Đề tài Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội

Chương I: Tín dụng và rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1

I-Một số vấn đề cơ bản trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại : 1

1. Khái quát về ngân hàng thương mại : 1

1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại và quá trình phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam : 1

1.2. Các nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại : 2

1.2.1.Huy động vốn : 2

1.2.2. Tín dụng và đầu tư : 3

1.2.3. Các hoạt động khác : 3

2. Khái niệm, bản chất và vai trò của tín dụng : 4

2.1. Khái niệm, bản chất và lịch sử hình thành tín dụng. 4

2.2.Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế quốc dân 5

II- rủi ro trong tín dụng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại. 7

1. Khái niệm rủi ro. 7

2. Tác hại của rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng thương mại : 8

2.1. Đối với bản thân ngân hàng: 8

2.2. Đối với nền kinh tế : 8

2.3. Đối với khách hàng : 9

3. Các loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại : 9

3.1. Rủi ro tín dụng : 9

3.2.Rủi ro nguồn vốn : 10

3.2.1. Rủi ro do thừa vốn (rủi ro do bị đọng vốn): 10

3.2.3. Rủi ro do thiếu vốn: 10

3.3. Rủi ro lãi suất: 11

3.4. Rủi ro hối đoái: 11

3.5. Rủi ro trong thanh toán: 11

3.6. Rủi ro thuần tuý: 11

3.7. Rủi ro do mất khả năng thanh toán (rủi ro vỡ nợ): 11

4. Rủi ro gắn với hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại: 12

4.1. Các hình thức của rủi ro tín dụng 12

4.2. Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 13

4.2.1. Nguyên nhân từ phía khách hàng 13

4.2.2. Nguyên nhân từ phía ngân hàng 14

4.2.3. Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh 15

4.2.4. Nguyên nhân từ môi trường xã hội: 16

4.3. Dấu hiệu của rủi ro tín dụng: 17

5. Các giải pháp hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng: 18

5.1. Nghiên cứu khách hàng: 18

5.2. San sẻ rủi ro. 18

5.3. Thực hiện bảo đảm tín dụng: 19

5.4. Giám sát và cưỡng chế thi hành tnhững quy định hạn chế: 20

5.5. Hạn chế tín dụng. 20

5.6. Đa dạng hóa đầu tư: 20

Chương II 21

Thực trạng tín dụng và rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp & phát triển 21

nông thôn Hà Nội 21

I. Khái quát về ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Hà Nội . 21

1.Lịch sử hình thành. 21

2. Cơ cấu tổ chức. 24

2.1. Ban lãnh đạo 24

2.2. Các phòng ban. 24

3. Một số thể lệ chủ yếu áp dụng tại ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Hà Nội . 25

3.1. Mục đích và phạm vi cho vay. 25

3.2. Nguyên tắc tín dụng 25

3.3. Điều kiện vay vốn đối với các doanh nghiệp 26

3.4.Đối tượng cho vay 26

3.5. Mức cho vay. 26

3.6.Thời gian vay. 27

3.7. Lãi suất cho vay. 27

3.8. Quyền và nghĩa vụ của ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Hà Nội . 27

3.9. Quyền và nghĩa vụ của khách hàng vay 28

II. Thực trạng tín dụng và rủi ro tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Hà Nội . 29

1. Tình hình huy động vốn. 29

2. Tình hình sử dung vốn . 31

3. Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHNN&PTNT Hà nội: 34

3.1. Lãi treo: 35

3.2. Nợ quá hạn: 36

3.2.1. Nợ quá hạn phân theo thời hạn cho vay: 38

Chỉ tiêu 38

3.2.2 Nợ quá hạn phân các thành phần kinh tế. 39

Chỉ tiêu 39

3.2.3. Nợ quá hạn phân theo khả năng thu hồi: 40

3.2.4. Nợ quá hạn theo nguyên nhân: 42

Chỉ tiêu 43

III. Tình hình phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng của NHNN&PTNT HN. 44

1. Đối với những món nợ quá hạn có khả năng thu hồi: 44

2. Đối với những món nợ quá hạn không có khả năng thu hồi: 45

CHƯƠNG III: 47

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG Ở NHNN VÀ PTNT HÀ NỘI 47

I ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NO & PTNT HÀ NỘI TRONG NHỮNG NĂM QUA 47

1. Định hướng chung 47

2. Định hướng hoạt động tín dụng 48

II . Một số giải pháp nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong kinh doanh tín dụng ở NHNN & PTNT Hà Nội 48

