Đề tài Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam

thẻ ghi nợ. Cùng với lượng thẻ phát hành lớn là sự đầu tư của các ngân hàng vào hệ thống máy móc thiết bị, nâng cấp chất lượng phục vụ, tăng hiệu quả quản lý, xây dựng uy tín trên thị trường thẻ. Như vậy hơn 10 năm qua, thị trường thẻ cũng đã có ít nhiều thăng trầm, song nhìn chung kết quả hoạt động kinh doanh tại các ngân hàng thương mại Việt Nam cũng đã đạt được những kết quả đáng khích lệ. Cùng với quá trình phát triển của thị trường thẻ Việt Nam, trung tâm thẻ Techcombank đã ra đời, bước những bước vững chắc đầu tiên vào thị trường mới mẻ và đầy tiềm năng này. Nghiệp vụ phát hành và thanh toán của trung tâm thẻ được nghiên cứu trong mục tiếp theo của chuyên đề sẽ cho ta cái nhìn khái quát về những bước đầu tiên đó. 2.2.1. Thực trạng nghiệp vụ phát hành thẻ 2.2.1.1. Các loại thẻ được trung tâm phát hành + Thẻ ghi nợ nội địa F@stAccess : Thẻ ghi nợ nội địa là loại thẻ ghi nợ được kết nối trực tiếp với tài khoản của khách hàng tại Techcombank. Khách hàng có thể dùng thẻ này để rút tiền mặt tại các máy ATM hoặc dùng thanh toán các khoản tiêu dùng mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại các ĐVCNT. Khi dùng thẻ F@stAccess, khách hàng được hỗ trợ bằng dịch vụ trực tuyến 24 giờ trong ngày và 7 ngày trong tuần, đồng thời được sử dụng nhiều các dịch vụ kèm theo. Như khi dùng F@stAccess, khách hàng có thể được kết nối với tài khoản tiết kiệm F@stSaving. Khi số chỉ trong tài khoản thẻ của khách hàng vượt quá mức đề nghị của khách hàng, toàn bộ số dư được chuyển vào F@stSaving, ngược lại F@stSaving sẽ bù vào để đủ số dư tối thiểu khi tài khoản cá nhân xuống dưới mức tối thiểu mà khách hàng đã đăng ký với ngân hàng. Ngoài ra khi dùng F@stccess khách hàng còn được dùng thêm nhiều dịch vụ đi kèm như: F@stAdvace, tiết kiệm điện tử, Homebanking, các sản phẩm cho vay. +Thẻ tín dụng : là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ trong hạn mức tín dụng tuần hoàn được cấp và chủ thẻ phải thanh toán các khoản chi tiêu vào ngày đến hạn để đảm bảo hạn mức tối thiểu trên tài khoản thẻ được duy trì. Khách hàng dùng loại thẻ này thường là người nước ngoài đến du lịch hoặc làm việc tại Việt Nam, hoặc người Việt Nam có nhu cầu thanh toán, gửi hoặc tiêu dùng tại nước ngoài. Sử dụng loại thẻ này khách hàng có thẻ truy vấn tài khoản, tiêu dùng thấu chi so với hạn mức khi có sự đồng ý của khách hàng. +Thẻ rút tiền tự động ATM : là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng rút tiền mặt từ tài khoản của khách hàng tại các điểm rút tiền tự động. 2.2.1.2. Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ Phát hành thẻ theo cách truyền thống Với thẻ F@stAccess ã Nguyên tắc phát hành Thẻ được phát hành kết nối với tài khoản cá nhân dựa trên công nghệ ngân hàng hiện đại. ã Đối tượng được phát hành Mọi khách hàng là công dân Việt Nam hoặc công đân nước ngoài sống và làm việc tại Việt Nam, có đủ năng lực hành vi dân sự có nhu cầu dùng F@stAccess để thanh toán chi tiêu mua sắm, nhận lương qua tài khoản, chỉ trả các khoản phí dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ.. ã