Đề tài Mở rộng tín dụng ngân hàng đối với làng nghề tại chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây, thực trạng và giải pháp

Mục lục Trang Lời nói đầu 3

Chương I: Những vấn đề cơ bản về mở rộng tín dụng đối với làng nghề 4

 

I. Một số vấn đề chung về tín dụng Ngân hàng thương mại 4

 

1. Khái niệm tín dụng ngân hàng 4

 

2. Đặc trưng của tín dụng 5

 

3. Phân loại tín dụng ngân hàng 6

 

II. Mở rộng tín dụng ngân hàng đối với làng nghề 7

 

1. Khái niệm mở rộng tín dụng đối với làng nghề 7

 

2. Những nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng ngân hàng 8 đối với phát triển làng nghề

 

3. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với phát triển làng nghề 14

 

Chương II: Thực trạng tín dụng đối với làng nghề tại chi nhánh ngân hàng công 16

thương Hà Tây

 

I. Tổng quan về chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây 16

 

1. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng công thương 16

Hà Tây

 

2. Khái quát tình hình hoạt động của chi nhánh ngân hàng công thương 17

Hà Tây

 

II. Thực trạng tín dụng đối với làng nghề tại chi nhánh ngân hàng công 22

thương Hà Tây

 

1. Vài nét về các làng nghề có quan hệ tín dụng với chi nhánh ngân hàng 22

công thương Hà Tây

 

2. Hình thức và quy trình tín dụng đối với làng nghề tại chi nhánh ngân 26

hàng công thương Hà Tây

 

3. Thực trạng tín dụng đối với làng nghề tại chi nhánh ngân hàng công 28

thương Hà Tây

 

III. Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng đối với làng nghề tại chi nhánh 33

ngân hàng công thương Hà Tây

 

1. Những kết quả đạt được và nguyên nhân 33

 

2. Những hạn chế và nguyên nhân 35

 

Chương III: Giải pháp và kiến nghị về mở rộng tín dụng đối với làng nghề tại 40

chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây

 

I. Quan điểm về mở rộng tín dụng đối với làng nghề tại chi nhánh ngân 40

hàng công thương Hà Tây

 

1. Mở rộng tín dụng đối với làng nghề là chính sách tín dụng tất yếu của 40

ngân hàng

 

2. Mở rộng đối tượng khách hàng có trọng điểm 41

 

3. Mục tiêu mở rộng tín dụng làng nghề 41

 

4. Khai thác triệt để tiềm năng về vốn trên địa bàn để cho vay làng nghề 41

II. Giải pháp mở rộng tín dụng đối với làng nghề tại chi nhánh ngân hàng 41

công thương Hà Tây

 

1. Giải pháp về huy động vốn 41

 

2. Áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt 42

 

3. Đa dạng các hình thức tín dụng 44

 

4. Cải tiến quy trình, điều kiện và thời hạn cho vay hợp lý 46

 

5. Áp dụng mức cho vay và thời hạn cho vay hợp lý 50

 

6. Mở chiến dịch tiếp cận các làng nghề 52

 

7. Nâng cao trình độ chuyên môn và kiến thức tổng hợp về làng nghề 54

cho các cán bộ tín dụng

 

8. Mở rộng dịch vụ ngân hàng 55

 

9. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát vốn vay 56

III. Một số kiến nghị 58

Kết luận 63

 

