Đề tài Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Yên Bái trong quá trình CNH- HĐH nông nghiệp nông thôn của tỉnh

hức tài chính, tín dụng, kinh doanh và tiền tệ trong và ngoài nước theo quy định của Chính phủ và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. - Làm dịch vụ thanh toán giữa khách hàng Thu chi tiền mặt Đại lý mua bán cổ phiếu, trái phiếu, xây dựng các dự án và quản lý tài sản theo yêu cầu của khách hàng Thực hiện tín dụng cho thuê Kinh doanh vàng bạc đá quý.. 4.3 Vài nét cơ bản về hoạt động của NHNo& PTNT Việt Nam Trong những năm gần đây, NHNo& PTNT đã vươn lên và phát triển liên tục, điểm nổi bật là đã có nhiều biện pháp tích cực để tạo nguồn vốn kể cả nội tệ và ngoại tệ. Đến tháng 3/2007, vị thế dẫn đầu của NHNo& PTNT vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện: Tổng nguồn vốn đạt gần 267.000 tỷ đồng, vốn tự có gần 15.000 tỷ đồng; Tổng dư nợ đạt gần 239.000 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu theo chuẩn mực mới, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế là 1,9%. NHNo& PTNT hiện có hơn 2200 chi nhánh và điểm giao dịch được bố chí rộng khắp trên toàn quốc với gần 30.000 cán bộ nhân viên. Từ một ngân hàng không đủ bù đắp chi phí kể từ năm 1992 trở về trước, đến năm 1996 trở lại đây đã vươn lên có lãi, năm sau cao hơn năm trước, trên cơ sở phục vụ cho phát triển nông nghiệp, nông thôn ngày càng tốt hơn, thể hiện trên các mặt sau đây: 4.4.1 Cho hộ vay để phát triển sản xuất Trong các đối tượng đã vay thì hộ nông dân là khách hàng quan trọng nhất, là người bạn đồng hành đáng tin cậy của NHNo. Năm 1999 có 3.964.279 hộ vay vốn, doanh số cho vay hộ sản xuất và hợp tác xã là 20.362.258 triệu đồng, tăng 19,5% so với 1998. Cho đến năm 2003 thì đã quản lý tới 8 triệu hộ vay vốn. NHNo đã chú trọng cho vay trung hạn và dài hạn, tuy nhiên dư nợ ngắn hạn mà hộ sản xuất vay vốn vẫn chiếm tỷ lệ cao 57,6 % so với 42,3% dư nợ trung hạn, dài hạn trong năm 2005 Dư nợ cho hộ sản xuất và HTX vay trong cả nước năm 2005 tăng 19% so với 2004, song giữa các vùng có sự chênh lệch khá xa: Duyên hải miền trung tăng 43,7 %, Tây Nguyên tăng 37,8%, Đồng bằng sông Cửu Long tăng 9,2 %, tăng thấp nhất là đồng bằng Sông Hồng với tỷ lệ 5,6%. Các vùng còn lại tăng 13- 18%. Vấn đề cho vay HTX nông nghiệp: Nhiều năm trước đây hầu hết các HTX nông nghiệp đều bị NHNo từ chối giao dịch nhưng khi luật HTX có hiệu lực từ năm 1997 thì tình trạng đó đã bắt đầu được khắc phục. Tuy nhiên khoản vay của HTX nông nghiệp từ ngân hàng nông nghiệp đang ở mức rất thấp. Năm 2003, trong tổng dư nợ cho hộ sản xuất và HTX thì dư nợ HTX nông nghiệp chỉ chiếm 71 tỷ đồng bằng 0,3%. 4.4.2 Cho hộ sản xuất và HTX vay theo chương trình chỉ định của Chính phủ Ngoài việc cho vay theo cơ chế tín dụng thông thường, ngân hàng nông nghiệp còn thực hiện cung cấp tín dụng theo các chương trình chỉ định của Chính phủ, như cho vay khắc phục hạn hán lũ lụt ở các tỉnh miền Trung.. Cho vay theo các chương trình nêu trên đã có tác dụng góp phần tích cực giúp các hộ vượt qua những lúc hiểm nghèo, tuy nhiên cũng đã nảy sinh những khó khăn mới cho NHNo& PTNT là thu nợ gốc cũng như thu lãi đạt thấp- thu nợ gốc đạt 53%, thu lãi đạt 49%. Mặt khác, trong số dư nợ trên có gần 5 tỷ đồng phải làm thủ tục xin khoanh nợ hoặc xóa nợ 4.4.3 Dịch vụ tín dụng ủy thác các dự án quốc tế đầu tư Từ 1996 đến nay, ngoài việc kinh doanh nội tệ là chính, NHNo cũng đã chú trọng đến họat động trong lĩnh vực ngoại hối bao gồm các lĩnh vực dịch vụ ngoại hối bảo lãnh vay ngoại tệ, vay ngân hàng nước ngoài, huy động ngoại tệ trong dân cư, mua bán ngoại tệ. Trong hoạt động ngoại hối, dịch vụ thanh toán quốc tế tăng liên tục và rất khả quan, năm 2004 tăng 37% so với năm 2003; đến năm 2005 đạt mức khá cao tăng 57,3% so với năm 2004 Một dịch vụ rất hữu ích trực tiếp cho hộ nông dân được vay lại là dịch vụ các dự án tín dụng ủy thác đầu tư của quốc tế, Năm 1999 đạt 488 triệu $, các năm sau đều tăng đáng kể, năm 2003 đạt 1.263 triệu $ khoản tín dụng này đã cho hàng ngàn hộ gia đình ở các tỉnh thành phố trong cả nước để phát triển sản xuất và xóa đói giảm nghèo. 4.4.4 Chính sách lãi suất cho vay Đầu năm 1999 thực hiện các giải pháp “kích cầu” của Chính phủ, NHNo đã kịp thời hạ trần lãi suất huy động để phù hợp theo 5 lần NHNN đã hạ trần lãi suất cho vay, ban hành lãi suất ưu đãi đối với khách hàng có tín nhiệm, khi thực hiện cho vay hộ sản xuất và HTX theo các chương trình chỉ định của Chính phủ, NHNo đã giảm lãi suất cho vay đối với vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào Khơ me tập trung. 4.4.5 Các hình thức chuyển tải vốn đến các hộ sản xuất Đối với vay món lớn, chủ yếu áp dụng hình thức cho vay trực tiếp, đối với vay món nhỏ thường áp dụng hình thức cho vay thông qua tổ, nhóm. Đến hết năm 2003 trong tổng số hộ nông thôn đã vay ở NHNo thì số hộ vay trực tiếp chiếm 83%, số hộ vay thông qua tổ, nhóm chỉ là 17% ♣ Tuy thế, bên cạnh những kết quả khả quan đã đạt được, thì vẫn còn những hạn chế cần khắc phục: Đầu tư vốn chưa gắn chặt với quy hoạch vùng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi..; Còn nhiều hộ nông dân chưa được vay tín dụng của NHNo mặc dù mỗi năm đều có tăng thêm, nhưng đến năm 2005 cũng chỉ mới đạt 37% số hộ ở nông thôn và xấp xỉ 50% số hộ có nhu cầu vay vốn 4.4 Kinh nghiệm hoạt động của một số ngân hàng NHNo& PTNT tại một số địa phương khác và bài học rút ra NHNo& PTNT tỉnh Thái Nguyên NHNo& PTNT tỉnh Thái Nguyên có kinh nghiệm khi nhận ủy thác đầu tư các dự án ADB, WBNgân hàng kết hợp chặt chẽ với hội nông dân, hội phụ nữ cho tham gia họp với các xã, phường để phổ biến về ý nghĩa kết quả vay vốn ngân hàng cho nông dân, cho vay thông qua tổ vay vốn. NHNo& PTNT tỉnh Bắc Giang Kinh nghiệm của NHNo& PTNT Bắc Giang là quan tâm đến nhân tố con người- nhân tố quyết định mọi sự thành đạt. NHNo Bắc Giang đã chú ý đến sự đào tạo cho CBCNV về chuyên môn nghiệp vụ, ngoại ngữ và lý luận chính trị để có nhận thức đúng đắn. Trong những năm vừa qua nhiều cán bộ đã được cử đi học, tập huấn nghiệp vụ vì vậy trình độ chuyên môn được nâng lên đủ sức gánh vác và hoàn thành suất sắc nhiệm vụ được giao, hầu hết CBCNV đều có phẩm chất đạo đức tốt, phong cách sống văn minh lành mạnh. ♣ Bài học rút ra: Đối với NHNo& PTNT Yên Bái, nên học tập kinh nghiệm của NHNo& PTNT Thái Nguyên và Bắc Giang. Cần có mối quan hệ, kết hợp chặt