Đề tài Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hưng Hà

Từ năm 1975 đến 1987 cùng với hệ thống ngân hàng toàn quốc, ngân hàng huyện Hưng Hà được mang tên: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam huyện Hưng Hà. Ngoài chức năng là trung tâm thanh toán, trung tâm tín dụng, trung tâm tiền tệ, ngân hàng huyện Hưng Hà còn thành lập một quỹ tiết kiệm xã hội chủ nghĩa với chức năng, nhiệm vụ là huy động vốn từ dân cư. Từ sau nghị định 53 ban hành ngày 26/3/1998. Hệ thống ngân hàng Việt Nam được thành lập theo mô hình 2 cấp. Từ đó các ngân hàng thương mại được ra đời. Ngân hàng Hưng Hà nằm trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình, gọi tắt là NHNo&PTNT Hưng Hà . Trong những năm đầu thành lập NHNo&PTNT huyện Hưng Hà gặp không ít khó khăn do chuyển đổi cơ chế từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung (hoạt động theo mệnh lệnh, chỉ tiêu kế hoạch được giao cụ thể) sang hoạt động kinh doanh theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước. Trong thời gian này tư duy và nhận thức về công việc của phần đông CBCNV còn mang nặng tính của thời kỳ tập trung quan liêu bao cấp, bộ máy tổ chức về cán bộ còn cồng kềnh, thiếu phù hợp với cơ chế mới. Hoạt động kinh doanh kém hiệu quả do việc lựa chọn lĩnh vực đầu tư không hợp lý, chủ yếu đầu tư vào lĩnh vực kinh tế tập thể để xây dựng cơ sở hạ tầng nông thôn mà ở đó nguồn thu và trả nợ chưa xác định rõ ràng và chính xác. Vì vậy kết quả kinh doanh gặp rất nhiều khó khăn làm cho thu nhập của cán bộ trong cơ quan rất thấp. Trước tình hình đó ban lãnh đạo ngân hàng kết hợp với các tổ chức Đảng, Công đoàn đã và đang đặt ra cho NHNo&PTNT huyện Hưng Hà phải chấn chỉnh ngay những việc đã và đang làm. Triển khai đồng bộ những chủ trương mới, trước hết mạnh dạn tiếp cận với hộ nông dân, bố trí lại lao động, xây dựng chế độ khoán tài chính thích hợp, tổ chức đào tạo cán bộ, phân loại biên chế và từng bước trang bị tin học cho các phân hành nghiệp vụ, mở rộng mạng lưới hoạt động. + Mô hình NHNo&PTNT huyện Hưng Hà Ban GĐ Phòng tín dụng Phòng K.toán N.Quỹ Các NH Khu vực Phòng T.Chức H.Chính Chú thích: Quan hệ chỉ đạo Quan hệ tác nghiệp Cụ thể việc ổn định lại mô hình tổ chức, sắp xếp lại lao động như sau: Tính đến 31/12/2005 số cán bộ biên chế của ngân hàng là 60 người. Các phòng ban được sắp xếp sát nhập lại cho phù hợp theo hướng gọn nhẹ. Chức năng, nhiệm vụ của từng phòng ban: */ Ban giám đốc: Bao gồm 3 đông chí; 1 giám đốc và 2 phó giám đốc. Giám đốc: là người đứng đầu ban lãnh đạo, thực hiện nghĩa vụ và quyền hạn theo quy định của pháp luật, trực tiếp chỉ đạo điều hành nhiệm vụ của toàn chi nhánh. Phó giám đốc thứ nhất: Trực tiếp phụ trách công tác tín dụng. Phó giám đốc thứ hai: phụ trách công tác ngân quỹ và công việc khác khi được sự uỷ quyền của giám đốc. Phó giám đốc là người giúp việc chỉ đạo, điều hành một số mặt nghiệp vụ do giám đốc phân công, uỷ quyền và chịu trách nhiệm trước pháp luật, trước giám đốc về kết quả công viếc đó. */ Các ngân hàng khu vực: NHNo&PTNT huyện Hưng Hà có 4 ngân hàng khu vực (gọi tắt là ngân hàng cấp III). Là ngân hàng C3 Thị Trấn Hưng Hà, NHC3 Hưng Nhân, NHC3 Khu Đông và NHC3 Tịnh