Đề tài Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ở ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Chi nhánh Nghệ An

h trên đây, trong năm 2006, VP Bank cũng đã mở thêm hai Công ty trực thuộc đó là Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản; Công ty Chứng Khoán. Tính đến tháng 8 năm 2006, Hệ thống VP Bank có tổng cộng 37 điểm giao dịch gồm có: Hội sở chính tại Hà Nội, 21 Chi nhánh và 16 phòng giao dịch tại các Tỉnh, Thành phố lớn của đất nước là Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Thừa Thiên Huế, Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc; Bắc Giang và 2 Công ty trực thuộc. Năm 2006, VP Bank đã mở thêm các Chi nhánh mới tại Vinh (Nghệ An); Thanh Hóa, Nam Định, Nha Trang, Bình Dương; Đồng Nai, Kiên Giang và các phòng giao dịch, nâng tổng số điểm giao dịch trên toàn Hệ thống của VP Bank lên 50 chi nhánh và phòng giao dịch. Hiện tại VP Bank đã có 90 Chi nhánh và Phòng giao dịch hoạt động tại 34 tỉnh, thành trên cả nước. Số lượng nhân viên của VP Bank trên toàn hệ thống tính đến nay có trên 2.600 người, trong đó phần lớn là các cán bộ, nhân viên có trình độ đại học và trên đại học (chiếm 87%). Nhận thức được chất lượng đội ngũ nhân viên chính là sức mạnh của ngân hàng, giúp VP Bank sẵn sàng đương đầu được với cạnh tranh, nhất là trong giai đoạn đầy thử thách sắp tới khi Việt Nam bước vào hội nhập kinh tế quốc tế. Chính vì vậy, những năm vừa qua VP Bank luôn quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân sự. 1.2. Đặc điểm hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam chi nhánh Nghệ AnNgân hàng VP Bank Nghệ An là một trong 90 chi nhánh của VP Bank Việt Nam. Cũng như các Ngân hàng thương mại khác, hoạt động chủ yếu là huy động vốn từ các cá nhân, tổ chức và nền kinh tế, thông qua đó, sử dụng đồng vốn đã huy động được để cho vayNgoài ra còn rất nhiều hoạt động khác như: thanh toán xuất nhập khẩu, phát hành thẻ và thanh toán thẻ, chuyển tiền cá nhân, ….. 1.3. Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý của ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt NamCơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý của VP Bank được thực hiện theo các quyết định của hội đồng quản trị .Bao gồm:- Phòng tổ chức - hành chính- Phòng phục vụ khách hàng- Phòng kế toán – tin học- Phòng giao dịch – kho quỹ- Phòng giao dịch Nguyễn Văn Cừ, phòng giao dịch chợ Vinh1.3.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam ( ngân hàng VP Bank)Nhân sự được bố trí theo quyết định của hội đồng quản trị Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam bao gồm: 01 Giám đốc, 01 phó Giám đốc, các Trưởng phòng, 01 Kiểm toán viên và hơn 50 cán bộ hợp đồng tại Chi nhánh1.3.2. Chức năng, nhiệm vụ của bộ máy quản lý và các phòng banGiám đốc: - Chịu trách nhiệm tổ chức quản lý và điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh hằng ngày của ngân hàng- Chịu trách nhiệm hoàn toàn về mặt pháp lý và trước hội đồng quản trị ngân hàng VP Bank đối với tất cả hoạt động của chi nhánh- Phó giám đốc:- Hỗ trợ giám đốc trong các mặt chuyên môn cũng như các công tác khác- Thay mặt điều hành quản lý khi giám đốc