Đề tài Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở Công ty bảo hiểm Pjico

biết để phối hợp giải quyết. Những vụ việc lớn hoặc phức tạp thì đồng thời báo ngay cho với Công ty để phối hợp chỉ đạo *Quy trình giám định : C. Nhận thông tin: - Bộ phận có trách nhiệm trong việc tiếp nhận thông tin là phòng giám định- bồi thường, phòng nghiệp vụ của chi nhánh hay bộ phận được giao nhiệm vụ thực hiện công tác giám định bồi thường của văn phòng đại diện, khi các bộ phận khác không có chức năng giám định nhận thông tin tổn thất thì phải thông báo về bộ phận giám định. - Người tiếp nhận thông báo tổn thất phải nắm được các thông tin về tình hình tai nạn (tên chủ xe, biển số xe, thời gian địa điểm xảy ra tai nạn, sơ bộ về tai nạn. Việc tham gia bảo hiểm (nơi cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm). Tình hình giải quyết ban đầu của chủ xe và các cơ quan chức năng. - Cán bộ giám định nhận được thông tin tai nạn vào sổ tiếp nhận thông tin tổn thất. C. Hướng dẫn xử lý ban đầu Trách nhiệm thực hiện là cán bộ giám định và lãnh đạo phòng, thực hiện ngay khi nhận được thông tin. C. Tiến hành giám định, lập biên bản giám định. * Nguyên tắc tiến hành: - Việc giám định phải tiến hành sớm nhất ngay sau khi nhận được thông báo tai nạn, tối đa không quá 24 giờ. Nếu chậm trễ phải có lý do hợp lý. - Mọi thiệt hại về tài sản đều phải tiến hành giám định. Thiệt hại về người thì không phải giám định mà căn cứ vào các chứng từ điều trị y tế xét bồi thường - Trường hợp không giám định được phải có lý do, mức độ thiệt hại cân cứ vào Biên bản của cơ quan chức năng, ảnh chụp, kết quả thẩm định, điều tra của PJICO để xác định. - Quy trình giám định phải có mặt và ký xác nhận của các bên có liên quan. * Lập biên bản giám định. Biên bản giám định phải ghi đầy đủ, chính xác, trung thực theo mẫu biên bản giám định. Biên bản giám định phải lập hoàn thành tại chỗ ngay sau khi giám định. C.Báo cáo giám định Cán bộ giám định phải lập báo cáo giám định trong vòng một ngày ngay sau khi giám định đối với các tổn thất trên 50 triệu đồng, hoặc sau khi có bản dự toán đầu tiên đối với các tổn thất trên 10 triệu đồng. C. Lựa chọn phương án khắc phục thiệt hại Căn cứ vào tổn thất thực tế, quy tắc bảo hiểm, yêu cầu của chủ xe. để cùng dự kiến một phương thức bồi thường: Bồi thường theo chi phí sửa chữa theo thực tế. Bồi thường theo đánh giá thiệt hại. Bồi thường tổn thất toàn bộ. Cán bộ giám định lập báo cáo trình lãnh đạo duyệt giá trị thiệt hại hợp lý chấp nhận. Cán bộ giám định phải chịu trách nhiệm về tính đúng đắn , hợp lý, mặt bằng giá cả thị trường. C. Hoàn chỉnh hồ sơ bồi thường Cán bộ giám định chuyển hồ sơ sang bộ phận xét bồi thường sau khi đã hoàn chỉnh hồ sơ. Trong vòng 01 ngày kể từ ngày có đầy đủ hồ sơ, cán bộ giám định phải chuyển hồ sơ sang bộ phận xét bồi thường Trên đây là toàn bộ quy trình giám định thiệt hại của PJICO. Nhờ có quy trình giám định được phân bố một cách có khoa học, nhờ vậy mà trong những năm vừa qua tình hình giám định ở PJICO đã đạt được những kết quả khả quan. Giám định rủi ro và tổn thất là hoạt động hết sức phức tạp liên quan, ảnh