Xuyên. */ Các phòng ban: phòng tín dụng, phòng kế toán ngân quỹ, phòng tổ chức – hành chính. Các phòng ban chuyên môn nghiệp vụ và NHC3 chủ động triển khai, thực hiện công việc và thường xuyên báo cáo tình hình thực hiện nhiệm vụ được giao. Xin ý kiến chỉ đạo của giám đốc hoặc phó giám đốc trực tiếp phụ trách. Các trưởng phòng, giám đốc NHC3 có trách nhiệm tham mưu, giúp ban giám đốc điều hành điều hành công việc theo chức năng, nhiệm vụ của mình hoặc được sự uỷ quyền, trực tiếp chịu sự điều hành, quản lý của giám đốc, phó giám đốc được phân công phụ trách và chịu trách nhiệm về kết quả thực hiện nhiệm vụ trước giám đốc, phó giám đốc. Với mô hình tổ chức trên NHNo&PTNT huyện Hưng Hà đã hướng hoạt động kinh doanh của mình xuống đến tận cấp xã, thôn xóm, phục vụ đắc lực cho 6 chương trình kinh tế xã hội theo nghị quyết của Đảng bộ huyện Hưng Hà đề ra. NHNo&PTNT huyện Hưng Hà đã xác định lại hướng đầu tư, từ chỗ chủ yếu đầu tư cho lĩnh vực kinh tế tập thể và quốc doanh kém hiệu quả chuyển sang đầu tư cho vay nhiều thành phần kinh tế trong đó cho vay kinh tế hộ sản xuất chiếm tỷ trọng lớn. Nhiều mô hình sản xuất kinh doanh theo hướng sản xuất hàng hoá đã hình thành và khởi sắc. Nông nghiệp đã có bước phát triển khác phong phú và đa dạng với nhiều hình thức. Đạt được những kết quả trên là do NHNo&PTNT huyện Hưng Hà đã kiên trì đi theo đường lối đổi mới của Đảng và Nhà nước, biết bám sát các chỉ thị, nghị quyết của Đảng và Nhà nước để định hướng cho hoạt động của mình. Trước đây công tác huy động vốn kém, hoạt động cho vay còn mang tính đơn lẻ thì nay đã chuyển hướng. Huy động vốn linh hoạt, mềm dẻo hơn cho từng thời kỳ chính vì vậy mà nguồn vốn tăng trưởng vững chắc. Công tác cho vay đã chuyển hướng đầu tư với nhiều thành phần kinh tế. Thị trường hoạt động chính là nông nghiệp, nông thôn và nông dân. Hướng bố trí cán bộ đến tận ngân hàng cấp 3 tiếp cận đến tận thôn xóm và làm nhiệm vụ huy động vốn, hướng dẫn thẩm định bà con vay vốn phát triển kinh tế – xã hội tại địa phương. II. Những hoạt động chủ yếu của NHNo&PTNT huyện Hưng Hà Như mọi ngân hàng thương mại khác, NHNo&PTNT huyện Hưng Hà thực hiện đầy đủ các hoạt động kinh doanh theo đúng chức năng của một ngân hàng thương mại. Tuy nhiên trong điều kiện nền kinh tế hiện nay do đặc điểm kinh tế của huyện Hưng Hà thì ngân hàng nông nghiệp Hưng Hà thực hiện một số hoạt động kinh doanh chủ yếu sau: 1. Hoạt động huy động vốn Vốn huy động là công cụ chính đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp Hưng Hà. Nó là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Việc ngân hàng Hưng Hà sử dụng tốt số vốn này không những làm nguồn lợi của ngân hàng tăng lên mà còn tạo cho mình có được uy tín ngày càng cao qua đó tạo điều kiện để mở rộng quy mô kinh doanh của mình. Vốn huy động của NHNo&PTNT huyện Hưng Hà được tạo lập chủ yếu là thông qua hình thức nhận tiền gửi của các đơn vị, tổ chức cá nhân trong nước và chiếm tỷ trọng cao là tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu – trái phiếu của các tầng lớp dân cư. NHNo&PTNT huyện Hưng Hà đã linh hoạt điều chỉnh lãi suất huy động vốn đúng với quy định cho phép của ngân hàng nông nghiệp tỉnh Thái Bình