Đề tài Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn ở Sở Giao Dịch I Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

vv. Bªn c¹nh ®ã phßng nguån vèn còng thùc hiÖn mua b¸n chuyÓn ®æi ngo¹i tÖ vµ c¸c nghiÖp vô ng©n hµng ®èi ngo¹i kh¸c theo quy ®Þnh cña tæng gi¸m ®èc. Tæ chøc c«ng t¸c thÈm ®Þnh kinh tÕ kü thuËt vµ t­ vÊn theo yªu cÇu. Tæng hîp th«ng tin vµ b¸o c¸o thèng kª phßng ngõa rñi ro, phôc vô c«ng t¸c ®iÒu hµnh cña ngµnh vµ cña së. - Phßng tµi chÝnh kÕ to¸n: Phßng nµy lµm nhiÖm vô ghi chÐp l¹i, thùc hiÖn h¹ch to¸n kÕ to¸n ®Ó ph¶n ¸nh ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c, kÞp thëi mäi ho¹t ®éng kinh doanh vµ c¸c nghiÖp vô ph¸t sinh t¹i së. LËp c¸c b¶ng b¸o c¸o tµi chÝnh, b¸o c¸o kÕ to¸n víi c¬ quan qu¶n lý nhµ n­íc cã thÈm quyÒn theo nh÷ng quy ®Þnh hiÖn hµnh vµ cung cÊp sè liÖu b¸o c¸o ®Þnh kú vµ ®ét xuÊt theo yªu cÇu cña ban l·nh ®¹o ng©n hµng ®Çu t­ trung ­¬ng vµ ban gi¸m ®èc Së Giao DÞch I. Trùc tiÕp thùc hiÖn viÖc cung øng mét sè s¶n phÈm cu¶ ng©n hµng cho kh¸ch hµng nh­ dÞch vô chuyÓn tiÒn nhanh, dÞch vô tr¶ l­¬ng, dÞch vô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ..vv. - Phßng qu¶n lý kh¸ch hµng: ChÞu tr¸ch nhiÖm vÒ mÆt t×m kiÕm, thu hót kh¸ch hµng, tiÕp xóc kh¸ch hµng vµ thùc hiÖn maketing kh¸ch hµng ..vv. Phßng tæ chøc c«ng t¸c nghiªn cøu thÞ tr­êng, x¸c ®Þnh thÞ phÇn cña Së Giao DÞch trªn c¬ së ®ã sÏ thùc hiÖn viÖc tham m­u cho l·nh ®¹o ng©n hµng x©y dùng chiÕn l­îc kh¸ch hµng, x©y dùng c¸c chÝnh s¸ch ®èi víi kh¸ch hµng, nhãm kh¸c hµng vµ tõng kh¸ch hµng cô thÓ. Tham m­u cho l·nh ®¹o vÒ viÖc thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch kh¸ch hµng sao cho ®¹t hiÖu qu¶ cao nhÊt, gi¶m tèi ®a chi phÝ ho¹t ®éng, ®¸p øng tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng, qua ®ã t¨ng lîi nhuËn cho ng©n hµng vµ t¹o ra kh¶ n¨ng ph¸t triÓn bÒn v÷ng cña ng©n hµng trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ cã nhiÒu biÕn ®éng. - Phßng thanh to¸n quèc tÕ: Thùc hiÖn c¸c dÞch vô thanh to¸n quèc tÕ nh­ më L/C, thanh to¸n L/C cho kh¸ch, thùc hiÖn c¸c dÞch vô ng©n hµng quèc tÕ ..vv. - Phßng tæ chøc hµnh chÝnh kho quü: NhiÖm vô chÝnh lµ thùc hiÖn viÖc tæ chøc, qu¶n lý c¸n bé, tuyÓn chän nh©n viªn, qu¶n lý viÖc thu, chi c¸c quü l­¬ng ..vv. - Phßng giao dÞch: Phßng qu¶n lý c¸c quü tiÕt kiÖm, chøc n¨ng huy ®éng vèn vµ cho vay cÇm cè c¸c chøng tõ cã gi¸ . - Phßng kiÓm so¸t néi bé: Thùc hiÖn c«ng t¸c trong néi bé c¸c ho¹t ®éng kinh doanh t¹i së giao dÞch theo c¸c quy chÕ cña ngµnh, quy ®Þnh cña ph¸p luËt còng nh­ theo c¸c quy ®Þnh cña b¶n th©n ng©n hµng. - Phßng ®iÖn to¸n: ChÞu tr¸ch nhiÖm qu¶n lý vÒ mÆt kü thuËt c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ cña së nh»m phôc vô cho c¸c phßng ban ho¹t ®éng tèt h¬n. 2.2 T×nh h×nh ho¹t ®éng cña Së Giao DÞch I Ng©n Hµng §Çu T­ Vµ Ph¸t TriÓn ViÖt Nam. 2.2.1 T×nh h×nh huy ®éng vèn Nguån vèn lµ yÕu tè ®Çu vµo trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng th­¬ng m¹i, nã quyÕt ®Þnh sù thµnh c«ng cña ng©n hµng. Së Giao DÞch I NH§T&PTVN ®· x¸c ®Þnh t¹o vèn lµ kh©u më ®Çu, t¹o ra kh¶ n¨ng vèn v÷ng ch¾c c¶ vÒ VND vµ ngo¹i tÖ, coi vèn trong n­íc lµ quyÕt ®Þnh vèn n­íc ngoµi lµ quan träng. Víi ph­¬ng ch©m ®ã Së Giao DÞch I NH§T&PTVN ®· thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ nguån vèn