Đề tài Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam
Lời nói đầu 1
CHƯƠNG 1 3
Ngân hàng thương mại và tín 3
1 Tổng quan về NGâN HàNG THươNG MạI và hoạt động tín dụng 3
1.1 NGÂn HàNG THƯƠNG Mại 3
1.1.1 Nguồn gốc, định nghĩa 3
1.1.2 Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại. 4
1.1.2.1 Nghiệp vụ nợ. 4
1.1.2.2. Nghiệp vụ có. 6
1.1.2.3.Nghiệp vụ trung gian 7
1.2 Hoạt động tín dụng. 8
1.2.1 Tín dụng và bản chất của tín dụng 8
1.2.2. Vai trò của tín dụng. 8
1.2.2.1 Góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển. 8
1.2.2.2 ổn định tiền tệ và giá cả. 9
1.2.3. phân loại tín dụng. 9
2 tín dụng trung và dài hạn. 11
2.1 khái niệm, đặc diểm. 11
3.3. Phân loại. 12
2.3. Vai trò của tín dụng trung dài hạn trong nền kinh tế. 13
2.3.1. Tín dụng trung dài hạn đảm bảo phát triển kinh tế theo chiều sâu, thúc đẩy sự chuyển dịch kinh tế theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá. 13
2.3.2. Tín dụng trung dài hạn góp phần chuyển dịch cơ cấu nền kinh tế. 14
2.3.3. Tín dụng trung dài hạn tạo thị trường cho tín dụng ngắn hạn phát triển. 14
2.3.4.Tín dụng trung dài hạn cung ứng vốn cho các doanh nghiệp có tiềm năng mở rộng phát triển nhưng thiếu vốn. 14
2.4. các vấn đề cơ bản về tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng thương mại. 14
2.4.1. Lãi suất cho vay. 14
2.4.2. Hạn mức tín dụng. 15
2.4.3.Thế chấp cho khoản vay. 15
2.4.4. Nguồn vốn cho vay trung và dài hạn. 15
2.5. Nguyên tắc, điều kiện cho vay trung dài hạn ở Việt Nam. 16
3. quy mô, chất lượng tín dụng trung dài hạn. 17
3.1. khái niệm. 17
3.2.Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn. 17
3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng tín dụng trung dài hạn. 20
3.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến quy mô. 20
3.3.2. các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng. 21
3.3.2.2. về phía ngân hàng. 21
3.3.2.2. các nhân tố về phía khách hàng. 23
3.3.2.3. các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô 24
Chương 2: thực trạng tín dụng trung dài hạn tại Techcombank 26
1 giới thiệu về ngân hàng. 26
1.1. Sơ lược quá trình hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của Techcombank. 26
1.2. phạm vi và đối tượng hoạt động của Techcombank. 28
1.3. Các hoạt động chính của Techcombank. 29
1.3.1 Hoạt động huy động vốn. 29
1.3.2. Hoạt động tín dụng. 29
1.3.3. Hoạt động đầu tư. 30
1.3.4. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ. 31
1.3.5. Các dịch vụ ngân hàng. 31
1.3.5.1. Dịch vụ thanh toán. 31
1.3.5.2. Dịch vụ ngân quỹ. 32
1.3.5.3. Dịch vụ tư vấn đầu tư và môi giới chứng khoán. 32
1.3.5.4. Dịch vụ trả lương. 32
1. 3.5.5. Các dịch vụ khác. 33
2. thực trạng hoạt động tín dụng trung dàI hạn tại Techcombank. 33
2.1. tình hình huy động vốn. 33
2.2. tình hình sử dụng vốn. 35
2.3. thực trạng tín dụng trung dài hạn tại Techcombank. 37
2.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn. 37
2.3.1.1 Thực trạng giữa tín dụng ngắn và trung dài hạn. 37
2.3.1.2 Cơ cấu tín dụng trung dài hạn xét theo thành phần kinh tế. 39
2.3.1.3 Tín dụng trung dài hạn xét theo cơ cấu ngành kinh tế. 41
2.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Techcombank. 44
-Chỉ tiêu vòng quay vốn. 44
2.3.3 Các kết quả đạt được. 46
2.3.4 Những tồn tại và nguyên nhân. 47
2.3.4.1 Những tồn tại. 47
2.3.4.2 Nguyên nhân. 48
Chương 3 51
một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Techcombank. 51
1. định hướng hoạt động của ngân hàng. 51
1.1 - Định hướng phát triển. 51
1.2- Định hướng tín dụng trung dài hạn tại Techcombank trong giai đoạn 2000-2005. 53
2 các giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam. 54
2.1 Các giải pháp mở rộng tín dụng trung dài hạn. 54
2.1.1 đa dạng hoá các loại hình tín dụng trung dài hạn. 54
2.1.2 Tăng cường thực hiện Marketing ngân hàng. 56
2.1.3 mở rộng tín dụng ngoài quốc doanh. 57
2.1.4 Tăng cường huy động nguồn vốn trung và dài hạn. 58
2.1.5 cải tiến quy trình cho vay. 60
2.1.6 mở rộng quy mô và phạm vi hoạt động. 60
2.2 các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn. 61
2.2.1 Giải pháp về nguồn nhân lực 61
2.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định. 62
2.2.2.1 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin. 63
2.2.2.2 Nâng cao chất lượng công tác xử lý thông tịn. 64
2.2.3 giảm nợ quá hạn. 64
2.2.4 đa dạng hoá danh mục đầu tư. 66
2.2.5 giải pháp về tài sản thế chấp. 66
3. một số kiến nghị. 67
3.1 kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước. 67
2.2 kiến nghị đối với chính phủ và các bộ ngành có liên quan. 68
2.2.1 Thúc đẩy sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. 68
2.2.2 Hình thành và phát triển thị trường vốn. 69
2.2.3 Hoàn thiện cơ chế, chính sách và môi trường pháp lý. 70
2.2.4 Thành lập các tổ chức thẩm định dự án chuyên nghiệp. 70
Lời nói đầu 72
Tài liệu tham khảo 75
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
cßn tæ chøc tèt ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ trªn thÞ trêng liªn ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã, phßng kinh doanh ngo¹i tÖ cßn phèi hîp chÆt chÏ víi phßng kinh tÕ ®èi ngo¹i trong viÖc thu hót nh÷ng nguån kiÒu hèi tõ c¸c níc Ch©u ¢u, B¾c Mü, c¸c níc thuéc khèi ASEAN, chuyÓn vÒ ViÖt Nam qua Techcombank.