1. San sẻ rủi ro 49

1.1tránh dồn vốn: 49

1.2 liên kết đầu tư 49

2. Nghiên cứu khách hàng 50

2.1. Đánh giá khả năng bảo toàn vốn: 51

2.2 Phân tích tình hình và khả năng thanh toán của Doanh nghiệp 51

2.2.1 Khả năng tự chủ về tài chính 51

2.2.2. Năng lực đi vay 52

2.2.3. Khả năng thanh toán 52

2.2.4 Tình hình công nợ 53

2.2.5 Khả năng thanh toán cuối cùng (h) 54

2.3. Đánh giá phân tích kết quả tài chính. 55

2.4. Đánh giá khả năng và tình hình trả nợ vay Ngân hàng 55

3. Thực hiện bảo đảm tín dụng 55

3.1 Bảo lãnh 56

3.2 Cầm cố: 56

3.3 Tín chấp 56

3.4 Thế chấp 57

4. Thông tin về rủi ro khách hàng 57

5. Biện pháp xử lý nợ quá hạn. 57

6. Hoàn thiện một số bước trong quy trình nghiệp vụ tín dụng. 58

7.Biện pháp tăng cường giám sát: 60

III. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 60

1. Đối với NHNo & PTNT Việt nam 60

2. Đối với NHNo & PTNT Hà Nội. 62

3. Về phía NHNN Việt nam 63

4. Những kiến nghị đối với những chính sách của Chính phủ. 63

KẾT LUẬN 67

71 trang | Chia sẻ: huong.duong | Lượt xem: 1079 | Lượt tải: 1

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

ng môc ®Ých, ®óng kh¸ch hµng vay vèn ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm hoµn toµn tríc ph¸p luËt vÒ viÖc sö dông vèn tr¸i víi hîp ®ång tÝn dông ®· cam kÕt víi ng©n hµng. Cã tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh n»m ngo¸it ®îc h×nh thµnh tõ vèn vay. Ng©n hµng ph¸t tiÒn vay theo tiÕn ®é cña qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh. 3.3. §iÒu kiÖn vay vèn ®èi víi c¸c doanh nghiÖp Cã t c¸ch ph¸p nh©n, nÕu lµ doanh nghiÖp t nh©n ph¶i ®îc thµnh l¹p vµ ho¹t ®éng theo ph¸p luËt, cã th¬ig gian ho¹t ®éng phï hîp víi thêi gian vay vèn . Cã tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc b¶o l·nh theo v¨n b¶n sè 1700 cña ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt nam quy ®Þnh. Cã dù ¸n kh¶ thi. Kinh doanh cã l·i, kh«ng cã nî qu¸ h¹n trªn 12 th¸ng. Trêng hîp lç ph¶i ®îc c¬ quan nhµ níc hoÆc c¬ quan nhµ níc cÊp trªn cÊp bï. Cã vèn tù cã tèi thiÓu b»ng vèn ®iÒu lÖ. Nh÷ng tµi s¶n h×nh thµnh b»ng vèn vay ph¶i ®îc mua b¶o hiÓm t¹i mét c«ng ty b¶o hiÓm hîp ph¸p t¹i ViÖt nam vµ cam kÕ sö dông sè tiÒn ®îc båi thêng tr¶ nî cho ng©n hµng khi gÆp rñi ro 3.4.§èi tîng cho vay §èi tîng cho vay ng¾n h¹n bao gåm gi¸ trÞ vËt t hµng ho¸ trong c¸c kh©u dù tr÷, lu th«ng vµ c¸c chi phÝ cÊu thµnh gi¸ mua hoÆc gi¸ thµnh cña s¶n phÈm. §èi tîng cho vay trung dµi h¹n lµ c¸c chi phÝ trùc tiÕp cÊu thµnh trong tæng dù to¸n ®îc duyÖt cña dù ¸n ®Çu t bao goßm: gi¸ trÞ vËt t, m¸y mãc thiÕt bÞ, phÝ chuyÓn giao c«ng nghÖ, s¸ng chÕ, ph¸t minh, chi phÝ nh©n c«ng, gi¸ thuª vµ chuyÓn nhîng ®Êt ®ai, gi¸ thuª c¸c tµi s¶n kh¸c. 3.5. Møc cho vay. VÒ nguyªn t¾c, møc cho vay ®èi víi mét doanh nghiÖp b»ng nhu cÇu vèn kinh doanh trõ ®i vèn tù cã vµ tèi ®a b»ng 70% gÝ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc b¶o l·nh. 3.6.Thêi gian vay. Thêi gian cho vay b»ng thêi h¹n mét cu kú s¶n xuÊt kinh doanh trong tõng ngµnh kinh tÕ cô thÓ. C«ng thøc: Thêi h¹n cho vay = thêi h¹n cña mét chu kú s¶n xuÊt + Thêi gian ©n h¹n ( nÕu cã) Ph©n lo¹i nh sau: NÕu sau mét chu kú s¶n xuÊt kinh doanh sè ®Çu t thu håi mét lÇn cã thêi h¹n tõ 12 th¸ng trë xuèng th× xÕp lo¹i cho vay ng¾n h¹n NÕu vèn ®Çu t thu håi dÇn qua ph©n bæ hµng n¨m trªn 12 th¸ng th× xÕp lo¹i cho vay trun h¹n nhng kh«ng ®îc qu¸ 60 th¸ng. NÕu vèn ®Çu t thu håi dÇn qua ph©n bæ hµng n¨m b»ng khÊu hao TSC§vµ tÝch luü tõ kÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh mang l¹i vã thêi gian tõ 60 th¸ng trë nªn th× xÕp vµo lo¹i cho vay dµi h¹n. 3.7. L·i suÊt cho vay. Møc l·i suÊt cô thÓ ®îc thc hiÖn theo qui ®Þnh cña Tång gi¸m ®èc ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt nam c«ng bè tõng thêi kú. ViÖc miÔn tr¶ l·i do Tång gi¸m ®èc ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt nam