Đề tài Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng Á Châu – Chi nhánh chợ lớn

nôï - Thôøi haïn cho vay ñöôïc xaùc ñònh phuø hôïp vôùi nhu caàu cuûa ngöôøi vay nhöng toái ña khoâng vöôït quaù möùc cho pheùp cuûa töøng loaïi vay - Moãi thaùng laø moät kyø haïn nôï, vieäc thu nôï vaø laõi vay ñöôïc tieán haønh theo kyø haïn nôï ñaõ ghi trong kheá öôùc vay( HÑTD) 2.4. Möùc cho vay: - Tröôøng hôïp ngöôøi vay caàm coá chöùng töø coù giaù ( Tín phieáu, traùi phieáu kho baïc nhaø nöôùc, soå tieát kieäm cuûa Ngaân haøng AÙ Chaâu ) möùc cho vay phuï thuoäc vaøo nhu caàu cuûa ngöôøi vay nhöng soá tieàn vay goác vaø laõi phaùt sinh khoâng vöôït quaù trò giaù cuûa chöùng töù coù giaù ñem caàm coá. - Tröôøng hôïp ngöôøi vay theá chaáp baát ñoäng saûn hay ñöôïc ngöôøi thöù 3 coù taøi saûn theá chaáp laø baát ñoäng saûn baûo laõnh, möùc cho vay phuï thuoäc vaøo nhu caàu cuûa ngöôøi vay nhöng khoâng ñöôïc vöôït quaù 70% toång trò giaù taøi saûn theá chaáp (ñöôïc ngaân haøng AÙ Chaâu thaåm ñònh) - Tröôøng hôïp ngöôøi vay ñöôïc 1 ñôn vò baûo laõnh tín chaáp ( cô quan nhaø nöôùc) thì ñôn vò baûo laõnh ñoù phaûi ñöôïc Hoäi ñoàng tín duïng Ngaân Haøng AÙ Chaâu chaáp thuaän 2.5. Laõi suaát cho vay: Theo quyeát ñònh cuûa Toång giaùm ñoác Ngaân haøng AÙ Chaâu vaø coù theå thay ñoåi theo töøng thôøi kyø 2.6. Phöông thöùc giaûi ngaân, traû nôï vay: - Tieàn vay ñöôïc giaûi ngaân tröïc tieáp cho ngöôøi vay nhö trong hôïp ñoàng tín duïng - Ngöôøi vay phaûi traû nôï vay ( voán + laõi) tröïc tieáp taïi ngaân haøng theo ñònh kyø haïn nôï nhö ñaõ ghi trong hôïp ñoàng tín duïng 2.7. Nguyeân taéc xöû lyù moät soá tröôøng hôïp cuï theå: - Ngaân haøng AÙ Chaâu seõ thu hoài nôï tröôùc haïn trong nhöõng tröôøng hôïp sau: + Ngöôøi vay vi phaïm kheá öôùc vay, vi phaïm theå leä tín duïng + Ngöôøi vay bò caùc vuï kieän ñe doaï ñeán phaàn lôùn taøi saûn + Ngaân haøng AÙ Chaâu phaùt hieän ngöôøi vay khoâng coù khaû naêng traû ñöôïc nôï + Ngöôøi vay chuyeån hoä khaåu ñeán nôi khaùc khoâng cuøng ñòa baøn vôùi ngaân haøng AÙ Chaâu - Tröôøng hôïp ngöôøi vay thanh lyù hôïp ñoàng tín duïng tröôùc haïn thì phaûi chòu laõi suaát phaït tröôùc haïn baèng laõi suaát traàn cho vay ngaén haïn ( neáu thôøi haïn ñaõ vay 12 thaùng) do Ngaân haøng Nhaø Nöôùc qui ñònh cuøng thôøi kyø Laõi suaát phaït traû tröôùc haïn naøy ñöôïc tính cho toaøn boä soá tieàn vay keå töø luùc baét ñaàu vay cho ñeán thôøi ñieåm thanh lyù theo dö nôï giaûm daàn vaø ñöôïc khaáu tröø laõi suaát tröôùc goùp ñaõ traû - Tröôøng hôïp ngöôøi vay chaäm traû trong vieäc traû nôï thì phaûi chòu laõi suaát phaït treân soá tieàn chaäm traû baèng 150% laõi suaát traàn cho vay ngaén haïn ( neáu thôøi haïn ñaõ vay 12 thaùng ) do ngaân haøng Nhaø Nöôùc qui ñònh cuøng thôøi kyø. - Tröôøng hôïp ngöôøi vay khoâng traû nôï 2 kì lieân tieáp thì Ngaân haøng AÙ Chaâu seõ chuyeån toång soá tieàn coøn nôï sang nôï quaù haïn baèng 150% laõi suaát traàn cho vay ngaén haïn ( neáu thôøi haïn ñaõ vay 12 thaùng) do Ngaân haøng Nhaø Nöôùc qui ñònh cuøng thôøi kyø. 2.8. Quyeàn vaø nghóa vuï cuûa Ngaân haøng AÙ Chaâu: - Yeâu caàu ngöôøi vay