đi vắng- Phòng tổ chức - hành chínhBộ phận tổ chức- Xử lý công văn đi và công văn đến- Tổ chức họp, hội nghị- Lễ tân, tiếp khách- Soạn thảo văn bản, lưu trữ vàquản lý văn bản- Tổ chức công tác cho lãnh đạo- Bộ phận hành chính- Giúp giám đốc trong công tác quản lý nhân sự- Hỗ trợ, phối hợp, và kiểm tra phát triển nhân viên- Chịu trách nhiệm trong công tác tuyển dụng, bố trí cán bộ, công tác đào tạo và đào tạo lại- Phòng phục vụ khách hàngPhòng có chức năng chính là đầu mối thiết lập quan hệ khách hàng, duy trì và không ngừng mở rộng các mối quan hệ đó với khách hàng, trên tất cả các mặt hoạt động, tất cả các sản phẩm ngân hàng nhằm đạt đc mục tiêu phát triển kinh doanh một cách an toàn, hiệu quả và tăng thị phần của VP BankChức năng trên gắn với nhiệm vụ của phòng là phải xác định được thị trường kinh doanh và khách hàng mục tiêu, xây dựng, tham gia trực tiếp và đánh giá chính sách khách hàng, trực tiếp triển khai các biện pháp triển khai các biện pháp giới thiệu khách hàng về sản phẩm dịch vụ mà VP Bank có lợi thế và có thể cung ứng. Tổ chức việc đánh giá thực hiện chính sách khách hàng định kỳnhằm kịp thời đề xuất điều chỉnh chính sách hoặc điều chỉnh biện pháp triển khai có hiệu quả hơn trong điều kiện cần thiếtMặt khác phải trực tiếp khởi tạo và quản lý mối quan hệ tín dụng với khách hàng, tuỳ theo đặc điểm riêng đối với từng khách hàng, phối hợp với cùng các phòng ban khác thiết kế các sản phẩm phù hợp, và có tính hấp dẫn đối với khách hàngTại chi nhánh VP Bank Nghệ An, Phòng phục vụ khách hàng còn kiêm nhiệm bộ phận cho vay và quản lý nợ, do điều kiện chi nhánh thành lập chưa lâu, phòng ban, cơ sở, nơi làm việc chưa đầy đủ, còn chật hẹp. Đó là việc quản lý và trực tiếp thực hiện tác nghiệp liên quan đến việc giải ngân, thu hồi nợ, đảm bảo khớp số liệu, hồ sơ vay đầy đủ và an toàn đảm bảo các khoản cấp tín dụng đều tuân thủ đúng quy định trong Quy trình tín dụngNhiệm vụ cụ thể đảm bảo thực hiện chức năng trên là kiểm soát tuân thủ về hồ sơ vay, phù hợp về nội dung, tính đầy đủ và hợp lệ văn bản. Nhập dữ liệu vào hệ thống bao gồm: Giới hạn tín dụng, các thông tin hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tín dụng. Nhận và lưu trữ hồ sơ tín dụng gồm hồ sơ thế chấp, cầm cố, hồ sơ tín dụng gốc, các hồ sơ liên quan đến từng lần rút vốn, các biên bản, báo cáo kiểm tra sử dụng vốn vay, các công văn giấy tờ giao dịch, tác nghiệp liên quan đến việc rút vốn, thu nợ, lãi, tham gia góp ý sửa đổi các chương trình quản lý nợ vay cho phù hợp với yêu cầu thực tếPhòng giao dịch – kho quỹPhòng giao dịch – kho quỹ chủ yếu thực hiện chức năng thu chi tiền mặt (bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ)- Đảm bảo an toàn tuyệt đối cho hệ thống kho quỹ- Kiểm tra, phát hiện và thu hồi tiền giả trong quá trình giao dịch góp phần bảo vệ uy tín đồng tiền Việt Nam- Quản lý và bảo quản các tài sản quý và các loại giấy tờ có giáPhòng kế toán – tin học- Quản lý về mặt tài chính và hạch toán kế toán các nghiệp vụ kinh tế phát sinh- Thực hiện các công tác thanh toán mà chủ yếu là thanh toán xuất nhập khẩu- Các dịch vụ khác như hoạt động kinh doanh ngoại tệ, …. Chương 2:Thực