Đề tài Giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Bà Triệu

u - NHNN & PTNTVN được làm về thanh toán, điều chuyển vốn trong hệ thống, quyết toán kế hoạch tín dụng và tài chính với các SGD và Chi nhánh NHNN & PTNTVN trong khu vực theo cơ chế kế hoạch của quyết định 495 và cơ chế khoán tài chính theo quyết định 946A của Tổng Giám đốc NHNN & PTNTVN. Vừa trực tiếp kinh doanh trên địa bàn Hà Nội, vừa làm nhiệm vụ quản lý khu vực. Khối lượng công việc nhiều nên không thể tránh khỏi các thiếu sót. Song với truyền thống đoàn kết, nỗ lực phấn đấu cao, Chi nhánh đã hoàn thành tốt các nhiệm vụ được giao, từng bước nâng cao vị thế và thế mạnh của mình trong toàn hệ thống NHNN & PTNTVN. 1.3. Tổ chức bộ máy của công ty Chi nhánh NHNN&PTNT Bà Triệu có trụ sở tại 38 Bà Triệu - Phường Hàng Bài - Quận Hoàn Kiếm với số lượng là 17 người. Cơ cấu tổ chức được bố trí sắp xếp như sau: Ban Giám đốc gồm: Giám đốc và Phó giám đốc. Số cán bộ được bố trí thành 3 phòng nghiệp vụ + Phòng Kinh doanh: 7 người + Phòng kế toán - Ngân quỹ: 8 người + Phòng Tổ chức - Hành chính: 2 người Trong đó: Ban giám đốc: gồm giám đốc và phó giám đốc chịu trách nhiệm điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh. Phòng Kế hoạch - Kinh doanh: là tổng hợp của 3 phòng kế hoạch – nguồn vốn, Phòng tín dụng, Phòng kinh doanh ngoại tệ. Phòng kế hoạch - Nguồn vốn: + Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi… và quản lý các hệ số an toàn theo quy định. Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn và chịu trách nhiệm đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương và giảI pháp phát triển nguồn vốn. + Đầu mối , tham mưu cho Giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn theo định hướng kinh doanh của Ngân hàng Nhà nước. + Đầu mối quản lý thông tin (thu nhập, tổng hợp quản lý lưu trữ, cung cấp) về kế hoạch phát triển, tình hình thực hiện kế hoạch, thông tin kinh tế, thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng, thông tin về nguồn vốn và huy động vốn, thông tin kế hoạch theo quy định. Giám đốc Phó Giám đốc Phòng Kế toán ngân quỹ Phòng Kế hoạch- Kinh doanh Phòng Tổ chức hành chính + Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý năm. Dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết. Phòng Tín dụng: + Đầu mối tham mưu đề xuất với Giám đốc chi nhánh xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãI đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín, sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng sản xuất, lưu thông và tiêu dùng. + Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao. + Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng tjeo phân cấp, ủy quyền. + Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình Ngân hàng cấp trên theo phân cấp ủy quyền. + Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hường khắc phục. + Phổ biến hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng về các quy định quy trình tín dụng, dịch vụ của Ngân hàng. + Phối hợp với các phòng nghiệp vụ khác theo quy định tín dụng, tham gia ý kiến và chịu trách nhiệm về ý kiến tham gia trong quy trình tính dụng, quản lý rủi ro theo chức năng, nhiệm vụ của phòng. + Giúp Giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của Chi nhánh trực thuộc trên địa bàn. + Tổng hợp, báo cáo và kiểm tra theo quy định. Phòng Kinh doanh ngoại tệ + Trục tiếp thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ theo quy định. + Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng liên quan đến TTQT. + Thực hiện quản lý thông tin( lưu trữ hồ sơ, phân tích, bảo mật, cung cấp liên quan đến công tác của phòng) Phòng Kế toán - Ngân quỹ: Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, NHNN&PTNT Việt Nam. Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNN&PTNT Việt Nam trên địa bàn. Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo Luật định. Thực hiện ngiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước theo quy dịnh. Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao. Phòng Tổ chức - Hành chính: Xây dựng chương trình công tác hàng quý, tháng của Chi nhánh và có trách nhiệm đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được Giám đốc NHNN&PTNT phê duyệt. Tư vấn tư pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của NHNN&PTNT Việt Nam. Lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến ngân hàng và văn bản định chế của NNHN. Phần II Tình hình huy động và sử dụng vốn tại ngân hàng NHNo&PTNT Chi nhánh Bà Triệu Tình hình huy động vốn của ngân hàng Với phương châm: "Đi vay để cho vay" Chi nhánh NHNN&PTNT Bà Triệu đã xác định được tầm quan trọng của công tác huy động vốn nhằm tạo lập nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế trên địa bàn, Chi nhánh NHNN&PTNT Bà Triệu đã tích cực chủ động trong khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, mở rộng mạng lưới hoạt động, đưa ra nhiều hình thức huy động phù hợp voiứ mọi tầng lớp dân cư như: Huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 7 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 13 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp và phát hành ký phiếu, trái phiếu, lãnh đạo Ngân hàng thường xuyên gặp gỡ và có chính sách khuyến khích, ưu đãi với các khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, các cơ quan đơn vị có tài khoản thanh toán mở tại Ngân hàng; tạo điều kiện cho nhiều cá nhân, hộ kinh doanh mở tài khoản chuyển qua ngân hàng…thường xuyên thông báo mức lãi suất và các hình thức huy động vốn tại địa điểm giao dịch 38 Bà Triệu và nơi công cộng. Đổi mới phong cách phục vụ khách hàng, đảm bảo nhanh chóng, chính xác, an toàn, thuận tiện cho khách hàng; nên mặc dù gặp nhiều khó khăn nhưng nguồn vốn Ngân hàng vẫn tăng trưởng đều, từ một ngân hàng mới thành lập, đến nay Chi nhánh NHNN&PTNT Bà Triệu đã chủ động được nguồn vốn trong kinh doanh. Hiểu rõ tầm quan trọng của Vốn đối với sự sống còn trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, để đảm bảo đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng cho nền kinh tế. NHNN&PTNT Bà Triệu coi trọng nghiệp vụ nguồn vốn mà chủ yếu là công tác huy động vốn. Phát huy thế mạnh trên địa bàn quận Hoàn Kiếm, nơi tập trung dân cư có thu nhập cao, các đơn vị kinh tế Trung ương, Chi nhánh đã tập trung chỉ đạo bằng các biện pháp tích cực để thu hút được nguồn vốn lớn, rẻ góp phần tăng cường nguồn vốn để mở rộng cho vay cũng như điều chuyển vốn trong hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam. Kết quả công tác huy động vốn từ năm 2005 trở lại đây được thể hiện qua bảng dưới đây. Qua số liệu ở dưới ta thấy được 3 năm gần đây, công tác huy động vốn tại chi nhánh đã có sự tăng trưởng một cách tích cực thể hiện: Năm 2006, đạt 659.801 Tr VNĐ, tỷ lệ tăng so với năm 2005 là 101% Năm 2007, đạt 960.193 Tr VNĐ, tỷ lệ tăng so với năm 2006 la 46% Để đạt được những kết quả đó chính là sự nỗ lực, cố gắng hết mình của tập thể cán bộ, nhân viên chi nhánh Bà Triệu. Bảng: Kết quả công tác huy động vốn tại NHNN&PTNT Bà Triệu Đơn vị: Triệu VNĐ Stt Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Số tiền Số tiền So với 05 Số tiền So với 06 1 Tổng nguồn vốn 327.949 659.801 + 101% 960.193 + 46% 2 Nội tệ 268.849 571.552 + 113% 874.877 + 53% 3 Ngoại tệ 59.100 88.249 + 49% 85.316 -3% 4 Tổng nguồn vốn 327.949 659.801 +101 % 960.193 + 46% 5 TG không kỳ hạn 37.748 45.352 + 20% 76.185 + 68% 6 TG có kỳ hạn 290.201 614.449 + 118% 884.008 + 44% Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh năm 2005, 2006,2007. II.Tình hình sử dụng vốn của ngân hàng 1.Kết quả kinh doanh năm 2006: Phát huy thế mạnh trên địa bàn quận Hoàn Kiếm, nơi tập trung dân cư có thu nhập cao, các đơn vị kinh tế trung ương, chi nhánh đã tập trung chỉ đạo bằng các biện pháp tích cực để thu hút được nguồn vốn lớn, rẻ góp phần tăng cường nguồn vốn để mở rộng cho vay cũng như điều chuyển vốn trong hệ thống NHNo&PTNT Việt nam. Tính đến ngày 31/12/2006 tổng nguồn vốn đạt 659.077 triệu đồng (có bảng thống kê chi tiết kèm theo). Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu KH năm 2006 31/12/05 Tỷ trọng 31/12/06 Tỷ trọng So với kế hoạch So với 30/12/05 +,- +,- % +,- +,- % Tổng nguồn 428.000 327.949 100% 659.801 100% 231.077 +54,16% 331.852 101,19% Nội tệ 350.000 268.849 82% 571.552 86,62% 221.552 +63,30% 302.703 112,59% Ngoại tệ 78.000 59.100 18% 88.249 13,38% 10.249 13,14% 29.149 49,32% Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh năm 2006 Tổng nguồn vốn: tăng 329.931 triệu đồng, tăng 101,19% so với năm 2005 và đạt 154,16% so với kế hoạch cả năm 2006. - Nguồn vốn nội tệ: Trong tổng nguồn vốn huy động, nguồn vốn nội tệ chiếm tỷ trọng chủ yếu, đạt 163,300% so với kế hoạch năm 2006; tăng 302.703 triệu đồng tương đương tăng 12,59% so với năm 2005. - Nguồn vốn ngoại tệ: Nguồn ngoại tệ của chi nhánh tăng 29.147 triệu đồng so với năm 2005 (tăng 49,32%), tuy nhiên đã vượt kế hoạch năm 2006 số tiền 10.249 triệu đồng và đạt 113,14% kế hoạch năm 2006 đặt ra. Năm 2006, cơ cấu nguồn vốn tại chi nhánh có sự biến động so với năm 2005. Tỷ trọng nguồn vốn nội tệ năm 2005 là 75%, năm 2006 là 86,62%, trong khi đó, tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ giảm từ 25% năm 2005 xuống còn 13,38% trên tổng nguồn năm 2006. Năm 2006 là năm có biến động về lãi suất huy động vốn trên thị trường các Ngân hàng. Các Ngân hàng Thương mại trên địa bàn đã nỗ lực đưa ra các chiêu thức huy động vốn hấp dẫn nhằm đánh vào tâm lý của người dân là muốn gửi tiền vào nơi có lãi suất cao. Lãi suất huy động vốn cao là cơ hội song cũng là thách thức đối với các Ngân hàng Thương mại. Thực tế trên địa bàn quận Hoàn Kiếm có rất nhiều các ngân hàng thương mại có kinh nghiệm và uy tín trong việc thu hút nguồn vốn nói chung và nguồn vốn ngoại tệ nói riêng. Hiện tại chi nhánh mới chỉ thu hút được nguồn tiền gửi có kỳ hạn của dân cư và TCKT là chủ yếu (đây là nguồn vốn có lãi suất đầu vào cao), tiền gửi thanh toán trên TK TG không kỳ hạn chiếm tỷ lệ nhỏ nên lãi suất đầu vào còn khá cao. Do vậy, chi nhánh cần tìm kiếm để khai thác thêm các khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi ở tất cả các kỳ hạn, đặc biệt là tiền gửi thanh toán nhằm hạ lãi suất đầu vào và huy động ở các kỳ hạn dài (trên 24 tháng) phục vụ cho nhu cầu tín dụng (ngắn và trung, dài hạn), tăng lợi nhuận cho chi nhánh. *Cơ cấu nguồn huy động: a. Phân theo kỳ hạn: Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/05 Tỷ trọng 31/12/06 Tỷ trọng So với 31/12/05 +,- +,- % Tổng nguồn vốn 327.949 100% 659.801 100% 331.852 101,19% TG Không kì hạn 37.748 11,51 45.352 6,87% 7.604 +20,14% TG CKH dưới 12T 148.309 45,22 178.809 27,10% 30.500 +20,57% TGCKH > 12T 141.892 43,27 435.640 66,03% 293.748 +207,02 Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh năm 2006, Tiền gửi không kỳ hạn tại chi nhánh tăng 7.604 triệu đồng