Đề tài Giải pháp tăng cường huy động vốn của ngân hàng công thương Ba Đình

võa qua, chi nh¸nh lu«n tËp trung n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ®i ®«i víi viÖc t¨ng tr­ëng d­ nî lµnh m¹nh nh»m ®¶m b¶o an toµn vèn cho vay vµ hiÖu qu¶ vèn tÝn dông. KÕt qu¶ s¬ bé nh­ sau: N¨m 2001 tæng d­ nî cho vay ®¹t 1166 tû . So víi cïng k× n¨m tr­íc t¨ng 360 tû , tèc ®é t¨ng 45% so víi cïng k× , v­ît 25% so víi kÕ ho¹ch ( toµn hÖ thèng t¨ng 34% ) . Trong ®ã: - Cho vay ng¾n h¹n : D­ nî 958 tû, so víi cïng k× n¨m tr­íc t¨ng 254 tû, tèc ®é t¨ng 36%. + Ngµnh n«ng nghiÖp : Cã møc d­ nî 169 tû t¨ng h¬n n¨m tr­íc 106 tû. + Ngµnh th­¬ng nghiÖp : møc d­ nî t¨ng 38 tû . + Ngµnh s¶n xuÊt c«ng nghiÖp : cã møc d­ nî 355 tû t¨ng h¬n tr­íc 23 tû . - Cho vay trung vµ dµi h¹n : D­ nî 31/12/2001 ®¹t 208 tû t¨ng 2,02 lÇn so víi n¨m tr­íc . Doanh sè cho vay n¨m 2001 ®¹t 3077 tû t¨ng h¬n n¨m tr­íc 679 tû , tèc ®é t¨ng 28,3% . Vßng quay vèn tÝn dông 2,96 vßng / n¨m t¨ng h¬n n¨m tr­íc 0,38 vßng. Ph©n ®Þnh c¬ cÊu cho vay theo thµnh phÇn kinh tÕ: - Cho vay doanh nghiÖp Nhµ n­íc ®¹t 1114 tû ,®¹t 96% tæng d­ nî. HÇu hÕt cho vay c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc hiÖn nay ¸p dông h×nh thøc cho vay kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o . Mét vµi ®¬n vÞ trùc thuéc cho vay cã b¶o l·nh cña tæng c«ng ty, vµ mét sè Ýt c¸c doanh nghiÖp kh¸c cho vay trung vµ dµi h¹n co tµi s¶n ®¶m b¶o b¨ng chÝnh ®èi t­îng cho vay. - Cho vay doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ®¹t 52 tû , chiÕm tû träng 4% tæng d­ nî. T×nh h×nh nî qu¸ h¹n , xö lý tµi s¶n b¶o ®¶m cña nî tån ®äng : + Nî qu¸ h¹n , tån ®äng ®Õn cuèi n¨m 17.706 triÖu , chiÕm 1,5% tæng d­ nî t¨ng h¬n n¨m tr­íc 0,66% , møc t¨ng thªm 11.474 triÖu . + Thu nî qu¸ h¹n 5444 triÖu ®ång. Xö lý rñi ro vµ xÐt gi¶m miÔn l·i : Xö lý rñi ro vµ nî tån ®äng : Trong n¨m kh«ng cã tr­êng hîp nµo xÐt rñi ro vÒ tÝn dông . Tuy nhiªn vÒ x¸c ®Þnh nî tån ®äng theo quyÕt ®Þnh 149 cña ChÝnh phñ th× nî tån ®äng ®Õn cuèi n¨m 2001 cßn ®­îc x¸c ®Þnh lµ 20.012 triÖu ®ång vµ ®· ®­îc ph©n lo¹i theo tõng tiªu thøc h­íng dÉn cña quyÕt ®Þnh 149 . §· tËn thu nî ®­îc b»ng quü rñi ro n¨m 2000 xÊp xØ 5 triÖu ®ång qua b¸n tµi s¶n cÇm cè cña c«ng ty §Çu t­ ph¸t triÓn Sinh vËt c¶nh . VÒ xÐt gi¶m miÔn l·i : §· xÐt vµ tr×nh NHCT ViÖt Nam gi¶m miÔn l·i cho 3 doanh nghiÖp 3884 triÖu ®ång vµ tËn thu l·i ®­îc 2550 triÖu . Trong ®ã trong n¨m ®· thùc hiÖn miÔn gi¶m l·i 2195 triÖu cho 2 doanh nghiÖp vµ tËn thu l·i 600 triÖu . VÒ nghiÖp vô b¶o l·nh : Tæng gi¸ trÞ b¶o l·nh trong vµ ngoµi n­íc ®Õn 31/12/2001 ®¹t 341 tû so víi cïng k× n¨m tr­íc t¨ng 78 tû, tèc ®é t¨ng 30%. Trong ®ã: B¶o l·nh trong n­íc 327 tû t¨ng 87 tû, b¶o l·nh tr¶ chËm n­íc ngoµi 13 tû ( t­¬ng ®­¬ng 891000 USD) gi¶m 9 tû do ®Õn h¹n thanh to¸n ®· tr¶ nî n­íc ngoµi . Toµn bé gi¸ trÞ b¶o l·nh trong n¨m 2001 ®­îc an toµn, kh«ng ph¸t sinh nghÜa vô b¶o l·nh thay doanh nghiÖp . Trong n¨m 2002 ho¹t ®éng cho vay vµ ®Çu t­ ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ cô thÓ nh­ sau: * Doanh sè cho vay ®¹t 3.166 tû ®ång, t¨ng h¬n n¨m tr­íc 103 tû ®ång. * Doanh sè thu nî ®¹t 2.711 tû ®ång, so víi n¨m tr­íc gi¶m 214 tû ®ång * VÒ d­ nî: + Tæng c¸c kho¶n ®Çu t­ vµ cho vay ®¹t 1.632,37 tû ®ång, t¨ng 18,37 tû ®ång, ®¹t 