doc64 trang | Chia sẻ: maiphuongdc | Lượt xem: 1501 | Lượt tải: 0download
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Mở rộng tín dụng ngân hàng đối với làng nghề tại chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây, thực trạng và giải pháp, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
tÝn dông ®èi víi lµng nghÒ t¹i chi nh¸nh NHCT Hµ T©y Trong nh÷ng n¨m qua, chi nh¸nh NHCT Hµ T©y ®· cho vay lµng nghÒ hµng tr¨m tû ®ång vµ lµ mét trong nh÷ng ng©n hµng ®i ®Çu vÒ cung øng vèn cho lµng nghÒ ë Hµ T©y. Tuy nhiªn, do tiªu chÝ x¸c nhËn lµng nghÒ ch­a phæ biÕn, chuÈn mùc vµ thèng nhÊt cao nªn tÝn dông ®èi víi lµng nghÒ ë chi nh¸nh NHCT Hµ T©y ch­a ®­îc t¸ch ra lµ mét khu vùc kinh tÕ riªng biÖt. Cho vay ®èi víi c¸c hé ë c¸c lµng nghÒ ®­îc xÕp vµo cho vay hé s¶n xuÊt. Cho vay ®èi víi c¸c c¬ së ®­îc xÕp vµo cho vay ®èi víi DNTN, C«ng ty TNHH hay HTX. Ng©n hµng còng ch­a cã mét quy chÕ tÝn dông hay chÕ ®é ­u ®·i riªng cho khu vùc nµy. §Ó nghiªn cøu vÒ tÝn dông lµng nghÒ t¹i chi nh¸nh NHCT Hµ T©y, ph¶i bãc t¸ch c¸c con sè dµnh cho hai lo¹i h×nh lµ hé gia ®×nh vµ c¬ cë t¹i c¸c lµng nghÒ. C¨n cø vµo c¸c chØ tiªu quan träng nh­: Doanh sè cho vay, D­ nî cho vay, Doanh sè thu nî, nî qu¸ h¹n,...ng©n hµng trong c¬ cÊu vèn cña c¸c lµng nghÒ ta sÏ thÊy râ vÒ thùc tr¹ng tÝn dông ®èi víi lµng nghÒ t¹i chi nh¸nh NHCT Hµ T©y trong n¨m 2003-2005. 3.1. Doanh sè cho vay. Trong thêi gian qua, lµng nghÒ ë Hµ T©y cã nhiÒu khëi s¾c, xu h­íng ph¸t triÓn cña mét sè khu c«ng nghiÖp ë Hµ T©y lµm cho nhu cÇu vÒ c¸c s¶n phÈm vÖ tinh cña c¸c lµng nghÒ t¨ng, thóc ®Èy nhu cÇu vay vèn më réng s¶n xuÊt. Sù ­a thÝch c¸c s¶n phÈm truyÒn thèng vµ møc ®é chÊp nhËn c¸c s¶n phÈm lµng nghÒ trong d©n chóng t¨ng còng lµ mét trong nh÷ng nguyªn nh©n lµm t¨ng nhu cÇu vèn ®Çu t­ cña c¸c hé vµ c¬ së ë lµng nghÒ. Do ®ã, doanh sè cho vay cña chi nh¸nh NHCT Hµ T©y ®èi víi c¸c hé gia ®×nh vµ c¬ së kh«ng ngõng t¨ng lªn qua c¸c n¨m, thÓ hiÖn trong b¶ng sau: B¶ng 3 - Doanh sè cho vay lµng nghÒ t¹i chi nh¸nh NHCT Hµ T©y §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu 2005 2006 2007 Tæng NH TH Tæng NH TH Tæng NH TH Hé gia ®×nh 60.181 55.231 4.950 61.364 56.241 5.123 70.489 65.890 4.599 C¬ së 40.140 22.548 17.592 51.407 31.156 20.251 60.510 37.678 22832 Céng 100.321 77.779 22.542 112.771 87.397 25.374 130.999 103.577 27.431 Qua b¶ng 3 chóng ta thÊy doanh sè cho vay ë c¸c hé gia ®×nh vµ c¬ së ®Òu kh«ng ngõng t¨ng lªn qua c¸c n¨m. Doanh sè cho vay (DSCV) n¨m 2006 t¨ng: 12.450 triÖu ®ång, víi tû lÖ t¨ng 112,4% so víi n¨m 2005. B­íc sang n¨m 2007, con sè nµy ®· lµ 130.999 triÖu ®ång, t¨ng 18.228 triÖu ®ång víi tû lÖ t¨ng 116,1% so víi n¨m 2006. Cã ®­îc ®iÒu nµy lµ do trong nh÷ng n¨m võa qua, mÆc dï kinh tÕ x· héi cßn nhiÒu khã kh¨n, chÞu ¶nh h­ëng cña cuéc khñng ho¶ng tiÒn tÖ khu vùc kÐo dµi, ®Çu t­ cña n­íc ngoµi vµ søc mua cña thÞ tr­êng trong n­íc gi¶m nh­ng s¶n xuÊt tiÓu thñ c«ng nghiÖp cña tØnh vÉn t¨ng c¶ vÒ sè l­îng lµng nghÒ vµ quy m« s¶n xuÊt. Sù ph¸t triÓn cña mét sè khu c«ng nghiÖp ë Hµ T©y lµm nhu cÇu vÒ c¸c s¶n phÈm cña lµng nghÒ t¨ng, ®ång thêi thÞ tr­êng trong vµ ngoµi n­íc còng tá ra ­a thÝch c¸c s¶n phÈm truyÒn thèng vµ chÊp nhËn c¸c s¶n phÈm cña lµng nghÒ lµm cho nhu cÇu vay vèn më réng s¶n xuÊt cña c¸c lµng nghÒ t¨ng. Doanh sè cho vay lµng nghÒ t¨ng m¹nh mµ chñ yÕu lµ cho vay ®èi víi hé gia ®×nh tËp trung ë mét sè ngµnh nghÒ nhÊt ®Þnh nh­: nghÒ lôa- t¬ t»m V¹n Phóc, nghÒ dÖt kim- b¸nh kÑo La Phï, nghÒ dÖt v¶i in hoa x· D­¬ng Néi, Lµng nghÒ chÕ biÕn l©m s¶n x· Liªn Trung- §an ph­îng, nghÒ chÕ biÕn n«ng s¶n thùc phÈm, nghÒ m©y tre ®an,bón miÕn chiÕm tû lÖ 87%/ tæng doanh sè cho vay ®èi víi lµng nghÒ. Trong ®ã, nh÷ng lµng nghÒ cã quan hÖ tÝn dông th­êng xuyªn vµ cã xu h­íng t¨ng m¹nh lµ La Phï, V¹n Phóc, D­¬ng LiÔu, D­¬ng