hưởng đến nhiều bên, ở nhiều vùng còn bị ảnh hưởng bởi các thông lệ, thủ tục . Đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là nhằm để bảo vệ lợi ích công cộng và quyền lợi chính đáng của người thứ ba nên công tác giám định càng khó khăn hơn. Việc giám định đòi hỏi đội ngũ cán bộ giám định phải có trình độ và kinh nghiệm thực tiễn cao. Dưới sự chỉ đạo đúng đắn, quan tâm của các cấp lãnh đạo công ty, để tạo điều kiện thuận lợi cho công tác giám định, công ty đã trang bị rất nhiều các phương tiện cần thiết để giám định được chính xác hơn. Cùng với sự cố gắng nỗ lực của các cán bộ giám định nên công tác giám định ở PJICO ngày càng có sự chuyển biến tích cực và đã khẳng định được vai trò của mình. Công tác giám định không chỉ do một phòng giám định trên công ty thực hiện mà được thực hiện tại tất cả các chi nhánh của công ty, đảm bảo cho việc giám định được thuận lợi nhanh chóng và chính xác. Trên thị trường bảo hiểm PJICO ngày càng chiếm được sự tin tưởng của khách hàng, một nguyên nhân đó là do công tác giám định tổn thất và khiếu nại bồi thường được công ty tiến hành một cách nhanh chóng kịp thời. Hiện nay công tác giám định tổn thất ở PJICO đang được hoàn thiện và đạt những kết quả đáng khích lệ. 2.3 Công tác bồi thường Bồi thường và chi trả bảo hiểm là vấn đề trọng tâm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Khi tổn thất xảy ra thì khách hàng thường bị xốc về tinh thần, lúc này thì năng lực, sự trung thực, tính hiệu quả, sự tế nhị và tính nhân đạo của doanh nghiệp bảo hiểm được thừa nhận qua cách xử sự của mình với các nạn nhân. Nếu giải quyết tốt thì đó là cách quảng cáo tốt nhất đối với doanh nghiệp bảo hiểm. Giám định và bồi thường tổn thất là khâu quan trọng quyết định tới uy tín và hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm. Vì vậy các doanh nghiệp bảo hiểm thường đề ra tiêu chuẩn:”nhanh chóng, kịp thời, chính xác, hợp pháp và đáp ứng được yêu cầu ngày càng cao của khách hàng”. phương châm hoạt động số 1 của PJICO đó là việc giải quyết bồi thường nhanh chóng, thoả đáng cho khách hàng. Nhận thức sâu sắc vấn đề này, Công ty luôn coi đó là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của mình, coi đây không chỉ thuần tuý là vấn đề đền bù tài chính mà còn phải quan tâm động viên, chia sẻ tình cảnh khó khăn với khách hàng mỗi khi không may gặp tai nạn, rủi ro. Công tác bồi thường ngày càng được nâng cao chất lượng phục vụ, đây là một công tác rất quan trọng. PJICO những năm gần đây đã được khách hàng đánh giá cao trong công tác này. Hệ thống phục vụ đã được tăng cường tại các tỉnh và các nút đường quốc lộ giao thông chính. Quy trình bồi thường mà PJICO đưa ra là : CTiếp nhận hồ sơ:Cán bộ bồi thường tiếp nhận hồ sơ. C.Kiểm tra hoàn thiện hồ sơ. Cán bộ xét bồi thường tiến hành kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ, nếu thấy hồ sơ chưa đảm bảo đủ căn cứ để xét bồi thường thì phải thông báo lại cho cán bộ giám định trong vòng 01 ngày kể từ ngày nhận hố sơ từ cán bộ giám định để bổ sung hoặc giải trình C.Tính toán bồi thường Trên cơ sở hồ sơ, căn cứ vào báo cáo giám định tổng hợp của cán bộ giám định, cán bộ bồi thường tiến hành tính toán bồi thường. Phòng nghiệp vụ bồi thường có thể lấy ý kiến góp ý thuộc các lĩnh vực chức năng chuyên môn của các phòng khác (phòng kế toán, thanh tra, quản lý nghiệp vụ, phòng cấp giấy chứng nhận bảo hiểm), phòng góp ý kiến trả lời trong vòng 01 ngày. Cán bộ bồi thường tiến hành tính toán, lập tờ trình bồi thường. Sau đó chuyển hồ sơ trình Lãnh đạo duyệt theo phân cấp. Lãnh đạo duyệt tờ trình trong vòng 01 ngày. C.Trả tiền bồi thường. Phòng giám định bồi thường hoặc phòng nghiệp vụ của chi nhánh lập bản thông báo bồi thường gửi cho khách hàng trong vòng 01 ngày kể từ khi hồ sơ được lãnh đạo duyệt. Về nguyên tắc, mọi trường hợp bồi thường phải có giấy báo bồi thường. Tuy nhiên để đơn giản, giảm bớt công việc trong trường hợp không cần thiết, thì không cần làm giấy báo nhưng phải nói cho khách hàng biết việc không làm giấy báo, trong trường hợp : khách hàng ký biên nhận tiền trực tiếp và không yêu cầu làm giấy báo bồi thường. Phòng kế toán làm thủ tục trả tiền cho khách hàng trong vòng 02 ngày C.Xử lý tài sản hỏng Hoạt động bồi thường của PJICO dược đánh giá là có hiệu quả cao nhờ có quy trình giải quyết bồi thường nhanh gọn, hợp lý. Hệ thống quy trình giám định bồi thường của nghiệp vụ đã được hoàn thiện ban hành và công bố công khai cho khách hàng theo hướng đơn giản hoá thủ tục, thuận tiện, nhanh chóng cho khách hàng. Việc quy định thời gian trong từng khâu cụ thể, rõ ràng từ đó làm cho công tác bồi thường được chính xác. Mặt khác công ty có đội ngũ giám định bồi thường là những người có trình độ chuyên môn, hiểu biết sâu rộng và năng động đã được tiêu chuẩn hoá, sàng lọc và kiện toàn. Đối với những vụ bồi thường phức tạp công ty sẵn sàng thuê giám định viên độc lập cùng phối hợp nghiên cứu xác minh để bồi thường nhanh chóng, thoả đáng cho khách hàng. Hiểu được những khó khăn khi khách hàng gặp rủi ro, công ty bảo hiểm PJICO cam kết cố gắng giải quyết bồi thường thiệt hại một cách nhanh nhất, hiệu quả nhất cho khách hàng Thời gian giải quyết bồi thường theo quy định Số tiền bồi thường Số ngày xem xét bồi thường Ngày trả tiền chậm nhất (kể từ khi nhận hồ sơ khiếu nại) STBT≤1 Trđ ≤ 6 ngày Ngày thứ 7 1 Trđ≤STBT<20 Trđ ≤8 ngày Ngày thứ 9 20 Trđ≤STBT<30 Trđ ≤11 ngày Ngày thứ 12 Nguồn: công ty bảo hiểm PJICO Thời gian giải quyết bồi thường là khoảng thời gian kể từ khi doanh nghiệp bảo hiểm nhận được thông báo tổn thất của khách hàng đến khi khách hàng nhận được thông báo bồi thường (hoặc từ chối bồi thường) của doanh nghiệp bảo hiểm. Qua bảng số liệu trên ta thấy thời gian giải quyết bồi thường của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là tương đối nhanh. Nó được công ty quy định rõ ràng, khẳng định lời cam kết của công ty là nhanh chóng, kịp thời bồi thường cho khách hàng, nhằm bù đắp tổn thất cho khách hàng cả về vật chất và tinh thần. Nhờ đó mà uy tín của công ty ngày càng được nâng cao. Tình hình bồi thường nghiệp vụ BHTNDS của PJICO giai đoạn 2001-2005 Năm Chỉ tiêu 2001 2002 2003 2004 2005 Sô tiền bồi thường (nghìn đồng) ô tô Xe máy 10.616.530 10.440.980 175.550 15.045.830 14.847.400 