Đề tài Nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng thương mại

dùng, mà người chủ sở hữu để thực hiện các mục đích khác nhau (lấy lãi, nhờ thanh toán hộ...) mà gửi vào Ngân hàng. Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển. II. Phân loại nguồn vốn của Ngân hàng thương mại. Nơi tập trung mọi sức lực và sự sáng tạo, hình thành nên sức mạnh của một ngân hàng đó là nguồn vốn. Nguồn vốn này phản ánh nghiệp vụ của ngân hàng đó là tự có hay khai thác được. Trong tất cả các loại vốn của ngân hàng thì mỗi loạI có một tính chất và vai trò riêng, ngân hàng sẽ phảI xem xét và phân tích để sử dụng vốn đầu vào có hiệu quả, xét về kết cấu và tính chất vốn kinh doanh của ngân hàng thương mạI bao gồm: vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay, vốn khai thác. chúng ta sẽ xem xét từng loại: * Vốn tự có(vốn chủ sở hữu) đây là nguồn vốn hoàn toàn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng, chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng vốn. Nguồn vốn này có chức năng quan trọng: chức năng bảo vệ chức năng điều chỉnh và chức năng họat động. Với ba chức năng này đã giúp ngân hàng có thể đi vào hoạt độngvà bảo đẩm an toàn cho quá trình họt động. Vốn tự có gồm: *Vốn tự có ban đầu. Vốn đi vay chiếm tỷ trọng nhỏ và là điều kiện pháp lý bắt buộc khi bắt đầu thành lập ngân hàng. Nó được hình thành từ ca nhân(NHTM Tư Nhân) do ngân sách nhà nước cấp (NHTM Quốc Doanh) do bán cổ phần, cổ phiếu (NHTM Cổ Phần), từ sự đóng góp giứa các bên(NHTM liên Doanh) vốn tự có bổ sung trong quá trình hoạt động: Trong quá trình hoạt động thì vốn tự có của ngân hàngd được bổ sung thêm do: Nguồn từ lợi nhuận:Nguồn này mang tính chất thường xuyên và chiếm thỷ trọng lớn nhất trong vốn tự có của của ngân hàng thương mại Nguồn được cấp thêm: nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần .. để mở rộng quy mô hoạt động hoặc để đổi mới trang thiết bị, hoặc để đáp ứng yêu cầu tăng vốn của chủ do Ngân Hàng Nhà nước qui định. Nguồn vốn này cóa đặc điểm là không thường xuyên, song góp phần cho ngân hàng có được lượng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết. Vốn tự có của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồng nhưng điều mang một số đặc điểm chính như sau: Là vốn không hoàn lại: Ngân hàng sử dụng vốn tự có chủ yếu để mua sắm các loại TSCĐ, công nghệ ngân hàng thanh flập các chi nhánh, hùn vốn đầu tư cổ phiếu .. nên nó chỉ giúp ngân hàng mở rộng qui mô, hoạt động kinh doanh của mình mà không hề trực tiếp mang lại lợi nhuận. Là vốn nhỏ, tỷ lệ vốn tự có tổng nguồn vốn thường là 1/12 Nước ta hiện có 6 NHTM quốc doanh là; Ngân hàng ngoại thương, Ngân hàng công thương, Ngân hàng đầu tư và phát triển, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, Ngân hàng phục vụ người nghèo, NHNN và PTNT là 2200 tỷ VNĐ- đây là nguồn vốn do nhà nước cấp ban đầu. Trên địa bàn thủ đô Hà Nội có 6 NHTM cổ phần trong đó ngân hàng kỹ thương, Ngân hàng thương mại cổ phần châu á thái bình dương có vốn điều lệ là 70 tỷ VNĐ NHTMCP quân đội có vốn điều lệ 100 tỷ VNĐ,NHTMCP quốc tế và NHTMCP nhà Hà Nội có vốn điều lệ : theo qui định của NHTW, hành năm ngân hàng phải trích 5% trên lợi nhuận ròng để lập quĩ này. Quỹ này được