Khóa luận Những giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tại Ngân hàng công thương khu vực 2 Hai Bà Trưng

hàng vay bằng ngoại tệ nếu trả trước hạn, thì Ngân hàng Công thương và khách hàng thoả thuận về số lãi tiền vay phải trả nhưng không vượt quá mức lãi đã ghi trong hợp đồng tín dụng. Khi đến kỳ hạn trả nợ hoặc kết thúc thời hạn cho vay nếu khách hàng không trả được nợ đúng hạn nợ thì số nợ đến hạn phải chuyển sang nợ quá hạn đối với số tiền chậm trả. Đồng tiền trả nợ và việc bảo đảm giá trị nợ gốc bằng các hình thức thích hợp, phù hợp với quy định của Pháp luật. Những trường hợp không được vay, hạn chế cho vay Khách hàng vay tại Ngân hàng Công thương Việt Nam gồm: Các pháp nhân là: Doanh nghiệp Nhà nước, Hợp tác xã, Công ty TNHH, Công ty Cổ phần, Doanh nghiệp có vốn đầu tư Nước ngoài và các tổ chức khác có đủ điều kiện theo qui định. Hộ gia đình. Tổ hợp tác. Doanh nghiệp tư nhân. Cá nhân Những trường hợp không được cho vay Ngân hàng Công thương không được cho vay đối với khách hàng thuộc các trường hợp sau: Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc(Giám đốc), Phó tổng Giám đốc (PGĐ) của Ngân hàng Công thương. Người thẩm định, xét duyệt cho vay. Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc(Giám đốc), Phó tổng Giám đốc(PGĐ) của Ngân hàng Công thương. Trường hợp hạn chế cho vay Ngân hàng Công thương không được cho vay không có bảo đảm, cho vay với những điều kiện ưu đãi về lãi suất, mức cho vay cho những đối tượng sau đây: Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên đang kiểm toán tại Ngân hàng Công thương, kế toán trưởng, thanh tra viên. Các cổ đông lớn của Ngân hàng Công thương Doanh nghiệp có một trong những đối tượng quy định tại điểm 1 điều 77 Luật tổ chức tín dụng sở hữu trên 10% với điều kiện của Doanh nghiệp đó. Tổng dư nợ cho vay đối với các đối tượng trên không được vượt quá 50% vốn tự có của Ngân hàng Công thương. Mức dư nợ cho vay của các Chi nhánh do Ngân hàng Công thương thông báo cụ thể từng thời kỳ. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn më réng tÝn dông ng©n hµng PhÝa ng©n hµng + ChiÕn l­îc kinh doanh cña Ng©n hµng Kh«ng chØ ng©n hµng mµ bÊt kú mét doanh nghiÖp hay tæ chøc nµo ho¹t ®éng ®Òu ph¶i cã chiÕn l­îc kinh doanh nh»m më réng quy m« ho¹t ®éng, thu hót sù quan t©m cña kh¸ch hµng. §èi víi ng©n hµng, bªn c¹nh 1 chiÕn l­îc kinh doanh h­íng ®Õn môc tiªu hiÖu qu¶ th× ph¶i cã nh÷ng kÕ ho¹ch tèt nh»m më réng c«ng t¸c ho¹t ®éng. v× hiÖu qu¶ kinh doanh ¶nh h­ëng lín ®Õn chiÕn l­îc më réng tÝn dông. Tuy nhiªn, më réng kh«ng cã nghÜa lµ x©y dùng nh÷ng c¸i míi th«i mµ ph¶i ®i cïng víi viÖc duy tr× nh÷ng chiÕn l­îc kinh doanh hiÖu qu¶. + Th«ng tin tÝn dông ë bÊt kú lÜnh vùc nµo th«ng tin còng lµ yÕu tè quan träng vµ cÇn thiÕt cho c«ng t¸c qu¶n lý. §èi víi Ng©n hµng còng vËy, ®Ó thùc hiÖn tèt c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­, thÈm ®Þnh kh¸ch hµng, ®ßi hái ph¶i cã mét l­îng th«ng tin lín, bao qu¸t mäi vÊn ®Ò. V× nÕu Ng©n hµng kh«ng n¾m b¾t ®­îc th«ng tin vÒ t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh, t×nh h×nh tµi s¶n, biÕn ®éng cña thÞ tr­êng, sù thay ®æi vÒ chÝnh s¸ch cña Nhµ n­íc... th× c«ng t¸c gi¸m s¸t, më réng còng sÏ gÆp ph¶i kh«ng Ýt khã kh¨n vµ sÏ kh«ng mang l¹i hiÖu qu¶ g×. + ChÊt