chẽ với hội nông dân, hội phụ nữ (đối tượng vay vốn chính của ngân hàng) để có thể hiểu được nhu cầu, nguyện vọng vay vốn, và phổ biến được kết quả vay vốn ngân hàng cho nông dân. Bên cạnh đó thì ngân hàng cũng phải chú trọng đầu tư về nguồn nhân lực của mình, đó là đào tạo cán bộ có năng lực, phẩm chất, bởi nhân tố con người là nhân tố quyết định sự thành đạt. Cán bộ có năng lực, đủ khả năng thẩm định sẽ giúp việc cho vay vốn an toàn và hiệu quả. CHƯƠNG II HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo& PTNT YÊN BÁI TRONG GIAI ĐOẠN TỪ 1991 ĐẾN NAY (2007) I/ ĐẶC ĐIỂM TỰ NHIÊN, KINH TẾ, Xà HỘI CỦA TỈNH, VÀ NHỮNG TÁC ĐỘNG CỦA NÓ ĐẾN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 1. Đặc điểm tự nhiên, kinh tế, xã hội 1.1 Đặc điểm tự nhiên Yên Bái là một tỉnh miền núi nhiều dân tộc. Diện tích đất tự nhiên của toàn tỉnh là 6.882,922km2, xếp thứ 15 trong số 62 tỉnh thành. Yên Bái có địa hình cấu tạo đa dạng và phức tạp, đồng bằng phù sa ven sông Hồng, đồng bằng phù sa cổ lượn sóng, đồi bát úp dốc thoải, bồn địa thung lũng, núi cao rãnh sâu, cao nguyên đá vôi.. Đặc trưng khí hậu của Yên Bái là thời tiết nhiệt đới gió mùa, nắng và mưa nhiều, nền nhiệt độ cao, lượng mưa trung bình 1.800- 2.000mm/năm. Với diện tích đất đai rộng lớn và đặc trưng khí hậu nhiệt đới, Yên Bái có thuận lợi và tiềm năng lớn trong phát triển nông nghiệp, đặc biệt là lâm nghiệp bởi cấu tạo địa hình của một tỉnh miền núi đa dạng phức tạp, nhiều đồi núi. Yên Bái là một tỉnh có nhiều tiềm năng lớn.Vị trí địa lý cùng những đặc điểm về địa hình khí hậu và hệ thống sông ngòi đa dạng đã tạo cho Yên Bái có nhiều tài nguyên đất, tài nguyên rừng và khoáng sản phong phú. ♣ Yên Bái có nhiều loại rừng khác nhau: rừng nhiệt đới, á nhiệt đới và ôn đới vùng cao. Vào thời điểm này tổng diện tích rừng là 264.100 ha. Trữ lượng 12.3 triệu m3 gỗ, tài nguyên rừng làm cơ sở cho lâm nghiệp Yên Bái phát triển. ♣ Tài nguyên nước: Chế độ thủy văn của Yên Bái cũng phong phú nhờ có hai con sông lớn (sông Hồng và sông Chảy) cùng một hệ thống suối, hồ, đầm đa dạng. Nguồn thủy năng của hệ thống hồ đầm ở Yên Bái là rất lớn. Riêng hồ Thác Bà có diện tích 23.400 ha. Đổ vào hồ Thác Bà là sông Chảy cùng hàng trăm suối nhỏ khác chứa một hàm lượng phù sa và thức ăn cho thủy sinh vật phát triển. Ở đây có trên 130 loại cá tự nhiên có giá trị kinh tế cao, tạo nguồn đặc sản xuất khẩu. ♣ Tài nguyên khoáng sản: Có 165 mỏ chia thành các nhóm: nhóm khoáng sản cháy, kim loại, phi kim loại, vật liệu xây dựng.. ♣ Cơ sở hạ tầng: Hiện nay, 100% số xã trong tỉnh đã có đường ô tô đến trung tâm. Đường sắt thông suốt. Về đường thủy: Sông Hồng qua Yên Bái dài 115 km. Hồ Thác Bà có chiều dài 80 km Hệ thống đường giao thông thông suốt giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh thuận lợi hơn trong việc vận chuyển, lưu thông nguyên vật liệu, sản phẩm từ nơi này đến nơi khác. Đây cũng là một yếu tố rất quan trọng giúp các ngành sản xuất vật chất, trong đó có ngành nông nghiệp phát triển. 