Đề tài Một số giải pháp nhằm mở rộng dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
LỜI MỞ ĐẦU 1
PHẦN I: NỘI DUNG 3
chương I: tổng luận về thanh toán không dùng tiền mặt, sự hình thành và phát triển dich vụ thẻ 3
1.1- Sự hình thành và phát triển các hình thức thanh toán trong nền kinh tế 3
1.1.1- Tính tất yếu khách quan của tổ chức thanh toán trong nền kinh tế và sự phát triển các phương tiện thanh toán 3
1.1.2- Hạn chế của việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt với sự xuất hiện của các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt 3
1.2- Vài nét về thanh toán KDTM 4
1.2.1- Khái niệm 4
1.2.2- Vai trò của các phương tiện thanh toán KDTM trong nền kinh tế 4
1.2.2.1- Vai trò của thanh toán KDTM đối với NH 4
1.2.2.2- Vai trò của thanh toán KDTM đối với doanh nghiệp 5
1.2.2.3- Đối với nhà nước 6
1.2.2.4- Đối với nền kinh tế 6
1.3- Các nguyên tắc của các phương tiện thanh toán KDTM 6
1.3.1- Quy định chung 6
1.3.2- Quy định cụ thể 7
1.3.2.1- Quy định đối với bên mua 7
1.3.2.2- Quy định đối với bên thụ hưởng: 7
1.3.2.3- Quy định đối với ngân hàng -kho bạc nhà nước: 7
1.4- Một số phương tiện thanh toán KDTM 8
1.4.1- Hình thức thanh toán bằng séc 8
1.4.2- Hình thức thanh toán bằng uỷ nhiệm thu 8
1.4.3- Hình thức thanh toán uỷ nhiệm chi- chuyển tiền 9
1.4.4- Hình thức thanh toán bằng thư tín dụng 9
1.4.5- Hình thức thanh toán bằng ngân phiếu thanh toán 9
1.4.6- Hình thức thanh toán bằng thẻ 9
1.3 Sự phát triển công nghệ thanh toán thẻ 11
1.3.1-Khái niệm , sự cần thiết của công nghệ thẻ 11
1.3.3.1 Khái niệm 11
1.3.1.2- Sự cần thiết thanh toán thẻ 11
1.3.2Quá trình phát triển công nghệ thẻ 12
1.3.3 Đăc điểm thẻ thanh toán : 14
1.3.4- Phân loại thẻ, các loại thẻ thông dụng trên thế giới 16
1.3.4.1- Phân loại thẻ 16
1.3.4.1.1- Phân theo nội dung kinh tế 16
1.3.4.1.2 – Phân loại theo đặc tính kỹ thuật 18
1.3.4.1.3- Phân loại theo phạm vi sử dụng 18
1.3.4.2- Các loại thẻ thông dụng trên thế giơi hiện nay 19
1.3.4.2.1 Một số thẻ tín dụng quốc tế thông dụng 19
1.3.4.2.2 Thẻ ghi nợ 19
1.3.4.2.3- Thẻ rút tiền ATM 20
1.3.5- Các chủ thể tham gia phát hành và thanh toán thẻ 20
1.3.5.1- Chủ thẻ 20
1.3.5.2 Ngân hàng phát hành thẻ (NHPH) 20
1.3.5.3 Ngân hàng thanh toán thẻ 21
1.3.5.4- Đơn vị chấp nhận thẻ 22
1.3.5.5- Ngân hàng đại lý thanh toán 22
1.3.5.6 – Tổ chức thẻ quốc tế 22
1.3.6 Tiện ích sử dụng thẻ 22
1.3.6.1- Tiện ích đối với chủ thẻ: 22
1.3.6.2- Tiện ích của thẻ đối với NHPH 23
1.3.6.3- Tiện ích của thẻ đối với NHTT 24
1.3.6.4- Tiện ích của thẻ đối với ĐCCNT 24
1.3.6.5- Đối với nền kinh tế 25
1.4 Tình hình phát hành và thanh toán thẻ tại VN 26
1.5 Kinh nghiệm phát hành và sử dụng thanh toán thẻ một số nước trên thế giới 26
1.5.1- Châu á- Thái Bình Dương 26
1.5.2- Châu Âu 27
1.5.3 Châu Mỹ La - tinh . 27
1.5.4 Khu vực Trung Đông và Châu Phi . 27
1.5.5HoaKỳ 28
chương II : thực trạng ứng dụng công nghệ thẻ tại nhtmcp á châu 30
2.1- Khái quát về NHTMCP Á Châu 30
2.1.1- Vài nét về sự hình thành 30
2.1.2- Mô hình tổ chức hoạt động 30
2.1.4_Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Á Châu trong thời gian vừa qua . 32
2.1.4.1) Vốn hoạt động : 32
2.1.4.2) Hoạt động tín dụng: 33
2.1.4.3 Hoạt động dịch vụ : 33
2.1.4.4 Hoạt động đầu tư: 34
2.1.4.6 Hoạt động kinh doanh vàng và ngoại tệ : 35
2.1.4.7Dịch vụ chuyển tiền = Bankdraft 35
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Một số giải pháp nhằm mở rộng dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
p nh©n ) , hoÆc cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù (®èi víi c¸ nh©n ) . Trêng hîp ph¸t hµnh thÎ kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o ®îc thùc hiÖn theo quy ®Þnh cña H§TD ACB trong tõng thêi kú .
Ngoµi ra c«ng ty ph¶i cã tµi kho¶n më t¹i ACB hoÆc c¸c ng©n hµng kh¸c t¹i ViÖt Nam.
C¸ nh©n ®îc c«ng ty ®Ò nghÞ cÊp thÎ ph¶i :
+ Cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù ;
+ §îc c«ng ty ®Ò nghÞ cÊp thÎ b»ng v¨n b¶n.
2.2.2.4 Thñ tôc ph¸t hµnh .
Hå s¬ ph¸t hµnh thÎ :
§èi víi thÎ c¸ nh©n : ®èi víi c¸c kh¸ch hµng lµ c¸ nh©n , khi cã nhu cÇu sö dông thÎ tÝn dông do ACB ph¸t hµnh , trong hå s¬ ®Ò nghÞ ph¸t hµnh thÎ Trung t©m thÎ ACB yªu cÇu nh÷ng nh÷ng chøng tõ c¬ b¶n sau :
Hé khÈu ;
B¶n sao chøng minh nh©n d©n hoÆc hé chiÕu ;
GiÊy chøng nhËn c«ng t¸c (nÕu cã );
Hå s¬ vÒ tµi s¶n ®¶m b¶o ;
C¸c chøng tõ kh¸c liªn quan nÕu cã .