l­îng chuyªn m«n cña c¸n bé tÝn dông C¸n bé tÝn dông cã vai trß quan träng trong ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng. C¸n bé tÝn dông cã tr×nh ®é cao, nhanh nh¹y, cã tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cao th× sÏ Ýt x¶y ra nh÷ng sai sãt dÉn ®Õn ph¸t sinh nh÷ng kho¶n nî khã ®ßi lµm cho ho¹t ®éng ng©n hµng kÐm hiÖu qu¶ vµ ng©n hµng sÏ gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n trong viÖc më réng c«ng t¸c tÝn dông thªm n÷a. C¸c nh©n tè thuéc vÒ phÝa kh¸ch hµng Kh¸ch hµng lµ ®èi t­îng trùc tiÕp cña Ng©n hµng, kh¸ch hµng cña Ng©n hµng bao gåm ng­êi ®Õn göi tiÒn vµ ng­êi ®Õn vay tiÒn. D­íi khÝa c¹nh më réng tÝn dông , ta chØ ®Ò cËp ®Õn ng­êi ®i vay Tham gia vµo quan hÖ tÝn dông, kh¸ch hµng cã t¸c ®éng rÊt lín ®Õn chÊt l­îng còng nh­ viÖc më réng tÝn dông cña Ng©n hµng bëi hiÖu qu¶ tÝn dông dùa trªn hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng. Do vËy, khi cho vay, Ng©n hµng ®¸nh gi¸ ®­îc n¨ng lùc cña tõng kh¸ch hµng trªn c¸c ph­¬ng diÖn: Kh¶ n¨ng cña doanh nghiÖp trong viÖc ®¸p øng c¸c ®iÒu kiÖn, tiªu chuÈn tÝn dông cña ng©n hµng, kh¶ n¨ng doanh nghiÖp trong viÖc qu¶n lý vµ sö dông kho¶n vay cã hiÖu qu¶ nh»m gióp cho ng©n hµng trong viÖc c©n nh¾c còng nh­ më réng c¸c chÝnh s¸ch tÝn dông phï hîp cho tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng. HÇu hÕt c¸c ng©n hµng th­ong m¹i ®Òu quan t©m ®Õn viÖc lËp ra nh÷ng ®iÒu kiÖn tÝn dông nh»m ®¶m b¶o an toµn, tr¸nh rñi ro cho ng©n hµng cña m×nh nh­: + Môc ®Ých sö dông vèn vay: Môc ®Ých nµy ph¶i hîp lý, phï hîp víi ph­¬ng h­íng ph¸t triÓn chung cña ngµnh, ho¹t ®éng cña dù ¸n kh«ng g©y ¶nh h­ëng ®Õn m«i tr­êng vµ mang l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ x· héi, dù ¸n ®Çu t­ ph¶i ®­îc c¬ quan cã thÈm quyÒn thÈm ®Þnh, phª duyÖt + N¨ng lùc tµi chÝnh vµ n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh: N¨ng lùc tµi chÝnh cña doanh nghiÖp ®­îc thÓ hiÖn ë tû träng vµ quy m« vèn tù cã cña doanh nghiÖp khi tham gia vµo dù ¸n. Quy m« vµ tû träng vèn tù cã cµng cao cho thÊy tiÒm lùc tµi chÝnh cña doanh nghiÖp ®ã cµng m¹nh. tû träng vèn tù cã cña doanh nghiÖp tham gia vµo dù ¸n cã t¸c dông kÝch thÝch doanh nghiÖp n©ng cao tr¸ch nhiÖm trong viÖc thùc hiÖn dù ¸n nh»m tr¸nh rñi ro cho doanh nghiÖp vµ ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã ng©n hµng cßn quan t©m ®Õn kh¶ n¨ng thanh to¸n th«ng qua xem xÐt c¬ cÊu tµi s¶n cña doanh nghiÖp thÓ hiÖn ë quy m«, n¨ng suÊt, quy tr×nh s¶n xuÊt, tõ ®ã gióp ng©n hµng ®¸nh gi¸ ®­îc kh¶ n¨ng ®¸p øng nhu cÇu vÒ chÊt l­îng, gi¸ c¶, kh¶ n¨ng sinh lêi vµ chÝnh x¸c h¬n lµ kh¶ n¨ng thanh to¸n c¸c kho¶n nî cña doanh nghiÖp ®ã. C¸c yÕu tè kh¸c + M«i tr­êng chÝnh trÞ x· héi + M«i tr­êng ph¸p lý + BiÕn ®éng cña nÒn kinh tÕ CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC 2 HAI BÀ TRƯNG THÀNH PHỐ HÀ NỘI. Vµi nÐt kh¸i qu¸t vÒ Chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực 2 Hai Bà Trưng thành phố Hà Nội Ngân hàng Công thương khu vực 2 Hai Bà Trưng là một chi nhánh của Ngân hàng Công thương Việt Nam, hoạt động chủ yếu trên hai lĩnh vực Công nghiệp và Thương nghiệp. Sau khi thực hiện nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng bộ trưởng về tổ chức bộ máy NHNN Việt Nam chuyển sang cơ chế ngân hàng hai