1.2 Đặc điểm kinh tế Trong những năm gần đây, kinh tế của tỉnh Yên Bái đã có sự tăng trưởng khá, GDP năm 2006 tăng 11,2% so với 2005. Về sản xuất nông- lâm nghiệp đã có sự chuyển dịch cơ cấu theo hướng tích cực và tiến bộ, từng bước khắc phục kinh tế thuần nông, chuyển dần sang sản xuất hàng hóa gắn với thị trường Sản xuất công nghiệp đã sắp xếp lại tổ chức kinh doanh, tập trung đầu tư có trọng điểm, công nghiệp nhỏ, tiểu thủ công nghiệp phát triển rộng khắp, kể cả nông thôn, thị trấn tạo nhiều việc làm cho người lao động Kinh tế dịch vụ- thương mại phát triển và chiếm tỷ trọng đáng kể trong cơ cấu kinh tế (33,68%) 1.3 Đặc điểm văn hóa xã hội Yên Bái có 1 thành phố (Yên Bái), 1 thị xã (Nghĩa lộ), 2 huyện vùng cao( Trạm Tấu, Mù Cang Chải), 3 huyện có xã vùng cao (Văn Chấn, Văn Yên, Lục Yên), 2 huyện vùng thấp (Yên Bình, Trấn Yên) gồm 167 xã, 8 thị trấn và 11 phường. Sau khi tái lập tỉnh, Yên Bái có 604.162 người. Dân số của tỉnh theo thống kê năm 2004 là xấp xỉ 71 vạn người, toàn tỉnh có 30 dân tộc anh em sinh sống. Dân cư Yên Bái là dân số trẻ, đội ngũ những người trong độ tuổi lao động khá nhiều chiếm từ 45- 47% dân số toàn tỉnh. Mỗi năm lực lượng này lại tăng lên chừng 1 vạn người. Song chất lượng lao động còn thấp. Tỷ lệ lao động qua đào tạo đạt 26,93%. Tỷ lệ hộ nghèo năm 2006 giảm được 4%, còn 30,7%, tỷ lệ này vẫn còn rất cao. Các công tác xã hội như y tế, thủy lợi, giáo dụcngày càng được quan tâm phát triển. 2.Tác động của điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội đến hoạt động của NHNo& PTNT Yên Bái Những điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội của tỉnh Yên Bái rất thuận lợi cho việc phát triển kinh tế- xã hội của tỉnh nói chung và quá trình CNH- HĐH nông nghiệp, nông thôn nói riêng. Tiềm năng kinh tế của tỉnh Yên Bái là rất lớn, với diện tích đất tự nhiên rộng lớn, nguồn tài nguyên rừng, nước, khoáng sản ..phong phú cùng lực lượng lao động dồi dào..Vì vậy để đẩy mạnh phát triển kinh tế cần phải huy động tối đa nguồn lực, sử dụng có hiệu quả nhất, và NHNo& PTNT đã đóng một vai trò quan trọng trong việc tạo nguồn vốn cho người dân vay để duy trì sản xuất và phát triển. Đặc biệt là người nông dân cần vốn để tăng gia, mở rộng quy mô sản xuất. Yên Bái là một tỉnh miền núi, điều kiện tự nhiên cũng như khí hậu rất thích hợp với việc phát triển lâm nghiệp, đặc trưng của lâm nghiệp là cần nguồn vốn đầu tư trong một thời gian dài, điều này đòi hỏi sự giúp đỡ của ngân hàng về việc cho vay vốn trung, dài hạn. Song cũng là một khó khăn đối với ngành ngân hàng về việc thẩm định cho vay, bởi Yên Bái là tỉnh miền núi, địa hình phức tạp, nhiều đồi núi, khó đi lại, hơn nữa có rất nhiều dân tộc sinh sống. Mặt khác, lâm nghiệp cần rất nhiều thời gian mới có thu hoạch, trong khi lãi suất thì vẫn phải trả hàng tháng, hàng quý, vì thế nguy cơ nợ quá hạn rất cao, và cũng gây khó khăn cho người dân vay vốn. Yên Bái cũng có nhiều tiềm năng về nông nghiệp như đã phân tích ở trên, song dân cư Yên Bái còn nghèo (tỷ lệ hộ nghèo 30,7%) vì thế nhu cầu vay vốn trong sản xuất nông nghiệp cũng rất cao, yêu cầu ngành ngân hàng phải quan tâm. Yên Bái là tỉnh có nguồn lao động dồi dào, do tỷ lệ sinh cao, nhưng chất lượng lao động lại rất thấp (26,93% lao động qua đào tạo) vì thế, tạo cho ngân hàng một tâm lý không tin tưởng vào tính khả thi của các dự án làm ăn cần vay vốn. Đây là một