§èi víi thÎ c«ng ty bé hå s¬ gåm:
GiÊy yªu cÇu sö dông thÎ c«ng ty
Hîp ®ång sö dông thÎ
B¸o c¸o tµi chÝnh trong hai n¨m gÇn nhÊt
C¸c hå s¬ cÇn thiÕt liªn quan ®Õn c¸c vÊn ®Ò tr¸ch nhiÖm qu¶n lý vµ sö dông tµi s¶n cña c«ng ty
Hå s¬ vÒ tµi s¶n ®¶m b¶o
Hå s¬ c¸c c¸ nh©n ®îc c«ng ty ®Ò nghÞ cÊp thÎ (b¶n sao chøng minh th nh©n d©n hoÆc hé khÈu , x¸c nhËn cña c«ng ty vÒ thêi gian c«ng t¸c )
Hîp ®ång lao ®éng
§èi víi c¸c doanh nghiÖp cã quan hÖ tÝn dông lÇn ®Çu víi ng©n hµng , ngoµi c¸c chøng tõ trªn , ph¶i nép kÌm theo :
QuyÕt ®Þnh thµnh lËp doanh nghiÖp
GiÊy chøng nhËn s¶n xuÊt kinh doanh
C¸c giÊy tê thñ tôc giíi thiÖu , mÉu dÊu , ch÷ ký ngêi ®øng ®Çu tæ chøc vµ ngêi ®îc uû quyÒn
Tr×nh tù ph¸t hµnh .
§èi víi thÎ c¸ nh©n :
C¸ nh©n ®iÒn vµo PhiÕu ®Ò nghÞ ph¸t hµnh thÎ ( theo mÉu ) vµ göi ®Õn Trung t©m thÎ ACB cïng víi hå s¬ ph¸t hµnh thÎ .
C¨n cø vµ hå s¬ nhËn ®îc , Trung t©m thÎ ACB tiÕn hµnh viÖc thÈm ®Þnh vµ xÐt duyÖt ph¸t hµnh thÎ cho cho kh¸ch hµng thÎ .NÕu ng©n hµng ®ång ý ph¸t hµnh thÎ , ACB vµ kh¸ch hµng thùc hiÖn c¸c bíc sau :
+ Bæ sung c¸c chøng tõ cÇn thiÕt theo yªu cÇu cña ACB .
+ Hoµn tÊt thñ tôc ( cÇm cè , phong to¶ ) vÒ tµi s¶n ®¶m b¶o .
+ Ký kÕt hîp ®ång sö dông thÎ.
+ Giao thÎ , PIN cho kh¸ch hµng , më tµi kho¶n thÎ cho kh¸ch hµng vµ qu¶n lý tµi kho¶n thÎ cña kh¸ch hµng
Thñ tôc ph¸t hµnh thÎ phô t¬ng tù nh thñ tôc ph¸t hµnh thÎ chÝnh vµ chñ thÎchÝnh ph¶i lµ ngêi ®Ò nghÞ cÊp thÎ cho ( c¸c ) chñ thÎ phô .
§èi víi thÎ c«ng ty :
C«ng ty göi ®Õn ACB v¨n b¶n ®Ò nghÞ tham gia ch¬ng tr×nh thÎ tÝn dông c«ng ty cïng víi hå s¬ ph¸t hµnh thÎ trªn .
C¨n cø vµo hå s¬ nhËn ®îc , ACB tiÕn hµnh thÈm ®Þnh vµ xÐt duyÖt ph¸t hµnh thÎ cho c¸c c¸ nh©n ®îc c«ng ty ®Ò nghÞ ph¸t hµnh thÎ .NÕu ®ång ý ph¸t hµnh thÎ cho kh¸ch hµng , ACB , c«ng ty vµ ( c¸c ) c¸ nh©n ®îc c«ng ty ®Ò nghÞ cÊp thÎ thùc hiÖn tiÕp c¸c bíc sau :
+ Bæ sung c¸c chøng tõ cÇn thiÕt theo yªu cÇu cña ACB .
+ Hoµn tÊt thñ tôc ( thÕ chÊp , cÇm cè , phong to¶ ) vÒ tµi s¶n ®¶m b¶o .
+ Ký kÕt hîp ®ång sö dông thÎ .
+ Giao thÎ , PIN cho c¸c c¸ nh©n ®îc uû quyÒn ,më tµi kho¶n thÎ cña kh¸ch hµng vµ qu¶n lý tµi kho¶n kh¸ch hµng .
ViÖc thÈm ®Þnh ph¸t hµnh vµ gia h¹n thÎ ph¶i trªn c¬ së n¾m râ kh¸ch hµng , ®¶m b¶o c¸c nguyªn t¾c tÝn dông vµ ®¶m b¶o an toµn cho ACB .
Néi dung c«ng t¸c thÈm ®Þnh ph¸t hµnh thÎ vµ gia h¹n thÎ t¬ng tù nh néi dung thÈm ®Þnh cho vay bao gåm c¸c néi dung thÈm ®Þnh theo thø tù quan träng nh sau :
T c¸ch chñ thÎ ( ®èi víi thÎ c¸ nh©n ) hoÆc uy tÝn c«ng ty ( ®èi víi thÎ c«ng ty).
Kh¶ n¨ng thanh to¸n chñ thÎ ( ®èi víi thÎ c¸ nh©n ) hoÆc c«ng ty ( ®èi víi thÎ c«ng ty ) .
TiÒm lùc tµi chÝnh chñ thÎ ( ®èi víi thÎ c¸ nh©n ) hoÆc c«ng ty (®èi víi thÎ c«ng ty).
Tµi s¶n ®¶m b¶o.
C¸c yÕu tè ¶nh hëng kh¸c .
ViÖc ph¸t hµnh vµ giao thÎ cho kh¸ch hµng trùc tiÕp t¹i Trung t©m thÎ ACB hay qua chi nh¸nh ph¸t hµnh ph¶i ®¶m b¶o bÝ mËt , an toµn cho kh¸ch hµng , còng nh tr¸nh nh÷ng thiÖt h¹i cho ACB .