trạng hoạt động tín dụng trong giai đoạn vừa qua và một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ở Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam 2.1. Tình hình hoạt động ở trong giai đoạn vừa qua2.1.1. Tình hình tài sản và nguồn vốn tại chi nhánh VP Bank Nghệ An2.1.1.1.Tổng nguồn vốn hoạt động tại chi nhánh đến 30/04/2008 là 471.032 triệu đồng, tăng so với 31/12/2007 186.572, bằng 65,58 %, trong đó:Các khoản phải trả khách hàng: 450.545, tăng so với 31/12/2007 là 174.870 , bằng 63,43 %. Trong đó:- Tiền gửi của các tổ chức tín dụng (tiền gửi không kỳ hạn): 0 triệu đồng, giảm so với 31/12/2007 l à 2,1 triệu đồng- Tiền gửi của khách hàng: 50.240 triệu đồng, tăng so với 31/12/2007 13.837 triệu đồng, bằng 38,15%. Gồm: tiền gửi không kỳ hạn 28.167 triệu đồng, giảm so với 31/12/2007 là 3.126 triệu đồng, bằng 9.98 % ; tiền gửi có kỳ hạn 22.073 triệu đồng, tăng so với 31/12/2007 là 17.002 triệu đồng, bằng 335%- Tiền gửi tiết kiệm: 395.845 triệu đồng, tăng 158.949 triệu đồng, bằng 67,09 %. Gồm: tiền gửi không kỳ hạn 671 triệu đồng, giảm so với 31/12/2007 là 132 triệu đồng, bằng 16,43 % ; tiền gửi có kỳ hạn 395.174, tăng so với 31/12/2007 là 159.081 triệu đồng, bằng 67,38 % - Tiền gửi khác: 4.460 triệu đồng, tăng so với 31/12/2007 là 2.048 triệu đồng, bằng 84,90%- Tiền vay Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức Tín dụng khác: 0 triệu đồngPhát hành giấy tờ có giá: 0 triệu đồngVốn tài trợ uỷ thác đầu tư: 0 triệu đồngTài sản nợ khác: 16.822 triệu đồng ( bao gồm: dự phòng rủi ro, hao mòn tài sản, các khoản phải trả bên ngoài chủ yếu là chuyển tiền phải trả, các khoản phải trả nội bộ khác, kinh doanh ngoại tệ, lãi phải trả cho tiền gửi khách hàng) tăng so với 31/12/2007 là 8.523 triệu đồng, bằng 102,69%Hoạt động thanh toán: 0 đồngNguồn vốn chủ sở hữu: 0 đồng2.1.1.2. Việc chấp hành các quy định về huy động tiền gửi tiết kiệm:Chi nhánh chấp hành đúng quy định về huy động tiền gửi tiết kiệm theo quy định tại Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/09/2004 có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2005 của Ngân hàng nhà nướcCác khách hàng gửi tiền các loại tại Chi nhánh đều phải đăng kýthông tin cá nhân của mình tại quầy giao dịch2.1.1.3. Về thực hiện lãi suất:Lãi suất huy động không vượt quá 12%/năm theo đúng quy định của Ngân hàng nhà nước. Việc áp dụng lãi suất tại Chi nhánh được thực hiện theo đúng quy định của Tổng giám đốc VP Bank, phù hợp với sự đồng thuận về lãi suất của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam theo từng giai đoạn. Biểu lãi suất huy động được công khai trên bảng điện tử tại quầy giao dịch, được quy định nhiều mức, thang bậc khác nhau2.1.2. Hoạt động Thanh toán quốc tếTrong năm 2008 thị trường ngoại tệ diễn biến khá bất thường, lúc thì dư thừa các NHTM từ chối không mua, lúc lại thiếu hụt nghiêm trọng không ai bán ra, vì vậy trong nhiều giai đoạn VPBank buộc phải thắt chặt điều kiện mở L/C (tăng tỷ lệ ký quỹ, yêu cầu khách hàng tự lo nguồn ngoại tệ thanh toán,…). Trước khó khăn đó, doanh số và số lượng của hoạt động thanh toán quốc tế của VPBank năm 2008 đã không đạt được kế hoạch đề ra. Mặc dù vậy, tổng thu phí dịch vụ TTQT trong năm 2008 chỉ giảm 4% so với năm 2007.2.1.3. Hoạt động của Trung tâm thẻTính đến 31/12/2008 số lượng thẻ ghi nợ nội địa Autolink phát hành tăng gấp 5 lần so với cuối năm 2007, thẻ Platinum phát hành tăng 73 % so với cuối năm 2007. 