hạn chế, một vấn đề nan giải của tỉnh. Vì vậy càng đòi hỏi cán bộ ngân hàng tìm hiểu xem xét kĩ lưỡng để có thể nắm bắt được khả năng sản xuất của từng người để có kế hoạch đầu tư phù hợp, đồng thời cũng kiểm soát được toàn bộ hoạt động của người vay làm cho họ có hướng làm ăn mới trong cơ chế thị trường II. HỆ THỐNG NHNo& PTNT TỈNH YÊN BÁI 1. Quá trình hình thành và phát triển của NHNo& PTNT tỉnh Yên Bái Ngân hàng phát triển nông thôn Hoàng Liên Sơn (tiền thân của NHNo& PTNT tỉnh Yên Bái ) được thành lập sau NĐ 53/ HĐBT theo QĐ số 63NH- QĐ ngày 07/07/1988 cuả tổng giám đốc NHNN Việt Nam, về việc “thành lập chi nhánh ngân hàng phát triển nông nghiệp tỉnh Hoàng LIên Sơn” Ngày 12/08/1991 kì họp thứ 9 Quốc Hội khóa VIII đã quyết định chia tỉnh Hoàng Liên Sơn thành 2 tỉnh Yên Bái và Lào Cai. Ngân hàng nông nghiệp tỉnh cũng được tách ra theo quyết định số 133/ QĐ- NH ngày 30/08/1991 của thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam về việc “giải thể NHNo& PTNT tỉnh Hoàng Liên Sơn” Cùng với việc tái lập tỉnh Yên Bái, hệ thống ngân hàng trên địa bàn tỉnh Yên Bái cũng được tổ chức lại. Chi nhánh NHNo tỉnh Yên Bái được thành lập theo quyết định số 33/ NH- QĐ ngày 30/08/1991, NHNo tỉnh Yên Bái là đơn vị thành viên đại diện pháp nhân của NHNo Việt Nam, có hệ thống mạng lưới ở huyện, thị trực tiếp giao dịch kinh doanh, thực hiện hoạch toán kinh tế nội bộ Sau khi t¸ch tØnh, v­ît qua nh÷ng khã kh¨n gay g¾t cña thêi kú chuyÓn tiÕp cïng víi nh÷ng thay ®æi vÒ hÖ thèng ng©n hµng. Ng©n hµng N«ng nghiÖp TØnh Yªn b¸i ®· cã 1 hệ thống gåm: NHNo& PTNT tỉnh Yên Bái. Vµ 7 chi nh¸nh huyÖn trùc thuéc lµ: TrÊn Yªn, Yªn B×nh, V¨n Yªn, V¨n ChÊn, Tr¹m TÊu, Mï Cang Ch¶i, Lôc Yªn vµ 10 phßng giao dÞch trùc thuéc héi së ng©n hµng TØnh vµ chi nh¸nh Ng©n hµng huyÖn. VÒ nh©n sù : Do tån t¹i lÞch sö ®Ó l¹i trong tæng sè 926 ng­êi thuéc biªn chÕ cña NHNo Hoµng Liªn S¬n, tr­íc khi t¸ch tØnh ë l¹i NHNo TØnh Yªn B¸i 630 ng­êi ( chiÕm 60%). VÊn ®Ò bøc xóc næi lªn thêi kú nµy lµ biªn chÕ qu¸ ®«ng, bé m¸y cßn cång kÒnh, kÐm hiÖu lùc, kh«ng phï hîp víi m«i tr­êng vµ quy m« kinh doanh cña tØnh miÒn nói nh­ YªnB¸i. NhiÖm vô träng t©m lóc nµy lµ: Tinh gi¶m biªn chÕ, cñng cè kiÖn toµn bé m¸y tæ chøc. Cïng víi chØ thÞ 202/CT ngµy 26 th¸ng 8 n¨m 1991 cña TTCP, viÖc cho vay trùc tiÕp ®Õn hé s¶n xuÊt chÝnh thøc ®­îc më ra vµ ®­îc x¸c ®Þnh lµ h­íng ho¹t ®éng chñ yÕu cña NHNo. Ngµy 28 th¸ng 02 n¨m 1995 Gi¸m ®èc NHNo TØnh ®· ra Q§ sè 14/TCCB thµnh lËp “ Chi nh¸nh khu vùc I thÞ x· Yªn B¸i ”. Sau h¬n 2 th¸ng ho¹t ®éng, ngµy 08 th¸ng 05 n¨m 1995 Tæng Gi¸m ®èc NHNo ViÖt nam Q§ sè 110/Q§-NHNo thµnh lËp chi nh¸nh NHNo thÞ x· Yªn B¸i. Nh­ vËy cuèi n¨m 1996 hÖ thèng NHNo TØnh Yªn b¸i ngoµi héi së NHNo tØnh cßn cã 8 chi nh¸nh ng©n hµng huyÖn, thÞ trùc thuéc. Ngµy 25 th¸ng 07 n¨m 2003 thµnh lËp míi 1 NH cÊp II trªn c¬ së tiÕp nhËn bé m¸y C«ng ty Vµng b¹c tØnh theo chñ tr­¬ng cña thèng ®èc NHNN VN. Sau khi æn ®Þnh bé m¸y c¬ cÊu ho¹t ®éng, Ng©n hµng tËp chung cho c«ng t¸c ®µo t¹o l¹i c¸n bé, t¹o nguån nh©n lùc cho ho¹t ®éng kinh doanh. N¨m 1991 Ng©n hµng cã 630 ng­êi, năm 2003 ng©n hµng cßn 434 c¸n bé nh©n viªn, cã 215 c¸n bé lµ tr×nh ®é ®¹i häc, 192 c¸n bé cã