cấp, từ một chi nhánh NHNN cấp quận và một chi nhánh ngân hàng kinh tế cấp quận thuộc địa bàn quận Hai Bà Trưng, trực thuộc NHNN thành phố Hà Nội chuyển thành các chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực 1 và 2 quận Hai Bà Trưng thuộc chi nhánh Ngân hàng Công thương thành phố Hà Nội thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam. Tại quyết định số 93/NHCT-TCCB ngày 1/4/1993 của Tổng giám đốc ngân hàng Công thương Việt Nam sắp xếp lại bộ máy tổ chức Ngân hàng Công thương trên địa bàn Hà Nội theo mô hình quản lý hai cấp của Ngân hàng Công thương Hà Nội, bỏ cấp thành phố, hai chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực 1 và 2 Hai Bà Trưng là những chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam tổ chức hạch toán kinh tế và hoạt động như các chi nhánh ngân hàng Công thương cấp tỉnh, thành phố. Kể từ ngày 1/9/1993, theo quyết định của Tổng giám đốc ngân hàng Công thương Việt Nam, sáp nhập chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực 1 và chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực 2 Hai Bà Trưng. Như vậy, kể từ ngày 1/9/1993 trên địa bàn quận Hai Bà Trưng (Hà Nội) chỉ còn duy nhất một chi nhánh ngân hàng Công thương. Hiện nay, chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực 2 Hai Bà Trưng đã vượt qua những khó khăn ban đầu và khẳng định được vị trí, vai trò của mình trong nền kinh tế thị trường, đứng vững và phát triển trong cơ chế mới, chủ động tăng cường huy động vốn và sử dụng vốn, thay đổi cơ cấu đầu tư phục vụ phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo định hướng công nghiệp hoá - hiện đại hoá. Mặt khác ngân hàng còn mở rộng mạng lưới giao dịch, đa dạng hoá các dịch vụ kinh doanh tiền tệ. Quận Hai Bà Trưng là nơi có nhiều trụ sở của các tổ chức, cơ quan trong ngành công nghiệp và thương nghiệp. Trong số đó có nhiều đơn vị kinh tế quốc doanh lớn như: Xí nghiệp liên hợp sợi dệt kim Hà Nội, nhà máy dệt 8 /3, công ty bánh kẹo Hải Hà, xí nghiệp đóng tầu Hà Nội, tổng công ty Xăng dầu .. . và nhiều công ty tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, hợp tác xã... là khách hàng của chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực 2 Hai Bà Trưng. Ngoài ra, quận Hai Bà Trưng còn có 3 khu chợ thuộc loại lớn của thành phố, nơi diễn ra các hoạt động kinh doanh khá phát triển như chợ Hôm, chợ Mơ, chợ Trương Định. Cho nên có thể nói chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực 2 - Hai Bà Trưng có rất nhiều thuận lợi trong hoạt động kinh doanh. Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực 2 Hai Bà Trưng có cơ cấu tổ chức như sau: MÔ HÌNH TỔ CHỨC TẠI CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG ( từ tháng 01 năm 2004 ) BAN GIÁM ĐỐC CÁC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH HOẠT ĐỘNG GD TRONG QUẦY VÀ NGOÀI QUẦY QUẢN LÝ NỘI BỘ PHÒNG KẾ TOÁN GIAO DỊCH PHÒNG KHÁCH HÀNG CÔNG TY PHÒNG KIỂM TRA NỘI BỘ PHÒNG TIỀN TỆ KHO QUỸ PHÒNG KHÁCH HÀNG DN VỪA VÀ NHỎ PHÒNG GIAO DỊCH CHỢ HÔM PHÒNG GIAO DỊCH TRƯƠNG ĐỊNH PHÒNG THÔNG TIN ĐIỆN TOÁN PHÒNG TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH PHÒNG KẾ TOÁN TÀI CHÍNH PHÒNG TỔNG HỢP TIẾP THỊ PHÒNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ngoài ra hoạt động của chi nhánh Ngân hàng còn được thực