dụng cho vay mua nhà dự án” theo lãi suất và tốc độ cung ứng dịch vụ Lãi suất Cao Thấp Tốc độ Nhanh Chậm * VIB *Habu * Exim *Sacom 2.4.2 Chiến lược định vị: Tạo ra hình ảnh sản phẩm dịch vụ tín “mua nhà dự án” nhanh nhất và tiện lợi nhất trên thị trường. Các hoạt động Ngân hàng cần tập trung để thực hiện chiến lược định vị Tạo hình ảnh của sản phẩm dịch vụ nhanh chóng và tiện lợi thông qua đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình, nhanh nhẹn tháo vát. Điều này sẽ làm thay đổi tâm lý của khách hàng đã tồn tại lâu nay là khi sử dụng các dịch vụ tín dụng của các Ngân hàng thì rất lâu và phải trải qua nhiều thủ tục phức tạp. Quy trình cung ứng dịch vụ Ngân hàng là không thể rút gọn được các bước do có sự quy định chặt chẽ của pháp luật và đảm bảo các yếu tố giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng. Tuy nhiên Ngân hàng có thể đẩy nhanh các bước trong quy trình thông qua đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nắm chắc các nghiệp vụ chuyên môn. Có cán bộ thẩm định giàu kinh nghiệm có thể tiến hành các thủ tục thẩm định khách hàng một cách chính xác và nhanh chóng. Cùng với việc ứng dụng các công nghệ hiện đại nhằm quản lý tốt hồ sơ khách hàng Đưa dịch vụ trở thành dịch vụ được khách hàng đánh giá là nhanh chóng và tiện lợi nhất trên thị trường mục tiêu.Bên cạnh đó Ngân hàng tiến hành đào tạo nghiệp vụ cho các nhân viên phòng dịch vụ khách hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc, tư vấn cho khách hàng. Chương 3. XÂY DỰNG CHIẾN LƯỢC MARKETING 3.1. Đánh giá hoạt động Marketing hiện tại của VIBBank về dịch vụ cho vay mua nhà Sơ đồ phòng ban làm nhiệm vụ Marketing cho khối khách hàng cá nhân ( Phòng phát triển sản phẩm khối khách hàng cá nhân) Trưởng phòng phát triển sản phẩm Chuyên viên phát triển sản phẩm bảo hiểm Chuyên viên phát triển sản phẩm về nhà đất Chuyên viên phát triển sản phẩm về du học Chuyên viên chính Marketing Chuyên viên phát triển sản phẩm cho vay tín chấp Chuyên viên phát triển sản phẩm ôtô quốc tế Chuyên viên phát triển sản phẩm chứng khoán Các chuyên viên phát triển sản phẩm sẽ chịu trách nhiệm nghiên cứu thị trường về sản phẩm của mình, tìm hiểu sản phẩm của đối thủ cạnh tranh, đánh giá của khách hàng về sản phẩm thông qua các cán bộ tín dụng của Ngân hàng, đưa ra các thiết kế về sản phẩm đưa lên trưởng phòng phát triển sản phẩm và chuyên viên Marketing. Chuyên viên Marketing cùng với trưởng phòng phát triển sản phẩm đưa ra các kế hoạch tung sản phẩm ra thị trường, thiết kế chiến lược Marketing cho sản phẩm dựa trên các báo cáo của các chuyên viên. Sau khi các kế hoạch Marketing đưa ra, phòng phát triển sản phẩm sẽ họp bổ xung ý kiến của cả phòng để hoàn thiện sản phẩm đưa lên phó giám đốc khối khách hàng cá nhân phê duyệt. Thực trạng cung ứng dịch vụ và hoạt động Marketing của Ngân hàng Quốc tế VIBBank Trong thời gian gần đây, khi các khu đô thị mới được hình thành như khu đô thị Định Công, Linh Đàm, Trung Yên, Trung Hoà Nhân Chính, Văn quán, Nam Thăng Long… với chất lượng khá cao, có hệ thống dịch vụ đầy đủ chu đáo được xây dựng bởi các công ty xây dựng có uy tín như VINACONEX, POSCO E&C, HUD…thì nhu cầu mua nhà tại các khu chung cư đã tăng lên đáng kể. Tuy nhiên, với thu nhập