2.2.2.5 C¸c kho¶n phÝ mµ ACB ¸p dông trong ph¸t hµnh thÎ hiÖn nay
B¶ng 2.5 C¸c kho¶n phÝ
Stt
Kho¶n môc
ThÎ tÝn dông néi ®Þa
ThÎ tÝn dông quèc tÕ
ThÎ chuÈn
ThÎ vµng
ThÎ c«ng ty
1
PhÝ thêng niªn
100.000 VN§/thÎ
200.000 VN§/thÎ
300.000 VN§/thÎ
150.000 VN§/thÎ
2
L·i suÊt cho vay
0,85%/th¸ng
0,85%/th¸ng
3
PhÝ rót tiÒn mÆt
(%/th¸ng)
2 % _ tèi thiÓu 20000 VN§
4%_tèi thiÓu 60.000 VN§
4
PhÝ sö dông vît h¹n møc tÝn dông (%/ Ngµy)
0,075%_tèi thiÓu 20.000 VN§
0,075%_tèi thiÓu 20.000 VN§
5
PhÝ thanh to¸n trÔ h¹n
(%/sè tiÒn chËm )
2,95%_tèi thiÓu 20.000 VN§
2,95%_tèi thiÓu 50.000 VN§
6
PhÝ thay thÕ thÎ
50.000 VN§/thÎ
50.000 VN§/thÎ
7
PhÝ thÊt l¹c thÎ
50.000 VN§/thÎ
30.0000 VN§/thÎ
8
PhÝ thay ®æi h¹n møc tÝn dông
20.000 VN§/trang
30.000 VN§/trang
9
PhÝ cÊp b¶n sao BTBGD
15.000 VN§/trang
15.000 VN§/trang
10
PhÝ cÊp b¶n sao ho¸ ®¬n giao dÞch(VN§/H§)
10.000
+Thuéc ®¹i lý ACB :20.000
+Kh«ng thuéc ®¹i lý ACB : 80.000
11
PhÝ khiÕu n¹i (VN§/GD)
Tèi thiÓu 20.000
Tèi thiÓu 80.000
12
PhÝ ®Æt hµng qua th , ®iÖn tho¹i ,Internet
_
0.15%/ sè tiÒn giao dÞch _ tèi thiÓu 50000 VN§
13
X¸c nhËn theo yªu cÇu kh¸ch hµng
_
20.000 VN§/lÇn
14
PhÝ chuyÓn ®æi tiÒn tÖ cña tæ chøc thÎ quèc tÕ
_
+Mastercard :0-1.1%sè tiÒn giao dÞch
+Visa : 0-1.1% sè tiÒn giao dÞch
15
PhÝ chªnh lÖch tû gi¸
_
0.35% s« tiÒn giao dÞch ( kh«ng ¸p dông cho giao dÞch VN§)
2.2.3- T×nh h×nh ph¸t hµnh thÎ tÝn dông t¹i ACB
2.2.3.1- T×nh h×nh ph¸t hµnh thÎ tÝn dông quèc tÕ
Ngay sau khi thµnh lËp 2 n¨m, ACB ®· xóc tiÕn x©y dùng mét trung t©m thÎ, kÕt qu¶ ph¸t hµnh c¸c lo¹i thÎ ®Õn nay rÊt kh¶ quan.TÝnh ®Õn th¸ng 2/2002 tæng sè lîng thÎ quèc tÕ ph¸t hµnh ®¹t tíi 14858 thÎ trong ®ã trªn 4000 thÎ Master, trªn 10000 thÎ Visa.
N¨m 2001, doanh sè ph¸t hµnh ®¹t 14094 thÎ t¨ng gÇn 2.5 lÇn n¨m 2000 ( 6775) vµ t¨ng 25 lÇn so víi n¨m ®Çu míi ph¸t hµnh( 561) . Sù t¨ng trëng chñ thÎ qua c¸c n¨m nh sau:
B¶ng 2.6 sù t¨ng trëng chñ thÎ qua c¸c n¨m
N¨m
N¨m 1996
N¨m 1997
N¨m 1998
N¨m 1999
N¨m 2000
N¨m
2001
Sè lîng thÎ ph¸t hµnh
551
1449
1516
4125
6775
14094
MasterCard
551
1014
561
896
1420
4253
VISA Card
-
435
955
3229
5355
9841
Doanh sè sö dông thÎ
2.342
21.000
35.251
106.336
157.248
253.385
PhÇn tr¨m doanh sè sö dông thÎ trong níc
-
15%
24%
28%
33%
38%
(Nguån b¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ
cña Trung t©m thÎ Ng©n hµng ¸ ch©u c¸c n¨m)
Qua b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy : n¨m 1996 ACB míi chØ ph¸t hµnh thÎ Master víi tæng sè lµ 561 thÎ. Nhng ®Õn n¨m 1997, ph¸t hµnh thÎ Visa víi hai lo¹i chñ yÕu lµ thÎ c¸ nh©n vµ thÎ c«ng ty . Tuy r»ng ra ®êi sau nhng tèc ®é ph¸t hµnh thÎ Visa cña ng©n hµng rÊt cao,t¨ng liªn tôc víi nhÞp ®é cao qua c¸c n¨m . N¨m 1998, do khñng ho¶ng kinh tÕ cã lµm cho tèc ®é t¨ng trëng nµy sôt gi¶m kh¸ nhiÒu, tuy cã cao so víi møc trung b×nh chung cña toµn ngµnh nhng ®· cã dÊu hiÖu chËm l¹i chØ t¨ng 4% so víi n¨m 1997. §Õn n¨m 1999, tèc ®é t¨ng trëng chñ thÎ l¹i t¨ng 172% so víi n¨m 1998. N¨m 2000 tæng sè thÎ lµ 5176 t¨ng 1051 so víi nm 1999. Tèc ®é t¨ng trëng chñ thÎ n¨m 2001 ®¹t gÇn 110% víi tæng sè thÎ lµ 14094 thÎ. §©y lµ dÊu hiÖu phôc håi ®¸ng mõng thÞ trêng thÎ ViÖt Nam nãi chung vµ ACB nãi riªng. Cã ®îc nh vËy lµ do nh÷ng lý do chñ yÕu sau:
Ban gi¸m ®èc ®· nç lùc trong viÖc c¶i tæ toµn hÖ thèng ng©n hµng, ®Ó ACB ®· tõng bíc chuyÓn m×nh ®Ó trë thµnh mét ng©n hµng ®îc ®¸nh gi¸ lµ rÊt n¨ng ®éng vµ ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶.