quy ®Þnh. Møc l·i suÊt qu¸ h¹n b»ng 150% møc l·i suÊt do Tæng gi¸m ®èc ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt nam quy ®Þnh. 3.8. QuyÒn vµ nghÜa vô cña ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi . §îc quyÒn yªu cÇu doanh nghiÖp vay vèn cung cÊp nh÷ng th«ng tin, sè liÖu, tµi liÖu cÇn thiÕt vÒ s¶n xuÊt kinh doanh §îc quyÒn kiÓm tra doanh nghiÖp tríc, trong vµ sau khi cho vay vÒ nh÷ng vÊn ®Ò liªn quan ®Õn vèn vay vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî. Cã quyÒn ngõng cho vay vµ thu nî tríc h¹n c¶ gèc vµ l·i nÕu ngêi vay vi ph¹m hîp ®ång tÝn dông g©y thiÖt h¹i cho ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi §Õn h¹n tr¶ nî, ng©n hµng cã quyÒn trÝch tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n cña doanh nghiÖp ®Ó thu nî. NÕu doanh nghiÖp cha cã tiÒn ®Ó tr¶ vµ kh«ng cã gi¶i tr×nh lý do chÝnh ®¸ng ®Ó ®îc gia h¹n nî th× ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n chuyÓn sè tiÒn nî sang tµi kho¶n nî qu¸ h¹n ngay sau ngµy ®Õn h¹n tr¶ nî cuèi cïng vµ doanh nghiÖp ph¶i chÞu l·i suÊt nî qu¸ h¹n. §îc xÐt gia h¹n nî khi doanh nghiÖp gÆp khã kh¨n do nh÷ng nguyªn nh©n kh¸ch quan vµ tr¶ ®îc nî ®óng h¹n Cã quyÒn yªu cÇu bªn vay båi thêng thiÖt h¹i khi kh«ng thùc hiÖn vµ thùc hiÖn cha ®Çy ®ñ hîp ®ång tÝn dông Thùc hiÖn ®óng cam kÕt víi bªn vay vµ quyÕt ®Þnh xö lý cña ph¸p luËt trong c¸c trêng hîp tranh chÊp vµ båi thêng thiÖt h¹i cho bªn vay khi ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n vi ph¹m khîp ®ång tÝn dông Giò g×n bÝ mËt t×nh h×nh vµ sè liÖu ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh tµi s¶n vµ vèn cña doanh nghiÖp ®· cung cÊp cho ng©n hµng. 3.9. QuyÒn vµ nghÜa vô cña kh¸ch hµng vay Doanh nghiÖp cã quyÒn lùa chän , th¬ng lîng vµ tho¶ thuËn víi ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n vÒ c¸c chi tiÕt cã liªn quan ®Õn hîp ®ång tÝn dông . Hîp ®ång tÝn dông lµ quan hÖ ph¸p luËt b×nh ®¼ng x· héi vµ kh¸ch hµng ®Òu cã tr¸ch nhiÖm thùc hiÖn nghiªm tóc. Doanh nghiÖp cã quyÒn yªu cÇu bªn cho vay båi thêng thiÖt h¹i khi ng©n hµng vi ph¹m hîp ®ång tÝn dông Doanh nghiÖp ®îc quyÒn tr¶ nî tríc thêi h¹n, nhng ph¶i tr¶ nî hÕt l·i vay cho ng©n hµng theo thêi h¹n vay nî cßn l¹i ®· cam kÕt trng hîp ®ång tÝn dông ... Doanh nghiÖp cã tr¸ch nhiÖm sö dông ®óng môc ®Ých, tr¶ ®ñ nî vay c¶ vèn vµ l·i, ®óng kú h¹nnh ®· cam kÕt trong hîp ®ång tÝn dông. Khi doanh nghiÖp thay ®æi ngêi ®¹i diÖn hîp ph¸p ®îc quyÒn chuyÓn giao cho ngêi thay thÕ thùc hiÖn ®Çy ®ñ tr¸ch nhiÖm ®èi víi kho¶n nî vµ l·i vay cïng nh÷ng cam kÕt kh¸c, cã tr¸ch nhiÖm th«ng b¸o cho ng©n hµng biÕt b»ng v¨n b¶n Khi chuyÓn quyÒn së h÷u, chia t¸ch, s¸t nh©p.. ben vay ph¶i tr¶ hÕt gèc vµ l·i. Trêng hîp cha tr¶ hÕt nî th× ph¶i lµm thñ tôc chuyÓn nî cho bªn míi nhËn vµ ®îc ng©n hµng chÊp thuËn b»ng v¨n b¶n. §èi víi trêng hîp vay trung dµi h¹n , khi cha tr¶ hÕt nî ( gèc vµ l·i ) doanh nghiÖp muèn b¸n, thanh lý tµi s¶n cè ®Þnh h×nh thµnh tõ vèn vay, tµi s¶n ®· thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh ®Ó vay vèn ph¶i ®îc ng©n hµng chÊp thuËn b»ng v¨n b¶n. sè tiÒn b¸n tµi s¶n ph¶i tr¶ hÕt nî( gèc vµ l·i ) cho ng©n hµng Kh«ng ®îc dïng tµi s¶n h×nh thanh õ vèn vay còng nh tµi s¶n ®· thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh vay vèn ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n khi cha tr¶ hÕt nî ng©n hµng ®Ó thÕ chÊp, cÇm cè cho tæ chøc kh¸c. Th«ng b¸o kÞp thêi cho ng©n hµng khi biÕn ®éng ®e do¹ an toµn vay vèn. Doanh nghiÖp cã quyÒn ®Ò nghÞ ngõng thùc hiÖn hîp ®ång tÝn dông nÕu xÐt thÊy tÝnh thùc thi kÐm hiÖu qu¶ nhng ph¶i ®îc sù chÊp thuËn cña ng©n hµng b»ng v¨n b¶n. II. Thùc tr¹ng tÝn dông vµ rñi ro tÝn dông t¹i ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi . 1. T×nh h×nh huy ®éng vèn. B¶ng 1: C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng trong c¸c n¨m 1997-1998-1999 §¬n vÞ: Tû ®ång NÕu nh giai ®o¹n tríc ®©y, nguån vèn chÝnh cña chi nh¸nh lµ lÊy tõ ng©n s¸ch nhµ níc , chØ cã mét phÇn nhá lµ tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, nh÷ng kh¸ch hµng quen thuéc th× trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y theo ph¸p lÖnh ng©n hµng ®îc ban hµnh, chi nh¸nh ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi ®· thùc hiÖn ®æi míi toµn diÖn ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh, kÐt hîp víi viÖc tù huy ®éng vèn, t×m kiÕm nguån vèn ®Ó cho vay. Ho¹t ®éng tÝn dông ®îc më réng víi c¸c ®ît ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, kú phiÕu. H×nh thøc nµy tá ra cã hiÖu qu¶ trong viÖc gia t¨ng nguån vèn cña ng©n hµng, gi¶m tû träng vèn do ng©n s¸ch nhµ níc cÊp trong tæng nguån vèn cña chi nh¸nh. §Õn ngµy 31/12/1999, ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi cã tæng nguån vèn huy ®éng lµ 2036 tû ®ång, t¨ng 4,6% so víi n¨m 1998 vµ thêng xuyªn ®¹t kÕ ho¹ch hµng quý mµ trung ¬ng giao. TiÒn göi cã kú h¹n liªn tôc t¨ng trong c¸c n¨m 1997 ,1998 ë møc cao nhng ®Õn n¨m 1999 cã phÇn ch÷ng l¹i, gi¶m 0,45 so víi n¨m 1998 trong ®ã chñ yÕu lµ do gi¶m lîng tiÒn göi b»ng ngo¹i tÖ( gi¶m 49%) dï tiÒn gØ b»ng néi tÖ vÉn t¨ng 12,2 %. TiÒn göi kh«ng kú h¹n t¨ng 32% so víi n¨m 1998. Trong khi ®ã vèn huy ®éng b»ng kú phiÕu, tr¸i phiÕu l¹i gi¶m 15%. Tû träng nguån vèn huy ®éng vÉn chñ yÕu b»ng néi tÖ, cã sù gi¶m sót ®¸ng kÓ ®ång néi tÑ trong n¨m 1999. Tuy nhiªn nã ®· thÓ hiÖn ®óng tÝnh kh¸ch quan cña t×nh h×nh kinh tÕ trong níc trong n¨m 1999. ThËt vËy, sù biÕn ®éng tû gi¸ USD/VND trong n¨m 1997, ®Çu n¨m 1998 d· lµm cho gi¸ trÞ VND kh«ng æn ®Þnh cã nguy c¬ mÊt gi¸. D©n c, c¸c tæ chøc kinh tÕ ®· thùc hiÖn hiÖn chuyÓn ®æi VND sang USD ®Ó gi÷ cho gi¸ trÞ ®ßng iÒn cña hä kh«ng bÞ mÊt gi¸. Tuy nhiªn, bíc sang n¨m 1999, t×nh h×nh kinh tÕ ®· b¾t ®Çu æn ®Þnh vµ tû gi¸ USD/VND lu«n æn ®Þnh do ®ã d©n chóng vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ kh«ng cßn ph¶i lo ng¹i trong viÖc sö dông VND nªn viÖc t¨ng lîng n«i tÖ, gi¶m lîng ngoÞa tÖ trong n¨m lµ ®iÒu dÔ hiÓu. KÕt qu¶ nµy ®¹t ®îc lµ do cã sù cè g¾ng lín cña tËp thÓ c¸n bé nh©n viªn trong ng©n hµng, sù thuËn lîi cho kh¸ch hµng göi tiÒn vµ ®æi míi trong phong c¸ch phôc vô. §ång thêi víi chÝnh s¸ch ®óng ®¾n trong ®a d¹ng hoa c¸c nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi nh tiÕt kiÖm khoong kú h¹n, kú h¹n 3 th¸ng, 6 th¸ng, 12 th¸ng.. víi møc l·i suÊt phï hîp víi l·i suÊt trªn thÞ trêng. MÆt kh¸c víi hÖ thèng chi nh¸nh ng©n hµng cÊp IV réng kh¾p trªn toµn ®i¹n bµn vµ ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶, chi nh¸nh ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi ®· cã nh÷ng thay ®æi hÐt søc to lín, nguån vgÇn nh mang tÝnh tù tóc hoµn toµnvµ thùc sù lµ mét ng©n hµng cã kh¶ n¨ng ®¸p øng mäi nhu cÇu troong lÜnh vùc ng©n hµng trªn ph¹m vÞ ®Þa bµn. HiÖn nay së dÜ cã ®îc kÕt qu¶ nh trªn lµ do sù cè g¾ng cña toµn chi nh¸nh ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi : Thø nhÊt: §· më réng m¹ng líi c¸c ng©n hµng khu vùc, c¸c quËn néi thµnh ®Òu cã chi nh¸nh ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n vµ ng©n hµng ngêi nghÌo quËn. Thø hai: lu«n lu«n ®iÒu chØnh l·i suÊt tiÒn göi thÝch hîp trªn thÞ trêng, võa cã søc hÊp dÉn kh¸ch hµng võa cã c¬ héi c¹nh tranh trªn thÞ trêng. Thø ba: Lu«n gi÷ ch÷ tÝn víi kh¸ch hµng göi tiÒn, t¹o mäi ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng vÒ thêi gian, tiÖn lîi cho kh¸ch hµng khi rót tiÒn. Thø t: T¸c phong th¸i ®« hoµ nh· , v¨n minh lÞch sù cña ®éi ngò c¸n bé ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng . Bªn c¹nh ®ã viÖc hiÖn ®¹i ho¸ c¸c trang thiÕt bÞ trong ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ trong c«ng tac thanh to¸n giao dÞch ®· thu hót ®îc mét l¬ng lín kh¸ch hµng dïng c¸c h×nh thøc thanh to¸n qua ng©n hµng. Tõ ®ã lµm lîng tiÒn