đa số của người dân còn ở mức trung bình khá thì việc sở hữu một căn hộ chung cư không phải là một việc dễ dàng, vì thế nhận thấy nhu cầu của thị trường, Ngân hàng VIBBank đã phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay mua nhà dự án tại các khu dự án ở Hà Nội Sản phẩm “ Tài trợ mua nhà dự án” là một sản phẩm tín dụng mới trên thị trường vì thế VIBbank đẩy mạnh các hoạt động truyền thông quảng bá dịch vụ nhằm tăng khả năng nhận biết của khách hàng về sản phẩm dịch vụ và từ đó từng bước hoàn thiện quy trình dịch vụ này. Sản phẩm: Phạm vi áp dụng: Áp dụng với những đối tượng có nhu cầu mua nhà tại các khu dự án tại Hà Nội. Nguyên tắc vay vốn: Sử dụng khoản vay đúng mục đích đã ký kết trong hợp đồng tín dụng Bảo đảm thanh toán các khoản nợ cả gốc và lãi đúng thời hạn đã ký trong hợp đồng tín dụng Điều kiện vay vốn: Các cá nhân là người Việt Nam có đủ năng lực pháp luật và hành vi nhân sự theo quy định tại Bộ luật dân sự Có chứng minh nhân dân, có đăng ký thường trú hoặc KT3 tại địa phương có VIBbank hoạt động. Trường hợp là đại diện hộ gia đình phải có giấy uỷ quyền trong đó các thành viên ký xác nhận uỷ quyền. Có dự án vay vốn, trả nợ mua nhà khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật. Trong đó người vay phải có vốn tự có tham gia vào dự án tối thiểu 30% nếu bảo đảm bằng căn nhà định mua hoặc 20% nếu bảo đảm bằng tài sản khác. Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết ( nợ gốc, nợ lãi, chi phí khác nếu có) Thời hạn cho vay :Căn cứ vào nhu cầu vốn vay và thu nhập dùng để trả nợ của từng khách hàng nhưng không quá 10 năm. Thời hạn cho vay đựoc tính từ ngày ngân hàng giải ngân cho đến ngày trả hết nợ gốc và lãi. Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay được khách hàng và VIB thoả thuận theo các hình thức: lãi suất cho vay cố định, lãi suất trả góp, lãi suất thả nổi… Trường hợp nợ quá hạn áp dụng lãi suất bằng 150% lãi suất trong hạn. Lãi suất ưu đãi do Tổng giám đốc công bố từng thời kỳ theo quyết định của hội đồng quản trị, chính sách của nhà nước và khả năng của VIBBank. Trường hợp cho vay ưu đãi theo chỉ thị của chính phủ, sẽ thực hiện theo quy định của Thống đốc ngân hàng nhà nước và các bộ, cơ quan chức năng có liên quan. Mức cho vay: Căn cứ vào nhu cầu vốn để mua nhà, tài sản không quá 70% giá trị dự án và không quá 80% giá trị tài sản đảm bảo khác căn nhà định thế chấp. Duy trì và giám sát thu hồi nợ: Trong quá trình giải quyết cho khách hàng vay và quản lý nợ tuỳ theo nhiệm vụ được phân công các cán bộ, nhân viên tham gia vào đề xuất cho vay, thu nợ, kiểm tra quá trình vay vốn phải kiểm tra qua trình vay vốn như sau: Điều tra trực tiếp khách hàng có nhu cầu vay, đối chiếu với nguyên tắc, điều kiện cho vay. Kiểm tra trước khi giải ngân tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay, các chứng từ….Kiểm tra sử dụng vốn và trả nợ, tài sản đảm bảo tiền vay và các vấn đề cam kết trong hợp đồng tín dụng kể từ ngày giải ngân tối thiểu 3 tháng/ lần. Gia hạn nợ, điều chỉnh hạn nợ: Trường hợp khách hàng vay do nguyên nhân khách quan không trả được nợ (hoặc chỉ trả được một phần) kỳ hạn nợ gốc/ toàn bộ nợ gốc, nợ lãi và có đơn đề nghị gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ đến