2.1.4. Hoạt động tín dụng2.1.4.1 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt NamCác nghiệp vụ cho vay thường gặp là:- Đầu tư cho các dự án sản xuất kinh doanh- Cho vay lương cán bộ công nhân viên chức, cho vay cầm cố các giấy tờ có giá trị ( sổ tiết kiệm, giấy tờ nhà đất,…), cho vay trả góp mua ô tô ( chương trình “ Nâng cao vị thế” ), cho vay từng lần đáp ứng nhu cầu vốn lưu động, cho vay mở L/C thanh toán xuất nhập khẩu, cho vay hạn mức doanh nghiệp- Các hình thức bảo lãnh (bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, …Doanh số cho vay năm 2007 đạt 258,216Bảng phân tích dư nợ cho vay tại thời điểm 31/12/2007Đơn vị: triệu đồng31/12/2007Tổng dư nợ 239.845Theo thành phần kinh tế - Kinh tế nhà nước 0- Kinh tế tập thể 493- Công ty cổ phần, công ty TNHH 109.300- Doanh nghiệp tư nhân 14.895- Cá nhân 115.157Theo ngành kinh tế - Thuỷ sản 1.673- Công nghiệp khai thác mỏ 2.240- Công nghiệp chế biến 8.260- Xây dựng 2.400-Thương nghiệp, sửa chữa động cơ xe máy 113.059- Khách sạn, nhà hàng 3.800- Vận tải, kho bãi, thông tin liên lạc 1.220- Hoạt động khoa học công nghệ 4.061- Các hoạt động liên quan kinh doanh tài khoản, dịch vụ tư vấn 550- Giáo dục và đào tạo 630- Hoạt động phục vụ cá nhân và cộng đồng 101.952Thể loại cho vay - Ngắn hạn 144.571- Trung hạn 78.632- Dài hạn 16.642Theo loại tiền vay - Nội tệ 227.902- Ngoại tệ (quy đổi VND) 11.943Tồng dư nợ cho vay, trong đó Cho vay đầu tư và kinh doanh bất động sản 55.003Bao gồm: - Cho vay xây dựng văn phòng cho thuê, cơ sở hạ tầng đô thị 12.500- Cho vay mua sắm, sửa chữa nhà ở 41.033- Các khoản cho vay mua, nhận chuyển nhượng, … 1.500Cho vay tiêu dùng 65.004Bao gồm: - Dư nợ cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo 64.274- Dư nợ cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo 730Nợ nhóm II đến nhóm V ( nợ xấu) 0Bảng phân tích dư nợ cho vay tại thời điểm 30/04/2008Đơn vị: triệu đồng30/4/2008Theo thành phần kinh tế - Kinh tế nhà nước 0- Kinh tế tập thể 468- Công ty cổ phần, công ty TNHH 212.405- Doanh nghiệp tư nhân 25.728- Cá nhân 150.852Theo ngành kinh tế - Xây dựng 25.038-Thương nghiệp, sửa chữa động cơ xe máy 229.607- Vận tải, kho bãi, thông tin liên lạc 30.431- Hoạt động phục vụ cá nhân và cộng đồng 103.357- H 1.020Thể loại cho vay - Ngắn hạn 255.552- Trung hạn 111.544- Dài hạn 22.388Theo loại tiền vay - Nội tệ 340.901- Ngoại tệ (quy đổi VND) 48.552Tồng dư nợ cho vay, trong đó Cho vay đầu tư và kinh doanh bất động sản 78.690Bao gồm: - Cho vay xây dựng văn phòng cho thuê, cơ sở hạ tầng đô thị 76- Cho vay mua sắm, sửa chữa nhà ở 44.815- Các khoản cho vay mua, nhận chuyển nhượng, … 33.799Cho vay tiêu dùng 61.832- Dư nợ cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo 61.152- Dư nợ cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo 680Nợ nhóm II đến nhóm V ( nợ xấu) 0- Chất lượng tín dụng:Chất lượng tín dụng