cung caáp nhöõng thoâng tin taøi lieäu caàn thieát lieân quan ñeán voán vay - Ñöôïc quyeàn kieåm tra vieäc söû duïng voán vay cuûa ngöôøi vay tröôùc , trong vaø sau khi cho vay - Coù quyeàn ruùt, trích tieàn töø taøi khoaûn tieàn gôûi cuûa ngöôøi vay ôû baát cöù ngaân haøng naøo maø ngöôøi vay kyù thaùc ñeå thu nôï neáu ñeán haïn traû nôï maø ngöôøi vay khoâng chuû ñoäng traû nôï - Ngaân haøng AÙ Chaâu coù quyeàn thu hoài nôï tröôùc haïn theo ñieàu 2.6 trong qui ñònh naøy - Ñöôïc quyeàn sôû höõu taøi saûn theá chaáp ( caàm coá ), ñöôïc quyeàn buoäc ngöôøi vay (ngöôøi baûo laõnh) uyû quyeàn toaøn dieän cho ngaân haøng AÙ Chaâu chuû ñoäng phaùt maõi taøi saûn theá chaáp ( caàm coá) theo qui ñònh cuûa phaùp luaät keå caû thöïc hieän caùc bieän phaùp theo luaät ñònh khôûi kieän ngöôøi vay ( ngöôøi baûo laõnh) truy ñoøi caùc taøi saûn khaùc cuûa ngöôøi vay (ngöôøi baûo laõnh) ñeå thu hoài soá nôï coøn thieáu - Coù nghóa vuï thöïc hieän ñuùng caùc ñieàu khoaûn cam keát trong kheá öôùc vay (HÑTD) 2.9. Traùch nhieäm vaø quyeàn lôïi cuûa ngöôøi vay: - Söû duïng soá voán vay ñuùng muïc ñích, chuû ñoäng traû nôï vay vaø laõi vay ñuùng kyø haïn nhö ñaõ cam keát trong kheá öôùc vay( HÑTD) - Cung caáp nhöõng thoâng tin taøi lieäu caàn thieát lieân quan ñeán voán vay theo yeâu caàu cuûa ngaân haøng AÙ Chaâu vaø taïo ñieàu kieän thuaän lôïi khi ngaân haøng AÙ Chaâu caàn kieåm tra - Khoâng ñöôïc chuyeån nhöôïng, mua baùn taøi saûn theá chaáp trong suoát thôøi gian chöa traû heát nôï cho ngaân haøng - Coù quyeàn yeâu caàu ngaân haøng thöïc hieän cam keát trong kheá öôùc vay 3. Qui trình tín duïng tieâu duøng: Böôùc 1: Tìm hieåu vaø höôùng daãn khaùch haøng - Khaùch haøng coù nhu caàu vay voán seõ ñeán phoøng tín duïng ngaân haøng AÙ Chaâu. - Nhaân vieân tín duïng seõ tieáp xuùc vaø höôùng daãn khaùch haøng laøm thuû tuïc vay voán - Nhaân vieân tín duïng coù traùch nhieäm tìm hieåu: + Nhöõng vaán ñeà khaùch haøng trình baøy, tö caùch phaùp lyù (naêng löïc haønh vi daân söï, naêng löïc phaùp luaät daân söï) cuûa khaùch haøng + Ñaùnh giaù tính caùch, uy tín, thu nhaäp, chi tieâu, tình hình saûn xuaát kinh doanh, tình hình taøi chính , tình hình coâng nôï cuûa khaùch haøng + Muïc ñích vay voán + Ñeà nghò khaùch haøng cung caáp hoà sô, taøi lieäu lieân quan ñeán phöông aùn vay voán + Taøi saûn ñaûm baûo - Neáu khaùch haøng cung caáp ñuû nhöõng thoâng tin caàn thieát vaø nhaân vieân tín duïng xeùt thaáy hoï ñaõ hoäi ñuû nhöõng ñieàu kieän vay voán thì seõ höôùng daãn hoï tieán haønh laøm thuû tuïc vay voán. Thuû tuïc vay goàm: + Ñôn xin vay voán (theo maãu cuûa ngaân haøng) + Tôø khai veà taøi saûn theá chaáp, caàm coá - Sau ñoù khaùch haøng laáy hoà sô vay voán töø nhaân vieân tín duïng - Nhaân vieân tín duïng heïn khaùch haøng ngaøy giôø cuï theå seõ gaëp khaùch haøng - Nhaân vieân tín duïng laäp tôø trình sô boä veà khaùch haøng leân tröôûng phoøng tín duïng, neâu roõ yù kieán , lyù do ñeà xuaát - Nhaân vieân tín duïng ghi vaøo soå theo doõi tieáp nhaän hoà sô xin vay ñeå trình Ban Giaùm Ñoác phaân loaïi hoà sô cho vay ñoái vôùi töøng nhaân vieân tín duïng