Luận văn Các giải pháp phát triển dịch vụngân hàng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển thành phố Hồ Chí Minh

hách hàng So sánh tăng ,giảm Chỉ tiêu Năm 2008 (tỷ đồng) Năm 2009 (tỷ đồng) 30/06/2010 (tỷ đồng) 2008/2009 (%) 2009/2010 (%) Huy động vốn cuối kỳ 8.725 9.451 9.880 726 8,32 429 4,54 HĐV Định chế tài chính 1.944 1.519 1.600 -425 -21,86 81 5,33 HĐV khách hàng doanh nghiệp 4.435 5.294 4.780 859 19,37 -514 -9,71 HĐV bán lẻ 2.347 2.638 3.500 291 12,40 862 32,68 Nguồn : Báo cáo HĐKD BIDV Hồ Chí Minh 2008,2009,30/06/2010 Tiền gửi của các định chế tài chính đạt 1.600 tỷ đồng chiếm 16.19% tổng nguồn vốn huy động ,tăng 81 tỷ đồng (# 5,33%) so với năm 2009. Tiền gửi của khách hàng doanh nghiệp đạt 4.780 tỷ đồng ,chiếm 48,38% tổng nguồn vốn huy động,giảm -514 tỷ đồng (# -9.71) so với năm 2009. Tiền gửi dân cư đạt 3.500 tỷ đồng ,chiếm 35.43% tổng nguồn vốn huy động ,tăng 862 tỷ đồng (# 32,68%) so với năm 2009. Trong những tháng đầu năm,tiền gửi của doanh nghiệp giảm mạnh do nhu cầu cần vốn kinh doanh ,trong khi đó,nguồn vốn về dân cư tăng mạnh do BIDV HCM đã tích cực phát triển mô hình ngân hàng bán lẻ và tập trung vào đối tượng cá nhân. 35 Bảng 2.8 : Cơ cấu nguồn vốn xét theo loại tiền tệ So sánh tăng ,giảm Chỉ tiêu Năm 2008 (tỷ đồng) Năm 2009 (tỷ đồng) 30/06/2010 (tỷ đồng) 2008/2009 (%) 2009/2010 (%) Huy động vốn cuối kỳ 8.725 9.451 9.880 726 8,32 429 4,54 HĐV VNĐ 7.045 7.558 7.820 513 7,28 262 3,47 HĐV Ngoại tệ 1.680 1.893 2.060 213 12,68 167 8,82 Nguồn : Báo cáo HĐKD BIDV Hồ Chí Minh 2008,2009,2010 Tiền gửi VNĐ đạt 7.820 tỷ đồng ,chiếm 79,14% tổng nguồn vốn huy động,tăng 262 tỷ đồng (# 3,47%) so với năm 2009. Tiền gửi bằng ngoại tệ đạt 2.060 tỷ đồng ,chiếm 20,86% tổng nguồn vốn huy động,tăng 167 tỷ đồng (#8,82%) so với năm 2009. Bảng 2.9 : Thị phần huy động vốn tại TPHCM Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 30/09/2010 So với địa bàn 1.3% 1.21% 1.42% Nguồn : Phòng Kế hoạch tổng hợp Nhìn chung, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động ở BIDV HCMC tăng đều qua các năm do chi nhánh tích cực triển khai các chương trình huy động mới do BIDV chỉ đạo nên không những ổn định nguồn vốn huy động trên nền khách hàng cũ mà còn thu hút được nhiều khách hàng mới tham gia hưởng ứng các chương trình huy động tiền gửi của BIDV HCMC, giúp cho quy mô nguồn vốn huy động của BIDV ngày càng lớn mạnh, đáp ứng đủ vốn cho nền kinh tế phát triển. 36 ¾ Kết quả khảo sát dịch vụ huy động vốn: khách hàng hài lòng về dịch vụ này (chiếm 99%),các hình thức huy động ,kỳ hạn huy động vốn đa dạng (chiếm 82%),lãi suất tiền gửi so với các ngân hàng khác thì có thấp hơn (chiếm 16%) ,từ kết quả trên cho thấy BIDV HCM cần linh hoạt hơn về chính sách lãi suất để theo kịp các ngân hàng cố phần trong cuộc đua huy động vốn. 2.3.3.2 Dịch vụ tín dụng: Tín dụng từ các ngân hàng thương mại là một trong những nguồn tài chính chủ yếu ở Việt Nam và quá trình chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường đã gắn liền với sự gia tăng bền vững về mặt quy mô.Sau khi Việt Nam gia nhập WTO,tốc độ tăng trưởng tín dụng tăng nhanh nhưng