đến 30/04/2008: Nợ xấu (từ nhóm 3 đến nhóm 5) là 0 đồng, chi nhánh mới đi vào hoạt động, các khoản vay chủ yếu đến kỳ trả nợ, việc chưa biểu hiện nợ xấu là điều hợp lýĐến thời điểm 04/2008 mới chỉ phát nợ nhóm II (nợ cần chú ý) 1,02 tỷ đồng, nhưng đến thời điểm 05/2008 đã có xu hướng tăng lên (nợ cần chú ý_ nhóm II) là 4,72 tỷ đồng- Về cháp hành quy chế cho vay- Việc ban hành văn bản, quy chế trong công tác tín dụng: đã ban hành đầy đủ các văn bản quy chế cho vay, quy trình nghiệp vụ về cho vay chung và quy chế, quy trình cho vay tiêu dùng, cho vay đầu tư và kinh doanh bất động sản, cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán. Nội dung các văn bản này đúng quy định của pháp luật và phù hợp với quy định của ngân hàng Nhà nước- Việc chấp hành quy chế cho vay: Về chấp hành nguyên tắc vay vốn: Các khách hàng là doanh nghiệp, cá nhân chấp hành đầy đủ nguyên tắc vay vốn của Ngân hàng, sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Biểu hiện đa số khách hàng là công ty TNHH, công ty cổ phần hoặc cá nhân kinh doanh có giấy phép, mục đích vay vốn của học được thể hiện trên thẩm định của cán bộ ngân hàng VP Bank Nghệ An đều phù hợp với nội dung kinh doanh ghi trong giấy phép kinh doanh của khách hàng. Các khách hàng này đều hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng, biểu hiện đến 30/04/2008 nợ nhóm III đến nhóm IV chưa phát sinh- Về chấp hành điều kiện vay vốn: Một số bản sao hồ sơ pháp lý về tư cách pháp nhân của các doanh nghiệp vay vốn tại VP Bank Nghệ An chưa có xác nhận của công chứng Nhà nước hoặc của doanh nghiệp vay vốn theo quy định của VP Bank Việt Nam. - Về chấp hành giới hạn cho vay: Tại chi nhánh chấp hành tốt quy đinh về giới hạn cho vay theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng. Nhưng vi phạm một số trường hợp cho vay cán bộ, nhân viên của chính VP Bank Nghệ An thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay là vi phạm điều 77 Luật các tổ chức tín dụng và điều 19 quy chế cho vay của tỏ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 cuat thống đốc Ngân hàng Nhà nước- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay: Tại chi nhánh hầu hết các món cho vay đều thực hiện bảo đảm tiền vay là nhà đất, ngoại trừ một số trường hợp cho vay cán bộ công nhân viên những khoản nợ nhỏ sử dụng vào mục đích tiêu dùng, trừ vào thu nhập hàng tháng. Việc thực hiện quy trình, thủ tục đăng ký thế chấp tài sản theo quy định của pháp luật đối với các tài sản có giấy tờ sở hữu VP Bank Nghệ An đã làm tốt 2.1.4.2. Một số ưu điểm và thuận lợiTừ những số liệu cụ thể về tình hình hoạt động kinh doanh của VP Bank Nghệ An mà chủ yêu slà trên hai mặt, huy động vốn và cho vay, có thể thấy từng bước khẳng định của VP Bank Nghệ An. Chi nhánh đã có nhiều biện pháp tăng cường và mở rộng công tác huy động vốn, nênđã đưa tổng nguồn vốn huy động tăng dần lên. Bên cạnh các hình thức huy động vốn truyền thống, bản thân Chi nhánh đã áp dụng linh hoạt nhiều hình thức huy động vốn phong phú, đa dạng, từng bước cải tiến phong cách giao dịch, lề lối làm việc, đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàngVề công tác tín dụng đã