101% kÕ ho¹ch giao. Trong ®ã: Gãp vèn cho vay ®ång tµi trî: 56,90 tû ®ång D­ nî cho vay nÒn kinh tÕ ®¹t 1.564,67 tû ®ång, t¨ng 399,17 tû ®ång, tèc ®é t¨ng 34% so víi ®Çu n¨m vµ ®¹t 100% kÕ ho¹ch giao. Trong ®ã: D­ nî cho vay VN§: 1.364,65 tû ®ång, t¨ng 295, 65 tû ®ång tèc ®é t¨ng 28% so víi ®Çu n¨m. D­ nî cho vay ngo¹i tÖ quy VN§: 200,02 tû ®ång t¨ng 103,52 tû ®ång, tèc ®é t¨ng 107% so víi ®Çu n¨m, chiÕm tû träng 13% * C¬ cÊu ®Çu t­, tÝn dông - Theo lo¹i ®Çu t­, cho vay + D­ nî ®Çu t­, cho vay ng¾n h¹n: 1.233,54 tû ®ång, t¨ng 274,24 tû ®ång, tèc ®é t¨ng 28,5% so víi ®Çu n¨m. + D­ nî ®Çu t­, cho vay trung dµi h¹n: 388,03 tû ®ång t¨ng 182 tû, tèc ®é t¨ng 88% so víi ®Çu n¨m, chiÕm tû träng 24%/ tæng d­ nî. - C¬ cÊu ®Çu t­, cho vay theo thµnh phÇn kinh tÕ: + D­ nî cho vay quèc doanh: 1.483,41 tû ®ång, t¨ng 366,95 tû ®ång, tèc ®é t¨ng 33% so víi ®Çu n¨m. + D­ nî cho vay ngoµi quèc doanh: 138,16 tû ®ång t¨ng 86,12 tû ®ång, tèc ®é t¨ng 165% so víi ®Çu n¨m vµ chiÕm tû träng 9% so víi tæng d­ nî ( t¨ng 5% so víi ®Çu n¨m ). VÒ nghiÖp vô b¶o l·nh: D­ b¶o l·nh ®Õn 31/12/2002 ®¹t 380 tû ®ång t¨ng 40 tû t­¬ng øng 11,4% so víi n¨m 2001. trong ®ã: + D­ b¶o l·nh trong n­íc : 356 tû ®ång. + D­ b¶o l·nh n­íc ngoµi : 24 tû ®ång. Ho¹t ®éng cho vay vµ ®Çu t­ cña ng©n hµng trong n¨m 2003: Tæng d­ nî cho vay vµ ®Çu t­ ®Õn 31/12/2003 ®¹t 1.717 tû VN§ , so víi n¨m tr­íc t¨ng 85tû (+5,2%). Trong ®ã: - D­ nî cho vay nÒn kinh tÕ dÕn 31/12/2003 ®¹t 1.703 tû ®ång ( bao gåm c¶ cho vay ®ång tµi trî dµi h¹n), t¨ng so víi n¨m tr­íc 81 tû ®ång (+5%). So víi kÕ ho¹ch giao 1842 tû VN§ ®¹t 92,5%. Bao gåm: + D­ nî ng¾n h¹n: ®Õn 31/12/2003 ®¹t 1.112 tû VN§, so víi n¨m tr­íc gi¶m 122 tû VN§ (-11%). + D­ nî cho vay trung dµi h¹n: ®Õn 31/12/2003 ®¹t 591 tû VN§ (kh«ng kÓ d­ nî nhËn vèn gãp ®ång tµi trî 18 tû) so víi n¨m tr­íc t¨ng 203 tû VN§ (+52,3%). Chi nh¸nh ®· hoµn thµnh chØ tiªu cho vay trung dµi h¹n do NHCT ViÖt Nam giao. B¶ng2: T×nh h×nh ho¹t ®éng cho vay vµ ®Çu t­ cña NHCT Ba §×nh. ( §¬n vÞ : Tû ®ång ) TT ChØ tiªu 2001 01/00 2002 02/01 2003 03/02 1 Tæng d­ nî 1166 45(%) 1632,37 34,2(%) 1717 5,2(%) 2 D­ nî cho vay nÒn kinh tÕ 1074 26,6(%) 1621,57 33,6(%) 1703 5(%) 3 + D­ nî ng¾n h¹n + D­ nî trung vµ dµi h¹n 958 208 36% 202% 1233,54 388,03 28,5% 88% 1112 591 -11% 52,3% 4 Gãp vèn cho vay ®ång tµi trî - - 56,9 - - - 5 C¬ cÊu ®Çu t­ TD: +Cho vay ngoµi QD +Cho vay QD 52 1114 138,16 1483,41 374 1329 6 Doanh sè cho vay 3077 96,4 3166 103 3364 133 7 Doanh sè thu nî 2925 34 2711 -214 2971 17 Trong n¨m 2004 tæng d­ nî cho vay nÒn kinh tÕ vµ c¸c kho¶n ®Çu t­ kh¸c tÝnh ®Õn ngµy 31/12 ®¹t 1894tû VN§, so víi cuèi n¨m 2003 t¨ng 191 tû VN§, tèc ®é t¨ng lµ 11,2%, so víi kÕ ho¹ch ®¹t 95,8%. Trong ®ã: + D­ nî cho vay ng¾n h¹n lµ 1261 tû VN§, t¨ng 149 tû VN§, tèc ®é t¨ng 13,4%. + D­ nî cho vay trung vµ dµi h¹n lµ 633 tû VN§, t¨ng 42 tû VN§, tèc ®é t¨ng 7,1%. Ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ vµ kinh doanh ngo¹i tÖ: Song song víi c«ng t¸c kinh doanh ®èi néi, NHCT Ba §×nh còng chó träng ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i, vµ trong nh÷ng n¨m võa qua ho¹t ®éng nµy ®· mang l¹i nh÷ng kÕt qu¶ hÕt søc kh¶ quan, hç trî tÝch cùc cho t¨ng tr­ëng d­ nî. KÕt qu¶ cô thÓ nh­ sau: + VÒ ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ: - N¨m 2002: Doanh sè mua 98.402.139 USD t¨ng 107% so víi n¨m 2001. Doanh sè b¸n 97.045.162 USD t¨ng 105% so víi n¨m 2001. - N¨m 2003: Doanh sè mua 101.580.951 USD t¨ng 103% so víi n¨m 2002. Doanh sè b¸n 103.584.934 USD t¨ng 107% so víi n¨m 2002. - N¨m 2004: Doanh sè mua 137.011.253 USD t¨ng 134% so víi n¨m 2003. Doanh sè b¸n 136.242.623 USD t¨ng 131% so víi n¨m 2003. Chi nh¸nh ®· chñ ®éng khai th¸c c¸c nguån ngo¹i tÖ mua cña c¸c ®¹i lý, mua trªn thÞ tr­êng liªn ng©n hµng, mua cña c¸c doanh nghiÖp, tù c©n ®èi vµ ®­îc sù hç trî cña ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam nªn ®· ®¸p øng ®Çy ®ñ c¸c nhu cÇu vÒ ngo¹i tÖ thanh to¸n cña kh¸ch hµng. Thu chªnh lÖch gi¸ mua b¸n vµ tû gi¸ ®­îc 1.125 triÖu ®ång. Tæng doanh sè mua b¸n ®¹t 273.253.876 USD (kÓ c¸c ngo¹i tÖ kh¸c quy ®æi), so víi n¨m tr­íc t¨ng 33,19%. + VÒ c«ng t¸c thanh to¸n quèc tÕ: KÓ tõ khi nh÷ng quy tr×nh thùc hiÖn nghiÖp vô thanh to¸n quèc tÕ ®­îc thùc hiÖn theo quyÕt ®Þnh sè 26/NHCT – Q§ ngµy 1/3/1996 cña gi¸m ®èc NHCT ViÖt Nam, quyÕt ®Þnh sè 311/NHCT – KT ngµy 23/3/1994 vÒ viÖc h­íng dÉn h¹ch to¸n kÕ to¸n ngo¹i tÖ vµ b¶n “ Quy t¾c vµ thùc hµnh thèng nhÊt vÒ tÝn dông chøng tõ “ cña phßng th­¬ng m¹i quèc tÕ 1993 sè 500(UCP- 500) th× ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ cña NHCT Ba §×nh ®· cã b­íc ph¸t triÓn ®¸ng kÓ. N¨m 2001 doanh sè thanh to¸n XNK ®¹t ®­îc 111.690.760 USD. MÆc dï n¨m 2002 bÞ ¶nh h­ëng lín cña ngµy 11/9, tuy nhiªn sù kiÖn ngµy nµy ¶nh h­ëng lín ®Õn c¸c n­íc trªn thÕ giíi. Cßn ë ViÖt Nam chØ ¶nh h­ëng mét phÇn nhá, doanh sè thanh to¸n quèc tÕ n¨m 2003 kh«ng dõng l¹i mµ cßn t¨ng lªn ®¹t 114.115.400 USD t¨ng lªn 1.212.320 USD so víi n¨m 2002 vµ t¨ng 2.424.640 USD so víi n¨m 2001. Qua kÕt qu¶ nh­ vËy ta còng thÊy ®­îc ph­¬ng thøc thanh to¸n L/C lµ ph­¬ng thøc thanh to¸n chñ yÕu trong thanh to¸n XNK. Tû träng thanh to¸n L/C qua c¸c n¨m ®Òu ®¹t trªn 81% tæng thanh to¸n XNK, chÊt l­îng nghiÖp vô thanh to¸n ngµy cµng n©ng cao, tuy khèi l­îng thanh to¸n lín nh­ng kh«ng ®Ó x¶y ra sai sãt nµo lµm ¶nh h­ëng ®Õn quyÒn lîi cña kh¸ch hµng, do vËy uy tÝn cña ng©n hµng ngµy cµng ®­îc n©ng cao. Nhê ph¸t triÓn nghiÖp vô thanh to¸n quèc tÕ, NHCT Ba §×nh thu hót thªm ®­îc nhiÒu doanh nghiÖp XNK vÒ giao dÞch, vay vèn vµ thanh to¸n XNK qua Chi nh¸nh. Qua ®ã Ng©n hµng t¹o ®­îc mét nguån thu ®¸ng kÓ tõ phÝ thanh to¸n ®ãng gãp vµo doanh thu. B¶ng 3 : T×nh h×nh ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ t¹i NHCT Ba §×nh ( §¬n vÞ : 1000 USD ) TT Ph­¬ng thøc 2001 Tû träng 2002 Tû träng 2003 Tû träng 1 Thanhto¸nchuyÓn tiÒn 13.969,06 12.5% 15.813,78 14% 17.658,5 15% 2 Thanh to¸n nhê thu 6.993,3 6.3% 5.618 5% 4.242,7 4,7% 3 Thanh to¸n L/C 90.728,4 81,2% 91.471,3 81% 92.214,2 81,3% Tæng 111.690,76 112.903,08 114.115,4 C«ng t¸c thanh to¸n quèc tÕ kh«ng ngõng ®­îc n©ng cao, nghiÖp vô kiÓm tra c¸c bé chøng tõ nhanh chãng chÝnh x¸c, th­êng xuyªn t­ vÊn, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng, phong c¸ch giao dÞch v¨n minh lÞch sù cña c¸c nh©n viªn lµ nh©n tè then chèt lµm nªn thµnh c«ng trong giao dÞch cña chi nh¸nh. C«ng t¸c kÕ to¸n tµi chÝnh, kho quü vµ dÞch vô. Sau mét n¨m triÓn khai c«ng t¸c hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng theo ch­¬ng tr×nh INCAS ®Õn nay ®· ho¹t ®éng æn ®Þnh, ph¸t huy hiÖu qu¶ vµ kh«ng x¶y ra mÊt m¸t tµi s¶n. Tuy nhiªn vµo mét sè thêi ®iÓm vÉn cßn x¶y ra t×nh tr¹ng giao dÞch bÞ t¾c nghÏn, kh¸ch hµng ch­a hµi lßng, ph¶i chê ®îi l©u. + C«ng t¸c kÕ to¸n thanh to¸n. §· cã 2579 doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n ®Õn giao dÞch víi chi nh¸nh, víi h¬n 10.000 tµi kho¶n tiÒn göi, tiÒn vay ho¹t ®éng theo ch­¬ng tr×nh hiÖn ®¹i ho¸, víi khèi l­îng 375.059 l­ît chøng tõ vµ trªn 35.000 tû ®ång thanh to¸n. Qua ho¹t ®éng thanh to¸n vµ ®èi chiÕu sè d­ tiÒn göi, tiÒn vay cuèi n¨m 2004 ch­a cã tr­êng hîp nµo kh¸ch hµng khiÕu kiÖn sai sãt. + C«ng t¸c kho quü. Doanh sè thu chi tiÒn mÆt c¶ n¨m 2004 lµ 15.025 tû VN§ vµ 127 triÖu USD (kÓ c¶ ngo¹i tÖ kh¸c ®­îc quy ®æi). So víi n¨m 2003 khèi l­îng VN§ t¨ng h¬n 50% nh­ng vÉn ®¶m b¶o an toµn tuyÖt ®èi, lùa chän tiÒn ®ñ tiªu chuÈn phôc vô kh¸ch hµng. Víi ®øc tÝnh trung trùc, liªm khiÕt, c¸n bé ng©n hµng ®· tr¶ cho kh¸ch hµng tiÒn nép thõa 400 mãn bao gåm 445.673.000 VN§, 4.951 USD vµ 1000 EUR. §· ph¸t hiÖn vµ thu gi÷ ®­îc 802 tê tiÒn gi¶ cã tæng mÖnh gi¸ lµ 51.790.000®. Thùc hiÖn nghiªm tóc chÕ ®é thu chi tiÒn mÆt, chÕ ®é xuÊt nhËp kho, chÕ ®é vËn chuyÓn tiÒn vµ chÕ ®é kiÓm tra kho. N¨m 2004 c«ng t¸c tiÒn tÖ, kho quü ®· ®­îc an toµn tuyÖt ®èi. + Ho¹t ®éng dÞch vô. Ngoµi dÞch vô thanh to¸n, b¶o hiÓn, chi tr¶ kiÒu hèi, chuyÓn tiÒn th«ng qua Western Union, thanh to¸n sÐc du lÞch, thÎ VISA Card, MASTER Card, thu ®æi ngo¹i tÖ. n¨m 2004 chi nh¸nh ®· ®Èy m¹nh ph¸t triÓn dÞch vô thanh to¸n thÓ, l¾p ®Æt thªm 04 m¸y ATM ®­a tæng sè lªn 06 m¸y ATM vµo ho¹t ®éng t¹i c¸c ®iÓm giao dÞch thuËn tiÖn. Ph¸t hµnh thªm ®­îc 1.032 thÎ, n©ng tæng sè thÎ Chi nh¸nh qu¶n lý lªn 1.606 thÎ, trong ®ã cã 690 thÎ tr¶ l­¬ng th¸ng cña 04 doanh nghiÖp víi doanh sè 2.800 triÖu ®ång/ th¸ng Ph¸t triÓn dÞch vô míi vÒ dÞch vô gi¶i ng©n vèn ODA theo tµi kho¶n ®Æc biÖt kh«ng nh÷ng thu thªm ®­îc phÝ dÞch vô mµ cßn t¹o nguån vèn thanh to¸n vµ mua b¸n ngo¹i tÖ. §Õn cuèi n¨m 2004 khi thêi ®iÓm tiÕp nhËn vèn cã hiÖu lùc, ®· cã 3 dù ¸n chuyÓn trªn 7,3 triÖu USD vÒ chi nh¸nh, chÊm døt t×nh tr¹ng thiÕu nguån ngo¹i tÖ cña 2 th¸ng tr­íc ®ã, lËp l¹i thÕ chñ ®éng vÒ nguån vèn ngo¹i tÖ. N¨m 2004 phÝ dÞch vô thu ®­îc 9.368 triÖu ®éng, v­ît kÕ ho¹ch 25%. C«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t. Th­êng xuyªn tiÕn hµnh kiÓm tra, kiÓm so¸t theo c¸c ch­¬ng tr×nh kÕ ho¹ch cña NHCT ViÖt Nam vµ cña chi nh¸nh trªn tÊt c¶ c¸c mÆt nghiÖp vô. KiÓm tra 899 mãn cã tæng d­ nî 1.414 tû ®ång, kiÓm tra 299 mãn b¶o l·nh víi gi¸ trÞ 493 tû ®ång; kiÓm tra 680 mãn mua b¸n ngo¹i tÖ, 165.253 chøng tõ kÕ to¸n vµ 28.102 chøng tõ tiÕt kiÖm; ®èi chiÕu nî vay cña mét sè kh¸ch hµng göi tiÒn vµ vay vèn... kh«ng cã chªnh lÖch, sai sãt lín. Kho quü ®­îc b¶o ®¶m an toµn tuyÖt ®èi. Tuy nhiªn trong c¸c mÆt nghiÖp vô vÉn cßn nh÷ng sai sãt cÇn ph¶i chØnh söa qua kiÕn nghÞ cña c¸c ®oµn kiÓm tra tÝn dông cña NHCT ViÖt Nam; c¸c ®oµn kiÓm to¸n Nhµ n­íc, kiÓm to¸n Quèc tÕ. C«ng t¸c kh¸c. §· x¾p xÕp æn ®Þnh l¹i tæ chøc c¸c phßng nghiÖp vô, bæ nhiÖm c¸n bé vµ x©y dùng c¸c quy tr×nh nghiÖp vô: ®µo t¹o l¹i 180 l­ît c¸n bé, tæ chøc 2 líp tin häc víi trªn 90 ng­êi tham gia, 100% c¸n bé nghiÖp vô tÝn dông tham dù båi d­ìng kiÕn thøc ph¸p luËt, sæ tay tÝn dông, tæ chøc cho c¸n bé kiÓm