Luận án Các giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đầu tư tại Ngân hàng công thương Việt Nam - Chi nhánh 4

ang; Ñaàu tö trang thieát bò khoa hoïc coâng ngheä hieän ñaïi ñaõ giuùp NHCTVN – CN4 coù theå vöôït qua söï caïnh tranh ngaøy caøng gay gaét cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi khaùc trong phaïm vi hôn 6 km2, ñaït ñöôïc nguoàn voán huy ñoäng taêng tröôûng daàn ñeàu qua caùc naêm. B/ SÖÛ DUÏNG VOÁN: Hoaït ñoäng söû duïng voán duïng cho vay ngaén, trung vaø daøi haïn. a/ Nhöõng nhaân toá aûnh höôûng tôùi hoaï Trong boái caûnh theá giôùi coù nhöõng bieán ñoäng saâu saéc veà chính trò vaø xaõ hoä naïn khuûng boá xaûy ra ôû khaép nôi, xung ñoät quaân söï taïi IRAC, giaù caùc maët haøng nhaát laø daàu moû vaø nguyeân lieäu ñaàu vaøo caùc ngaønh haøng quan troïng ñeàu taêng. Thò tröôøng xuaát khaåu caùc saûn phaåm nhö deät may, thuûy saûn... gaëp khoù khaên. Dòch cuùm gia caàm xaûy ra nghieâm troïng ôû haàu heát caùc Tænh, Thaønh phoá gaây thieät haïi haøng ngaøn tyû ñoàng; thieân tai haïn haùn dieãn ra treân dieän roäng; voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi giaûm nhieàu. Nhöng vôùi söï chæ ñaïo saùt 36 öõng thaùng ñaàu naêm 2004, ân gaáp ñoâi ñoái vôùi VND vaø ngoaïi teä cuõng goùp phaàn haïn cheá taêng tröôûng tín d 3 döï aùn lôùn (döï aùn nöôùc phía reân ñòa baøn TP. Hoà Chí Minh coù khoaûng treân 30.000 doanh nghi möùc taêng GDP taêng ñeàu treân 6%/ naêm; cô caáu kinh teá coù nhöõng chuyeån bieán tích cöïc. Kinh doanh cuûa caùc ngaønh, lónh vöïc saûn suaát kinh doanh ñeàu ñaït vaø taêng so vôùi cuoái naêm 2003 vaø so vôùi cuøng kì. Söï taêng tröôûng vaø phaùt trieån caùc hoaït ñoäng saûn suaát kinh doanh cuûa khaùch haøng vaø neàn kinh teá coù yù nghóa raát lôùn ñoái vôùi hoaït ñoäng Chi nhaùnh trong moái quan heä Ngaân haøng – Khaùch haøng, taùc ñoäng tích cöïc ñeán quaù trình môû roäng vaø taêng tröôûng tín duïng cuûa Chi nhaùnh. Nhieàu maët haøng xuaát khaåu môùi nhö goã, xe ñaïp vaø phuï tuøng,daây vaø caùp ñieän ñaõ goùp phaàn laøm cho toång khoái löôïng haøng hoùa xuaát khaåu taêng maïnh. Saûn xuaát Coâng nghieäp taêng tröôûng cao hôn cuøng kyø naêm tröôùc. Nhaát laø khu vöïc kinh teá ngoaøi quoác doanh, trong 6 thaùng ñaàu naêm 2004 taêng gaàn 22%, tieáp ñeán laø khu vöïc coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi 14% vaø DNNN chæ ñaït 12%. Thò tröôøng Tieàn teä töông ñoái oån ñònh, nhöng do aûnh höôûng cuûa nhöõng tình hình treân,chæ soá giaù tieâu duøng lieân tuïc taêng trong nh aûnh höôûng tôùi giaù trò ñoàng tieàn Vieät Nam keùo theo söï tính toaùn lôïi ích cuûa ngöôøi göûi tieàn vaø daãn ñeán mong muoán thay ñoåi hình thöùc ñaàu tö Nhöõng ñoäng thaùi treân ñaõ taùc ñoäng tröïc tieáp ñeán quaù trình khai thaùc, söû duïng voán cuûa Chi nhaùnh maø tröôùc heát laø söï chuyeån dòch VND sang ngoaïi teä gaây aùp löïc gia taêng laõi suaát VND. Ngaân haøng nhaø nöôùc vôùi chính saùch thaét chaët tieàn teä, taêng möùc döï tröõ baét buoäc le uïng, hieän nay NHCTVN - CN4 ñang cô