Böôùc 2: Nghieân cöùu thaåm ñònh hoà sô vay cuûa khaùch haøng Ngay sau khi nhaän ñaày ñuû hoà sô vay voán töø khaùch haøng hoaëc töø nhaân vieân dòch vuï tín duïng ñöôïc phaân coâng, nhaân vieân tín duïng tieán haønh gôûi hoà sô ñaûm baûo cho nhaân vieân ñònh giaù taøi saûn vaø ñoàng thôøi tieán haønh thaåm ñònh khaùch haøng theo caùc noäi dung sau: - Thaåm ñònh tính khaû thi,hieäu quaû cuûa phöông aùn saûn xuaát kinh doanh, döï aùn ñaàu tö cuûa khaùch haøng - Xaùc ñònh nhu caàu voán, muïc ñích söû duïng voán, nguoàn traû nôï vaø thôøi haïn traû nôï - Xaùc minh tính hôïp phaùp cuûa taøi saûn theá chaáp, caàm coá hoaëc baûo laõnh cuûa khaùch haøng vaø ñònh giaù taøi saûn ñoù * Vieäc thaåm ñònh hoà sô khaùch haøng , nhaân vieân tín duïng phaûi khaûo saùt thöïc teá taïi ñôn vò vay voán ñeå xaùc minh nhöõng thoâng tin veà khaùch haøng. Coøn caùc tö lieäu khaùch haøng cung caáp vaø thoâng tin khaùc chæ coù tín chaát tham khaûo. - Nhaân vieân tín duïng coù quyeàn töø choái cho vay vôùi lyù do roõ raøng neáu khaùch haøng khoâng ñaùp öùng ñuû caùc ñieàu kieän tín duïng. Böôùc 3: Laäp tôø trình thaåm ñònh veà hoà sô vay cuûa khaùch haøng - Sau khi ñaõ nghieân cöùu tyû myû veà khaùch haøng vaø hoà sô vay, nhaân vieân tín duïng seõ laäp 2 tôø trình thaåm ñònh + Tôø trình thaåm ñònh baát ñoäng saûn trình Ban Tín Duïng Chi Nhaùnh goàm caùc noäi dung sau: 4Chöøng töø phaùp lyù veà baát ñoäng saûn (hôïp ñoàng mua baùn nhaø, tôø khai leä phí tröôùc baï, baûn veõ, boä chöùng töø chuû cuõ) 4Moâ taû baát ñoäng saûn (ñaát vaø nhaø) 4Ñònh giaù baát ñoäng saûn ( ñôn giaù ñaát, ñôn giaù xaây döïng, toång giaù trò baát ñoäng saûn) 4Nhaän xeùt vaø ñeà nghò + Tôø trình thaåm ñònh khaùch haøng, trình Ban/ Hoäi ñoàng Tín duïng pheâ duyeät haïn möùc tín duïng cho khaùch haøng goàm coù caùc noäi dung: 4Giôùi thieäu khaùch haøng( tö caùch phaùp lyù, qui moâ hoaït ñoäng, vò trí treân thöông tröôøng, quan heä tín duïng vôùi ACB vaø caùc toå chöùc tín duïng khaùc) 4Tình hình taøi chính cuûa khaùch haøng (tình hình hoaït ñoäng SXKD, voán töï coù, tình hình coâng nôï, keát quaû kinh doanh : lôøi,loã, thu nhaäp) 4Nhu caàu vay cuûa khaùch haøng (nhu caàu vay, muïc ñích söû duïng voán vay,phaàn traû nôï vay, thôøi haïn traû nôï) 4Taøi saûn ñaûm baûo cho khoaûn vay 4 Nhaän xeùt, ñaùnh giaù cuûa nhaân vieân tín duïng vieân tín duïng Böôùc 4: Quyeát ñònh cho vay - Tôø trình thaåm ñònh ñöôïc Ban tín duïng xem xeùt vaø ra quyeát ñònh cho vay. - Tröôøng hôïp Ban Tín Duïng töø choái cho vay: + Laäp vaên baûn töø choái vaø trình Ban tín duïng + Thoâng baùo lyù do töø choái baèng vaên baûn cho khaùch haøng - Tröôøng hôïp Ban Tín Duïng chaáp thuaän cho vay: + Thoâng baùo cho khaùch haøng veà noäi dung xeùt duyeät + Neáu khaùch haøng khoâng ñoàng yù thì thöïc hieän töø choái + Neáu khaùch haøng ñoàng yù thì chuyeån hoà sô cho nhaân vieân tín duïng vieân phaùp lyù chöùng töø ñeå laäp hôïp ñoàng theá chaáp, caàm coá ñi coâng chöùng. Böôùc 5: Tieán haønh thuû tuïc coâng chöùng vaø kyù keát hôïp ñoàng tín duïng - Nhaân vieân phaùp lyù chöùng tö øcaên cöù bieân baûn hoïp ban tín duïng ñeå soaïn