1.3.5. C¸c dÞch vô ng©n hµng.
1.3.5.1. DÞch vô thanh to¸n.
Bªn c¹nh sù t¨ng trëng ®¸ng kÓ cña dÞch vô thanh to¸n trong níc, ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ cña Techcombank ngµy cµng ®îc cñng cè vµ ph¸t triÓn. Cïng víi kinh doanh ngo¹i hèi, dÞch vô thanh to¸n quèc tÕ còng ®îc coi lµ mét thÕ m¹nh cña Techcombank víi doanh sè thanh to¸n ®¹t tíi hµng tr¨m triÖu ®«la Mü mçi n¨m. Ngoµi c¸c Ng©n hµng ®¹i lý hiÖn cã, trong n¨m 2000, Techcombank ®· thiÕt lËp thªm quan hÖ ®¹i lý víi 4 ng©n hµng lín lµ Bank of NewYork, Citibank, Pusan Bank vµ Bank of Ukraina. M¹ng líi c¸c ng©n hµng ®¹i lý ®îc më réng kh¾p toµn cÇu ®· gióp cho c¸c ho¹t ®éng th¬ng m¹i vµ thanh to¸n quèc tÕ cña kh¸ch hµng ®îc thùc hiÖn mét c¸ch nhanh chãng vµ thuËn lîi. C¸c s¶n phÈm dÞch vô ®¹t tiªu chuÈn quèc tÕ cho phÐp Techcombank ®¸p øng mäi nhu cÇu cña kh¸ch hµng trong giao dÞch ngo¹i th¬ng nh:
Më, th«ng b¸o, x¸c nhËn, thanh to¸n, L/C tr¶ ngay vµ tr¶ chËm.
C¸c h×nh thøc thanh to¸n D/A, D/P, T/Tr.
Víi sù hç trî cña c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, Techcombank cßn thùc hiÖn dÞch vô chuyÓn tiÒn rÊt nhanh chãng vµ chÝnh x¸c. Dï kh¸ch hµng cã hay kh«ng cã tµi kho¶n t¹i ng©n hµng, muèn chuyÓn tiÒn cho bÊt cø ai, c¸ nh©n hay tæ chøc t¹i bÊt cø n¬i ®©u trªn toµn quèc, Techcombank ®Òu cã thÓ ®¸p øng víi thêi gian nhanh nhÊt, ®¶m b¶o sù chÝnh x¸c, an toµn vµ møc phÝ dÞch vô hîp lý. Bªn c¹nh ®ã, Techcombank cßn ¸p dông møc phÝ u ®·i ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng chuyÓn tiÒn thanh to¸n tõ sè d tµi kho¶n hiÖn cã t¹i ng©n hµng. §Æc biÖt, víi dÞch vô chuyÓn tiÒn nhanh toµn cÇu Western Union mµ Techcombank lµm ®¹i lý, kh¸ch hµng cã thÓ nhËn ®îc tiÒn cña ngêi th©n hoÆc ®èi t¸c tõ níc ngoµi chuyÓn vÒ chØ trong vßng mét ngµy vµ ngêi nhËn cã thÓ nhËn b»ng tiÒn mÆt ngo¹i tÖ khi cã yªu cÇu.
Ngoµi ra, Techcombank cßn lµ ®¹i lý chÊp nhËn vµ thanh to¸n c¸c lo¹i thÎ tÝn dông quèc tÕ th«ng dông trªn thÕ giíi nh Master Card, Visa Card, American Express, JCB, Kh¸ch hµng cã thÓ nhËn b»ng tiÒn ViÖt Nam hay ngo¹i tÖ víi møc phÝ hîp lý.
1.3.5.2. DÞch vô ng©n quü.
Víi ®éi ngò nh©n viªn lµnh nghÒ ®îc ®µo t¹o chu ®¸o vµ hÖ thèng kho tµng ®¸p øng ®îc c¸c quy ®Þnh vÒ an toµn chÆt chÏ nhÊt, Techcombank cßn cung øng c¸c dÞch vô vÒ ng©n quü nh:
DÞch vô kiÓm ®Õm, ph©n lo¹i, ®ãng gãi c¸c lo¹i tiÒn mÆt VND, tiÒn mÆt ngo¹i tÖ, ng©n phiÕu thanh to¸n, c«ng tr¸i.
KiÓm ®Þnh ngo¹i tÖ vµ cÊp giÊy chøng nhËn ngo¹i tÖ.
Thu ®æi c¸c lo¹i ngo¹i tÖ m¹nh, sÐc du lÞch.
B¶o qu¶n, cÊt gi÷ c¸c tµi s¶n quý, giÊy tê quan träng cña kh¸ch hµng theo niªm phong víi chi phÝ thÊp.
1.3.5.3. DÞch vô t vÊn ®Çu t vµ m«i giíi chøng kho¸n.
Trong nh÷ng n¨m qua, víi vai trß lµ thñ quü cña c¸c doanh nghiÖp, nhµ t vÊn vµ thu xÕp tµi chÝnh, Techcombank ®· giµnh ®îc sù tÝn nhiÖm cña c¸c doanh nghiÖp trong c«ng t¸c hç trî thÈm ®Þnh vµ ph©n tÝch c¸c dù ¸n ®Çu t, x©y dùng c¸c ch¬ng tr×nh huy ®éng vèn vµ gäi vèn ®Çu t còng nh cung cÊp c¸c dÞch vô qu¶n lý vµ ®iÒu hµnh tµi chÝnh cho c¸c dù ¸n, gãp phÇn mang l¹i sù thµnh c«ng cho c¸c dù ¸n nãi riªng vµ sù ph¸t triÓn cña c¸c doanh nghiÖp nãi chung. Víi ®éi ngò c¸n bé cã tr×nh ®é vµ giÇu kinh nghiÖm, trong thêi gian tíi, Techcombank ®ang nghiªn cøu ®Ó cã thÓ ph¸t triÓn vµ më ra nhiÒu dÞch vô t vÊn míi, ®Æc biÖt lµ dÞch vô t vÊn chøng kho¸n, m«i giíi mua b¸n vµ lu ký chøng kho¸n khi ®iÒu kiÖn cho phÐp nh»m thùc hiÖn môc tiªu lµ ngêi b¹n ®ång hµnh cña c¸c doanh nghiÖp, c¸c nhµ ®Çu t trªn mäi lÜnh vùc tµi chÝnh - tiÒn tÖ.