b»ng nhiÒu h×nh thøc vµ kªnh huy ®éng kh¸c nhau tõ mäi nguån vèn trong n­íc vµ ngoµi n­íc. Ng©n hµng ®· më réng ph¹m vi huy ®éng vèn, ®a d¹ng c¸c h×nh thøc huy ®éng nh­ ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu, ®a d¹ng c¸c lo¹i kú h¹n, ®a d¹ng ho¸ l·i suÊt .. nh»m thu hót vèn tèi ®a phôc vô nhu cÇu ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn kinh tÕ. Nhê ¸p dông nhiÒu chÝnh s¸ch ®a d¹ng nãi trªn, trong vµi n¨m qua vèn huy ®éng cña Së Giao DÞch I NH§T&PTVN ®· cã nh÷ng chuyÓn biÕn tÝch cùc, c¬ cÊu nguån vèn còng cã sù thay ®æi theo chiÒu h­íng thuËn lîi. B¶ng 2.1: B¶ng t×nh h×nh huy ®éng vèn trong giai ®o¹n 2000 - 2002 §¬n vÞ: Tû ®ång C¸c chØ tiªu 2000 2001 2002 D/sè % D/sè % D/sè % TiÒn göi c¸c lo¹i. Tæ chøc kinh tÕ D©n c­ Kú phÝÕu, tr¸i phiÕu Vay ng©n hµng T¦ Nguån huy ®éng kh¸c 2.825 1.921 904 737 914 343 58,62 39,86 18,75 15,29 18,96 7,13 4.569 2.921 1.645 980 812 450 67,08 42,88 24,15 14,38 11,92 6,62 7.490 3.972 3.518 844 764 760 75,97 40,29 35,68 8,56 7,75 7,72 Tæng sè 4.819 100 6.811 100 9.858 100 Thay ®æi so víi n¨m tr­íc (%) 28,14% 41,33% 44,73% (Nguån: B¸o c¸o th­êng niªn SGD I NH§T&PTVN giai ®o¹n 2000-2002) Trªn b¶ng ta thÊy r»ng, tæng nguån vèn huy ®éng ®· t¨ng qua c¸c n¨m c¶ vÒ sè tuyÖt ®èi vµ sè t­¬ng ®èi. Cô thÓ vèn huy ®éng ®­îc n¨m 2000 t¨ng so víi n¨m 1999 lµ 28,14%, n¨m 2001 t¨ng so víi n¨m 2000 lµ 41,33%, vµ ®Õn n¨m 2002 th× vèn huy ®éng ®­îc t¨ng so víi n¨m 2001 lµ 44,73%. Nh×n vµo xu h­íng tæng thÓ (biÓu ®å d­íi ®©y), ta thÊy ng©n hµng ®ang ®­îc më réng mét c¸ch nhanh chãng vÒ quy m«, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi phôc vô nhu cÇu ®Çu t­ t¨ng tr­ëng kinh tÕ, vµ phôc vô chiÕn l­îc ph¸t triÓn cña ng©n hµng. 44,73% 41,33% 28,14% BiÓu ®å 2.1: T¨ng tr­ëng nguån vèn huy ®éng cña SGD I 2.2.1.1. Nguån vèn huy ®éng tõ tiÒn göi c¸c lo¹i Nguån vèn huy ®éng tõ tiÒn göi c¸c lo¹i ( TiÒn göi d©n c­ vµ tiÒn göi cña tæ chøc kinh tÕ ) ®­îc coi lµ nguån vèn quyÕt ®Þnh ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Víi t×nh h×nh thùc tÕ cña SGD I th× chØ tiªu tû träng vèn tõ tiÒn göi c¸c lo¹i so víi tæng nguån vèn huy ®éng n¨m 2000 lµ 58,62%, n¨m 2001 tû träng nµy t¨ng lªn lµ 67,08%, sang n¨m 2002 tû träng nµy lµ 75,97%. Qua sè liÖu trªn ta thÊy r»ng ho¹t ®éng huy ®éng tiÒn göi c¸c lo¹i cña ng©n hµng ngµy cµng ®­îc ®Èy m¹nh, t¨ng nhanh vÒ quy m«. §©y lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ng©n hµng cã kh¶ n¨ng cung cÊp tÝn dông cho c¸c dù ¸n nh»m thùc hiÖn kÕ ho¹ch tÝn dông cña m×nh. §Ó thÊy râ h¬n nh÷ng thay ®æi trong nguån vèn huy ®éng tõ tiÒn göi c¸c lo¹i chóng ta ph©n tÝch cô thÓ hai thµnh phÇn cña nguån vèn trªn. Tr­íc tiªn lµ nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ trong ®ã ®¸ng chó ý lµ tiÒn göi cña c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng trªn lÜnh vùc c«ng nghiÖp vµ x©y dùng c¬ b¶n. §Ó cã ®­îc nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ nµy, trong qu¸ tr×nh häat ®éng cña m×nh SGD I ®· ph¸t huy mäi tiÒm n¨ng cã thÓ ®Ó ®¸p øng ngµy cµng tèt h¬n nhu cÇu cña kh¸ch hµng, SGD I ®· thùc hiÖn giao dÞch nhanh chãng, gi¶m tèi ®a thêi gian thñ tôc, thùc hiÖn chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t, ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i s¶n phÈm t¹o cho kh¸ch nhiÒu c¬ héi h¬n trong