và sát với tình hình thực tế trênd dịa bàn. Mở ra nhiều hình thức huy động mới, giao chỉ tiêu kế hoạch đến từng ngân hàng cấp ba và từng cán bộ, cải tiến lề lối, tác phong giao dịch của cán bộ, nhằm khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, các đơn vị, tổ chức kinh tế. Kết quả hoạt động qua các năm cho thấy tổng số nguồn vốn ngày càng tăng, năm sau cao hơn năm trước, trong đó tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn, thể hiện: Biểu 1: Công tác huy động vốn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 1. Tiền gửi có kỳ hạn: Trong đó:- Nội tệ (triệu đồng) 77.986 91.623 111.556 - Ngoại tệ (USD) 207.855 444.960 2. Tiền gửi không kỳ hạn: Trong đó:- Nội tệ (triệu đồng) 15.300 15.496 26.146 - Ngoại tệ (USD) 6.109 34.990 ( Nguồn: Bảng cân đối NHNo&PTNT huyện Hưng Hà) Qua đó ta thấy lượng tiền nhàn dỗi của dân cư là tương đối ổn định và ngày càng gia tăng chứng tỏ tiềm lực huy động vốn ở địa phương là rất lớn. Do thực hiện tốt công tác huy động vốn nên năm qua NHNo&PTNT huyện Hưng Hà đã có đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn để phát triển kinh tế trên địa bàn huyện và góp 5.923 triệu đồng để trung tâm điều hành điều hoà vốn tín dụng, thanh toán cùng toàn hệ thống. Sở dĩ nguồn vốn huy động tại địa phương năm 2004, năm 2005 tăng được là do một số nguyên nhân sau: - Nguyên nhân chủ quan: Xuất phát từ việc nhận thức công tác huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng, là cơ sở, là tiền đề và là điều kiện để chủ động trong hoạt động kinh doanh và hỗ trợ lớn về mặt tài chính góp phần vào việc nâng cao hiệu quả trong kinh doanh của ngân hàng. NHNo&PTNT huyện Hưng Hà luôn quan tâm coi trọng công tác huy động vốn bằng những biện pháp chỉ đạo cụ thể như thông tin, tuyên truyền đối với nhân dân và tăng cường hơn nữa ý thức trách nhiệm trong công việc. - Nguyên nhân khách quan: Nền kinh tế địa phương ngày càng phát triển, mức sống của người dân trong khu vực được nâng lên. Tình hình chính trị trong huyện ổn định, tạo niềm tin cho khách hàng khi gửi tiền. 2. Hoạt động cho vay. Hoạt động cho vay của NHNo&PTNT huyện Hưng Hà có vai trò và vị trí quan trọng góp phần không nhỏ vào việc phát triển kinh tế huyện, hoà chung với sự phát triển kinh tế của cả nước. Đặc điểm của huyện Hưng Hà là đông dân, chủ yếu là làm nghề nông và một số ngành nghề truyền thống. Vì vậy, hoạt động kinh doanh mà NHNo&PTNT huyện Hưng Hà đặt lên hàng đầu chính là hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất. Đây chính là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng nông nghiệp huyện Hưng Hà. Đồng thời đẩy mạnh cho vay kinh tế hộ cũng chính là một nhiệm vụ có tính chất chiến lược phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của huyện năm 2005 và các năm tiếp theo “tập trung phát triển nông nghiệp và kinh tế nông thôn” lên hàng đầu và là nhiệm vụ chủ yếu. Được thể hiện chủ yếu qua các số liệu sau: Biểu 2: Hoạt động cho vay: Đơn vị: triệu đồng Dư nợ theo Thành phần kinh tế 2003 2004 2005 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Doanh nghiệp quốc doanh 298 0.3 48 0.04 48 0.03 DN ngoài quốc doanh 3.093 3.5 4.175 3.4 8.213 4.8 Hộ sản xuất 83.972 