hạn hoặc đã đến hạn nhưng đang trong thời gian 10 ngày làm việc thì ngân hàng xem xét việc cho kéo dài thời gian so với hợp đồng tín dụng. Thời gian gia hạn nợ ( kể cả gốc và lãi) với khoản vay ngắn hạn tối đa là 12 tháng, đối với trung hạn và dài hạn tối đa bằng ½ thời gian cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Cán bộ tín dụng có trách nhiêm kiểm tra, trình lãnh đạo chấp nhận, điều chỉnh hạn nợ cho khách hàng. Nếu được chấp thuận, cán bộ tín dụng phải bổ xung các thoả thuận về thời gian, kỳ hạn trả nợ mới. Kênh phân phối : Trong thời gian qua VIBBank đã tích cực áp dụng chiến lược đẩy sản phẩm ra thị trường qua hệ thống các kênh phân phối mới qua đối tác, hệ thống bán chéo sản phẩm, kết hợp với các kênh truyền thống. Mạng lưới phân phối truyền thống là qua các chi nhánh vẫn là hình thức phân phối chủ yếu của ngân hàng.Hiện nay VIB bank đã có 60 chi nhánh trên khắp cả nước chủ yếu tấp trung ở Hà Nội ( 19 chi nhánh , thành phố Hồ Chí Minh (20 chi nhánh) và một số thành phố lớn như : Hải Phòng, Quảng Ninh, Hải Dương, Vĩnh Phúc,Đà Nẵng, Nha Trang, Cần Thơ, Bình Dương, Đồng Nai, Quảng Ngãi….Các chi nhánh của VIB bank cung cấp tất cả các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng. Tất cả các chi nhánh đều hoạt động phù hợp với mục tiêu chung mà ngân hàng cam kết thực hiện với khách hàng và chiến lược ngân hàng đề ra. Hệ thống bán chéo sản phẩm: khi khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm khác của ngân hàng các nhân viên tín dụng tư vấn thêm cho khách hàng về sản phẩm tín dụng mua nhà dự án khi thấy khách hàng có nhu cầu. Hình thức này thể hiện sự hài hoà, hợp tác nội bộ của các nhân viên trong ngân hàng. Qua các tổ chức của đối tác: Việc liên kết với các đối tác đem lại sự tiện lợi và nhanh chóng cho khách hàng đồng thời cũng đảm bảo hai bên cùng có lợi. Đối tác là các công ty xây dựng và các công ty bất động sản cũng là một kênh phân phối mang lại hiệu quả cho Ngân hàng. Hiện nay, mối quan hệ của ngân hàng với các đối tác nhìn chung là tốt, tuy nhiên, có nhiều trường hợp sự hợp tác của các nhân viên kinh doanh của công ty đối tác với VIBBank là không nhiệt tình và có thái độ tốt hơn với đối thủ cạnh tranh. Con người: Công tác đào tạo của Ngân hàng Quốc tế bám sát yêu cầu hoàn thiện văn hoá làm việc, nâng cao trình độ và kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ nhân viên, trong đó đặc biệt chú trọng đào tạo những kiến thức về giao dịch khách hàng, tín dụng, phân tích tài chính, Marketing. Do được đào tạo toàn diện về mọi sản phẩm nên tính chuyên môn hoá chưa cao, chưa có nhiều kinh nghiệm trong việc xử lý hồ sơ hay giải đáp các thắc mắc cho khách hàng. Tuy nhiên, đội ngũ cán bộ tín dụng của Ngân hàng đa số là những người trẻ tuổi với sự nhiệt tình trong công việc, ham học hỏi với tác phong nhanh nhẹn tháo vát dễ dàng tiếp thu những công nghệ mới cũng tạo nên một phong cách mới cho Ngân hàng. Thái độ phục vụ của các cán bộ tín dụng ở hầu hết các chi nhánh đều được đánh giá là thân thiện, nhiệt tình, có trách nhiệm cao trong công việc. Nhưng vẫn còn các nhân viên mới chưa có thao tác làm việc chuyên nghiệp, chưa nắm chắc về các sản phẩm dịch vụ mới và đôi khi còn nổi nóng với khách hàng. Các kết quả thu