Thủ tục phát hành + Khách hàng mở tài khoản tại Techcombank + Khách hàng đến điểm giao dịch của ngân hàng, đề nghị cấp thẻ. Khi đi mang theo chứng minh thư bản chính và photo, các khoản phí trả cho phát hành thẻ. + Nhân viên giao dịch đưa cho khách hàng đơn xin cấp thẻ, khách hàng kê khai và ghi loại thẻ mình cần. + Nhân viên giao dịch giữ lại một bản photo chứng minh thư và đơn xin cấp thẻ, hẹn ngày giờ đến lấy thẻ cho khách hàng. + Đến ngày hẹn, Techcombank thực hiện phát hành thẻ và trả thẻ cho khách hàng. + Khách hàng kích hoạt thẻ bằng cách đổi PIN qua máy ATM + Ngân hàng xử lý tra soát khiếu nại trong quá trình dùng thẻ. Bảng 2.1. Các khoản phí Techcombank áp dụng trong phát hành thẻ ( Đơn vị tính VNĐ) Loại phí Loại thẻ Mức phí Phí phát hành thông thường - Thẻ thường (Blue) - Thẻ vàng (Gold) -Thẻ đặc biệt (Diamond) 90.000 110.000 130.000 Phí phát hành nhanh (2 giờ) - Thẻ thường (Blue) - Thẻ vàng (Gold) -Thẻ đặc biệt (Diamond) 180.000 200.000 240.000 Phí cấp lại thẻ - Thẻ thường (Blue) - Thẻ vàng (Gold) -Thẻ đặc biệt (Diamond) 60.000 90.000 110.000 Phí cấp lại thẻ nhanh (2 giờ - tại Hà Nội ) - Thẻ thường (Blue) - Thẻ vàng (Gold) -Thẻ đặc biệt (Diamond) 120.000 170.000 200.000 Phí thường niên - Thẻ thường (Blue) - Thẻ vàng (Gold) -Thẻ đặc biệt (Diamond) 72.000 108.000 180.000 Phí khác -Phí đổi hạng thẻ 90.000 - Phí cấp lại Hà Nội 20.000 - Phí tra soát khiếu nại 9.000 ( Nguồn :Biểu phí thẻ của ngân hàng Techcombank) Với thẻ tín dụng Với thẻ tín dụng do Techcombank phát hành có hai loại thẻ thẻ cá nhân và thẻ tín dụng doanh nghiệp. ã Nguyên tắc phát hành Thẻ được phát hành dựa trên nguyên tắc hạn mức tín dụng cho phép khách hàng tiêu dùng của ngân hàng. ã Điều kiện phát hành Đối với công ty hay tổ chức : để nhận được thẻ tín dụng doanh nghiệp, người nhận phải là đại diện hợp pháp của công ty, tổ chức. Cá nhân đại diện cho các công ty, tổ chức phải có tình hình tài chính lành mạnh, không có dư nợ quá hạn với Techcombank. Đối với cá nhân : đủ 18 tuổi, đủ năng lực hành vi dân sự, không phải là đối tượng đang chấp hành án hoặc đang bị truy cứu trách nhiệm hình sự. Nếu dưới 18 tuổi phải có năng lực hành vi dân sự, có bảo lãnh của người thứ 3. Nếu là người nước ngoài : thời hạn cư trú làm việc còn lại ở Việt Nam phải bằng thời hạn phát hành thẻ + 90 ngày. Các tổ chức cá nhân có thể đăng ký phát hành thẻ theo hình thức thế chấp, cầm cố hoặc ký quỹ. ã Thủ tục phát hành Khách hàng muốn được phát hành thẻ phải đến nộp hồ sơ tại ngân hàng. Hồ sơ bao gồm : Đơn xin phát hành thẻ, có ghi rõ loại thẻ cần được phát hành Hợp đồng sử dụng thẻ Bản sao chứng minh thư Bản báo cáo tình hình tài chính Giấy tờ bảo lãnh, tổ chức, công ty liên hệ. Hồ sơ này hợp lệ sẽ được ngân hàng thẩm định, nội dung thẩm định dựa trên: Hợp pháp cuả cá nhân , tính hợp lệ của hồ sơ Tình hình tài chính của cá nhân, công ty Khả năng đảm bảo tín dụng Khi hồ sơ đã hợp lý và được duyệt, ngân hàng sẽ phát hành thẻ, thẻ phát hành sẽ ghi đủ nội dung : Hạng thẻ Hạn mức thẻ Thời hạn hiệu lực Phân loại khách hàng Sau khi thẻ được phát hành, các dữ liệu về thẻ được gửi