Sù cè g¾ng ®Æc biÖt cña ®éi ngò nh©n viªn ng©n hµng trong ho¹t ®éng tiÕp thÞ, ph¸t triÓn kh¸ch hµng, cïng víi ®ã lµ ®éi ngò c¸n bé l·nh ®¹o vµ nh©n viªn tËn t×nh trong c«ng viÖc , chñ ®éng vµ nç lùc t×m kiÕm c¸c gi¶i ph¸p thóc ®Èy kinh doanh , thêng xuyªn rµ so¸t vµ chÊn chØnh quy tr×nh c«ng t¸c nh»m ®¸p øng ngµy cµng tèt h¬n nhu cÇu cña kh¸ch hµng nh ®a ra c¸c ch¬ng tr×nh khuyÕn m¹i, kh«ng chØ chó träng më réng ®¹i lý t¹i c¸c thµnh phè lín nh Hµ Néi , TP HCM... mµ b¾t ®Çu më ®¹i lý t¹i khu vùc kh¸c cã tËp trung d©n c ,cã nhu cÇu sö dung thÎ nh Gia L©m, B¸t Trµng...
ViÖc triÓn khai ch¬ng tr×nh ph¸t hµnh thÎ tÝn dông c«ng ty ACB – VISABUSSINESS, còng nh nhiÒu nç lùc cña ng©n hµng trong viÖc ®æi míi chÝnh s¸ch cÊp ph¸t tÝn dông thÎ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng khi cã nhu cÇu sö dông thÎ thùc sù ®· mang l¹i hiÖu qu¶ ®¸ng kÓ cho ng©n hµng.
Sù h×nh thµnh Sub-center cña trung t©m thÎ t¹i Hµ Néi còng gãp phÇn lµm t¨ng ®¸ng kÓ sè lîng chñ thÎ.
Trong ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch , kÕ ho¹ch ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng , ACB lu«n coi dÞch vô thÎ lµ mét s¶n phÈm dÞch vô chÝnh cÇn ph¶i ph¸t triÓn, ACB ®· liªn tôc cho ra ®êi c¸c s¶n phÈm thÎ míi víi chÊt lîng ngµy cµng cao phôc vô nhu cÇu ®a d¹ng cña kh¸ch hµng
Mét nguyªn nh©n kh¸c khiÕn cho sè lîng kh¸ch hµng cã nhu cÇu sö dông thÎ ®Õn víi ng©n hµng ngµy cµng nhiÒu lµ do Trung t©m thÎ ACB ®· cã nh÷ng bíc ph¸t triÓn m¹nh b¹o trong chiÕn lîc ph¸t triÓn chñ thÎ víi h×nh thøc tÝn chÊp trong khu vùc doanh nghiÖp nhµ níc ( c¸c Tæng c«ng ty 90,91 ) , c¸c c«ng ty cæ phÇn vµ tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n lµ kh¸ch hµng cña ACB, c¸c c¸n bé trong khu vùc ®¹i häc, bÖnh viÖn. KÕt qu¶ ngµy cµng cã nhiÒu ngêi ViÖt Nam sö dông thÎ tÝn dông quèc tÕ do ACB ph¸t hµnh .
BiÓu ®å2.1 t×nh h×nh ph¸t hµnh thÎ quèc tÕ qua c¸c n¨m 1996-2001 cña ACB
BiÓu 2.2 Tèc ®é t¨ng trëng chñ thÎ cña ACB
Nh×n vµo biÓu ®å trªn ta còng thÊy tèc ®é vµ tû träng ph¸t hµnh thÎ Mastercard vµ Visa thay ®æi qua c¸c n¨m , 1996 ng©n hµng cha thùc hiÖn ph¸t hµnh thÎ Visa , nhng ®Õn n¨m 1998 , ng©n hµng ®· ph¸t hµnh ®îc 955 thÎ chiÕm tû träng 63% trong tæng sè ; n¨m 1999 lµ 2942, tû träng lµ 71%, vµ n¨m 2000 lµ 4056 thÎ t¨ng 37% so víi n¨m 1999 , chiÕm tû träng 78% .
Nguyªn nh©n chñ yÕu cña sù t¨ng m¹nh nhu cÇu sö dông thÎ Visa lµ do ®èi víi thÎ Mastercard kh¸ch hµng khi sö dông ®Ó thanh to¸n tiÒn hµng ho¸ dÞch vô , nÕu chi tiªu ë níc ngoµi thêng ph¶i chÞu thªm 1% phÝ chuyÓn ®æi tiÒn tÖ trong khi ®ã nÕu dïng thÎ Visa kh¸ch hµng kh«ng bÞ mÊt kho¶n phÝ nµy, mµ thêng hiÖn nay kh¸ch hµng chñ yÕu sö dông thÎ ®Ó chi tiªu ë níc ngoµi, do vËy thêng kh¸ch hµng a thÝch sö dông thÎ Visa h¬n so víi Mastercard ®iÒu nµy kh¼ng ®Þnh xu thÕ ph¸t triÓn m¹nh cña thÎ tÝn dông ACB -VISA trong t¬ng lai t¹i ViÖt Nam . TÝnh tíi thêi ®iÓm cuèi n¨m 2000 lîng thÎ ACB-Visa ph¸t hµnh lµ 8675 thÎ chiÕm 70% sè lîng thÎ ph¸t hµnh trong khi thÎ Mastercard míi chØ ph¸t hµnh 4142 thÎ chiÕm tû träng 30% sè lîng thÎ mµ ng©n hµng ph¸t hµnh.
BiÓu 2.3 : tû träng ph¸t hµnh c¸c lo¹i thÎ tÝn dông quèc tÕ t¹i ACB qua c¸cn¨m
( 1996-2001)
T×nh h×nh sö dông thÎ do ACB ph¸t hµnh
Do ph¬ng tiÖn kü thuËt níc ta cha ®ñ hiÖn ®¹i ®Ó chÊp nhËn toµn bé c¸c giao dÞch b»ng thÎ nªn sè lîng thÎ doACB ph¸t hµnh chñ yÕu sö dông ®¹i níc ngoµi, phÇn tr¨m sö dông thÎ trong níc cßn thÊp:
BiÓu2.4 PhÇn tr¨m doanh sè sö dung thÎ trong níc 2001
2.2.3.2 T×nh h×nh ph¸t hµnh thÎ néi ®Þa
Tuy ®i sau VCB nhng ACB cã thÓ tù hµo lµ NH CP ®Çu tiªn tham gia vµo thÞ trêng thÎ néi ®Þa. 20/12/2000 , ng©n hµng ACB phèi hîp víi hÖ thèng siªu thÞ cña SaigonCoop ( Liªn minh c¸c hîp t¸c x· thµnh phè Hå ChÝ Minh ) vµ Tæng c«ng ty du lÞch Sµi Gßn ( SaigonTourist ) tung ra thÞ trêng thÎ tÝn dông néi ®Þa b»ng tiÒn ®ång mang tªn ACB Card . Nh÷ng ®èi tîng mµ ACB , SaigonCoop vµ SaigonTourist nh»m tíi lµ c¸c kh¸ch hµng cã thu nhËp æn ®Þnh møc trung lu trë nªn . §Ó thu hót kh¸ch hµng sö dông thÎ tÝn dông néi ®Þa do ng©n hµng ph¸t hµnh, ACB, SaigonCoop vµ SaigonTourist ®· ®a ra mét ch¬ng tr×nh khuyÕn m¹i hÊp dÉn cho c¸c chñ thÎ, ®îc gi¶m gi¸ khi sö dông c¸c dÞch vô do SaigonCoop vµ SaigonTourist cung cÊp h¬n n÷a h¹n møc tÝn dông mµ ng©n hµng cung cÊp cho kh¸ch hµng cã biªn ®é réng h¬n so víi thÎ tÝn dông quèc tÕ ( tèi thiÓu 2 triÖu VN§).