được trong hoạt động tín dụng mua nhà của VIBBank trong thời gian qua. Báo cáo tình hình cho vay mua nhà tại các khu dự án ( đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2004 Tín dụng ngắn hạn 42.916 39.257 Tín dụng trung và dài hạn 89.632 81.214 Tổng 132.548 120.498 ( Nguồn: Báo cáo tình hình mua nhà dự án năm 2005) Tỷ trọng cho vay mua nhà so với hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân (triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2004 Tín dụng mua nhà 132.548 120.498 Tín dụng cá nhân 1.351.000 1.274.528 Tỷ trọng 9.8% 9.5% ( Nguồn: Báo cáo tình hình mua nhà dự án năm 2005) Dư nợ dịch vụ cho vay mua nhà năm 2005 tăng lên 110% so với năm 2004. Tuy tình hình cung ứng dịch vụ của Ngân hàng VIBBank có tăng lên so với năm 2004 nhưng trên thực tế thì tỷ lệ này là rất nhỏ so với các Ngân hàng khác. Cho vay mua nhà là dịch vụ tín dụng có giá trị lớn trong cá sản phẩm tín dụng cá nhân nhưng lại chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng số. Như vậy, chứng tỏ rằng dịch vụ tín dụng cho vay mua nhà trong năm hoạt động chưa thật sự hiệu quả. Bảng so sánh sản phẩm “mua nhà dự án” của VIB so với một số ngân hàng cạnh tranh trên thị trường Hà Nội. (Nguồn: Nghiên cứu thị trường sản phẩm cho vay mua nhà 2006) Sp cho vay mua nhà dự án Đối tượng vay ACB Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 Đủ năng lực pháp lý và năng lực hành vi nhân sự. VIB Có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi nhân sự Có nhu cầu mua nhà tại các khu đô thị mới Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn có đơn vị kinh doanh của VIB SACOM cá nhân, hộ gia đình có năng lực pháp lý và năng lực hành vi nhân sự Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn trên cùng địa bàn Tỉnh, Thành phố nơi Hội sở hoặc các đơn vị trực thuộc Sacombank hoạt động; EXIM Các pháp nhân và cá nhân là người Việt NamCác pháp nhân và cá nhân là người nước ngoài Người vay phải có hộ khẩu tại Hà Nội hoặc TP HCM (hoặc thuộc diện KT3), có đủ năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, có nguồn thu nhập thường xuyên, đầy đủ, bảo đảm khả năng trả góp cho ngân hàng HABU Năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự đầy đủ, Hộ khẩu thường trú tại địa phương Habubank có trụ sở giao dịch TECHCOM Có đầy đủ năng lực hành vi nhân sự Có hộ khẩu thường trú hay KT3 tại Hà Nội SEA Có đủ năng lực hành vi dân sự Có hộ khẩu hay KT3 tại địa phương có trụ sở giao dịch của SEABANK Sp cho vay mua nhà dự án Điều kiện cho vay ACB Có điện thọai liên lạc thường xuyên. Có tài sản thế chấp Có nguồn thu nhập trả nợ vay. VIB Có thu nhập ổn địng bảo đảm khả năng trả nợ Có phương án trả nợ khả thi Tài sản đảm bảo là chính căn hộ định mua hoặc tài sản khác SACOM Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết; TSĐB là chính căn hộ định mua hay TSĐB khác Có vốn tự có tham gia vào việc chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở, mua xây dựng, sữa chữa nhà ở. EXIM Căn nhà mua bán phải có đầy đủ giấy tờ hợp lệ và phải nằm trên địa bàn TP.HCM và Hà Nội Tài sản thế chấp bằng chính căn nhà định mua hoặc căn nhà khách hàng hiện là chủ sở hữu (cho vay hoán đổi nhà). Khách hàng phải thực hiện thủ tục thanh toán tiền mua bán nhà