đến trung tâm để tiện cho quá trình tra soát đối chứng khi thẻ đi vào hoạt động. Với thẻ ATM : qui trình phát hành tương tự như phát hành thẻ ghi nợ nội địa. Phát hành thẻ trực tuyến – thông qua mạng internet Các bước của quá trình phát hành thẻ trực tuyến -Trung tâm, giao dịch viên, kiểm soát viên tiếp nhận và xử lý đăng ký trực tuyến cuả khách hàng + Tiếp nhận đăng ký, trung tâm thẻ liên hệ với khách hàng , hỏi khách hàng về chi nhánh muốn mở, hẹn ngày, cung cấp thông tin ban đầu quá trình lập thẻ + Khách hàng có thể đăng ký mở tại nhà ( trường hợp này có tính thêm phí ) + Trung tâm lập đăng ký cho khách hàng và chuyển đăng ký cho chi nhánh. - Giao dịch viên , kiểm soát viên tiếp nhận và sử lý đơn đăng ký của khách hàng vào : + Đơn đề nghị mở tài khoản cá nhân + Đăng ký phát hành Techcombank HomeBanking nếu khách hàng đăng ký - Mở tài khoản, làm thủ tục phát hành + Chi nhánh, giao dịch viên lập danh sách phát hành thẻ, đăng ký HomeBanking theo danh sách trung tâm thẻ gửi + Mở tài khoản và phát hành thẻ - Trả thẻ cho khách hàng + sau khi nhận được thẻ, trung tâm thẻ, giao dịch viên trả thẻ cho khách hàng tại chi nhánh + Khách hàng nhận thẻ, điền thông tin, suất trình chứng minh thư hoặc hộ chiếu +Giao dịch viên photo chứng minh thư, yêu cầu khách hàng điền vào cuống bìa gài thẻ, cung cấp số tài khoản, số pin cho khách hàng, hướng dẫn sử dụng cho khách hàng + Đối với dịch vụ tại nhà, chuyên viên thẻ thực hiện giao tại nhà như qui định và thu phí 20.000đ - Kiểm soát chứng từ 2.2.1.3.Tình hình phát hành thẻ trong thời gian qua Năm 2004 trung tâm thẻ của Techombank ra đời cùng với một sản phẩm thẻ có nhiều tiện ích. Ngay từ khi mới thành lập trung tâm Techombank đã xác định thẻ là lĩnh vực mũi nhọn cạnh tranh do đó Techombank đã không ngừng mở rộng mạng lưới thẻ, nâng cao tính năng thẻ. Bước tích cực đầu tiên của Techombank là hoà mạng lưới ATM với ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam. Thành công ban đầu của Techombank là 17.848 thẻ trong 6 tháng đầu thành lập so với mức kế hoạch là 15.500 thẻ, tức đạt 115% thực hiện. Sang đến năm 2005, chỉ trong 3 tháng đầu, lượng thẻ phát hành lên đến 25.000 thẻ (tăng 140% so với 6 tháng đầu thành lập) và đạt đến 50.556 thẻ vào cuối 2005, tức là tăng 202,23% so với ba năm đầu năm. Và cho đến thời điểm hiện tại tháng 4/2006 lượng thẻ của Techombank đã vượt con số 60.000. Như vậy chỉ trong 3 tháng gần đây lượng thẻ đã tăng 118,68%. Những con số trên cho thấy đã và đang có những bước tăng trưởng ngoạn mục về thẻ. Ta có thể đi sâu hơn vài nghiên cứu những bước tăng trưởng của thẻ Techombank thông qua số liệu chi tiết của các đơn vị, chi nhánh Techombank trong thời gian ngắn từ đầu 2004 đến tháng 11 năm 2005 bằng bảng dưới đây: Bảng 2.2 Số lượng phát hành thẻ trong năm 2004 – 2005 ( Đơn vị : thẻ) Toàn hệ thống 17.486 Đầu 2004 27.828 11 tháng 2004 45.314 lũy kế dến 2005 Cộng Hà Nội Trung tâm thẻ CN Hoàn Kiếm CN Thăng Long CN Chương Dương CN đông Đô CN Ba Đình Đà Nẵng CN Đà Nẵng Cn Thanh Khê TP Hồ Chí Minh CN TP HCM CN Tân Bình CN Chợ Lớn CN Thắng Lợi CN Gia Định CN Quang Trung HảI Phòng