có bước tăng trưởng khá, nâng cao được tổng dư nợ, tăng tỷ trọng nợ cho vay trung và dài hạn, từng bước đa dạng hoá ngành nghề cho vay và giảm tỷ lệ nợ xấu. Ngoài ra còn mở rộng dần phạm vi hoạt động khắp thành phố Vinh, và toàn tỉnh Nghệ An. Do trụ sở của VP Bank Nghệ An đóng tại tầng 1 nhà A trung tâm Tecco, ngay trên trục đường lớn Quang Trung (quốc lộ 1A), và sầm uất bậc nhất thành phố Vinh, nên việc phát triển kinh doanh khá là thuận lợi, nhất là những năm gần đây, tốc độ phát triển kinh tế hàng năm của thành phố rất cao, dự đoán trong những năm tới còn đạt tới 16-17%. Hoạt động kinh doanh trên địa bàn rất sôi động.Bên cạnh đó, Chi nhánh luôn chú trọng đến những mặt công tác khác nhằm nâng cao đồng bộ hiệu quả hoạt động. Cụ thể như:- Về công tác khách hàng: Công tác khách hàng là sự sống còn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng trong đièu kiện hiện nay, Chi nhánh đã tăng cường giáo dục cho cán bộ công nhân viên về công tác khách hàng. Từ quan điểm, nhận thức về khách hàng đến thay đổi phong cách ứng xử với khách hàng. Đồng thời nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, ngoại ngữ,.. của cán bộ công nhân viên để có chất lượng phục vụ khách hàng ngày càng nâng cao- Về công tác tổ chức cán bộ: Chi nhánh chấp hành nghiêm túc quy chế về tuyển dụng, bổ nhiệm, nâng lương, khen thưởng, ký luật. Mặc dù khối lượng công việc lớn, số lượng cán bộ còn ít, tuổi đời bình quân còn trẻ, nhưng nhờ bố trí đội ngũ cán bộ hợp lý, đảm bảo kín người, kín việc nên các chỉ tiêu công tác đều hoàn thành đạt hoặc vượt các chỉ tiêu đề ra. Mặt khác đi đôi với việc tuyển dụng và bố trí cán bộ, Chi nhánh luôn quan tâm đến công tác đào tạo và đào tạo lại.- Về công tác thống kê, thông tin báo cáo: Chi nhánh duy trì tốt chế độ hội ý, giao ban, trao đổi, thông tin giữa các phòng ban với nhau. Vì vậy, việc điều hành hoạt động kinh doanh của Chi nhánh luôn đảm bảo kịp thời, sát đúng 2.1.4.3. Tồn tại và nguyên nhânTuy đã đạt được những bước phát triển nhất định trong thời gian qua nhưng hoạt động tín dụng của VP Bank Nghệ An vẫn còn gặp không ít khó khăn vướng mắc cần giải quyết khắc phục để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.Trước hết, do địa bàn hoạt động của chi nhánh là trung tâm thành phố Vinh, nên tính cạnh tranh rất lớn. Đối diện VP Bank Nghệ An bên kia đường có hai Chi nhánh của hai Ngân hàng hàng đầu Việt Nam là Vietcombank và Viettinbank. Ngay trong tầng 1 toà nhà Tecco còn có Chi nhánh của hai Ngân hàng lớn khác là Agribank và VIBbank. Trên cùng trục đường Quang Trung, còn có rất nhiều chi nhánh lớn khác của các Ngân hàng Teckcombank, Bắc Á, Eximbank, MBbank, SHbank, … Nên hoạt động kinh doanh của VP Bank Nghệ An chịu sự cạnh tranh hết sức khốc liệt.Về đều kiện vật chất: Do mới thành lập chưa lâu nên điều kiện làm việc còn rất nhiều khó khăn. Về công tác cán bộ: Trong thời gian qua, Chi nhánh đã tuyển dụng bổ sung cán bộ đảm bảo bố trí cho các phòng ban chức năng. Tuy nhiên do điều kiện cán bộ mới được tuyển dụng nên còn thiếu kinh nghiệm, một số bộ phận cán bộ còn giữ tư tưởng ỷ lại, chứ thực sự chủ động tìm kiếm khách hàng,.. nên hoạt động