viÖc lùa chän s¶n phÈm cña ng©n hµng..vv. ChÝnh ®iÒu ®ã ®· lµm cho c¸c doanh nghiÖp göi cµng nhiÒu tiÒn vµo ng©n hµng vµ cô thÓ lµ n¨m 2000 tû träng vèn huy ®éng tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ so víi tæng nguån vèn huy ®éng lµ 39,86% n¨m 2000, sang n¨m 2001 lµ 42,88% vµ n¨m 2002 lµ 40, 29%. Quy m« tiÒn göi cña d©n c­ t¨ng kh¸ nhanh c¶ vÒ sè t­¬ng ®èi vµ sè tuyÖt ®èi. N¨m 2000 tû träng cña nã so víi tæng vèn huy ®éng lµ 18,75% víi sè tuyÖt ®èi lµ 904 tû ®ång, sang n¨m 2001 nã lµ 24,15% ®Æc biÖt lµ n¨m 2002 th× tû träng nµy lµ 35,68% víi sè tuyÖt ®èi lµ 3.518 tû ®ång. TiÒn göi d©n c­ chiÕm tû träng cao trong tæng vèn huy ®éng ®iÒu nµy cho thÊy tiÒn göi d©n c­ ®ang trë thµnh mét trong c¸c nguån quan träng cña ng©n hµng vµ ®iÒu ®ã còng thÓ hiÖn kh¶ n¨ng thu hót vèn tõ d©n c­ cña ng©n hµng lµ rÊt tèt. 2.2.1.2. Vay c¸c tæ chøc tÝn dông Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i th­êng vay vèn tõ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c, môc ®Ých cña c¸c kho¶n vay nµy cña ng©n hµng chñ yÕu nh»m bï ®¾p, ®¸p øng nhu cÇu thanh kho¶n khi ng©n hµng cã sù thiÕu hôt vÒ tiÒn mÆt vµ ®¸p øng mét phÇn nµo cho nhu cÇu cho vay trung - dµi h¹n. ChÝnh v× vËy chi phÝ cña c¸c kho¶n vay nµy th­êng cao h¬n so víi c¸c nguån kh¸c, b¶n th©n SGD I còng h¹n chÕ sö dông. Víi SGD I trong thêi gian qua tiÒn vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c cã xu h­íng gi¶m ®«i chót vÒ sè tuyÖt ®èi. §iÒu nµy cho thÊy r»ng nhu cÇu thanh kho¶n khi ng©n hµng khan hiÕm tiÒn mÆt vµ l­îng vèn cho vay trung - dµi h¹n tõ nguån vay c¸c tæ chøc tÝn dông lµ t­¬ng ®èi æn ®Þnh, cßn tû träng cña nã trong tæng nguån gi¶m lµ do c¸c nguån tiÒn göi kh¸c t¨ng nhanh. 2.2.1.3. ph¸t hµnh c¸c c«ng cô nî §©y lµ nguån vèn mµ nÕu xÐt vÒ mÆt chi phÝ th× nã cao h¬n so víi tiÒn göi tiÕt kiÖm vµ th­êng ®­îc ng©n hµng sö dông trong tr­êng hîp cã nhu cÇu ®Çu t­ m¹nh ®Æc biÖt lµ ®Çu t­ theo mïa vô. Trªn b¶ng ta thÊy r»ng tû träng cña vèn thu hót b»ng ph¸t hµnh c«ng cô nî chiÕm tû träng kh«ng cao l¾m, vµ kh«ng æn ®Þnh, cã xu h­íng gi¶m vÒ tû träng. Cô thÓ n¨m 2000 chiÕm 15,29 % so víi tæng vèn huy ®éng sau ®ã gi¶m dÇn chØ cßn 14,38% n¨m 2001, sang 2002 chØ cßn 8,56%. Tuy nhiªn chóng ta còng thÊy r»ng kh«ng ph¶i vèn thu hót th«ng qua ph¸t hµnh tr¸i phiÕu gi¶m mµ nã bÞ gi¶m do c¸c nguån vèn kh¸c t¨ng lªn nhanh.(Gi¶m t­¬ng ®èi). 2.2.1.4. Vay ng©n hµng nhµ n­íc Ng©n hµng Trung ­¬ng lµ ng©n hµng cña c¸c ng©n hµng, nã lµ ng­êi cho vay cuèi cïng ®èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, cho vay th«ng qua ho¹t ®éng chiÕt khÊu hoÆc t¸i chiÕt khÊu c¸c giÊy tê cã gi¸ cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. Víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, nguån vay tõ ng©n hµng nhµ n­íc lµ mét nguån quan träng, vµ ®Æc biÖt cã ý nghÜa khi ng©n hµng gÆp ph¶i nh÷ng khã kh¨n vÒ thanh kho¶n. §èi víi SGD I th× t×nh h×nh nµy ®­îc thÊy rÊt râ qua b¶ng trªn, ta thÊy r»ng trong ba n¨m qua kho¶n vèn vay tõ ng©n hµng nhµ n­íc cña ng©n hµng cã xu h­íng gi¶m râ rÖt c¶ vÒ sè tuyÖt ®èi lÉn sè t­¬ng ®èi. §iÒu nµy chøng tá SGD I ®· cã rÊt nhiÒu cè g¾ng trong viÖc c©n ®èi vèn vµ ngµy cµng n©ng cao kh¶ n¨ng ®éc lËp tµi chÝnh cña m×nh, ®©y lµ dÊu hiÖu ®¸ng mõng. 2.2.1.5. Huy ®éng vèn kh¸c §©y lµ nguån tuy chiÕm tû träng nhá trong vèn huy ®éng song cã vai trß kh¸ quan träng ®èi víi ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Trªn b¶ng ta thÊy r»ng nguån nµy cã sù t¨ng lªn vÒ sè t­¬ng ®èi vµ sè tuyÖt ®èi song nã ch­a t¨ng æn ®Þnh. Cô thÓ n¨m 2000 tû träng cña nã so víi tæng vèn huy ®éng cña ng©n hµng lµ 7,13 %, sang n¨m 2001 lµ 6,62% vµ tíi n¨m 2002 lµ 7,72%. Xu h­íng trªn ®©y cho thÊy ng©n hµng ®· m¹nh gi¹n ¸p dông c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn míi, vµ ®· thu ®­îc nh÷ng thµnh c«ng b­íc ®Çu. 2.2.2 T×nh h×nh ho¹t ®éng sö dông vèn. Trong nh÷ng n¨m võa qua, mÆc dï t×nh h×nh thÕ giíi cã nhiÒu biÕn ®éng g©y bÊt lîi ®èi víi ho¹t ®éng ph¸t triÓn kinh tÕ, t×nh tr¹ng suy gi¶m ®Çu t­ n­íc ngoµi vµo ViÖt nam, tuy nhiªn víi nç lùc cña m×nh SGD I ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ trong lÜnh vùc ®Çu t­ ph¸t triÓn còng nh­ trong toµn bé ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. B¶ng tiÕp theo d­íi ®©y sÏ lµm râ thùc tr¹ng ho¹t ®éng sö dông vèn t¹i SGD I trong giai ®o¹n võa qua. B¶ng 2.2: T×nh h×nh d­ nî t¹i SGD I NH§T&PTVN §¬n vÞ:Tû ®ång ChØ tiªu Thêi kú 2000 2001 2002 D/sè % D/sè % D/sè % Theo thêi gian - Trung dµi h¹n - Ng¾n h¹n. 2. Theo T/P k/tÕ - Cv quèc doanh - Cv ngoµi qd 3. Theo lo¹i t/tÖ - Cv b»ng VN§ -Cv b»ng n/ tÖ 4.790 3.113 1.677 4.790 4.598 192 4.790 2.874 1.916 100% 64,98 35,02 100 95,99 4,01 100 60,00 40,00 6.322 4.110 2.212 6.322 6.081 241 6.322 3.856 2.466 100% 65,01 34,99 100 96,18 3,82 100 60,99 39,01 8.534 5.615 2.919 8.534 8.081 453 8.534 5.803 2.731 100% 65,79 34,21 100 94,69 5,31 100 67,99 32,01 Tæng sè 4.790 6.322 8.534 So víi kú tr­íc 24,12% 31,98% 34,98% ( Nguån: B¸o c¸o ho¹t ®éng kinh doanh cña SGD I giai ®o¹n 2000 - 2002) Sau ®©y chóng ta ph©n tich t×nh h×nh d­ nî tÝn dông ph©n theo mét sè chØ tiªu: 2.2.2.1. Theo thêi h¹n XÐt tæng d­ nî tÝn dông ng©n hµng ta thÊy r»ng, tæng d­ nî tÝn dông t¨ng qua c¸c n¨m, n¨m 2000 t¨ng so víi 1999 lµ 24,12%, n¨m 2001 t¨ng 31,98% so víi n¨m 2000, sè tuyÖt ®èi lµ 6.322 tû ®ång, n¨m 2002 t¨ng so víi 2001 lµ 34,98%, víi sè d­ ®¹t 8.534 tû ®ång. Theo thêi h¹n tÝn dông chóng ta ph©n ra thµnh tÝn dông ng¾n h¹n vµ tÝn dông trung vµ dµi h¹n. D­ nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¨ng theo thêi gian, t¨ng c¶ vÒ sè tuyÖt ®èi lÉn sè t­¬ng ®èi, tõ 64,98% so víi tæng d­ nî tÝn dông n¨m 2000 t¨ng lªn 65,01% víi sè tuyÖt ®èi lµ 4.110 tû ®ång, sang n¨m 2002 th× tû lÖ nµy lµ 65,79% víi sè t­¬ng ®èi lµ 5.615 tû ®ång. TÝn dông ng¾n h¹n cã xu h­íng gi¶m theo thêi gian, ®iÒu ®ã còng kh«ng khã gi¶i thÝch v× r»ng SGD I lµ Së cña NH§T&PTVN cã bÒ dÇy chuyÒn thèng trong cho vay trung vµ dµi h¹n ®Ó thùc hiÖn ®Çu t­. Sù t¨ng tr­ëng tÝn dông nãi chung ë trªn lµ do kh¶ n¨ng nhanh nhËy n¾m b¾t thÞ tr­êng cña c¸n bé ng©n hµng vµ sù chØ ®¹o s¸ng suèt cña ban l·nh ®¹o ng©n hµng, ®ång thêi còng do c¸c doanh nghiÖp ®· tho¸t khái t×nh tr¹ng khñng ho¶ng, tõng b­íc kh«i phôc ho¹t ®éng ®Çu t­..vv. 2.2.2.2. Theo thµnh phÇn kinh tÕ Khi ph©n chia tÝn dông theo ngµnh kinh tÕ th× ta ph©n thµnh tÝn dông cho kinh tÕ quèc doanh vµ kinh tÕ ngoµi quèc doanh. Theo b¶ng trªn th× c¸c kho¶n cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp thuéc thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh chiÕm tû lÖ cao, trung b×nh kho¶ng 95% trong tæng d­ nî tÝn dông. §iÒu