Các tỉnh khác Lào Cai Hưng Yên Vĩnh Phúc Bắc Ninh Nha Trang Cần Thơ Vũng tàu Bình Dương 9.012 2.141 1.141 1.064 3.579 656 413 3.415 2.771 644 4.505 2.928 1.215 362 554 0 12.782 2.702 2.245 1.882 2.578 1.370 2.005 3.051 2.433 618 9.135 4.985 1.486 1.017 760 705 182 1.026 1.834 634 74 29 181 712 204 21.794 4.843 3.386 2.946 6.175 2.026 2.418 6.466 5.204 1.262 13.64 7.913 2.701 1.379 760 705 182 1.58 1.834 634 74 29 181 712 204 ( Nguồn : Báo cáo công việc của phòng dịch vụ thẻ của trung tâm thẻ Techcombank ) Dựa vào bảng trên cho thấy lượng thẻ đầu năm 2004 của ngân hàng Techombank là 17.486 thẻ, trong đó địa bàn Hà Nội chiếm 51,5%, Hồ Chí Minh chiếm 25,76%, Đà Nẵng 19,53%. Sang đến 11 tháng 2004, lượng thẻ toàn hệ thống là 27.828 thẻ, tăng 159,15% vẫn chiếm ưu thế là Hà Nội với 45,93 thị phần tiếp đó là Hồ Chí Minh với 32,84%, Đà Nẵng 10,96%, Như vậy thị trường thẻ của Hà Nội và Đà Nẵng có vẻ chững lại, trong khi Hồ Chí Minh lại tăng cao. Có thể lý giải phần nào do thị trường Hồ Chí Minh năng động, có hoạt động kinh tế phát triển mạnh, nhiều nhà đầu tư và khách du lịch đến đây có nhu cầu TTKDTM qua thẻ. Trong khi Techombank có mạng lưới ĐVCNT rộng rãi nhất Việt Nam, tính năng thẻ ưu việt nên đã thu hút lượng lớn khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ của mình. Sự tăng trưởng của thẻ Techcombank trong gần 3 năm ra đời và trưởng thành - từ con số 17.848 thẻ ban đầu đã lên đến 60.000 thẻ tăng 42152 thẻ và mức tăng trưởng trong năm đầu đạt 200%/năm, những năm tiếp theo đạt 300%/năm cho thấy những cố gắng hết mình của không chỉ bộ phận cán bộ nhân viên trung tâm thẻ mà còn có sự đầu tư thích đáng của hệ thống ngân hàng. Những bước tiến dài cũng cho thấy cơ hội tiềm năng của thị trường rộng lớn này tại Việt Nam. Củng cố cho sự phát triển của mình, Techcombank ra nhập liên minh thẻ, liên kết với Vietcombank thực hiện phát hành connect24. Bước khởi đầu với những con số chưa lớn nhưng lại là bước khẳng định thêm uy tín thẻ của Techcombank, mở đường cho các ngân hàng thương mại khác tiến hành liên kết, phát triển thẻ. Cùng với việc ra nhập liên minh thẻ, Techcombank đã được ngân hàng nhà nước chấp thuận cho phát hành Mastercard. Đây là kết quả bước đầu sau rất nhiều nỗ lực của Techcombank cho việc gia nhập thị trường thẻ quốc tế. Việc qua nhập liên minh thẻ thêm phần củng cố chỗ dựa cho Techcombank, tìm ưu thế riêng để chống đỡ với các ngân hàng nước ngoài củng cố vị thế của mình trên thị trường trẻ - một sản phẩm được đánh giá là chiến lược của ngân hàng Việt Nam trong tiến trình hội nhập. Hoạt động phát hành thẻ của Techcombank còn được biểu hiện thông qua bảng thu phí của trung tâm thẻ (đơn vị đồng). Bảng 2.3: Bảng thu phí các hoạt động thẻ Đơn vị: VNĐ Quý Phí phát hành thẻ (luỹ kế) Phí cấp lại thẻ Phí cấp lại pin Phí tra soát Quý I/2005 232.532.501 1.570.000 1.540.182 63.000 Quý II/2005 354.379.547 1.897.000 1.728.762 120.000 Quý III/2005 421.479.110 2.751.000 2.149.837 179.000 Quý IV/2005 470.236.524 3.620.000 2.536.705 164.000 Quý I/2006 567.379.302 3.165.000 2.079.436 180.000 Tổng 13.006.000 10.034.922 706.000 (Nguồn: Trung tâm thẻ ngân hàng Techcombank) Nhìn vào bảng trên cho thấy phí phát hành thẻ tăng lên theo các quý, điều này tương ứng với lượng thể phát hành tăng. Từ 25.000 thẻ của quý 1/2005 lên 38.100 thẻ quý 2/2005, 45000 thẻ vào quý 3/2005, 50.556 thẻ vào cuối 2005 và trên 60.000 thẻ vào tháng 4/2006. Mức phí này tăng đều đặn không chỉ tăng doanh thu cho ngân hàng mà còn cho thấy thị trường thẻ ngày càng mở rộng, khẳng định phần nào uy tín và thương hiệu Techcombank trong thị trường thẻ Việt Nam và trong lòng người sử dụng. Đây cũng là những cố gắng của ngân hàng trong việc giữ vững và thúc đẩy mở rộng mạng lưới thẻ. Bên cạnh gia tăng về số lượng, ngân hàng cũng vấp phải những vấn đề nan giải hiện nay của thị trường thẻ Việt Nam. Mức phí cấp lại thẻ, cấp lại pin, tăng lên trong các quý phản ánh thực trạng bị mất, bị lộ tin tăng. Sở dĩ xảy ra tình trạng này là do mạng lưới ATM của Techcombank còn mỏng. Với giao dịch lớn mỗi ngày khiến các máy ATM không đáp ứng kịp nhu cầu của khách hàng, do đó dễ xảy ra những trục trặc với các máy rút tiền như máy nuốt thẻ, thẻ không được thanh toán hoặc bị thanh toán nhầm. Bên cạnh đó là ý thức chủ quan của chủ thẻ khi dùng thẻ đã không chú trọng đến tình bảo mật của thẻ. Một thực tế hiện nay của các doanh nghiệp trả tiền lương cho công nhân qua thẻ, chủ thẻ nhờ đồng nghiệp đi rút lương hộ, việc làm này dễ dàng xảy ra tình trạng thanh toán sai khi người đi rút hộ có chủ ý. Cũng xảy ra tình trạng chủ thẻ ghi pin lên thẻ hoặc cho vợ , chồng dùng chung hay để thẻ bên ngoài, con cái đem thẻ đi rút tiền tiêu, đến khi tài khoản bị hao hụt mới phát hiện ra và buộc phải đi xin cấp lại pin mới. Những bất cập này cũng khiến cho phí tra soát tăng lên theo từng quý. Mặt khác, những hiện tượng trên cho thấy khả năng quản lý của thị trường thẻ Việt Nam còn lỏng lẻo và sự cảnh giác của chủ thẻ còn thấp nên tội phạm dễ dàng lợi dụng. Ngoài ra đây cũng là vấp váp tất yếu buộc các ngân hàng thương mại phải vượt qua dễ hoàn thiện thị trường thẻ. Đóng góp vào đó ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam cũng cần nâng cao quy trình và nghiệp vụ phát hành, đảm bảo an toàn cho người dùng thẻ. 2.2.2. Nghiệp vụ thanh toán 2.2.2.1. Các loại thẻ Techcombank chấp nhận thanh toán + Các loại thẻ do Techcombank, Vietcombank và 15 ngân hàng trong liên minh thẻ phát hành. 2.2.2.2. Các hoạt động thanh toán thẻ ã ứng tiền mặt qua POS POS là máy ứng tiền mặt cho thẻ F@stAccess và các thẻ quốc tế khác thuộc phạm vi chấp nhận thanh toán của Techcombank. Thông qua các POS, chủ thẻ có thể thực hiện cung ứng tiền mặt dùng vào chỉ tiêu với lượng tiền mặt VNĐ được cung ứng tương đối lớn, mà nhanh chóng, tiện lợi, an toàn làm cho POS là phương tiện tăng hiệu quả thanh toán thẻ. Bên cạnh sản phẩm dịch vụ liên quan và được miễn giảm chi phí tại rất nhiều điểm POS . ã Rút tiền mặt tại ATM ATM là máy rút tiền tự động. Thông qua ATM , chủ thẻ có thể rút tiền mặt tại máy. Lượng tiền mặt này được rút theo những qui định của ngân hàng.Nó giúp khách hàng bớt được thời gian đến ngân hàng và làm thủ tục rút tiền , phù hợp cho mọi đối tượng khách