Néi, Tr­êng Yªn Doanh sè cho vay c¬ së chiÕm tû träng thÊp vµ t¨ng chËm tuy nhiªn ®Õn n¨m 2007 lµ 45,6 % chiÕm tû träng t­¬ng ®èi lín trong tæng doanh sè cho vay. Trong thêi gian qua, sè c¬ së c¸c lµng nghÒ ngµy mét t¨ng vµ ph¸t triÓn tèt nh­ng do ch­a cã c¸c biÖn ph¸p thu hót kh¸ch hµng tÝch cùc vµ lo¹i h×nh hé vÉn chiÕm ®a sè ë c¸c lµng nghÒ nªn tû träng cho vay c¬ së vÉn kh¸ thÊp trong c¬ cÊu cho vay. Doanh sè cho vay ng¾n h¹n chiÕm ®a sè, doanh sè cho vay (DSCV) trung h¹n chØ chiÕm tû träng nhá (kho¶ng 11-22%/ tæng DSCV), ng©n hµng ch­a cho vay dµi h¹n ®èi víi lµng nghÒ. Doanh sè cho vay trung h¹n thÊp lµ do ng©n hµng cßn nhiÒu h¹n chÕ trong viÖc x¸c ®Þnh thêi h¹n cho vay hîp lý ®èi víi c¸c lµng nghÒ, b¶n th©n sè dù ¸n kh¶ thi ë lµng nghÒ còng kh¸ Ýt. Kh¸ch hµng cho vay trung h¹n chñ yÕu lµ c¸c c¬ së ho¹t ®éng kinh doanh hiÖu qña vµ cã quan hÖ tÝn dông th­êng xuyªn víi ng©n hµng. Nh×n chung, nhu cÇu vay vèn ngµy mét lín cña c¸c hé gia ®×nh vµ c¬ së ®· lµm cho doanh sè cho vay cña ng©n hµng ngµy mét t¨ng lªn. Th«ng qua l­îng vèn tÝn dông nµy, ng©n hµng ®· thÓ hiÖn vai trß ngµy mét quan träng trong viÖc ®Çu t­ vèn cho c¸c lµng nghÒ ph¸t triÓn. 3.2. D­ nî cho vay D­ nî cho vay lµ mét chØ tiªu quan träng, nã ®­îc tÝnh b»ng doanh sè cho vay n¨m nay céng sè d­ nî n¨m tr­íc vµ trõ ®i sè thu nî n¨m nay. D­ nî ph¶n ¸nh l­îng vèn mµ ng©n hµng ®· cho vay vµ ch­a thu ®­îc nî, do vËy nã cho biÕt thùc tr¹ng quan hÖ tÝn dông cña ng©n hµng víi lµng nghÒ vµ dù b¸o sè l·i cã thÓ thu ®­îc trong t­¬ng lai. Thùc tr¹ng d­ nî cho vay c¸c lµng nghÒ cña chi nh¸nh NHCT Hµ T©y thêi kú 2004-2006 thÓ hiÖn trong b¶ng sau B¶ng 4 - D­ nî cho vay lµng nghÒ t¹i chi nh¸nh NHCT Hµ T©y §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu 31/12/2005 31/12/2006 31/12/2007 Tæng NH TH Tæng NH TH Tæng NH TH Hé gia ®×nh 25.118 19.256 5.862 26.177 20.146 6.031 35.458 30.184 7.274 C¬ së 8.056 4.041 4.015 8.461 4.325 4.136 11.782 4.362 5.420 Céng 33.174 23.297 9.877 34.638 24.471 10.167 47.240 34.546 12.694 Qua b¶ng 4 ta thÊy, d­ nî cho vay lµng nghÒ liªn tôc t¨ng trong nh÷ng n¨m qua, ®Æc biÖt vµo n¨m 2007, d­ nî cho vay lµng nghÒ ®Õn ngµy 31/12/2007 ®¹t: 47.240 triÖu ®ång, t¨ng 12.602 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng 36% so víi n¨m 31/12/2006, §Õn thêi ®iÓm 31/12/2007 d­ nî ®èi víi hé lµ 35.458 triÖu ®ång, t¨ng 9.281 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng 35% so víi 31/12/2006. Trong ®ã, d­ nî ®èi víi hé chiÕm tû träng lín (75-76%/ tæng d­ nî cho vay lµng nghÒ), nªn d­ nî ®èi víi hé t¨ng lµ nh©n tè chñ yÕu lµm t¨ng d­ nî cña lµng nghÒ. MÆc dï c¸c hé vµ c¬ së ®Òu cã nhu cÇu vay trung h¹n lín, song ®a sè ch­a ®¸p øng ®­îc tÝn dông trung h¹n cña ng©n hµng, tµi s¶n ®¶m b¶o thiÕu tÝnh ph¸p lý nªn ®Õn nay, d­ nî cho vay trung h¹n thÊp vµ t¨ng chËm. Sè d­ cho vay trung h¹n ngµy 31/12/2007 ®¹t 10.694 triÖu ®ång, t¨ng 527 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng 5.2% so víi n¨m 2006. Cho vay ng¾n h¹n vÉn chiÕm ®a sè: chiÕm tû träng 70- 75%/ tæng d­ nî cho vay lµng nghÒ. Qua thùc tÕ t¹i c¸c lµng nghÒ cho thÊy ®a sè m¸y mãc vµ nguyªn liÖu ë lµng nghÒ lµ mua ë trong n­íc, Ýt nhËp khÈu nªn trong ba n¨m qua cho vay ®èi víi lµng nghÒ chñ yÕu lµ b»ng néi tÖ. Do vËy, ®Ó më réng tÝn dông ®èi víi lµng nghÒ, Ng©n hµng cÇn cã vèn huy ®éng b»ng néi tÖ ®ñ m¹nh ®Ó cã thÓ ®¸p nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng vµo bÊt kú lóc nµo. Tãm l¹i: Trong nh÷ng n¨m qua tæng d­ nî cho vay lµng nghÒ t¨ng m¹nh. Tuy nhiªn, d­ nî cho vay trung h¹n cßn thÊp. Ho¹t ®éng cho vay lµng nghÒ vÉn tËp trung chñ yÕu ë khu vùc hé s¶n xuÊt kinh doanh vµ mét sè lµng nghÒ nhÊt ®Þnh, ch­a cã sù më réng tÝn dông trªn ph¹m vi lín. 3.3. Doanh sè thu nî Doanh sè thu nî ph¶n ¸nh sè tiÒn cho vay mµ ng©n hµng rót