nµy còng lµ hîp lý v× SGD I cã chuyÒn thèng phôc vô ®Çu t­, mµ c¸c doanh nghiÖp quèc doanh lµ chñ yÕu. 2.2.2.3. Theo lo¹i h×nh tiÒn tÖ Theo c¸ch ph©n lo¹i nµy th× tÝn dông ®­îc ph©n thµnh tÝn dông b»ng ViÖt nam ®ång vµ tÝn dông b»ng ngo¹i tÖ. Nh×n vµo b¶ng trªn th× ta thÊy tÝn dông b»ng ®ång ViÖt nam lµ chñ yÕu vµ t¨ng dÇn theo thêi gian, tõ kho¶ng 60% n¨m 2000 lªn ®Õn 68% n¨m 2002. §iÒu nµy lµ do thêi gian võa qua nhu cÇu vay vèn s¶n xuÊt kinh doanh, ®Çu t­ .. b»ng ®ång ViÖt nam t¨ng cao. §Ó thÊy râ h¬n sù biÕn ®éng cña tæng d­ nî tÝn dông ta xem biÓu ®å sau: 24,12% 31,98% 34,98% BiÓu ®å 2.2: T¨ng tr­ëng tÝn dông cña SGD I qua c¸c n¨m 2.2.3. Ho¹t ®éng kh¸c Ng©n hµng kh«ng ngõng dÞch chuyÓn c¬ cÊu c¸c ho¹t ®éng, më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô víi ph­¬ng ch©m kinh doanh ®a n¨ng tæng hîp, tËp trung khai th¸c, më réng lÜnh vùc dÞch vô ng©n hµng, thanh to¸n ®¹i lý uû th¸c, b¶o l·nh, kinh doanh ngo¹i tÖ. Cô thÓ nh­ sau: VÒ thanh to¸n: Ng©n hµng ®· thùc hiÖn c«ng t¸c thanh to¸n kh¸ tèt bao gåm c¶ thanh to¸n trong n­íc vµ thanh to¸n quèc tÕ, ®Æc biÖt thanh to¸n quèc tÕ cã nhiÒu tiÕn bé, doanh sè thanh to¸n quèc tÕ ®¹t 451 triÖu USD b»ng 101,2% so víi n¨m 2001, ®¹t 96,06% kÕ ho¹ch n¨m 2002. Doanh sè thanh to¸n XNK ®¹t 233 triÖu USD. chuyÓn tiÒn ®i vµ chuyÓn tiÒn ®Õn trong n¨m 2002 t¨ng 120% so víi n¨m 2001 (víi sè mãn lµ 10.500 mãn), tuy nhiªn doanh sè l¹i gi¶m chØ ®¹t 125,8 triÖu USD. Thu phÝ dÞch vô tõ c«ng t¸c thanh to¸n ®¹t 6,5 tû ®ång, b»ng 148,09% n¨m 2001 vµ ®¹t 116,07% kÕ ho¹ch n¨m. §· so¹n th¶o vµ hoµn tÊt quy tr×nh h¹ch to¸n chuyÓn tiÒn nhanh (western union) ®· ®­îc ban l·nh ®¹o duyÖt vµ ®­a vµo ¸p dông. B­íc ®Çu ®­a dÞch vô Bank Draf vµo triÓn khai t¹i SGD vµ ®· thùc hiÖn nh÷ng giao dÞch ®Çu tiªn. Tham gia quy tr×nh ph¸t hµnh Bank Draf, sÐc du lÞch. VÒ kinh doanh ngo¹i tÖ: Doanh sè mua b¸n quy ®æi ®¹t 460 triÖu USD. Thu kinh doanh ngo¹i tÖ ®¹t 7,2 tû ®ång chiÕm 26,27% tæng thu dÞch vô c¶ n¨m, lu«n cung øng ®Çy ®ñ vµ kÞp thêi nhu cÇu thanh to¸n cña kh¸ch hµng víi gi¸ c¶ c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng. C«ng t¸c b¶o l·nh: c«ng t¸c b¶o l·nh ®¹t kÕt qu¶ tèt. Doanh sè b¶o l·nh n¨m 2002 ®¹t 1.808,45 tû ®ång, sè d­ b¶o l·nh quy ®æi lµ 1.964,6 tû ®ång t¨ng 80% so víi 31/12/2001, t¨ng 6% so víi kÕ ho¹ch. Thu tõ dÞch vô b¶o l·nh 9 tû ®ång chiÕm 33,33% so víi tæng thu dÞch vô trong c¶ n¨m. VÒ c«ng t¸c kÕ to¸n kho quü: Thanh to¸n trong n­íc víi doanh sè rÊt lín ®¹t 100.986 tû ®ång qua nhiÒu kªnh thanh to¸n nh­ thanh to¸n bï trõ, thanh to¸n tËp trung, thanh to¸n liªn ng©n hµng ... thu nhËp tõ dÞch vô thanh to¸n trong n­íc ®¹t trªn 3 tû ®ång. Thùc hiÖn tèt c«ng t¸c quyÕt to¸n n¨m 2002, ®¶m b¶o nhanh chãng, kÞp thêi, chÝnh x¸c. DÞch vô chuyÓn tiÒn kiÒu hèi ngµy cµng ph¸t triÓn, sè tiÒn chuyÓn tõ n­íc ngoµi vÒ cho nh©n th©n ë ViÖt nam ngµy mét t¨ng lªn, ®Æc biÖt lµ dÞch vô chuyÓn tiÒn kiÒu hèi tõ §µi Loan vÒ ®· ®em l¹i nguån thu ®¸ng kÓ cho SGD ®ång thêi n©ng cao vÞ thÕ cña së t¹i §µi Loan. Ngµy cµng hoµn thiÖn vµ thùc hiÖn tèt c¸c ho¹t ®éng nh­ thu ®æi ngo¹i tÖ USD, EUR, thanh to¸n thÎ Visa, Master Card... C«ng t¸c kho quü lu«n cung øng ®Çy ®ñ, kÞp thêi tiÒn mÆt cho nhu cÇu kh¸ch hµng; chÊp hµnh nghiªm chØnh c¸c quy ®Þnh vÒ an toµn kho quü, c«ng t¸c giao nhËn vËn chuyÓn tiÒn; ®· tr¶ l¹i155 triÖu ®ång vµ 6.089 USD tiÒn thõa cho kh¸ch hµng, ph¸t hiÖn vµ thu gi÷ 30 triÖu ®ång tiÒn gi¶, ®¶m b¶o c«ng t¸c xuÊt nhËp khÈu tiÒn mÆt ngo¹i tÖ, nhiÖm vô ®¬n vÞ ®Çu mèi, chi tiÒn mÆt cho c¸c chi nh¸nh t¹i khu vùc phÝa b¾c. C«ng nghÖ ng©n hµng còng kh«ng ngõng ®­îc n©ng cao, tiÕp tôc hoµn thiÖn vµ më réng dÞch vô HomeBanking, ATM ®Õn c¸c kh¸ch hµng, ®­a Website cña SGD ®i vµo thö nghiÖm, x©y dùng ch­¬ng tr×nh tr¶ l­¬ng tù ®éng cho c¸c c«ng ty, nghiªn cøu øng dông c«ng nghÖ th«ng tin vµo qu¶n lý mét sè quy tr×nh nghiÖp vô c¬ b¶n trong c¸c phßng nghiÖp vô. 2.2.4. KÕt qu¶ kinh doanh Lîi nhuËn ng©n hµng lµ chØ tiªu hÕt søc quan träng, nã thÓ hiÖn sù thµnh c«ng hay ch­a thµnh c«ng cña ng©n hµng trong thùc hiÖn môc tiªu hµng ®Çu, ®ã lµ môc tiªu lîi nhuËn. Víi SGD I th× kÕt qu¶ lîi nhuËn ®¹t ®­îc n¨m 2000 lµ 80.634 triÖu, sang n¨m 2001 lµ 84.610 triÖu t¨ng 4,93% so víi n¨m 2000 vµ sang n¨m 2002 lªn tíi 89.048 triÖu t¨ng 5,24% so víi n¨m 2001. §©y lµ mét kÕt qu¶ kh¸ tèt, ng©n hµng kh«ng nh÷ng ®· duy tr× ®­îc møc lîi nhuËn mµ cßn t¨ng lîi nhuËn cña m×nh lªn theo thêi gian, nã cho biÕt SGD I lµ Ng©n hµng lµm ¨n cã hiÖu qu¶, ®ãng gãp tÝch cùc vµo sù ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi. B¶ng 2.3: KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña SGD I trong giai ®o¹n 2000-2002 §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2000 2001 2002 1. Tæng thu nhËp 570.170 602.206 626.015 Trong ®ã: L·i tõ cho vay ng¾n h¹n 176.750 192.705 190.934 L·i cho vay trung vµ dµi h¹n 262.278 270.992 256.666 Thu tõ dÞch vô b¶o l·nh 4.628 7.124 8.800 Thu tõ dÞch vô thanh to¸n 5.468 9.152 8.820 Thu kinh doanh vµng b¹c ngo¹i tÖ 6.080 9.352 10.120 Thu kh¸c 114.966 112.881 150.675 2. Tæng chi phÝ 489.536 517.596 536.972 Trong ®ã: Tr¶ l·i tiÒn göi 272.064 370.540 402.120 Tr¶ l·i tiÒn vay 152.500 48.840 30.532 Tr¶ l·i tr¸i phiÕu 22.000 48.000 45.000 Chi phÝ kinh doanh kh¸c 42.972 49.976 59.320 3.Lîi nhuËn ng©n hµng 80.634 84.610 89.048 BiÕn ®éng so víi kú tr­íc - 4,93% 5,24% (Nguån b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña SGD I giai ®o¹n 2000-2002) 2.3 Thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së Giao DÞch I NH§T&PTVN. Nh­ ®· tr×nh bÇy ë phÇn lý thuyÕt trong ch­¬ng 1, chÊt l­îng tÝn dông lµ kh¸i niÖm cã tÝnh t­¬ng ®èi vµ kh¸ trõu t­îng. C¸c kho¶n tÝn dông ®­îc xem lµ cã chÊt l­îng khi nã tho¶ m·n nhu cÇu cña ng©n hµng, cña kh¸ch hµng vµ phï hîp víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. PhÇn sau ®©y sÏ xem xÐt cô thÓ vÊn ®Ò ®¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së Giao DÞch I. 2.3.1. ChÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së Giao DÞch I qua chØ tiªu tæng d­ nî. 2.3.1.1. Thùc tr¹ng d­ nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i SGD I B¶ng sau ®©y sÏ thÓ hiÖn d­ nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña SGD I trong thêi gian gÇn ®©y. B¶ng 2.4: D­ nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i SGD I ChØ tiªu N¨m 2000 2001 2002 D­ nî tÝn dông trung& dµi 3.113 4.110 5.615 % trong tæng d­ nî 64,98 65,01 65,79 BiÕn ®éng so víi n¨m tr­íc Sè tuyÖt ®èi - 997 1.505 Sè t­¬ng ®èi - 32,02% 36,61% ( nguån: B¸o c¸o ho¹t ®éng tÝn dông cña SGD I giai ®o¹n 2000-2002) Tõ b¶ng trªn ta thÊy r»ng d­ nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i