1.3.5.4. DÞch vô tr¶ l¬ng.
Bªn c¹nh c¸c dÞch vô chÝnh, Techcombank cßn ®¶m nhËn gióp kh¸ch hµng trong viÖc tr¶ l¬ng, thëng, thï lao cho nh©n viªn hay c¸c ®¹i lý kh¸c víi møc phÝ tho¶ thuËn víi c¸c h×nh thøc sau:
Uû nhiÖm trÝch tµi kho¶n cña ®¬n vÞ t¹i Techcombank ®Ó tr¶ tiÒn cho ngêi hëng b»ng tiÒn mÆt hoÆc vµo tµi kho¶n c¸ nh©n theo danh s¸ch ®îc cung cÊp.
NhËn tiÒn mÆt cña ®¬n vÞ (trêng hîp kh«ng më tµi kho¶n) ®Ó tr¶ trùc tiÕp hoÆc chuyÓn vµo tµi kho¶n cho ngêi hëng.
1. 3.5.5. C¸c dÞch vô kh¸c.
Ngoµi c¸c dÞch vô kÓ trªn, Techcombank cßn s½n sµng ®¸p øng c¸c dÞch vô ng©n hµng kh¸c theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng.
2. thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông trung dµI h¹n t¹i Techcombank.
Ho¹t ®éng kinh doanh cña Techcombank ®· liªn tôc ph¸t triÓn trong nh÷ng n¨m qua. §iÒu nµy ®îc thÓ hiÖn râ th«ng qua c¸c chØ tiªu vÒ huy ®éng vèn, sö dông vèn vµ lîi nhuËn.
2.1. t×nh h×nh huy ®éng vèn.
MÆc dï trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y nÒn kinh tÕ cã nhiÒu biÕn ®éng: Ng©n hµng nhµ níc liªn tôc gi¶m l·i suÊt ®Çu ra vµ ®Õn th¸ng 8/2000 l¹i ®a ra mét c¬ chÕ ®iÒu hµnh l·i suÊt míi, ®iÒu hµnh theo l·i suÊt c¬ b¶n. MÆt kh¸c bé tµi chÝnh, kho b¹c nhµ níc, c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh l¹i ph¸t hµnh c¸c lo¹i tr¸i phiÕu víi l·i suÊt kh¸ hÊp dÉn, cïng víi sù ra ®êi cña h×nh thøc tiÕt kiÖm bu ®iÖn ®· g©y ra kh«ng Ýt khã kh¨n cho c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn nãi chung vµ Techcombank nãi riªng. Tuy nhiªn b»ng nhiÒu biÖn ph¸p, nghiÖp vô linh ho¹t uyÓn chuyÓn Techcombank ®· t¹o mäi ®iÒu kiÖn ®Ó gióp c¸c doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng víi thêi gian ng¾n nhÊt, ®ång thêi ®a ra c¸c h×nh thøc huy ®éng míi thÝch hîp hiÖu qu¶ nªn nguån vèn huy ®éng ®îc cña Techcombank ®· liªn tôc t¨ng trong nh÷ng n¨m qua.
Trong c¬ cÊu tiÒn göi theo kú h¹n ta thÊy tiÒn göi cã kú h¹n chiÕm tû träng rÊt lín 80-90%, râ rµng lµ ngêi d©n göi tiÒn vµo ng©n hµng ®Ó hëng l·i cßn viÖc göi tiÒn ®Ó sö dông c¸c dÞch vô cña ng©n hµng th× chiÕm tû träng rÊt nhá, thªm vµo ®ã tû träng tiÒn göi kh«ng kú h¹n cã xu híng gi¶m qua c¸c n¨m do ®ã viÖc qu¶n lý tÝnh thanh kho¶n cña Techcombank trë nªn dÔ dµng h¬n ng©n hµng cã thÓ chñ ®éng h¬n trong viÖc cho vay trung dµi h¹n nhng ngîc l¹i nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng l¹i cã chi phÝ cao.
B¶ng 1: C¬ cÊu huy ®éng vèn cña Techcombank
(§¬n vÞ tû ®ång)
ChØ tiªu
1997
1998
1999
2000
ChØ tiªu
Sè tiÒn
Tû träng
(%)
Sè tiÒn
Tû träng
Sè tiÒn
Tû träng
(%)
Sè tiÒn
Tû träng
(%)
Tæng
488
100
769
100
988
100
1274
100
Theo ®èi tîng
-D©n c
269
55.1
412
53.6
405
41
518
41.5
-Tæ chøc kinh tÕ
60
12.3
78
10.1
146
14.8
272
21.4
-Tæ chøc tÝn dông
147
30.1
242
31.5
417
42.2
440
35.3
-Kh¸c
12
2.5
37
4.8
20
2
43
3.4
Theo kú h¹n
-Kh«ng kú h¹n
71
14.5
71
9.2
72
7.2
90
7.2
-Cã kú h¹n
395
80.9
638
83
896
90.7
1023
82
-Kh¸c
22
4.6
60
7.8
20
2.1
134
10.8
Theo c¬ cÊu nguyªn tÖ
- VND
363
74.4
499.9
65
592.8
60
760.7
61
-Ngo¹i tÖ quy ®æi
125
25.6
269.1
35
395.2
40
486.3
39
(Nguån: Phßng kÕ ho¹ch tæng hîp Techcombank)
Tõ cuèi n¨m 97 ®Õn cuèi n¨m 98 bÊt chÊp ¶nh hëng cña cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh tiÒn tÖ khu vùc næ ra tõ gi÷a n¨m 97 sè d tæng tiÒn göi vÉn t¨ng gÇn 60% (281 tû ®ång) ®ã lµ kÕt qu¶ cña viÖc vËn dông linh ho¹t c¸c møc l·i suÊt hîp lý phï hîp víi lîi Ých cña kh¸ch hµng vµ c¸c h×nh thøc huy ®éng. Tuy nhiªn tèc ®é t¨ng cña n¨m 99, 2000 l¹i nhá h¬n so víi n¨m 98 ®ã lµ do nÒn kinh tÕ níc ta r¬i vµo t×nh tr¹ng gi¶m ph¸t vµ ng©n hµng nhµ níc liªn tôc h¹ thÊp l·i suÊt trÇn cho vay vµ cuèi cïng lµ thay ®æi c¬ chÕ ®iÒu hµnh l·i suÊt theo l·i suÊt c¬ b¶n nªn ng©n hµng còng ph¶i gi¶m l·i suÊt huy ®éng do ®ã ®· ¶nh hëng kh«ng nhá tíi ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Techcombank tuy nhiªn tæng nguån vèn huy ®éng vÉn t¨ng 28% (219 tû ®ång) trong n¨m 99 vµ t¨ng 29% (259 tû ®ång) trong n¨m 2000.§©y lµ c¸c møc t¨ng kh¸ cao so víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i k
Cßn vÒ c¬ cÊu tiÒn göi theo ®èi tîng huy ®éng ta thÊy tiÒn göi t¹i Techcombank còng ®Òu t¨ng qua c¸c n¨m. §Æc biÖt lµ tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ t¨ng lªn víi tèc ®é t¨ng trëng kh¸ cao n¨m 99 t¨ng 87 % so víi n¨n 98 vµ n¨m 2000 t¨ng 86.3% (126 tû ®ång) so víi n¨m 99 tuy nhiªn tiÒn göi cña d©n c n¨m 99 l¹i gi¶m ®i chót Ýt so víi n¨m 98 vµ n¨m 2000 th× t¨ng kh«ng ®¸ng kÓ so víi n¨m 99 ®ã lµ do tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ t¨ng m¹nh. Nh×n chung sè lît kh¸ch hµng ®Õn më tµi kho¶n t¹i Techcombank ngµy cµng t¨ng. §iÒu ®ã ®· kh¼ng ®Þnh lßng tin cña d©n chóng vµ uy tÝn cña Techcombank ngµy cµng t¨ng.