qua ngân hàng và dịch vụ ủy thác pháp lý (hướng dẫn xem phần Dịch vụ trọn gói mua bán nhà, đất qua ngân hàng). HABU Thu nhập hợp pháp và ổn định, đủ khả năng trả nợ, chứng minh được nguồn gốc trả nợ, Tài sản đảm bảo khoản vay và có 30% đến 50% kinh phí tham gia vào kế hoạch vay vốn, TECHCOM Các gia đình trẻ hoặc cá nhân đã lập gia đình. 20 đến 45 tuổi (cả vợ và chồng) có hộ khẩu thường trú tại các tỉnh, thành phố nơi Techcombank có trụ sở và một số tỉnh, thành lân cận được Techcombank chấp nhận. Trình độ văn hóa tối thiểu (cả vợ và chồng): Đại học hoặc Cao đẳng. Có việc làm và thu nhập ổn định tối thiểu là 2,5 triệu đồng/ người/tháng và 6 triệu đồng cho cả vợ và chồng. Ưu đãi giảm 0.02% lãi suất vay đối với khách hàng trả lương qua Techcombank (cả hai vợ chồng hoặc một trong trong hai người) Có nguồn thu nhập và tài sản hợp pháp ổn định bảo đảm thanh toán tiền vay. TSĐB là chính ngôi nhà định mua SEA Có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ Có tài sản thế chấp Có một phần vốn tham gia vào dự án Tài sản là chính ngôi nhà định xây, mua, sửa chữa hoặc diện tích đất chuyển nhượng hình thành từ vốn vay Sp cho vay mua nhà dự án Thời gian vay ACB 10 năm VIB 10 năm SACOM Tối đa 15 năm. EXIM 4 năm HABU Tối đa 10 năm TECHCOM Tối đa 15 năm SEA Tối đa 5 năm Sp cho vay mua nhà dự án Số tiền vay + Loại tiền vay ACB Đồng Việt Nam , không vượt quá 60% TSĐB VIB 70% giá trị căn nhà Tiền Việt Nam Đồng, ngoại tệ SACOM 70% giá trị tài sản đảm bảo Tiền đồng Việt Nam, Vàng, hoặc VNÐ đảm bảo theo giá trị vàng EXIM Đồng Việt Nam, Ngoại tệ (USD, EUR, ...) và Vàng. HABU Đồng Việt Nam, không quá 70% giá trị TSĐB TECHCOM Tối đa 800 triệu đồng,70% căn nhà định mua, Đồng Việt Nam SEA Nếu tài sản đảm bảo là bất động sản: Khách hàng được vay đến tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo Nếu tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá: Khách hàng được vay đến tối đa 90% giá trị tài sản đảm bảo Sp cho vay mua nhà dự án Lãi suất ACB năm1: 1.19%, từ năm 2 áp dụng lãi suất thả nổi VIB Năm 1: 1.23%, từ năm 2 áp dụng lãi suất thả nổi SACOM 1.1%-1.15% tuỳ thuộc số tiền và thời hạn vay của khách hàng EXIM 1.05% năm 1; lãi suất thả nổi từ những năm tiếp theo HABU 1.17%-1.3% tuỳ thuộc thời hạn và số tiền vay của khách hàng TECHCOM năm 1: 1.1% -1.2% Lãi suất thả nổi từ năm 2 SEA Phụ thuộc vào TSĐB, Thời gian vay và số tiền vay của khách hàng Sp cho vay mua nhà dự án Thủ tục giấy tờ ACB Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ACB. Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3 của người vay và người cùng trả nợ. Hợp đồng mua bán căn hộ, biên lai đóng tiền, … Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập. Thời gian giải quyết hồ sơ: tối đa 05 ngày làm việc. VIB Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của VIBBank Bản sao CMND, Hộ khẩu hợc KT3 của người vay và người đồng sở hữu Bản chính hợp đồng mua nhà Giấy thông báo nộp tiền, biên lai thu tiền Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn thu nhập SACOM Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của Sacombank; CMND, hộ khẩu của người vay vốn và vợ (hoặc chồng), người bảo lãnh; Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập, khả năng trả nợ của