so với năm 2005, tương đương tăng 20,14% so với cùng kỳ năm 2005. Trong năm 2006, CN đã duy trì và thu hút được một lượng lớn khách hàng về giao dịch thường xuyên và sử dụng tối đa các dịch vụ của CN như: tiền gửi, chuyển tiền, thu chi qua tài khoản, các dịch vụ thanh toán quốc tế …. Các khoản tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu của các đơn vị có hoạt động thanh toán lớn, sử dụng nhiều dịch vụ Ngân hàng, được đánh giá là nguồn vốn có tính chất tương đối thường xuyên, ổn định. Đánh giá được hiệu quả của nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn rẻ, có thể mang lại thu nhập cao, CN đã tăng cường đáp ứng tối đa các dịch vụ, từ đó tận thu được tối đa phí dịch vụ và sử dụng tối đa nguồn tiền gửi của khách hàng.. Trong kết cấu nguồn vốn của chi nhánh, tiền gửi trên 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn hơn cả, đạt 66,03% tổng nguồn vốn. Do vậy, tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên tăng 293.748 triệu đồng tương đương tăng 207,02% so với năm 2005. Một lợi thế lớn của chi nhánh trong năm 2006 là: nguồn tiền gửi có kỳ hạn hoàn toàn là tiền gửi dân cư và TCKT, không có nguồn vốn của TCTD nên chi nhánh hoàn toàn có thể chủ động trong việc tăng trưởng dư nợ. Nhận thức được nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn có tính ổn định cao, chi nhánh Bà Triệu đã có nhiều cố gắng trong việc huy động được tối đa nguồn tiền gửi này, tạo điều kiện cho chi nhánh ổn định nguồn vốn cũng như chủ động trong việc sử dụng vốn, giảm bớt tình hình căng thẳng về vốn tín dụng. b. Phân theo tính chất nguồn huy động: Đơn vị tính: triệu đồng (Ngoại tệ quy đổi VNĐ) Chỉ tiêu 31/12/05 Tỷ trọng 31/12/06 Tỷ trọng So với 31/12/05 +,- % +,- Tổng nguồn vốn 327.949 100% 659.801 100% 331.128 100,10% Tiền gửi dân cư 117.588 34,94% 177.297 26,87% 59.709 +50,77% TG từ TC KT, XH 210.361 65,06 482.504 73,13% 272.143 +129,37% TG, tiền vay TCTD 0 0 0 0 72.081 (100) Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh năm 2006. Cơ cấu nguồn vốn phân theo tính chất nguồn huy động có thay đổi. Nguồn vốn huy động từ dân cư từ 34,94% trên tổng nguồn năm 2005 giảm còn 26,87% trên tổng nguồn năm 2006. Nguồn vốn từ TCKT từ 65,06% năm 2005 tăng so với 2005, đạt 73,13% trên tổng nguồn năm 2006. 2.Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2007 Thực hiện định hướng kinh doanh chung của NHNo&PTNT Việt Nam và định hướng kinh doanh cụ thể của NHNo&PTNT Đông Hà Nội trong năm 2007, Với thế mạnh về vị trí địa lý và mối quan hệ thân thiết với khách hàng, Chi nhánh đã tích cực tìm kiếm, thu hút các nguồn vốn lớn, rẻ để tăng cường nguồn vốn nhằm mở rộng hoạt động cho vay cũng như điều chuyển vốn trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. Tổng nguồn vốn năm 2007 có sự tăng mạnh, so với năm 2006 tăng 300.392 triệu đồng (tương đương 46%) và tăng 210.193 triệu đồng (tương đương 28%) so với kế hoạch cả năm 2007. Cụ thể: * Cơ cấu nguồn vốn theo loại ngoại tệ: Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu KH năm 2007 31/12/2006 Tỷ trọng 31/12/2007 Tỷ trọng So với kế hoạch So với 30/12/2006 +,- +,- % +,- +,- % Tổng nguồn 750.000 659.801 100% 960.193 100% 210.193 28% 300.392 46% Nội tệ 630.000 571.552 86,62% 874.877 91.11% 244.877 39% 303.325 53% Ngoại tệ 120.000 88.249 13,38% 85.316 8.89% (34.684) (29%) (2.933) (3%) Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh năm 2007. Nguồn vốn huy động tập trung chủ yếu là nguồn vốn nội tệ. Nguồn vốn nội tệ đạt 874.877 triệu đồng, tăng 39% so với kế hoạch năm 2007; tăng 303.325 triệu đồng (tương đương mức tăng 53%) so với cả năm 2006. Nguồn vốn ngoại tệ đạt 85.316 triệu đồng, giảm 34.684 triệu đồng so với kế hoạch và giảm 2.933 triệu đồng so với năm 2006. Nguyên nhân của việc sụt giảm nguồn vốn ngoại tệ chủ yếu vẫn là do khách hàng thay đổi hình thức đầu tư công cụ sinh lời, rút ngoại tệ trong lúc tỷ giá cao để chuyển sang đầu tư vàng, chứng khoán, bất động sản… * Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn: Đơn vị tính: triệu đồng (Ngoại tệ quy đổi VNĐ) Chỉ tiêu 31/12/06 Tỷ trọng 31/12/07 Tỷ trọng So với 31/12/06 +,- +,- % Tổng nguồn vốn 659.801 100% 960.193 100% 300.392 46% TG Không kì hạn 45.352 6,87% 76.185 8% 30.833 68% TG CKH dưới 12T 178.809 27,10% 100.319 10% (78.490) (44%) TGCKH > 12T 435.640 66,03% 783.689 82% 348.049 44% Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh năm 2007. Tiền gửi không kỳ hạn tại chi nhánh tăng 30.833 triệu đồng so với năm 2006, tương đương mức tăng 68%. Tiền gửi không kỳ hạn tập trung chủ yếu là của các tổ chức tín dụng. Đây là khoản tiền gửi của các đơn vị có hoạt động thanh toán lớn, sử dụng nhiều dịch vụ Ngân hàng, được đánh giá là nguồn vốn có tính chất tương đối thường xuyên, ổn định. Đánh giá được hiệu quả của nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn rẻ, có thể mang lại thu nhập cao, CN đã tăng cường đáp ứng tối đa các dịch vụ, từ đó tận thu được tối đa phí dịch vụ và sử dụng tối đa nguồn tiền gửi của khách hàng.. Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn chỉ rõ tiền gửi trên 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn hơn cả, đạt 82% tổng nguồn vốn tăng 348.049 triệu đồng tương đương tăng 44% so với năm 2006. Đây là một lợi thế lớn của chi nhánh trong năm 2007 bởi tiền gửi có kỳ hạn > 12 tháng có tính ổn định cao, tạo điều kiện cho Chi nhánh ổn định nguồn vốn cũng như chủ động trong việc sử dụng vốn, giảm bớt tình hình căng thẳng về vốn tín dụng. * Cơ cấu nguồn vốn theo tính chất nguồn vốn huy động: Đơn vị tính: triệu đồng (Ngoại tệ quy đổi VNĐ) Chỉ tiêu 31/12/06 Tỷ trọng 31/12/07 Tỷ trọng So với 31/12/06 +,- % +,- Tổng nguồn vốn 659.801 100% 960.193 100% 300.392 46% Tiền gửi dân cư 177.297 26,87% 167.818 17% (9.479) (5%) TG từ TC KT, XH 482.504 73,13% 792.375 83% 309.871 64% Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh năm 2007. Cơ cấu nguồn vốn phân theo tính chất nguồn huy động có thay đổi. Nguồn vốn huy động từ dân cư từ 177.297 triệu đồng năm 2006 giảm còn 167.818 triệu đồng năm 2006 (giảm 5%). Nguồn vốn từ TCKT tăng từ 482.504 triệu đồng năm 2006 lên 792.375 triệu đồng năm 2007 (tăng 64%) Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã cho thấy: - Việc điều hành trong công tác huy động vốn được chú trọng. Thường xuyên theo dõi cân đối vốn đảm bảo khả năng thanh toán, nâng cao hiệu quả kinh doanh. - Bám sát chỉ đạo của NHNo Việt Nam và NHNo Đông Hà Nội, thường xuyên theo dõi biến động lãi suất trên địa bàn để đưa ra chính sách điều hành lãi suất phù hợp. - Triển khai kịp thời các chương trình huy động, các sản phầm huy động vốn của NHNo Việt Nam. Tích cực tiếp thị, mở rộng khách hàng và khai thác nguồn vốn từ TCKT. Tuy nhiên trong năm 2007 với những khó khăn như lạm phát cao, giá vàng tăng mạnh, đồng USD sụt giảm nhanh, một loạt các ngân hàng trên địa bàn được thành lập mới với những chính sách thu hút vốn hấp dẫn … như đã nói ở trên hoạt động huy động của Chi nhánh gặp khá nhiều khó khăn. Hiện tại nguồn vốn trung dài hạn Chi nhánh mới chỉ tập trung huy động được của các tổ chức kinh tế (đây là nguồn vốn có lãi suất đầu vào cao), tiền gửi thanh toán trên TKTG không kỳ hạn chiếm tỷ lệ nhỏ nên lãi suất đầu vào còn khá cao (trung bình 