Đề tài Vai trò của thanh toán bằng thẻ điện tử và séc cá nhân trong nền kinh tế và thực tế ở Việt Nam

Môc lôc Lêi nãi ®Çu PhÇn 1: Thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng hiÖn ®¹i KH¸I NIÖM SÐc c¸ nh©n ThÎ ®iÖn tö PhÇn 2: Vai trß cña viÖc thanh to¸n b»ng thÎ ®iÖn tö vµ sÐc c¸ nh©n trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng 1. Nh÷ng tiÖn Ých cña thÎ ®iÖn tö vµ sÐc c¸ nh©n trong thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt H×nh thøc thanh to¸n an toµn, tiÖn lîi, kinh tÕ Më réng dÞch vô ng©n hµng vµo khu vùc d©n c­, g¾n ng©n hµng víi kh¸ch hµng Thu hót viÖc më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng ®Ó huy ®éng vèn Gi¶m ®­îc l­îng tiÒn mÆt trong l­u th«ng. PhÇn 3: Thùc tiÔn cña viÖc thanh to¸n b»ng thÎ ®iÖn tö vµ sÐc c¸ nh©n ë ViÖt Nam Thùc tiÔn thanh to¸n vµ mét sè trë ng¹i cña viÖc thanh to¸n b»ng thÎ ®iÖn tö vµ sÐc c¸ nh©n ë ViÖt Nam. Mét sè kiÕn nghÞ. KÕt luËn Lêi nãi ®Çu. Trªn thÕ giíi thanh to¸n b»ng hai h×nh thøc sÐc c¸ nh©n vµ thÎ ®iÖn tö rÊt phæ biÕn, nhÊt lµ t¹i c¸c n­íc ph¸t triÓn, viÖc sö dông thÎ ®iÖn tö vµ sÐc c¸ nh©n trong thanh to¸n hµng ho¸ dÞch vô hµng ngµy lµ thãi quen vµ tËp qu¸n cña mçi ng­êi d©n. Trong khi ®ã ë ViÖt Nam, hai h×nh thøc nµy gäi lµ míi ®­îc ®­a vµo hÖ thèng thanh to¸n trong vµi n¨m trë l¹i ®©y. §èi víi nhiÒu ng­êi ViÖt Nam, hai côm tõ “sÐc c¸ nh©n vµ thÎ ®iÖn tö” cßn rÊt xa l¹ vµ míi mÎ. V× vËy, më réng c¸c dÞch vô ng©n hµng vµo d©n c­ th«ng qua thÎ ®iÖn tö vµ sÐc c¸ nh©n vµ hoµn thiÖn c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt nh»m hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng trong giai ®o¹n hiÖn nay lµ rÊt quan träng. §Ó hiÓu thªm vÒ hai c«ng cô thanh to¸n tuy ®· xuÊt hiÖn tõ nhiÒu n¨m nay nh­ng còng vÉn cßn rÊt míi mÎ ë n­íc ta vµ còng lµ ®Ó trang bÞ cho c«ng viÖc sau khi ra tr­êng, em ®· chän ®Ò tµi “Vai trß cña thanh to¸n b»ng thÎ ®iÖn tö vµ sÐc c¸ nh©n trong nÒn kinh tÕ vµ thùc tÕ ë ViÖt Nam” ®Ó lµm ®Ò tµi tiÓu luËn cho m«n häc cña m×nh. Trong qu¸ tr×nh lµm kh«ng thÓ tr¸nh ®­îc nh÷ng thiÕu sãt vµ h¹n chÕ v× vËy em mong nhËn ®­îc nh÷ng nhËn xÐt vµ rót kinh nghiÖm tõ phÝa c¸c thÇy c«. PhÇn 1: thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng hiÖn ®¹i Kh¸i niÖm: a, SÐc c¸ nh©n: Theo c«ng ­íc Gionevo n¨m 1931: SÐc lµ mét tê lÖnh tr¶ tiÒn v« ®iÒu kiÖn do mét kh¸ch hµng cña ng©n hµng ký ph¸t cho ng©n hµng ®ã, yªu cÇu trÝch tõ tµi kho¶n cña m×nh mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh ®Ó tr¶ cho ng­êi cÇm sÐc hoÆc cho ng­êi ®­îc chØ ®Þnh trªn sÐc. SÐc cã nhiÒu lo¹i kh¸c nhau: sÐc ®Ých danh, sÐc v« danh, sÐc tiÒn mÆt, sÐc chuyÓn kho¶n, sÐc b¶o chi, sÐc du lÞch...Khi sö dông bÊt kú lo¹i sÐc nµo ng­êi ph¸t hµnh sÐc còng chØ ®­îc ph¸t hµnh trong ph¹m vi sè d­ tµi kho¶n cña m×nh hoÆc trong ph¹m vi sè tiÒn ng©n hµng cho vay ®Ó sö dông sÐc. Khi ®ã ng©n hµng míi nhËn vµ thanh to¸n cho tê sÐc. b, ThÎ ®iÖn tö: ThÎ thanh to¸n xuÊt hiÖn lÇn ®Çu tiªn ë Mü vµo nh÷ng n¨m 20. ThÎ thanh to¸n ®­îc lµm b»ng chÊt dÎo, cã h×nh ch÷ nhËt, mÆt tr­íc ®Ò tªn cña thÎ thanh to¸n, sè thÎ, thêi h¹n sö dông vµ tªn chñ thÎ. MÆt