198.430 22.950.500 21.460.000 1.490.500 42.390.850 33.950.850 8.440.000 52.391.000 35.970.800 16.420.200 Tốc độ tăng(%) ô tô Xe máy - - - 41,72 42,20 13,03 52,54 44,54 651,15 84,71 58,20 466,25 23,59 5,95 94,55 Doanh thu phí(nghìn đồng) ô tô Xe máy 15.605.260 13.900.700 1.704.560 22.423.000 19.461.150 2.961.850 61.472.830 32.539.050 28.933.780 135.524.120 54.737.670 80.786.450 151.126.687 52.609.677 98.517.010 Tỷ lệ bồi thường(%) ô tô Xe máy 68,03 75,11 10,30 67,1 76,29 6,70 37,33 65,95 5,15 31,28 62,02 10,45 34,67 68,37 16,68 Nguồn: báo cáo thống kê của PJICO Qua bảng số liệu ta thấy: • Thứ nhất là tổng số tiền bồi thường của nghiệp vụ là rất lớn và tăng dần qua các năm: Năm 2001 Tổng số tiền bồi thường là 10.616.530 nghìn đồng, trong đó ô tô là 10.440.980 nghìn đồng, xe máy là 175.550 nghìn đồng. Năm 2002 tổng số tiền bồi thường là 15.045.830 nghìn đồng, tăng 41,72%. Trong đó ô tô là 14.847.400 nghìn đồng, tăng 42,20%. Xe máy là 198.430 nghìn đồng,tăng 13,03%. Năm 2003 tổng số tiền bồi thường là 22.950.500 nghìn đồng, tăng 52,54%. Trong đó ô tô là 21.460.000 nghìn đồng, tăng 44,54%. Xe máy là 1.490.500 nghìn đồng, tăng 651,15%. Năm 2004, tổng số tiền bồi thường là 42.390.850 nghìn đồng, tăng 84,71%. Trong đó ô tô là 33.950.850 nghìn đồng, tăng 58,20%. Xe máy là 8.440.000 nghìn đồng, tăng 466,25%. Tổng số tiền bồi thường cho trách nhiệm dân sự của chủ xe máy vẫn tăng với tốc độ cao. Năm 2005, tổng số tiền bồi thường là 52.391.000 nghìn đồng, tăng 23, 59%. Trong đó ô tô là 35.970.800 nghìn đồng tăng 5,95%. Xe máy là 16.420.200 nghìn đồng, tăng 94,55%. Tốc độ tăng số tiền bồi thường cho xe máy từ năm 2003 có sự tăng vọt, một nguyên nhân là do xe máy gây ra tai nạn ngày càng nhiều, mặc dù số tiền bồi thường bình quân cho một vụ tai nạn do xe máy gây ra khoảng hai triệu đồng một vụ nhỏ hơn so với xe ô tô là khoảng 5 triệu đồng một vụ nhưng do xe máy là có số lượng lớn và hiện nay nó là phương tiện giao thông chính của người dân ở nước ta, tốc độ tăng xe máy rất nhanh, nó đáp ứng được nhu cầu đi lại của người dân vì nó rất cơ động và giá cả hợp lý. Đặc biệt trên thị trường hiện nay xe máy Trung Quốc, Đài Loan rất nhiều, có giá cả rẻ và kém chất lượng. đây chính là nguồn nguy hiểm cao độ, các vụ tai nạn do xe máy gây ra tuy không gây thiệt hại nhiều như ô tô nhưng số vụ tai nạn do xe máy gây ra lại nhiều hơn so với xe ô tô. Mặt khác từ năm 2003 do có sự quy định chặt chẽ hơn, số lượng xe máy tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giớ đối với người thứ 3 tăng rất nhanh. Do đó trách nhiệm của các công ty bảo hiểm là rất lớn, PJICO cũng không nằm ngoài trách nhiệm đó. Từ năm 2003 số lượng xe máy tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở PJICO tăng rất nhanh và vì thế số tiền bồi thường cho xe máy cũng tăng rất nhanh. Ngoài ra do trong bảo hiểm xe cơ giới hiện tượng trục lợi bảo hiểm là rất dễ xảy ra, đặc biệt là đối với xe máy: * Khi tai nạn xảy ra, do để đảm bảo lưu thông nên thường không giữ hiện trường nguyên cho tới khi người có trách nhiệm đến nên rất khó xác định được mức độ lỗi của người gây tai nạn. * Tai nạn giao