N¨m 2001 , Ho¹t ®éng thÎ cña ACB cã chuyÓn biÕn m¹nh mÏ , cã 2 lo¹i thÎ néi ®Þa míi xuÊt hiÖn lµ ACB- Phíc Léc Thä, ACB-Mai Linh. Trung t©m thÎ thùc hiÖn ph¸t hµnh thÎ t¹i tÊt c¶ c¸c chi nh¸nh cña m×nh t¨ng sè lîng thÎ néi ®i¹ lªn tíi 4359 thÎ.Th¸ng 2/2002 , sè lîng thÎ tÝn dông lµ 4987 thÎ.
B¶ng 2. 7 T×nh h×nh ph¸t hµnh thÎ néi ®Þa cña ACB trong thêi gian qua
N¨m
2000
2001
th¸ng 2/2002
dù tÝnh hÕt n¨m 2002
Sè lîng thÎ
581
4359
4987
8000
Môc tiªu mµ ng©n hµng híng tíi khi ph¸t hµnh thÎ tÝn dông néi ®Þa lµ phôc vô cho nhu cÇu th¬ng m¹i ®iÖn tö t¹i ViÖt Nam thùc sù ph¸t triÓn trong kho¶ng thêi gian 2 n¨m trë l¹i ®©y.
2.2.4-Ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ t¹i ACB.
2.2.4.1 C¸c lo¹i thÎ mµ ACB chÊp nhËn thanh to¸n .
HiÖn nay , ACB chÊp nhËn thanh to¸n 2 lo¹i thÎ tÝn dông quèc tÕ lµ Mastercard vµ Visa , kh«ng giíi h¹n lµ thÎ ph¶i do ACB ph¸t hµnh, Tuy nhiªn, kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña ACB víi c¸c ng©n hµng kh¸c nh NHNT cßn h¹n chÕ v× NHNT ®· cã thÓ chÊp nhËn thanh to¸n thªm 2 lo¹i thÎ thanh to¸n kh¸c ngoµi Visa vµ Mastercard lµ American Express , JCB trong khi ACB míi chØ thanh to¸n hai lo¹i thÎ trªn.
2.2.4.2 Qui tr×nh nghiÖp vô thanh to¸n thÎ .
2.2.4.2.1 Giao dÞch mua b¸n hµng ho¸ -dÞch vô ( Sales Transactions ).
Chñ thÎ sö dông thÎ ®Ó thanh to¸n tiÒn hµng ho¸ vµ dÞch vô t¹i ®¹i lý ( cã ký hîp ®ång thanh to¸n thÎ víi ACB ).ViÖc chÊp nhËn thanh to¸n tu©n theo c¸c bíc sau :
- Chñ thÎ sö dông thÎ tr¶ tiÒn hµng ho¸ dÞch vô t¹i c¸c CSTNT
Nh©n viªn ®¹i lý tiÕn hµnh kiÓm tra tÝnh hîp lÖ cña thÎ khi tÝnh tiÒn . Sau khi kiÓm tra xong , nÕu hîp lÖ nh©n viªn ®¹i lý sÏ lËp ho¸ ®¬n giao dÞch vµ lÊy ch÷ ký hîp lÖ cña chñ thÎ.
Cuèi ngµy , ®¹i lý nép c¸c ho¸ ®¬n giao dÞch (nÕu ®¹i lý ®îc trang bÞ thiÕt bÞ cµ tay -Imprinter ) hay truyÒn th«ng tin giao dÞch ( nÕu ®¹i lý ®îc trang bÞ thiÕt bÞ ®iÖn tö EDC ) cho ng©n hµng ACB . Ng©n hµng thanh to¸n sÏ ghi cã cho ®¹i lý b»ng sè tiÒn giao dÞch trõ chiÕt khÊu ®¹i lý (merchant discount ).
Ng©n hµng thanh to¸n truyÒn th«ng tin giao dÞch vÒ ng©n hµng ph¸t hµnh th«ng qua hÖ thèng thanh to¸n INET cña Mastercard hoÆc Base II cña Visa. HÖ thèng thanh to¸n cña Mastercard hoÆc Visa sÏ ghi cã cho ng©n hµng thanh to¸n vµ ghi nî cho ng©n hµng ph¸t hµnh b»ng sè tiÒn giao dÞch giao dÞch trõ ®i phÝ trao ®æi th«ng tin (Interchange Fee).
Ng©n hµng ph¸t hµnh ghi nî vµ hµng th¸ng göi ho¸ ®¬n thanh to¸n cho chñ thÎ .
Chñ thÎ khi nhËn ®îc BTBGD sÏ thanh to¸n cho ng©n hµng ph¸t hµnh sè tiÒn giao dÞch mµ chñ thÎ ®· thùc hiÖn t¹i ®¹i lý .
Trong qu¸ tr×nh thanh to¸n , ®¹i lý ®Ó ®¶m b¶o sÏ ®îc thanh to¸n ®Çy ®ñ cho hµng ho¸ dÞch vô ®· cung cÊp cho kh¸ch hµng, ®¹i lý ph¶i thùc hiÖn ®óng quy tr×nh chuÈn chi mµ Trung t©m thÎ ACB ®· cung cÊp trong hîp ®ång thanh to¸n thÎ. Quy tr×nh chuÈn chi gåm cã nh÷ng néi dung chÝnh sau ®©y :
§èi víi m¸y cµ thÎ (Imprinter)
Trêng hîp sè tiÒn giao dÞch díi/b»ng h¹n møc quy ®Þnh :
Nh©n viªn ®¹i lý kiÓm tra b¶ng tin c¶nh gi¸c .