sau gåm tªn ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ, ch÷ ký cña chñ thÎ vµ mét b¨ng tõ l­u gi÷ c¸c sè liÖu sau: sè cña thÎ, tªn thÎ, gi¸ trÞ sö dông, d÷ liÖu vÒ ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ, m· c¸ nh©n, ngµy hÕt h¹n, giíi h¹n sè tiÒn cho phÐp rót vµ sè d­ cho phÐp. Cã c¸c lo¹i thÎ th«ng dông sau: ATM card (thÎ rót tiÒn mÆt t¹i c¸c m¸y rót tiÒn tù ®éng), Credit card (thÎ tÝn dông), Charge card (còng gäi lµ thÎ tÝn dông), Debit card (thÎ ghi nî), Smart card (thÎ th«ng minh). C¸c thÎ nµy ®­îc gäi d­íi nhiÒu tªn kh¸c nhau nh­ng ®Òu cã 2 môc ®Ých chÝnh lµ cho phÐp chñ thÎ rót tiÒn mÆt vµ thùc hiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt hoÆc sÐc. PhÇn 2: vai trß cña viÖc thanh to¸n b»ng thÎ ®iÖn tö vµ sÐc c¸ nh©n trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng Nh÷ng tiÖn Ých cña thÎ ®iÖn tö vµ sÐc c¸ nh©n trong thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt Thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt tuy lµ h×nh thøc thanh to¸n hoµn toµn míi mÎ nh­ng do ­u ®iÓm cña chóng mµ tÝnh phæ biÕn trong viÖc sö dông thÎ vµ sÐc c¸ nh©n ë ViÖt Nam ngµy cµng më réng. Nh÷ng ­u ®iÓm ®ã thÓ hiÖn ë: H×nh thøc thanh to¸n an toµn, tiÖn lîi, kinh tÕ: TÝnh an toµn:. NÕu cã x¶y ra mÊt m¸t th× thÎ ®iÖn tö vµ sÐc c¸ nh©n còng khã bÞ sö dông. V× ®èi víi thÎ ®iÖn tö, muèn sö dông ph¶i biÕt m· c¸ nh©n (PIN) cña thÎ mµ chØ cã chñ thÎ míi biÕt ®­îc. Thanh to¸n b»ng SÐc c¸ nh©n còng t­¬ng tù vËy, ®èi víi ng­êi ph¸t hµnh sÐc kh«ng cã rñi ro nµo v× chØ khi nµo sö dông hä míi ký ph¸t tr­íc mÆt ng­êi thô h­ëng (theo quy ®Þnh cña ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam) cßn ®èi víi ng­êi thô h­ëng viÖc cÇm mét tê sÐc cã gi¸ trÞ hµng triÖu ®ång vÉn an toµn h¬n gi÷ tiÒn mÆt. NÕu cã x¶y ra mÊt sÐc th× còng gièng nh­ thÎ ®iÖn tö,ng­êi mÊt chØ cÇn b¸o kÞp thêi cho Ng©n hµng biÕt th«ng tin vÒ tê sÐc hay thÎ ®iÖn tö bÞ mÊt th× Ng©n hµng sÏ dõng mäi giao dÞch ®èi víi thÎ ®ã. Tãm l¹i gi÷ sÐc an toµn h¬n gi÷ tiÒn mÆt hay ng©n phiÕu, khi cÇn thiÕt nh÷ng biÖn ph¸p b¶o mËt cã thÓ hoµn toµn thùc hiÖn ®­îc trªn c¬ së thèng nhÊt gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. TÝnh tiÖn lîi: So víi tiÒn mÆt vµ ng©n phiÕu thanh to¸n, thÎ ®iÖn tö vµ sÐc c¸ nh©n cã nhiÒu ­u ®iÓm h¬n ®Æc biÖt lµ sù thuËn tiÖn trong viÖc thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô mµ kh«ng cÇn dïng tiÒn mÆt ®Ó thanh to¸n víi nh÷ng tiÖn Ých sau: chÝnh x¸c, hiÖu qu¶, tiÕt kiÖm thêi gian vµ c«ng søc cña c¸c bªn liªn quan, t¹o thanh to¸n chi tr¶, tÝn dông tiªu dïng. TÝnh kinh tÕ: sö dông thÎ ®iÖn tö vµ sÐc c¸ nh©n trong thanh to¸n nãi riªng vµ c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt kh¸c nãi chung gi¶m ®­îc chi phÝ cho x· héi nh­ chi phÝ in tiÒn, huû tiÒn, h­ háng kh«ng cßn ®ñ tiªu chuÈn l­u th«ng, chi phÝ kiÓm ®Õm, vËn chuyÓn tiÒn (tøc lµ gi¶m chi phÝ lao ®éng x· héi) vµ chèng b¹c gi¶ trong hÖ thèng ng©n hµng gióp lu©n chyÓn vèn nhanh trong thanh to¸n, phôc vô tèt nhÊt nhu cÇu chi tiªu vµ s¶n xuÊt kinh doanh, gãp phÇn kiÒm chÕ ®Èy lïi l¹m ph¸t, æn ®Þnh søc mua ®ång tiÒn, cñng cè n©ng