thông xảy ra bất ngờ, diễn biến nhanh, ít có người chứng kiến đầy đủ chi tiết diễn biến vụ tai nạn. * Những người biết sự việc diễn ra trong vụ tai nạn giao thông thường không có điều kiện ở thị trường lâu để giúp đỡ các cơ quan có thẩm quyền điều tra. * Hiện trường vụ tai nạn giao thông dễ bị thay đổi do tác động các yếu tổ chủ quan và yếu tố khách quan khác nhau. * Thiệt hại trong vụ tai nạn giao thông thường có những biến đổi nhất định, dẫn đến sự thay đổi về tổ chức tiến hành hoạt động điều tra. * Các bên có liên quan trong vụ tai nạn giao thông thường có điều kiện gặp gỡ, trao đổi, thoả thuận đền bù dân sự, làm ảnh hưởng đến tính khách quan của hoạt động điều tra xử lý. Nguyên nhân nữa là do ý thức của người điều khiển xe : mức trách nhiệm được nâng lên 30 triệu đồng/người/vụ và 30 triệu đồng/vụ về tài sản so với trước đây là 12 triệu đồng/người/vụ và 30 triệu đồng/vụ về tài sản khiến cho nhiều chủ xe kém hiểu biết xem thường tính mạng, cố tình điều khiển xe vi phạm luật giao thông, khi tai nạn xảy ra thì không thực hiện các biện pháp cữu chữa thiệt hại mà để mặc mọi thứ cho bảo hiểm lo. Những nguyên nhân này đã khiến cho chi bồi thường cho nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ngày càng lớn ã thứ hai là tỷ lệ bồi thường: tỷ lệ bồi thường= số tiền bồi thường/ doanh thu phí bảo hiểm Nhìn vào bảng số liệu ta thấy mặc dù số tiền bồi thường tăng qua các năm nhưng do doanh thu phí bảo hiểm thu được từ nghiệp vụ tăng nhanh và chi bồi thường ngày càng chiếm tỷ lệ nhỏ hơn so với doanh thu phí nên tỷ lệ bồi thường của PJICO là có xu hướng giảm qua các năm Năm 2001 tỷ lệ bồi thường là 68,03%, trong đó ô tô là 75,11%, xe máy là 10,30%. Năm 2002 tỷ lệ bồi thường chung là 67,1%, trong đó ô tô là 76,29%, xe máy là 6,7%. Năm 2003 tỷ lệ bồi thường chung là 37,33%, trong đó ô tô là 65,95%, xe máy là 5,15%. Tỷ lệ bồi thường của xe máy và ô tô đều giảm so với năm 2002. Năm 2004, tỷ lệ bồi thường chung vẫn giảm là 31,28%, trong đó tỷ lệ bồi thường của ô tô là 62,02%, của xe máy là 10,45%. Như vậy tỷ lệ bồi thường của xe máy tăng, tỷ lệ bồi thường của ô tô giảm nhưng tỷ lệ bồi thường ô tô của PJICO vẫn cao. Đến năm 2005 tỷ lệ bồi thường chung tăng, tỷ lệ bồi thường của cả nghiệp vụ là 34,67%. Trong đó tỷ lệ bồi thường của ô tô là 68,37%, của xe máy là 16,68%. Nhìn chung có thể đánh giá công tác giám định- bồi thường ở PJICO năm 2005 gặp một số khó khăn như sau: Phòng giám định - bồi thường công ty quá tải công việc nên chưa làm tốt chức năng quản lý hướng dẫn công tác giám định bồi thường ở các chi nhánh. Chất lượng công tác thanh tra- kiểm tra về công tác giám định bồi thường đối với các đơn vị còn yếu. - Trình độ cán bộ giám định bồi thường chưa được đồng đều tại Văn phòng Công ty cũng như các khu vực. - Cán bộ giám định bồi thường hầu hết không được đào tạo cơ bản về các kỹ thuật xe cơ giới, thậm chí về nghiệp vụ xe cơ giới cũng không nắm bắt được nhuần nhuyễn để giải thích các thắc mắc với khách hàng - Lực lượng cán bộ giám định- bồi thường còn mỏng về lực lượng và nhìn chung chưa đáp ứng yêu cầu tính chuyên nghiệp, công tác rèn luyện tu