lập cho đến khi bằng 50% vốn điều lệ thực có tại thời điểm trích lập quỹ về quỹ dự trữ đặc biệt : Hàng năm ngân hàng phải trích tỷ lệ 5% trên lợi nhuận ròng vào quỹ này để bù đắp dự phòng rủi ro. Quỹ này được thành lập cho đến khi bằng 100% vốn điều lệ thực có tại thời điểm trích lập. 2.Vốn huy động: Nếu như vốn tự có để đảm bảo sự an toàn trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại thì vốn huy động chính là nhân tố thúc đẩy hoạt động khinh doanh của ngân hàng mở rộng hay thu hẹp quy mô. Trong tổng nguồn vốn của NHTM thì đây là phần vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất, có vai trò quan trọng nhất. Nó được hình thành từ các nguồn sau: *) Từ nguồn tiền gửi: Trong nền kinh tế luôn tồn tại những người thừa vốn và những người thiếu vốn. NHTM biết điều hoà mâu thuẫn này bằng việc sử dụng các công cụ, và các nghiệp vụ của mình huy động các nguồn vốn trong xã hội. Dưới đây là một số hình thức mà NHTM có thể sử dụng để huyđộng vốn từ nguồn tiền gửi: -Thứ nhất, tiền gửi thanh toán (hay tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi giao dịch) Đây là khoản tiền đúng như tên gọi của nó là thời gian gửi tiền không xác định, khách hàng (cá nhân, tổ chức) có quyền rút tiền ra bất cứ lúc nào. Mục đích của khách hàng đối với loại tiền này là hưởng mhững tiện ích trong thanh toán khi có nhu cầu chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Vì vậy đây là bộ phận tiền chỉ nhàn rỗi tạm thời không phải khoản để dành. -Thứ hai, tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế hay tổ chức tín dụng. Ngược với khoản tiền gửi không kỳ hạn , đây là khoản tiền gửi với thời gian xác định, Nguyên tắc tiến hànhkhoản tiền gửi này là người gửi chỉ được rút tiền khi đến thời hạn. Theo quy định, ngân hàng có quyền từ chối việc rút tiền trước thời hạn của người gửi tiền. Tuy nhiên, ở một số nước, quy định này đã được nới lỏng: Các ngân hàng cho phép người gửi tiền được rút ra trước thời hạn nhưng phải báo trước cho ngân hàng một khoảng thời gian nhất định, nếu không báo trước người gửi sẽ không được hưởng lãi suất hoặc rất thấp. -Thứ ba, tiền gửi tiết kiệm của dân cư: Đi đôi với sự phát triển của nền kinh tế là sự gia tăng mức thu nhập của người dân. Khi mức thu nhập vượt quá chi tiêu thì lúc đó sẽ xuất hiện hiện tượng tích trữ tiền. Hình thức tiền gửi tiết kiệm là hình thức thông qua đó người dân không những vừa đảm bảo số tiền của mình không bị mất mát (xét trong điều kiện nền kinh tế không có yếu tố lạm phát)mà còn “sinh sôi nảy nở thêm”.Tiền gửi loại này có rất nhiều các hình thức cổ điển và phổ biến nhất hiện nay là loại tiền gửi tiết kiệm (savings certifficate). Ngoài ra còn có chứng chỉ tiét kiệm. *) Từ nguồn vốn tiền vay: Vốn đi vay là quan hệ vay mượn giữa NHTM với NHTƯ hoặc giữa các ngân hàng tm với nhau các tổchức tóin dụng khác. trong một số trường hợp khi các nhân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động thì NHTM có thể đi vay. Vay của NHTƯ: NHTƯ là người chovay cuối cùng trong kinh tế, là ngân hàng của các ngân hàng bất kì ngân hàng thương mại nào khi được NHTƯ cho phép thành lập đều được hưởng quyền vay tiềntại NHTƯ trong một sô trường hợp như thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay thiếu tiền đáp ứng nhu cầu thanh toán. tuỳ theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn, vốn vay của NHTM xin vay được chia thành: vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để thanh toán và để tái cấp vốn. Tuy nhiên do vốn vay NHTƯ là quan hệ trực tiếp giữa NHTM vứi NHTƯ nằm trong sự điều tiết của chính sách tiền tệ. Vì vậy không phải lúc nào việc đi vay vôn của NHTƯ cũng diễn ra suôn se. Vay các tổ chức tín dụng: Trong trường hợp đó, MHTM có thể huy động bằng cách vay vốn của các tổ chức tín dụng khác bằng việc mời họ tham gia các hình thức cho vay đồng tài trợ cho các dự án phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh phục vụ đơì sôngs; hoặc hình thức qua trên thị trường tiền tệ. Một nguồn vốn vay khác mà ngân hàng có thể huy động: Là phát hành kỳ phiếu có mục đích, trái phiếu và các giấytờ có giá khác. nếu những hình thức huy động trên mang tính bị động thì hình thức này là hình thức chủ động. Cụ thể: khi ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu có nghĩa là ngân hàng phát hành một phiếu nhận nợ đối với khách hàng của mình nhằm huy động vốn có mục đích, có kỳ hạn rõ ràng giữa phát hành kỳ phiếu và trái phiếu khác ở chỗ: kỳ phiếu có mục đích thường được sử dụng linh hoạt còn trái phiếu thường được phát hành với qui mô lớn đồng loạt trong cả hệ thống ngân hàng. 3)Vốn khác: Nguồn vốn này có được là nhờ vào lợi thế hoạt động của ngân hàng thương mại. Ví dụ ,trong quá trình làm trung gian thanh toán, ngân hàng đã tạo được một số nguồn vốn gọi là nguồn vốn trong thanh toán : vốn trong tài khoản mở thư tín dụng ,tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức và các khoản do ngân hàng chấp nhận các hối phiếu thương mại. Các khoản tiền này được gọi là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi vì thực tế nó tạm thời được tính vào t ài khoản này và được nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng hay thông qua nghiệp vụ làm đại lý NHTM cũng thu hút được một lượng vốn đáng kể trong quá trình thu hoặc chi hộ khách hàng làm đại lý cho các tổ chức tín dụng khác, nhận và chuyển vốn cho khách hàng hay một dự án đầu tư. Nguyên nhân, việc phát tiền được thực hiện theo tiến độ công việc nên ngân hàng có thể sử dụng tạm thời khoản tiền đó vào kinh doanh. III.Các hình thức huy động vốn chủ yếu của NHTM trong nền kinh tế thị trường: 1.Căn cứ vào công cụ huy động Đây là hình thức huy động được các NHTM hay sử dụng nhất. Các công cụ huy động gồm: -Huy động tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi có thể phát hành séc) Đây là loại tiền gửi mà chủ nhân có thể rut tiền hoặc trả cho bên thứ bằng cách phát hành séc, ở các nước phát triển loại tiền gửi này phần lớn được rút thông qua điện thoại hay máy rút tiền tự động ATM. Đặc điểm quan trọng đối với người gửi là: chuyển nhượng dễ dàng mục đích giao dịch là chính, thường được mệnh danh là tiền gửi theo yêu cầu, không đem lại lãi suất cụ thể. Đối với ngân hàng chỉ cần bỏ ra một chút chi phí cho việc quản lý tài khoản hoặc trả lãi( nếu có thì cũng rất nhỏ) số dư của loại tiền này phụ thuộc vào từng thời kỳ trong năm và khả năng của ngân hàng trong dự đoán sự biến động Ngân hàng thường bảo quản loại