tr×nh ®é trung cÊp vµ 27 c¸n bé tr×nh ®é s¬ cÊp. NHNo& PTNT tØnh Yªn B¸i cã mét héi së chÝnh ®Æt t¹i trung t©m tØnh vµ cã 10 chi nh¸nh ng©n hµng cÊp II ®Æt ë 10 huyÖn thµnh. Trong tØnh cã mét tr­êng nghiÖp vô ng©n hµng khu vùc c¸c tØnh phÝa B¾c, ®Æt t¹i héi së chÝnh cña ng©n hµng. 2. C¬ cÊu bé m¸y tæ chøc Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n TØnh Yªn b¸i - Ban gi¸m ®èc : cã 4 ng­êi Gåm cã : + Gi¸m ®èc phô tr¸ch chung vµ c«ng t¸c KiÓm tra - KiÓm to¸n néi bé, tæ chøc c¸n bé ®µo t¹o. + 1 phã gi¸m ®èc phô tr¸ch c«ng t¸c KÕ ho¹ch - Kinh doanh . + 1 phã gi¸m ®èc phô tr¸ch c«ng t¸c Tµi vô - Ng©n quü + 1 phã gi¸m ®èc phô tr¸ch hµnh chÝnh ph¸p chÕ . HiÖn nay theo thống kê 2006, NHNo& PTNT Yªn B¸i cã 417 c¸n bé nh©n viªn cã tr×nh ®é vµ kinh nghiệm trong ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ, tÝn dông, thanh to¸n vµ dÞch vô ng©n hµng Tr×nh ®é 2001 2002 2003 2004 2005 2006 Cao häc 0 1 1 1 1 1 §H,CĐ 189 193 204 236 245 279 Kh¸c 228 226 220 183 172 137 ( Theo nguån b¸o c¸o cña NHNo& PTNT Yªn B¸i) Qua bảng biểu ta thấy, trình độ của cán bộ ngân hàng Yên Bái vẫn chưa cao, trình độ cao học chỉ có 1 người từ năm 2002 và không tăng thêm. Cán bộ chủ yếu trình độ đại học cao đẳng, con số này tăng lên qua các năm, tuy thế trình độ khác( trung cấp, sơ cấp) vẫn rất cao. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải quan tâm hơn nữa tới công tác đào tạo cán bộ. Hµng n¨m, ng©n hµng vÉn tiÕp tôc cö c¸n bé ®i ®µo t¹o, båi d­ìng vÒ tin häc, qu¶n lý, ph¸p luËt vµ c¸c chuyªn ®Ò phôc vô cho c«ng t¸c kinh doanh vµ phôc vô s¶n xuÊt. 3. Ho¹t ®éng chÝnh cña NHNo& PTNT tØnh Yªn B¸i NHNo& PTNT Yên Bái là ngân hàng kinh doanh “vay để cho vay” + Trùc tiÕp ho¹t ®éng kinh doanh TiÒn tÖ - TÝn dông vµ c¸c dÞch vô Ng©n hµng trªn ®Þa bµn theo ph©n cÊp cña NHNo&PTNT . + Tæ chøc ®iÒu hµnh Kinh doanh vµ KiÓm tra kiÓm to¸n néi bé theo uû quyÒn cña Tæng gi¸m ®èc NHNo& PTNT ViÖt Nam . + Thùc hiÖn c¸c nhiÖm vô kh¸c ®­îc giao vµ lÖnh cña Tæng gi¸m ®èc Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam. 4. Vai trò của NHNo& PTNT Yên Bái trong quá trình phát triển kinh tế của tỉnh NHNo& PTNT Yên Bái đã thực sự trở thành người bạn đáng tin cậy của nông dân góp phần xóa đói giảm nghèo, góp phần tăng trưởng kinh tế- xã hội trên địa bàn tỉnh thông qua tín dụng ngân hàng bằng việc đầu tư vốn cho nông nghiệp nông thôn. Tiềm năng kinh tế của tỉnh Yên Bái là rất lớn, với diện tích đất tự nhiên rộng lớn, nguồn tài nguyên rừng, nước, khoáng sản ..phong phú cùng lực lượng lao động dồi dào..Vì vậy để đẩy mạnh phát triển kinh tế cần phải huy động tối đa nguồn lực, sử dụng có hiệu quả nhất, và NHNo& PTNT đã đóng một vai trò quan trọng trong việc tạo nguồn vốn cho người dân vay để duy trì sản xuất và phát triển. Đặc biệt là người nông dân cần vốn để tăng gia, mở rộng quy mô sản xuất. Tín dụng ngân hàng đã trở thành đòn bẩy thúc đẩy mạnh mẽ sự phát triển của kinh tế hàng hóa. Thông qua hoạt động tín dụng và cho vay theo dự án phát triển kinh tế nông nghiệp, tín dụng ngân hàng đã trở thành động lực mạnh mẽ đối với việc chuyển dịch kinh tế cây trồng vật nuôi, và cơ cấu ngành nghề trong nông nghiệp, góp phần thúc đẩy CNH- HĐH nông