hiện thông qua 11 quỹ tiết kiệm và 3 cửa hàng vàng bạc đá quý. Cùng với đội ngũ cán bộ hơn 300 người với hơn 60% có trình độ đại học và cao đẳng, trong những năm qua hoạt động của chi nhánh đã thu được nhiều kết quả đáng khích lệ. Tình hình hoạt động tÝn dông của chi nhánh trong những năm vừa qua Tình hình huy động vốn tại ngân hàng công thương Hai Bà Trưng Thực hiện phương châm đi “vay” để cho vay, ban Giám đốc chi nhánh luôn luôn coi trọng công tác huy động vốn để đảm bảo qui mô nguồn vốn tiếp tục tăng trưởng theo kế hoạch đã định. Ngân hàng công thương - Hai Bà Trưng đã và đang mở rộng mạng lưới giao dịch một cách mạnh mẽ từ các khu trung tâm kinh tế cho tới các địa bàn mới. Kết hợp với các biện pháp đổi mới linh hoạt, đa dạng hoá các hình thức huy động, tạo điều kiện cho khách hàng tham gia vào Ngân hàng thông qua nhiều hình thức như: Tiền gửi tiết kiệm, mua tín phiếu, trái phiếu.. . Trong công tác thanh toán chi nhánh cũng rất nỗ lực cải tiến đơn giản hoá các thủ tục thực hiện, thực hiện tốt chính sách khách hàng, cùng với thái độ phục vụ văn minh lịch sự chi nhánh đã tạo dựng một hình ảnh tương đối tin cậy và uy tín trong con mắt khách hàng. Đó là những tiền đề cơ bản, tạo điều kiện cho chi nhánh những năm vừa qua luôn đảm bảo được nguồn vốn dồi dào, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ Ngân hàng đồng thời còn đảm bảo nguồn vốn điều chuyển về Ngân hàng công thương Việt Nam theo kế hoạch. Tính đến 31/12/2003, tổng nguồn vốn huy động: 2168 tỷ đồng, đạt 99,5% kế hoạch. Tăng so với cuối năm 2002 là 205 tỷ đồng, tốc độ tăng 10,4%. Tình hình huy động vốn của Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng có thể khái quát qua bảng sau: B¶ng 2.1: NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG Đơn vị: Triệu VND Chỉ tiêu 31/12/2001 31/12/2002 31/12/2003 Tăng giảm % 2001 với 2000 2003 với 2002 * Tổng nguồn vốn huy động 1838000 1963000 2168000 6,8% 10,4% - Tiền gửi các tổ chức kinh tế 643000 646000 692000 4,7% 7,1% - Tiền gửi dân cư 1195000 1317000 1476000 10,2% 12.1% - Huy động bằng VNĐ 1367000 1507000 1779000 10,2% 18% - Huy động bằng ngoại tệ ( quy đổi ) 471000 455000 389000 -6,7% -14,5% (Nguån: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2001, 2002, 2003 ) Nhìn vào bảng trên ta có thể thấy được tình hình huy động vốn của Ngân hàng khá tốt, luôn tăng đều qua các năm. Như tổng nguồn huy động năm 2001 hơn 2000 là 6,8%, tổng năm 2003 hơn năm 2002 là 10,4 %. * Công tác quản lý tiền gửi dân cư: Được thực hiện nghiêm túc thường xuyên bằng nhiều hình thức kiểm tra, đối chiếu công khai.. . Thông qua đó đã kịp thời chỉ đạo các quỹ tiết kiệm thực hiện đúng quy trình chế độ nghiệp vụ, khắc phục các sai sót đảm bảo an toàn tuyệt đối nguồn tiền gửi dân cư và các giấy tờ quan trọng, nâng cao uy tín của Ngân hàng với khách hàng. * Từ tình hình huy động vốn của Ngân hàng nêu trên ta thấy được Ngân hàng đã thực hiện tốt nghiệp vụ huy động vốn của mình, tạo được lòng tin với người dân, tạo được vị trí của mình trên thị trường, đảm bảo được nguồn dồi dào, đáp ứng thoả mãn nhu cầu hoạt động kinh doanh tín dụng của chi nhánh. Ngoài ra thường xuyên thực hiện vượt mức kế hoạch điều chuyển vốn về Ngân hàng Công thương Việt Nam để hỗ trợ cho các địa phương có nhu cầu phát triển