2.2. t×nh h×nh sö dông vèn.
Ho¹t ®éng sö dông vèn cña Techcombank ®îc thÓ hiÖn mét c¸ch c« ®äng qua b¸o c¸o thu nhËp chi phÝ (B¶ng 3).
Cã thÓ nhËn thÊy râ lµ kÕt qu¶ kinh doanh n¨m 2000 cña Techcombank kh¶ quan. HÇu hÕt c¸c ho¹t ®éng ®Òu cã møc t¨ng trëng tèt so víi n¨m 1999. Cã ®îc ®iÒu nµy mét phÇn rÊt lín lµ do Techcombank rÊt chó träng ®Õn c«ng t¸c th«ng tin, ®µo t¹o.
Trong nh÷ng n¨m qua, c«ng t¸c th«ng tin vµ øng dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i vµo ho¹t ®éng ng©n hµng lu«n ®ãng vai trß nßng cèt trong sù ph¸t triÓn cña Techcombank. Tõ nh÷ng ®Þnh híng ®óng ®¾n, víi ®éi ngò c¸n bé tin häc trÎ, n¨ng ®éng vµ s¸ng t¹o, Techcombank ®· thµnh c«ng trong nhiÒu dù ¸n ¸p dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i vµo c¸c lÜnh vùc: thanh to¸n quèc tÕ, chuyÓn tiÒn vµ thanh to¸n nhanh trong níc, ¸p dông tin häc trong c«ng t¸c qu¶n lý, t¹o ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh dÞch vô cña ng©n hµng, tiÕt kiÖm c¸c chi phÝ vµ tõ ®ã n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh chung cho Techcombank.
B¶ng 2 : B¸o c¸o thu nhËp vµ chi phÝ
KÕt thóc n¨m 2000 (víi sè liÖu so s¸nh cña n¨m 1999)
§¬n vÞ tÝnh: TriÖu VND
N¨m 1999
N¨m 2000
THU nhËp
Thu tõ ho¹t ®éng tÝn dông
Thu l·i tiÒn göi
Thu tõ dÞch vô ng©n hµng
Thu l·i gãp vèn, mua cæ phÇn
Thu vÒ mua b¸n chøng kho¸n
Thu vÒ kinh doanh ngo¹i tÖ
C¸c kho¶n thu bÊt thêng
Tæng thu nhËp
35.720
39.581
4.485
164
1.291
3.686
56
80.483
41.425
42.768
4.972
216
875
3.803
28
94.087
Chi phÝ
Chi phÝ vÒ huy ®éng vèn
Chi vÒ dÞch vô thanh to¸n vµ ng©n quü
Chi vÒ kinh doanh ngo¹i tÖ
Chi nép thuÕ vµ lÖ phÝ
Chi phÝ nh©n viªn
Chi vÒ ho¹t ®éng qu¶n lý vµ c«ng cô
Chi vÒ tµi s¶n
C¸c kho¶n chi phÝ bÊt thêng
Tæng chi phÝ
57.190
1.804
791
432
4.807
5.313
4.344
337
75.018
64.438
1.209
1.376
2.122
5.967
7.918
2.239
201
85.470
Lîi nhuËn tríc thuÕ
5.465
8.617
(Nguån: Phßng kÕ ho¹ch tæng hîp Techcombank)
2.3. thùc tr¹ng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Techcombank.
2.3.1 Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n.
2.3.1.1 Thùc tr¹ng gi÷a tÝn dông ng¾n vµ trung dµi h¹n.
Nh×n vµo b¶ng sè liÖu ta thÊy tû träng d nî trung dµi h¹n trong 4 n¨m qua lµ thÊp trung b×nh trong 4 n¨m lµ 14.5%. Thùc ra, chóng ta kh«ng thÓ chØ nh×n vµo tû träng d nî mµ cã thÓ kh¼ng ®Þnh ®îc ngay ng©n hµng cã më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n ®îc hay kh«ng mµ cßn ph¶i c¨n cø vµo doanh sè cho vay vµ doanh sè thu nî míi cã thÓ x¸c ®Þnh ®îc.