caáu vaø caûi thieän chaát löôïng dö nôï hieän taïi,chuyeån soá dö nôï khoâng laønh maïnh, coù tieàm aån ruûi ro sang cho vay caùc khaùch haøng saûn xuaát kinh doanh coù hieäu quûa. -Nhu caàu voán trung daøi haïn ñeå ñaàu tö phaùt trieån cô sôû haï taàng giao thoâng, y teá,giaùo duïc cuûa thaønh phoá ñang taêng cao. Trong ñoù taây,döï aùn xe buyùt, döï aùn khu ñoâ thò môùi Thuû Thieâm) coù nhu caàu voán vay treân 3.000 tæ ñoàng. - Soá löôïng doanh nghieäp ñöôïc thaønh laäp ngaøy caøng taêng. Theo soá lieäu thoáng keâ,ñeán nay t eäp vöøa vaø nhoû cuøng vôùi hôn 170.000 hoä kinh doanh. Rieâng 6 thaùng ñaàu naêm 2004 treân ñòa baøn TP coù hôn 4.241 doanh nghieäp môùi ñaêng kí thaønh laäp vaø hoaït ñoäng, taêng 11% so vôùi cuøng kì cuõng laø moät thò tröôøng tieàm naêng raát lôùn veà nhu caàu voán vay, nhu caàu thanh toaùn vaø caùc dòch vuï ngaân haøng cho Chi nhaùnh. b/ Tình hình hoaït ñoäng Tín duïng taïi NHCTVN – CN4: + Thoâng qua caùc hoaït ñoäng tín duïng nhö cho vay hoå trôï voán cho caùc ngaønh aát, saûn xuaát vaät lieäu giao thoâng vaän taûi, ngaønh coâng nghieäp thöïc phaåm, hoaù ch xaây döïng,deät may,giaáy, nhöïa, saûn xuaát haøng tieâu duøng... cuûa caùc Toång coâng ty 90,91; caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû bao goàm quoác doanh, ngoaøi quoác doanh, doanh nghieäp coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi... Cho vay ngöôøi hoài höông, cho vay sinh hoaït tieâu duøng. Taøi trôï xuaát nhaäp khaåu, baûo laõnh trong vaø ngoaøi nöôùc. 37 m baûo an toaøn tín duïng trong taát caû caùc khoaûn cho vay trong hoaït ñoäng tín duïng cho vay, möùc uûy quyeàn phaùn quyeát cho vay. ït - Q ñoàng voán c 4 luoân tranh thuû yù kieán töø caùc phoøng nghieäp vuï NHCTVN å coù ñoaøn thanh kieåm tra HNN, NHCTVN, Kieåm toaùn. Thöïc hieän chænh söûa, ruùt ra baøi hoïc kinh nghieäm ôn vò: Trieäu ñoàng TRONG ÑOÙ NHCTVN - CN4 ñaõ goùp phaàn thay ñoåi cô caáu, naâng cao naêng löïc saûn xuaát- kinh doanh cuûa caùc thaønh phaàn kinh teá, caûi thieän ñaùng keå cô sôû haï taàng cuûa nhieàu doanh nghieäp. + Hoaït ñoäng cho vay, ñaàu tö cuûa NHCTVN - CN4 coù nhöõng böôùc ñi ngaøy caøng vöõng vaøng, ñaû nhöõng naêm vöøa qua vaø hieän nay laø ñôn vò daãn ñaàu trong heä thoáng Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam laø do quaù trình thöïc thi hoaït ñoäng tín duïng NHCTVN - CN4 luoân thöïc hieän theo ñuùng phöông chaâm “ Phaùt trieån - An toaøn - Chính xaùc”, cuï theå: - Tuyeät ñoái chaáp haønh ñuùng caùc qui ñònh höôùng daãn cuûa NHNN, NHCTVN veà - Caäp nhaät, phoå bieán, höôùng daãn kòp thôøi tôùi töøng caùn boä laøm coâng taùc tín duïng moïi Chæ thò, Nghò quyeát, vaên baûn coù lieân quan ñeán hoa ñoäng cho vay cuûa NHNN, NHCTVN uan heä thöôøng xuyeân vôùi caùc cô quan coù lieân quan, ñaûm baûo an toaøn ho vay. - Trong thöïc thi nghieäp vuï coù nhöõng vaán ñeà vöôït khaû naêng kieåm soaùt,NHCTVN - CN ñe nhöõng quyeát saùch thích hôïp cho vieäc ñaàu tö cho vay. - Ñaëc bieät löu yù, quan taâm yù kieán ñoùng goùp cuûa caùc N trong thöïc hieän nghieäp vuï tín duïng. Nhöõng ñieàu treân theå hieän roõ neùt qua soá lieäu cho vay töø naêm 2001 ñeán cuoái thaùng 6/2004, nhö sau: DÖ NÔÏ CHO VAY THEO LOAÏI TIEÀN Ñ NAÊM VIEÄT NAM Ñ OÀNG NGO AÏI TEÄ TOÅNG DÖ NÔÏ TYÛ LEÄ TAÊNG (+) ÔÙC (+) , (-) So So ång (+) ,(-) So % GIAÛM (-) SO NAÊM TRÖ DÖ NÔÏ % So Toång dö nôï naêm tröôùc DÖ NÔÏ % To dö nôï naêm tröôùc 2 2 001 002 857.493 925.844 100 08 799.464 3 126.380 2003 T6/04 950.286 985835 100 100 100 +392.7 + 68.351 + 54.442 + 35.549 743.598 757.149 737.815 86,72 86,35 79,68 74,84 + 397.7 + 55.87 - 42.32 - 19.33 113.895 193.137 248.020 13,28 13,65 20,32 25,16 - 5.02 + 12.49 + 66.76 + 28,42 ua bQ a oân c aùc naêm, naêm sau cao hôn naêm tröôùc. Naêm 2001 kinh teá cuûa ñaát nöôùc phaùt ûng ta thaáy toång dö nôï cho vay cuûa Chi nhaùnh lu où söï taêng tröôûng qua c 38 Ñôn vò: Tyû NAÊM 2002 NAÊM 2003 trieån coù nhieàu thuaän lôïi, thò tröôøng nhaø ñaát soát noùng lieân tuïc, CN thöïc hieän theo söï chæ ñaïo cuûa Chính phuû, NHNN vaø NHCTVN laø öu tieân cho vay doanh nghieäp nhaø nöôùc, thaønh phaàn chuû ñaïo trong neàn kinh teá neân ñaõ aùp duïng moät soá caùc loaïi hình tín duïng linh hoaït, phuø hôïp vôùi yeâu caàu vay voán cuûa caùc doanh nghieäp quoác doanh, Toång Coâng ty 90,91, tæ leä thuaän vôùi möùc dö nôï taêng cao nhaát qua caùc naêm cuûa Chi nhaùnh, ñaây laø thaønh tích ñaùng keå maø Chi nhaùnh ñaït ñöôïc. Trong naêm 2001 Chi nhaùnh ñaõ, nhaát laø ñoái vôùi caùc Coâng ty 90,91.Nhöng, ñeán naêm 2002 toång dö nôï cho vay neàn kinh teá laø 925,844 tyû ñoàng taêng 68,351 tyû ñoàng, tyû leä taêng 8,00%. Naêm 2003 toång dö nôï cho vay neàn kinh teá laø 950,286 tyû ñoàng, taêng 54,442 tyû ñoàng, tyû leä taêng 2,64%. Saùu thaùng ñaàu naêm 2004 toång dö nôï cho vay neàn kinh teá laø 985,835 tyû ñoàng, taêng 35,549 tyû ñoàng so vôùi naêm 2003,tyû leä taêng 3,7% cho thaáy toác ñoä taêng dö nôï cho vay coù xu höôùng taêng tröôûng chaäm vaø ñieàu naøy coù theå giaûi thích laø do caùc naêm gaàn ñaây nhaø nöôùc ñang thöïc hieän cô caáu - saép xeáp caùc thaønh phaàn kinh teá quoác doanh, caùc ñôn vò kinh doanh gaëp nhieàu khoù khaên trong cô cheá thò tröôøng, nhu caàu vay voán cuûa caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, tö nhaân,caù theå lôùn nhöng cô caáu nguoàn voán chuû sôû höõu thaáp khoâng ñaùp öùng caùc ñieàu kieän tín duïng cuûa Ngaân haøng . DÖ NÔÏ CHO VAY THEO THÔØI GIAN ñoàng THAÙNG 6/2004 Loaïi cho vay NAÊ M OÁ IEÀ TYÛ ROÏN (+) Taên aû ù SOÁ TYÛ N (+) Taên aû m ù SOÁ IEÀ TYÛ ÏN +) Taên aû ù 2001 S T N T G % g (-) Gi m so naêm tröô c TIEÀ N TROÏ G % g ( -) Gi m So Naê tröô c ( T N TRO G % g ( -) Gi m so naêm tröô c Ngaén haïn 621 625, 6 67,6 + 642 67,6 688 69,79 4,6 +16, 4 + 46 Trung daøi haïn , 236 300, 0 32,3 +64 0 308 32,4 + 8,0 298 30,21 - 10 Nôï cho vay ñöôïc khoanh 0,4 0,4 0.1 0 0 0 - 0,4 0 0 Toång soá 857, 4 926 100 +68, 6 950 100 0 986 100 + 36+24, 39 Qua ca nguoàn voán ñaàu tö cho vay ngaén ha vaø nguoàn voán ñaàu tö cho vay trung daøi haïn ñeàu taêng, naêm 2002 so