tín dụng chưa được phát triển như mong muốnTrong việc chấp nhận, định giá và thủ tục giấy tờ còn một số tồn tại như sau:Hầu hết các món vay theo nhận xét của Đoàn thanh tra đều định giá tài sản tương đối cao so với khung giá của Uỷ ban nhân dân tỉnh, để cho vay 75% giá trị đã được VP Bank định giá; việc định giá này thường 200-250% giá quy định của Uỷ ban nhân dân tỉnh Nghệ An. Ví dụ một số trường hợp:- Công ty cổ phần kinh doanh tân miền Trung, giá trị toàn bộ tài sản trên đất và toàn bộ máy móc trang thiết bị là 26,192 tỷ đồng, VP Bank Nghệ An định giá theo giá thị trường là 50 tỷ- Công ty TNHH Nam Long, giá trị nhà đất được tính toán theo giá văn bản của Uỷ ban nhân dân tỉnh là 9,48 tỷ đồng, , VP Bank Nghệ An định giá theo giá thị trường là 22,17 tỷViệc định giá tài sản như trên của VP Bank Nghệ An chứa đựng rủi ro không nhỏ, khi giá trị bất động sản trên thị trường có biến động giảmTất cả các trường hợp cho vay mua dất và nhà của Khách hàng với công ty cổ phần xây dựng và ứng dụng công nghệ mới Chi nhánh Nghệ An (Tecco), số tiền mà VP Bank Nghệ An cho vay thường trên dưới 2 tỷ đồng/ hơn 4 tỷ đồng giá mua tài sản giữa Tecco và Người vay (tuỳ theo loại nhà), đều được đảm bảo tiền vay bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay (nhà đất sẽ mua). Đối với các trường hợp này, giấy tờ xác nhận quyền sở hữu tài sảnchỉ là 1 hợp đồng mua bán nhà giữa Tecco và người mua (không có công chứng, chứng thực của cơ quan có thẩm quyền), kèm hoá đơn nộp tiền của người mua nhà cho công ty Tecco. Hợp đồng thế chấp giữa người vay và VP Bank Nghệ An không có xác nhận của cơ quan có thẩm quyền hoặc công chứng Nhà nước và không đăng ký dao dịch đảm bảo, chỉ có xác nhận của công ty Tecco trên hợp đồng và 01 giấy cam kết của công ty này đối với VP Bank Nghệ An về việc cam kết khi làm xong thủ tục nhà, đất cho khách hàng mua nhà thì sẽ chuyển giấy tờ đó cho VP Bank Nghệ AnGiấy tờ xác nhận và hợp đồng thế chấp tài sản như trên là không đúng quy định và không đủ điều kiện để làm thế chấp theo quy định của pháp luật về thế chấp bất động sảnBên cạnh đó là khó khăn trong việc huy động vốn do có sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau gây trở ngại cho việc mở rộng tín dụngNgoài những khó khăn từ phía Chi nhánh còn có những nguyên nhân gây trở ngại từ phía khách hàng như: Năng lực tài chính của nhiều doanh nghiệp còn yếu, vốn tự có để tham gia vào các dự án thấp nên nhiều dự án ko đáp ứng yêu cầu tối thiểu về vốn tự có để có thể cho vay. 2.2. Một số định hướng và các giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam2.3.1. Một số định hướng cho giai đoạn 2009-2011 2.3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trong giai đoạn 2009-2011Là một Ngân hàng thương mại cổ phần mới đi vào hoạt động nhưng bước đầu đã có những sự phát triển khởi sắc thể hiện qua các mặt hoạt động của Chi nhánhĐể giải quyết những khó khăn vướng mắc và hoàn thành tốt những chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra cần những giải pháp cụ thể sau:2.3.2.1. Về cơ chế chính sách: Tiếp tục thực hiện các định hướng về công tác tín dụng trên cơ sở định hướng phát triển kinh