thaûo hôïp ñoàng theá chaáp, caàm coá hoaëc baûo laõnh hay giaáy cam keát theá chaáp, caàm coá, baûo laõnh, hôïp ñoàng ñaêng kyù theá chaáp - Tieán haønh thuû tuïc coâng chöùng vieäc theá chaáp, caàm coá, baûo laõnh ñaûm baûo nôï vay theo ñuùng qui ñònh, cuøng kyù teân vôùi khaùch haøng treân hôïp ñoàng theá chaáp, caàm coá hoaëc baûo laõnh taïi phoøng coâng chöùng - Tieán haønh ñaêng kyù theá chaáp taïi phoøng taøi nguyeân cuûa quaän hay trung taâm ñaêng kyù theá chaáp - Hoaøn taát caùc thuû tuïc coâng chöùng, ñaêng kyù theá chaáp vaø nhaän caùc giaáy tôø lieân quan ñeán taøi saûn theá chaáp - Laäp hôïp ñoàng tín duïng ( 4 baûn) - Höôùng daãn khaùch haøng kyù teân treân hôïp ñoàng tín duïng vaø caùc giaáy tôø coù lieân quan - Sau khi hoaøn taát, hoà sô ñöôïc trình leân Tröôûng phoøng tín duïng xem laïi, sau ñoù kyù teân vaø trình leân laõnh ñaïo kyù hôïp ñoàng tín duïng Böôùc 6: Giaûi ngaân - Sau khi kyù keát hôïp ñoàng tín duïng nhaân vieân tín duïng löu 1 baûn hôïp ñoàng ñeå theo doõi, giao 1 baûn cho khaùch haøng, chuyeån cho phoøng giao dòch ngaân quyõ 2 baûn - Phoøng ngaân quyõ caên cöù hôïp ñoàng tín duïng ñaõ kyù keát, tieán haønh thuû tuïc giaûi ngaân cho khaùch haøng - Tröôøng hôïp moùn vay giaûi ngaân nhieàu laàn, taát caû caùc laàn giaûi ngaân sau phaûi ñöôïc söï chaáp thuaän cuûa Tröôûng phoøng tín duïng treân phieáu ñeà nghò giaûi ngaân do nhaân vieân tín duïng vieân tín duïng laäp Böôùc 7: Kieåm tra sau khi giaûi ngaân - Thöïc hieän vieäc kieåm tra tröôùc, trong vaø sau khi giaûi ngaân theo qui cheá cho vay - Quaûn lyù hoà sô vay, laäp thoâng baùo-löu tröõ thay ñoåi laõi suaát gôûi cho khaùch haøng - Kieåm tra thöôøng xuyeân vieäc khaùch haøng söû duïng tieàn vay coù ñuùng muïc ñích khoâng, theo doõi chaët cheõ tình hình SXKD, tình hình taøi chính, coâng nôï cuûa khaùch haøng - Ghi soå theo doõi cho vay, thu nôï, kyø haïn nôï, in danh saùch khaùch haøng traû nôï khoâng ñuùng haïn vaø nhaéc nhôû khaùch haøng traû laõi vaø voán ñuùng haïn - Kieåm keâ taøi saûn theá chaáp, caàm coá , taùi thaåm ñònh taøi saûn theá chaáp, caàm coá. - Vieäc kieåm tra, kieåm keâ phaûi thöïc hieän moãi thaùng 1 laàn. Moãi laàn kieåm tra, nhaân vieân tín duïng phaûi laäp bieân baûn ñeà xuaát yù kieán laõnh ñaïo. - Tröôøng hôïp khi khaùch haøng traû moät phaàn nôï vay vaø coù theå xin giaûi chaáp moät phaàn taøi saûn theá chaáp, caàm coá, ngaân haøng coù theå xeùt cho khaùch haøng nhaän laïi moät phaàn taøi saûn coù giaù trò töông ñöông vôùi soá voán vay ñaõ traû. Nhaân vieân tín duïng laäp leänh giaûi chaáp ñoái vôùi taøi saûn theá chaáp, leänh xuaát kho ñoái vôùi taøi saûn caàm coá, trình Giaùm ñoác chi nhaùnh duyeät. Sau khi xuaát taøi saûn xong, nhaân vieân tín duïng laäp bieân baûn kieåm keâ laïi taøi saûn vôùi ñuû chöõ kyù cuûa caùc beân coù lieân quan Böôùc 8: Thu nôï- Ñoái chieáu dö nôï - Haøng thaùng theo ñuùng ngaøy ñaõ qui ñònh trong hôïp ñoàng tín duïng, khaùch haøng phaûi ñeán ngaân haøng traû nôï vay(goác vaø laõi) - Tröôùc khi ñeán haïn traû nôï 7 ngaøy, nhaân vieân tín duïng lieân laïc vôùi khaùch haøng qua ñieän thoaïi hay thö