96.2 119.864 96.5 162.602 95.2 Tổng cộng 87.363 100 124.087 100 170.863 100 (Nguồn: Bảng cân đối kế toán NHNo&PTNT huyện Hưng Hà ) 3. Hoạt động thanh toán và các hoạt động khác. + Hoạt động thanh toán: NHNo&PTNT huyện Hưng Hà áp dụng các hình thức thanh toán bằng tiền mặt như chi trả tiền gửi, tiền vay đối với các đơn vị, tổ chức và cá nhân trên địa bàn. Đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng. Các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đã và đang được mở rộng như hình thức thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc, chuyển tiền nhanh qua mạng vi tính hiện đại ( chuyển tiền điện tử). + Hoạt động khác. NHNo&PTNT huyện Hưng Hà thực hiện nhiệm vụ cho vay cầm cố, cho vay đối với người lao động ở nước ngoài. a- Cho vay tiêu dùng Hình thức cho vay này được triển khai tương đối rộng rãi. Đối tượng cho vay là cán bộ công nhân viên trong các cơ quan nhà nước, cán bộ hưu trí hưởng trợ cấp lương hoặc những người có thu nhập thường xuyên ổn định nhằm tạo điều kiện cho họ có thể sửa chữa nhà cửa, mua sắm thiết bị cần thiết cho gia đình. Số tiền trả nợ là một phần tiền lương tháng của mình. Trong năm qua, NHNo&PTNT huyện Hưng Hà đã cho vay được 664 lượt khách hàng với doanh số cho vay trên 8,4 tỷ đồng. b- Cho vay cầm cố Cho vay cầm cố chủ yếu là các đối tượng có sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu chưa đến hạn. Loại cho vay này cần được mở rộng hơn nữa vì tính an toàn rất cao. Doanh số cho vay đến 31/12/2005 đạt 6,4 tỷ đồng c- Cho vay người đi lao động có thời hạn ở nước ngoài: - Doanh số cho vay năm 2005: 90 hộ với số tiền 1.492 triệu đồng. - Dư nợ đến 31/12/2005: 128 hộ vay với số tiền 1.847 triệu đồng Mặc dù chiếm tỷ lệ rất thấp trong tổng dư nợ cho vay nhưng bước đầu đã tạo ra một hướng mới trong đầu tư của ngân hàng và đã tạo điều kiện để người dân nâng cao thu nhập cải thiện đời sống, tăng thêm nguồn vốn phát triển sản xuất làm giàu thêm cho quê hương, đất nước. Hoạt động thanh toán và các hoạt đông khác tuy chiếm tỷ trọng thấp trong toàn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhưng ban lãnh đạo NHNo&PTNT huyện Hưng Hà rất coi trọng đến các hoạt động dịch vụ này bởi đây là chiến lược kinh doanh của các ngân hàng thương mại, nguồn thu từ các hoạt động này tuy chưa cao nhưng hạn chế rủi ro trong kinh doanh góp phần tạo điều kiện đổi mới khoa học công nghệ ngân hàng giúp cho NHNo&PTNT huyện Hưng Hà tăng thu nhập, đứng vững trên thị trường cạnh tranh. III. Thực trạng chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Hưng Hà. 1. Thủ tục, quy trình cho vay. Công tác cho vay đối với hộ sản xuất của ngân hàng thương mại nói chung và NHNo&PTNT huyện Hưng Hà nói riêng trong cơ chế nền kinh tế hàng hoá hiện nay hoàn toàn khác với việc cho vay trong cơ chế kế hoạch hoá tập trung. Hiểu rõ ý nghĩa này nên công tác đầu tư tín dụng của ngân hàng Hưng Hà ngày càng được coi trọng củng cố và hoàn thiện hơn, nhất là thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ lý luận và nghiệp vụ cho cán bộ nhất là cán bộ tín dụng để thích nghi với kinh tế thị trường. Qua đó trong nghiệp vụ cho vay cán bộ tín dụng đã thực hiện đúng quy trình cho vay và thủ tục vay vốn theo đúng quy định của ngành. Thực hiện việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, sát sao hơn với nợ nhằm ngăn chặn nợ quá hạn mới phát sinh. 2. Tình hình cho vay hộ sản xuất. 2.1. Tình hình chung: Là một ngân hàng nông nghiệp nằm trong vùng đất chuyên canh cây lúa, địa bàn hoạt động kinh doanh là nông thôn, đối tượng cho vay chủ yếu là nông dân nên hầu hết các hoạt động của NHNo&PTNT huyện Hưng Hà đều nhằm phục vụ cho định hướng phát triển kinh tế nông nghiệp. Sử dụng vốn có hiệu quả là mục tiêu cần đạt được của công tác tín dụng ngân hàng. Qua quá trình cho vay ngân hàng Hưng Hà đã sàng lọc lựa chọn và phân loại được khách hàng, chọn được những dự án, hướng đầu tư có hiệu quả kinh tế cao. Thực hiện cho vay của ngân hàng liên tục tăng lên qua các năm nhất là cho vay đối với kinh tế hộ sản xuất. Hộ cá nhân làm ăn kém hiệu quả đã dần được loại bỏ. Khai thác mở rộng cho vay đến tận thôn xóm, tận tay hộ sản xuất, nhờ đó mà trong đó những năm qua NHNo&PTNT huyện Hưng Hà đã góp phần không nhỏ vào công cuộc chuyển đổi cơ cấu sản xuất nông nghiệp của huyện, tăng khối lượng và giá grị sản phẩm, nâng cao thu nhập và chất lượng cuộc sống cho người dân. Tình hình cho vay của NHNo&PTNT huyện Hưng Hà thể hiện qua biểu số liệu sau: Biểu 3: Tình hình cho vay của NHNo&PTNT huyện Hưng Hà: Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Doanh số cho vay 90.631 145.791 206.980 Doanh số thu nợ 75.923 109.899 164.242 Tổng dư nợ 83.972 119.864 162.602 Doanh thu 9.875 13.774 18.942 (Nguồn: Bảng cân đối kế toán NHNo&PTNT huyện Hưng Hà) 2.2 Tình hình cho vay theo thời hạn vay: Biểu 4: Tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất qua các năm: Đơn vị: triệu đồng Loại vay Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 S.tiền % S.tiền % 2004/2003 S.tiền % 2005/2004 S.tiền % S.tiền % Vay N.Hạn 55.266 66 89.170 74,4 33.904 61,3 127.599 78,5 38.429 43,1 Vay T.Hạn 28.706 34 30.694 25,6 1.988 7 35.003 21,5 4.309 14 Cộng 83.972 100 119.864 100 35.892 42,7 162.602 100 42.738 35,7 Số hộ có dư nợ vay ngắn hạn năm 2005: 5.648 hộ Số hộ có dư nợ cho vay trung hạn năm 2005: 3.742 ( Nguồn báo cáo phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Hưng Hà ) Ngân hàng Hưng Hà đã áp dụng các hình thức cho vay: *) Cho vay trực tiếp hộ sản xuất: Cho vay trực tiếp hộ sản xuất nhằm hỗ trợ vốn kịp thời cho các hộ gia đình trong quá trình sản xuất kinh doanh của họ. Các ngành nghề đầu tư chủ yếu: Nông nghiệp bao gồm trồng trọt và chăn nuôi, tiểu thủ công nghiệp, thương nghiệp dịch vụ và các ngành nghề khác. *) Cho vay qua tổ: Thông qua các tổ, nhóm là các tổ chức chính trị xã hội như: Hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh của các xã và thị trấn. NHNo&PTNT huyện Hưng Hà đã ký kết hợp đồng dịch vụ vay vốn với các xã, thị trấn . Kết quả cho thấy tại các xã được ngân hàng chấp nhận ký hợp đồng đã có số hộ vay vốn nhiều gấp 3 đến 4 lần so với các xã khác. Việc vay trả của nhân dân hết sức thuận lợi, dễ dàng. Hầu hết người vay không đến trụ sở của ngân hàng giao dịch nên tránh được những phiền hà, tiết kiệm được thời gian và chi phí. Nhìn chung, hoạt động cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Hưng