Đề tài Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu qủa huy động vốn tại Ngân hàng Công thương - Chi nhánh Chương Dương

­¬ng Phô lôc 1: S¬ ®å tæ chøc bé m¸y qu¶n lý Ng©n hµng C«ng th­¬ng chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng Ng©n hµng c«ng th­¬ng chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng Ban gi¸m ®èc Phßng kÕ to¸n Phßng tµi trî th­¬ng m¹i Phßng tiÒn tÖ kho quü Phßng tiÕp thÞ tæng hîp Phßng Tæ chøc hµnh chÝnh Phßng giao dÞch hµ thµnh Phßng kh¸ch hµng c¸ nh©n Phßng kh¸ch hµng sè 1 Phßng kh¸ch hµng sè 2 Phßng KiÓm so¸t (Nguån sè liÖu: phßng tæng hîp tiÕp thÞ NHCT chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng) 2.1.3.2 Chøc n¨ng nhiÖm vô cña c¸c phßng ban. Ban gi¸m ®èc: Gi¸m ®èc lµ l·nh ®¹o cao nhÊt, do héi ®ång qu¶n trÞ NHCT ViÖt Nam quyÕt ®Þnh bæ nhiÖm, miÔn nhiÖm, khen th­ëng vµ kû luËt theo ®Ò nghÞ cña Tæng gi¸m ®èc. Gi¸m ®èc cã chøc n¨ng ®iÒu hµnh ho¹t ®éng kinh doanh, lµ ng­êi chÞu tr¸ch nhiÖm chÝnh vÒ kÕt qu¶ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh NHCT ViÖt Nam lµ n¬i quyÕt ®Þnh ph­¬ng h­íng kinh doanh, môc tiªu, kÕ ho¹ch cho chi nh¸nh, theo ®ã Gi¸m ®èc ph¶i thùc hiÖn nhiÖm vô mµ cÊp trªn giao phã vµ chØ ®­îc ®éc lËp ho¹t ®éng trong ph¹m vi nhÊt ®Þnh. Gióp ®ì cho Gi¸m ®èc lµ c¸c Phã gi¸m ®èc. Phã gi¸m ®èc sÏ thùc hiÖn c¸c c«ng viÖc trong tõng lÜnh vùc cô thÓ mµ Gi¸m ®èc giao ®Ó ®iÒu hµnh ho¹t ®éng cña chi nh¸nh. C¸c phßng: Phßng kh¸ch hµng: Bao gåm 3 phßng - Phßng kh¸ch hµng 1: Víi vèn ®iÒu lÖ tõ 10 tû trë nªn - Phßng kh¸ch hµng 2: Víi vèn ®iÒu lÖ d­íi 10 tû - Phßng kh¸ch hµng c¸ nh©n : Gåm nghiÖp vô cho vay vèn vµ huy ®éng vèn §©y lµ c¸c phßng nghiÖp vô trùc tiÕp giao dÞch víi kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp lín, doanh nghiÖp võa vµ nhá, c¸ nh©n ®Ó khai th¸c vèn b»ng ViÖt Nam ®ång (VN§) vµ ngo¹i tÖ, xö lý c¸c nghiÖp vô liªn quan ®Õn cho vay, qu¶n lý c¸c s¶n phÈm cho vay phï hîp víi chÕ ®é, thÓ lÖ hiÖn hµnh vµ h­íng dÉn cña NHCT, qu¶n lý ho¹t ®éng cña c¸c quü tiÕt kiÖm vµ ®iÓm giao dÞch. Phßng tµi trî th­¬ng m¹i: Lµ phßng thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô kinh doanh ngo¹i tÖ, b¶o l·nh, thanh to¸n quèc tÕ theo ®óng quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ n­íc vµ h­íng dÉn cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng. Phßng kiÓm tra kiÓm so¸t néi bé: Lµ phßng nghiÖp vô cã chøc n¨ng gióp gi¸m ®èc gi¸m s¸t, kiÓm tra, kiÓm so¸t c¸c mÆt ho¹t ®éng cña chi nh¸nh nh»m ®¶m b¶o viÖc thùc hiÖn theo ®óng ph¸p luËt cña Nhµ n­íc vµ c¬ chÕ qu¶n lý cña ngµnh. Phßng kÕ to¸n tµi chÝnh: Lµ phßng nghiÖp vô gióp cho gi¸m ®èc thùc hiÖn c«ng t¸c qu¶n lý tµi chÝnh vµ thùc hiÖn nhiÖm vô thu chi néi bé t¹i chi nh¸nh theo ®óng quy ®Þnh cña Nhµ n­íc vµ Ng©n hµng C«ng Th­¬ng. Phßng tiÒn tÖ, kho quü: Lµ phßng nghiÖp vô qu¶n lý an toµn kho quü, qu¶n lý quü tiÒn mÆt theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ n­íc vµ Ng©n hµng C«ng Th­¬ng. øng vµ thu tiÒn cho c¸c quü tiÕt kiÖm, c¸c ®iÓm giao dÞch trong vµ ngoµi quÇy, thu chi tiÒn mÆt cho c¸c doanh nghiÖp cã thu chi tiÒn mÆt lín. Phßng tæng hîp tiÕp thÞ: Lµ phßng nghiÖp vô tham m­u cho Gi¸m ®èc dù kiÕn kÕ ho¹ch kinh doanh tæng hîp, ph©n tÝch ®¸nh gi¸ t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh, thùc hiÖn b¸o c¸o ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh. Phßng giao dÞch Hµ Thµnh: Lµ phßng thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô trùc tiÕp giao dÞch víi kh¸ch hµng ®Ó huy ®éng vèn b»ng VN§ vµ ngo¹i tÖ, xö lý c¸c nghiÖp vô cho vay, kinh doanh ngo¹i tÖ, c¸c nghiÖo vô thanh to¸n, b¶o l·nh theo ®óng quy ®Þnh cña Nhµ n­íc vµ cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng. 2.2 Thùc tr¹ng c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng trong thêi gian 2004-2006 Cã thÓ nãi, H§V lµ mét nghiÖp vô chÝnh, kh«ng thÓ thiÕu ®­îc cña NHCT Ch­¬ng D­¬ng nãi riªng vµ c¸c NHTM nãi chung. H§V kh«ng ph¶i lµ vÊn ®Ò ®éc lËp mµ g¾n liÒn víi c¸c nghiÖp vô bªn cã ( sö dông vèn) vµ c¸c nghiÖp vô trung gian kh¸c ( chuyÓn tiÒn, thanh to¸n) cña NHTM. Ng©n hµng lu«n ph¶i ®¶m b¶o mét nguån vèn dåi dµo ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®Õn vay vèn vµ nhu cÇu vèn cho qu¸ tr×nh ph¸t triÓn c¶u ®Êt n­íc. H§V ph¶i dùa trªn c¬ së x¸c ®Þnh thÞ tr­êng ®Çu ra, lÜnh vùc ®Çu t­ cã hiÖu qu¶ hay kh«ng, l·i suÊt ra saoV× vËy, c«ng t¸c H§V cña Ng©n hµng ngµy cµng t¨ng theo h­íng “æn ®Þnh, an toµn, hiÖu qu¶ vµ ph¸t triÓn” ®Ó n©ng cao c¶ vÒ sè l­îng, chÊt l­îng. Thùc tÕ c«ng t¸c H§V cña Ng©n hµng nh÷ng n¨m gÇn ®©y ®­îc thÓ hiÖn ë nh÷ng néi dung sau: 2.2.1 C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn. 2.2.1.1 Huy ®éng theo h×nh thøc. Víi ph­¬ng ch©m t¨ng c­êng nguån vèn, NHCT Ch­¬ng D­¬ng ®· cè g¾ng thùc hiÖn ®a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc, biÖn ph¸p, kªnh huy ®éng vèn kh¸c nhau. §Õn nay c«ng t¸c H§V cña ng©n hµng cã nh÷ng chuyÓn biÕn tÝch cùc. Nguån vèn t¨ng víi tèc ®é kh¸ lín, ®¸p øng ®­îc nhu cÇu ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ vµ t­ nh©n trªn ®Þa bµn: B¶ng 1 : BiÕn ®éng cña vèn huy ®éng §¬n vÞ tÝnh: tû ®ång ChØ tiªu Thêi ®iÓm 2004 2005 2006 Tæng vèn huy ®éng 2838,4 3127,4 4124,5 T¨ng (gi¶m) sè tuyÖt ®èi 289 997,2 Tû lÖ so víi n¨m tríc (%) 110,2% 131,9% (Nguån sè liÖu: phßng tæng hîp tiÕp thÞ NHCT chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng) Nguyªn nh©n vèn huy ®éng trong thêi gian qua kh«ng ngõng t¨ng: - Ng©n hµng më réng m¹ng l­íi huy ®éng, ®a d¹ng c¸c h×nh thøc huy ®éng nh­ tiÒn göi doanh nghiÖp tiÒn göi tiÕt kiÖm b»ng VN§ vµ ngo¹i tÖ, kú phiÕu cã môc ®Ých, kú phiÕu ngo¹i tÖ. Ng©n hµng ngµy cµng cã uy tÝn víi kh¸ch hµng. - NÒn kinh tÕ trong 2 n¨m gÇn ®©y t­¬ng ®èi æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn. Ng­êi d©n ngµy cµng tin t­ëng vµo Ng©n hµng nhiÒu h¬n. Nh­ vËy, chØ trong vßng hai n¨m ho¹t ®éng Ng©n hµng ®· cã møc t¨ng tr­ëng vèn kh¸ lín. §iÒu ®ã ®· chøng tá NHCT chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng ®· tõng b­íc x©m nhËp ®­îc vµo thÞ tr­êng, t¹o lßng tin víi kh¸ch hµng, ®ã chÝnh lµ mét trong qu¸ tr×nh khai th¸c nguån vèn ®Ó më réng ®Çu t­, cho vay. HiÖn nay, Ng©n hµng ®ang H§V chñ yÕu tõ : TiÒn göi doanh nghiÖp, tiÒn göi tiÕt kiÖm, tiÒn göi d­íi h×nh thøc ph¸t hµnh kú phiÕu, huy ®éng vèn kh¸c B¶ng 2: KÕt cÊu vèn huy ®éng §¬n vÞ tÝnh: triÖu ®ång Kho¶n môc 12/31/2004 12/31/2005 12/31/2006 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % Tæng sè 2.838.363 100 3.127.389 100 4.124.498 100 TiÒn göi doanh nghiÖp 1.892.260 66,67 2.083.745 66,63 3.209.085 77,74 TiÒn göi tiÕt kiÖm 385.64 13,59 466.89 14,92 638.28 15,47 GiÊy tê cã gi¸ 75.464 2,65 121.81 3,9 247.14 5,98 NhËn ký quü 485 17,09 454.95 14,55 29.987 0,81 (Nguån sè liÖu: phßng tæng hîp tiÕp thÞ NHCTchi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng) Qua b¶ng kÕt cÊu, ta cã thÓ nhËn thÊy sè vèn mµ Ng©n hµng huy ®éng ®­îc chñ yÕu lµ tiÒn göi doanh nghiÖp. TiÒn göi doanh nghiÖp ë NHCT chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng cã xu h­íng t¨ng dÇn. Cô thÓ, n¨m 2004 ®¹t 66,67% trªn tæng sè vèn huy ®éng n¨m 2005 ®¹t ®­îc 66,63% vµ n¨m 2006 ®¹t ®­îc 77,74%. Sè vèn huy ®éng tõ c¸c nguån nh­ tiÒn göi tiÕt kiÖm, giÊy tê cã gi¸ còng cã xu h­íng t¨ng nh­ng møc t¨ng kh«ng ®¸ng kÓ. *TiÒn göi doanh nghiÖp §©y lµ phÇn tiÒn tÖ t¹m thêi ch­a sö dông ®Õn trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, kho¶n tiÒn nµy gåm: TiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ tiÒn göi cã kú h¹n. Sè vèn huy ®éng ®­îc b»ng tiÒn göi cña doanh nghiÖp trong ba n¨m 2004 – 2005 ®­îc thÓ hiÖn rÊt râ trong b¶ng sau: B¶ng 3: KÕt cÊu tiÒn göi doanh nghiÖp §¬n vÞ tÝnh: triÖu ®ång ChØ tiªu 12/31/2004 12/31/2005 12/31/2006 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % Tæng sè 1.892.260 100 3.127.389 100 3.209.084 100 1. TiÒn göi kh«ng kú h¹n 829.43 43,83 739.79 35,51 3.209.085 49,21 - VN§ 702.53 37,13 659.62 31,65 1.100.537 34,29 - Ngo¹i tÖ ®· quy ®æi 126.91 6,70 80.173 3,86 478.63 14,92 2. TiÒn göi cã kú h¹n 1.062.898 56,17 1.343.954 64,49 1.629.922 50,79 - VN§ 1.062.898 56,17 1339.6 64,29 1.629.923 50,79 - Ngo¹i tÖ ®· quy ®æi 0 0 4.366 0,2 0 0 (Nguån sè liÖu: phßng tæng hîp tiÕp thÞ NHCTchi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng) Nh×n chung, tiÒn göi doanh nghiÖp t­¬ng ®èi lín vµ cã xu h­íng t¨ng lªn qua tõng n¨m. N¨m 2005, con sè t¨ng thªm lµ 191.485 triÖu ®ång, vµ n¨m 2006 t¨ng thªm 1.125.340 triÖu ®ång so víi n¨m 2005. Sù biÕn ®éng nµy phô thuéc trùc tiÕp vµo t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp còng nh­ chÝnh s¸ch cña b¶n th©n Ng©n hµng, c¸c dÞch vô mµ Ng©n hµng cung cÊp cho kh¸ch hµng. Cuèi n¨m, l­îng tiÒn göi cña doanh nghiÖp t¨ng m¹nh v× c¸c doanh nghiÖp thu ®­îc nhiÒu tiÒn b¸n s¶n phÈm, hµng hãa h¬n vµo thêi ®iÓm nµy. §©y lµ nguèn vèn cã chi phÝ rÎ nh­ng kh«ng æn ®Þnh, chÝnh s¸ch c¹nh tranh vµ tiÕp thÞ còng hÕt søc khã kh¨n. Trong b¶ng, tû träng tiÒn göi cã kú h¹n ( trung b×nh kho¶ng 57,4%) lín h¬n so víi tiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ cã xu h­íng t¨ng dÇn qua c¸c n¨m. Lý do lµ trªn ®Þa bµn Ng©n hµng ho¹t ®éng cã rÊt nhiÒu c«ng ty lín, khu c«ng nghiÖp, khu chÕ xuÊt nªn vßng quay vèn lín. * TiÒn göi tiÕt kiÖm §©y lµ nguån tiÒn cña d©n c­ ch­a sö dông ®Õn ®em göi vµo ng©n hµng ®Ó h­ëng l·i suÊt. Nã thùc sù lµ nguån tiÒm n¨ng dåi dµo cho ng©n hµng khi chuyÓn sang c¬ chÕ h¹ch to¸n kinh doanh. Sau ®©y ta xem xÐt kÕt cÊu cña tiÒn göi tiÕt kiÖm: B¶ng 4: KÕt cÊu tiÒn göi tiÕt kiÖm §¬n vÞ tÝnh: triÖu ®ång ChØ tiªu 12/31/2004 12/31/2005 12/31/2006 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % Tæng sè 385.64 100 466.89 100 638.28 100 1. TiÒn göi kh«ng kú h¹n 3.369 0,87 385 0,082 398 0,06 - VN§ 2.901 0,75 378 0,08 386 0,058 - Ngo¹i tÖ ®· quy ®æi 468 0,12 7 0,002 12 0,002 2. TiÒn göi cã kú h¹n 382.27 99,12 466.51 99,91 637.89 99,94 - VN§ 255.58 66,30 326.94 70 401.56 62,91 - Ngo¹i tÖ ®· quy ®æi 126.69 32,82 139.57 29,91 236.33 37,03 (Nguån sè liÖu: phßng tæng hîp tiÕp thÞ NHCTchi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng) Cã thÓ nãi, nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm mµ ng©n hµng huy ®éng ®­îc cã t¨ng nh­ng kh«ng nhiÒu vµ chiÕm tØ träng kh«ng cao trong tæng vèn huy ®éng cña ng©n hµng. N¨m 2004, nguån vèn chØ ®¹t 385.636 triÖu ®ång, ®iÒu nµy lµ do chÝnh s¸ch l·i suÊt cña NHCT ViÖt Nam trong mét thêi gian dµi ch­a s¸t víi thÞ tr­êng, trªn ®Þa bµn l¹i cã thªm nhiÒu chi nh¸nh ng©n hµng míi më Tuy nhiªn, n¨m 2005, ng©n hµng ®· kh¾c phôc ®­îc nh­îc ®iÓm trªn, con sè huy ®éng ®­îc trong n¨m nµy lµ 466.893 triÖu ®ång, t¨ng 81.257 triÖu ®ång so víi n¨m 2004. §Õn n¨m 2006 con sè huy ®éng ®­îc lµ 638.284 t¨ng m¹nh so víi n¨m 2005 lµ 171.391 triÖu ®ång. Trong nguån göi tiÕt kiÖm, ta nhËn thÊy tiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng k× h¹n chiÕm tØ lÖ rÊt nhá trong tæng nguån vµ t­¬ng ®èi æn ®Þnh. TiÒn göi cã k× h¹n lu«n cã xu h­íng t¨ng lªn vµ chiÕm kho¶ng 99% tæng nguån tiÕt kiÖm. §iÒu nµy cã lîi cho Ng©n hµng bëi v× Ng©n hµng cã c¬ së nguån vèn ®Ó cho vay víi thêi gian t­¬ng ®èi dµi, l·i suÊt cao h¬n vµ kÕ ho¹ch thu håi vèn ®óng h¹n. TiÒn göi cã k× h¹n chiÕm tØ träng lín thÓ hiÖn sù tin t­ëng cña nh©n d©n ®èi víi Ng©n hµng. H×nh thøc huy ®éng cã k× h¹n ®­îc ng­êi d©n ­a chuéng h¬n, ®iÒu nµy ®­îc gi¶i thÝch: phÇn lín ng­êi d©n trong ®Þa bµn göi tiÒn vµo ng©n hµng víi môc ®Ých lµ h­ëng lîi nhuËn. Tuy nhiªn, trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ ngµy cµng ph¸t triÓn, nhu cÇu thanh to¸n qua Ng©n hµng cña c¸ nh©n còng t¨ng lªn th× viÖc më tµi kho¶n c¸ nh©n t¹i ng©n hµng còng ph¶i ph¸t triÓn. §©y chÝnh lµ träng t©m mµ trong thêi gian tíi Ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn nh»m th«ng qua c¸c s¶n phÈm dÞch vô, thanh to¸n chuyÓn tiÒn ®Ó t¹o dùng nguån vèn cã chi phÝ thÊp nhÊt nµy. * Huy ®éng vèn d­íi h×nh thøc ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ Ngoµi c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn truyÒn thèng trªn, ®Ó ®¸p øng yªu cÇu vèn cho s¶n xuÊt kinh doanh, NHCT Ch­¬ng D­¬ng còng ®· ph¸t hµnh: tr¸i phiÕu, k× phiÕu c¶ b»ng néi tÖ vµ ngo¹i tÖ Thùc tÕ ®©y lµ h×nh thøc mµ c¸c NHTM ®· sö dông nhiÒu n¨m vµ cã hiÖu qu¶. B¶ng 5: KÕt cÊu huy ®éng b»ng h×nh thøc ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ §¬n vÞ tÝnh: triÖu ®ång ChØ tiªu 12/31/2004 12/31/2005 12/31/2006 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % Tæng nguån 75.464 100 121.81 100 247.14 100 Kú phiÕu 34.267 30,46 41.207 33.83 75.288 30,46 Tr¸i phiÕu 41.197 54,6 80.598 66,17 171.85 69,54 (Nguån sè liÖu: phßng tæng hîp tiÕp thÞ NHCTchi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng) Cã thÓ thÊy khèi l­îng vèn huy ®éng qua ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ t¨ng tr«ng thÊy qua ba n¨m liªn tiÕp, trong ®ã chñ yÕu lµ tr¸i phiÕu. Ng©n hµng ph¸t hµnh k× phiÕu cã môc ®Ých ®Ó phôc vô cho nh÷ng c«ng tr×nh träng ®iÓm cña nhµ n­íc, k× phiÕu ®· thùc sù t¹o sù chñ ®éng cho Ng©n hµng. Do huy ®éng víi l·i suÊt cao nªn chØ khi nµo Ng©n hµng xÐt thÊy thùc sù cÇn vèn ®Çu t­ hay cã thÓ ®¶m b¶o lîi Ých ®Çu ra cao h¬n th× Ng©n hµng míi ph¸t hµnh k× phiÕu. Khèi l­îng huy ®éng vèn nµy chiÕm mét tØ träng nhá nh­ng gióp cho Ng©n hµng ®a d¹ng hãa h×nh thøc huy ®éng vèn, tõng b­íc n©ng cao kh¶ n¨ng phôc vô kh¸ch hµng víi mét chÊt l­îng cao h¬n so víi nguån vèn ng¾n h¹n. Th«ng qua viÖc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, NHCT chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng ®· gãp phÇn vµo viÖc thùc hiÖn tiÕt kiÖm, huy ®éng néi lùc ®Ó x©y dùng ®Êt n­íc. 2.2.1.2 Huy ®éng vèn theo k× h¹n. B¶ng 6 : Huy ®éng vèn theo kú h¹n §¬n vÞ tÝnh: tû ®ång ChØ tiªu 12/31/2004 12/31/2005 12/31/2006 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % Tæng nguån 2.838,4 100 3.127,4 100 4.124,5 100 TiÒn göi kh«ng kú h¹n 832,6 29,33 740,1 23,67 1.579,6 38,3 TiÒn göi cã kú h¹n 2.005,8 70,67 2.387,2 76,33 2.544,9 61,7 (Nguån sè liÖu: phßng tæng hîp tiÕp thÞ NHCT chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng) Theo b¶ng ta thÊy trong tæng vèn huy ®éng th× H§V cã k× h¹n chiÕm tØ träng lín h¬n. N¨m 2004, tiÒn göi cã k× h¹n ®¹t 2.005,8 tØ ®ång chiÕm 70,67%. N¨m 2005, tiÒn göi cã k× h¹n ®¹t 2.387,2 tØ ®ång chiÕm 76,33%. §Õn n¨m 2006, tiÒn göi cã k× h¹n ®¹t 2.544,9 tØ ®ång chiÕm 61,7% §©y lµ mét kÕt qu¶ thuËn lîi cho chi nh¸nh ng©n hµng trong viÖc sö dông vèn, ng©n hµng cã thÓ chñ ®éng kinh doanh, cã thÓ cho vay dµi h¹n víi sè vèn lín. Tuy nhiªn, l·i suÊt cho tiÒn göi cã k× h¹n cao h¬n so víi kh«ng k× h¹n nªn ng©n hµng cÇn tÝnh to¸n hîp lÝ ®Ó ®¶m b¶o lîi nhuËn. Trong ba n¨m, c¬ cÊu vèn huy ®éng theo kú h¹n t­¬ng ®èi æn ®Þnh, trong ®ã tiÒn göi cã kú h¹n chiÕm trªn 2/3 tæng nguån. Cã ®­îc kÕt qu¶ trªn lµ do Ng©n hµng ®· ®a d¹ng hãa c¸c kú h¹n göi tiÒn víi c¸c møc l·i xuÊt kh¸c nhau, ®¸p øng ®­îc nhiÒu nhu cÇu kh¸c nhau cña kh¸ch hµng. 2.2.1.3 Huy ®éng vèn theo lo¹i tiÒn. B¶ng 7: Huy ®éng vèn theo lo¹i tiÒn §¬n vÞ tÝnh: tû ®ång ChØ tiªu 12/31/2004 12/31/2005 12/31/2006 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % Tæng nguån 2.838,4 100 3.127,4 100 4.124,5 100 VN§ 2.584,3 91 2.895,7 92,5 3.409,6 82,7 Ngo¹i tÖ ®· quy ®æi 254,1 9 231,7 7,5 714,9 17,3 1. TGDN 1.892,3 66.7 2.083,7 66,5 3.209,1 77,8 VN§ 1.765,5 62,1 1.999,4 63,8 2.730,5 66,2 Ngo¹i tÖ ®· quy ®æi 126,9 4,6 84,3 2,7 478,6 11,6 2. TGTK 385,6 13,5 466,9 15 638,3 15,5 VN§ 258,4 9,1 327,3 10,5 402 9,8 Ngo¹i tÖ ®· quy ®æi 127,2 4,4 139,6 4,5 236.3 5,7 3. GTCG 75,5 2,7 121,8 4 247,1 5,9 VN§ 75,5 2,7 114 3,7 247,1 5,9 Ngo¹i tÖ ®· quy ®æi 0 0 7,8 0,3 0 0 4. TiÒn ký quü 485 17,1 455 14,5 30 0,8 VN§ 485 17,1 455 14.5 30 0,8 Ngo¹i tÖ ®· quy ®æi 0 0 0 0 0 0 (Nguån sè liÖu: phßng tæng hîp tiÕp thÞ NHCT chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng) Nh­ vËy, theo b¶ng 7 ta cã thÓ thÊy trong c¬ cÊu vèn th× vèn huy ®éng b»ng VN§ chiÕm chñ yÕu. §iÒu nµy còng dÔ hiÓu vµ phï hîp víi ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng bëi Ng©n hµng còng chØ chñ yÕu cho vay b»ng VN§. C¸c doanh nghiÖp kh«ng vay b»ng ngo¹i tÖ mµ th­êng vay b»ng VN§ do lo ng¹i sù biÕn ®éng vÒ tû gi¸. TØ träng vèn huy ®éng b»ng VN§ t­¬ng ®èi æn ®Þnh trong ba n¨m ( trung b×nh chiÕm kho¶ng 88,7%). Trong ®ã, tiÒn göi doanh nghiÖp (TGDN) b»ng VN§ vÉn chiÕm chñ yÕu (kho¶ng 66,5%). Nh×n chung, c¬ cÊu vèn huy ®éng theo lo¹i tiÒn tÖ biÕn ®éng kh«ng æn ®Þnh do sù biÕn ®éng nguån tiÒn göi néi tÖ vµ ngo¹i tÖ trong tõng ®èi t­îng H§V kh¸c nhau. Vèn b»ng ngo¹i tÖ cã xu h­íng t¨ng trong tÊt c¶ c¸c lo¹i tiÒn göi nh­ng con sè t¨ng ë møc phï hîp cho phÐp bëi nÕu tØ träng ®ã t¨ng qu¸ cao sÏ kh«ng cã lîi cho ng©n hµng. V× trªn thùc tÕ nhu cÇu sö dông vèn ngo¹i tÖ trªn ®Þa bµn quËn kh«ng lín trong khi ®ã nhu cÇu sö dông vèn néi tÖ cho c¸c dù ¸n ph¸t triÓn kinh tÕ ®Þa ph­¬ng ngµy cµng t¨ng cao. 2.2.2 HiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i NHCT chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng - T×nh h×nh huy ®éng vèn cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Ch­¬ng D­¬ng trong 3 n¨m 2004 – 2006 ®· ®¹t kÕt qu¶ rÊt tèt. BiÓu ®å t×nh h×nh huy ®éng vèn ( H§V) cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng n¨m 2004 – 2006 (Phô lôc 2) (Nguån sè liÖu: phßng tæng hîp tiÕp thÞ NHCT chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng) Qua biÓu ®å ta thÊy nghiÖp vô H§V t¹i Ng©n hµng ngµy cµng t¨ng. Cô thÓ, tæng vèn huy ®éng n¨m 2004 ®¹t 2.838,4 tû ®ång, ®Õn n¨m 2005 ®¹t 3127,4 tû ®ång so víi n¨m 2004 t¨ng 289 tû ®ång, tèc ®é t¨ng lµ 10,1%. Vµ n¨m 2006 ®¹t 4124,5 tû ®ång t¨ng 997,1 tû ®ång so víi n¨m tr­íc víi tèc ®é t¨ng lµ 24,15%. - Víi sù t¨ng tr­ëng cña vèn huy ®éng th× chi phÝ huy ®éng vèn cña NHCT chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng qua ba n¨m tõ 2004 – 2006 nh­ sau: B¶ng 8: Chi phÝ huy ®éng vèn §¬n vÞ tÝnh: triÖu ®ång Kho¶n môc 2004 2005 2006 05/04 06/05 Tæng sè vèn huy ®éng 2.838.363 3.127.389 4.124.498 110,2% 131,9% Tæng chi phÝ huy ®éng vèn 3.855 4.392 10.819 113,9% 246.3% - Chi phÝ l­¬ng 3.688 4.186 10.221 - Chi phÝ tiÕp thÞ vµ khuyÕn m¹i 140 157 518 - Chi phÝ qu¶ng c¸o 27 159 80 (Nguån sè liÖu: phßng tæng hîp tiÕp thÞ NHCTchi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng) Theo b¶ng trªn ta thÊy chi phÝ huy ®éng vèn cã sù thay ®æi lín. N¨m 2005 sè vèn huy ®éng t¨ng 110,2% vµ tæng chi phÝ t¨ng 113,9% th× ®Õn n¨m 2006 tæng chi phÝ t¨ng 246,3% trong khi tæng vèn huy ®éng chØ t¨ng 131,9%. NÕu so s¸nh tØ lÖ gi÷a chi phÝ huy ®éng vèn víi sè vèn huy ®éng cña c¸c n¨m th× n¨m 2004 lµ 0,13% n¨m 2005 lµ 0,14% vµ n¨m 2006 lµ 0,26%. Nh­ vËy cã thÓ, dï so s¸nh b»ng c¸ch nµo th× ta còng thÊy tæng chi phÝ huy ®éng vèn cña Ng©n hµng cã sù biÕn ®éng m¹nh vµo n¨m 2006. - T×nh h×nh cho vay vèn, ®Çu t­ cña Ng©n hµng trong ba n¨m ta cã thÓ theo dâi qua b¶ng 9 d­íi ®©y B¶ng 9: Quan hÖ so s¸nh gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn §¬n vÞ tÝnh: tû ®ång ChØ tiªu 12/31/2004 12/31/2005 12/31/2006 Huy ®éng vèn 2.838,4 3.127,4 4.124,5 D­ nî cho vay 1.539,2 1.677,5 1.662,6 HÖ sè sö dông vèn 54,22% 53,64% 40,31% PhÇn d­ 1.299,2 1.449,9 2.461,9 (Nguån sè liÖu: phßng tæng hîp tiÕp thÞ NHCTchi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng) Tõ b¶ng 9 ta thÊy, Ng©n hµng ho¹t ®éng ch­a hÕt c«ng suÊt, ph¶i ®iÒu hßa vèn vÒ Trung ­¬ng . Trong ba n¨m, hÖ sè sö dông nguån chØ ®¹t kho¶ng 50%. Nguyªn nh©n lµ do trong ba n¨m võa qua, t×nh h×nh trªn ®Þa bµn cã nhiÒu biÕn ®éng mµ ph­¬ng ch©m cña Ng©n hµng lµ t¨ng tr­ëng tÝn dông ph¶i g¾n liÒn víi chÊt l­îng tÝn dông. Trªn c¬ së ®¸nh gi¸ ph©n tÝch ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, t×nh h×nh tµi chÝnh vµ ®é tÝn nhiÖm cña kh¸ch hµng ®Ó quyÕt ®Þnh tÝn dông mét c¸ch hîp lý võa ®¶m b¶o an toµn vèn vay, võa duy tr× ®­îc quan hÖ tÝn dông l©u dµi víi kh¸ch hµng. Tæng d­ nî n¨m 2005 lµ 1.667,5 tØ ®ång t¨ng 8,89% so víi n¨m 2004, t­¬ng ®­¬ng t¨ng 138,3 tØ ®ång. §Õn n¨m 2006 tæng d­ nî lµ 1.662.6 tØ ®ång gi¶m 0,9% so víi n¨m 2005, t­¬ng ®­¬ng 14,9 tØ ®ång. Ng©n hµng ®· cè g¾ng chñ ®éng t×m kiÕm kh¸ch hµng ®Ó cho vay.Ngoµi cho vay phôc vô môc ®Ých s¶n xuÊt kinh doanh trong vµ ngoµi n­íc, thùc hiÖn c¸c ch­¬ng tr×nh ­u ®·i tÝn dông sinh viªn..v..v 2.3 KÕt qu¶ vµ h¹n chÕ cña c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh NHCT Ch­¬ng D­¬ng. 2.3.1 Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc. Trong ba n¨m gÇn ®©y, NHCT chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng lu«n hoµn thµnh v­ît møc chØ tiªu ®­îc giao vµ ®­îc NHCT ViÖt Nam khen th­ëng lµ chi nh¸nh ®¹t lo¹i giái. Nguån vèn chi nh¸nh tù huy ®éng t¨ng nhanh qua c¸c n¨m, c¬ cÊu nguån vèn tõng b­íc cã sù thay ®æi hîp lý, ®a d¹ng c¸c nguån tiÒn göi. H¬n thÕ n÷a vèn huy ®éng tõ c¸c TCKT ngµy cµng æn ®Þnh gióp chi nh¸nh cã nguån tiÒn göi rÎ, æn ®Þnh cã thÓ cho vay ®­îc. Ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng trong thêi gian qua chiÕm mét tØ lÖ ®¸ng kÓ trong tæng nguån. Nguån vèn nµy nãi chung phï hîp víi yªu cÇu sö dông vèn ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n cña Ng©n hµng. Huy ®éng tiÒn göi ®Ó cÊp tÝn dông lµ chøc n¨ng c¬ b¶n cña Ng©n hµng. Thµnh c«ng trong huy ®éng tiÒn göi gåm hai yÕu tè quan träng ®ã lµ uy tÝn cña Ng©n hµng vµ lîi Ých cña c¸c s¶n phÈm huy ®éng mang l¹i cho kh¸ch hµng. Thêi gian võa qua, cïng víi c¸c s¶n phÈm “TiÕt kiÖm bËc thang”, kú phiÕuch­¬ng tr×nh “TiÕt kiÖm dù th­ëng” cña NHCT lu«n thÓ hiÖn sù hÊp dÉn lín do kÕt hîp ®­îc hai yÕu tè ®ã. Ng©n hµng ®· t¹o ®­îc mèi quan hÖ g¾n bã s©u s¾c, uy tÝn víi kh¸ch hµng. §©y lµ mét viÖc cã ý nghÜa quyÕt ®Þnh trong ho¹t ®éng kinh doanh hiÖn nay. B»ng nhiÒu h×nh thøc kh¸c nhau nh­ th¸i ®é phôc vô cña nh©n viªn, c¬ së vËt chÊt khang trang s¹ch ®Ñp, c¸c ch­¬ng tr×nh khuyÕn m·i tÆng quµ, Ng©n hµng ®· t¹o ®­îc h×nh ¶nh tèt ®Ñp trong lßng kh¸ch hµng. Bªn c¹nh viÖc quan t©m ch¨m sãc chu ®¸o kh¸ch hµng truyÒn thèng, Ng©n hµng còng chó träng viÖc ph¸t triÓn nh÷ng kh¸ch hµng tiÒm n¨ng. Cã ®­îc thµnh c«ng nµy chi nh¸nh ®· ph¶i phÊn ®Êu rÊt nhiÒu, kh«ng chØ thùc hiÖn chÝnh s¸ch l·i suÊt mÒm dÎo mµ cßn ph¶i thùc hiÖn chÝnh s¸ch kh¸ch hµng hÊp dÉn. 2.3.2 Nh÷ng mÆt cßn h¹n chÕ. - TØ lÖ gi÷a chi phÝ huy ®éng vèn vµ tæng sè vèn huy ®éng ®­îc cña Ng©n hµng cã sù t¨ng ®ét biÕn tõ 0,14% n¨m 2005 lªn 0,26% n¨m 2006 nh­ vËy kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng bÞ ¶nh h­ëng. Ng©n hµng ®· më thªm mét sè phßng ®iÓm giao dÞch nh­ng ch­a thùc sù cã hiÖu qu¶. Mét sè ch­¬ng tr×nh qu¶ng c¸o khuyÕn m¹i chi phÝ tèn kÐm còng lµm t¨ng tØ lÖ nµy - Tû lÖ vèn cho vay trªn tæng sè vèn huy ®éng lµ kh¸ thÊp chØ chiÕm kho¶ng 50% cã thÓ thÊy Ng©n hµng cßn kÐm trong c«ng t¸c cho vay.Víi sè vèn huy ®éng ®­îc mµ ch­a sö dông hÕt Ng©n hµng ph¶i ®em göi Ng©n hµng TW ®iÒu nµy g©y l·ng phÝ v« cïng. §iÒu nµy còng lµm chi phÝ huy ®éng vèn t¨ng lªn rÊt nhiÒu ®ång nghÜa víi viÖc hiÖu qu¶ cña vèn huy ®éng bÞ gi¶m sót. 2.3.3 Nguyªn nh©n. 2.3.3.1 Nguyªn nh©n kh¸ch quan. - Do c¹nh tranh gi÷a c¸c NHTM, nªn võa qua nh÷ng Ng©n hµng nµy ®ua nhau t¨ng l·i suÊt huy ®éng vèn ®Ó thu hót vèn l­u ®éng nh­ng viÖc lµm nµy ®· lµm tæng chi phÝ cho vèn huy ®éng ®­îc t¨ng cao. - NhiÒu ®¬n vÞ vay vèn ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh kÐm hiÖu qu¶ nªn vèn bÞ khª ®äng tr¶ nî Ng©n hµng kh«ng kÞp thêi. - ViÖc ViÖt Nam gia nhËp WTO ®· khiÕn hµng hãa n­íc ngoµi trµn ngËp thÞ tr­êng, c¸c doanh nghiÖp trong n­íc khã c¹nh tranh nªn thu hÑp s¶n xuÊt dÉn ®Õn viÖc gi¶m vèn vay tøc lµ gi¶m vèn huy ®éng, gi¶m vèn ®Çu t­. 