0.64%/tháng/năm). Do vậy, chi nhánh cần tìm kiếm để khai thác thêm các khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi ở tất cả các kỳ hạn, đặc biệt là tiền gửi thanh toán nhằm hạ lãi suất đầu vào và huy động ở các kỳ hạn dài (trên 24 tháng) phục vụ cho nhu cầu tín dụng (ngắn và trung, dài hạn), tăng lợi nhuận cho chi nhánh. Các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng. * Hoạt động thanh toán quốc tế: Năm 2007, Chi nhánh đã mở 475 L/C đạt doanh số USD33,893,692.69 tăng 7 món so với năm 2006 và tăng USD5,642,252.02. Thanh toán 544 L/C, đạt doanh số USD31,784,106.96. L/C chờ thanh toán tại thời điểm 31/12/2007 là 60 món với số tiền là USD3,694,805.36 Năm 2007, nghiệp vụ chuyển tiền cũng tăng mạnh, số món chuyển tiền tăng 70 món so với năm 2006, tương đương 243 món với số tiền USD5,379,849.53. Chuyển tiền biên mậu trong năm 2007 là 8 món với tổng số tiền là USD239,683.71 Bên cạnh đó Chi nhánh thực hiện thanh toán 11 món nhờ thu hàng nhập với tổng doanh số là USD185,660.85 và 03 món nhờ thu hàng xuất với tổng số tiền là USD179,007.66 Tổng phí TTQT thu được trong năm 2007 là 1.729 triệu đồng. Có thể thấy cùng với việc đưa ra những chính sách ưu tiên về lãi suất vay, tỷ giá, tăng hạn mức tín dụng… hoạt động thanh toán quốc tế được đẩy mạnh và tạo dựng được uy tín không chỉ với khách hàng trong nước mà với cả khách hàng nước ngoài. * Hoạt động bảo lãnh: Tính đến 31/12/2007, 100% các khoản bảo lãnh của Chi nhánh là bảo lãnh trong nước. Trong đó bảo lãnh dự thầu là 17 món với tổng số tiền là 639 triệu đồng và USD4,500.00, bảo lãnh thực hiện hợp đồng là 8 món cho 4 Công ty với số tiền là 3.889 triệu đồng và USD73,130.03, bảo lãnh thanh toán là 17 món với số tiền là 3.009 triệu đồng, USD73,310.20, EUR22,203.15 . Năm 2007 CN chưa phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh nào. Tất cả các khoản bảo lãnh đều đảm bảo khả năng thực hiện hoặc thời hạn trả nợ. Đây là một cố gắng rất lớn của CN trong việc khai thác tối đa các dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng, tăng nguồn thu từ phí của dịch vụ này. * Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Trong năm 2007, Chi nhánh đã mua USD1,149,426.79 từ tổ chức kinh tế và USD32,252,291.58 từ hoạt động điều vốn, mua vãng lai USD627,655.34. Doanh số ngoại tệ bán giao ngay là USD34,634,316.23 đạt chênh lệch kinh doanh ngoại tệ là 926 triệu đồng. * Hoạt động khác: Số món chuyển tiền kiều hối năm 2007 là 7 món, tương đương USD18,287.13, phí dịch vụ thu được là USD116.31 Số thẻ ATM phát hành trong năm 2007 là 426 thẻ đưa tổng số thẻ tại Chi nhánh lên 839 thẻ. Số đơn vị trả lương qua tài khoản thẻ là 02 đơn vị. Đây là con số khá khiêm tốn so với các NH cùng địa bàn. Trong năm 2007, Chi nhánh cố gắng sẽ tìm kiếm những khách hàng mới có nhu cầu trả lương. Phần III Đánh giá hoạt động kinh doanh huy động vốn và một số giải pháp. I. Đánh giá hoạt động kinh doanh: 1.Những thuận lợi: + Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Bà Triệu là một chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Đông Hà Nội nên luôn nhận được sự quan tâm, theo dõi, giúp đỡ và hỗ trợ về mọi mặt công tác của nhno&PTNT Đông Hà Nội như hỗ trợ về vốn, bổ sung chuyên môn, trang bị cơ sở vật chất - công nghệ Ngân hàng để mở rộng và nâng cao hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. + Tinh thần đoàn kết đồng tâm hợp lực từ Đảng viên đến cán bộ công nhân viên trong đơn vị, là thế mạnh nội tại đã tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh Bà Triệu vượt qua nhiều thử thách gay go để đứng vững và tồn tại, phát triển trong nền kinh tế thị