cao gi¸ trÞ ®ång tiÒn. Më réng dÞch vô ng©n hµng vµo khu vùc d©n c­, g¾n ng©n hµng víi kh¸ch hµng HiÖn nay do ®· nhËn thøc ®­îc vai trß vµ tiÒm n¨ng to lín cña khèi l­îng thanh to¸n trong d©n c­, c¸c ng©n hµng khi chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ®· sö dông tæng hîp, ®a d¹ng ho¸ c¸c c«ng cô thanh to¸n trong ®ã dÉn ®Çu lµ sÐc c¸ nh©n vµ thÎ ®iÖn tö. Mét khi thÎ thanh to¸n vµ sÐc c¸ nh©n ®· trë nªn phæ biÕn trong d©n c­, viÖc më réng c¸c dÞch vô kh¸c cña ng©n hµng nh­ më tµi kho¶n c¸ nh©n sÏ trë nªn dÔ dµng h¬n. Khi sè tµi kho¶n c¸ nh©n t¨ng lªn, c¸c ng©n hµng cã thÓ më réng ph¹m vi ho¹t ®éng kinh doanh tõ phôc vô c¸c tæ chøc kinh tÕ sang mét thÞ tr­êng míi l¹ lµ ph¸t triÓn dÞch vô tiÒn göi thanh to¸n, thÎ tÝn dông, sÐc... vµo khu vùc d©n c­. Thu hót viÖc më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng ®Ó huy ®éng vèn. Më tµi kho¶n c¸ nh©n t¹i ng©n hµng cã nh÷ng lîi Ých nh­ ®¶m b¶o ®­îc an toµn cho ®ång tiÒn ®ång thêi chñ tµi kho¶n ®­îc h­ëng nh÷ng lîi Ých kinh tÕ vµ c¸c tiÖn Ých do ho¹t ®éng ng©n hµng mang l¹i: c¸c tµi kho¶n c¸ nh©n ®­îc h­ëng l·i suÊt tiÒn göi, viÖc rót tiÒn mÆt trªn tµi kho¶n còng thuËn tiÖn dÔ dµng nh­ rót tiÒn tiÕt kiÖm,. Cã thÓ thÊy nÕu viÖc sö dông thÎ vµ sÐc c¸ nh©n trong thanh to¸n cña ng­êi d©n trë nªn phæ biÕn vµ ph¸t triÓn th× sè l­îng tài kho¶n c¸ nh©n ®­îc më t¹i c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i sÏ t¨ng lªn ®¸ng kÓ. §ã sÏ lµ nguån vèn kh«ng nhá mµ c¸c ng©n hµng cã thÓ tËn dông ®Ó thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng kinh doanh, ®Çu t­, cho vay. Gi¶m ®­îc l­îng tiÒn mÆt trong l­u th«ng. Më réng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®ang lµ mèi quan t©m rÊt lín kh«ng nh÷ng cña riªng ngµnh ng©n hµng mµ cßn cña nhµ n­íc nãi chung v× nÕu c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®­îc thùc hiÖn tèt sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho thanh to¸n nhanh gän, chÝnh x¸c, tiÕt kiÖm cho x· héi mét l­îng chi phÝ kh«ng nhá, gi¶m ®­îc l­îng tiÒn mÆt trong l­u th«ng vµ t¹o ®iÒu kiÖn cho ng­êi d©n ®­îc tiÕp xóc víi nh÷ng c«ng cô thanh to¸n hiÖn ®¹i v¨n minh, gióp cho c¸c Ng©n hµng ViÖt Nam hoµ nhËp vµo céng ®ång ng©n hµng Quèc tÕ, tõ ®ã n©ng cao ®­îc uy tÝn cña NHVN trªn thÕ giíi. PhÇn 3: thùc tiÔn cña viÖc thanh to¸n b»ng thÎ vµ sÐc c¸ nh©n ë ViÖt Nam trong thêi gian qua Thùc tiÔn thanh to¸n vµ mét sè trë ng¹i cña viÖc thanh to¸n b»ng thÎ ®iÖn tö vµ sÐc c¸ nh©n ë ViÖt Nam KÓ tõ khi ViÖt Nam thùc hiÖn chÝnh s¸ch më cöa, cïng víi sù héi nhËp chung vµo nÒn kinh tÕ thÕ giíi, ho¹t ®éng NHVN còng cã nhiÒu ®æi míi. LÇn ®Çu tiªn t¹i ViÖt Nam vµo gi÷a nh÷ng n¨m 90 hÖ thèng Vietcombank (NHNTVN) th«ng qua chi nh¸nh Vietcombank thµnh phè Hå ChÝ Minh kÕt hîp víi ng©n hµng BFCE Singapore ®· tiÕp nhËn thanh to¸n thÎ tÝn dông Visa t¹i thµnh phè Hå ChÝ Minh, sau ®ã më réng ra Hµ Néi vµ mét sè thµnh phè kh¸c. Theo Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam (Vietcombank), vµo ®Çu th¸ng 5/2002, ng©n hµng nµy ®· chÝnh thøc ®­a vµo sö dông ®ång lo¹t 30 m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM VCB. NÐt