tín dụng nhưng thiếu vốn. B¶ng2.2: t×nh h×nh huy ®éng vèn theo kú h¹n §¬n vÞ:tû VN§ Chỉ tiêu 31/12/02 31/12/03 So sánh Cơ cấu vốn nội tệ Tăng ( giảm) ± (%) 31/12/02 31/12/03 Tăng (giảm) I/ Nội tệ 1507 1779 272 18 100 100 - Không kỳ hạn 423,5 469,5 46 10,9 28,1 26,4 -1,7 -Có kỳ hạn < 12 tháng 731,1 575,6 -155,5 -21,3 48,5 32,4 -16,1 -Có kỳ hạn > 12 tháng 353,2 733,9 380,7 +108 23,4 41.2 17,8 II/ Ngoại tệ 455 389 -66 -14,5 ( Nguån: B¸o c¸o ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2002,2003) Cơ cấu nguồn vốn huy động chuyển dịch theo hướng tích cực : tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn giảm từ 28,1% xuống 26,4%, có kỳ hạn dưới 12 tháng giảm từ 48,5% xuống 32,4%, từ 12 tháng trở lên tăng từ 23,4% lên 41,2% góp phần làm giảm đầu vào bình quân chung nguồn vốn huy động, nâng cao hiệu quả kinh doanh toàn chi nhánh. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Nội tệ nhanh hơn Ngoại tệ một phần do lãi suất huy động vốn Ngoại tệ liên tục được điều chỉnh giảm thấp trong năm, trong khi lãi suất huy động Nội tệ có xu hướng ngược lại do tình hình khan hiếm đồng Việt Nam và tình trạng cạnh tranh giữa các tổ chức huy động vốn trên địa bàn Thành phố Hà Nội. Hoạt động cho vay và đầu tư tại Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng Thực hiện nghiêm túc nội dung chỉ đạo của thống đốc Ngân hàng Nhà Nước và của Tổng giám đốc Ngân hàng công thương Việt Nam, trong những năm vừa qua hoạt động tín dụng tại chi nhánh đã vượt qua được những khó khăn thử thách để ổn định và tiếp tục phát triển. Hoạt động của hội đồng tín dụng đã được chú trọng và tích cực hơn, vì vậy tín dụng tăng trưởng lành mạnh, chất lượng tín dụng đã được nâng lên, không có nợ quá hạn mới phát sinh. Chi nhánh đã tập trung đầu tư vốn có hiệu quả, đúng hướng, đúng đối tượng cho các thành phần kinh tế nhất là kinh tế quốc doanh, thực sự đem lại hiệu quả cho doanh nghiệp. Ta có thể thấy được tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong những năm vừa qua qua 1 sè b¶ng sè liÖu sau: B¶ng 2.3: Doanh sè cho vay t¹i ng©n hµng c«ng th­¬ng Hai Bµ Tr­ng §¬n vÞ: Tû VN§ ChØ tiªu N¨m 2001 N¨m 2002 N¨m 2003 So s¸nh (%) 2002/2001 So s¸nh (%) 2003/2002 Tæng DS cho vay 1259 1361 1525 8,1% 11,2% DSCV N.H¹n 1126 1218 1371 8,1% 12,8% DS CV T,DH 133 143 154 7,5% 7,7% (Nguån: B¸o c¸o tÝn dông n¨m 2001, 2002, 2003 ) Quan s¸t b¶ng sè liÖu trªn, ta thÊy doanh sè cho vay cã sù t¨ng tr­ëng liªn tuc. N¨m 2002 tØ lªn nµy t¨ng 8,1% t­¬ng ®­¬ng víi 102 tû ®ång vµ cho ®Õn 31.12.2003 tû lÖ nµy ®· t¨ng lªn 11,2% t­¬ng ®­¬ng víi 164 tû ®ång. §iÒu ®¸ng mõng lµ tû lÖ cho vay trung vµ dµi h¹n ®· t¨ng lªn 7,7% tÝnh tõ 2002 ®Õn 31.12.2003 t­¬ng ®­¬ng víi 11 tû ®ång. Tuy nhiªn xÐt vÒ tû träng cho vay trung vµ dµi h¹n trong tæng doanh sè cho vay cña chi nh¸nh hÇu nh­ kh«ng ®æi xÊp xØ 10,1%, mÆc dï Ng©n hµng ®· chó träng ®Õn viÖc n©ng cao doanh sè cho vay trung vµ dµi h¹n nh­ng do nh÷ng n¨m võa qua nÒn kinh tÕ nhiÒu biÕn ®éng m¹nh, h¬n n÷a viÖc ®Çu t­ trung dµi h¹n cã nhiÒu h¹n chÕ bëi lý do c¸c xÝ nghiÖp bÞ nî ®äng qu¸ lín hoÆc thiÕu c¸c dù ¸n kh¶ thi...vµ lý do n÷a lµ chÝnh s¸ch tµi chÝnh cña Nhµ n­íc th«ng qua c«ng cô chÝnh s¸ch thuÕ vµ chÝnh s¸ch l·i suÊt ch­a khuyÕn khÝch ®­îc doanh nghiÖp tËp trung ®Çu t­ më réng s¶n xuÊt vµ ®æi míi c«ng nghÖ.. Bªn c¹nh ®ã, tèc ®é t¨ng tr­ëng víi lo¹i h×nh cho vay ng¾n h¹n t¨ng m¹nh 12,8% so víi 8,1%( N¨m 2002), chøng tá Ng©n hµng ®· ®¸p øng nhu cÇu vèn lín cho nÒn kinh tÕ - T×nh h×nh d­ nî cña ng©n hµng c«ng th­¬ng khu vùc 2 Hai Bµ Tr­ng trong nh÷ng n¨m qua thÓ hiÖn ë b¶n sè liÖu sau: B¶ng 2.4: T×nh h×nh d­ nî cho vay theo kú h¹n cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng Hai Bµ Tr­ng §¬n vÞ: Tû VN§ ChØ tiªu N¨m 2001 N¨m 2002 N¨m 2003 So s¸nh (%) 2002/2001 So s¸nh (%) 2003/2002 Tæng d­ nî cho vay 824 942 1125 14,3% 19,4% D­ nî ng¾n h¹n 517 613 737 18,6% 20,2% D­ nî T,DH 307 329 388 7,1% 18% (Nguån: B¸o c¸o tÝn dông n¨m 2001, 2002, 2003 ) Nh×n b¶ng sè liÖu, chóng ta thÊy ®­îc t×nh h×nh d­ nî cho vay cña ng©n hµng lµ: 824 tû ®ång (2001); 942 tû ®ång (2002); 1125 tû ®ång (2003). §iÒu nµy cho thÊy t×nh h×nh d­ nî nãi chung cña toµn bé ng©n hµng t¨ng lªn ®¸ng kÓ. D­ nî cho vay ng¾n h¹n ®Õn 31/12/2002 613 tû ®ång, t¨ng 96 tû ®ång, t¨ng 18,6% so víi n¨m 2001, d­ nî cho vay ng¾n h¹n tÝnh ®Õn 31/12/2003 lµ 737 tû ®ång t¨ng 124 tû ®ång tøc lµ t¨ng 20,2% so víi n¨m 2002. D­ nî trung vµ dµi h¹n n¨m 2003 t¨ng 18% so víi n¨m 2002, chiÕm 34,4% trong tæng d­ nî cho vay.Nh­ vËy, tõ n¨m 2001 ®Õn 2003 d­ nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¨ng lªn ®¸ng kÓ. VÒ sè l­îng th× cho vay ng¾n h¹n t¨ng nhanh h¬n trung vµ dµi h¹n nh­ng tèc ®é cho vay trung vµ dµi h¹n t¨ng nhanh h¬n. §iÒu ®ã cho thÊy, ®èi víi kinh doanh Ng©n hµng, ®Çu t­ tÝn dông trung vµ dµi h¹n b»ng VN§ sÏ t¹o nªn thu nhËp æn ®Þnh vµ ®¶m b¶o an toµn tÝn dông cao h¬n. Trong ho¹t ®éng tÝn dông, Ng©n hµng kh«ng thiªn qu¸ vÒ lîi nhuËn mµ c¸c môc tiªu: Lîi nhuËn, t¨ng tr­ëng, an toµn lu«n lu«n ®i song song víi nhau. V× vËy kh¸ch hµng lu«n ®­îc lùa chon kü cµng qua viÖc thùc hiÖn tèt c«ng t¸c thÈm ®Þnh, ng©n hµng tËp trung ®Çu t­ cho c¸c doanh nghiÖp lín, kinh doanh an toµn, cã hiÖu qu¶...§Æc biÖt c¸c doanh nghiÖo ngoµi quèc doanh ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp khi vay vèn vµ c¸c mãn vay ®Òu ®­îc kiÓm tra tr­íc nh»m h¹n chÕ thÊp nhÊt rñi ro vèn bÞ sö dông sai môc ®Ých. Tõ sè liÖu cña b¶ng d­íi ®©y, nÕu xÐt c¬ cÊu theo thµnh phÇn kinh tÕ th× tû lÖ cho vay ®èi víi khu vùc kinh tÕ quèc do¹nh gi÷ ®Òu hoÆc t¨ng qua c¸c n¨m, cßn tû träng cho vay ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh gi¶m ho¨c cã t¨ng th× kh«ng ®¸ng kÓ qua c¸c n¨m:  B¶ng 2.5: T×nh h×nh d­ nî cho vay theo thµnh phÇn kinh tÕ §¬n vÞ: Tû VN§ ChØ tiªu N¨m 2001 Tû träng % N¨m 2002 Tû träng % N¨m 2003 Tû träng % Cho vay DNNN 780 94,6% 876 93% 1042 92,6% Cho vay DN ngoµi QD 44 5,4% 66 7% 83 7,3% ( Nguån: B¸o c¸o tÝn dông n¨m 2001, 2002, 2003) D­ nî khu vùc quèc doanh lµ chñ yÕu, n¨m 2001 lµ 780 tû ®ång chiÕm 94,6%. N¨m 2002 ®¹t 876 tû ®ång tuy cã gi¶m h¬n so víi n¨m 2001 nh­ng vÉn chiÕm 93% tæng d­ nî. N¨m 2003 lµ 1042 tû ®ång. Khèi l­îng d­ nî tËp trung chñ yÕu vµo khèi doanh nghiÖp quèc doanh ë mét sè doanh nghiÖp lín nh­: C«ng ty GiÊy ViÖt Nam, C«ng ty dÖt 8 – 3, C«ng ty gèm sø...