göi qua c¸c tµi kho¶n tiÒn göi kh«ng kú h¹n t¨ng lªn. 2. T×nh h×nh sö dung vèn . Sö dông vèn lµ kh©u mÊu chèt quyÕt ®Þnh hiÖu qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng . Do vËy sö dông vèn quyÕt ®Þnh sù tån t¹i, ph¸t triÓn cña ng©n hµng. Cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ trong nh÷ng n¨m qua, ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi nãi chung ®· ®¸p øng t¬ng ®èi tèt nhu cÇu cña kh¸ch hµng trªn ®Þa bµn. Trªn c¬ së nguån vèn huy ®éng, ho¹t ®éng cho vay vµ ®Çu t liªn tôc ®îc ph¸t triÓn. B¶ng 2: T×nh h×nh sö dông vèn 1997-1998-1999 §¬n vÞ : Tû ®ång Doanh sè cho vay n¨m 1999 lµ 1975 tû ®ång , b»ng 119,55% doanh sè cho vay n¨m 1998. Trong khi doanh sè thu nî n¨m1999 ®¹t 1994 tû ®ång, t¨ng 108,72% doanh sè thu nî cña n¨m 1998. §Õnngµy 31/12/1999 tæng d nî cña ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi ®¹t 985 tû ®ång, t¨ng 15tû ®ång so víi n¨m 98 ®¹t tû lÖ 101,55% so víi n¨m 1998. Trong ®ã: d nî ng¾n h¹n lµ 896 tû ®ång chiÕm 90,96% tæng d nî. d nî dµi h¹n lµ 88 tû ®ång chØ chiÕm 8,94% tæng d nî. cho vay kinh tÕ quèc doanh lµ 874 tû ®ång chiÕm 88,735 tæng d nî trong khi cho vay kinh tÕ ngoµi quèc doanh chØ ®¹t 110 tû ®ång chiÕm 11,17% tæng d nî. Tõ ®©y ta cã thÓ thÊy r»g h×nh thøc tÝn dông cña ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi vÉn chñ yÕu lµ tÝn dông ng¨n h¹n vµ tËp trung vµo thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh. Cã nhiÒu nguyªn nh©n dÉn ®Õn hiÖn tîng nµy tuy nhiªn ta cã thÓ ®a ra mét sè nguyªn nh©n sau: Do nguån vèn chñ yÕu cña ng©n hµng lµ nguån vèn huy ®éng. MÆt kh¸c ®Æc ®iÓm cña tÝn dông trung dµi h¹n lµ khèi lîng lín, thêi gian sö dông dµi, vßng quay vèn chËm do vËy nguån vèn huy ®éng khã cã thÓ ®¸p øng ®îc. Trong khi ®ã tÝn dông ng¾n h¹n cho phÐp tÝnh thanh kho¶n cña ng©n hµng ®îc ®¶m b¶o, phï hîp víi quy m« tÝn dông hiÖn thêi cña ng©n hµng thu ®îc hiÖu qu¶ sö dông vèn . Do ®Æc thï cña ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi còng tham gia vµo viÖc thu mua l¬ng thùc, vËt t n«ng nghiÖp... Nh÷ng ho¹t ®éng s¶n xuÊt ks nµy mang tÝh thêi vô. Ngoµi ra ng©n hµng cßn cung cÊp c¸c h×nh thøc tÝn dông hé s¶n xuÊt, cho vay c¸c doanh nghiÖp s¶n xuÊt theo h×nh thøc cho vay bæ sung vèn lu ®éng cßn thiÕu cña doanh nghiÖp. Do vËy ®Æc ®iÓm cña c¸c kho¶n vay nµy phÇn lín lµ ng¾n h¹n. C¸c doanh nghiÖp thuéc thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh cã quan hÖ kh¸ch hµng l©u dµi víi ng©n hµng nªn ®· trë nªn cã sù tin cËy h¬n ®èi v¬Ý ng©n hµng trong khi kinh tÕ ngoµi quèc doanh nh÷ng n¨m gÇn ®©y lµm ¨n kh«ng cã hiÖu qu¶. Do ®ã tÝn dông ngoµi quèc doanh chiÕm tû träng nhá lµ ®iÒu tÊt yÕu Trong 3 n¨m qua vßng quay cña vèn tÝn dông liªn tôc t¨ng ®iÒu ®ã chøng tá chÊt lîng cña ho¹t ®éng tÝn dông ngµy cµng ®¬cj n©ng cao , ho¹t ®éng cña ng©n hµng ngµy cµng cã hiÖu qu¶ trong viªch thu håi c¸c kho¶n nî vay. Trong khi ®ã hiÖu qu¶ sö dông vèn cña ng©n hµng l¹i cã chiÒu híng gi¶m xuèng. §iÒu nú lµ do sù t¨ng nhanh cña nguån vèn huy ®éng ( n¨m 1999 t¨ng 4,6% so víi n¨m 98) trong khi d nî cho vay n¨m 99 chØ t¨ng 1,55% so víi n¨m 1998. Víi doanh sè cho vay vµ thu nî nh trªn, ng©n hµng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ Néi ®· tËp trung vèn cho vay : Ngµnh n«ng nghiÖp 440 tû ®ång, ngµnh s¶n xuÊt c«ng nghiÖp 120 tû ®ång, x©y dùng 135tû ®ång, ngµnh chÕ biÕn 87tû ®ång, c¸c ngµnh nghÒ kh¸c 203 tû ®ång. Ng©n hµng ®· tËp rung vèn cho c¸c ngµnh nghÒ chñ chèt nh cho vay vèn ngo¹i tÖ 43,5 triÖu USD cho tæng c«ng ty vËt t n«n nghiÖp nhËp 400000 tÊnph©n bãn c¸c lo¹i phôc vô s¶n xuÊt n«ng nghiÖp vµ cho c¸c c«ng ty thanhf viªn vay trªn 100 tû ®Ó kinh doanh ph©n bãn. Ng©n hµng ®· cho Tæng c«ng ty l¬ng thùc miÒn B¾c vµ c¸c c«ng ty thµnh viªn vay trªn 250 tû ®ång ®Ó thu mua l¬ng thùc xuÊt kha¶u vµ tiªu dïng t¹i thÞ trêng miÒn B¾c. VÒ cho vay hé nghÌo n¨m 1999 ng©n hµng ®· cho 1070 hé vay 1,6 tû ®ång, thu nî 789 hé víi sè tiÒn 1,2 tû ®ång. §Õn cuèi n¨m 1999 cßn 1132 hé, cßn d VÒ nî qu¸ h¹n: c¸c doanh nghiÖp ®· gi¶m tõ 8,2% n¨m 1998 xuèng cßn 4,66% n¨m 1999. §Ó ®¹t ®îc kÕt qu¶ trªn, trong n¨m 1999 NHNN&PTNT Hµ néi ®· tÝch cùc thu hót thªm kh¸ch hµng cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ nh: C«ng ty L¬ng thùc miÒn B¾c, nhµ m¸y ®iÖn c¬ Thèng nhÊt, Tæng c«ng ty cµ phª, c«ng ty XNK Hoµ B×nh, c«ng ty dÞch vô XNK Thùc hiÖn chñ tr¬ng kÝch cÇu cö ChÝnh phñ vµ t×m mäi c¸ch th¸o gì khã kh¨n cho c¸c doanh nghiÖp. 