Hà đã giúp cho hộ sản xuất có nguồn vốn bổ sung để phát triển kinh tế gia đình, cải thiện và nâng cao đời sống. 2.3 Theo lĩnh vực sản xuất: */ Cho vay ngắn hạn. Biểu 5: Tình hình cho vay, thu nợ dư nợ Đơn vị: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2003 2004 2005 Số tiền % Số tiền % 2004/2003 Số tiền % 2005/2004 Số tiền % Số tiền % 1. Cho vay 72.688 100 121.571 100 48.883 67,25 181.249 100 59.678 49,09 - Nông nghiệp 19.524 26,86 30.589 25,16 11.065 56,67 43.530 24,02 12.941 43,31 - Tiểu thủ CN 17.341 23,86 29.434 24,21 12.093 69,74 51.575 28,46 22.141 75,22 -Thương nghiệp DV 20.782 28,59 46.249 38,44 25.467 122,54 66.233 36,54 19.984 43,21 - Ngành khác 15.041 20,69 15.299 12,59 258 1,72 19.911 10,98 4.612 30,75 2. Thu nợ 57.001 100 88.368 100 31.367 55,03 145.499 100 57.131 64,65 - Nông nghiệp 15.972 27,70 30.653 34,69 14.861 94,10 31.317 21,52 664 2,17 - Tiểu thủ CN 15.110 26,51 19.261 21,80 4.157 27,51 40.410 27,77 21.143 109,74 -Thương nghiệp DV 13.567 23,80 26.809 30,34 13.242 97,60 55.122 37,88 28.313 105,61 - Ngành khác 12.532 21,99 11.639 13,17 - 893 - 7,12 18.650 12,83 7.011 60,24 3. Dư nợ 55.266 100 88.469 100 33.203 60,01 124.219 100 35.750 40,41 - Nông nghiệp 17.932 32,45 17.868 20,20 - 64 - 0,36 30.081 24,21 12.243 68,35 - Tiểu thủ CN 14.490 26,22 24.657 27,87 10.176 70,17 35.822 28,84 11.165 45,28 -Thương nghiệp DV 15.715 28,44 35.155 29,74 19.440 123,70 46.266 37,25 11.111 31,61 - Ngành khác 7.129 12,90 10.789 12,19 3.660 51,34 12.050 9,70 1.261 11,69 (Nguồn: Báo cáo phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Hưng Hà) Năm Chỉ tiêu 2003 2004 2005 Số tiền % Số tiền % 2004/2003 Số tiền % 2005/2004 Số tiền % Số tiền % 1. Cho vay 17.943 100 24.220 100 6.277 34,98 25.731 100 1.511 6,24 - Nông nghiệp 8.301 46,26 7.103 29,33 - 1.198 - 14,43 10.199 39,64 3.096 - 43,59 - Tiểu thủ CN 2.636 14,69 3.546 14,64 910 35,52 3.493 13,58 - 53 - 1,49 - Thương nghiệp DV 3.745 20,87 10.182 42,04 6.437 171,88 8.425 32,74 - 1.757 - 17,26 - Ngành khác 3.261 18,77 3.389 13,99 128 3,93 3.614 14,04 225 6,64 2. Thu nợ 18.922 100 21.531 100 2.609 13,79 18.743 100 - 2.788 - 12,95 - Nông nghiệp 10.581 55,92 8.779 40,77 - 1.802 17,03 7.025 37,49 - 1.754 -24,97 - Tiểu thủ CN 2.892 15,28 3.843 17,85 951 32,88 4.194 22,39 351 9,13 - Thương nghiệp DV 2.583 13,65 5.911 27,45 3.328 128,84 4.817 25,71 - 1.094 - 18,51 - Ngành khác 2.866 15,15 2.998 43,92 132 4,61 2.707 14,45 - 291 - 9,71 3. Dư nợ 28.706 100 31.395 100 2.689 9,37 38.383 100 6.988 22,26 - Nông nghiệp 11.995 41,79 10.319 32,87 - 1.676 - 13,97 13.493 35,16 3.174 30,67 - Tiểu thủ CN 7.324 25,51 7.027 22,38 - 297 - 4,06 6.326 16,48 - 701 - 9,98 - Thương nghiệp DV 6.462 22,51 10.733 34,19 4.271 66,09 14.341 37,36, 3.608 33,62 - Ngành khác 2.925 10,12 3.316 10,56 391 13,37 4.223 11,00 907 27,35 */ Cho vay trung hạn Biểu 6: Tình hình cho vay, thu nợ Đơn vị: triệu đồng (Nguồn: Báo cáo phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Hưng Hà) Qua số liệu biểu 4, biểu 5 và biểu 6 được căn cứ vào bảng cân đối tài khoản kế toán và báo cáo phòng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Hưng Hà cho thấy hoạt động cho vay