vôùi naêm 2001 nguoàn voán ñaàu tö cho PHAÀN KINH TEÁ g Quoác doanh Ngoaøi Quoác doanh ùc naêm ïn vay trung daøi haïn (taêng 63,935 tyû ñoàng) taêng nhieàu hôn dö nôï cho vay ngaén haïn (taêng 4,436 tyû ñoàng). Ñeán 2003, dö nôï cho vay ngaén haïn veà soá löôïng ( taêng 16,266 tyû ñoàng) taêng nhieàu hôn so vôùi dö nôï trung daøi haïn (taêng 8,531 tyû ñoàng) vaø qua ñeán 6 thaùng ñaàu naêm 2004 thì dö nôï cho vay ngaén haïn taêng 46 tyû ñoàng so vôùi naêm 2003 vaø dö nôï trung daøi haïn giaûm 10 tyû ñoàng so vôùi naêm 2003 do caùc döï aùn cho vay tröôùc ñaây ñeán thôøi haïn thu nôï vaø trong nhöõng naêm 2003, 2004 tình hình hoaït ñoäng kinh teá cuûa caùc ngaønh Xaây döïng,ngaønh Giao thoâng vaän taûi, ngaønh Nhöïa khoù khaên veà taøi chính, coâng trình ñaõ thi coâng chaäm thanh toaùn, giaù nguyeân vaät lieäu xaây döïng, giaù haït nhöïa treân theá giôùi taêng cao aûnh höôûng tôùi giaù thaønh cuûa nhöõng ngaønh naøy. Ñieàu naøy cho thaáy chi nhaùnh raát linh hoaït trong vieäc cho vay, tuaân thuû theo ñònh höôùng NHCTVN, khoâng ngöøng taêng cöôøng cho vay caùc döï aùn coù qui moâ lôùn cuûa quoác gia vaø moät soá ngaønh coâng ngheä cao,quan troïng phuø hôïp vôùi tieán trình Coâng nghieäp hoùa - Hieän ñaïi hoùa ñaát nöôùc, coù nhöõng giaûi phaùp thay ñoåi cô caáu ñaàu tö cho vay phuø hôïp vôùi dieãn bieán cuûa neàn kinh teá,haïn cheá thaáp nhaát ruûi ro trong ñaàu tö cho vay. Ñeå thaáy roõ vaán ñeà hôn, ta tieáp tuïc nghieân cöùu: DÖ NÔÏ CHO VAY THEO THAØNH Ñôn vò: Tyû ñoàn Naêm Toång Dö nôï Tyû troïng oïng (%) Dö nôï (%) Dö nôï Tyû tr 2000 2001 465 858 421 709 44 149 17,3 2002 2003 6/2004 926 950 986 680 626 544 91,6 82,7 73,4 65,9 55,2 246 324 442 9,4 26,6 34,1 44,8 Trong nhöõng naêm tröôùc 2000, Chi nhaùnh rung cho vay caùc ñoái töôïng laø oanh nghieäp nhaø nöôùc, tyû troïng cho vay doanh nghieäp nhaø nöôùc chieám taäp t d 91,59%/ Toång dö nôï cho vay thì töø naêm 2001 vôùi chính saùch taêng tröôûng tín duïng ñaàu tö coù choïn loïc, naâng cao chaát löôïng tín duïng phuø hôïp vôùi söï taêng tröôûng beàn vöõng cuûa neàn kinh teá, quaù trình coå phaàn hoùa vaø saép xeáp laïi doanh nghieäp nhaø nöôùc, söï naêng ñoäng vaø hieäu quûa cuûa khu vöïc kinh teá daân doanh, tyû 40 ØNH KINH TEÁ yû ñoàng Naêm 2002 Naêm 2003 Thaùng 6/2004 troïng tín duïng ñaàu tö vaøo khu vöïc kinh teá quoác doanh cuûa Chi nhaùnh giaûm daàn, naêm 2000 tyû leä ñaàu tö cho khu vöïc naøy laø 91,59% treân Toång dö nôï cho vay thì ñeán thaùng 6/2004 tyû leä naøy giaûm coøn 55,20%/ Toång dö nôï cho vay vaø tyû leä dö nôï cho vay ngoaøi quoác doanh naêm 2000 laø 9,41%/ Toång dö nôï cho vay thì ñeán thaùng 6/2004 taêng leân 44,80%/ Toång dö nôï cho vay. DÖ NÔÏ CHO VAY THEO NGA Ñôn vò: T Ngaønh Kinh Teá Naê m ö ôï Tyû oïng Taên g ù ö ôï troïn Taên g ù ö ôï Tyû oïn g (+) ù 200 1 D n tr treân Dö nôï % (+) Giaû m ( _ ) so naêm tröô c Tyû D n g/ Dö nôï % (+) Giaû m ( _ ) so naêm tröô c Taên D n tr g/ Dö nôï % Giaû m (_ ) so naêm tröô c Coâng nghieäp cheá bieán Xaây döïng cô baûn 367 177 426 148 