tiền gửi trên hai loại tài khoản: tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai. Tài khoản thanh toán là loại tài khoản mà chủ nhân của tài khản có toàn quyền sử dụng số tiền trong phạm vi số dư ,tiền gửi(loại tài khoản này luôn có số dư). cụ thể họ có thể rút ra, thực hiện thanh toán qua ngân hàng; với điều kiện họ phải hoàn toàn tuân thủ những qui định và hướng dẫn của ngân hàng trong quá trình thực hiện thanh toán, về phía ngân hàng phải thực hiện trích tài khoản, không được từ chố trừ trường hợp giấy tờ thanh toán không đúng yêu cầu. Tài khoản vãng lai là tài khoản thường được sử dụng cho các tổ chức kinh tế, nó có thể có số dư bê có và bên nhận. Dư bên có phản ánh số tiền hiện có trong tài khoản của khách hàng, ngược lại số dư bên nợ phản ánh khảon tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng vay. Lãi xuất bên nợ cũng như bên nợ cũng như bên có đều do khách hàng và ngân hàng thoả thuận. Do tiền gửi không có kỳ hạn có chi phí huy động thấp, nếu hấp dẫn được số lượng khách hàng lớn, bảo đảm luôn có một số dư ổn đinh, ngân hàng có thể dễ dàng trong việc đa dạng hoá nghiệp vụ của mình thjông qua việc mua các loại chứng khoán có tính linh hoạt cao như kỳ phiếu, tín phiếu kho bạc. Vì vậy, trên thực tế các ngân hàng đã dần dần xoá bỏ sự khác biệt giữa hai tia khoản này. Đối với Việt Nam thì loại tiền gửi này tồn tại thông qua các hình thức như sau: tài khoản tiền gửi thông qua các tổ chức kinh tế, và khoản tiền gửi của các cá nhân. Việt Nam là nước có tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt thấp, để khuyến khích việc thanh toán qua ngân hàng, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã từng áp dụng việc trả lãi cho loại tìên gửi này(0.5% đối với tài khoản tiền gửi giao dịch của các đơn vị, tổ chức kinh tế ). Trên thế giới , ở các nước phát triển loại tiền gửi này chiếm vị trí quan trọng trong kết cấu nguồn vốn của NHTM (ở Mỹ loại này chiếm khoản 30% tiền gửi ngân hàng). Vì lẽ đó, để tạo nguồn tièn gửi trên tài khoản thanh toán, yếu tố quan trọng là việc thu hút và giữ được khách hàng. Một số knh nghiệm ở Đức: quảng cáo nân cao uy tín hoạt động, hiện đại hoá và mở roọngcung ứng các dịch vụ phạm vi hoạt động trong và ngoài nước, tạo tiền đề cho các dịch vụ khách hàng về thời gian tốc độ, giảm chi phí bằng cachs lấy lợi nhuận từ việc sử dụng vốn “tạm thời nhàn dỗi” để bù đắp cho các khoản lệ phí thanh toán phải thu của khách hàng. Tóm lại loại tiền gửi này có đặc điểm là tính ổn định thấp( muốn sử dụng có hiệu quả nguồn này phải mở rộng qui mô vốn); chi phí huy động rẻ ( có những ngân hàng áp dụng mức lãi 0% hoặc nếu có thì cũng rất thấp) ; luôn là đối tượng phải chịu dự trữ bắt buộc điều này tạo nên một chi phí thực cao hơn chi phí danh nghĩa ; nguồn có tính thanh khoản cao. Huy đọng tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm Nếu tiền gửi không kỳ hạn số dư tăng giảm phụ thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng gửi tiền, thì tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn lại phụ thuộc vào lãi xuất. Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền mà chủ nhân có quyền rút ra theo như thời hạn đã được thoả thuận với ngân hàng, mục đích của loại tiền gửi này là hưởng lãi chứ không phảo là hưởng những tiện ích trong thanh toán. đặc điểm của loạitiền gửi này là không được dùng để thanh toán; hiệu quả sử dụng nguồn này đối với ngân hàng rất cao vì nó có thời hạn rõ ràng; chi phí để huy động đối với ngân hàng là khá đát vì lãi suất huy động thường cao( thông thường lãi suất tỷ lệ thuận theo thời gian; thơi gian gửi càng dài thì lãi suất phải trả càng cao). Mỗi nước lại có cách huy động tiền gửi riêng. Tiền gửi có kỳ hạn ở Mỹ chiếm 39% tiền gửi ngân hàng, đặc điểm là các chứnh chỉ tiền gửi được ghi rõ hạn định và giá trị thanh toán, việc rút trước thời hạn sẽ bị phạt, đôi khi mức phạt vượt quá tiền lãi được hưởng tín đến ngày rút tiền. ở Đức họ đã khắc phục việc rút vốn trước thời hạn cho khách hàng bằng cách cấp cho họ một khoản tín dụng và coi khoản tiền gửi theo kỳ hạn là khoản đảm bảo cho tín dụng đó. Lãi suất đối với khoản tín dụng có kỳ hạn có thể cố định hoặc linh hoạt tuỳ theo sự lựa chọn của khách hàng với loại tiền gửi của lãi suất linh hoạt, khách hàng có thể gửi thêm tiền trước hạn định. Ngày nay các chứng chỉ tiền gửi ngày càng được đa dạng hoá nhằm đáp ứng nhu cầu cạnh tranh trong huy động vốn của các ngân hàng. Các chứng chỉ tiên gửi có khả năng chuyển nhượng tốt thường được các công ty, các tổ chức chính quyền đầu tư với khối lượng và được giao dịch trên thị trường chứng khoán thứ cấp trước hạn định thanh toán. Việt Nam hình thức tiền gửi có kỳ hạn bằng các chứng chỉ tiền gửi(kỳ phiếu) đã xuất hiện với các thời hạn ba tháng, sáu tháng. Tuy hình thức này mới được xuất hiện và được sử dụng vài năm trở lại đây nhưng nó đã phát huy được vai trò của mình trong việc tạo vốn cho các ngân hàng bằng chứng chỉ là tỷ trọng huy động vốn bằng cách phát hành tỷ phiếu ngân hàng cao hơn các hình thức huy động khác. Tiền gửi tiết kiệm Đối với NHTM tiền gửi tiết kiệm là công cụ vốn huy động từ lâu. Vốn huy động từ các tài khoản tiết kiệm thường chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tiền gửi của các ngân hàng(ở Mỹ loại này chiếm khoảng 25%). Ngân hàng thường phân chia loại tiền này làm ba loại: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: khoản tiền này có đặc điểm chủ tài khoản có thể rút ra bất kỳ lúc nào mà không phải báo trước, số dư tài khoản này thường không lớn, ưu điểm hơn tiền gửi giao dịch là số dư này ít biến động, vì lẽ đó ngân hàng thường phải trả lãi suất cac hơn so với tiền gửi thanh toán. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: nguyên tắc của loại tiền này là một khi khách đã gửi tiền vào tài khoản này họ sẽ không được rút ra(cả gốc lẫn lãi) trừ khi đã hết hạn tiền gửi. Tuy nhiên do yếu tố cạnh tranh trong việc thu hút tiền gửi một số NHTM vẫn cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn một phần tiền lãi mà khách hàng được hưởng sẽ bị khấu trừ(có thể là ngân hàng không chấp nhận trả lại cho một số tháng nào đó hoặc có thể khách hàng chỉ được hưởng mức lãi xuất tiền gửi không kỳ hạn cho khoảng thời gian khách hàng gửi tiền khách hàng ở Việt Nam đây là loại hình khá phổ biến và quen thuộc, kỳ hạn mà các ngân hàng Việt Nam thường áp dụng là huy động tiết kiệm với kỳ hạn tư 3 tháng đến 1 năm. Tiền gửi tiết kiệm dài hạn: Loại tiền