3. Thùc tr¹ng rñi ro tÝn dông t¹i NHNN&PTNT Hµ néi: N¨m 1999, nÒn kinh tÕ ViÖt Nam nãi chung vµ cña thñ ®« Hµ néi nãi riªng tiÕp tôc chÞu ¶nh hëng hËu qu¶ cña cuéc khñng ho¶ng trong khu vùc: s¶n xuÊt lµ lu th«ng hµng ho¸ t¨ng trëng chËm, nhiÒu s¶n phÈm trong níc bÞ ø ®äng, nhiÒu doanh nghiÖp ph¶i ho¹t ®éng cÇm chõng hoÆc ph¶i t¹m ngõng s¶n xuÊt, ngêi lai ®éng ë nhiÒu lÜnh vùc thiÕu viÖc lµm, ®êi sèng xña mét sè d©n c gÆp khã kh¨n. S¶n xuÊt c«ng nghiÖp t¨ng 7,6% vµ chØ ®¹t 76% kÕ ho¹ch n¨m. ®©y còng lµ n¨m cã tèc ®ä t¨ng trëng chËm nhÊt kÓ tõ n¨m 1995. Trong ®ã, c«ng nghiÖp trung ¬ng t¨ng 7,3%; c«ng nghiÖp ®Þa ph¬ng t¨ng 7,1%; c«ng nghiÖp ngoµi quèc doanh t¨ng 14,3% nhng khèi c«ng nghiÖp ngoµi quèc doanh chØ chiÕm 9,9% trong tæng sè; nhiÒu doanh nghiÖp cña Hµ néi cha t×m ®îc thÞ trêng vµ s¶n phÈm mòi nhän ®Ó ®¹t tèc ®é t¨ng trëng cao. S¶n xuÊt n«g nghiÖp ®¹t kÕt qu¶ kh¸ h¬n n¨m tríc, n¨ng suÊt lóa t¨ng 1,2 t¹/ha, nªn s¶n lîng t¨ng 5,5 tÊn, ch¨n nu«i t¨ng 5,1%. Tuy vËy, ngµnh Ng©n hµngÒ ë n«ng th«n cha ph¸t triÓn, nhiÒu n¬i vÉn cßn ®éc canh c©y lóa, rau mÇu, cha cã s¶n phÈm cho xuÊt khÈu. Th¬ng m¹i dÞch vô th× tæng møc lu chuyÓn hµng ho¸ néi th¬ng gi¶m 0,7% trong ®ã tæng mùc b¸n lÎ hµng ho¸ vµ dÞch vô gi¶m 0,6% do søc mua cña d©n chóng gi¶m sót. Toµn ngµnh ng©n hµng, nguån vèn, d nî tiÕp tôc t¨ng nhng tèc ®é t¨ng chËm vµ thÊp so víi kÕ ho¹ch ®Ò ra. Trong khi ®ã, ®èi víi NHNN&PTNT HN nhê nh÷ng cè g¾ng vµ nç lùc cña tËp thÓ c¸n bé tÝn dông, nî qu¸ h¹n trong mét sè n¨m trë l¹i ®©y cã xu híng gi¶m. Trong nh÷ng n¨m võa qua, rñi ro tÝn dông t¹i NHNN&PTNT HN ph¸t sinh díi c¸c h×nh thøc sau: 3.1. L·i treo: T×nh h×nh l·i treo t¹i NHNN&PTNT VN trong nh÷ng n¨m qua cã xu híng gi¶m. Tû träng l·i treo so víi tæng d nî tÝn dông kh«ng ®¸ng kÓ. B¶ng 3 – t×nh h×nh l·i treo trong c¸c n¨m 1997, 1998, 1999 §¬n vÞ: Tû ®ång N¨m ChØ tiªu 1997 1998 1999 QD NQD SST QD NQD SST QD NQD SST Tæng d nî 872 158 1030 902 68 970 874 111 985 %/S d nî 84,66 15,34 100 92,99 7,01 100 88,73 11,27 100 L·i treo 0,43 1,87 2,3 0,76 1,68 2,44 0,54 1,89 2,43 %/Sl·i treo 18,7 81,3 100 31,15 68,85 100 22,22 77,78 100 (Nguån: Tæng hîp tÝn dông 1997, 1998, 1999 – Phßng Kinh doanh) Qua sè liÖu b¶ng 3 ta thÊy: Tæng d nî cña thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh trong 3 n¨m lu«n chiÕm tû träng cao trong tæng d nî, nhng tû träng l·i treo trong tæng l·i treo cña tõng n¨m l¹i chiÕm mét tû lÖ nhá. §iÒu nµy cho thÊy, sù ho¹t ®éng hiÖu qu¶ cña c¸c doanh nghiÖp thuéc th¸nh phÇn kinh tÕ quèc doanh, kh¼ng ®Þnh lµ kh¸ch hµng ®¸ng tin cËy vµ uy tÝn cña NHNN&PTNT HN. Trong n¨m 1999, sè l·i treo thuéc thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh lµ 0,54 tû ®ång , gi¶m 0,22 tû ®ång so víi n¨m 1998. Trong khi tæng sè l·i treo trong n¨m 1999 lµ 2,43 tû ®ång gi¶m 0,01 tû so víi n¨m 1998. Tû träng d nî cña thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh trªn tæng d nî trong nh÷ng n¨m qua rÊt nhá so víi thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh, nhng l¹i cã tû träng l·i treo cao. ®iÒu nµy cho thÊy t¹i sao trong nh÷ng n¨m qua tÝn dông ngoµi quèc doanh t¨ng rÊt chËm ë NHNN&PTNT HN. Tû träng l·i treo trªn tæng l·i treo cña thµnh phÇn kinh tÕ nµy trong 3 n¨m lu«n ë møc cao (81,30%, 68,85%, 77,78%). Vµ trong n¨m 1999, sè l·i treo lµ 1,89 tû ®ång t¨ng 