SGD I chiÕm tû träng rÊt cao trong tæng d­ nî tin dông, trung b×nh kho¶ng 65%. Trong khi tû lÖ d­ nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n ë c¸c ng©n hµng kh¸c th­êng lµ rÊt thÊp kho¶ng h¬n 30%. §iÒu nµy cho thÊy cho vay trung vµ dµi h¹n lu«n lµ kho¶n môc quan träng trong danh môc cho vay cña Së, nã ph¶n ¸nh ®óng ®Æc ®iÓm cña ng©n hµng- Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn. XÐt biÕn ®éng d­ nî tÝn dông trung dµi h¹n t¹i SGD I. Nh×n vµo b¶ng ta thÊy r»ng tæng d­ nî tÝn dông ®èi víi c¸c dù ¸n trung vµ dµi h¹n cña Së n¨m 2000 lµ 3.113 tû ®ång, n¨m 2001 lµ 4.110 tû ®ång t¨ng lªn 997 tû ®ång, øng víi t¨ng 32,02% so víi n¨m 2000, n¨m 2002 d­ nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n lµ 5.615 tû ®ång, t¨ng 36,61% víi sè t¨ng tuyÖt ®èi lµ 1.505 tû ®ång so víi n¨m 2001. D­ nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña Së t¨ng lªn cho thÊy sù cè g¾ng cña Së, ®Æc biÖt lµ trong t×nh h×nh phøc t¹p hiÖn nay. Sau ®©y chóng ta xem xÐt tû lÖ chiÕm lÜnh thÞ tr­êng cña ng©n hµng trªn ®Þa bµn Hµ Néi. B¶ng 2.5: ThÞ phÇn tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña SGD I Trªn ®Þa bµn Thñ ®« N¨m 2000 2001 2002 ThÞ phÇn cña chi nh¸nh(%) 14,45% 16,23% 18,12% ( Nguån : B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña SGD I giai ®o¹n 2000-2002) Ta thÊy r»ng thÞ phÇn tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña SGD I trªn ®Þa bµn Hµ néi ®ang cã xu h­íng t¨ng dÇn tõ 14,45% n¨m 2000, lªn ®Õn 18,12% n¨m 2002. §iÒu nµy chøng tá r»ng ng©n hµng ®· ho¹t ®éng trong lÜnh vùc tÝn dông trung vµ dµi h¹n lµ kh¸ tèt, kh«ng ngõng t¨ng thÞ phÇn, t¨ng søc c¹nh tranh, thÞ phÇn lín dÇn còng cho ta thÊy ®­îc uy tÝn cña Së ®ang ®­îc n©ng lªn. §©y lµ chiÒu h­íng biÕn ®éng thuËn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Nguyªn nh©n cña nh÷ng thµnh c«ng Do sù kh«ng ngõng cè g¾ng cña c¸c c¸n bé ng©n hµng trong kinh doanh, tinh thÇn ®oµn kÕt v× tËp thÓ, sù phèi hîp nhÞp nhµng cña c¸c bé phËn trong ng©n hµng gióp cho c¸c ho¹t ®éng diÔn ra th«ng suèt vµ nhanh chãng. Cè g¾ng trong t×m c¸c dù ¸n míi cña c¸c c¸n bé ng©n hµng. Ngoµi ra cßn cã lý do kh¸ch quan ®ã lµ sù quan t©m, tin t­ëng cña c¸c kh¸ch hµng cò trong viÖc lùa chän ng©n hµng ®Ó vay. Bªn c¹nh nh÷ng thµnh tùu ®¸ng khÝch lÖ nãi trªn, trong thêi gian qua ng©n hµng còng cßn cã nh÷ng mÆt tån t¹i cÇn kh¸c phôc trong thêi gian tíi, ®ã lµ c«ng t¸c ph©n tÝch dù ¸n ®Çu t­ cßn cã nhiÒu ®iÓm ch­a tèt, rñi ro víi ho¹t ®éng tÝn dông vÉn cßn tiÒm Èn kh¸ lín nhÊt lµ trong tÝn dông trung vµ dµi h¹n. Nguyªn nh©n Nguyªn nh©n kh¸ch quan: Thêi gian qua, nÒn kinh tÕ thÕ giíi cã nhiÒu biÕn ®éng bÊt lîi cho nÒn kinh tÕ n­íc ta vµ kinh tÕ c¸c n­íc trªn thÕ giíi, t¸c ®éng lµm gi¶m tèc ®é t¨ng tr­ëng kinh tÕ, g©y khã kh¨n cho c¸c doanh nghiÖp trong s¶n xuÊt kinh doanh vµ thÞ tr­êng tiªu thô s¶n phÈm, khiÕn cho thu nhËp cña c¸c doanh nghiÖp bÞ ¶nh h­ëng( gi¶m sót), rñi ro tÝn dông cña ng©n hµng t¨ng lªn. Sù biÕn ®éng l·i suÊt vµ sù gia t¨ng c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng trªn ®Þa bµn thµnh phè, dÉn ®Õn c¸c ng©n hµng th­êng xuyªn thay ®æi l·i suÊt, gi¶m l·i suÊt cho vay vµ t¨ng l·i suÊt huy ®éng g©y gi¶m thu nhËp cña ng©n hµng, vµ khi khe hë l·i suÊt biÕn ®éng theo chiÒu h­íng bÊt lîi th× rñi ro l·i