này rất phổ biến ở một số nước công nghiệp, mục đích thu hút số tiền nhàn rỗi tạm thời trong thời hạn dài, đặc điểm chủ tài khoản có thể gửi vào với số lượng không hạn chế và mọi lúc, nhưng chỉ được rút ra khi đến hạn. Đây là loại hình tiết kiệm mà ngân hàng cần tận dụng để tạo các nguồn vốn có tính ổn định cao phục vụ cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn cho mình. Huy động qua phát hành công cụ nợ của ngân hàng trên thị trường tài chính Đây là nguồn vốn ngân hàng huy động một cách chủ động trên thị trường tài chính gồm: thị trường tiền tệ và thị trường vốn. Là trung gian tài chính, phải luôn đáp ứngnhu cầu về vốn, do vậy việc ngân hàng thiếu vốn là điều không thể tránh khỏi. Trong những trường hợp này, ngân hàng có thể sử dụng nghiệp vụ huy động vốn trên thị trường tài chính: phát hành các giấy tờ có giá trị như các giấy tờ vay nợ ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Việc chuyển nhượng các giấy tờ trên từ chủ sở hữu khác phụ thuộc vào thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng . Ngân hàng có thể phát hàn kỳ phiếu và phat hành trái phiếu. Trái phiếu là một tờ giấy có giá, xác nhận khoản nợ của khách hàng đối với người chủ ngân hàng với cam kết như thanh toán một số tiền xác định vào một ngày xác định trong tương lai với thời hạn xác định cho trước.Trái phiếu ngân hàng lại được phân ra thành nhiều loại, với các tiêu thức phân chia khác nhau Nếu theo thời hạn:trái phiếu ngắn hạn và dài hạn Nếu theo tính chất chuyển đổi:trái phiếu vô danh, trái phiếu ký danh Việc phát hành trái phiếu của ngân hàng được tiến hành trong toàn hệ thống ngân hàng chủ yếu là để huy động vốn trung và dài hạn phục vụ cho những kế hoạch kinh doanh có quy mô lớn và dài hạn. Do tính chủ động trong việc huy đọng vốn nên lãi suất trái phiếu phải hấp dẫn, cao hơn lãi suất của các công cụ nợ khác và tỷ lệ thuận với kỳ hạn của khoản nợ. Kỳ phiếu ngân hàng là một loại giấy nhận nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân cư, chủ yếu là để phục vụ cho những kế hoạch kinh doanh xác đinh của ngân hàng như một dự án, một chương trinh kinh Từ. Kỳ phiếu ngân hàng được phát hành theo từng đợt haycòn gọi là kỳ phiếu có mục đích, phát hành dựa trên cơ sở tình hinh nguồn vốn và nhu cầu sử dụng vốn trong thời kỳ trước mắt của ngân hàng. Loại này có ưu điểm lf vốn huy động được khá linh hoạt, có tính lỏng cao, dễ dàng chuyển đổi sang tiền hoặc các hình thức khác; mệnh giá ,loại tiền sử dụng, phương thức trả lãi đa dạng đáp ứng nhu cầu của người mua. Cũng giống như trái phiếu do tính chủ động của nó nên lãi suất của kỳ phiếu thường được ổn định và hấp dẫn( mức độ tuỳ thuộc vào mức độ cần thiết về vốn của ngân hàng ). 2.Các chính sách khuyếch trương Marketing Giới thiệu hình ảnh của ngân hàng tới khách hàng : Đây là một công việc rất quan trọng, ngân hàng càng quảng bá được hình ảnh, tên tuổi của mình tới càng nhiều bộ phận công chúng càng tốt.Tuy nhiên cũng cần lưu ý đó là những hình ảnh đó phải gắn với những điều kiện thực tế mà ngân hàng đang có. Có nhiều cách giới thiệu hình ảnh của ngân hàng tới khách hàng : đó có thể là qua báo chí, truyền hình, nhân dịp giới thiệu một dịch vụ mới hấp dẫn của ngân hàng, hay thông qua