2.3.3.2 Nguyªn nh©n chñ quan. - Chi phÝ qu¶ng c¸o cña Ng©n hµng cao nh­ng kh«ng ®em l¹i hiÖu qu¶ thiÕt thùc lµm t¨ng chi phÝ huy ®éng. - Më nhiÒu chi nh¸nh ®¹i lý, phßng vµ ®iÓm giao dÞch chi phÝ bá ra lín trong khi ®ã tæng vèn huy ®éng ®­îc l¹i kh«ng t¨ng nhiÒu ®iÒu nµy còng lµm t¨ng chi phÝ vèn huy ®éng. Ch­¬ng 3 Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao HiÖu qña huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng chi nh¸nh ch­¬ng d­¬ng 3.1 §Þnh h­íng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i NHCT chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng n¨m 2007 3.1.1 §Þnh h­íng c«ng t¸c huy ®éng vèn. N¨m 2006, NHCT chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng ®· cã rÊt nhiÒu nh÷ng thay ®æi tÝch cùc vµ còng ®· ®¹t ®­îc mét sè kÕt qu¶ ®¸ng kÓ trong c«ng t¸c H§V. §Ó tiÕp tôc cã nh÷ng kÕt qu¶ tèt h¬n nh­ vËy NHCT chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng ph¶i cè g¾ng x¸c ®Þnh râ ®Þnh h­íng cña Ng©n hµng trong ho¹t ®éng H§V ®Ó cã thÓ tõ ®ã triÓn khai c¸c ho¹t ®éng thùc hiÖn. Trong n¨m 2007, NHCT chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng cÇn cã nh÷ng ®Þnh h­íng cô thÓ cho c«ng t¸c H§V nh­ sau: - §Èy m¹nh khai th¸c t¨ng tr­ëng nguån vèn theo h­íng ®a d¹ng hãa nguån vèn, c¬ cÊu kú h¹n vµ l·i suÊt hîp lý. - T¨ng tØ träng c¸c nguån vèn cã l·i suÊt ®Çu vµo thÊp, ®¶m b¶o chñ ®éng nguån vèn ®¸p øng yªu cÇu cho vay ®Çu t­ vµ thanh to¸n. 3.1.2 BiÖn ph¸p thùc hiÖn. §Ó thùc hiÖn ®­îc ph­¬ng h­íng ho¹t ®éng chung NHCT chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng trong n¨m 2007 nµy sÏ cÇn thùc hiÖn nh÷ng biÖn ph¸p nh­: - T×m hiÓu ®¸nh gi¸ ph©n tÝch thÞ tr­êng. - T×m kiÕm kh¸ch hµng trªn ®Þa bµn cã tiÒm n¨ng vÒ vèn, cã nguån tiÒn göi lín ( gåm c¸c doanh nghiÖp, c¸c tæ chøc kinh tÕ chÝnh trÞ x· héi, ®oµn thÓ). - T¹o nhiÒu kªnh huy ®éng vèn míi. - TÝch cùc khai th¸c nguån tiÒn göi d©n c­. - G¾n kÕt c¸c ho¹t ®éng nghiÖp vô, dÞch vô kh¸ch hµng víi qu¶n lý khai th¸c vèn cña mäi ®èi t­îng kh¸ch hµng. - §æi míi c¶i tiÕn chÊt l­îng dÞch vô, thñ tôc giao dÞch vµ phong c¸ch phôc vô. - Theo dâi s¸t thÞ tr­êng thùc hiÖn linh ho¹t, nhanh nh¹y c«ng cô l·i suÊt, chÝnh s¸ch kh¸ch hµng. - Lµm tèt c«ng t¸c tiÕp thÞ ch¨m sãc kh¸ch hµng ®Ó t¨ng tr­ëng m¹nh vµ chñ ®éng c©n ®èi vèn. - T¹o nhiÒu nguån vèn l·i suÊt b×nh qu©n ®Çu vµo thÊp ®¸p øng yªu cÇu ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶ cao. - Thu hót sè l­îng kh¸ch hµng më tµi kho¶n giao dÞch thanh to¸n qua Ng©n hµng, khai th¸c cã hiÖu qu¶ c¸c c«ng cô vay nî, c¸c nguån vèn tµi trî kh¸c. - T¨ng tØ träng huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n ®Ó c©n ®èi víi yªu cÇu sang vèn ®Çu t­ c¸c dù ¸n ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm huy ®éng vèn míi ®a d¹ng kú h¹n vµ h×nh thøc huy ®éng, h×nh thøc tr¶ l·i linh ho¹t. - Yªu cÇu tÊt c¶ c¸c kh¸ch hµng cã quan hÖ vay vèn ph¶i më tµi kho¶n thanh to¸n qua NHCT. - X¸c lËp nhiÒu kh¸ch hµng tiÒm n¨ng chiÕn l­îc ho¹t ®éng kinh doanh vµ giao dÞch toµn diÖn víi NHCT. - Nghiªn cøu kÐo dµi thêi gian phôc vô t¹i c¸c ®iÓm kinh tÕ ®«ng d©n c­, sÇm uÊt vµ cã kh¶ n¨ng thu hót vèn. 3.2 Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qña huy ®éng vèn t¹i NHCT chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng. 3.2.1 T¨ng c­êng huy ®éng c¸c nguån vèn cã chi phÝ thÊp. - §iÒu ®Çu tiªn mµ c¸c NHTM còng nh­ NHCT chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng cÇn ®Æ