hộ sản xuất tăng dần qua các năm, thể hiện: Doanh số cho vay năm 2003 là 90.631 triệu đồng, năm 2004 đạt 145.791 triệu đồng tăng tuyệt đối 55.160 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 60,86% trong đó tăng doanh số cho vay ngắn hạn là: 67,25%, doanh số cho vay trung hạn là: 34,98%. Năm 2005 so với 2004 doanh số cho vay ngắn hạn tăng 59.678 triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng 49,09%, doanh số cho vay trung hạn tăng 1.511 triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng 6,24%. Việc tăng doanh số cho vay ngắn hạn và trung hạn năm 2005 làm cho tổng doanh số cho vay năm 2005 đạt 206.980 triệu đồng, tăng so với năm 2004 là 61.189 triệu đồng. Doanh số cho vay tăng làm dư nợ tăng, dư nợ cho vay năm 2005 là 162.602 triệu động. Dư nợ bình quân một cán bộ tín dụng trong cơ quan năm 2005 là 6.775 triệu đồng, cao hơn dư nợ bình quân năm 2004 là 2.336 triệu đồng. Nhìn chung công tác cho vay hộ sản xuất năm 2005 tăng so với năm 2004 và năm 2003 là do tập thể ban lãnh đạo kết hợp với các tổ chức đoàn thể và toàn thể cán bộ trong cơ quan đã nhận thức được định hướng mở rộng cho vay hộ sản xuất, tìm mọi biện pháp bố trí sắp xếp đội ngũ cán bộ phù hợp với địa bàn và tình hình hoạt động thực tế tại địa phương mình, xuống tận cơ sở, thôn xóm tiếp cận với từng hộ và hướng dẫn họ đưa ra phương án, dự án đạt hiệu quả cao. Qua đó người dân dám mạnh dạn vay vốn ngân hàng để đầu tư phát triển ngành nghề, mở rộng sản xuất cải thiện đời sống. Doanh số cho vay ngắn hạn tăng mạnh trong khi đó doanh số cho vay trung hạn tăng rất ít làm cho dư nợ và tỷ trọng chiếm trong cho vay ngắn hạn cao hơn cho vay trung hạn. Dư nợ ngắn hạn: Năm 2003: 55.266 triệu đồng (chiếm 65,8%) Năm 2004: 88.469 triệu đồng (chiếm 73,81%) Năm 2005: 124.219 triệu đồng (chiếm 76,39%) Dư nợ trung và dài hạn: Năm 2003: 28.706 triệu đồng (chiếm 34,2%) Năm 2004: 31.395 triệu đồng (chiếm 26,19%) Năm 2005: 38.383 triệu đồng (chiếm 23,61%) Số tiền cho vay ngắn hạn đối với một khách hàng trên một món vay (năm 2005) tính bình quân là 10,4 triệu đồng, cao hơn cho vay trung và dài hạn. Số tiền bình quân trên một món vay trung và dài hạn (năm 2005) là 7,6 triệu đồng. Dư nợ cho vay trung hạn tăng rất ít chứng tỏ nhu cầu vốn vay trung hạn của khách hàng không tăng nhiều do nhu cầu vay chủ yếu là vốn lưu động. Song dư nợ cho vay dài hạn của NHNo&PTNT huyện Hưng Hà không có là do đặc thù của sản xuất nông nghiệp và của kinh tế hộ trên địa bàn đối tượng phục vụ chủ yếu là vốn ngắn và trung hạn. Tuy nhiên, NHNo&PTNT huyện Hưng Hà cần phải có biện pháp để mở rộng cho vay trung và dài hạn phục vụ tốt hơn nữa sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội nói chung và hộ sản xuất nói riêng đồng thời mở rộng cho vay trung và dài hạn tạo điều kiện tăng nguồn thu ổn định cho ngân hàng. Nhìn chung doanh số cho vay và dư nợ qua các năm tăng lên tương đối vững chắc bởi đến năm 2000 tình hình an ninh chính trị tại địa phương ổn định hơn. Luật ngân hàng và luật các tổ chức tín dụng được ban hành kèm theo một loạt các quy định khác của ngành và của Chính Phủ. Tại điều 52 mục 4 luật các tổ chức tín dụng đã quy định: "Tổ chức tín dụng Nhà