khách hàng khi họ đã thấy được nguồn lợi mà ngân hàng mang lại.. Không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng : Song song với công tác khuyếch trương Marketing ngân hàng cần tiến hành đầu tư phát triển máy móc, thiết bị, trang bị nghiệp vụ, nâng cao năng lực tổ chức , quản lý, thái độ phục vụ khách hàng. Khi khách hàng đặt niềm tin vào ngân hàng tức là ngân hàng đã đem lại những lợi ích lớn nhất cho họ thì hiệu qủa hoạt động lợi nhuận thu về của ngân hàng cũng sẽ tương ứng. 3.Chi phí hoạt động: Chi phí huy động vốn của ngân hàng chính là lãi suất phải trả cho các khoản vay mà ngân hàng trả cho khách hàng . Lãi suất này chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố như: rủi ro nợ, tính lỏng và tình trạng thuế. Các trái khoán có cùng hạn kỳ thanh toán, nảy sinh do ba yếu tố này được gọi là cấu trúc rủi ro của lãi suất. Có ba lý thuyết về cấu trúc hạn kỳ, những lý thuyết này giúp giải thích các lãi suất của những trái khoán có hạn kỳ khác nhau tương quan với nhau như thế nào. Giả thuyết về dự tính coi lãi suất dài hạn như là bằng trung bình của những lãi suất ngắn hạn tương lai được trông đợi xuất hiện trong suốt thời gian tồn tại của trái khoán dài hạn đó trong khi đó lý thuyết thị trường phân cách coi việc xác định các lãi suất theo kỳ hạn thanh toán của mỗi trái khoán như là chỉ do kết quả của cung và cầu trên thị trường đó. Hai lý thuyết trên chưa giải thích được cả hai hiện tượng thực tế là: các lãi suất của những trái khoán có kỳ hạn thanh toán khác nhau diễn biến theo nhau và các đường cong lãi suất thường dốc lên. Lý thuyết về môi trường ưu tiên kết hợp hai đặc điểm của hai lý thuyết khác nhau nói trên và nhờ làm như vậy có thể giải thích được những hiện tượng trên. Lý thuyết này coi các lãi suất dài hạn là bằng trung bình của những lãi suất ngắn hạn tương lai được trông đợi trong suốt thời gian tồn tại của một trái khoán có kỳ hạn cộng với một mức bù hạn kỳ, mức bù này phản ánh lượng cung cầu về những trái khoán có hạn kỳ khác nhau. Lý thuyết này cho phép ta suy ra những dự tính của thị trường về diễn biến của những lãi suất hoàn vốn. Một đường dốc lên mạnh cho biết rằng các lãi suất ngắn hạn được trông đợi tăng lên. Một đường dốc lên thoai thoải cho biết rằng các lãi suất ngắn hạn được trông đợi sẽ giữ nguyên không đổi; một đường nằm ngang cho biết lãi suất ngắn hạn trông đợi sẽ giảm nhẹ và một đường dốc xuống cho biết rằng một sự giảm quan trọng của các lãi ngắn hạn được trông đợi trong tương lai. IV. Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của NHTM : Ngân hàng không thể tiến hành các hoạt động của mình có hiệu quả nếu không có đủ vốn hoặc huy động quá nhiều vốn mà không sử dụng hết tức là ngân hàng bị kẹt vốn. Do vậy hoạt động quan trọng nhất đối với mỗi ngân hàng là công tác huy động vốn hay còn gọi là tạo “đầu vào”.Đầu vào thuận lợi sẽ góp phần tạo”đầu ra “ thông thoáng. Để có được “đầu vào “ ngân hàng phải đối mặt với rất nhiều các nhân tố khác nhau. Sau đây là một vài những nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của các NHTM . 