tõ l­u th«ng vÒ. Nã lµ sè nî gèc cho vay ®· ®Õn h¹n ph¶i tr¶ mµ ng©n hµng thu ®­îc. Khi xem xÐt doanh sè thu nî, ta ph¶i g¾n nã víi doanh sè cho vay vµ d­ nî th× míi cã ®­îc c¸i nh×n ®óng ®¾n h¬n vÒ ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng ®èi víi lµng nghÒ. Doanh sè thu nî ®èi víi khu vùc lµng nghÒ ë chi nh¸nh NHCT Hµ T©y thêi kú 2004-2006 thÓ hiÖn ë b¶ng sau: B¶ng 5 - Doanh sè thu nî ®èi víi lµng nghÒ t¹i chi nh¸nh NHCT Hµ T©y §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu 2005 2006 2007 Tæng NH TH Tæng NH TH Tæng NH TH Hé gia ®×nh 53.494 50.423 3.071 57.684 53.478 4.206 60.597 56.305 6292 C¬ së 19.821 17.365 2.456 21.674 18.689 2.985 25.981 20.963 3.018 Céng 73.315 67.788 5.527 79.358 72.167 7.191 86.578 77.268 9.310 . C¨n cø vµo b¶ng 5 ta thÊy doanh sè thu nî lu«n t¨ng. N¨m 2006 thu nî lµng nghÒ ®¹t 79.358 triÖu ®ång, t¨ng 6.043 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng 8,2% so víi n¨m 2005; N¨m 2007 ®¹t 86.578triÖu ®ång, t¨ng 7.220triÖu ®ång víi tû lÖ t¨ng 12,8% so víi n¨m 2006. BiÓu ®å 1 cho thÊy doanh sè thu nî t¨ng khi doanh sè cho vay vµ d­ nî t¨ng lªn, ®ã lµ dÊu hiÖu vÒ sù an toµn cña ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi lµng nghÒ. Nã chøng tá ng©n hµng t¨ng cho vay vµ thu ®­îc nî. Thu nî ng¾n h¹n chiÕm ®a sè (chiÕm trªn 90%/ tæng doanh sè thu nî lµng nghÒ) lµ hîp lý v× doanh sè cho vay vµ d­ nî ®èi víi lµng nghÒ phÇn lín lµ ng¾n h¹n, c¸c mãn vay vµ tr¶ trong cïng mét n¨m chiÕm phÇn lín. 3.4. Nî qu¸ h¹n ®èi víi lµng nghÒ t¹i chi nh¸nh NHCT Hµ T©y. Trong ba n¨m qua, nhê ¸p dông tÝch cøc c¸c biÖn ph¸p kiÓm tra, kiÓm so¸t thùc hiÖn nghiªm ngÆt c¸c kh©u trong quy tr×nh tÝn dông, tõng b­íc n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n cña c¸n bé tÝn dông,... nªn nî qu¸ h¹n ®èi víi lµng nghÒ cña Ng©n hµng ®· kh«ng ph¸t sinh tõ n¨m 2005, 2006, 2007 lµng nghÒ trë thµnh khu vùc cã chÊt l­îng tÝn dông kh¸ cao so víi c¸c khu vùc kinh tÕ kh¸c B¶ng 6 - Nî qu¸ h¹n trong d­ nî cho vay ®èi víi lµng nghÒ t¹i chi nh¸nh NHCT Hµ T©y §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu 31/12/2005 31/12/2006 31/12/2007 Tr.® % Tr.® % Tr.® % Hé gia ®×nh 0 0 0 0 0 0 C¬ së 0 0 0 0 0 0 Ng¾n h¹n 0 0 0 0 0 0 Trung h¹n 0 0 0 0 0 0 Tæng nî qu¸ h¹n 0 0 0 0 0 0 . N¨m 2005, 2006, 2007 do Ng©n hµng th­êng xuyªn chÊn chØnh hå s¬, kiÓm so¸t ®iÓm hµng ngµy, ®Èy m¹nh thu håi nî ®Õn h¹n nªn kh«ng ph¸t sinh nî qu¸ h¹n. III. §¸nh gi¸ thùc tr¹ng më réng tÝn dông ®èi víi lµng nghÒ t¹i chi nh¸nh NHCT Hµ T©y 1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc vµ nguyªn nh©n 1.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc Nh×n chung ho¹t ®éng tÝn dông cho lµng nghÒ trong nh÷ng n¨m qua ®· thu ®­îc nhiÒu thµnh tùu ®¸ng kÓ, thÓ hiÖn ë nhiÒu khÝa c¹nh kh¸c nhau, cô thÓ lµ: - Quy m« tÝn dông t¨ng, c¶ vÒ doanh sè cho vay vµ d­ nî, ®Æc biÖt lµ vµo n¨m 2006 ®· gãp phÇn kh«ng nhá vµo sù t¨ng tr­ëng tÝn dông chung cho toµn ng©n hµng. - ChÊt l­îng tÝn dông ®­îc n©ng cao, nî qu¸ h¹n ®èi víi lµng nghÒ lµ møc thÊp so víi c¸c khu vùc kh¸c trong ng©n hµng, gãp phÇn h¹n chÕ rñi ro vµ ®em l¹i lîi nhuËn cho ng©n hµng. - Quan hÖ gi÷a ng©n hµng vµ c¸c lµng nghÒ ngµy cµng trë nªn gÇn gòi h¬n, ng©n hµng ®· trë thµnh ng­êi b¹n gióp ®ì cho nhiÒu hé vµ c¬ së lµng nghÒ ph¸t triÓn. - §Þa bµn ho¹t ®éng ®­îc më réng, ng©n hµng ®· cho vay thªm mét sè lµng nghÒ míi, ®Æc biÖt lµ vµo n¨m 2006. Nh×n chung, trong thêi gian qua l­îng vèn tÝn dông mµ ng©n hµng ®Çu t­ vµo c¸c lµng nghÒ ®· ®ãng vai trß thóc ®Èy mét sè lµng nghÒ kinh tÕ, x· héi chÝnh trÞ thùc hiÖn chøc n¨ng lµ mét NHTM quèc doanh cña tØnh, ®Æc biÖt lµ ®èi víi lµng nghÒ truyÒn thèng trªn c¸c ®Þa bµn Hµ §«ng, Hoµi §øc, Ch­¬ng Mü, §an Ph­îng, V¹n Phóc,... 