tế xã hội của tỉnh. Chi nhánh sẽ tiếp tục đổi mới danh mục tín dụng theo hướng thị trường bán lẻ, khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, tăng dần khoản vay có tài sản đảm bảo- Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp thích ứng với cơ chế thị trường. Cần tránh trường hợp ban hành quy trình, điều kiện, thủ tục quá rườm rà rắc rối- Chi nhánh áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt, dựa trên sự phân loại của khách hàng vay vốn. Kết hợp với việc mở rộng và đa dạng hoá khách hàng với việc đa đạng hoá sản phẩm như triển khai các sản phẩm cho vay thu nợ từ lương cán bộ công nhân viên kết hợp thanh toán lương qua tài khoản- Nâng cao chất lượng phục vụ của các phòng giao dịch Nguyễn Văn Cừ, phòng giao dịch chợ Vinh, toạ điều kiện thuận lợi cho các khách hàng tham gia giao dịch với Ngân hàng- Tăng cường hơn nữa hoạt động cải cách hành chính, trong đó lưu ý thủ tục công chứng, chứng thực, đang ký giao dịch bảo đảm, tránh phiền hà. Hướng dẫn tập huấn đầy đủ cho những người làm công việc này để hướng dần khách hàng, ko để khách hàng đi lại nhiều lần2.3.2.2. Về hoạt động tín dụng cụ thể- Tiếp tục duy trỳ có sự chọn lọc trong việc đầu tư tín dụng đối với hệ thống doanh nghiệp, hạn chế đầu tư đối với các doanh nghiệp Nhà nước kinh doanh thua lỗ, kém hiệu quả, tài chính yếu kém- Đưa tỷ trọng dư nợ đầu tư đối với doanh nghiệp Nhà nước không có tài sản đảm bảo- Tiếp tục mở rộng và chú trọng đầu tư đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh như: Công ty TNHH, công ty cổ phần, doang nghiệp tư nhân, và cả những đối tượng tư nhân, cá thể- Ưu tiên đầu tư trên một số lĩnh vực trọng điểm về phát triển kinh tế của tỉnh như: khai thác mở, du lịch, cảng biển, …- Tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn- Đa dạng hoá ngành nghề cho vay- Xác định lãi suất cho vay phù hợp với địa bàn, đảm bảo kinh doanh có lãi- Tích cực thu hồi nợ xấu, nợ khó đòi, nợ đã được xử lý, tìm mọi biện pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ quá hạn và khống chế, kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn ở mức cho phép- Tăng cường các biện pháp quản trị rủi ro, kèm theo đó là đề ra những giải pháp thiết thực nhằm hạn chế mức thấp nhất rủi ro hoạt động tín dụng- Chủ động tìm kiếm dự án đầu tư theo phương châm tìm dự án để đầu tư thay vì khách hàng có dự án phải tìm đến ngân hàng, lúc đó mới xem xét cho vay. Sẵn sàng cho vay không có bảo đảm đối với những tổ chức, cá nhân đầu tư vào lĩnh vực sản xuất những sản phẩm có khả năng cạnh tranh cao, có khả năng xuất khẩu, những khách hàng có uy tín lâu năm- Mở rộng các hình thức tín dụng như cho thuê mua, trả góp, cho vay cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, thấu chi qua tài sản tiền gửi …- Đa dạng hoá các hình thức tín dụng cả về phương thức cho vay và thời hạn cho vay hợp lý, đáp ứng nhu cầu khách hàng. Mở rộng hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng nhằm đảm bảo đủ vốn cho quá trình sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp, tổ chức, hộ sản xuất đồng thời giúp sử dụng vốn có hiệu quả nhất- Bên cạnh đó nên mở rộng hình thức tín dụ