46,0 15,9 39 7 41,8 24,1 81 354 111 35,8 11,3 -118 6 Saûn xuaát phaân phoái ñieän, nöôùc Thöông nghieäp, s/c xe coù ñoäng cô Khaùch saïn, nhaø haøng Vaän taûi, kho baõi, TT Lieân laïc Hoaït ñoäng phuïc vuï caù nhaân coäng ñoàng 41 137 7 20 1 8 102 112 7 27 1 4 11,1 12,1 0,7 3,7 1 0,5 + 59 - 29 + 61 - 25 7 + - 4 22 9 16 3 66 3 86 6 17,2 7,0 0,3 ,0 9 0,6 - 29 + + 61 - 46 - 4 41- + 2 0 270 68 52 1 31 0 ,3 27 6,9 5,5 1 3,2 - 43 -163 +20 4 + 56 + 6 + 25 TOÅNG COÄNG 857 926 100 + 69 5 100 + 24 986 100 + 36 9 0 Theo soá lieäu cho vay phaân theo ngaønh kinh teá, nhöõng naêm 2001,2002,2003 êng tröôûng cho vay caùc ngaønh coâng nghieäp cheá bieán,xaây döïng cô baûn, saûn xuaát ta phaân phoái ñieän thì vaøo nhöõng thaùng cuoái naêm 2003 vaø 6 thaùng ñaàu naêm 2004 möùc taêng tröôûng tín duïng trong caùc ngaønh naøy giaûm haún nhaát laø ngaønh saûn xuaát phaân phoái ñieän. Cho thaáy CN theo doõi tình hình bieán ñoäng kinh teá keå caû trong nöôùc vaø quoác teá raát saùt sao,linh hoaït trong vieäc ñeà ra muïc tieâu - phöông höôùng 41 cho vay, coù giaûi phaùp thay ñoåi nhaïy beùn, chuyeån höôùng kòp thôøi veà cô caáu ñaàu tö trong töøng lónh vöïc vay voán cuûa neàn kinh teá, cuï theå laø ñaõ giaûm daàn vaø khoâng cho vay ñoái vôùi hai ñôn vò coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi laø Cty lieân doanh Phuù Myõ Höng vaø Cty Ñieän Hieäp Phöôùc, taêng daàn dö nôï cho vay caùc ñôn vò ngoaøi quoác doanh saûn xuaát mang tính thöông nghieäp, phuïc vuï nhu caàu caù nhaân coäng ñoàng. c/ Nôï quaù haïn Tyû troïng nôï quaù haïn qua caùc naêm coù xu höôùng giaûm. TYÛ TROÏNG NÔÏ QUÙA HAÏN Na toång nôï cho vay Töø Naêm 1999 Ñeán 2003 êm Tæ leä nôï quaù haïn treân 2001 0,43% 2002 0,38% 2003 0,36% Nôï quùa haïn taïi Chi nhaùnh chieám tyû troïng nhoû treân toång dö nôï cho vay, chuû yeáu laø caùc kh ôï khoa chæ thò cuûa Chính phuû vaø nhöõng khoaûn nôï quùa ha oùp cuûa Chi nhaùnh oaûn n nh theo ïn rong cho vay caùc chöông trình ñöôïc taøi trôï baèng nguoàn voán nöôùc ngoaøi nhö chöông trình cho vay nhöõng ngöôøi hoài höông (EDC, Vieät Ñöùc)… Tyû troïng nôï quùa haïn thaáp, cho thaáy chính saùch ñieàu haønh tín duïng ñaàu tö cuûa NHCTVN-CN4 laø ñuùng höôùng, coù hieäu quûa. Söï noã löïc ñoùng g khoâng chæ thöïc hieän ñuùng caùc quy ñònh phaùp luaät maø coønluoân theo saùt hoaït ñoäng kinh doanh cuûa khaùch haøng, kòp thôøi thu caùc khoaûn nôï coù vaán ñeà. 5/ Hieäu quûa hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHCTVN-CN4 töø naêm 2001 ñeán thaùng 6/2004: Ñôn vò: Tyû ñoàng NAÊM LÔÏI NHUAÄN 2001 19 2002 2003 6/2004 29 30 17 Ñeå ñaït ñöôïc muïc tieâu kinh doanh, hoaøn thaønh keá hoaïch ñaït möùc lôïi huaän naêm nay cao hôn naêm tröôùc, ñaàu tö tín duïng phuø hôïp trong töøng lónh vöïc, ngaønh n kinh teá laø do Chi nhaùnh ngoaøi vieäc phaûi naém vöõng caùc qui ñònh chính saùch cuûa Nhaø nöôùc – Chính phuû, NHNN, NHCTVN coøn luoân tuaân thuû nghieâm ngaët qui trình nghieäp vuï cho vay taïi chi nhaùnh nhö sau: 42 / Ñaùnh gía hoaït ñoäng tín duïng NHCTVN-CN46 .1/ Nhöõng maët ñaït ñöôïc: 6 û troïng, laøm taêng ñaùng keå ân haøng Coâng thöông Vieät nam Chi nhaùnh 4. ôøi û caùc thaønh phaàn kinh teá. ng tröôûng, tyû troïng dö nôï cho vay trong töøng thaønh haàn k ieãn bieán môùi eàn thoáng-laõi suaát coá ñònh, sang taäp vay vaø thu nôï. Gaàn ñaây ñaõ söû duïng coù hieäu quûa hôn coâng cuï keá hoaïch trong vieäc ñònh höôùng vaø ñieàu tieát cho vay . + Tín duïng taêng tröôûng nhanh veà quy moâ vaø ty thu nhaäp töø laõi vay cuûa Nga Dö nôï tín duïng coù böôùc taêng tröôûng ñeàu qua caùc naêm, khoâng taäp trung vaøo moät loaïi hình dö nôï naøo maø coù söï chuyeån bieán thích hôïp trong töøng th kyø. Söï chuyeån bieán, thay ñoåi linh hoaït trong chính saùch dö nôï ñaõ laøm cho dö nôï quùa haïn cuûa Chi nhaùnh chieám tyû troïng nhoû treân toång dö nôï cho vay, goùp phaàn baûo ñaûm an toaøn nguoàn voán, taêng lôïi nhuaän cho Chi nhaùnh...Neáu nhö naêm 2000 dö nôï 465 tyû ñoàng thì ñeán thaùng 6/2004 dö nôï ñaït 986 tyû ñoàng, taêng gaáp hai laàn so naêm 2000, toác ñoä taêng tröôûng bình quaân haøng naêm ñaït 24,71%. + Cô caáu tín duïng chuyeån bieán tích cöïc theo höôùng phaùt trieån kinh teá nhieàu thaønh phaàn, taäp trung vaøo nhöõng khu vöïc kinh teá naêng ñoäng vaø coù tieàm löïc,taïo laäp söï phaùt trieån beàn vöõng trong hoïat ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng Coâng thöông Vieät nam - Chi nhaùnh 4. NHCTVN - Chi nhaùnh 4 ñaõ chuyeån töø höôùng chuû yeáu cho vay caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc sang caáp tín duïng cho taát ca Tham gia cho vay moät soá khu vöïc kinh teá môùi meû nhö kinh teá hoãn hôïp, kinh teá coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi, maëc duø khoái löôïng tín duïng chöa lôùn nhöng böôùc ñaàu ñaõ ñaït ñöôïc nhöõng thaønh coâng nhaát ñònh. + Böôùc ñaàu coù söï ñoåi môùi vaø naâng cao hieäu quûa coâng taùc quaûn lyù, ñieàu haønh hoaït ñoäng tín duïng. - Ñaõ xaây döïng caùc muïc tieâu ñònh höôùng vaø kieåm soaùt tín duïng trong töøng thôøi kyø nhö: Toác ñoä taê p inh teá,tyû leä dö nôï cho vay coù ñaûm baûo, khoâng ñaûm baûo .. - Caùc cô cheá nghieäp vuï daàn daàn ñaõ hoaøn thieän phuø hôïp vôùi yeâu caàu cuûa hoaït ñoäng tín duïng trong ñieàu kieän kinh teá thò tröôøng vaø nhöõng d cuûa thò tröôøng trong nöôùc, khu vöïc vaø theá giôùi. - Ñaõ thay ñoåi nhaän thöùc veà vieäc ñònh giaù khoaûn vay, chuyeån töø caùch xaùc ñònh laõi suaát cho vay theo phöông thöùc truy aùp duïng laõi suaát thaû noåi gaén lieàn vôùi vieäc ñieàu haønh linh hoaït saøn laõi nhaèm muïc ñích naâng cao hieäu quûa kinh doanh vaø ñieàu tieát taêng tröôûng tín duïng. - Ñaõ chuù troïng phaân tích caùc khaùch haøng, ngaønh haøng coù dö nôï lôùn ñeå ñònh höôùng hoaït ñoäng tín duïng vaø töøng böôùc cô caáu laïi dö nôï theo höôùng trung ñaàu tö voán vaøo nhöõng khaùch haøng, ngaønh haøng coù khaû naêng caïnh tranh, coù lôïi theá so saùnh trong neàn kinh teá. - Taêng cöôøng coâng taùc chæ ñaïo kieåm tra, höôùng daãn trong vieäc thaåm ñònh, cho vay, quaûn lyù, giaùm saùt voán 