1.2. Nguyªn nh©n * Tõ phÝa ng©n hµng. - L·i suÊt cho vay h¹ thÊp qua c¸c n¨m. L·i suÊt cho vay b×nh qu©n n¨m 2006 lµ 0,9%/th¸ng, ¸p dông cho tÊt c¶ c¸c ®Þa bµn, kh«ng ph©n biÖt mãn vay lµ ng¾n h¹n hay trung h¹n. C¸c hé vµ c¸c c¬ së rÊt quan t©m ®Õn l·i suÊt mµ ng©n hµng cho vay nªn khi h¹ l·i suÊt xuèng thÊp h¬n l·i suÊt cho vay ®Þa bµn n«ng th«n cña chi nhánh NHNN- PTNT Hµ T©y th× kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña ng©n hµng ®· t¨ng lªn. KÕt qu¶ lµ ng©n hµng thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn xin vay vèn h¬n, qua ®ã lµm t¨ng d­ nî cho vay. - Quy tr×nh, ®iÒu kiÖn cho vay ®èi víi lµng nghÒ thùc hiÖn kh¸ nghiªm ngÆt: Tõ tr­íc ®Õn nay, ch­a cã mãn vay lµng nghÒ nµo bá qua c¸c kh©u trªn trong qu¸ tr×nh cho vay. §iÒu nµy gãp phÇn t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ho¹t ®éng kiÓm tra, kiÓm so¸t ®­îc tiÕn hµnh thuËn tiÖn h¬n, ®ång thêi gi¶m nî qu¸ h¹n, t¨ng tÝnh an toµn cho ho¹t ®éng tÝn dông. C¸c c¸n bé tÝn dông nãi chung cã tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cao, kh©u thÈm ®Þnh tiÕn hµnh cÈn thËn ®Ó kh«ng x¶y ra t×nh tr¹ng ph¸t sinh nî qu¸ h¹n. - C«ng t¸c thanh tra, kiÓm so¸t ®­îc chó träng: C«ng t¸c nµy ®­îc tiÕn hµnh th­êng xuyªn, liªn tôc vµ nghiªm tóc. Qua ®ã, kÞp thêi ph¸t hiÖn nh÷ng kho¶n vay chÊt l­îng kÐm ®Ó cã biÖn ph¸p kh¾c phôc. * Tõ phÝa lµng nghÒ - Nhu cÇu vÒ vèn më réng s¶n xuÊt kinh doanh cña lµng nghÒ t¨ng: §©y lµ nguyªn nh©n chñ yÕu dÉn ®Õn t¨ng tr­ëng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi lµng nghÒ trong thêi gian qua. Khi nhu cÇu vèn t¨ng, lµng nghÒ sÏ t×m nguån ®Ó ®¸p øng, trong ®ã c¸c tæ chøc tµi chÝnh chÝnh thøc chiÕm vÞ trÝ ®Æc biÖt quan träng. Nh÷ng doanh nghiÖp ë lµng nghÒ cã vèn vay tõ vµi tr¨m triÖu ®ång ®Õn vµi tû ®ång. Víi l­îng vèn vay nh­ vËy, c¸c tæ chøc tµi chÝnh phi chÝnh thøc vµ c¸c quü tÝn dông kh«ng thÓ ®¶m ®­¬ng næi mµ chØ cã c¸c NHTM quèc doanh míi cã kh¶ n¨ng vµ chøc n¨ng ®Ó ®¸p øng kho¶n vay nµy. - HiÖu qu¶ sö dông vèn cña c¸c hé vµ c¬ së lµng nghÒ kh¸ cao: Vèn ®Çu t­ cho mét chç lµm viÖc míi ë lµng nghÒ, chi phÝ vÒ nh©n c«ng, nguån nguyªn liÖu cung øng ®Çu vµo,... thÊp h¬n so víi c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp kh¸c, thêi gian thu håi vèn nhanh nªn hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cao dÉn tíi c¸c kho¶n vay ng©n hµng th­êng tr¶ ®óng h¹n. Theo nghiªn cøu cña Së C«ng nghiÖp Hµ Néi th× Doanh thu / Vèn b×nh qu©n 1 lao ®éng cña chñ hé c«ng nghiÖp ë lµng nghÒ ngo¹i thµnh lµ: 2,5 lÇn. Trong khi con sè nµy ë khu vùc DNNN huyÖn lµ: 1,26 lÇn. - Chñ c¸c hé vµ c¬ së s¶n xuÊt kinh doanh ë lµng nghÒ th­êng lµ nh÷ng ng­êi cã t­ c¸ch tÝn dông tèt: B¶n th©n cu¶ ng­êi d©n lµng nghÒ lµ cÇn cï vµ chÞu khã lµm ¨n, hä kh«ng ph¶i lµ mÉu ng­êi chØ biÕt h­ëng thô. H¬n n÷a, sèng trong céng ®ång lµng x· hä bÞ rµng buéc bëi c¸c mèi quan hÖ vµ tr¸ch nhiÖm víi ng­êi xung quanh, nªn hä lu«n cè g¾ng gi÷ ch÷ tÝn víi ng©n hµng v× lîi Ých l©u dµi vµ ®Ó gi÷ uy tÝn víi lµng. Trong tr­êng hîp ch­a cã tiÒn ®Ó tr¶ nî ng©n hµng th× hä còng cè ®i vay cña hä hµng hoÆc b¹n bÌ ®Ó tr¶ ®ñ. - C¬ së vËt chÊt kü thuËt, c«ng nghÖ, quy m« s¶n xuÊt, yÕu tè con ng­êi ®­îc n©ng cao. Trong nhiÒu n¨m gÇn ®©y, ho¹t ®éng cña c¸c lµng nghÒ Hµ T©y cã nhiÒu khëi s¾c. NhiÒu hé vµ c¬ së cã nhµ ë kiªn cè, hµm l­îng c«ng nghÖ trong c¸c s¶n phÈm t¨ng, quy m« s¶n xuÊt më réng thu hót nhiÒu lao ®éng… ®· lµm c¸c ph­¬ng ¸n, dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cã tÝnh thuyÕt phôc h¬n c¶ vÒ kh¶ n¨ng tr¶ nî vµ tµi s¶n ®¶m b¶o. Sè hé vµ c¬ së cã thÓ ®¸p øng c¸c ®iÒu kiÖn ®Ó vay vèn ngµy mét t¨ng, qua ®ã mµ ho¹t ®éng cho vay lµng nghÒ ngµy cµng më réng. - Vèn tù cã trong c¬ cÊu vèn ®Çu t­ lín. Vèn tù cã th­êng chiÕm ®Õn 80% vèn ®Çu t­ cña c¸c lµng nghÒ. §iÒu nµy n©ng cao tÝnh tù chñ cña c¸c lµng nghÒ vµ do vËy n©ng cao hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh. H¬n n÷a, khi cho vay ng©n hµng còng cã sù ®¶m b¶o vÒ t×nh tr¹ng tµi chÝnh cña c¸c ®¬n vÞ nµy. Trong tr­êng hîp x¶y ra thua lç, mÊt m¸t hä dïng vèn tù cã ®Ó bï ®¾p nªn hiÕm khi mÊt kh¶ n¨ng tr¶ nî hoµn toµn. 2. Nh÷ng h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n. 2.1. Nh÷ng h¹n chÕ MÆc dï vèn ®Çu t­ cho c¸c hé vµ c¸c lµng nghÒ t¨ng kh¸ m¹nh, nh­ng c«ng t¸c tÝn dông ®èi víi c¸c lµng nghÒ cßn nhiÒu h¹n chÕ: - D­ nî cho vay, doanh sè cho vay tuy ®· t¨ng qua c¸c n¨m song ch­a ®¸p øng nhu cÇu vèn ph¸t triÓn lµng nghÒ. - C¬ cÊu d­ nî cho vay cßn mÊt c©n ®èi, cho vay chØ tËp trung vµo hé s¶n xuÊt kinh doanh, cho vay c¬ së s¶n xuÊt chiÕm tû träng nhá. Cho vay trung h¹n cßn Ýt, ng©n hµng ch­a ®¸p øng nhu cÇu ph¸t triÓn cña c¸c c¬ së s¶n xuÊt vµ vèn vay trung h¹n cña lµng nghÒ. - Vèn tÝn dông chØ tËp trung ë mét sè lµng nghÒ vµ ngµnh nghÒ nhÊt ®Þnh, ë mét sè ®Þa bµn vèn tÝn dông cßn Ýt, ch­a t­¬ng xøng víi tiÒm n¨ng s½n cã. NhiÒu lµng nghÒ ng©n hµng cßn ch­a tiÕp cËn ®­îc. - Vèn tÝn dông chi nh¸nh NHCT Hµ T©y trong c¬ cÊu vèn lµng nghÒ cßn thÊp. 2.2. Nguyªn nh©n * Tõ phÝa c¬ chÕ vµ chÝnh s¸ch. - Nhµ n­íc ch­a cã quy ®Þnh thèng nhÊt vÒ tiªu chÝ x¸c ®Þnh lµng nghÒ: Do ch­a cã v¨n b¶n quy ®Þnh tiªu chÝ thèng nhÊt ®Õn x¸c ®Þnh lµng nghÒ nªn ng©n hµng thiÕu c¨n cø tin cËy ®Ó x¸c ®Þnh lµng nghÒ. Khi kh«ng cã c¨n cø ®Ó x¸c ®Þnh lµng nghÒ, ng©n hµng sÏ khã cã chÝnh s¸ch tÝn dông phï hîp víi khu vùc nµy, v× thÕ h¹n chÕ kh¶ n¨ng më réng tÝn dông cña ng©n hµng ®èi víi khu vùc lµng nghÒ. - Nhµ n­íc ch­a giao lµng nghÒ cho mét c¬ quan qu¶n lý chung: HiÖn nay hÇu nh­ kh«ng cã c¬ quan nµo qu¶n lý vµ chÞu tr¸ch nhiÖm ®èi víi sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña c¸c lµng nghÒ. ViÖc t¸c ®éng ®Õn lµng nghÒ chñ yÕu lµ gi¸n tiÕp th«ng qua c¸c chÝnh s¸ch kh¸c. V× vËy, diÔn ra t×nh tr¹ng kh¸ phæ biÕn lµ c¸c lµng nghÒ tù lo liÖu vµ tù xoay së. Cã lµng nghÒ ph¸t triÓn m¹nh nh­ng còng cã mét sè lµng nghÒ bÞ mai mét, s¶n xuÊt kinh doanh khã kh¨n mµ ch­a cã c¬ quan nµo ®øng ra gióp ®ì. Do ®ã, Ng©n hµng còng kh«ng biÕt t×m nguån th«ng tin nµo ®Ó biÕt vÒ hiÖn tr¹ng c¸c lµng nghÒ nµo cßn trong danh môc lµng nghÒ truyÒn thèng cÇn ph¸t triÓn, còng kh«ng biÕt cã thÓ dµnh cho c¸c lµng nghÒ ­u ®·i ë møc ®é nµo. - C¸c quü b¶o l·nh tÝn dông ®èi víi lµng nghÒ ch­a ®­îc thµnh lËp: C¸c quü b¶o l·nh tÝn dông cã vai trß quan träng v× sÏ ®øng ra b¶o l·nh cho hé vµ c¬ së vay vèn ng©n hµng mµ kh«ng cÇn cã tµi s¶n ®¶m b¶o hoÆc b¶o l·nh mét phÇn gi¸ trÞ tµi s¶n ®¶m b¶o ®Ó c¸c c¬ së s¶n xuÊt ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn. - Nhµ n­íc ch­a cã chÝnh s¸ch, ch­¬ng tr×nh vµ biÖn ph¸p cô thÓ ®Ó hç trî lµng nghÒ tõng vïng ph¸t triÓn. C¸c ch­¬ng tr×nh cô thÓ nh»m gi¶i quyÕt vÊn ®Ò thÞ tr­êng tiªu thô, nguyªn liÖu, c«ng nghÖ, mÉu m·, c¬ së h¹ tÇng ®èi víi lµng nghÒ ë c¸c tØnh cßn rÊt h¹n chÕ. C¸c nguån vèn ODA, c¸c nguån tµi trî cña c¸c tæ chøc ChÝnh phñ vµ phi ChÝnh phñ cho lµng nghÒ cßn h¹n hÑp. Nhµ n­íc ch­a cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch ®Çu t­ n­íc ngoµi vµ tõ khu vùc thµnh thÞ vµo c¸c lµng nghÒ träng ®iÓm ë vïng n«ng th«n. Theo ®¸nh gi¸ cña UBND tØnh vÒ gi¸ mua nhµ cöa ®Êt ®ai thÊp h¬n so víi gi¸ thÞ tr­êng nhiÒu lÇn. Cã nh÷ng khu ®Êt theo gi¸ tØnh th× chØ lµ: 400.000®/m2, trong khi mua b¸n gi÷a ng­êi d©n víi nhau l¹i lªn tíi: 1.200.000®/m2. * Tõ phÝa lµng nghÒ. - Nhµ x­ëng ®Êt ®ai, nhµ ë ch­a ®ñ tiªu chuÈn lµm tµi s¶n thÕ chÊp: §a sè c¸c hé vµ c¸c c¬ së s¶n xuÊt ®Òu dïng nhµ x­ëng, ®Êt ®ai nhµ ë.. lµm tµi s¶n thÕ chÊp. §Ó ®­îc vay vèn, c¸c hé vµ c¬ së ph¶i cã giÊy chøng minh quyÒn së h÷u ®Êt do UBND tØnh cÊp. Tuy nhiªn, nhiÒu chñ hé hoÆc c¬ së kh«ng cã giÊy tê râ rµng, nhµ ë ®Êt ®ai ®ang sö dông lµ do mua b¸n trao tay nªn kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn lµm tµi s¶n ®¶m b¶o. - C¸c hé vµ c¸c c¬ së ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh thiÕu tÝnh ph¸p lý: C¸c hé vµ c¬ së ph¶i cã giÊy phÐp ®¨ng ký kinh doanh, giÊy chøng nhËn chÊt l­îng (vÝ dô: b¸nh kÑo, chÕ biÕn n«ng s¶n phÈm…), giÊy phÐp thµnh lËp DNTN, C«ng ty TNHH, HTX… trong bé hå s¬ vay vèn, Tuy nhiªn, nhiÒu hé vµ c¬ së ho¹t ®éng thiÕu tÝnh ph¸p lý, ch­a ®¨ng ký víi c¬ quan chøc n¨ng nªn CBTD kh«ng ®ñ c¨n cø ®Ó cho vay. Ngoµi ra, nguyªn liÖu ë lµng nghÒ chñ yÕu ®­îc mua tõ nguån tr«i næi trªn thÞ tr­êng, s¶n phÈm b¸n ra phÇn lín cho t­ nh©n hoÆc cho ng­êi tiªu dïng nªn kh«ng cã ho¸ ®¬n, chøng tõ cÇn thiÕt. C¸c lµng nghÒ v× thÕ kh«ng cã c¨n cø ®Ó ®­îc gi¶m thuÕ, còng kh«ng cã c¨n cø ®Ó ®¨ng ký chÊt l­îng s¶n phÈm, v× thÕ, h¹n chÕ kh¶ n¨ng më réng s¶n xuÊt kinh doanh vµ thu lîi nhuËn ®­îc. C¸c ng©n hµng th× lu«n h¹n chÕ cho vay ®èi víi c¸c ®èi t­îng mµ nguån gèc kh«ng râ rµng. MÆt kh¸c, mét sè lµng cßn sö dông c¸c nguyªn liÖu trong danh môc cÊm khai th¸c vµ mua b¸n cña Nhµ n­íc (nh­: gç Hoµng §µn, P¬mu…), nªn kh«ng thÓ cho vay víi c¸c hé vµ c¬ së cã nguån nguyªn liÖu nµy. ViÖc mua b¸n trao tay, kh«ng cã ho¸ ®¬n chøng tõ còng g©y khã kh¨n cho CBTD trong kh©u kiÓm tra sö dông tiÒn vay, v× kh«ng ®ñ c¬ së ph¸p lý ®Ó biÕt sè tiÒn cho vay cã thùc sù lµ mua nguyªn liÖu hay kh«ng, sè tiÒn mµ ng­êi mua vµ ng­êi b¸n ghi trªn giÊy chøng nhËn cã phï hîp víi thùc tÕ kh«ng… - Tr×nh ®é tæ chøc qu¶n lý kinh doanh kÐm: HÇu hÕt c¸c chñ hé vµ c¬ së ch­a qua ®µo t¹o vÒ qu¶n lý kinh doanh, tr×nh ®é v¨n ho¸ ë møc trung b×nh, kiÕn thøc vÒ ngµnh nghÒ kinh doanh lµ do kinh nghiÖm, häc hái lÉn nhau, ®a sè c¸c chñ c¬ së ®Òu cã nguån gèc tõ thî thñ c«ng lµm ¨n giái. ChÝnh v× vËy, hä gÆp nhiÒu trë ng¹i vÒ tæ chøc qu¶n lý kinh doanh cã hiÖu qu¶. Khi cã nh÷ng biÕn ®éng vÒ nguyªn liÖu, vÒ gi¸ c¶ tiªu thô, vÒ thÞ hiÕu cu¶ kh¸ch hµng c¸c chñ hé vµ c¬ së s¶n xuÊt th­êng lóng tóng, chÞu thua thiÖt mµ kh«ng t×m ra lèi tho¸t. Còng do sù h¹n chÕ vÒ tr×nh ®é, mét sè c¬ së s¶n xuÊt ®Çu t­ trµn lan kh«ng cã träng ®iÓm, kh«ng g¾n víi nhu cÇu thÞ tr­êng nªn thua lç, kh«ng tr¶ ®­îc nî ng©n hµng mµ ®iÓn h×nh lµ c¸c c¬ së s¶n xuÊt ho¹t ®éng trong lÜnh vùc dÖt may. Sù h¹n chÕ vÒ tr×nh ®é khoa häc kü thuËt vµ qu¶n lý, thiÕu hiÓu biÕt vÒ thÞ tr­êng còng khiÕn c¸c chñ hé c¬ së s¶n xuÊt gÆp nhiÒu khã kh¨n ®Ó x©y dùng mét ph­¬ng ¸n hay dù ¸n kinh doanh kh¶ thi. NhiÒu chñ hé vµ c¬ së s¶n xuÊt kh«ng biÕt tÝnh nhu cÇu vay vèn, kh«ng biÕt lËp b¸o c¸o tµi chÝnh, b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh. V× thÕ, cßn cã tr­êng hîp chñ hé kh«ng cã ch÷ ký thèng nhÊt trong hå s¬ vay vèn do l©u ch­a ký. - Ho¹t ®éng ph©n t¸n, mang tÝnh tù ph¸t vµ thÊt th­êng: §Æc ®iÓm chung cña c¸c lµng nghÒ ë Hµ T©y lµ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh daonh tù ph¸t, lÎ tÎ vµ thÊt th­êng phô thuéc vµo nguån cung cÊp nguyªn liÖu vµ ®¬n ®Æt hµng. Cã nh÷ng thêi gian s¶n xuÊt bÞ ng­ng trÖ v× ch­a cã nguån nguyªn liÖu míi (nghÒ m©y tre ®an Phó Vinh, Tr­êng Yªn, NghÒ t¹c t­îng gç ë lµng Tóc) hoÆc ch­a cã n¬i tiªu thô (dÖt kim La Phï khi mïa ®«ng ng¾n vµ Ýt rÐt,....) thêi gian cµng dµi th× nhu cÇu thÞ hiÕu cña kh¸ch hµng víi s¶n phÈm lµng nghÒ thay ®æi cµng nhiÒu, nguån cung cÊp c¸c yÕu tè s¶n xuÊt cã thÓ biÕn ®éng m¹nh ¶nh h­ëng ®Õn thu nhËp, chi phÝ vµ c¸c luång tiÒn dù tÝnh. * Tõ phÝa ng©n hµng - H×nh thøc tÝn dông ®èi víi lµng nghÒ cßn ®¬n ®iÖu Ng©n hµng ch­a cho vay dµi h¹n, ch­a ¸p dông h×nh thøc tÝn dông thuª mua, tÝn dông gi¸n tiÕp cña chÝnh phñ. Do vËy, ng©n hµng ch­a cã nguån bæ sung vèn ®Ó cho vay víi l·i suÊt thÊp, ch­a t¨ng ®­îc d­ nî trªn ®Þa bµn. Vèn cho vay lµng nghÒ lµ vèn huy ®éng cña ng©n hµng, ph¶i tr¶ l·i huy ®éng vèn nªn c¶n trë viÖc h¹ thÊp l·i suÊt cho vay. - Quy tr×nh vµ thñ tôc cßn r­êm rµ NhiÒu bé hå s¬ vay vèn cã rÊt nhiÒu thñ tôc giÊy tê vµ víi nhiÒu ch÷ ký. Cã qu¸ nhiÒu c¬ quan, tæ chøc x¸c nhËn vµo ®ã lµm ng­êi vay ph¶i ®i l¹i nhiÒu lÇn míi vay ®­îc tiÒn, t¨ng chi phÝ giao dÞch vµ g©y n¶n lßng ®èi víi kh¸ch hµng. NhiÒu kh¸ch hµng kh«ng biÕt hå s¬ cßn ph¶i thªm nh÷ng thñ tôc g× vµ liÖu ph¶i chê trong bao l©u th× míi ®­îc vay vèn. NhiÒu kh©u c¸n bé tÝn dông gi¶i quyÕt kh«ng nhanh gän, kÐm linh ho¹t g©y phiÒn hµ cho kh¸ch hµng, ¶nh h­ëng ®Õn uy tÝn vµ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña ng©n hµng. ViÖc tiÕn hµnh c¸c thñ tôc c«ng chøng vÒ biªn b¶n ®Þnh gi¸ tµi s¶n ®«i khi kÐo dµi lªn ®Õn 10 ngµy g©y chËm trÔ trong viÖc b¸o c¸o kÕt qu¶ ®óng hÑn ®èi víi ng­êi vay. - Ho¹t ®éng tÝn dông ch­a ®i s©u, ®i s¸t víi nhiÒu lµng nghÒ Ng©n hµng ch­a chñ ®éng tiÕp cËn vµ t×m kiÕm kh¸ch hµng, c«ng t¸c marketing ch­a ®­îc chó träng, dÞch vô t­ vÊn ch­a ph¸t triÓn, ch­a ®¸p øng nhu cÇu vèn chñ yÕu m¹nh mÏ vµ réng kh¾p cho c¸c lµng nghÒ ph¸t triÓn, ch­a ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vèn vay ngµy cµng lín cña nhiÒu lµng nghÒ. - Møc cho vay, thêi h¹n cho vay ch­a hîp lý: Ho¹t ®éng cña nhiÒu CBTD mang tÝnh qu¸ nguyªn t¾c vµ kÐm n¨ng ®éng trong c¬ chÕ míi. NhiÒu dù ¸n cã hiÖu qu¶ kinh tÕ cao, cã thÓ dïng tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay ®Ó thÕ chÊp nh­ng c¸n bé tÝn dông vÉn yªu cÇu ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp tr­íc khi cho vay. Ng­îc l¹i, còng cã nh÷ng dù ¸n, ph­¬ng ¸n mµ thùc tÕ kh¶ n¨ng tr¶ nî kh«ng cao do nguån nguyªn liÖu, thÞ tr­êng tiªu thô… kh«ng ®¶m b¶o nh­ng vÉn cho vay. Thêi h¹n cho vay ch­a hîp lý dÉn ®Õn viÖc ph¶i gia h¹n vµ ®iÒu chØnh kú h¹n nî. Ng©n hµng thiÕu th«ng tin vÒ ho¹t ®éng kinh doanhcña c¸c doanh nghiÖp , c¸c hé s¶n xuÊt ®Æc biÖt lµ c¸c ®Þnh h­íng chiÕn l­îc trong kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp , c¸c tæ chøc kinh tÕ theo vïng, theo ®Þa bµn, theo nghÒ ®èi víi viÖc ph¸t triÓn nghÒ, lµng nghÒ. C¬ cÊu ®Çu t­ tÝn dông cã phÇn ch­a hîp lý, Ng©n hµng ch­a thËt sù m¹nh d¹n trong ®Çu t­ nh»m t¹o b­íc ®ét ph¸ , kÝch thÝch sù ph¸t triÓn cña lµng nghÒ. ViÖc cho vay chñ yÕu chØ nh»m vµo c¸c ®èi t­îng trùc tiÕp lµm nghÒ, ch­a chó träng ®Çu t­ c¸c c¬ së d¹y nghÒ, c¸c doanh nghiÖp trung gian lµm nhiÖm vô tæ chøc s¶n xuÊt kinh doanh vµ tiªu thô s¶n phÈm. Trªn ®©y lµ mét sè nÐt thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi lµng nghÒ t¹i chi nh¸nh NHCT Hµ T©y. §Ó cã thÓ më réng cho vay vèn, ®¸p øng nhu cÇu vèn cho lµng nghÒ, ng©n hµng ph¶i cã gi¶i ph¸p cô thÓ ®Ó ph¸t huy nh÷ng thµnh tùu ®· ®¹t ®­îc ®ång thêi kh¾c phôc nh÷ng mÆt cßn h¹n chÕ trong thêi gian qua. Ch­¬ng III Gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ vÒ më réng tÝn dông ®èi víi lµng nghÒ t¹i chi nh¸nh NHCT Hµ T©y I. Quan ®iÓm vÒ më réng tÝn dông ®èi víi lµng nghÒ t¹i chi nh¸nh NHCT Hµ T©y. 1. Më réng tÝn dông ®èi víi lµng nghÒ lµ chÝnh s¸ch tÝn dông tÊt yÕu cña ng©n hµng: - Ngoµi viÖc §¶ng vµ Nhµ n­íc ®Òu khuyÕn khÝch ph¸t triÓn lµng nghÒ th× "ph¸t triÓn c¸c ngµnh nghÒ , lµng nghÒ thñ c«ng nghiÖp, kh«i phôc c¸c lµng nghÒ truyÒn thèng, ph¸t triÓn thªm mét sè lµng nghÒ míi,…" còng ®­îc coi lµ "c¬ së ®Ó ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng th«n" ë tØnh Hµ T©y. Hµ T©y lµ tØnh cã d©n sè ®«ng, diÖn tÝch ®Êt n«ng nghiÖp b×nh qu©n ®Çu ng­êi vµo lo¹i thÊp nhÊt c¶ n­íc (527m2/ng­êi), nªn viÖc ph¸t triÓn c¸c lµng nghÒ lµ tÊt yÕu kh¸ch quan, ®· ®Õn lóc chi nh¸nh NHCT Hµ T©y cÇn cã biÖn ph¸p h­íng theo c¸c chñ tr­¬ng vµ chÝnh s¸ch trªn. - Nhu cÇu vÒ vèn cña c¸c lµng nghÒ t

Các file đính kèm theo tài liệu này:

  • docMở rộng tín dụng ngân hàng đối với làng nghề tại chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây Thực trạng và giải pháp.DOC
Tài liệu liên quan