1.Môi trường kinh doanh Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động kinh tế có liên quan biện chứng tác động ràng buộc lẫn nhau. Sự biến động của một hoạt động kinh tế đều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực còn lại. Hoạt động kinh doanh của các NHTM được coi là chiếc cầu nối giữa các lĩnh vực kinh té khác nhau trong nền kinh tế. Do vậy, sự tác động ổn định hay bất ổn định, tăng nhanh hay chậm chạp của nền kinh tế đều tác động mạnh mẽ đến các hoạt động của ngân hàng. Rõ ràng, hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng của ngân hàng luông gắn với mội trường kinh doanh. Môi trường kinh doanh bao gồm: Thứ nhất la môi trường pháp lý Như chúng ta đã biết, hoạt động của ngân hàng có mức độ ảnh hưởng tác động hết sưcs mạnh mẽ đối với nền kinh tế của bất kỳ nước nào. Cụ thể việ huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng đều tác động trực tiếp đến tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập của chủ thể, tốc độ chu chuyển vốn tình trạng thất nghiệp tỷ lệ lạm phát. Chính vì lẽ đó hoạt động của ngân hàng phải chịu sự quản lý chặt chẽ gắt gao hơn so vơí các doanh nhgiệp khác. Thực tế là ngân hàng phải chịu sự điều chỉnh của rất nhiều chính sách, các qui định của chính phủ, của NHTƯ đó là luật các tổ chức tín dụng, luật kinh tế luật dân sự hàng loạt hệ thống các qui định cụ thể trong tưngg thời ky về lãi suất, dự trữ, hạn mức,. Trong sự dàng buộc về luật pháp này thì các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn chắc chắn sẽ bị thay đổi và kết quả làm ảnh hưởng đến qui mô và hiệu quả của việc huy động vốn. Bởi khi chính sách của nhà nước, của NHTƯ: chính sách tiền tệ, tài chính, lãi suất,tín dụng thay đổi sx ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng nguồn vốn của NHTM. Thứ hai là môi trường chính trị Không một quốc gia nào có thể phát triển nếu môi trường chính trị không ổn định. Sự ổn định về chính trị hay về chính sách ngoại giao cũng tác động mạnh mẽ đến quan hệ vốn của ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới. Điều này cũng là nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của ngân hàng. Thứ ba là môi trường kinh tế. Môi trường kinh tế cũng có ảnh hưởng lớn đối với công tác huy động vốn của NHTM. Môi trường kinh tế hàm chứa tình trạng nền kinh tế, yếu tố cạnh tranh. Tình trạng nền kinh tế phát triển hưng thịnh, thu nhập của cá nhân, tổ chức kinh tế trong xã hội cao và ổn định thì tất yếu công việc huy động vốn của ngân hàng sẽ diễn ra thuận lợi, dễ dàng hơn. Ngược lại nếu nền kinh tế đang trong giai đoạn suy thoái thì jhả năng khai thác nguồn vốn đưa vào nền kinh tế ắt hẳn sx bị hạn chế, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động vốn. Cạnh tranh là một qui luật tất yếu của nền knh tế thi trường. Cạnh tranh không phải lúc nào cũng tốt vì cạnh tranh có thể dẫn đến rẩa nhiều những hạn chế, tiêu cực. Vì vậy cạnh tranh là một thách thức với sự phát triển vưa là nhaan tố thúc đẩy sự phát triển. Để công tác huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung đạt được hiệu quả, ngân hàng phải quan tâm đén vấn đề cạnh tranh. Cụ thể gân hàng phải xác định rõ trong địa bàn hoạt động của mình có bao nhiêu ngân hàng, các đối thủ khác cũng cung cấp các dịch vụ tương đương như ngân hàng, có bao nhiêu cơ hội để đầu tư kinh doanh. Trên cơ sở đó ngân hàng sẽ tính toán đư