baùo nhaéc nhôû veà vieäc traû nôï haøng thaùng - Cuoái thaùng, caùn boä tín duïng tieán haønh ñoái chieáu soá lieäu vôùi phoøng giao dòch ngaân quyõ - Neáu khaùch haøng traû nôï goùp haøng thaùng treã 2 kyø trôû leân, nhaân vieân tín duïng coù nhieäm vuï gôûi thö baùo hoaëc tröïc tieáp xuoáng nhaø khaùch haøng ñeå nhaéc nhôû hoï ñeán ngaân haøng traû nôï. Khi ñoù khaùch haøng phaûi chòu moät khoaûng tieàn phaït treã haïn ñöôïc tính theo soá dö nôï, soá ngaøy treã haïn vaø laõi suaát phaït. Böôùc 9: Thanh lyù hôïp ñoàng tín duïng - Khi khaùch haøng traû heát nôï vay goàm caû voán vaø laõi, nhaân vieân tín duïng tieán haønh thanh lyù hôïp ñoàng tín duïng cho khaùch haøng ñoàng thôøi laäp bieân baûn giaûi chaáp ñoái vôùi taøi saûn ñaõ theá chaáp tröôùc ñoù, trao traû laïi taøi saûn cho khaùch haøng theo ñuùng qui ñònh - Tröôøng hôïp khaùch haøng laøm ñôn xin gia haïn nôï, nhaân vieân tín duïng seõ xem xeùt tình hình SXKD cuûa khaùch haøng vaø laäp tôø trình leân ban laõnh ñaïo quyeát ñònh. Vieäc gia haïn ñöôïc thöïc hieän theo nguyeân taéc: + Thôøi gian gia haïn toái ña khoâng vöôït quaù thôøi haïn cho vay tröôùc + Beân vay coù khoù khaên chính ñaùng vaø ñaõ traû heát laõi vay - Khi taøi khoaûn vay ñöôïc taát toaùn, nhaân vieân tín duïng phaûi taïo hoà sô tín duïng ñeå löu ghi roõ ngaøy thaùng thanh lyù caùc hôïp ñoàng tín duïng ngoaøi bìa vaø ñöa vaøo boä hoà sô khaùch haøng vaø löu tröõ taïi phoøng tín duïng quaûn lyù theo cheá ñoä maät. Böôùc 10: Xem xeùt, ñaùnh giaù laïi quaù trình Vôùi muïc ñích khoâng ngöøng hoaøn thieän qui trình phuïc vuï khaùch haøng toát hôn, tieän ích hôn, phaùt hieän vaø phoøng ngöøa ruûi ro, ñaûm baûo an toaøn cho heä thoáng, vieäc xem xeùt, ñaùnh giaù laïi qui trình laø moät khaâu quan troïng trong suoát quaù trình hoaït ñoäng. Coâng vieäc cuûa nhaân vieân tín duïng : - Tham khaûo yù kieán khaùch haøng - Tieáp thu caùc yù kieán ñoùng goùp xaây döïng cuûa khaùch haøng - Thu thaäp caùc yù kieán phaøn naøn cuûa khaùch haøng - Thöïc hieän vieäc kieåm tra noäi boä, ñaùnh giaù vieäc thöïc hieän caùc qui trình trong heä thoáng 4. Thöïc traïng cho vay tieâu duøng ôû ACB – Chôï Lôùn: 4.1. Tình hình huy ñoäng voán: Voán huy ñoäng laø taøi saûn baèng tieàn cuûa caùc chuû sôû höõu maø ngaân haøng ñang taïm thôøi quaûn lyù vaø söû duïng. Ñaây laø nguoàn voán chuû yeáu vaø quan troïng nhaát cuûa baát cöù moät NHTM naøo, tính chaát quan troïng cuûa voán huy ñoäng ñöôïc theå hieän ôû choã noù khoâng nhöõng chieám tyû troïng lôùn trong toång nguoàn voán cuûa ngaân haøng maø vì noù laø tieàn nhaøn roãi cuûa xaõ hoäi ñöôïc huy ñoäng vaø taäp trung ñeå söû duïng coù hieäu quaû cho caùc yeâu caàu cuûa neàn kinh teá – xaõ hoäi. 4.1.1. Caùc hình thöùc huy ñoäng voán chuû yeáu taïi ACB – Chôï Lôùn: - Tieàn gôûi thanh toaùn: Caùc doanh nghieäp, caùc ñôn vò kinh teá coù theå môû taøi khoaûn taïi ACB – Chôï Lôùn nhaèm thöïc hieän caùc khoaûn chi traû, thanh toaùn tieàn laãn nhau phuïc vuï cho muïc ñích saûn xuaát kinh doanh cuûa mình. Taøi khoaûn ñoù chính laø taøi khoaûn tieàn gôûi thanh toaùn. Ñoái vôùi loaïi tieàn gôûi naøy, ngaân