43 6.2/ Toàn taïi vaø nguyeân nhaân: + Veà ñoái töôïng cho vay: - Dö nôï cho vay ñoái vôùi khu kinh teá nhaø nöôùc chieám 55,2%, tình traïng uøng cho vay moät Toång coâng ty ñaõ trôû neân quùa phoå bieán, traøn lan nhöng haàu aûn bôûi moät haïn möùc tín duïng. Theo caùc ñaùnh nh nghieäp nhaø nöôùc ñaõ boäc loä nhöõng haïn cheá nhö soá löôïng duïng, trong thôøi gian qua môùi chæ coù söï ñònh höôùng baèng c ä thoáng) ñònh höôùng tín duïng theo ngaønh ngheà vaø ñoái töôïng khaùch haøng. Chính ay voán naøy. Trong khi ñoù, caùc ngaønh haøng thuoäc - Tình traïng quùa taûi coâng vieäc, nhieàu söï vuï vaø thieáu caùn boä. c nhö raát ít Toång coâng ty ñöôïc qu giaù gaàn ñaây, hieän nay doa doanh nghieäp saûn xuaát kinh doanh coù hieäu quûa thaáp, coâng nôï lôùn, taøi chính khoâng minh baïch, quan heä vôùi nhieàu toå chöùc tín duïng, dö nôï lôùn hôn nhieàu laàn voán chuû sôû höõu.... chính vì vaäy,dö nôï cho vay ñoái vôùi moät soá Toång coâng ty tieàm aån ruûi ro. - Dö nôï cho vay khu vöïc kinh teá ngoaøi quoác doanh thaáp, caùc döï aùn cho vay coù giaù trò thaáp, taøi saûn ñaûm baûo nôï vay chuû yeáu döïa vaøo nhaø cöûa – ñaát ñai. - Hoaït ñoäng tín aùc chæ tieâu tín duïng nhö toác ñoä taêng tröôûng haøng naêm vaø haøng quùy, tyû troïng nôï ngaén,trung daøi haïn so vôùi toång dö nôï. Chöa xaây döïng ñöôïc (moät caùch coù he vì vaäy,thöôøng khoâng chuû ñoäng tìm ñeán nhöõng ngaønh, nhöõng khaùch haøng hieäu quûa maø chuû yeáu do khaùch haøng mang phöông aùn kinh doanh, döï aùn ñeáán xin vay, sau moät quùa trình saøng loïc thì ngaân haøng môùi choïn ñöôïc phöông aùn, döï aùn coù hieäu quûa ñeå cho vay. Trong ñieàu kieän thieáu ñònh höôùng, thieáu thoâng tin, söï löïa choïn vöøa tieâu toán thôøi gian vöøa coù khi laïi khoâng phaûi laø söï löïa choïn toát, vieäc cho vay ñoâi khi bò loâi cuoán theo phong traøo ñaàu tö cuûa doanh nghieäp, cuûa neàn kinh teá. - Cô caáu ñaàu tö tín duïng theo ngaønh ngheà coøn baát hôïp lyù: theå hieän ôû choã nhöõng ngaønh nhö daàu khí coù tính oån ñònh, tieàm löïc maïnh veà taøi chính, ít ruûi ro nhöng laâu nay chuû yeáu vay voán nöôùc ngoaøi ñeå ñaàu tö, vaø CN chöa coù giaûi phaùp tieáp caän ñoái töôïng v lónh vöïc xaây döïng laø nhöõng maët haøng maø nhu caàu thò tröôøng thieáu oån ñònh laïi chòu aûnh höôûng nhieàu bôûi vieäc thöïc hieän hieäp ñònh öu ñaõi thueá quan coù hieäu löïc chung CEPT/AFTA, tieàm aån nhieàu ruûi ro ñang chieám tyû troïng dö nôï lôùn nhö :Ciment chieám 6,79%, haï taàng giao thoâng chieám 4,88%, gaïch oáp laùt chieám 4,6% v.v... - Thoâng tin ngaønh vaø khaùch haøng quùa thieáu, ngay caû thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc vaø Ngaân haøng Coâng thöông ñeàu raát sô löôïc, thieáu ñoä tin caäy, nhieàu thoâng tin coøn maâu thuaån, nhaát laø thoâng tin ngaønh vaät lieäu xaây döïng. - Chöông trình quaûn lyù tín duïng treân maùy vi tính do caùc loãi kyû thuaät neân hieän nay chöa khai thaùc ñöôïc. 