hàng. 2.2.2.3. Quy trình thanh toán thẻ Thẻ do Techcombank chấp nhận sẽ được thanh toán trên máy rút tiền tự động ATM (Automated Teller Machines) hoặc tại các đơn vị chấp nhận thẻ thông qua hệ thống POS (Point of sale payment system). + Thanh toán thẻ qua ATM * Quy trình thanh toán Trách nhiệm Tiến trình thực hiện giao dịch tại ATM Khách hàng Thực hiện giao dịch tại ATM Trung tâm thẻ đối chiếu, tra soát giao dịch Phòng thông tin điện toán, Trung tâm thẻ Thực hiện thanh toán cho KH bằng cách trừ vào tài khoản KH tại Techcombank lưu trữ, kiểm soát chứng từ Diễn giải quy trình chủ thể thực hiện giao dịch tại ATM - Chủ thể đưa thẻ vào ATM, máy xuất hiện các hướng dẫn để chủ thể thực hiện bước tiếp theo. - Chủ thẻ nhập chính xác mã cá nhân (pin). - Lựa chọn loại giao dịch. . Rút tiền . Sao kê tài khoản . Kiểm tra số dư . Đổi số pin . Chuyển khoản . Thanh toán hoá đơn, điện thoại, . Phí bảo hiểm -KH nhận tiền, kiểm tra hoá đơn để kết thúc giao dịch Một số lưu ý trong quá trình giao dịch tại ATM của Techcombank: - Khách hàng phải nhập chính xác mã pin. Số liền tối đa cho phép khách hàng nhập số pin là 3 lần cho 1 giao dịch. Sau 3 lần, chủ thẻ vẫn nhập sai mã pin, thẻ sẽ bị khoá và bị giữ lại tại máy ATM. Chủ thẻ phải liên hệ với Trung tâm thẻ và làm các thủ tục cần thiết đế được hoàn thẻ. - Loại tiền giao dịch tại ATM là VNĐ và chỉ thanh toán, với các mệnh giá 10.000 - 50.000 - 100.000đ và thanh toán tối đa là 200.000đ. Đối với loại thẻ F@stAccess do Techcombank được áp dụng cụ thể như sau: Bảng 2.4. Bảng hạn mức các hạng thẻ áp dụng cho F@stAccess ( đơn vị : VNĐ) Chỉ tiêu Hạng chuẩn (Blue) Hạng vàng (Gold) Hạng đặc biệt (Diamond) Số tiền - tối đa 1 lần 2.000.000 2.000.000 2.000.000 Số tiền rút tối thiểu 1 lần 10.000 10.000 10.000 Hạn mức tiền mặt tối đa 1 ngày 15.000.000 30.000.000 50.000.000 Hạn mức chuyển khoản, thanh toán tối đa 1 ngày 30.000.000 50.000.000 75.000.000 ( Nguồn : Ngân hàng Techcombank ) * Các loại phí áp dụng: - Phí rút tiền mặt tại ATM: 4.000 VNĐ - Phí chuyển khoản cùng hệ thống, cùng tỉnh, thành phố: miễn phí. - Phí chuyển khoản cùng hệ thống, khách tỉnh, khách thành phố: miễn phí. - Phí chuyển khoản cùng hệ thống dưới 10.000đ/ngày thì miễn phí - Phí chuyển khoản cùng hệ thống trên 100.000đ/ngày thì mất 0,03%. - Phí thanh toán hoá đơn: 3.000 VNĐ. + Thanh toán thẻ tại điểm chấp nhận thẻ thông qua POS * Quy trình thanh toán qua POS: Trách nhiệm Tiến trình thực hiện thanh toán qua POS Khách hàng Mua, tiêu dùng hàng hoá, dịch vụ tại ĐVCNT Khách hàng Thanh toán bằng thẻ cho ĐVCNT ĐVCNT Cà thẻ, chọn loại tiền thanh toán (lượng tiền thanh toán này kèm phí của khách hàng trả cho ngân hàng khi dùng POS) Trung tâm thẻ Tra soát, đối chiếu Phòng thông tin điện toán, trung tâm thẻ Thanh toán dựa trên tài khoản KH Trung tâm thẻ, đơn vị liên quan Kiểm soát, lưu trữ chứng từ Diễn giải quy trình: - Chủ thẻ mua hàng hoá, dịch vụ tại ĐVCNT, sau đó yêu cầu thanh toán bằng thẻ ĐVCNT cà thẻ, để khách hàng nhập mã pin. - ĐVCNT lựa chọn loại tiền thanh toán và số tiền thanh toán. - Số tiền thanh toán được ngân hàng chuyển từ tài khoản của chủ thẻ sang tài khoản của ĐVCNT. - Chủ thẻ nhập hoá đơn thanh toán, kết thúc giao dịch. * Một số lưu ý trong thanh toán POS - Khách hàng phải giữ bí mật mã pin, chính mình nhập mã pin để tránh rủi ro sau này có thể xảy ra với thẻ. - Các loại phí ứng trước tiền mặt bằng thẻ tại POS. + Phí kiểm đếm . ứng tiền mặt đến 50.000VNĐ thì miễn phí . ứng trên 50.000.000 VNĐ thì cùng địa bàn tỉnh, thành phố thì miễn phí, khác tỉnh, thành: 20.000 VNĐ/1 giao dịch. + Phí ứng tiền mặt của thẻ tín dụng quốc tế. . Thanh toán Visa, Master và JCB thu 2,7% số tiền ứng. . Thanh toán Amex, Diner Club thu 3,25% số tiền ứng. 2.2.2.4. Hoạt động thanh toán thẻ tại trung tâm thẻ trong thời gian qua Thời gian đầu 8/2004, Techcombank đã liên kết với Vietcombank để phát hành 10.000 thẻ F@staccess - connect 24( loại thẻ liên kết giữa Techcombank và ngoại thương, thẻ này do Vietcombank phát hành ), trong đó lượng thẻ phát hành cho khách hàng mới mở hệ thống khai thác để làm thẻ khoảng 8.000 , đã có 25.599 giao dịch rút tiền mặt của chủ thẻ F@staccest qua hệ thống ATM của Techcombank và Vietcombank, lượng giao dịch mỗi ngày tăng từ 20 -30 giao dịch vào đầu năm 2004 lên đến 700 giao dịch/ ngày vào cuối 2004. Tổng số giao dịch đến giữa năm 2004 là 22,23 tỷ đồng. Song song với phát hành thẻ, Techcombank triển khai tích cực hệ thống chấp nhận thẻ, lắp đặt các ATM tại Hà Nội - Đà Nẵng - Hồ Chí Minh, 77 POS trong đó 55 tại Hà Nội, 12 tại Hồ Chí Minh, 6 tại Đà Nẵng, 4 tại Hải Phòng. Sang năm 2005, mạng lưới thanh toán thẻ giữa Vietcombank và Techcombank , giữa Techcombank và các ngân hàng trong liên minh thẻ tiếp tục mở rộng .Khách hàng có thể rút tiền của nhiều loại thẻ, tại bất kỳ điểm rút tiền nào của Techcombank và Vietcombank trong cả nước. Riêng hoạt động của Techcombank trong thanh toán thẻ cũng phát triển mạnh mẽ.Mạng lưới ATM được mở rộng, số POS tăng hàng nghìn máy tạo điều kiện cho người tiêu dùng có thể tiếp cận thẻ nhiều hơn, tạo nên diện tích cho thẻ thanh toán. Về mạng lưới ATM trên toàn hệ thống năm 2005 Bảng 2.5. Số lượng ATM trên toàn hệ thống năm 2005 TT Nội dung Số lượng Đơn vị 1 Số lượng ATM triển khai 80 Máy 2 Tổng giao dịch trung vấn 35.217 Giao dịch 3 Tổng giao dịch qua máy 60.000 Giao dịch 4 Tổng giá trị giao dịch 75 Tỷ đồng (Nguồn:Báo cáo tình hình phát hành và thanh toán thẻ của TTT Techcombank) Về mạng lưới POS trong năm 2005 Bảng 2.6. Số lượng POS trên toàn hệ thống năm 2005 TT Nội dung Số lượng Đơn vị 1 Số POS triển khai 2.000 Máy 2 Doanh số thanh toán qua POS 81,065 Tỷ đồng 3 Doanh số ứng tiền mặt 143,79 Tỷ đồng (Nguồn:Báo cáo tình hình phát hành và thanh toán thẻ của TTT Techcombank) Nhìn vào bảng trên cho thấy mạng lưới ĐV CNT đã phát triển với số lượng lớn, phản ánh nỗ lực của trung tâm thẻ trong thời gian qua. Mạng lưới ĐVCNT rộng rãi nhất Việt Nam giúp hoạt động thanh toán của Techcombank đạt hiệu quả tốt hơn Đạt được kết quả trên, bên cạnh những cố gắng của tập thể ngân hàng còn phải kể đến vai trò quản lý của các giai cấp lãnh đạo. Hiện nay Việt Nam đang trên đà hội nhập, lượng khách đến thăm quan du lịch, đầu tư tại Việt Nam ngày một