NÕu thÎ kh«ng bÞ liÖt kª trong b¶ng tin c¶nh gi¸c , coi nh giao dÞch ®îc chÊp thuËn .
Trêng hîp tæng sè tiÒn giao dÞch trªn h¹n møc quy ®Þnh .
Nh©n viªn ®¹i lý xin chuÈn chi cña Trung t©m thÎ ACB b»ng ®iÖn tho¹i hay telex.
Nh©n viªn chuÈn chi cña trung t©m thÎ sÏ tiÕn hµnh kiÓm tra th«ng tin cña chñ thÎ t¹i trung t©m m¸y tÝnh vµ chuÈn chi ACB , nÕu thÎ do ACB ph¸t hµnh . Trêng hîp thÎ ng©n hµng kh¸c ph¸t hµnh Trung t©m thÎ ACB sÏ chuyÓn yªu cÇu chuÈn chi ®Õn ng©n hµng ph¸t hµnh th«ng qua hÖ thèng chuÈn chi INAS cña Mastercard hay BASE I cña Visa .C¸c hÖ thèng chuÈn chi nµy sÏ chuyÓn yªu cÇu chuÈn chi ®Õn ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ t¬ng øng
Nh©n viªn chuÈn chi cña Trung t©m thÎ ACB sÏ tr¶ lêi yªu cÇu chuÈn chi cho c¸c ®¹i lý
ThiÕt bÞ ®äc thÎ ®iÖn tö EDC ( Electronic Data Capture) .
Nh©n viªn ®¹i lý quÑt thÎ qua r·nh cña thiÕt bÞ ®äc thÎ vµ nhËp c¸c sè liÖu , c¸c th«ng tin vÒ giao dÞch vµo m¸y nh sè tiÒn , lo¹i h×nh giao dÞch .
Th«ng tin nµy tù ®éng chuyÓn ®Õn Trung t©m thÎ ACB ( ACB Host ) , viÖc tr¶ lêi mét c¸ch tù ®éng b»ng viÖc hiÖn lªn mµn h×nh cña thiÕt bÞ .
NÕu chÊp thuËn tù m¸y sÏ in ra ho¸ ®¬n , sau khi chñ thÎ ký tªn lªn ho¸ ®¬n ®óng ch÷ ký trªn thÎ th× coi nh giao dÞch ®îc chÊp thuËn .
2.2.4.2.2 Giao dÞch rót tiªn mÆt ( Cash Transactions).
kh¸ch hµng rót tiÒn mÆt t¹i ng©n hµng qua nh÷ng bíc sau:
Chñ thÎ xuÊt tr×nh thÎ vµ chøng minh nh©n d©n ( hoÆc hé chiÕu ) cho nh©n viªn ng©n hµng , th«ng b¸o sè tiÒn cÇn rót .
Nh©n viªn ng©n hµng lËp ho¸ ®¬n rót tiÒn mÆt ,®ång thêi kiÓm tra tÝnh hîp lÖ cña thÎ vµ thùc hiÖn xin chuÈn chi ( xin cÊp phÐp )
Chñ thÎ kiÓm tra c¸c th«ng tin trªn hãa ®¬n nÕu ®óng th× ký nhËn , gi÷ l¹i m«t liªn vµ tiÕn hµnh rót tiÒn t¹i quü .
kh¸ch hµng rót tiÒn mÆt t¹i m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM cÇn thùc hiÖn nh÷ng bíc sau:
Chñ thÎ ®a thÎ vµo khe cña m¸y nhËp m· sè PIN vµ nhËp sè tiÒn cÇn rót .
M¸y sÏ tù ®éng kiÓm tra thÎ vµ truyÒn giao dÞch vÒ ng©n hµng ph¸t hµnh .
NÕu giao dÞch ®îc chÊp thuËn m¸y sÏ ®a tiÒn vµ ho¸ ®¬n ra .
Chñ thÎ chØ viÖc nhËn tiÒn vµ ho¸ ®¬n .
2.2.4.2.3 Víi c¸c giao dÞch ®Æt hµng ho¸ , dÞch vô qua th , ®iÖn tho¹i , m¹ng Internet .
Chñ thÎ kh«ng trùc tiÕp ®Õn ®¹i lý mµ th«ng b¸o sè thÎ tÝn dông , ngµy hiÖu lùc cña thÎ lîng hµng ho¸ dÞch vô cÇn mua qua th , ®iÖn tho¹i vµ m¹ng Internet. ChØ khi c¸c th«ng tin thanh to¸n b»ng thÎ cña kh¸ch hµng ®îc ng©n hµng duyÖt ,®¹i lý míi ®îc x¸c nhËn vµ tiÕn hµnh thùc hiÖn
Víi c¸c giao dÞch gi¸ trÞ lín Chñ thÎ ®iÒn th«ng tin giao dÞch vµ ký vµo phiÕu x¸c nhËn ®Æt hµng , dÞch vô theo mÉu ®¹i lý cung cÊp .
2.2.4.3 Trung t©m thÎ ACB vµ c¸c chi nh¸nh ACB trong quy tr×nh giao dÞch thanh to¸n thÎ tÝn dông .
2.2.4.3.1 T¹i trung t©m thÎ (TTT):
TiÕp nhËn , xö lý vµ chuyÓn d÷ liÖu giao dÞch thanh to¸n thÎ víi c¸c chi nh¸nh , ng©n hµng ®¹i lý , CSCNT vµ tæ chøc thÎ quèc tÕ .
So s¸nh ®èi chiÕu giao dÞch víi c¸c lo¹i b¶n kª vµ b¸o Cã/Nî ®Ó thùc hiÖn thanhto¸n víi tæ chøc thÎ quèc tÕ
Ph©n lo¹i vµ thùc hiÖn thanh to¸n víi chi nh¸nh cã liªn quan .
LËp b¶ng th«ng b¸o giao dÞch hµng th¸ng göi c¸c chi nh¸nh .
TiÕp nhËn c¸c khiÕu n¹i cña chñ thÎ , ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ tõ chi nh¸nh hay tõ c¸c ng©n hµng ®¹i lý göi vÒ .
2.2.4.3.2 T¹i chi nh¸nh ACB , ng©n hµng ®¹i lý cña ACB
TiÕp nhËn c¸c d÷ liÖu giao dÞch thanh to¸n thÎ cña chñ thÎ tõ TTT -
Th«ng b¸o vµ thu nî tõ chñ thÎ c¨n cø b¶ng th«ng b¸o giao dÞch thÎ tõng kú nhËn tõ TTT göi cho chñ thÎ .