kh¸c biÖt cña hÖ thèng nµy so víi ATM cña c¸c ng©n hµng kh¸c lµ c¸c m¸y nµy võa cã thÓ rót tiÒn mÆt b»ng thÎ tÝn dông quèc tÕ, thÎ ghi nî quèc tÕ, kiÓm tra sè d­, chuyÓn kho¶n trong hÖ thèng Vietcombank, thanh to¸n ho¸ ®¬n ®iÖn, ®iÖn tho¹i( ¸p dông cho mét sè ®Þa bµn) vµ c¸c dÞch vô gi¸ trÞ gia t¨ng. §©y lµ c¸c ®iÓm giao dÞch tù phôc vô. C¸c kh¸ch hµng cã më tµi kho¶n c¸ nh©n víi sè d­ ban ®Çu lµ 500.000 ®ång t¹i Vietcombank cã thÓ tham gia dÞch vô ATM víi thêi h¹n sö dông vÜnh viÔn cïng tµi kho¶n cña m×nh, ®­îc h­ëng l·i suÊt kh«ng kú h¹n vµ rót tiÒn bÊt cø lóc nµo trong ngµy vµ chØ mÊt vµi gi©y. §©y lµ cè g¾ng míi cña Vietcombank trong viÖc ®Èy m¹nh ph­¬ng thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Cho ®Õn n¨m 2004, tèc ®é ph¸t triÓn sè l­îng thÎ thanh to¸n, tÝn dông cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®ang t¨ng nhanh chãng víi tæng sè l­îng thÎ trong c¶ n­íc lµ 500.000 thÎ. ThÎ cña Ng©n hµng Th­¬ng m¹i cæ phÇn §«ng ¸ (EAB) tõ ®Çu n¨m ®Õn nay t¨ng rÊt nhanh, tõ 15000 thÎ (cuèi n¨m 2003) lªn ®Õn 62000 thÎ hiÖn nay. Sau 1 th¸ng ®­a vµo ho¹t ®éng, thÎ ®a n¨ng Saigon Bankcard cña Ng©n hµng cæ phÇn Sµi Gßn C«ng th­¬ng còng ®¹t ®­îc 8.500 thÎ... Nh»m t¹o sù thuËn lîi h¬n cho kh¸ch hµng sö dông thÎ, mét sè ng©n hµng võa ®­a ra thªm mét sè lo¹i thÎ míi vµ c¸c dÞch vô míi. Ngoµi 2 lo¹i thÎ tÝn dông néi ®Þa ®Çu tiªn do ng©n hµng ¸ Ch©u ph¸t hµnh lµ ACB-Saigon Tourist vµ ACB- Saigon Co.op, míi ®©y Ng©n hµng ¸ Ch©u vµ c«ng ty §«ng H­ng (Citimart) ®· ph¸t hµnh thÎ ACB- Citimart Visa Electron. §©y lµ lo¹i thÎ thanh to¸n quèc tÕ sö dông tiÒn trªn tµi kho¶n cã thÓ mua s¾m( trong ®ã cã siªu thÞ Citimart), rót tiÒn t¹i m¸y ATM. Hay nh­ Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam (ICB) ®· cho ra m¾t thÎ Incombank cashcard vµo th¸ng 7 n¨m 2004- mét s¶n phÈm cã thÓ coi nh­ chiÕc “vÝ ®iÖn tö”- ®ùng ®­îc tíi 10 triÖu ®ång. §©y lµ ph­¬ng tiÖnthanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt dùa trªn c«ng nghÖ thÎ th«ng minh ®Çu tiªn cã mÆt t¹i ViÖt Nam, lµ lo¹i h×nh thÎ n¹p tiÒn tr­íc vµ sö dông ®Ó thanh to¸n hµng ho¸-dÞch vô. Kh¸ch hµng sö dông thÎ ®a n¨ng cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn §«ng ¸ (EAB) cã thÓ tr¶ gãp c­íc phÝ tr¶ tr­íc(850.000) trong ch­¬ng tr×nh “ §iÖn tho¹i trao tay” cña S-Fone mµ kh«ng tÝnh l·i suÊt. Kh¸ch sö dông thÎ ®a n¨ng Saigon Bankcard cña Ng©n hµng Sµi Gßn C«ng th­¬ng cã thÓ göi tiÒn, rót tiÒn ,thanh to¸n, thÊu chi (sö dông v­ît møc sè tiÒn cã trong tµi kho¶n 50 triÖu)... ChiÒu ngµy 28/12, chi nh¸nh Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng TP.HCM vµ C«ng ty §iÖn lùc thµnh phè ®· häp b¸o c«ng bè triÓn khai dÞch vô thanh to¸n tiÒn ®iÖn qua hÖ thèng rót tiÒn tù ®éng. §©y ®­îc xem lµ sù kiÖn ®¸nh dÊu viÖc nèi m¹ng trùc tuyÕn thµnh c«ng gi÷a hÖ thèng thu tiÒn cña ®iÖn lùc víi hÖ thèng rót tiÒn tù ®éng ATM cña Vietcombank. Nh­ vËy, chØ víi m· sè kh¸ch hµng trªn ho¸ ®¬n tiÒn ®iÖn lµ cã thÓ thùc hiÖn thanh to¸n tiÒn ®iÖn t¹i m¸y rót tiÒn tù ®éng cña Vietcombank trong ph¹m vi c¶ n­íc. §­îc biÕt trong thêi gian tíi, Vietcombank sÏ triÓn khai thanh to¸n