haøng huy ñoäng vôùi laõi suaát raát thaáp vaø caùc ñôn vò kinh teá coù theå ruùt, chuyeån tieàn vaøo baát cöù luùc naøo. Maëc duø soá dö taøi khoaûn tieàn gôûi cuûa khaùch haøng thöôøng khoâng lôùn nhöng vôùi soá löôïng khaùch haøng raát ñoâng khieán toång soá voán huy ñoäng qua tieàn gôûi thanh toaùn cuûa taát caû khaùch haøng trôû neân lôùn ñaùng keå. - Tieàn gôûi tieát kieäm: Ñaây laø khoaûn tieàn nhaøn roãi trong daân cö maø ngaân haøng ñang giöõ hoä khaùch haøng, vaø cuõng laø khoaûn tieàn chieám tyû troïng lôùn nhaát trong toång nguoàn voán huy ñoäng cuûa Ngaân haøng, laø nguoàn tieàn lôùn nhaát maø ngaân haøng duøng ñeå cho vay, laø nguoàn voán kinh doanh mang laïi lôïi nhuaän chính cho ngaân haøng Laõi suaát tieàn gôûi tieát kieäm cao hôn laõi suaát tieàn gôûi thanh toaùn. Ngaân haøng AÙ Chaâu coù nhieàu loaïi tieàn gôûi tieát kieäm ña daïng vaø phong phuù nhaèm ñaùp öùng nhu caàu gôûi tieàn ngaøy caøng gia taêng cuûa khaùch haøng, bao goàm: + Tieàn gôûi tieát kieäm coù kyø haïn + Tieàn gôûi tieát kieäm khoâng kyø haïn + Tieàn gôûi tieát kieäm tích goùp döï thöôûng baèng VNÑ + Tieàn gôûi kyù quyõ ñaûm baûo thanh toaùn theû 4.1.2. Keát quaû huy ñoäng voán qua caùc naêm: Sau ñaây laø keát quaû tình hình huy ñoäng voán cuûa chi nhaùnh trong naêm 2005 vaø quyù 1 naêm 2006 Baûng 2.1. Tình hình huy ñoäng voán caùc quyù gaàn ñaây cuûa ACB – Chôï Lôùn Ñôn vò tính: trieäu ñoàng Quyù Chæ tieâu Quyù I 2005 Quyù II 2005 Quyù III 2005 Quyù IV 2005 Quyù I 2006 Doanh soá 824814 872406 922569 992776 1203343 Möùc ñoä taêng giaûm doanh soá 0 47592 50163 70207 210567 Tyû leä taêng giaûm doanh soá 0 105,77% 105,75% 107,61% 121,21% Nguoàn: Phoøng khaùch haøng caù nhaân- NH ACB Chôï Lôùn Ñoà thò 2.1. Trieäu ñoàng Nguoàn soá lieäu: baûng 2.1. Nhaän xeùt: Ta thaáy tình hình huy ñoäng voán cuûa ACB – Chôï Lôùn ñeàu taêng qua caùc naêm, vôùi toác ñoä taêng quyù II vaø quyù III xaáp xæ nhö nhau, quyù IV taêng vôùi toác ñoä nhanh hôn vaø ñaëc bieät taêng maïnh ôû quyù I naêm 2006 (121,21%), chöùng toû ACB – Chôï Lôùn luoân hoaït ñoäng toát, giöõ vöõng ñöôïc nieàm tin nôi khaùch haøng vaø khoâng ngöøng naâng cao uy tín, chaát löôïng dòch vuï cuûa mình treân thò tröôøng taøi chính. 4.2. Tình hình cho vay: Trong caùc hoaït ñoäng cuûa ACB – Chôï Lôùn thì hoaït ñoäng cho vay laø mang laïi hieäu quaû, lôïi nhuaän cao nhaát vaø laø vaán ñeà caàn quan taâm cuûa ngaân haøng. Sau ñaây laø tình hình dö nôï cho vay theo quyù cuûa chi nhaùnh: Baûng 2.2. Tình dö nôï cho vay cuûa ACB – Chôï Lôùn Ñôn vò tính: trieäu ñoàng Quyù Chæ tieâu Quyù I 2005 Quyù II 2005 Quyù III 2005 Quyù IV 2005 Quyù I 2006 Dö nôï 434113 422972 433042 476700 521150 Möùc ñoä taêng giaûm dö nôï - (11141) 10070 43658 44450 Tyû leä taêng giaûm dö nôï - 97,43% 102,38% 110,08% 109,32% Nguoàn : Phoøng khaùch haøng caù nhaân – NH ACB Chôï Lôùn Ñoà thò 2.2. Trieäu ñoàng Nguoàn soá lieäu: Baûng 2.2 Nhaän xeùt: Dö nôï cho vay cuûa ACB Chôï Lôùn nhìn chung laø coù chieàu höôùng taêng trong naêm 2005 vaø quyù I naêm 2006 vôùi tyû leä taêng tröôûng bình quaân laø Quyù II naêm 2005 giaûm so vôùi quyù I do nhu