tăng. Những bước tăng trưởng ngoạn mục về kinh tế kèm theo sự đổi mới hệ thống quản lý toàn diện góp phần khẳng định uy tín của Việt Nam trên trường quốc tế, thúc đẩy tiến trình gia nhập tổ chức thương mại quốc tế. Việc này đã thu hút các nhà đầu tư quan tâm đến Việt Nam, cùng với các chính sách ưu đãi, mở cửa của chính phủ, các nhà đầu tư nước ngoài cũng như khách du lịch nước ngoài vào Việt Nam khiến thẻ được - một phương tiện thanh toán hiện đại- được quan tâm hơn. Bên cạnh lợi thế bên ngoài, Việt Nam cần sở hữu một nền tảng khoa học kỹ thuật đang có những bước tiến vượt bậc. Các thành tựu công nghệ thông tin được ứng dụng vào mọi lĩnh vực. Hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt không thể diễn ra suôn sẻ nếu thiếu sự trợ giúp của các phương tiện điện tử hiện đại. Nắm bắt được xu hướng phát triển của trẻ trong tương lai, ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam đã rất chú trọng đến hoạt động thanh toán thẻ. Các loại thẻ được Techcombank chấp nhận thanh toán rộng rãi nhất hiện nay. Việc mở rộng thị trường thẻ không chỉ đem lại lợi ích trước mắt thông qua các loại phí thu từ hoạt động thẻ mà số dư trên tài khoản thẻ bình quân có thể trở thành nguồn vốn ngắn hạn của ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng giảm lãi suất tín dụng, mở rộng đầu tư, thu hút khách hàng. * Dưới đây là bảng số dư tài khoản thẻ qua các tháng của ngân hàng Bảng 2.7. Số dư tài khoản thẻ qua các tháng của ngân hàng Techcombank (Đơn vị VNĐ) TT Thời điểm Số dư hệ thống khai thác Số thẻ luỹ kế Số dư hệ thống khai thác bình quân 1 31/12/04 67.504.239,916 17.848 3.782.173 2 31/1/05 76.618.326,035 19.318 3.966.193 3 28/2/05 83.576.384,136 21.226 3.937.453 4 31/3/05 88.979.320,567 24.597 3.374.639 5 30/4/05 91.739.517,434 27.185 2.866.206 6 31/5/05 85.255.303,019 29.745 2.743.351 7 30/6/05 88.947.673,024 32.423 3.068.405 8 31/7/05 105.771.004,293 34.471 2.768.853 9 31/8/05 103.743.385,000 37.468 2.367.590 10 30/9/05 95.619.892,000 40.387 2.202.564 11 31/10/05 94.686.016,000 42.989 2.057.553 12 30/11/05 93.235.952,000 45.314 2.107.454 13 31/12/05 102.512.739.503 50.556 2.027.306 ( Nguồn : Phòng dịch vụ của trung tâm thẻ Techcombank ) Bảng trên cho thấy những lợi ích tiềm tàng khi thu hút khách hàng thanh toán bằng thẻ. Ngân hàng sẽ không nhất thiết phải huy động tiền mặt cho các giao dịch, lượng tiền mặt trong ngân hàng giúp ngân hàng dễ dàng mở rộng nghiệp vụ, tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Do đó ngân hàng không chỉ quan tâm đến mở rộng mạng lưới thẻ mà còn phải đảm bảo chất lượng thanh toán thẻ để giữ vững uy tín ngân hàng, mở rộng thị phần. 2.3. Đánh giá thực trạng nghiệp vụ phát hành, thanh toán thẻ của ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam 2.3.1 Những kết quả đạt đựơc Trong quá trình ra đời và trưởng thành, ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam đã không ngừng nỗ lực phấn đấu. Những thành công có được hôm nay là từ sức mạnh ý chí của cả tập thể để đem đến “sự thân thiện đến tin cậy “ cho khách hàng. Hoà vào không khí chung cả tập thể lớn, trung tâm thẻ của ngân hàn