tiÒn c­íc nh­ ®iÖn tho¹i cè ®Þnh, di ®éng... Tham gia vµo thÞ tr­êng thÎ ë ViÖt Nam, kh«ng chØ cã c¸c ng©n hµng trong n­íc mµ c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi, ANZ Bank lµ mét vÝ dô víi c¸c thÎ Acess card ®· ®­îc ph¸t hµnh tõ l©u. C¸c ng©n hµng kh¸c nh­ HSBC, Citibank, Standard & Chartered Bank còng ®ang cã sù chuÈn bÞ tÝch cùc. Theo «ng Adil Ahmad, Gi¸m ®èc ANZ t¹i ViÖt Nam, c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi cã kinh nghiÖm, cã c«ng nghÖ trong lÜnh vùc thÎ nh­ng do mét sè h¹n chÕ vÒ ph¸p lý hiÖn nay nªn ch­a thÓ ph¸t triÓn m¹nh. "Theo tiÕn tr×nh héi nhËp, c¸c h¹n chÕ ®ã sÏ bÞ xãa bá vµ thÞ tr­êng thÎ sÏ cã sù tham gia m¹nh mÏ cña c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi" «ng Adil Ahmad nãi. Nh×n chung thÞ tr­êng thanh to¸n thÎ ë ViÖt Nam kh«ng ngõng ph¸t triÓn. Nh­ng viÖc më réng h×nh thøc thanh to¸n thÎ vÉn cßn nhiÒu trë ng¹i: khã kh¨n tr­íc hÕt mµ c¸c NHTM ®· gÆp lµ thãi quen dïng tiÒn mÆt cña ng­êi d©n. Sö dông thÎ trong thanh to¸n lµ h×nh thøc th«ng dông kh¾p toµn cÇu nh­ng cßn míi mÎ ë ViÖt Nam.ViÖc l­u hµnh sÐc c¸ nh©n mµ ngµnh ng©n hµng triÓn khai tõ gi÷a n¨m 1995 còng ®ang tiÕn hµnh chËm, tuy ®· ®­îc mét bé phËn d©n c­ chÊp nhËn nh­ng sè l­îng thanh to¸n kh«ng nhiÒu. Ngay t¹i Hµ Néi vµ thµnh phè Hå ChÝ Minh sè l­îng ph¸t hµnh cßn thÊp so víi tiÒm n¨ng cña nh÷ng thµnh phè ®«ng d©n cã dÞch vô t­¬ng ®èi ph¸t triÓn. §iÒu ®ã chøng tá muèn thay ®æi thãi quen dïng tiÒn mÆt cña ng­êi d©n ph¶i cã qu¸ tr×nh chuÈn bÞ l©u dµi. H¬n n÷a, víi tËp qu¸n mua b¸n, sinh ho¹t hiÖn nay, c¸c ph­¬ng tiÖn mua b¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ch­a ph¸t huy hÕt c¸c mÆt tèi ­u cña nã. Thu nhËp b×nh qu©n cña ng­êi d©n cßn thÊp còng lµ ®iÓm h¹n chÕ viÖc sö dông thÎ trong khu vùc d©n c­. MÆt kh¸c, mét sè ng­êi cã thu nhËp cao nh­ng trèn thuÕ thu nhËp, muèn sö dông thÎ l¹i ng¹i më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng v× sî bÞ kiÓm tra ph¹t thuÕ... Vµ nÕu sö dông thÎ trong n­íc th× viÖc tæ chøc tiÕp nhËn thÎ vÉn cßn h¹n hÑp. Tr­íc nay, n¬i tiÕp nhËn c¸c lo¹i thÎ thanh to¸n quèc tÕ vèn chØ dµnh cho kh¸ch n­íc ngoµi nªn nã hÇu hÕt chØ sö dông ë c¸c kh¸ch s¹n, nhµ hµng hoÆc c¸c siªu thÞ lín. VÒ phÝa c¸c ng©n hµng, b¶n th©n c¸c ng©n hµng trong viÖc tiÕp thu kü thuËt vµ c«ng nghÖ thanh to¸n míi còng cã nhiÒu trë ng¹i. Trong hoµn c¶nh ViÖt Nam ®ang cè hoµ nhËp vµo m¹ng l­íi quèc tÕ, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¶i chÊp nhËn m¹o hiÓm khi quyÕt ®Þnh ®Çu t­ vµo lÜnh vùc míi mµ sè vèn ®Çu t­ cã thÓ lªn ®Õn hµng triÖu ®« la Mü. Ngay c¶ viÖc t×m nguån ®Çu t­ còng lµ mét vÊn ®Ò khã kh¨n, nh­ng ph¶i cã ®Çu t­ th× míi ®­îc c¸c tæ chøc thÎ tÝn dông quèc tÕ chÊp nhËn cho chóng ta gia nhËp “gia ®×nh”cña hä. Tuy nhiªn nh÷ng khã kh¨n trë ng¹i dÇn dÇn sÏ ®­îc kh¾c phôc bëi v× bªn c¹nh nh÷ng khã kh¨n trë ng¹i ®ã viÖc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ë ViÖt Nam ®ang gËp nh÷ng thuËn lîi. ®ã lµ : nÒn kinh tÕ ViÖt Nam ®anh æn ®Þnh vµ ®i vµo ph¸t triÓn, l¹m ph¸t ®­îc kiÒm chÕ, gi¸ trÞ ®ång tiÒn æn ®Þnh. Bªn c¹nh ®ã, ng©n hµng ®· cã nh÷ng tiÕn bé trong