caàu haøng hoaù sau Teát thöôøng coù xu höôùng giaûm, caùc doanh nghieäp chöa ñaåy maïnh saûn xuaát vaø cung öùng dòch vuï cho khaùch haøng. Trong quyù naøy, caùc ñôn vò thöôøng daønh thôøi gian thaêm doø thò tröôøng vaø tính toaùn xu theá bieán ñoäng sau ñoù seõ lean keá hoïach saûn xuaát. Sang quyù III möùc dö nôï cuõng taêng ñaùng keå nhöng chöa baèng quyù I. Ñeán quyù IV vaø quyù I / 2006 tình hình dö nôï coù daáu hieäu khaû quan hôn vôùi möùc taêng khaù nhanh do thôøi kyø ñaåy nhanh saûn xuaát ñeå phuïc vuï nhu caàu vaøo dòp cuoái naêm. Nhìn chung, dö nôï cho vay cuûa ACB Chôï Lôùn coù bieåu hieän töông ñoái toát, taïo ñieàu kieän cho ngaân haøng naâng cao lôïi nhuaän, chöùng toû ACB Chôï Lôùn ñaõ ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu veà voán cho khaùch haøng, vôùi thuû tuïc ñôn giaûn, giaûi ngaân nhanh choùng vaø laõi suaát caïnh tranh cuõng nhö thaùi ñoä toát vôùi khaùch haøng ñaõ ñem laïi thaønh coâng cho chi nhaùnh. Tuy nhieân, dö nôï taêng seõ keùo theo nôï quaù haïn taêng, do ñoù ngaân haøng caàn chuù troïng ñeán yeáu toá an toaøn tín duïng trong cho vay. 4.3. Tình hình cho vay tieâu duøng: Ñeå ñi saâu hieåu roõ hôn veà hoaït ñoäng cho vay tieâu duøng taïi chi nhaùnh, ta döïa vaøo baûng soá lieäu môùi nhaát veà tình hình cho vay tieâu duøng trong nhöõng quyù gaàn ñaây Baûng 2.3. Tình hình cho vay tieâu duøng taïi ACB- Chôï Lôùn Ñôn vò tính : trieäu ñoàng Quyù Chæ tieâu Quyù I 2005 Quyù II 2005 Quyù III 2005 Quyù IV 2005 Quyù I 2006 Dö nôï CVTD 307917 339298 352610 389072 441962 Möùc ñoä taêng giaûm dö nôï - 31381 13312 36462 52890 Tyû leä taêng giaûm dö nôï - 110,19% 103,92% 110,34% 113,59% Nguoàn : Phoøng khaùch haøng caù nhaân – NH ACB Chôï Lôùn Ñoà thò 2.3. Trieäu ñoàng Nguoàn soá lieäu: Baûng 2.3 Nhaän xeùt Nhìn chung, dö nôï cho vay tieâu duøng coù xu höôùng taêng nhanh vaøo quyù IV ( nhöõng thaùng cuoái naêm). Nguyeân nhaân do taâm lyù ngöôøi daân hay mua saém chuaån bò ñoùn naêm môùi Möùc cao nhaát laø vaoø quyù I naêm 2006 vôùi möùc taêng 52890 trieäu ñoàng töông öùng vôùi tyû leä taêng 113,59%. Ta thaáy, löôïng cho vay tieâu duøng taêng khaù oån ñònh, cho thaáy ACB – Chôï Lôùn ñaõ coù caùc bieän phaùp cho vay tieâu duøng vaø hình thöùc cho vay phuø hôïp, ñaùp öøng nhu caàu cuûa ngöôøi daân Tuy nhieân, moïi bieän phaùp ñeå ñaåy maïnh hieäu quaû cho vay tieâu duøng caàn ñöôïc aùp duïng ñeå naâng cao hôn nöõa vai troø cuûa tín duïng tieâu duøng trong hoaït ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh. * So saùnh tình hình cho vay tieâu duøng vaø cho vay: Baûng 2.4. So saùnh tình hình cho vay vaø cho vay tieâu duøng ôû ACB-Chôï Lôùn Ñôn vò tính: trieäu ñoàng Quyù Chæ tieâu Quyù I 2005 Quy ùII 2005 Quyù III 2005 Quy ùIV 2005 Quyù I 2006 Cho vay 434113 422972 433042 476700 521150 Cho vay TD 307917 339298 352610 389072 441962 Tyû troïng CVTD 70,93% 80,22% 81,43% 81,62% 84,81% Nguoàn: Phoøng khaùch haøng caù nhaân - NH ACB – Chôï Lôùn Ñoà thò 2.4. Trieäu ñoàng Nguoàn soá lieäu: Baûng 2.4. Nhaän xeùt: Döïa vaøo baûng treân ta thaáy dö nôï cho vay tieâu duøng chieám moät tyû troïng raát lôùn trong