§èi víi d­ nî ngoµi quèc doanh mÆc dï n¨m 2003 ®· ®¹t 83 tû ®ång, t¨ng 7,3% tæng d­ nî nh­ng ®ã vÉn lµ con sè thÊp. Theo chØ ®¹o cña Nhµ n­íc lµ Ng©n hµng cÇn t¹o ®iÒu kiÖn cung cÊp nhu cÇu vÓ vèn gióp cho sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña khèi kinh tÕ ngoµi quèc doanh nh­ng nh÷ng n¨m gÇn ®©y do ¶nh h­ëng cña cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh tiÒn tÖ, viÖc lµm ¨n thiÕu kinh nghiÖm ®· lµm cho kh«ng Ýt c¸c doanh nghiÖp nµy r¬i vµo t×nh tr¹ng bÞ ph¸ s¶n. ViÖc tû träng cho vay trong khèi kinh tÕ ngoµi quèc doanh gi¶m sót còng ®ång nghÜa víi phÇn vèn dµnh cho khu vùc quèc doanh t¨ng lªn. B¶ng 2.6: HiÖu suÊt sö dông vèn t¹i NHCT Hai Bµ Tr­ng §¬n vÞ: Tû VN§ ChØ tiªu N¨m 2001 N¨m 2002 N¨m 2003 Tæng d­ nî cho vay(1) 824 942 1125 Tæng nguån vèn huy ®éng (2) 1838 1963 2168 HiÖu suÊt sö dông vèn: (1)/(2) (%) 44,83% 48% 51,9% ( Nguån B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh c¸c n¨m 2001, 2002, 2003) - HiÖu suÊt sö dông vèn cña ng©n hµng c«ng th­¬ng khu vùc 2 lµ kh«ng cao trong khi quy m« vèn huy ®éng ngµy cµng t¨ng. N¨m 2003 mÆc dï hiÖu suÊt vèn huy ®éng ®· t¨ng h¬n so víi n¨m 2002 lµ 183 tû ®ång nh­ng sù hµi hoµ trong ho¹t ®éng huy ®éng vµ sö dông vèn vÉn ch­a cã, vÉn g©y sù ø ®äng vèn dÉn ®Õn hµng n¨m Ng©n hµng c«ng th­¬ng khu vùc 2 Hai Bµ Tr­ng ®· chuyÓn vÒ quü ®iÒu hoµ t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam hµng tr¨m tû ®ång vµ ngo¹i tÖ kh«ng sö dông hÕt vµ ®­îc h­ëng l·i ®iÒu hoµ. §iÒu nµy cã ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn lîi nhuËn cña Ng©n hµng. B¶ng 2.7: T×nh h×nh thu nî cña NHCT Hai Bµ Tr­ng §¬n vÞ: Tû VN§ ChØ tiªu N¨m 2001 N¨m 2002 N¨m 2003 Tæng DS thu nî (1) 1061 1172 1341 Tæng DS cho vay (2) 1259 1361 1525 Thu nî / Cho vay: (1) / (2) (%) 84,2% 86,1% 88% ( Nguån: B¸o c¸o tÝn dông n¨m 2001, 2002, 2003) Nh×n vµo b¶ng trªn ta thÊy tû lÖ gi÷a doanh sè thu nî vµ doanh sè cho vay cña Ng©n hµng trong 3 n¨m qua ®Òu ®¹t trªn 80%. §©y lµ tû lÖ kh¸ lý t­ëng, võa më ®¶m b¶o sù c©n ®èi võa më réng ®­îc tÝn dông. Tû lÖ thu nî ®èi víi doanh nghiÖp Nhµ n­íc cao h¬n ®èi víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, tû lÖ thu nî ng¾n h¹n cao h¬n ®èi víi trung vµ dµi h¹n do c¸c kho¶n nî trung vµ dµi h¹n phô thuéc rÊt nhiÒu vµo tèc ®é gi¶i ng©n theo tiÕn ®é c«ng tr×nh cña c¸c doanh nghiÖp. B¶ng 8: T×nh h×nh nî qu¸ h¹n t¹i NHCT Hai Bµ Tr­ng §¬n vÞ: triÖu VN§ ChØ tiªu N¨m 2001 N¨m 2002 N¨m 2003 Tæng nî qu¸ h¹n 18.765 19.216 201.162 Tæng d­ nî 824.000 942.000 1.125.000 Tû lÖ % trong tæng d­ nî 2,3% 2% 1,8% ( Nguån: B¸o c¸o tÝn dông n¨m 2001, 2002, 2003) Nî qu¸ h¹n lµ dÊu hiÖu chÝnh thøc ®Çu tiªn ®èi víi nh÷ng kho¶n vay cã vÊn ®Ò. Nî qu¸ h¹n ch¾c ch¾n sÏ t¹o nªn nh÷ng hoµi nghi vÒ ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng hay Ýt nhÊt ®ã còng lµ dÊu hiÖu cña viÖc x¸c ®Þnh kh«ng phï hîp c¸c ®iÒu kiÖn cho vay nh­: Thêi h¹n tr¶ nî vµ ph­¬ng thøc tr¶ nî. Nî qu¸ h¹n ph¶n ¸nh t×nh h×nh vay m­în vµ kh¶ n¨ng hoµn tr¶ c¶u kh¸ch hµng. Qua b¶ng trªn ta thÊy, tû lÖ nî qu¸ h¹n trong tæng d­ nî cña ng©n hµng cã xu h­íng gi¶m, ®iÒu nµy thÓ hiÖn lµ n¨m 2001 lµ 2,3%, n¨m 2002 lµ 2%, n¨m 2003 lµ 1,8%, thùc sù lµ dÊu hiÖu tèt ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh tÝn dông cñaNg©n hµng, nh­ng thùc tÕ sè tuyÖt ®èi kh«ng gi¶m mµ cßn t¨ng 183 triÖu VN§. ViÖc tæ chøc triÓn khai xö lý nî qu¸ h¹n Ng©n hµng c«ng th­¬ng khu vùc 2 – Hai Bµ Tr­ng ®· thùc hiÖn tèt theo ®óng tinh thÇn chØ ®¹o. B»ng nh÷ng biÖn ph¸p cô thÓ nªn viÖc thu nî ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ kh¸ kh¶ quan. Nh­ng ®èi víi nh÷ng kho¶n nî khã ®ßi nh­ Dù ¸n vay vèn §µi Loan tõ nh÷ng n¨m tr­íc v¬Ý tæng d­ nî 7,2 tû, hiÖn nay lµ vÊn ®Ò khã kh¨n. C¸c ®¬n vÞ vay vèn hÇu hÕt m¸y mãc thiÕt bÞ nhËp vÒ kh«ng ®ång bé, thiÕu khu«n mÉu phï hîp víi nhu cÇu thÞ tr­êng, ch­a ®¶m b¶o chÊt l­îng... hoÆc kh«ng cã ®Çu ra æn ®Þnh, b¹n hµng cßn thiÕu.. Vµ ®ã chÝnh lµ nguyªn nh©n dÉn ®Õn c¸c doanh nghiÖp kh«ng cã kh¶ n¨ng hoµn tr¶ vèn theo ®óng thêi h¹n Nh­ vËy, mÆc dï tû lÖ nî qu¸ h¹n cã xu h­íng gi¶m nh­ng kh«ng thÓ cho r»ng c¬ cÊu nî lµnh m¹nh h¬n. Kh¶ n¨ng xö lý nî vµ ng¨n chÆn c¸c kho¶n nî qu¸ ®ßi cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng khu vùc 2 Hai Bµ Tr­ng cßn nhiÒu h¹n chÕ. C«ng t¸c thu nî ®­îc ®Èy m¹nh nh­ng ®èi víi nh÷ng kho¶n nî lín vÉn ch­a cã c¸ch kh¾c phôc triÖt ®Ó. Tuy nhiªn Ng©n hµng c«ng th­¬ng khu vùc 2 Hai Bµ Tr­ng vÉn ®­îc ®¸nh gi¸, xÕp lo¹i kh¸ trong c«ng t¸c xö lý nî t«ng ®äng §¸nh gi¸ t×nh h×nh më réng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng KÕt qu¶ ®¹t ®­îc Nền kinh tế đang chuyển dịch cơ cấu sản xuất, từng bước thích nghi hơn với biến động của cơ chế thị trường trong nước và quốc tế v× vËy uy tín của Ngân hàng Công thương Việt Nam ngày càng được khẳng định và nâng cao cả ở thị trường trong nước và quốc tế. §iÒu nµy ®­îc thÓ hiÖn rÊt rã qua tæng sè vèn mµ ng©n hµng ®· huy ®éng ®­îc tÝnh ®Õn ngµy 31.12.2003 lµ : 2168 tû ®ång ®¹t 99,5% kÕ ho¹ch, t¨ng so víi cuèi n¨m 2002 lµ 205tû ®ång tøc t¨ng 10,4%. Tuy nhiªn, c«ng t¸c nî tån ®äng còng cßn nhiÒu v­íng m¾c mÆc dï tËp thÓ c¸n bé ng©n hµng ®· cã rÊt nhiÒu cè g¾ng Tiến độ cơ cấu lại ngân hàng, sắp xếp và nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng đã được Chính phủ phê duyệt và cho triển khai thực hiện. Ngân hàng từng bước đổi mới điều hành các công cụ chính sách tiền tệ quốc gia. Cơ sở pháp lý cho hoạt động ngân hàng tiếp tục được hoàn thiện, công nghiệp hoá, hiện đại hoá ngân hàng. Hiệp hội ngân hàng đã bước đầu thể hiện vai trò của mình thông qua việc hạn chế sự cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng trên toàn quốc cũng như địa bàn. Khách hàng của chi nhánh ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng đa dạng, nhiều tiềm năng và không ngừng tăng trưởng. H¹n chÕ Qua nh÷ng sè liÖu ®· ®­îc ph©n tÝch ë trªn ta thÊy mÆc dï cã nh÷ng cè g¾ng vµ nç lùc nh­ng ho¹t ®éng më réng tÝn dông cña Chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng khu vùc 2 Hai Bµ Tr­ng vÉn cßn nhiÒu h¹n chÕ. §iÒu nµy cã thÓ ®­îc thÓ hÞªn rÊt râ trong viÖc Ng©n hµng cho vay trung vµ dµi h¹n ch­a t­¬ng xøng víi tiÒm n¨ng vèn huy ®éng trung vµ dµi h¹n, dÉn ®Õn lµ c¸c doanh nghiÖp cã nhu cÇu vèn trung vµ dµi h¹n mµ kh«ng vay ®­îc vèn cßn rÊt nhiÒu trong khi Ng©n hµng l¹i thõa vèn. Víi t×nh tr¹ng nh­ vËy lµm cho chi phÝ Ng©n hµng t¨ng lªn, lîi nhuËn gi¶m ®i. §èi t­îng kh¸ch hµng vay vèn trung vµ dµi h¹n chñ yÕu lµ c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc. Cho vay víi thµnh phÇn ngoµi quèc doanh hÇu nh­ cßn Ýt. §iÒu nµy sÏ g©y khã kh¨n cho Ng©n hµng, nhÊt lµ trong giai ®o¹n hiÖn nay ®ang thùc hiÖn cæ phÇn ho¸ c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc. HiÖn nay khi hiÖp ®Þnh th­¬ng m¹i ViÖt Mü ®· cã hiÖu lùc, sau nay VIÖ