ng©n, thñ quü tËp huÊn vÒ kiÓm ®Õm, nhËn biÕt tiÒn gi¶... Thµnh lËp míi QTK sè 16 t¹i T©y Hå – Hµ Néi ®­a vµo ho¹t ®éng tõ th¸ng 8/2004, ®ång thêi tiÕn hµnh kh¶o s¸t, nghiªn cøu n©ng cÊp ho¹t ®éng theo tæ chøc m« h×nh Phßng giao dÞch vµ ®· ®­îc Tæng gi¸m ®èc NHCT ViÖt Nam phª duyÖt cho Chi nh¸nh thùc hiÖn. Tæ chøc thi nghiÖp vô tÝn dông, kÕ to¸n, tµi trî th­¬ng m¹i theo kÕ ho¹ch cña NHCT ViÖt Nam, x©y dùng ®Ò thi nghiÖp vô tÝn dông vµ chuÈn bÞ cö c¸n bé thi nghiÖp vô NHNN Tp Hµ Néi tæ chøc. KÕt qu¶ kinh doanh. Nhê ph¸t triÓn ®ång bé cã chÊt l­îng vÒ nguån vèn, tÝn dông vµ dÞch vô ng©n hµng... lîi nhuËn h¹ch to¸n c¶ n¨m 2004 ®¹t 78,157 tû ®ång, t¨ng 17,326 tû ®ång so víi n¨m 2003 (+28,5%), t¨ng 20,2% so víi kÕ ho¹ch NHCT ViÖt Nam giao. N¨m 2004 Chi nh¸nh ®· ®­îc NHCT ViÖt Nam xÕp lo¹i lµ mét trong nh÷ng ®¬n vÞ ®¹t danh hiÖu ®¬n vÞ xuÊt s¾c cña toµn hÖ thèng vµ ®Ò nghÞ Chñ tÞch n­íc t¨ng th­ëng Hu©n ch­¬ng lao ®éng h¹ng hai II. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng huy ®éng vèn t¹i NHCT Ba §×nh 2.1. H×nh thøc huy ®éng vèn cña ng©n hµng. Huy ®éng vèn lµ mét trong nh÷ng nhiÖm vô t¹o vèn hµng ®Çu cña ng©n hµng c«ng th­¬ng Ba §×nh th«ng qua c¸c nghiÖp vô chñ yÕu nh­: huy ®éng tiÒn göi, nghiÖp vô ngo¹i b¶ng cña ng©n hµng vµ c¸c nghiÖp vô trung gian kh¸c. Khi chuyÓn sang ho¹t ®éng theo c¬ chÕ thÞ tr­êng ®Þnh h­íng x· héi chñ nghÜa, ng©n hµng b­íc ®Çu cßn nhiÒu bì ngì, hiÖu qu¶ kinh doanh nhiÒu mÆt bÞ h¹n chÕ, kÓ c¶ m¶ng huy ®éng vèn. Nh­ng cïng víi sù nç lùc cña b¶n th©n ng©n hµng, sù ñng hé tõ nhiÒu phÝa, t¹o m«i tr­êng kinh doanh thuËn lîi h¬n, ng©n hµng ®· quen dÇn c¬ chÕ míi, ®¹t ®­îc nh÷ng thµnh qu¶ nhÊt ®Þnh trong kinh doanh. ChØ xÐt riªng vÒ m¶ng huy ®éng vèn cña ng©n hµng, c¶ quy m« vµ chÊt l­îng ®Òu ®­îc ph¸t triÓn. C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cña ng©n hµng ngµy cµng ®a d¹ng, ®¸p øng ®­îc nhu cÇu ®æi míi trong chiÕn l­îc kinh doanh cña ng©n hµng trong thêi gian tíi. N¾m b¾t ®­îc t×nh h×nh nhu cÇu vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ, cho dï lµ mét chi nh¸nh míi thµnh lËp nh­ng Chi nh¸nh NHCT Ba §×nh lu«n t×m cho m×nh nh÷ng h­íng ®i, nh÷ng gi¶i ph¸p phï hîp víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt n­íc, ®Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ tõng b­íc ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ nhÊt ®Þnh, ph¶n ¸nh qua t×nh h×nh t¨ng tr­ëng nguån vèn huy ®éng vµ c¬ cÊu nguån vèn huy ®éng. C«ng t¸c huy ®éng vèn lu«n lµ tiÒn ®Ò ®Ó thùc hiÖn c¸c nhiÖm vô cña ng©n hµng, lµ b­íc c¬ b¶n ®Çu tiªn trong suèt qu¸ tr×nh kinh doanh cña ng©n hµng. ChÝnh v× vËy mµ viÖc c¹nh tranh, thu hót kh¸ch hµng göi tiÒn lµ vÊn ®Ò sèng cßn ®èi víi b¶n th©n mçi ng©n hµng. HiÓu râ nh­ vËy nªn chi nh¸nh lu«n c¶I tiÕn më réng c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn mét c¸ch linh ho¹t theo xu h­íng chung cña thÞ tr­êng, tÝch cùc ®æi míi phong c¸ch phôc vô ®Ó khai th¸c cã hiÖu qu¶ mäi nguån vèn trªn ®Þa bµn cho c¸c nhu cÇu kinh tÕ. C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn chñ yÕu ®­îc ¸p dông trong thêi gian qua t¹i NHCT Ba §×nh gåm: + NhËn tiÒn göi cã kú h¹n, kh«ng kú h¹n. + TiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ. + Vay cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, tæ chøc tÝn dông. + Ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu. 2.2. Quy m« vµ c¬ cÊu vèn huy ®éng. Trong thêi gian qua ng©n hµng c«ng th­¬ng Ba §×nh ph¸t huy ®­îc thÕ m¹nh cña m×nh trong c«ng t¸c huy ®éng vèn do ®· tËn dông ®­îc kh¶ n¨ng, vÞ thÕ cña m×nh vµ ®­a ra ®­îc nh÷ng chiÕn l­îc kh¶ thi cao trong dµi h¹n. MÆt kh¸c, chÝnh s¸ch l·i suÊt rÊt nh¹y bÐn, ph­¬ng thøc tr¶ l·i linh ho¹t nh­: tr¶ tr­íc, tr¶ sau, l·i bËc thang. . . nªn chi nh¸nh cã thÓ huy ®éng vèn khi cÇn thiÕt rÊt ®Çy ®ñ vµ kÞp thêi. Kh«ng nh÷ng thÕ, c«ng t¸c tiÕp thÞ ®­îc ®Èy m¹nh, viÖc ®Ò cao vai trß cña nh©n viªn quÇy giao dÞch lµ mét vÝ dô rÊt ®¸ng quan t©m. Chi nh¸nh ®· bè trÝ c¸n bé tiÕp cËn nhiÒu doanh nghiÖp, cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch ®èi víi kh¸ch hµng nªn kh«ng nh÷ng ®· gi÷ ®­îc kh¸ch hµng truyÒn thèng; ngoµi ra ng©n hµng cßn më réng t×m kiÕm kh¸ch hµng cã tiÒm n¨ng vÒ vèn ®Ó nhËn tiÒn vay, tiÒn göi. §Ó ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ nh­ trªn, ng©n hµng ®· triÓn khai nhiÒu biÖn ph¸p nghiÖp vô míi trong kinh doanh nh­: + T¨ng c­êng ®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé nh÷ng kiÕn thøc míi vÒ tin häc, thÞ tr­êng, nghiÖp vô ng©n hµng + Më réng tÝn dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp thuéc tæng c«ng ty 90- 91 vµ kh¸ch hµng truyÒn thèng. + M¹nh d¹n tiÕp cËn ®Çu t­ vèn cho c¸c doanh nghiÖp cæ phÇn, c«ng ty TNHH vµ doanh nghiÖp t­ nh©n thµnh lËp theo luËt doanh nghiÖp míi. §èi víi hé s¶n xuÊt, tæng kÕt ®Çu t­ theo quyÕt ®Þnh 67 cña chÝnh phñ, rót kinh nghiÖm vµ nh©n réng diÖn cho vay qua tæ nhãm t¹i nhiÒu ®Þa ph­¬ng, do dã d­ nî trong n«ng nghiÖp n«ng th«n tiÕp tôc t¨ng tr­ëng tèt. + Më réng c¸c ho¹t ®éng dÞch vô nh­ thanh to¸n quèc tÕ, b¶o l·nh ng©n hµng, mua b¸n c«ng tr¸i. + Ngoµi ra vÊn ®Ò con ng­êi lu«n ®­îc quan t©m ®óng møc víi trªn 60% c¸n bé c«ng nh©n viªn cã tr×nh ®é §¹i häc. Huy ®éng vèn tõ tiÒn göi vµ tiÒn göi tiÕt kiÖm. Huy ®éng vèn tiÒn göi tiÕt kiÖm lµ nghiÖp vô truyÒn thèng cña c¸c NHTM ViÖt Nam, nguån vèn nµy th­êng chiÕm mét tû träng rÊt lín trong tæng nguån vèn huy ®éng cña c¸c ng©n hµng. ChÝnh v× tiÒn göi tiÕt kiÖm vÞ trÝ quan träng trong tæng nguån vèn huy ®éng cho nªn thêi gian qua, Chi nh¸nh NHCT Ba §×nh ®· ®­a ra c¸c biÖn ph¸p tÝch cùc nh»m huy ®éng tèi ®a nguån vèn nµy. Víi ®Æc ®iÓm kinh tÕ trªn ®Þa bµn chñ yÕu lµ s¶n xuÊt, kinh doanh, ng­êi d©n cã thu nhËp cao. §©y lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó chi nh¸nh cã thÓ t¨ng khèi l­îng nguån vèn huy ®éng cao h¬n. Tuy nhiªn, lµm ®­îc nh­ vËy kh«ng ph¶i lµ dÔ, ®Ó cã thÓ huy ®éng nguån vèn nµy ®¹t hiÖu qu¶ cao th× ®ßi hái chi nh¸nh ph¶i kh«ng ngõng hoµn thiÖn vµ më réng c¸c nghiÖp vô huy ®éng vèn nh­: më thªm ®Þa bµn huy ®éng, ®Èy m¹nh c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o, c¸c c¸ch thøc huy ®éng vèn víi c¸c lo¹i thêi h¹n vµ c¸c møc l·i suÊt kh¸c nhau ®Ó kh¸ch hµng lùa chän. Bªn c¹nh ®ã, cÇn n©ng cao h¬n n÷a chÊt l­îng phôc vô kh¸ch hµng, t¹o t©m lý tho¶i m¸i cho kh¸ch hµng mçi khi ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng. Thùc tÕ cho thÊy, trong c¸c n¨m qua (2002-2004) c«ng t¸c huy ®éng vèn tiÒn göi tiÕt kiÖm ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan. TÝnh ®Õn 31/12/2002 nguån vèn huy ®éng lµ 1.567,30 tû ®ång, n¨m 2003 lµ 1.495 tû ®ång, t¨ng 13,7% so víi n¨m 2002; vµ ®Õn cuèi n¨m 2004 con sè nµy ®· lµ 1.833 tû ®ång, t­¬ng øng víi tèc ®é t¨ng tr­ëng so víi n¨m tr­íc lµ 2.7%. §©y lµ mét tû lÖ chøng tá chi nh¸nh ®· sö dông c¸c biÖn ph¸p nh»m huy ®éng nguån vèn nµy mét c¸ch ®óng ®¾n, linh ho¹t t¹o ®­îc mèi quan hÖ tèt ®Ñp víi kh¸ch hµng vµ n©ng cao uy tÝn trong ho¹t ®éng vµ ph¶n ¸nh nç lùc cè g¾ng phÊn ®Êu cña tËp thÓ l·nh ®¹o chi nh¸nh nãi chung vµ nh÷ng ng­êi lµm c«ng t¸c huy ®éng vèn nãi riªng trong viÖc kh¾c phôc khã kh¨n ®Ó hoµn thµnh tèt nhiÖm vô. Huy ®éng vèn tõ ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ - Trong nh÷ng n¨m qua, c«ng t¸c huy ®éng vèn th«ng qua ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu cña Chi nh¸nh NHCT Ba §×nh nh»m ®¸p øng nhu cÇu vèn trung dµi h¹n ®· ®¹t ®­îc kÕt qu¶ kh¶ quan, nÕu nh­ n¨m 2002 vèn huy ®éng tõ kú phiÕu, tr¸i phiÕu lµ 79 tû ®ång; n¨m 2003 lµ 189 tû ®ång, t¨ng 110 tû ®ång, t­¬ng øng víi tèc ®é t¨ng tr­ëng lµ 139,2% so víi n¨m 2002 vµ tÝnh ®Õn 31/12/2004 con sè nµy ®· ®¹t 235 tû ®ång, t¨ng 46 tû ®ång, tû lÖ t¨ng t­¬ng øng lµ 24%% so víi cïng kú n¨m tr­íc. KÕt qu¶ nµy ph¶n ¸nh sù cè g¾ng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn ®èi víi h×nh thøc ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ cña c¸n bé c«ng nh©n viªn toµn chi nh¸nh. Nh­ vËy, huy ®éng vèn th«ng qua ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ lµ h×nh thøc huy ®éng linh ho¹t nh»m gi¶i quyÕt nh÷ng nhu cÇu tøc thêi, ng©n hµng c¨n cø c¨n cø vµo tõng thêi ®iÓm ®Ó quyÕt ®Þnh ®­a ra h×nh thøc huy ®éng nµy mét c¸ch chñ ®éng, cã thÓ huy ®éng vèn ng¾n h¹n hoÆc trung dµi h¹n. Kú phiÕu cã thÓ tr¶ l·i tr­íc hoÆc tr¶ l·i sau, nªn ng©n hµng cã thÓ sö dông h×nh thøc huy ®éng nµy ®Ó chñ ®éng tÝnh to¸n kÕ ho¹ch tµi chÝnh, kÕt qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng. Tuy nhiªn, kú phiÕu còng cã nh­îc ®iÓm gièng nh­ tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n lµ l·i suÊt cña lo¹i vèn nµy th­êng cao nªn ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Huy ®éng vèn b»ng c¸c h×nh thøc kh¸c Ngoµi hai h×nh thøc trªn, Ng©n hµng cßn thùc hiÖn mét sè h×nh thøc huy ®éng vèn kh¸c, trong ®ã cã: Huy ®éng vèn ngo¹i tÖ tõ nh÷ng dù ¸n cã vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi ®¹t trªn 4,7 triÖu USD, ®©y lµ mét h­íng míi ®­îc ®­a vµo ®Ó tiÕn hµnh kinh doanh cña Ng©n hµng vµ ®ang kú väng mét kÕt qu¶ tèt trong thêi gian tíi. H×nh thøc sö dông thÎ ATM còng b­íc ®Çu ®­îc triÓn khai vµ ®· ®­îc ®«ng ®¶o ng­êi d©n ñng hé. Ng©n hµng ®ang cã kÕ ho¹ch sÏ më réng thÞ phÇn nµy vµo mét sè tr­êng ®¹i häc ®Ó thuËn tiÖn cho giao dÞch cña thÕ hÖ trÎ, nh÷ng ng­êi cã kh¶ n¨ng thÝch nghi víi c«ng nghÖ hiÖn ®¹i nhanh , vµ tõ hä sÏ phæ biÕn h×nh thøc nµy ra ®«ng ®¶o nh©n d©n 2.3. M¹ng l­íi tæ chøc huy ®éng vèn. Nguån vèn huy ®éng t¹i chç chiÕm tû träng lín trong c¬ cÊu nguån vèn, cã vai trß rÊt quan träng trong viÖc duy tr× vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Nguån nµy ®¶m b¶o cho ng©n hµng chñ ®éng trong ho¹t ®éng, gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn cña toµn x· héi th«ng qua viÖc tËp trung c¸c kho¶n tiÒn t¹m thêi nhµn rçi cña c¸c tæ chøc, hé gia ®×nh, c¸ nh©n vµo ng©n hµng ®Ó ®Çu t­ vµo nÒn kinh tÕ, tiÕt