nghiệp nông thôn. Tín dụng ngân hàng giúp người vay sử dụng vốn đúng mục đích, tăng cường hạch toán kinh tế làm cho sản xuất kinh tế có hiệu quả cao hơn. Bởi ngân hàng với tư cách là trung tâm tiền tệ- tín dụng- thanh toán mà có thể kiểm soát được mọi hoạt động kinh tế của đồng tiền. Với lợi thế này, trước khi cho vay, bao giờ cán bộ tín dụng cũng phải nắm được toàn bộ tình hình kinh doanh của người có nhu cầu vay vốn, và yêu cầu người vay trong quá trình sử dụng vốn phải chịu sự giám sát của ngân hàng xem có sử dụng vốn đúng mục đích, có tạo ra hiệu quả đồng vốn hay không. Chính vì vậy mà ngân hàng cũng góp phần giúp hoạt động sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả cao nhất, bởi có thể nắm bắt được khả năng sản xuất của từng người để có kế hoạch đầu tư phù hợp, đồng thời cũng kiểm soát được toàn bộ hoạt động của người vay làm cho họ có hướng làm ăn mới trong cơ chế thị trường. 5. Thực trạng hoạt động của NHNo& PTNT Yên Bái trong quá trình CNH- HĐH nông nghiệp nông thôn của tỉnh 5.1 Công tác chỉ đạo, điều hành Ngay từ năm 2005 đến cuối năm 2006 NHNo& PTNT tỉnh đã tập trung, chỉ đạo mục tiêu, giải pháp kinh doanh trong năm, nhằm đảm bảo thực hiện tốt định hướng phát triển của tỉnh, của ngành. Đã kịp thời chỉ đạo, triển khai luật ngân hàng và cơ chế mới, cùng chủ trương, chính sách của ngành, tỉnh như: Định hướng hoạt động ngân hàng phải tập trung cao độ vào công tác huy động vốn. Vì có nguồn vốn hợp lý mới có điều kiện để mở rộng đầu tư tín dụng và giữ vững ổn định tài chính, ổn định đời sống CBNV Đề ra và thực hiện có hiệu quả, chủ trương tín dụng thương mại và tín dụng chính sách tăng nhanh hơn, phù hợp môi trường điều kiện thực tế Yên Bái. Thực hiện cơ chế chính sách của nhà nước, đặc biệt triển khai QĐ 67/QĐTT của thủ tướng Chính phủ về: “Một số chính sách ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn” Chỉ đạo sát sao mở rộng tín dụng theo quyết định 67 của Chính phủ như: Xây dựng kế hoạch tăng dư nợ, cụ thể ở từng ngân hàng huyện, thị xã, xây dựng kế hoạch đầu tư cụ thể đến từng đối tượng như: cây cà phê, cây ăn quả Đặc biệt đẩu tư cho 7000 hộ trang trại làm kinh tế hàng hóa. 5.2 Về nguồn vốn Trong thời gian qua, NHNo& PTNT Yên Bái thực hiện chủ trương đa dạng hóa hình thức huy động vốn đáp ứng tiện ích cho khách hàng, duy trì các hình thức huy động vốn truyền thống, kết hợp với các hình thức mới như: Tiết kiệm trả góp, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, phát hành kì phiếu dài hạn, trái phiếu, đồng thời tiếp cận xử lý lãi suất để ổn định vốn huy động ngoài tỉnhnên thu hút được nguồn vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế. Nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn phát triển sản xuất, kinh doanh của khách hàng. Công tác huy động vốn được tổ chức là triển khai tốt từ NHNo tỉnh đến các huyện, thành phố. § Tổng nguồn vốn huy động cho đến 31/12/2006 đạt 1.121 tỷ đồng, đạt 97,5% kế hoạch, tăng 99 tỷ đồng, tốc độ tăng 10% so với năm 2005. § Cơ cấu nguồn vốn Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ: (đv: tỷ đồng) Loại tiền tệ Đạt % so với kế hoạch Tỷ trọng So sánh 2005 Nội tệ 1.110 98% 99% Tăng 10% Ngoại tệ 11 50% 1% Giảm 