toång dö nôï cho vay vaø phaùt trieån ñeàu qua caùc quyù, chöùng toû cho vay tieâu duøng laø theá maïnh cuûa chi nhaùnh vaø ñieàu naøy cho thaáy söï noã löïc lôùn cuûa ACB-Chôï Lôùn trong vieäc nghieân cöùu thò tröôøng, tìm hieåu khaùch haøng, töø ñoù ña daïng hoaù caùc loaïi cho vay tieâu duøng phuø hôïp vôùi caùc loaïi ñoái töôïng khaùch nhau. 4.4. Tình hình nôï quaù haïn cuûa cho vay tieâu duøng ôû ACB-Chôï Lôùn: 4.4.1. Tình hình nôï quaù haïn cuûa cho vay tieâu duøng: Nôï quaù haïn laø vaán ñeà maø baát cöù ngaân haøng naøo cuõng gaëp phaûi tuy nhieân dö nôï quaù haïn ôû möùc ñoä naøo coøn tuyø thuoäc vaøo naêng löïc cuûa moãi ngaân haøng. Sau ñaây laø tình hình nôï quaù haïn cuûa chi nhaùnh qua caùc naêm gaàn nhaát: Baûng 2.5. Tình hình nôï quaù haïn cuûa cho vay tieâu duøng ôû ACB – Chôï Lôùn Ñôn vò : trieäu ñoàng Quyù Chæ tieâu Quyù I 2005 Quyù II 2005 Quyù III 2005 Quyù IV 2005 Quyù I 2006 Dö nôï CVTD 307917 339298 352610 389072 441962 Dö nôï quaù haïn CVTD 924 1119 1587 973 4066 Tyû leä NQH/DN CVTD 0,3% 0,33% 0,45% 0,25% 0,92% Nguoàn: Phoøng Khaùch haøng caù nhaân – ACB Chôï Lôùn Ñoà thò 2.5. Trieäu ñoàng Nguoàn soá lieäu: Baûng 2.5 Nhaän xeùt: Qua soá lieäu cho thaáy nôï quaù haïn cuûa ACB Chôï Lôùn coù tyû leä khaù nhoû so vôùi caùc chi nhaùnh khaùc vaø so vôùi caû heä thoáng ngaân haøng, ñaây laø thaønh quaû cuûa vieäc aùp duïng chaët cheõ quy trình tín duïng . Ñieàu naøy cho thaáy hoaït ñoäng cho vay tieâu duøng ôû cho nhaùnh laø coù hieäu quaû Khi xeùt rieâng veà tyû leä nôï quaù haïn treân toång dö nôï, töø quyù I ñeán quyù II naêm 2005 tyû leä taêng laø khoâng ñaùng keå nhöng ñeán quyù III laïi taêng leân moät ít . Quyù IV con soá laïi giaûm ñoät ngoät, laø daáu hieäu ñaùng möøng chöùng toû ngaân haøng quaûn lyù nôï coù hieäu quaû. Nhöng sang quyù I naêm 2006 tyû leä naøy ñoät ngoät taêng cao, baùo hieäu ngaân haøng caàn raø soaùt laïi caùc hôïp ñoàng tín duïng , kieåm tra laïi muïc ñích söû duïng voán cuûa khaùch haøng laøm sao sôùm giaûm tyû leä nôï quaù haïn nhaèm haïn cheá nhöõng khoù khaên cho nhöõng quyù veà sau trong naêm 2006. 4.4.2. Xöû lyù nôï quaù haïn: Ñoái vôùi caùc khoaûn nôï quaù haïn, coù nhieàu bieän phaùp ñeå xöû lyù nhö: phaùt maõi taøi saûn, thu nôï, gia haïn nôï, giaõn nôï Tuy nhieân, vieäc xöû lyù nôï quaù haïn khoâng phaûi luùc naøo cuõng ñöôïc tieán haønh thuaän lôïi vì vaäy ngaân haøng caàn giaûi quyeát ngay töø khaâu chuan bò cho khaùch haøng vay, thaåm ñònh kyõ ñeå ñi ñeán quyeát ñònh cho vay ñuùng ñaén, traùnh caùc ruûi ro phaùt sinh sau naøy. Phaùt maõi taøi saûn cuûa khaùch haøng laø bieän phaùp cuoái cuøng do phaûi traûi qua raát nhieàu khaâu thuû tuïc trung gian toán keùm nhieàu thôøi gian vaø tieàn baïc, phaûi chôø vaø ñoái phoù vôùisöï maát giaù cuûa taøi saûn. Vieäc ngaân haøng tieán haønh giaõn nôï vaø gia haïn nôï cho khaùch haøng bieåu hieän moät thieän chí, taïo ñieàu kieän cho khaùch haøng coù thôøi gian thu hoài voán töø hieäu quaû cuûa phöông aùn saûn xuaát kinh doanh ñeå traû nôï cho ngaân haøng vaø cuõng chöùng toû ngaân haøng ñaõ thoâng caûm vôùi nhöõng khoù khaên cuûa khaùch haø