NhËn c¸c ho¸ ®¬n giao dÞch tõ ®¹i lý vµ truyÒn th«ng tin giao dÞch vÒ Trung t©m thÎ ACB .
T¹m øng cho c¸c ®¹i lý khi c¸c ®¹i lý cã nhu cÇu .
2.2.4.4 T×nh h×nh thanh to¸n thÎ t¹i ACB trong thêi gian võa qua
2.2.4.4.1 C¸c lo¹i phÝ ACB ¸p dông trong thanh to¸n thÎ .
B¶ng 2.8 C¸c lo¹i phÝ trong thanh to¸n thÎ t¹i ACB
STT
Kho¶n môc
ThÎ tÝn dông néi ®Þa
ThÎ tÝn dông quèc tÕ
1
PhÝ rót tiÒn mÆt
(%/th¸ng)
2% _ tèi thiÓu 20000 VN§
4%_tèi thiÓu 60000 VN§
2
ChiÕt khÊu ®¹i lý
(%/ sè tiÒn giao dÞch)
1.65%(gåm c¶ VAT)
2.75% (gåm c¶ VAT)
B¶ng 2.9. Doanh sè thanh to¸n thÎ tÝn dông quèc tÕ t¹i ACB
n¨m
n¨m 1996
n¨m 1997
n¨m 1998
n¨m 1999
n¨m 2000
n¨m 2001
Doanh sè
tû lÖ
Doanh sè
tû lÖ
Doanh sè
tû lÖ
Doanh sè
tû lÖ
Doanh sè
tû lÖ
Visa
14
56
400
68
121,4
104
152
118
113,4
185
143
Master
8
29
362,5
32,4
111,7
53
163,6
67
124,1
94,45
146
tæng
22
85
368,4
100,4
118,1
157
157,3
185
117,1
279,45
145
Qua b¶ng sè liÖu vµ biÓu ®å trªn ta thÊy doanh sè thanh to¸n thÎ Visa hµng n¨m cao h¬n thÎ Master rÊt nhiÒu. Së dÜ nh vËy lµ v× thÎ Visa tuy ra ®êi sau nhng tá ra rÊt tiÖn lîi ®èi víi ngêi sö dông nã. ®Õn 31/12/2001 tæng doanh sè thanh to¸n ®¹t 279.49 t¨ng gÊp 2.5 lÇn so víi n¨m 2000 ®©y lµ dÊu hiÖu kh¶ quan ®èi víi dÞch vô thÎ níc ta nãi chung vµ ®Æc biÖt ®èi víi ACB. Víi kÕt qu¶ ®¹t ®îc nh vËy nhiÖm vô ®Æt ra trong nh÷ng n¨m tíi lµ gi÷ v÷ng vµ ph¸t triÓn t¨ng h¬n n÷a tèc dé , doanh sè thanh to¸n ...
Doanh sè thanh to¸n thÎ Visa lu«n chiÕm tõ 50% trë lªn, xu híng nµy lu«n phæ biÕn tõ khi thÎ míi ®îc chÊp nhËn thanh to¸n cho tíi nay thÓ hiÖn qua b¶ng sè liÖu sau:
B¶ng 2.10 Tû träng doanh sè thanh to¸n c¸c lo¹i thÎ tÝn dông cña ACB
thêi kú (1996 - 2001)
(§¬n vÞ : % )
Lo¹i thÎ
N¨m 1996
N¨m 1997
N¨m 1998
N¨m 1999
N¨m2000
N¨m2001
Visa- Card
63,6
65,8
67,7
66,2
64
61,8
Master-Card
36,4
34,2
32,3
33,8
36
38,2
Tæng
100
100
100
100
100
100
VÒ thÎ néi ®Þa ACB vµo cuéc víi nh÷ng chiÕn dÞch rÇm ré kÕt hîp víi nh÷ng nhµ ph©n phèi hµng ho¸ dÞch vô trong níc nh Sµi gßn Tourist , taxi Mai Linh, hÖ thèng siªu thÞ Coopmart ... thanh to¸n bÊt kú thÎ nµo mang th¬ng hiÖu ACB Card, tuy doanh sè thanh to¸n thÎ néi ®Þa qua c¸c n¨m ®Òu t¨ng nhng ®ã míi chØ lµ bíc ®Çu . Doanh sè thanh to¸n lo¹i thÎ nµy cßn cã kh¶ n¨ng t¨ng trong thêi gian tíi . Song NH sÏ ph¶i ®èi mÆt víi khã kh¨n lín nhÊt ®ã lµ c¹nh tranh víi c¸c NH kh¸c nh VCB, ANZ, eximbank...V× vËy ACB cÇn cã nh÷ng chiÕn lîc ®óng ®¾n...
Doanh sè thanh to¸n thÎ t¹i c¸c khu vùc kh«ng ®Òu nhau, TP HCM lu«n chiÕm sè lîng thÎ thanh to¸n lín nhÊt tuy nhiªn qua c¸c n¨m cã gi¶m dÇn, bªn c¹nh ®ã doanh sè thanh to¸n t¹i HN dÇn t¨ng lªn, thÓ hiÖn :
B¶ng 2.11 Doanh sè vµ tû lÖ thanh to¸n thÎ t¹i c¸c vïng
N¨m 1997
N¨m 1998
N¨m 1999
N¨m 2000
Doanh sè
Tû lÖ (%)
Doanh sè
Tû lÖ (%)
Doanh sè
Tû lÖ (%)
Doanh sè
Tû lÖ (%)
TP Hå ChÝ Minh
76,5
90
96
80
109.9
70
118
64
Hµ Néi
8,5
10
15,6
13
31.4
20
52
28
C¸c khu vùc kh¸c
-
-
12
7
15.7
10
31.45
17
Tæng
85
100
120
100
157
100
100
100
( Nguån b¸o c¸o tæng kÕt Trung t©m thÎ ACB c¸c n¨m )
2.2.4.5T×nh h×nh ph¸t triÓn ®¹i lý chÊp nhËn thÎ cña ACB
Ph¸t triÓn m¹ng líi c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ lµ môc tiªu quan träng cña ng©n hµng trong chiÕn lîc ph¸t triÓn dÞch vô thÎ . Tríc t×nh h×nh c¹nh tranh m¹nh mÏ cña c¸c Ng©n hµng kh¸c , ACB ®· ®a ra c¸c ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn vµ më réng m¹ng líi cña m×nh . Cïng víi tæ chøc thÎ quèc tÕ VISA , ACB cã ch¬ng tr×nh khuyÕn khÝch cho c¸c c¸n bé Marketing nh»m më réng m¹nh líi thanh to¸n thÎ cña ACB, ®ång thêi ngoµi ®éi ngò nh©n viªn hiÖn cã ng©n hµng còng cã kÕ ho¹ch triÓn khai ®éi ngò céng t¸c viªn trong tiÕp thÞ më réng m¹ng líi ®¹i lý . Trong n¨m 1998 vµ n¨m 1999 , ACB ®· cã thªm kho¶ng 600 CSCNT , riªng trong n¨m 2000,sè ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ cña ACB ®· t¨ng thªm gÇn 700 ®¹i lý , n©ng tæng sè ®¹i chÊp nhËn thanh to¸n thÎ cña ACB trªn ph¹m vi toµn quèc lªn tíi 2400 ®¹i lý ,víi tèc ®é t¨ng trëng trung b×nh hµng n¨m lµ 55% ®Õn cuèi n¨m 2001 sè ®¹i lý cña ACBl lµ 3130, ®Õn cuèi th¸ng 2 con sè nµy lµ 3256 . Trong tæng sè ®¹i lý hiÖn nay cña ng©n hµng tËp trung ®«ng nhÊt víi møc ®é dµy ®Æc nhÊt vÉn ë thµnh phè Hå ChÝ Minh gÇn 1700 ®¹i lý chiÕm 66,5% sè ®¹i lý hiÖn cã cña ng©n hµng , tiÕp theo lµ Hµ Néi víi 420 ®¹i lý chiÕm 17,5 % .