dưỡng đạo đức nghề nghiệp và hiểu biết về pháp luật chưa được coi trọng Hệ thống quy trình hướng dẫn giám định -bồi thường đã có nhưng chưa hoàn thiện và đặc biệt chưa tuân thủ một cách đầy đủ trong thực tế. Thực tế tỷ lệ bồi thường tại các chi nhánh là rất cao so với chính các đơn vị này trong những năm trước đây và so với các công ty bảo hiểm khác trên cùng địa bàn. Hiện nay có một nghịch lý là tỷ lệ bồi thường của PJICO thuộc hàng cao nhất thị trường nhưng mức độ thoả mãn chính đáng của khách hàng về chất lượng dịch vụ lại có chiều hướng đi xuống. Cần phải có bài toán vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh vừa đảm bảo thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Tóm lại công tác giám định bồi thường là vấn đề bức xúc nhất của PJICO trong giai đoạn hiện nay. 3. Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất. Kiểm soát tổn thất liên quan đến cả trách nhiệm và quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm. Nếu doanh nghiệp bảo hiểm làm tốt khâu này thì số vụ tổn thất sẽ giảm đi và mức độ tổn thất trong mỗi vụ cũng giảm từ đó doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiết kiệm được số tiền bảo hiểm hoặc số tiền chi trả. Kiểm soát tổn thất bao gồm cả đề phòng và hạn chế tổn thất, vì thế khâu này có ý nghĩa rất quan trọng, không chỉ có ý nghĩa kinh tế mà nó còn mang lại lợi ích kinh tế xã hội rất lớn. Tổn thất không xảy ra và kiểm soát được tổn thất tạo thêm niềm tin cho khách hàng với doanh nghiệp bảo hiểm và hơn thế nữa nó góp phần bảo đảm an toàn cho xã hội. Đối với bảo hiểm xe cơ giới nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới nói riêng công tác đề phòng hạn chế tổn thất có ý nghĩa hết sức quan trọng, nó góp phần giúp công ty bảo hiểm hạn chế được tai nạn giao thông và từ đó sẽ giảm được số tiền công ty phải bồi thường, giảm chi phí từ đó góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ này. Đối với xã hội, nguy cơ xẩy ra tai nạn giao thông giảm đi sẽ góp phần tiết kiệm của cải cho xã hội, mang lại cuộc sống yên bình cho người dân Đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nói riêng và các nghiệp vụ liên quan đến bảo hiểm xe cơ giới nói chung. Để giảm thiểu tổn thất, thiệt hại công ty đã thực hiện một số biện pháp như: -Công ty đã phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng có liên quan như : công an, giao thông công chính để tăng cường các biển báo chỉ đường, lắp các pano, áp phích để cảnh báo trước và chỉ rõ những đoạn đường nguy hiểm các chủ xe cần phải chú ý khi điều khiển xe. Việc làm này giúp cho các người điều khiển xe ý thức được từ trước và sẽ lái xe an toàn hơn. -Lắp các gương cầu ở những đoạn đường cua hẹp, xây dựng đường lánh nạn, đường rào trên các đèo dốc nguy hiểm : Cù Mông, Măng Giang, Hải Vân, Gió, Ngoạn Mục.., - Công ty đã hỗ trợ kinh phí tổ chức các cuộc thi lái xe tải an toàn. Phổ biến, tuyên truyền luật lệ an toàn giao thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, nhằm nâng cao ý thức chấp hành luật lệ giao thông của những người tham gia giao thông từ đó góp phần hạn chế tai nạn giao thông. - Công ty còn phối hợp chặt chẽ với các chủ xe yêu cầu chấp hành nghiêm chỉnh luật lệ giao thông, khuyến khích và hướng dẫn họ thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất. Mở các lớp học lái xe an toàn và thi lấy bằng lái cho các chủ xe Tình hình chi đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở PJICO giai đoạn 2003-2005 Năm chỉ tiêu 2001 2002 2003 2004 2005 Tổng chi ĐPHCTT ( nghìn đồng) 358.920 504.520 1.395.433 3.130.607 3.521.251 Tốc độ tăng(%) - 40,57 176,59 124,35 12,48 Doanh thu phí BHTNDS (nghìn đồng) 15.605.300 22.423.000 61.472.830 135.524.120 151.126.687 Chi ĐPHCTT/tổng doanh thu(%) 2,29 2,25 2,27 2,31 2,33 Nguồn : Báo cáo thống kê PJICO Qua bảng số liệu ta thấy: Năm 2001, tổng số tiền chi cho đề phòng và hạn chế tổn thất là 358.920 nghìn đồng, chiếm 2,29% doanh thu. Sang năm 2002, tổng chi là 504.520 nghìn đồng, chiếm 2,25% doanh thu phí. Năm 2001, 2002 là năm có số vụ tai nạn giao thông xảy ra nhiều nên phải chi nhiều cho công tác đề phòng và hạn chế tổn thất, mặt khác do doanh thu phí tăng nên số tiền chi cho công tác này tăng 40,57% so với năm 2001. Năm 2003, tổng chi là 1.395.433 nghìn đồng, chiếm 2,27% doanh thu phí, tăng 176,59% so với năm2002. Năm 2004, tổng chi là 3.130.607 nghìn đồng, chiếm 2,31%, tăng 124,35% so với năm 2003. Năm 2005, tổng chi là 3.521.251 nghìn đồng, chiếm 2,33% doanh thu phí, tăng 12,48% so với năm 2004. Ta thấy số tiền chi cho công tác đề phòng và hạn chế tổn thất của PJICO tăng lên qua các năm, đó là do chi cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất thường được tính bằng một tỷ lệ phần trăm nhất định trên tổng doanh thu phí thu được trong năm tài chính theo quy định của công ty( khoảng 2-3%) nên doanh thu phí thu được càng nhiều thì chi cho đề phòng và hạn chế tổn thất càng nhiều. Từ năm 2003 tình hình tai nạn giao thông trên toàn quốc có xu hướng tích cực hơn, số vụ tai nạn giao thông giảm xuống nhưng qua bảng số liệu ta thấy tỉ lệ chi đề phòng và hạn chế tổn thất trên tổng doanh thu phí có xu hướng tăng lên chứng tỏ công ty ngày càng quan tâm tới công tác đề phòng và hạn chế tổn thất. Công ty cần phải quan tâm hơn tới công tác này bởi vì nó sẽ giúp công ty nâng cao được hiệu quả kinh doanh của mình. Trong tổng chi đề phòng hạn chế tổn thất thì chi cho tuyên truyền, quảng cáo là khoản chi lớn nhất, sau đó là chi cho khen thưởng, tiếp đó là chi cho hỗ trợ, chi hội nghị và chi khác Hiệu quả công tác đề phòng và hạn chế tổn thất của nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba giai đoạn 2001-2002 Năm chỉ tiêu 2001 2002 2003 2004 2005 Chi ĐPHCTT (nghìn đồng) 358.920 504.520 1.395.433 3.130.607 3.521.251 Lợi nhuận (nghìn đồng 1.040.640 1.491.130 19.913.595 46.453.661 45.218.675 H(nghìn đồng/nghìn đồng) 2,90 2,95 14,27 14,84 12,84 Nguồn: Phòng kế toán Hiệu quả công tác đề phòng và hạn chế tổn thất : H H= Lợi nhuận nghịêp vụ trong kỳ/ Chi đề phòng hạn chế tổn thất trong kỳ Chỉ tiêu này cho biết một đồng chi phí đề phòng và hạn chế tổn thất chi ra trong kỳ tham gia tạo bao nhiêu đồng lợi nhuận nghiệp vụ. Qua bảng số liệu ta thấy công tác đề phòng và hạn chế tổn thất của công ty