0,21 tû ®ång so víi n¨m 1998. L·i treo ph¸t sinh khi kh«ng thu ®îc l·i ®óng h¹n, do ®ã nguy c¬ rñi ro ®ang ë møc thÊp. Do ®ã, kh«ng ph¶n ¸nh ®îc nhiÒu t×nh h×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp. Nguyªn nh©n kh«ng thu ®îc l·i ®óng h¹n thêng lµ do chu kú s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp cha ®Õn thêi ®iÓm kÕt thóc do ®ã kh«ng cã c¸c nguån thu ®Ó tr¶ l·i cho ng©n hµng v× lîng hµng vÉn cha ®îc tiªu thu. Mµ kh¸ch hµng cña NHNN&PTNT HN ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh chñ yÕu theo thêi vô. 3.2. Nî qu¸ h¹n: Rñi ro tÝn dông t¹i NHNN&PTNT HN chñ yÕu lµ nî qu¸ h¹n. trong nh÷ng n¨m qua, tËp thÓ c¸n bé tÝn dông cña ng©n hµng ®· cã nh÷ng cè g¾ng, nç lùc lín nh»m phßng ngõa vµ h¹n chÕ sè lîng nî qua h¹n. Sau ®©y lµ t×nh h×nh nî qu¸ h¹n sau mét sè n¨m: B¶ng 4 – t×nh h×nh nî qu¸ h¹n c¸c n¨m 1997, 1998, 1999 §¬n vÞ: Tû ®ång N¨m ChØ tiªu 1997 1998 1999 Tû träng (%) 99/98 Tæng d nî 1030 970 985 101,55 Nî qu¸ h¹n 59,52 79,51 45,92 57,73 Tû träng (%) NQH/SDN 5,78 8,2 4,66 (Nguån: Tæng hîp tÝn dông 1997, 1998, 1999 – Phßng Kinh doanh) Tõ sè liÖu b¶ng 4, ta cã biÓu sau: Trong 3 n¨m qua, sè lîng nî qu¸ h¹n n¨m 1999 lµ nhá nhÊt. Nî qóa h¹n n¨m 1999 lµ 45,92 tû ®ång gi¶m tuyÖt ®èi lµ 33,92 tû ®ång, gi¶m t¬ng ®èi lµ 43,17% so víi n¨m 1998. §©y lµ nç lùc, cè g¾ng tuyÖt vêi cña tËp thÓ c¸n bé tÝn dông trong n¨m 1999. MÆt kh¸c, còng lµ sù cè g¾ng vît bËc cña c¸c kh¸ch hµng cña ng©n hµng. N¨m 1999, tû lÖ nî qu¸ h¹n trong tæng d nî lµ 4,66%, thÊp nhÊt trong 3 n¨m (n¨m 1997 lµ 5,78%, n¨m 1998 lµ 8,2%). §iÒu ®ã cho thÊy, trong n¨m qua chÊt lîng tÝn dông cña NHNN&PTNT HN ®· t¨ng lªn ®¸ng kÓ, sè lîng nî qu¸ h¹n gi¶m gÇn mét nöa so víi n¨m 1998. §¹t ®îc kÕt qu¶ nµy ta cã thÓ ®a ra mét sè nguyªn nh©n sau: + Do trong n¨m qua nÒn kinh tÕ cña thñ ®« Hµ néi nãi riªng vµ c¶ níc nãi chung cã nh÷ng chiÒu híng ph¸t triÓn v÷ng ch¾c. C¸c doanh nghiÖp thuéc c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ®· tõng bíc th¸o gì ®îc khã kh¨n, tõng bíc v¬n lªn trong c«ng cuéc ®æi míi. H¬n n÷a, n¨m 1999, ¶nh hëng cña hËu qu¶ cuéc khñng ho¶ng khu vùc ®· gi¶m so víi c¸c n¨m 1997, 1998. Do ®ã, ho¹t ®éng cña nÒn kinh tÕ ngµy cµng ®îc kh«i phôc ph¸t triÓn, c¸c doanh nghiÖp ®ang tõng bíc t×m ra chç ®øng cho m×nh. + Thø n÷a, lµ do sù ®æi míi trong phong c¸ch, th¸i ®é cña c¸c c¸n bé tÝn dông ®èi víi c¸c kh¸ch hµng cña ng©n hµng, t¹o ra cho hä nh÷ng thiÖn chÝ ®èi víi ng©n hµng. §ã còng lµ sù tÝch cùc cña c¸c c¸n bé tÝn dông thêng xuyªn b¸m s¸t kh¸ch hµng, tÝch cùc ®«n ®èc hä trong viÖc tr¶ nî ®óng thêi h¹n. 3.2.1. Nî qu¸ h¹n ph©n theo thêi h¹n cho vay: b¶ng 5 – Nî qu¸ h¹n ph©n theo thêi h¹n cho vay N¨m ChØ tiªu 1997 1998 1999 % 99/98 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % Tæng nî qu¸ h¹n 59,52 100 79,54 100 45,92 100 57,73 NQH ng¾n h¹n 37,60 63,17 48,42 60,88 39,34 85,67 81,25 NQH trung, dµi h¹n 21,72 36,49 30,85 38,78 6,4 13,94 20,75 NQH kh¸c 0,2 0,34 0,27 0,34 0,18 0,39 66,67 (Nguån: B¶ng tæng hîp tÝn dông 1997, 1998, 1999 – Phßng Kinh doanh) Ho¹t ®éng tÝn dông t¹i NHNN&PTNT HN trong nh÷ng n¨m qua ta thÊy ®îc: tû träng d nî ng¾n h¹n trªn tæng d nî lu«n ë møc cao (b¶ng 2). Tû lÖ thuËn víi nã th× tû träng nî qu¸ h¹n ng¾n h¹n còng chiÕm mét tû lÖ lín trong tæng nî qu¸ h¹n. §Ó thÊy râ ®îc møc ®é cña nî qu¸ h¹n theo thêi h¹n cho vay ta xem xÐt biÓu ®å sau: Nh×n vµo biÓu 2, ta thÊy ®îc tû träng nî qu¸ h¹n ng¾n h¹n lu«n ë møc cao. Tuy nhiªn, so víi tæng d nî ng¾n h¹n th× l¹i chiÕm mét tye träng rÊ nhá. Nî qu¸ h¹n ng¾n h¹n ®ang cã xu híng gi¶m dÇn. N¨m 1999, nî qu¸ h¹n lµ 39,34 tû ®ång, gi¶m tuyÖt ®èi lµ 9,08 tû ®ång, gi¶m t¬ng ®èi lµ 18,75%. Trong khi ®ã, nî qu¸ h¹n trung vµ dµi h¹n chiÕm tû träng ná trong tæng nî qu¸ h¹n. Nhng so víi sè d nî trung dµi h¹n (n¨m 1997 chiÕm 10,06%; n¨m 1998 lµ 14,75%, n¨m 1999 lµ 8,94% so víi tæng d nî) th× sè nî qu¸ h¹n