biÓu 2.5 Møc ®é tËp trung ®¹i lý thanh to¸n thÎ cña ACB t¹i c¸c khu vùc
M¹ng líi ®¹i lý thuéc trung t©m thÎ ACB bao gåm ®a d¹ng c¸c lo¹i h×nh nh c¸c ®iÓm rót tiÒn mÆt , kh¸ch s¹n , nhµ hµng , dÞch vô du lÞch , vËn t¶i , gi¶i trÝ , c¸c cöa hiÖu b¸n lÎ , c¸c trung t©m th¬ng m¹i , siªu thÞ ...tËp trung chñ yÕu ë nh÷ng n¬i cã cêng ®é c¹nh tranh cao nh thµnh phè Hå ChÝ Minh , Hµ Néi , ngoµi ra cßn ë nh÷ng n¬i mµ c¸c ng©n hµng kh¸c kh«ng cã chi nh¸nh thËm chÝ c¶ nh÷ng n¬i kh«ng cã chi nh¸nh cña ACB nhng cã tiÒm n¨ng thanh to¸n thÎ nh Héi An, Qu¶ng Ninh,HuÕ...
2.3 Rñi ro trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i ACB
2.3.1 Rñi ro ®èi víi TTT vµ chi nh¸nh ph¸t hµnh thÎ
Do gian lËn cña chñ thÎ :
Chñ thÎ cung cÊp th«ng tin c¸ nh©n sai lÖch
Chñ thÎ sö dông thÎ ë c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ kh¸c nhau víi gi¸ trÞ giao dÞch nhá h¬n h¹n møc nhng tæng l¹i lín h¬n h¹n møc cho phÕp cña NH
Chñ thÎ b¸o mÊt thÎ ®Ó lÊy tiÒn cña NH
Chñ thÎ phèi hîp víi c¸c CSTNT ®Ó lÊy tiÒn cña NHPH
Do nguyªn nh©n kh¸ch quan:
Sù gi¶ m¹o trïng hîp víi thÎ ®ang lu hµnh
Chñ thÎ mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n...
2.3.1 Rñi ro ®èi víi NH, chi nh¸nh thanh to¸n
ChuÈn chi víi gi¸ ttrÞ lín h¬n cÊp phÐp
Kh«ng cung cÊp kÞp thêi danh s¸ch ®en cho CSTNT
Bªn c¹nh ®ã CSTNT vµ chñ thÎ còng gÆp ph¶i nh÷ng rñi ro nhÊt ®Þnh
2.4- Mét sè tån t¹i trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i ACB
2.4.1- VÒ ph¸t hµnh
Trong nh÷ng n¨m qua, ACB míi chØ thùc sù tËp trung ph¸t hµnh cho mét nhãm nhá kh¸ch hµng thùc sù cã nhu cÇu lµm thÎ,thÞ trêng thÎ ®èi víi nhãm kh¸ch hµng nµy th× thùc sù ®· b·o hoµ, cha cã mét chiÕn lîc qu¶ng b¸ s¶n phÈm thÎ cña m×nh ®Õn cho nh÷ng nhãm kh¸ch hµng kh¸c, nhãm kh¸ch hµng cã quy m« lín vµ cã tiÒm n¨ng.
NghiÖp vô ph¸t hµnh chñ yÕu ®îc thùc hiÖn ë hai chi nh¸nh Hµ Néi vµ Trung t©m thÎ ACB thµnh phè Hå ChÝ Minh trong khi ®ã sè lîng thÎ ph¸t hµnh ë c¸c khu vùc cha cã biÕn chuyÓn g× nhiÒu.
Thñ tôc ph¸t hµnh thÎ cña ng©n hµng dï kh«ng phøc t¹p nhng thêi gian xö lý cÊp phÐp h¬i dµi do hÖ thèng m¸ydËp thÎ ®Æt t¹i Trung t©m thÎ ACB trong thµnh phè Hå ChÝ Minh nªn c¸c nhu cÇu lµm thÎ cña c¸c chi nh¸nh göi ®Õn thêng ph¶i mÊt tõ 5-7 ngµy, kh¸ch hµng míi ®îc sö dông thÎ ; riªng thêi gian vËn chuyÓn ®· mÊt 3 ngµy. §iÒu nµy lµm cho nhiÒu kh¸ch hµng cña chi nh¸nh ®Æc biÖt t¹i Hµ Néi quyÕt ®Þnh ®Õn lµm thÎ t¹i VCB dï thñ tôc lµm thÎ cã phiÒn hµ h¬n.
Sè lîng vµ lo¹i h×nh c¸c ®iÓm thanh to¸n thÎ trong níc cßn h¹n chÕ chØ tËp trung ë mét sè lo¹i h×nh kinh doanh nhÊt ®Þnh , thêng c¸c mÆt hµng cao cÊp , kh¸ch s¹n , nhµ hµng, s©n bay,..phôc vô cho ngêi níc ngoµi lµ chñ yÕu ,cha thùc sù chó träng thÎ ph¸t hµnh cho ngêi d©n ViÖt Nam .
ThiÕt bÞ cho ph¸t h
Các file đính kèm theo tài liệu này:
L0251.doc