quý khách; Giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp cầm cố; Hồ sơ khác theo yêu cầu của Sacombank. EXIM Tại bộ phận tín dụng (Phòng Tín dụng) : Bộ hồ sơ photo chủ quyền căn nhà định mua, căn nhà hiện có; Chứng minh khả năng trả nợ. Có đủ các điều kiện vay theo quy định. Bộ phận tín dụng thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng trong vòng từ 2 – 5 ngày làm việc và trả lời cho khách hàng qua ĐT. Trường hợp đồng ý cho vay thì có thêm văn bản đồng ý cho vay. HABU Giấy tờ vay vốn theo mẫu của Habubank Bản sao CMND, hộ khẩu của người vay và vợ ( Hoặc chồng) hoặc người bảo lãnh Giấy tờ chứng minh tình trạng hôn nhân Giấy thoả thuận, hợp đồng mua bán nhà đất do 2 bên lập Giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp Giấy chứng minh khả năng trả nợ của khách hàng TECHCOM Đơn đề nghị vay kiêm phương án trả nợ Chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu của khách hàng. Sổ hộ khẩu gia đình ( trường hợp khách hàng đã lập gia đình nhưng vợ chồng không đăng ký cùng một hộ khẩu thì phải bổ sung thêm giấy đăng ký kết hôn). Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn, chứng minh thu nhập để trả nợ. Hồ sơ tài sản đảm bảo. Các giấy tờ khác (nếu có). SEA Đơn xin vay vốn ( theo mẫu của SeABank ) Phương án trả nợ vay Bản sao hộ khẩu ( hoặc đăng ký tạm trú ) Giấy tờ chứng minh tình trạng hôn nhân Bản sao chứng minh nhân dân Hồ sơ tài sản đảm bảo Các giấy tờ chứng minh quyền sử dụng, quyền sở hữu hợp pháp về tài sản đảm bảo Hồ sơ, tài liệu khác theo qui định của Ngân hàng SeABank. Sp cho vay mua nhà dự án Hình thức trả ACB Trả dần vốn và lãi theo định kỳ. VIB Trả gốc lãi hàng tháng, quý tuỳ thuộc vào thu nhập của khách hàng SACOM Trả gốc lãi hàng tháng hay tuỳ thuộc vào khách hàng EXIM Gốc lãi hàng tháng/quý/năm tuỳ theo mức thuận tiện của khách hàng HABU Trả góp theo tháng/quý/năm tuỳ theo mức tiện lợi của khách hàng TECHCOM Chia làm 4 giai đoạn, 1/4 thời gian đầu chỉ phải trả 15% số vốn, tương ứng với các ¼ thời gian tiếp theo là 25%, 30%, 30% SEA Vay trả góp; Vay thông thường: gốc trả định kỳ, lãi trả hàng tháng theo dư nợ giảm dần Về nghiên cứu khách hàng: Trên thực tế, các Ngân hàng hiện nay chưa có hoạt động nghiên cứu tổng thể về khách hàng chính thức nào. Các dịch vụ được tạo ra dựa trên những dịch vụ đã có của các ngân hàng nước ngoài và được “ địa phương hoá” cho phù hợp với tình hình kinh tế và luật pháp của Việt Nam. Tuy nhiên, VIBbank cũng có các hoạt động thăm dò phản ứng của khách hàng, thu thập ý kiến của khách hàng thông qua phòng dịch vụ tư vấn khách hàng và phòng tín dụng. Các dịch vụ huy động vốn hay các dịch vụ thẻ thì VIBBank có các cuộc điều tra phỏng vấn khách hàng nhưng về các dịch vụ tín dụng nói chung và dịch vụ tín dụng cho vay mua nhà nói riêng thì Ngân hàng chưa có một cuộc điều tra nghiên cứu cụ thể nào về nhu cầu của khách hàng. Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh : Khi không nghiên cứu về khách hàng thì các Ngân hàng tập chung nghiên cứu về đối thủ cạnh tranh. Tuy nhiên Ngân hàng VIBBank cũng chưa xác định được đâu là Ngân hàng mà mình muốn hướng đến để cạnh tranh, việc nghiên cứu đơn thuần về sản phẩm dịch vụ chưa có các nghiên cứu sâu xa về chiến lược của h