44 . hi nhaùnh 4 ñeán thôøi ñieåm 30/06/2004, bao goàm t ng cuï nôï i nhaùnh ñaõ baét ñaàu quan taâm ñeán cô caáu laïi nguoàn voán baèng v ïc teá vaãn tieáp tuïc caàn ñöôïc quan taâm la ònh kyû caøng hoà sô öõng khoaûn vay lôùn,phöùc taïp. troïng cuûa coâng taùc thaåm ñònh, do ñoù vieäc thaåm sao cheùp döï + Taêng tröôûng tín duïng trong moät thôøi gian daøi chöa quan taâm ñeán qui moâ vaø thôøi haïn nguoàn voán - Toång nguoàn voán huy ñoäng coù thôøi haïn töø moät naêm trôû leân cuûa heä thoáng Ngaân haøng Coâng thöông - C ieàn göûi cuûa caùc toå chöùc kinh teá, cuûa daân cö vaø phaùt haønh coâ laø1.523 tyû ñoàng baèng 64,72% dö nôï cho vay. - Gaàn ñaây, Ch ieäc phaùt haønh traùi phieáu hai naêm, ba naêm nhaèm ñaûm baûo phuø hôïp vôùi thôøi haïn cho vay trung daøi haïn, phaùt haønh Tieát kieäm döï thöôûng vôùi nhieàu giaûi thöôûng haáp daãn,tieát kieäm khuyeán maõi nhaèm thu huùt voán nhaøn roãi trong neàn kinh teá cho vay ngaén haïn. Tuy nhieân, moät thö ø nguoàn voán huy ñoäng cuûa Chi nhaùnh hieän nay haàu heát laø töø ba naêm trôû xuoáng, trong khi ñoù caùc khoaûn cho vay trung daøi haïn thöôøng töø ba naêm trôû leân, ñaëc bieät dö nôï daøi haïn coøn raát ít. Do ñoù trong töông lai caàn tieáp tuïc taêng nguoàn voán huy ñoäng daøi haïn, ñoàng thôøi khoâng taêng tröôûng tín duïng trung daøi haïn trong ñieàu kieän thieáu huït lôùn nguoàn voán trung daøi haïn. + Taêng tröôûng tín duïng chöa phuø hôïp vôùi naêng löïc quaûn lyù vaø khaû naêng kieåm soaùt. - Trong nhöõng naêm gaàn ñaây, vieäc boå sung löïc löôïng caùn boä tín duïng chöa theo kòp vôùi taêng tröôûng veà quy moâ tín duïng daãn ñeán tình traïng caùn boä tín duïng quùa taûi veà coâng vieäc khoâng ñuû thôøi gian ñeå thaåm ñ khaùch haøng, hoà sô döï aùn cuõng nhö thöôøng xuyeân kieåm tra giaùm saùt khaùch haøng. - Caùc döï aùn lôùn ñeå taêng tröôûng nhanh dö nôï cho vay, taêng chæ tieâu veà kinh doanh nhaèm naâng thu nhaäp cho CN, ñoøi hoûi vieäc thaåm ñònh ñaùnh giaù phaûi heát söùc thaän troïng nhöng naêng löïc cuûa caùn boä quaûn lyù vaø trình ñoä cuûa caùn boä tín duïng chöa ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu ñeå thaåm ñònh, quaûn lyù vaø kieåm soaùt nh - Thu nhaäp chính töø hoaït ñoäng kinh doanh vaãn laø cho vay, nhöng vieäc boá trí löïc löôïng lao ñoäng cho phoøng kinh doanh coøn chöa töông xöùng, trong khi moät soá boä phaän thöøa lao ñoäng thì boä phaän tín duïng laïi thieáu. + Naêng löïc thaåm ñònh khaùch haøng, thaåm ñònh döï aùn ñaàu tö coøn haïn cheá. - Chöa yù thöùc ñöôïc taàm quan ñònh coøn sô saøi, chöa phaûn aùnh ñöôïc khaû naêng taøi chính vaø tình hình hoaït ñoäng cuûa ñôn vò vay voán, soá lieäu thaåm ñònh phaàn nhieàu döïa vaøo döï aùn vaø nguoàn thoâng tin do khaùch haøng cung caáp, thaäm chí ñoâi khi coøn aùn, vì vaäy: Keát quûa thaåm ñònh chöa ñaày ñuû vaø chính xaùc, khoâng ñaùnh giaù ñöôïc tính khaû thi cuûa voán chuû sôû höõu tham gia vaøo döï aùn neân thöïc teá voán chuû sôû 45 khoâng phaùt hieän ñöôïc söï baát hôïp lyù. Ngu ñang ñöôïc nhaø nöôùc c öa keå coù khi coøn khaáp kheånh, t chính xaùc veà hoaït ñoäng kinh doanh, naêng löïc øi chí