suÊt t¨ng lªn ®èi víi ng©n hµng. Ngoµi ra, Sù thay ®æi chÝnh s¸ch kinh tÕ cña nhµ n­íc, kÕ ho¹ch ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt n­íc.. còng ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn rñi ro cña ng©n hµng. Nguyªn nh©n vÒ phÝa kh¸ch hµng: Mét sè dù ¸n do tÝnh to¸n, ph©n tÝch c¸c ®iÒu kiÖn kinh tÕ ch­a tèt v× vËy khi ®­a vµo ho¹t ®éng th× kh«ng ®­a l¹i c¸c kÕt qu¶ nh­ dù tÝnh dÉn ®Õn khã kh¨n trong tr¶ nî ng©n hµng, ®©y lµ nguyªn nh©n dÉn ®Õn kh¶ n¨ng xÈy ra rñi ro cña ng©n hµng cßn kh¸ cao. VÒ phÝa ng©n hµng: MÆc dï trong nh÷ng n¨m qua, ng©n hµng ®· cã nhiÒu cè g¾ng trong ph©n tÝch tÝn dông song viÖc dù ®o¸n kh¶ n¨ng xÈy ra rñi ro, dù ®o¸n c¸c t¸c ®éng cña sù biÕn ®éng c¸c yÕu tè trong m«i tr­êng kinh tÕ cßn ch­a s¸t, ch­a phï hîp víi thùc tÕ. 2.3.1.2. §¸nh gi¸ chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i SGD I th«ng qua chØ tiªu tæng d­ nî Víi nh÷ng ph©n tÝch sè liÖu nãi trªn, Chóng ta thÊy r»ng chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña SGD I lµ tèt, D­ nî tÝn dông cao vµ xu h­íng t¨ng lªn theo thêi gian ®iÒu nµy chøng tá s¶n phÈm tÝn dông cña SGD I ®· ®¸p øng ®­îc nhu cÇu kh¸ch hµng, ®em l¹i nguån thu nhËp lín cho ng©n hµng, vµ phÇn nµo ®¸p øng ®­îc môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®Êt n­íc. Tuy nhiªn møc ®é tiÒm Èn rñi ro tÝn dông cßn cao ®©y lµ xu h­íng ng­îc víi sù t¨ng tr­ëng cña d­ nî tÝn dông vµ cã thÓ g©y ra tæn thÊt cho ng©n hµng, ®ßi hái ng©n hµng ph¶i nç lùc h¬n n÷a trong thêi gian tíi ®Ó n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. 2.3.2. ChÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña SGD I th«ng qua chØ tiªu nî qu¸ h¹n 2.3.2.1. Thùc tr¹ng nî qu¸ h¹n trong tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña SGD I Nî qu¸ h¹n vµ tû lÖ nî qu¸ h¹n lµ vÊn ®Ò ®­îc c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i hÕt søc quan t©m v× c¸c chØ tiªu nµy biÓu hiÖn thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông kh¸ chÝnh x¸c. Nî qu¸ h¹n lµ dÊu hiÖu chÝnh thøc ®Çu tiªn nãi lªn t×nh tr¹ng cã vÊn ®Ò cña mét kho¶n tÝn dông. Nî qu¸ h¹n cao thÓ hiÖn chÊt l­îng tÝn dông cña ng©n hµng cßn thÊp, ng©n hµng kh«ng thu ®­îc vèn ®óng thêi h¹n ®iÒu nµy sÏ g©y ra khã kh¨n cho ng©n hµng trong viÖc thùc hiÖn kÕ ho¹ch tÝn dông nãi riªng vµ kÕ ho¹ch ho¹t ®éng nãi chung. Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng tÝn dông c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i lu«n muèn gi¶m nî qu¸ h¹n vµ tû lÖ nî qu¸ h¹n cña m×nh, Tuy vËy còng cÇn chó ý r»ng ho¹t ®éng cña ng©n hµng th­¬ng m¹i rÊt ®a d¹ng vµ phong phó, chóng ta ph¶i ®Æt ho¹t ®éng tÝn dông trong ho¹t ®éng chung cña ng©n hµng sao cho nã cã hiÖu qu¶ tèi ®a víi ho¹t ®éng cña ng©n hµng, v× vËy mÆc dï cè g¾ng gi¶m nî qu¸ h¹n vµ tû lÖ nî qu¸ h¹n trong tæng d­ nî song còng kh«ng nªn qu¸ tËp trung ®Õn møc cùc ®oan, t×m mäi c¸ch ®Ó gi¶m nî qu¸ h¹n vµ tû lÖ nî qu¸ h¹n, mÆt kh¸c nÕu qu¸ tËp trung vµo môc tiªu nµy cã thÓ ng©n hµng sÏ dÌ dÆt trong cho vay dÉn ®Õn bá qua c¸c kho¶n cho vay cã chÊt l­îng tèt mÆc dï nh×n bÒ ngoµi cã thÓ cho r»ng kho¶n cho vay ®ã kh«ng tèt. Sau ®©y chóng ta sÏ ph©n tÝch chÊt l­îng tÝn dông th«ng qua chØ tiªu nî qu¸ h¹n vµ tû lÖ nî qu¸ h¹n cña SGD I. B¶ng 2.6 : T×nh h×nh nî qu¸ h¹n trung dµi h¹n cña SGD I §¬n vÞ: tû ®ång Ch