gi¶m thêi gian, chi phÝ b¶o qu¶n vµ t¹o thu nhËp cho ng­êi göi tiÒn. Trong thêi gian qua, NHCT Ba §×nh ®· ®Èy m¹nh huy ®éng nguån t¹i chç th«ng qua viÖc më réng m¹ng l­íi huy ®éng kh«ng nh÷ng trªn ®Þa bµn quËn Ba §×nh mµ cßn c¶ c¸c vïng l©n cËn nh»m khai th¸c tèi ®a nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­ phôc vô cho môc tiªu kinh doanh cña ng©n hµng. T¹o mét m¹ng l­íi kinh doanh réng kh¾p ë c¸c khu vùc th­¬ng m¹i-dÞch vô vµ khu vùc ®«ng d©n c­ lµ mét ph­¬ng tiÖn h÷u hiÖu t¨ng kh¶ n¨ng huy ®éng còng nh­ thùc hiÖn c¸c dÞch vô ng©n hµng cña chi nh¸nh. Trong n¨m 2002, ng©n hµng më thªm 2 quü tiÕt kiÖm t¹i n¬i d©n c­ tËp trung ®ång thêi c¶i t¹o n©ng cÊp hÇu hÕt c¸c quü tiÕt kiÖm, chñ ®éng t×m kiÕm khai th¸c nguån vèn nhµn rçi ë c¸c tæ chøc kinh tÕ lín víi c¸c h×nh thøc hÊp dÉn, tranh thñ sù ®ång t×nh ñng hé cña cÊp uû vµ chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng tõ quü ®Òn bï gi¶i phãng mÆt b»ng cho c¸c hé d©n. N¨m 2003 chi nh¸nh ng©n hµng khai tr­¬ng thªm quü tiÕt kiÖm sè 22 t¹i 142 phè Thôy Khuª, n©ng tæng sè quü tiÕt kiÖm hiÖn cã thªm 11 quü. Cho ®Õn cuèi n¨m 2004 ®Çu n¨m 2005, víi viÖc khai tr­¬ng quü tiÕt kiÖm T©y Hå th× sè quü tiÕt kiÖm cña chi nh¸nh ®· lªn ®Õn con sè 16 Nh­ vËy lµ quy m« m¹ng l­íi huy ®éng vèn cña chi nh¸nh ®· ®­îc më réng ra hÇu kh¾p c¸c vïng trong néi thµnh Hµ Néi vµ tiÕn tíi theo kÕ ho¹ch sÏ bµnh tr­íng ra ngo¹i thµnh. Cïng víi viÖc më réng m¹ng l­íi th× ng©n hµng ngo¹i viÖc huy ®éng vèn tõ c¸c ®èi t­îng truyÒn thèng ®· chñ ®éng t×m kiÕm, khai th¸c ®­îc mét sè dù ¸n thuéc c¸c Bé NNo&PTNT, Bé c«ng nghiÖp, Bé Giao th«ng vËn t¶i,...Víi tõng vÞ trÝ, quy m« cña tõng ®iÓm giao dÞch còng nh­ theo ®Æc ®iÓm, së thÝch, thãi quen, t©m lý vµ thu nhËp cña vïng d©n c­ ng©n hµng ®Òu tæ chøc kÕt hîp nhiÒu lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng phï hîp. Thêi k× 2002-2004 môc tiªu phÊn ®Êu cña Chi nh¸nh lµ tiÕp tôc ®Èy m¹nh huy ®éng vèn víi møc huy ®éng t¨ng tõ 10-15% so víi n¨m tr­íc trong ®ã chó träng t¨ng c­êng huy ®éng ngo¹i tÖ chiÕm tû träng tõ 25-35% tæng vèn huy ®éng . §©y lµ møc phÊn ®Êu rÊt khã kh¨n ®èi víi chi nh¸nh, bëi trong hoµn c¶nh nµy chi nh¸nh ®ang chÞu nh÷ng bÊt lîi tõ t×nh h×nh kinh tÕ trong n­íc. NÒn kinh tÕ t¨ng tr­ëng ®· lµm t¨ng nhu cÇu tiªu dïng vµ ®Çu t­, gi¸ vµng vµ gi¸ nhµ ®Êt trong thêi k× nµy ®ang t¨ng cao nªn mét bé phËn vèn trong d©n ®· ®Çu t­ vµo bÊt ®éng s¶n, mÆt kh¸c ng©n hµng vÊp ph¶i sù c¹nh tranh m¹nh mÏ vÒ huy ®éng vèn cña c¸c tæ chøc tÝn dông trªn cïng ®Þa bµn. §Æc biÖt trong n¨m 2004 diÔn biÕn l¹m ph¸t, biÕn ®éng vÒ l·i suÊt, vµ c¸c chÝnh s¸ch vÒ tû gi¸, dù tr÷ b¾t buéc... ®· t¸c ®éng trùc tiÕp tíi ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ cña ng©n hµng. ThÞ tr­êng tiÒn tÖ diÔn biÕn tr¸i chiÒu, trong khi ngo¹i tÖ cã xu h­íng d­ thõa th× vèn néi tÖ ®ång VN§ cã xu h­íng khan hiÕm, tõ ®ã t¹o søc Ðp lªn l·i suÊt huy ®éng vèn vµ cho vay VN§. B¶ng 1: T×nh h×nh huy ®éng vèn t¹i NHCT Ba §×nh 2002-2004 (§¬n vÞ : tû ®ång) ChØ tiªu Tæng nguån Chªnh lÖch n¨m tr­íc D­ nî Chªnh lÖch n¨m tr­íc N¨m 2002 2.975,32 +333,44 1.632.37 +18,37 N¨m 2003 3.192 +217 1.717 +85 N¨m 2004 3.639 +447 1.894 +191 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh NHCT Ba §×nh ) Víi nh÷ng nç lùc lín kh¾c phôc khã kh¨n, giai