trung vµ dµi h¹n l¹i chiÕm mét tû träng lín. Sang n¨m 1999, chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i NHNN&PTNT HN ®· tõng bíc ®îc c¶i thiÖn. Sè nî qu¸ h¹n ®· gi¶m xuèng cßn 6,4 tû ®ång (trong khi n¨m 1998 lµ 30,85 tû ®ång). §©y lµ bíc tiÕn ®¸ng mõng trong ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña NHNN&PTNT HN. C¸c lo¹i nî qu¸ h¹n kh¸c chØ chiÕm mét phÇn nhá kh«ng ®¸ng kÓ. Trong nh÷ng n¨m võa qua, nhê sù cè g¾ng cña tËp thÓ c¸n bé tÝn dông NHNN&PTNN HN, chÊt lîng tÝn dông tõng bíc ®îc c¶i thiÖn qua tõng n¨m. Lµ tiÒn ®Ò quan träng mang l¹i hiÖu qu¶ kinh doanh cho ng©n hµng. 3.2.2 Nî qu¸ h¹n ph©n c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. B¶ng 6 – c¬ cÊu nî qu¸ h¹n theo c¸c thµnh phÇn kinh tÕ §¬n vÞ: Tû ®ång N¨m ChØ tiªu 1997 1998 1999 % 99/98 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % NQH – KTQD 36,30 61,00 46,36 58,29 15,64 34,06 33,74 NQH – KTNQD 23,22 39,00 33,18 41,71 30,28 65,94 91,26 SNQH 59,52 100 79,54 100 45,92 100 57,73 (Nguån: B¶ng tæng hîp tÝn dông 1997, 1998, 1999 – Phßng Kinh doanh) Nh×n vµo c¬ cÊu nî qu¸ h¹n cña chi nh¸nh NHNN&PTNT HN theo thµnh phÇn kinh tÕ, nhËn thÊy r»ng, tû träng nî qu¸ h¹n cña thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh trong tæng nî qu¸ h¹n gi¶m dÇn qua tõng n¨m. Doanh sè nî qu¸ h¹n cña thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh trong n¨m 1999 chØ cßn 15,64 tû ®ång (n¨m 1998 lµ 46,36 tû ®ång) gi¶m 66,26% so víi n¨m 1998. §iÒu nµy cho thÊy sù hiÖu qu¶ trong s¶n xu¸t kinh doanh cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh trong nh÷ng n¨m qua. Sù cè g¾ng cña kinh tÕ quèc doanh trong nh÷ng n¨m qua còng cho thÊy hä vÉn lµ kh¸ch hµng chñ chèt, ®Çy uy tÝn cña chi nh¸nh NHNN&PTNT HN. Trong khi ®ã, tû träng cña thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh l¹i t¨ng lªn trong tõng n¨m (n¨m 1997 b»ng 39%, n¨m 1998 b»ng 41,71% vµ n¨m 1999 b»ng 65,94% tæng nî qu¸ h¹n). Tuy nhiªn, sè tuyÖt ®èi nî qu¸ h¹n trong n¨m 1999 cña thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh l¹i gi¶m so víi nam 1998 (n¨m 1998 lµ 33,18 tû ®ång; trong khi n¨m 1999 chØ cßn 30,28 tû ®ång, gi¶m 8,74%). Trong nh÷ng n¨m qua, mÆc dï kh¸ch hµng cña chi nh¸nh thuéc thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh lµm ¨n kh«ng ®îc hiÖu qu¶, nhng ®· cã nh÷ng cè g¾ng trong viÖc thanh to¸n c¸c kho¶n nî tÝn dông ®èi víi chi nh¸nh NHNN&PTNT HN. Trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ níc ta hiÖn nay, kinh tÕ quèc doanh vÉn lµ khu vùc u tiªn cña Nhµ níc. Do ®ã, thµnh phÇn kinh tÕ nµy lµ ®éng lùc chÝnh thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn trong nh÷ng n¨m tríc m¾t. Tuy vËy, thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh l¹i cha ®îc quan t©m mét c¸ch ®óng møc. Bëi thµnh phÇn kinh tÕ nµy còng gãp mét phÇn kh«ng nhá cho nÒn kinh tÕ, tµo c«ng ¨n viÖc lµm cho d©n c Do vËy, trong nh÷ng n¨m tíi, chi nh¸nh nªn ®Æc biÖt chó ý ®Õn thµnh phÇn kinh tÕ nµy, do nã rÊt n¨ng ®éng vµ phï hîp víi t×nh h×nh kinh tÕ cña níc ta hiÖn nay. NÕu ®îc sù quan t©m cña Nhµ níc, còng nh cña chi nh¸nh h¬n n÷a ch¾c ch¾n thµnh phÇn kinh tÕ nµy sÏ lµm ¨n cã hiÖu qu¶. Vµ ®iÒu tÊt yÕu lµ chÊt lîng tÝn dông cña chi nh¸nh ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ nµy sÏ ®îc n©ng cao. 3.2.3. Nî qu¸ h¹n ph©n theo kh¶ n¨ng thu håi: B¶ng 7 – c¬ cÊu nî qu¸ h¹n theo kh¶ n¨ng thu håi §¬n vÞ: tû ®ång N¨m ChØ tiªu NQH ®Õn ngµy31/12/97 NQH ®Õn ngµy31/12/98 NQH ®Õn ngµy31/12/99 BT CV§ K§ BT CV§ K§ BT CV§ K§ D NQH ng¾n h¹n: + Trong ®ã: + %/SNQH ng¾n h¹n 37,6 14,51 38,6 11,34 30,1 11,72 31,3 48,42 18,82 38,87 3,33 6,88 26,27 54,25 39,34 15,32 38,94 8,83 22,45 15,19 38,61 D NQH trung, dµi h¹n: + Trong ®ã: + %/SNQH trung, dµi h¹n 21,72 14,15 65,15 0,62 2,85 6,95 32 30,85 18,63 60,39 2,2 7,12 10,02 32,48 6,4 3,84 60 0,

Các file đính kèm theo tài liệu này:

6984.doc