c¬ cÊu d nî tÝn dông trung dµi h¹n theo thêi h¹n
§¬n vÞ: tû ®ång
Trong 4 n¨m qua Techcombank còng kh«ng n»m ngoµi thùc tÕ chung cña toµn bé hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam hiÖn nay lµ cã tû träng cho vay trung dµi h¹n rÊt thÊp trong tæng sè doanh sè cho vay, ë Techcombank tû lÖ nµy chØ cã kho¶ng 8.5%. Techcombank chñ yÕu cho vay ng¾n h¹n ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ®Ó bæ sung vèn lu ®éng, mua nguyªn vËt liÖu phôc vô cho s¶n xuÊt... trong thêi h¹n ng¾n díi 1 n¨m. Vèn ng¾n h¹n lµ vèn thêng xuyªn ph¶i bæ sung ®èi víi bÊt kú doanh nghiÖp nµo cßn vèn trung dµi h¹n rÊt thiÕt ®èi víi c¸c doanh nghiÖp muèn thay ®æi trang thiÕt bÞ míi, hiÖn ®¹i, më réng s¶n xuÊt...nhng tû träng doanh sè vµ thu nî trung dµi h¹n ®Òu thÊp chØ kho¶ng 8-9%. Sau khi thùc hiÖn thu nî, do thêi gian cho vay dµi nªn cho vay trung dµi h¹n chiÕm kho¶ng 15% tæng d nî, mét con sè qu¸ thÊp
B¶ng 3: C¬ cÊu tÝn dông theo thêi h¹n cña Techcombank
§¬n vÞ : Tû ®ång
ChØ tiªu
N¨m 97
N¨m 98
N¨m 99
N¨m2000
Tæng
Tû träng
(%)
Tæng
Tû träng
Tæng
Tû träng
(%)
Tæng
Tû träng
(%)
1.Cho vay
-Ng¾n h¹n
-Trung dµi h¹n
533
490.9
46.08
100
90.6
9.4
529
477.9
50.12
100
89..5
10.5
946
917.6
68.16
100
93.6
7.4
1207
1106
101.3
100
91.8
9.2
2. Thu nî
-Ng¾n h¹n
-Trung dµi h¹n
427
398.8
28.16
100
93.4
6.6
457
419.8
37.2
100
92.2
8.8
821
763.1
57.86
100
93.0
7.0
1156
1072
84.04
100
92.7
7.3
3.D nî
-Ng¾n h¹n
-Trung dµi h¹n
329
289.5
39.5
100
88
12
401
345.7
55.3
100
86.2
13.8
526
439.2
86.8
100
83.5
16.5
756
636.6
119.4
100
84.2
15.8
(Nguån: Phßng kÕ ho¹ch tæng hîp Techcombank)
Trong nh÷ng n¨m võa qua doanh sè cho vay, doanh sè thu nî vµ d nî trung dµi h¹n ®Òu t¨ng vÒ sè tuyÖt ®èi, doanh sè cho vay t¨ng tõ 46.08 tû n¨m 97 lªn 50.12 tû n¨m 98, 68.2 tû vµo n¨m 99 vµ n¨m 2000 lµ 101.3 tû, tû lÖ trëng b×nh qu©n lµ 30%/n¨m. Cßn doanh sè thu nî c¸c n¨m lÇn lît lµ: 28.16 tû ; 37.18 tû; 57.86 tû vµ 84.04 tû, t¨ng b×nh qu©n 45% mçi n¨m. D nî còng t¨ng b×nh qu©n tíi 50%/n¨m tõ 39.5 tû n¨m 97 lªn 55.3 tû n¨m 98, 86.8 tû n¨m 99 vµ 119.4 tû vµo n¨m 2000 ®iÒu ®ã thÓ hiÖn r»ng ng©n hµng ®· cè g¾ng trong viÖc më réng tÝn dông trung dµi h¹n. Tuy nhiªn nÕu xÐt vÒ tû träng th× l¹i lµ rÊt thÊp vµ hÇu nh kh«ng t¨ng doanh sè cho vay trung dµi h¹n n¨m 99 chØ ®¹t 7.4% trong tæng sè doanh sè cho vay, n¨m 2000 t¨ng lªn 9.2% tuy nhiªn so víi n¨m 98 (10.5%) th× l¹i lµ gi¶m, nh÷ng con sè qu¸ thÊp nµy kh«ng ph¶n ¸nh ®îc kh¶ n¨ng vµ quy m« cña Techcombank.
2.3.1.2 C¬ cÊu tÝn dông trung dµi h¹n xÐt theo thµnh phÇn kinh tÕ.
BiÓu ®å d nî tÝn dông trung dµi h¹n theo thµnh phÇn kinh tÕ
§¬n vÞ: tû ®ång
Trong c¬ cÊu d nî trung dµi h¹n ta thÊy tû träng d nî ë khèi quèc doanh chiÕm ®a sè, kho¶ng 80%. Tõ n¨m 97 ®Õn nay d nî ®èi víi khu vùc quèc doanh ®Òu t¨ng lªn qua c¸c n¨m víi tèc ®é 40-50%/n¨m vµ tû träng.Thay ®æi kh«ng ®¸ng kÓ n¨m 98 lµ 80%, n¨m 99 84% vµ n¨m 2000 lµ 83%. D nî ®èi víi khu vùc ngoµi quèc doanh còng t¨ng lªn víi tèc ®é ngµy cµng t¨ng nhng tû träng th× l¹i kh«ng t¨ng mµ vÉn duy tr× ë møc thÊp kho¶ng 19%. Trong khi ®ã doanh sè cho vay còng t¨ng lªn mét c¸ch ®¸ng kÓ c¶ vÒ doanh sè vµ tû träng trong n¨m 2000 vµ t¨ng nhanh h¬n rÊt nhiÒu so víi doanh sè thu nî ®iÒu ®ã cß nghÜa lµ Techcombank ®ang cã vÊn ®Ò ®èi víi c«ng t¸c thu nî. §iÒu ®ã ®îc thÓ hiÖn ë viÖc t¨ng lªn cña d nî (nh ph©n tÝch ë phÇn trªn) vµ ë t×nh h×nh nî qu¸ h¹n sau.