c«ng nghÖ vµ trong kh©u phôc vô. HÖ thèng ng©n hµng b­íc ®Çu chiÕm ®­îc lßng tin cña c«ng chóng, thÓ hiÖn qua viÖc sè d­ tiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n chóng liªn tôc t¨ng m¹nh trong nh÷ng n¨m qua. ®iÒu ®ã sÏ t¹o ®iÒu kiÖn viÖc ph¸t triÓn tµi kho¶n c¸ nh©n vµ viÖc sö dông ph­¬ng tiÖn thanh to¸n cña ng©n hµng. Võa qua lÕ ký kÕt tho¶ thuËn hîp t¸c ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ gi÷a 12 Ng©n hµng ViÖt Nam ®· diÔn ra t¹i Hµ Néi. Sù kiÖn nµy ®­îc ®¸nh gi¸ lµ mét trong nh÷ng b­íc ®i quan träng ®Ó ph¸t triÓn réng r·i h¬n n÷a giao dÞch thÎ ë ViÖt Nam. MÆt kh¸c, c«ng nghÖ tin häc, viÔn th«ng ë ViÖt Nam ®ang ph¸t triÓn m¹nh. §©y lµ nh©n tè hç trî m¹nh cho viÖc øng dông c«ng nghÖ th«ng tin cña ng©n hµng trong ®ã cã thÎ tÝn dông. Sù thõa h­ëng c¸c thµnh tùu khoa häc, kinh nghiÖm cña c¸c ng©n hµng ®i tr­íc còng lµ mét thuËn lîi kh«ng nhá ®èi víi viÖc thanh to¸n thÎ ë n­íc ta. ViÖc ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh dÞch vô míi hiÖn nay cña c¸c ng©n hµng trong n­íc ®­îc ®¸nh gi¸ lµ yªu cÇu tÊt yÕu. HiÖp ®Þnh Th­¬ng m¹i ViÖt-Mü ®· ®­îc th«ng qua, tiÕn tr×nh héi nhËp ®ang ®Õn gÇn, sÏ cho phÐp c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi víi kinh nghiÖm, dÞch vô phong phó thuËn tiÖn cho kh¸ch hµng sÏ lµ nh÷ng ®èi thñ manh trong viÖc c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng trong n­íc. ViÖc hiÖn ®¹i hãa ng©n hµng, t¨ng c¸c lo¹i h×nh dÞch vô sÏ gióp t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh vµ ®¶m b¶o vÞ thÕ cña c¸c ng©n hµng trong n­íc ngay t¹i s©n nhµ.  Mét sè kiÕn nghÞ VÒ phÝa c¸c ng©n hµng Ng©n hµng nhµ n­íc cÇn cã chÝnh s¸ch vµ biÖn ph¸p hç trî c¸c ng©n hµng trong n­íc trong giai ®o¹n ®Çu ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ vÒ c¬ së vËt chÊt, kü thuËt còng nh­ c¸c chÕ ®é ­u ®·i ®Æc biÖt ®Ó gi¶m bít khã kh¨n trong c¹nh tranh víi ng©n hµng n­íc ngoµi. Më réng m¹ng l­íi dÞch vô vµ c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ Chóng ta cã thÓ më téng m¹ng l­íi c¬ së chÊp nhËn thÎ b»ng c¸ch tuyªn truyÒn, gi¶i thÝch tr¸nh t×nh tr¹ng hiÓu nhÇm chØ cã ng©n hµng míi cã lîi trong dÞch vô nµy v× ®©y lµ dÞch vô ng©n hµng. H¬n n÷a, c¸c ng©n hµng ph¶i x©y dùng mét møc phÝ hÊp dÉn ®èi víi c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ t¹o ra mét c¸ch “¨n chia” lîi nhuËn hîp lý gi÷a c¸c ng©n hµng vµ c¬ së chÊp nhËn thÎ. Ph¸t triÓn m¹ng l­íi c¬ së chÊp nhËn thÎ tr­íc hÕt ph¶i ­u tiªn nh÷ng n¬i cã ho¹t ®éng kinh tÕ s«i næi nhÊt, c¸c trung t©m du lÞch, dÞch vô, siªu thÞ, kh¸ch s¹n... tËp trung ë c¸c thµnh phè lín. Sau ®ã, cã chiÕn l­îc cô thÓ l©u dµi ®Ó thiÕt lËp nh÷ng ®iÓm thanh to¸n thÎ trªn kh¾p c¶ n­íc theo tû lÖ phï hîp (cã thÓ theo tû lÖ d©n c­, møc sèng, thu nhËp, gi¸ c¶..), ®¶m b¶o kh¸ch hµng lu«n lu«n cã c¶m gi¸c thuËn tiÖn vµ thÊy ®­îc sù thuËn tiÖn khi sö dông thÎ tÝn dông. Bªn c¹nh m¹ng l­íi c¬ së chÊp nhËn thÎ ph¶i ®ång thêi ph¸t triÓn m¹ng l­íi ATM. ViÖc l¾p ®Æt c¸c m¸y ATM t¹i nh÷ng n¬i c«ng céng nh­ nhµ ga, s©n bay, b­u ®iÖn... vµ ngay c¶ trong c«ng së cho kh¸ch hµng thÊy ®­îc sù tiÖn Ých cña thÎ tÝn dông vµ thÊy ®­îc r»ng ng©n hµng lu«n ë ngay c¹nh hä, lµ ng­êi b¹n ®¸ng tin cËy cña hä. H¬n n÷a cßn ph¶i ph¸t triÓn chiÒu s©u cña c¬ së chÊp nhËn thÎ b»ng c¸ch trang bÞ ®Çy ®ñ trang thiÕt bÞ cÇn thiÕt phôc vô thanh to¸n thÎ, ®¶m b¶o phôc vô kh¸ch hµng kÞp thêi,nhanh chãng ®¶m b¶o an toµn tr¸nh mäi rñi ro trong thanh to¸n. §Èy m¹nh viÖc më tµi kho¶n c¸ nh©n b»ng viÖc ®¬n gi¶n ho¸ thñ tôc më tµi kho¶n, l·i suÊt hÊp dÉn, më tµi kho¶n mét n¬i nh­ng cã thÓ thanh to¸n ë nhiÒu n¬i... vµ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c chñ doanh nghiÖp tr¶ l­¬ng cho c«ng nh©n vµo tµi kho¶n c¸ nh©n còng nh­ viÖc c¸ nh©n thùc hiªn thanh to¸n chi tr¶ tÝn dông th«ng qua tµi kho¶n cña hä t¹o thãi quen trong mäi tÇng líp d©n c­ më vµ dïng tµi kho¶n cña m×nh ®Ó chi tr¶. VÊn ®Ò møc phÝ C¸c ng©n hµng cÇn xem xÐt vÊn ®Ò møc phÝ ®èi víi c¸c lo¹i thÎ quèc tÕ MÆc dï c¸c møc phÝ hiÖn nay ®· gi¶m (tr­íc ®©y møc phÝ rót tiÒn mÆt cña thÎ Visa vµ Mastercard lµ 4% sè tiÒn rót th× hiÖn nay ®· gi¶m xuèng cßn 3% sè tiÒn rót , c¸c ng©n hµng còng cÇn ph¶i xem xÐt, ®iÒu chØnh møc phÝ phï hîp h¬n n÷a ®Ó kh¸ch hµng thanh to¸n thÎ ë ViÖt Nam ®ì thua thiÖt vµ ®Ó thu hót nhiÒu kh¸ch hµng h¬n. §Çu t­ x©y dùng ph­¬ng tiÖn kü thuËt, kiÖn toµn ®éi ngò c¸n bé. Ph­¬ng tiÖn kü thuËt còng nh­ tr×nh ®é nãi chung cña ta ch­a thÓ theo kÞp ®­îc hÖ thèng ng©n hµng n­íc ngoµi. Ph­¬ng tiÖn kü thuËt cña ta cßn l¹c hËu nªn viÖc n¾m b¾t th«ng tin cßn ch­a ®­îc nhanh chãng. V× vËy chóng ta ph¶i ®Çu t­, thay ®æi c«ng nghÖ, t¹o ra ®­îc c¬ së vËt chÊt kü thuËt v÷ng ch¾c lµm bµn ®¹p cho viÖc ph¸t triÓn thanh to¸n thÎ ë ViÖt Nam. Ph¶i x©y dùng trung t©m ®µo t¹o c¸n bé c¶ vÒ nghiÖp vô lÉn kü thuËt ®Ó ®¶m b¶o cho viÖc thanh to¸n thuËn tiÖn tr¸nh thiÕu sãt. Ph¶i cã nh÷ng nhµ ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch, chiÕn l­îc ®Ó t¹o ra nh÷ng b­íc tiÕn ®¸ng kÓ víi lo¹i h×nh thanh to¸n nµy. Ngoµi ra cßn cã mét sè biÖn ph¸p kh¸c n÷a nh­: CÇn ph¶i cã ch­¬ng tr×nh MKT ®Ó ph¸t triÓn s¶n phÈm v× thÎ chÝnh lµ mét s¶n phÈm cña ngµnh ng©n hµng. Chóng ta cÇn ph¶i cã nh÷ng h×nh thøc qu¶ng c¸o ®Ó mäi ng­êi hiÓu biÕt ®Çy ®ñ vÒ s¶n phÈm “tiÒn nhùa” nµy th«ng qua ®ã sÏ t¹o ®­îc thÞ tr­êng trong n­íc víi nhiÒu kh¸ch hµng. C¸c ng©n hµng ph¸t hµnh cÇn ®Çu t­ cho s¶n phÈm cña m×nh mét kho¶n tiÒn ®Ó qu¶ng c¸o trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh­ b¸o, ®µi, TV, pano, ¸p phÝch... C¸c ng©n hµng tham gia thanh to¸n thÎ cÇn cã mèi liªn hÖ chÆt chÏ víi nhau h¬n. Sù liªn kÕt gi÷a c¸c ng©n hµng lµm cho thÞ tr­êng thanh to¸n thÎ trong n­íc më réng h¬n b»ng c¸ch c¸c ng©n hµng sÏ chÊp nhËn thanh to¸n thÎ cña nhau, ®ång thêi t¹o nªn sù giao l­u gi÷a c¸c ng©n hµng gióp cho kh¸ch hµng trong viÖc sö dông thÎ c¶m thÊy tho¶i m¸i h¬n, thuËn tiÖn h¬n, gióp c¸c ng©n hµng ph¸t hµnh kh«ng x©m ph¹m vµo thÞ tr­ßng cña nhau t¹o nªn sù hµi hoµ cña m«i tr­êng thanh to¸n thÎ tr¸nh ®­îc nh÷ng xung ®ét kh«ng ®¸ng cã gi÷a c¸c ng©n hµng. T¹o m«i tr­êng thuËn lîi cho thanh to¸n thÎ. VÒ m«i tr­êng ph¸p lý: CÇn ®Ò ra nh÷ng chÝnh s¸ch, v¨n b¶n ph¸p lý phï hîp. Bªn c¹nh ®ã, lµm tèt c«ng t¸c gi¸o dôc, n©ng cao ý thøc t«n träng