trường. + Nằm trong một địa bàn thuộc loại phát triển bậc nhất của thủ đô Hà Nội tạo điều kiện cho Chi nhánh Bà Triệu thực hiện hoạt động kinh doanh hiệu quả và thuận lợi hơn 2.Những khó khăn: Ngoài những thuận lợi nêu trên Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Bà Triệu trong quá trình hoạt động kinh doanh cũng gặp không ít khó khăn, thử thách. * Hoạt động trên địa bàn có rất nhiều Ngân hàng thơng mại cũng kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng nên luôn phải cạnh tranh để tồn tại và phát triển, do đó dễ dẫn tới những rủi ro,hơn nữa Chi nhánh Bà Triệu là một chi nhánh còn non trẻ mới tách ra hoạt động độc lập. * Cơ sở vật chất của chi nhánh tuy đã được đầu tư song vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu đòi hỏi ngày càng cao trong kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng. Sản phẩm Ngân hàng còn đơn điệu chưa thật sự hấp dẫn để thu hút khách hàng, nguồn vốn huy động chưa được khai thác triệt để, không đủ đáp ứng cho nhu cầu của người vay. * Đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ chuyên môn chưa đồng đều, chưa đáp ứng được yêu cầu kinh doanh ngân hàng trong cơ chế thị trường. Vì vậy cũng gây nhiều khó khăn trong việc bố trí cán bộ và hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. II. Một số giải pháp 1. Có chiến luợc khách hàng phù hợp Trong phuong huớng kinh doanh của VPBank hiện nay, ngân hàng đã xác định kiên trì theo đuổi mục tiêu trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam. Tuy nhiên, ngân hàng lại chua có những chiến luợc khách hàng theo những phân đoạn thị truờng mục tiêu cụ thể. Đây là một thiếu sót trong khâu marketing quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Trong năm 2007 và những năm tiếp theo, ngân hàng cần tổ chức nghiên cứu và xây dựng cho mình những chiến luợc kinh doanh cụ thể theo những phân đoạn thị truờng mục tiêu rõ ràng. Đây là vấn đề cốt yếu để ngân hàng có thể thâm nhập sâu hon vào thị truờng. 2. Một số hình thức tài khoản tiết kiệm khác Trong thực tế, ngân hàng có thể cho ra đời những loại hình tiết kiệm mới mang tính chất nhu những khoản quà biếu, nhu tiết kiệm mừng tuổi, tiết kiệm mừng thọ, tiết kiệm quà tặng… Khi đó, tài khoản tiền gửi của khách hàng không đon giản chỉ là tài khoản tiết kiệm thông thuờng mà nó còn đuợc sử dụng nhu một món quà tặng của chủ tài khoản. 3. Giảm thiểu chi phí vốn Hiện nay, chi phí cho tiền gửi của VPBank thuộc loại cao so với các NHTM khác trên địa bàn. Điều này truớc tiên xuất phát từ lãi suất đầu vào tuong đối cao nhằm tạo lợi thế cạnh tranh trong ngắn hạn. Tuy nhiên, đây không phải là một phuong thức kinh doanh lâu dài, bởi khi tăng lãi suất đầu vào sẽ đồng nghia với việc chấp nhận một chi phí vốn lớn hon. Tuong ứng với điều này là mức lãi suất đầu ra cao hon, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc tái đầu tu và cho vay đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân. Trong thời gian tới, ngân hàng cần tìm cách hạ thấp chi phí vốn huy động nhằm tăng lợi thế cạnh tranh trên thị truờng. Truớc hết, đối với các khoản tiền gửi của dân cư, nên điều chỉnh lãi suất chi trả một cách hợp lý để giảm bớt áp lực cho chi phí đầu vào. Bên cạnh việc mở rộng dịch vụ đến các khách hàng mới cần chú trọng việc đáp ứng những tiện ích đi kèm khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng, tạo cho khách hàng những dịch vụ tiền gửi trọn gói, bởi một trong những điều quan trọng khi khách hàng lựa chọn nơi gửi tiền, đó chính là khả năng đáp ứng các nhu cầu tiện ích khác nhau trên khoản tiền gửi. Đối với khoản tiền vay, ngân hàng cần tích