B¶ng 5: T×nh h×nh nî qu¸ h¹n trung dµi h¹n t¹i
Techcombank theo thµnh phÇn kinh tÕ
§¬n vÞ : tû ®ång
Thµnh phÇn kinh tÕ
N¨m 97
N¨m 98
N¨m 99
N¨m 2000
NQH TDH
Tû lÖ (%)
NQH
TDH
Tû lÖ (%)
NQH
TDH
Tû lÖ (%)
NQH TDH
Tû lÖ (%)
Tæng
-Quèc doanh
-Ngoµi quèc doanh
3.397
8.6
2.544
4.6
3.299
3.8
5.373
4.5
2.365
1.032
8.1
10.0
1.856
0.688
4.2
6.2
2.552
0.748
3.5
5.4
4.063
1.710
4.1
8.4
(Nguån: Phßng kÕ ho¹ch tæng hîp Techcombank)
XÐt mét c¸ch tæng thÓ, tû lÖ nî qu¸ h¹n trung dµi h¹n cña Techcombank kh¸ cao, trung b×nh kho¶ng 4.5 % trong khi ®ã tû lÖ nî qu¸ h¹n trung dµi h¹n cña toµn bé c¸c ng©n hµng lµ kho¶ng 3%. §iÒu nµy thÓ hiÖn c¸c kho¶n vay trung dµi h¹n cña Techcombank ®ang cã vÊn ®Ò, ng©n hµng cÇn ph¶i gi¶m tû lÖ nµy xuèng thÊp h¬n n÷a ®Ó tr¸nh thiÖt h¹i vÒ tµi chÝnh cã thÓ x¶y ra.
Trong c¬ cÊu nî qu¸ h¹n trung dµi h¹n theo thµnh phÇn kinh tÕ ta thÊy, nî qu¸ h¹n ë khu vùc ngoµi quèc doanh vÉn lín h¬n vµ ®¸ng lu t©m h¬n c¶. Trong 4 n¨m 1997 - 2000 tû lÖ d nî trung dµi h¹n cña khu vùc kinh tÕ quèc doanh lµ : 74%, 80%, 84% vµ 83% trªn tæng møc d nî trung dµi h¹n, vµ tû lÖ nî qu¸ h¹n t¬ng øng lµ 8.1%, 4.2%, 3.5% vµ 4.1% trong khi ®ã tû lÖ nî qu¸ h¹n trung dµi h¹n cña khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh lµ: 10%, 6.2%, 5.4% vµ 8.4%: nh vËy cã thÓ kÕt luËn r»ng, cho vay trung dµi h¹n xÐt trªn ph¬ng diÖn nî qu¸ h¹n th× khu vùc kinh tÕ quèc doanh lµ chñ ®¹o vµ cã hiÖu qu¶ h¬n. Khu vùc ngoµi quèc doanh cho vay ®îc Ýt h¬n vµ hiÖu qu¶ l¹i kh«ng cao. §iÒu ®ã ta cã thÓ thÊy râ h¬n qua biÓu ®å sau.
nî qu¸ h¹n trung dµi h¹n theo thµnh phÇn kinh tÕ
§¬n vÞ: tû ®ång
2.3.1.3 TÝn dông trung dµi h¹n xÐt theo c¬ cÊu ngµnh kinh tÕ.
d nî tÝn dông trung dµi h¹n theo ngµnh kinh tÕ
§¬n vÞ: tû ®ång
B¶ng 6: TÝn dông trung dµi h¹n xÐt theo c¬ cÊu ngµnh kinh tÕ
§¬n vÞ tû ®ång
N¨m
Ngµnh
N¨m 97
N¨m 98
N¨m99
N¨m 2000
D nî
Tû träng
(%)
D nî
Tû träng
D nî
Tû träng
(%)
D nî
Tû träng
(%)
C«ng nghiÖp
Th¬ng m¹i
X©y dùng
Kh¸c
17.97
10.35
9.60
1.58
45.5
26.2
24.3
4.0
26.65
14.00
11.79
2.88
48.2
25.3
21.3
5.2
37.76
23.44
19.44
6.16
43.5
27.0
22.4
7.1
61.01
28.89
24.48
5.01
51.1
24.2
20.5
4.2
Tæng
39.50
100
55.32
100
86.80
100
119.39
100
(Nguån: Phßng kÕ ho¹ch tæng hîp Techcombank)
Nh×n vµo b¶ng c¬ cÊu d nî ta thÊy cho vay c«ng nghiÖp chiÕm tû träng cao nhÊt sau ®ã lµ th¬ng m¹i vµ x©y dùng. Trung b×nh c«ng nghiÖp chiÕm kho¶ng 47% tæng d nî, x©y dùng chiÕm kho¶ng 22% vµ th¬ng m¹i lµ 24% cßn c¸c kho¶n cho vay ®èi víi c¸c ngµnh kh¸c nh:giao th«ng, kh¸ch s¹n, nhµ hµng, tiªu dïng chiÕm tû lÖ rÊt thÊp. §iÒu nµy lµ do Techcombank tËp trung vµo cho vay c¸c ngµnh kü thuËt vµ th¬ng m¹i, riªng ngµnh giao th«ng th× hÇu hÕt ®îc tµi trî cña chÝnh phñ hoÆc c¸c tæ chøc níc ngoµi nªn hÇu nh kh«ng cÇn tíi ng©n hµng vay. Hai ngµnh ®ang cã triÓn väng ®Ó cho vay trung dµi h¹n lµ c«ng nghiÖp vµ x©y dùng, ®Æc biÖt lµ ngµnh x©y dùng v× ®©y lµ ngµnh cã tû lÖ nî qu¸ h¹n thÊp h¬n.
B¶ng 7: Nî qu¸ h¹n theo ngµnh kinh tÕ
§¬n vÞ tû ®ång
Ngµnh
N¨m 97
N¨m 98
N¨m99
N¨m 2000
NQH
Tû lÖ
NQH
Tû lÖ
NQH
Tû lÖ
NQH
Tû lÖ
C«ng nghiÖp
1.600
8.7
1.280
4.6
1.586
3.9
2.928
4.6
Th¬ng m¹i
0.894
8.9
0.639
4.8
0.778
4.1
1.152
4.8
X©y dùng
0.777
8.1
0.507
4.3
0.719
3.7
1.077
4.4
Kh¸c
0.126
8.0
0.118
4.1
0.216
3.5
0.215
4.3
Tæng
3.397
8.6
2.544
4.6
3.299
3.8
5.372
4.5
(Nguån: Phßng kÕ ho¹ch tæng hîp Techcombank)
BiÓu ®å nî qu¸ h¹n theo ngµnh kinh tÕ
§¬n vÞ: tû ®ång
XÐt vÒ tû lÖ nî qu¸ h¹n ta thÊy n¨m 97 tû lÖ nî qu¸ h¹n cña ng©n hµng lµ qu¸ cao tíi 8.6% n¨m 98 vµ 99 tû lÖ nµy ®· gi¶m m¹nh xuèng cßn 4.6% n¨m 98 vµ 3.8% n¨m 2000 cã t¨ng lªn chót Ýt: 4.5%. Nh×n chung tû lÖ nî qu¸ h¹n trung dµi h¹n cña ng©n hµng vÉn cßn cao so víi møc trung b×nh cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam (kho¶ng 3.5%). Trong c¸c ngµnh kinh tÕ ta thÊy tû lÖ nî qu¸ h¹n cña ngµnh th¬ng m¹i lµ cao nhÊt vµ cña ngµnh x©y dùng lµ thÊp nhÊt. Do ®ã trong thêi gian tíi Techcombank cÇn ph¶i gi¶m h¬n n÷a tû lÖ nî qu¸ h¹n cña m×nh vµ më réng cho vay ®èi víi ngµnh x©y dùng.