thực sự có hiệu quả. Năm 2001 một đồng chi đề phòng và hạn chế tổn thất tham gia trong kỳ chỉ tạo ra 2,9 đồng lợi nhuận. Năm 2002, tạo ra 2,95 đồng lợi nhuận. Hai năm này hiệu quả của công tác đề phòng và hạn chế tổn thất còn thấp. Đó là do trong hai năm này tai nạn giao thông xảy ra nhiều, tỉ lệ bồi thường của nghiệp vụ cao: năm 2001 là 68,03%, năm 2002 là 67,10% đã làm cho lợi nhuận của nghiệp vụ giảm xuống. Năm 2003, số vụ tai nạn giao thông giảm xuống, tuy số tiền bồi thường của công ty tăng lên ( số lượng xe tham gia bảo hiểm tăng lên) nhưng phí thu được là rất lớn và như vậy tỷ lệ bồi thường giảm xuống chỉ còn 37,33%, năm 2004 là 31,28% và năm 2005 là 34,67%, lợi nhuận thu được từ nghiệp vụ ngày càng tăng. Năm 2003 một đồng chi đề phòng và hạn chế tổn thất tham gia trong kỳ tạo ra 14,27 đồng lợi nhuận, năm 2004 tham gia tạo ra 14,84 đồng lợi nhuận doanh thu, năm 2005 tuy có giảm xuống còn 12,84 đồng lợi nhuận nhưng đây vẫn chứng tỏ từ năm 2003 công tác đề phòng và hạn chế tổn thất của công ty thực sự có hiệu quả, hiệu quả nghiệp vụ cao chứng tỏ công ty đã rất quan tâm tới công tác này và công ty cần phải có những biện pháp, kế hoạch để thực hiện công tác này tốt hơn nữa 4. Đánh giá tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở Công ty bảo hiểm PJICO. 4.1 Kết quả kinh doanh. Kết quả kinh doanh là kết quả quá trình thực hiện nghiệp vụ kể từ khâu khai thác bảo hiểm đến các khâu giải quyết khiếu nại bồi thường và kiểm soát tổn thất. Kết quả kinh doanh giúp doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá được toàn diện thực trạng hoạt động kinh doanh của mình. Kết quả kinh doanh một nghiệp vụ bảo hiểm cũng được thể hiện ở hai chỉ tiêu : Doanh thu và lợi nhuận Doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là toàn bộ số phí thu được từ những người tham gia bảo hiểm trong một thời kỳ nhất định, thường là một năm. Chi phí của nghiệp vụ là toàn bộ số tiền chi ra trong tất cả các khâu gồm: Chi khai thác. Chi đề phòng và hạn chế tổn thất Chi bồi thường bảo hiểm, đây là khoản chi lớn nhất. Chi quản lý, nộp thuế, trích lập dự phòng nghiệp vụ… Dựa vào kết quả doanh thu và chi phí sẽ tính được chỉ tiêu lợi nhuận của nghiệp vụ. Chỉ tiêu này cho biết nghiệp vụ có lãi hay không, thực tế tình hình triển khai nghiệp vụ để từ đó doanh nghiệp liên hệ so sánh, đối chiếu, tổng hợp để rút ra quy luật, bản chất và xu hướng phát triển của hiện tượng. Lợi nhuận = Doanh thu nghiệp vụ- Tổng chi nghiệp vụ Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là một nghiệp vụ bắt buộc. Chính phủ quy định tất cả các chủ xe cơ giới đều phải tham gia, tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đều phải kinh doanh loại hình bảo hiểm này, không được phép từ chối bán bảo hiểm khi người tham gia bảo hiểm có nhu cầu. Mặc dù đối với nghiệp vụ này, Bộ tài chính có quy định biểu phí, số tiền bảo hiểm bắt buộc nhưng nó vẫn là một nghiệp kinh doanh độc lập của từng công ty, các công ty có thể dựa vào mức bắt buộc đó để đưa ra các mức tự nguyện riêng của từng công ty mình. Các công ty bảo hiểm phải dựa vào thế mạnh của mình để triển khai kinh doa