ph¸p luËt cho ng­êi d©n. xÐt vÒ khÝa c¹nh nµo ®ã, vÞªc tù gi¸c thi hµnh ph¸p luËt cña ng­êi d©n ViÖt Nam lµ kh«ng tèt, ý thøc t«n träng ph¸p luËt ch­a cao. VÝ dô, viÖc ®Æt mét m¸y ATM ë n¬i c«ng céng nh­ nhµ ga th× chi phÝ bá ra ®Ó b¶o vÖ cã khi lín h¬n lîi tøc ng©n hµng thu ®­îc. Nh­ vËy ng©n hµng nhµ n­íc ph¶i ban hµnh nh÷ng quy ®Þnh, h×nh ph¹t trong viÖc thanh to¸n thÎ ®Ó cho ng­êi d©n thÊy ®­îc sù can thiÖp còng nh­ qu¶n lý cña nhµ n­íc. Trong v¨n b¶n ph¶i quy ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm cña ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. VÒ m«i tr­êng kinh tÕ x· héi: nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn vµ hoµ nhËp víi céng ®ång thÕ giíi, thu hót nhiÒu vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi sÏ ph¸t triÓn viÖc sö dông thÎ cña ng­êi n­íc ngoµi t¹i ViÖt Nam. NÒn kinh tÕ ph¸t triÓn æn ®Þnh còng kÐo theo sù ph¸t triÓn cña thanh to¸n thÎ. ChÝnh trÞ æn ®Þnh còng lµ mét c¬ së tÊt yÕu cña ph¸t triÓn thanh to¸n thÎ: ng­êi d©n cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn kinh tÕ cña m×nh, t¹o thu nhËp æn ®Þnh v× vËy ph¸t sinh nhu cÇu dïng thÎ; chÝnh trÞ æn ®Þnh, giao l­u kinh tÕ më réng, ng­êi n­íc ngoµi tíi ViÖt Nam nhiÒu còng dÉn ®Õn ph¸t triÓn thanh to¸n thÎ; chÝnh trÞ æn ®Þnh t¹o ®iÒu kiÖn h×nh thµnh, më réng quan hÖ cña hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam vµ n­íc ngoµi, h×nh thµnh, ph¸t triÓn thÞ tr­êng thanh to¸n thÎ trong n­íc vµ quèc tÕ. Do ®ã, ®Ó më réng vµ ph¸t triÓn thanh to¸n thÎ, chóng ta ph¶i ®Èy m¹nh ph¸t triÓn kinh tÕ, æn ®Þnh chÝnh trÞ, x©y dùng mét x· héi v¨n minh. kÕt luËn Vai trß cña thÎ ®IÖn tö vµ sÐc c¸ nh©n trong nÒn kinh tÕ lµ kh«ng thÓ phñ nhËn. Do ®ã viÖc më réng thanh to¸n b»ng sÐc c¸ nh©n vµ thÎ ®IÖn tö trong ®êi sèng d©n c­ lµ mét chñ tr­¬ng rÊt ®óng ®¾n vµ cã tÇm chiÕn l­îc quan träng trong nÒn kinh tÕ, nh»m thùc hiÖn môc tiªu biÕn c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i trë thµnh ng­êi b¹n cña mäi tÇng líp d©n c­. Mäi thanh to¸n, giao dÞch c¸ nh©n ®Òu ®­îc thùc hiÖn th«ng qua ng©n hµng, qua ®ã ng©n hµng cã thÓ kiÓm so¸t ®­îc khèi l­îng tiÒn tÖ trong l­u th«ng, gi¶m ®Õn møc thÊp nhÊt l­îng tiÒn mÆt ®anh l­u hµnh, thu hót l­îng tiÒn nhµn rçi trong d©n c­ phôc vô nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ. Tuy nhiªn, chóng ta cßn gÆp rÊt nhiÒu trë ng¹i mµ viÖc gi¶I quyÕt kh«ng thÓ thùc hiÖn trong thêi gian ng¾n mµ cÇn cã thêi gian, cã sù nghiªn cøu kü l­ìng cña NHNN vµ c¸c NHTM ®ång thêi còng ph¶I cã sù ñng hé tõ c¸c ngµnh c¸c cÊp nhÊt lµ tõ phÝa kh¸ch hµng, nh÷ng ng­êi quyÕt ®Þnh rÊt lín ®Õn sù thµnh c«ng hay thÊt b¹i cña hai h×nh thøc thanh to¸n nµy. Nh­ «ng Phïng Kh¾c KÕ- tæng gi¸m ®èc ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam ®· nãi “Víi nh÷ng b­íc ®Çu ®· thùc hiÖn ®­îc ë hÖ thèng ng©n hµng, dÞch vô chi tr¶ sÏ tiÕn mét b­íc dµI trong viÖc phæ biÕn giao dÞch kh«ng dïng tiÒn mÆt trong 5 ®Õn 10 n¨m tíi”. Vµ viÖc ph¸t triÓn thanh to¸n b»ng thÎ vµ sÐc lµ mét nh©n tè trong viÖc ph¸t triÓn c¸c dÞch vô kh¸c ®Ó h­íng nÒn kinh tÕ ViÖt Nam héi nhËp vµo nÒn kinh tÕ thÕ giíi hiÖn nay.