Ngoµi ra Techcombank cßn ph©n lo¹i nî qu¸ h¹n theo thêi gian ®Ó qu¶n lý rñi ro, nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n cã thêi gian cµng dµi th× cµng cã rñi ro cao
B¶ng 8: Nî qu¸ h¹n ph©n theo thêi gian
§¬n vÞ: tû ®ång
Nî qu¸ h¹n
1998
1999
2000
S
Trong ®ã
S
Trong ®ã
S
Trong ®ã
QD
NQD
QD
NQD
QD
NQD
NQH < 6 th¸ng
11.3
3.8
7.5
14.3
6.1
8.2
19.1
7
12.1
NQH 6-12 th¸ng
6.2
1.6
4.6
13.6
4
9.6
15.3
5.1
10.2
NQH > 12 th¸ng
3.1
0
3.1
4.3
0
4.3
8.6
0.5
8.1
Tæng nî qu¸ h¹n
20.6
5.4
15.2
32.1
10.1
22.1
43
12.6
30.4
(Nguån phßng kÕ ho¹ch tæng hîp Techcombank )
2.3.2 §¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Techcombank.
ChÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n ®îc ®¸nh gi¸ qua rÊt nhiÒu chØ tiªu nh: d nî, nî qu¸ h¹n, vßng quay thu nî, lîi nhuËn. §Ó cã thÓ ®¸nh gi¸ vÒ chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n cña Techcombank ta sÏ tÝnh to¸n c¸c chØ tiªu ®ã.
-ChØ tiªu vßng quay vèn.
Vßng quay thu håi vèn = Thu nî /d nî b×nh qu©n.
Nh×n mét c¸ch tæng thÓ trong 4 n¨m võa qua vßng quay thu håi vèn cña Techcombank ®¹t trung b×nh 0.7. Tøc lµ trung b×nh mét ®ång vèn cho vay ra th× ®· thu håi l¹i ®îc 0.7 ®ång. §èi víi tÝn dông trung dµi h¹n th× møc 0.7 lµ kh¸ cao. N¨m 99 chØ tiªu nµy gi¶m xuèng cßn cã 0.667 vµ trong n¨m 2000 gi¶m tíi 0.664 ®iÒu ®ã b¸o hiÖu mét dÊu hiÖu tiªu cùc ®èi víi ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n cña Techcombank vµ lµm cho nî qu¸ h¹n cña Techcombank t¨ng cao.
B¶ng 9: C¸c chØ tiªu tæng hîp ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n.
ChØ tiªu
N¨m 97
N¨m 98
N¨m99
N¨m 2000
Vßng quay vèn
0.713
0.69
0.667
0.664
D nî (tû)
39.5
55.3
86.8
119.4
Nî qu¸ h¹n(tû)
3.394
2.544
3.299
5.373
Tû lÖ nî qu¸ h¹n (%)
8.6
4.6
3.8
4.5
Lîi nhuËn(tû)
0.43
0.56
0.73
0.89
Tû lÖ lîi nhuËnTDH(%)
19
20
18
21
(Nguån: Phßng kÕ ho¹ch tæng hîp Techcombank)
-ChØ tiªu nî qu¸ h¹n vµ tû lÖ nî qu¸ h¹n.
Trong nh÷ng n¨m qua nî qu¸ h¹n trung dµi h¹n cña Techcombank ngµy mét t¨ng lªn nhng nguyªn nh©n chÝnh ®ã lµ do sù t¨ng lªn cña tæng d nî trung dµi h¹n cßn tû lÖ nî qu¸ h¹n th× ®· gi¶m mét c¸ch nhanh chãng trong n¨m 98 vµ 99. Tuy nhiªn trong n¨m 2000 tû lÖ nµy ®· t¨ng lªn tíi 4.5% do ®ã Techcombank cÇn ph¶i lËp tøc gi¶m tû lÖ nµy xuèng v× tû lÖ trung b×nh cña c¸c ng©n hµng chØ cã kho¶ng 3.5%.
-ChØ tiªu lîi nhuËn.
Tû lÖ lîi nhuËn cña c¸c mãn vay trung dµi h¹n kh¸ æn ®Þnh qua c¸c n¨m vµ chiÕm kho¶ng 20% tæng lîi nhuËn cho vay cña Techcombank. Trong nh÷ng n¨m qua Techcombank liªn tôc ph¶i gi¶m l·i suÊt cho vay do n¨m 99 ng©n hµng nhµ níc liªn tôc gi¶m trÇn l·i suÊt cho vay vµ do c¹nh tranh m¹nh mÏ tõ c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i kh¸c, tuy nhiªn tÝn dông trung dµi h¹n vÉn t¨ng trëng liªn tôc qua c¸c n¨m 97,98,99,2000. §iÒu ®ã ®îc thÓ hiÖn qua doanh sè cho vay liªn tôc t¨ng víi tèc ®é cao vµ lîi nhuËn tõ cho vay trung dµi h¹n liªn tôc t¨ng. N¨m 97 lîi nhuËn tõ tÝn dông trung dµi h¹n cña ng©n hµng ®¹t 0.43 tû ®ång nhng n¨m 2000 ®· t¨ng lªn tíi 0.89 tû ®ång tøc lµ t¨ng lªn tíi hai lÇn.
Nh×n chung tÝn dông trung dµi h¹n cña Techcombank ®· t¨ng trëng m¹nh trong nh÷ng n¨m qua nhng vÒ chÊt lîng th× Techcombank cÇn ph¶i cã c¸c biÖn ph¸p gi¸m s¸t chÆt chÏ h¬n ®Ó ®¶m b¶o chÊt lîng tèt h¬n.