15% Cơ cấu nguồn vốn theo kì hạn gửi tiền: (đv: tỷ đồng) Chỉ tiêu Đạt Tỷ trọng So sánh 2005 Không kỳ hạn 341 30,4% 1,5% Kỳ hạn<12 tháng 403 36% Giảm 8,2 % Kỳ hạn>12 tháng 377 33,6% 52,8% Cơ cấu nguồn vốn theo nhóm khách hàng: (đv: tỷ đồng) Nhóm k. hàng Đạt Tỷ trọng So sánh 2005 1. Tiền gửi k. hàng 917,4 81,8% 27,7% - Tiền gửi dân cư 551,5 49,2% 53,2% - Tiền gửi kho bạc 188,4 16,8% Giảm 10% (20 tỷ) - Tiền gửi tổ chức KTXH 177,5 15,8% 18,3% 2. Tiền gửi UTĐT 36 0,3% 3.Tiền gửi, tiền vay TCTD 200 17,8% Giảm 33%(100 tỷ) (nguồn: số liệu báo cáo kết quả kinh doanh 2006 NHNo& PTNT tỉnh Yên Bái) Qua những bảng biểu trên đã cho thấy tình hình huy động vốn của NHNo& PTNT Yên Bái là tăng so với năm 2005 NHNo& PTNT Yên Bái đã tích cực tập trung huy động các nguồn vốn tại địa phương, nhất là tiền gửi dân cư (đạt tới 551,5 tỷ đồng, chiếm 49,2 % trong tổng nguồn vốn) tăng khá nhanh, tới 53,2 % so với 2005, trong đó nhiều nhất là nguồn vốn có kì hạn dưới 12 tháng, tuy thế ngân hàng đang chú trọng huy động nguồn vốn kì hạn trên 12 tháng (tăng 52,8%). Điều này có nghĩa là ngân hàng đã tạo lập được niềm tin cho khách hàng, khai thác được ngày càng nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, lực lượng có khả năng đóng góp nguồn vốn lớn nhất Tranh thủ thêm được nguồn vốn ủy thác đầu tư trung, dài hạn tạo nguồn vốn ổn định, đáp ứng nhu cầu chuyển dịch cơ cấu kinh tế địa phương Điều chỉnh lãi suất huy động vốn nhanh nhạy, kịp thời và mở thêm các thể thức huy động vốn phù hợp với quan hệ cung cầu vốn trên địa bàn, từ đó đã đảm bảo nguồn vốn thường xuyên ổn định và tăng trưởng, đáp ứng được nhu cầu tăng trưởng và dư nợ. Nhìn chung xu thế tăng trưởng vốn huy động của ngân hàng là tích cực và rõ nét, tạo điều kiện cho việc mở rộng kinh doanh đa năng nói chung và tín dụng nói riêng. Nhưng cũng bộc lộ vấn đề đáng quan tâm là nguồn vốn huy động có kỳ hạn, lãi suất cao nên thường cao hơn các loại tiền gửi khác do vậy làm cho giá đầu vào tăng. Từ đó vấn đề đặt ra là: nếu nguồn vốn trên không được sử dụng hiệu quả (như tỷ lệ sử dụng vốn thấp, rủi ro tín dụng cao) thì nguồn huy động trên sẽ trở thành gánh nặng cho ngân hàng. Và ngược lại, nếu sử dụng tốt, sẽ giúp cho ngân hàng có điều kiện phát triển, mở rộng được thị phần, thị trường, để tăng sức cạnh tranh. 5.3 Công tác đầu tư vốn Nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp, và đạt được các mục tiêu kế hoạch trong công cuộc CNH- HĐH nông nghiệp nông thôn, NHNo& PTNT Yên Bái đã từng bước mở rộng hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, đạt được kết quả tốt trong hoạt động kinh doanh, sử dụng có hiệu quả nguồn vốn. Theo thời hạn cho vay (đv: triệu đồng) Năm Ngắn hạn Trung, dài hạn Tổng số Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng 2005 513.158 48 % 552.735 52% 1.065.893 2006 678.239 49,7% 684.573 50,3% 1.362.812 (nguồn: số liệu báo cáo kết quả kinh doanh 2006 NHNo& PTNT tỉnh Yên Bái) Qua bảng biểu ta thấy, doanh số cho vay năm sau cao hơn năm trước, cụ thể năm 2005 doanh số cho vay là 1.065.893 triệu đồng, năm 2006 đã tăng l.362.812 triệu đồng, chứng tỏ hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng mở rộng. Doanh số cho vay phản á