2.3.3 C¸c kÕt qu¶ ®¹t ®îc.
KÓ tõ khi thµnh lËp ngµy 27/9/93 ®Õn nay cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ Techcombank ®· kh«ng ngõng trëng thµnh vµ lín m¹nh. Khèi lîng tÝn dông trung dµi h¹n t¨ng trëng hîp lý cña Techcombank ®· gãp phÇn tÝch cùc thóc ®Èy nÒn k×nh tÕ ph¸t triÓn. Nguån tÝn dông trung dµi h¹n cña Techcombank ®· ®îc u tiªn cho nh÷ng dù ¸n ®Çu t theo chiÒu s©u, thùc sù gióp cho c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶ qua viÖc ®æi míi c«ng nghÖ hiÖn ®¹i vµ më réng quy m« s¶n xuÊt kinh doanh. Tiªu biÓu trong sè ®ã cã c«ng ty cæ phÇn thiÕt bÞ Licogi, c«ng ty s¾t thÐp Hoµ Ph¸t, c«ng ty Agrexport...
C¬ cÊu ®Çu t vµ cho vay ®îc thùc hiÖn theo híng ®a d¹ng ho¸ theo ngµnh nghÒ vµ nghiÖp vô kinh doanh. Trong 4 n¨m qua d nî tÝn dông trung dµi h¹n ®· t¨ng b×nh qu©n 40%/n¨m, doanh sè cho vay trung dµi h¹n còng t¨ng kho¶ng 34%/n¨m, lîi nhuËn tõ tÝn dông trung dµi h¹n t¨ng 50%/ n¨m vµ tæng lîi nhuËn tríc thuÕ cña Techcombank còng t¨ng kho¶ng 100%/n¨m tõ 1710 triÖu n¨m 97 lªn 8619 tû n¨m 2000. Víi c¸c kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ ®ã trong n¨m 2001 Techcombank sÏ më thªm mét chi nh¸nh ë H¶i Phßng vµ mét chi nh¸nh ë Qu¶ng Ninh, n¨m 2004 vµ 2005 ng©n hµng dù ®Þnh sÏ më thªm c¸c chi nh¸nh ë Vòng Tµu vµ CÇn Th¬.
KÕt qu¶ nµy cã ®îc lµ nhê chñ tr¬ng kinh doanh ®óng ®¾n cña Techcombank, Techcombank rÊt tÝch cùc t×m kiÕm, khai th¸c c¸c kh¸ch hµng kÓ c¶ c¸c kh¸ch hµng thêng xuyªn, nhê sù n¨ng ®éng nhiÖt t×nh cña ®éi ngò c¸n bé, nh©n viªn vµ nhê vµo uy tÝn mµ Techcombank ®· dÇy c«ng t¹o dùng trong nh÷ng n¨m qua. Cã thÓ nãi r»ng Techcombank lµ mét trong nh÷ng ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn n¨ng ®éng nhÊt ë thñ ®« Hµ néi vµ ë ViÖt Nam.
Ngoµi viÖc më réng ®îc tÝn dông trung dµi h¹n, chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n cña Techcombank còng ®· cã nh÷ng c¶i thiÖn ®¸ng kÓ ®iÒu nµy ®îc thÓ hiÖn ë c¸c ®iÓm sau:
Thø nhÊt : tû lÖ nî qóa h¹n cña Techcombank ®· gi¶m m¹nh vµ c¸c dù ¸n míi hÇu nh kh«ng ph¸t sinh thªm nî qu¸ h¹n vµ nî khã ®ßi.
N¨m 97 tû lÖ nî qu¸ h¹n trung dµi h¹n kh¸ cao 8.6% nhng n¨m 98 chØ cßn 4.6% vµ n¨m 99 lµ 3.8% tuy n¨m 2000 tû lÖ nµy cã t¨ng lªn chót Ýt (4.5%) nhng so víi n¨m 97 th× còng ®· lµ gi¶m ®¸ng kÓ. §iÒu nµy chøng tá tr×nh ®é vµ kinh nghiÖm cña c¸c c¸n bé tÝn dông ®· t¨ng lªn rÊt nhanh. Tr¸ch nhiÖm trong c«ng viÖc, sù nghiªm tóc trong viÖc thùc hiÖn quy tr×nh nghiÖp vô, tiÕn hµnh kiÓm so¸t ®Çy ®ñ tríc, trong vµ sau khi cho vay ®· khiÕn cho chÊt lîng cña kho¶n vay ngµy cµng tèt h¬n.
Thø hai: vßng quay thu nî trung dµi h¹n kh¸ cao trung b×nh kho¶ng 0.7
HiÖn nay, khi mµ nÒn kinh tÕ ®ang l©m vµo t×nh tr¹ng thiÓu ph¸t mµ chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n cña Techcombank ®¹t ®îc nh vËy lµ rÊt ®¸ng mõng. C¸c doanh nghiÖp ®Õn víi Techcombank ®Òu ®îc t¹o mäi ®iÒu kiÖn thuËn lîi, qu¸ tr×nh lËp hå s¬, xÐt duyÖt ®îc tiÕn hµnh khÈn tr¬ng nhanh h¬n thêi gian quy ®Þnh lµm gi¶m bít thêi gian chê ®îi cña kh¸ch hµng.
2.3.4 Nh÷ng tån t¹i vµ nguyªn nh©n.
2.3.4.1 Nh÷ng tån t¹i.
H¹n chÕ ®Çu tiªn mµ chóng ta cã thÓ thÊy lµ tû lÖ d nî trung dµi h¹n trªn tæng d nî cßn thÊp chØ kho¶ng 18% vµ l¹i t¨ng chËm. ChØ tiªu nµy cha ®¸p øng ®îc môc tiªu cña Techcombank ®Æt ra lµ ®¹t tû lÖ d nî trung dµi h¹n tõ 20-30%. Sè lîng c¸c dù ¸n cho vay trung dµi h¹n trong mét n¨m cßn rÊt thÊp ®Æc biÖt lµ c¸c dù ¸n cã th¬× h¹n trªn mét n¨m th× chØ ®Õm ®îc trªn ®Çu ngãn tay. §©y lµ t×nh tr¹ng chung cña tÊt c¶ c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn trªn ®Þa bµn Hµ Néi.
H¹n chÕ thø hai ®ã lµ møc d nî ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh ngµy cµng gi¶m sót vµ sè lîng c¸c dù ¸n
Các file đính kèm theo tài liệu này:
L0130.doc