kém bền vững. Năm 2007 ,thị trường ngân hàng chứng kiến sự bùng nổ về tăng trưởng tín dụng (tăng trên 50%),trong đó tăng trưởng mạnh ở các nghiệp vụ cho vay đầu tư bất động sản,chứng khoán và tín dụng tiêu dùng.Chính sách thắt chặt tiền tệ va khó khăn thanh khoản trong nửa đầu năm 2008 cùng với sự sụt giảm nhanh và mạnh của thị trường chứng khoán ,bất động sản dẫn đến nguy cơ rủi ro tín dụng…đã khiến các ngân hàng thận trọng hơn. Năm 2008,Việt Nam đối mặt với tình hình lạm phát cao,vì vậy những biện pháp thắt chặt chính sách tiền tệ cũng gây không ít khó khăn cho các ngân hàng.Đồng thới lãi suất huy động và cho vay có những biến động lớn chưa từng có.Ngày 11/6/2008 lãi suất cơ bản đối với VNĐ chính thức được tăng lên 14%/năm ,đồng nghĩa với việc lãi suất cho vay tối đa cho các NHTM là 21%.Trong giai đoạn căng thẳng này,hoạt động cho vay của các NHTM ở trạng thái cầm chừng,các doanh nghiệp vay vốn gặp khó khăn cả về lãi suất cao lẫn khả năng tiếp cận vốn.Tín dụng tiêu dùng gần như bị cắt bỏ,tốc độ tăng trưởng tín dụng bước vào giai đoạn thấp nhất.Hoạt động cho vay của các ngân hàng giảm sút và đứng trước nguy cơ tăng nợ xấu và mức độ rủi ro trong kinh doanh . 37 Với một loạt các giải pháp điều hành tín dụng liên tục được đưa ra trong suốt một năm theo hướng khuyến khích sản xuất và xuất khẩu,bảo đảm an toàn hoạt động của hệ thống và ngăn ngừa nguy cơ tái lạm phát ,năm 2009 kết thúc với tổng phương tiện thanh toán tăng 28,67%,huy động vốn tăng 28,7% và tín dụng đối với nền kinh tế tăng 37,73% .NHNN nhận định,tác động của các giải pháp kích thích kinh tế khiến nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp cũng như hộ sản xuất tăng cao kéo theo tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng ở mức cao. Tuy chưa khẳng định khủng hoảng toàn cầu có chấm dứt hoàn toàn trong năm 2010 hay không ,song hoạt động tín dụng của ngành ngân hàng được dự báo sẽ có nhiều thuận lợi khi nền kinh tế đi vào giai đoạn hồi phục. Nguồn : Ngân hàng nhà nước . Hình 2.1 Tăng trưởng tín dụng ngân hàng Việt Nam qua các năm (% ) (đến 30/06/2010) Bảng 2.10: Nợ xấu của hệ thống ngân hàng Việt Nam năm 2009 Tính chung toàn hệ thống NHTM Nhà nước NHTM cố phần NHTM Liên doanh và nước ngoài 3.5% 4.59% 2.44% 1.45% 38 ¾ Quy mô hoạt động tín dụng của BIDV HCM Bảng 2.11 :Tình hình hoạt động tín dụng của BIDV HCM 2007-2010 2008 2009 T6/2010 2009/2008 2010/2009 STT Chỉ tiêu Giá trị (tỷ đồng) Tỷ lệ (%) Giá trị (tỷ đồng) Tỷ lệ (%) Giá trị (tỷ đồng) Tỷ lệ (%) Tăng/Giảm Tỷ lệ (%) Tăng/Giảm Tỷ lệ (%) Tổng dư nợ 6,094 100 6,864 100 7,698 100 770 12.64 834 12.15 1 Cho vay VND 5,067 83.15 5,356 78.03 5,892 76.54 289 5.70 536 10.01 1.1 Ngắn hạn 4,037 79.67 4,461 83.29 4,956 84.11 424 10.50 495 11.10 1.2 Trung dài hạn 1,030 20.33 895 16.71 936 15.89 -135 -13.11 41 4.58 2 Cho vay ngoại tệ 1,027 16.85 1,508 21.97 1,806 23.46 481 46.84 298 19.76 2.1 Ngắn hạn 428 41.67 880 58.36 981 54.32 452 105.6 101 11.48 2.2 Trung dài hạn 599 58.33 628 41.64 825 45.68 29 4.84 197 31.37 Nguồn: Báo cáo HĐKD 2008, 2009, 6/2010 của BIDV HCMC Năm 2010 là năm BIDV HCM có tốc độ tăng trưởng tín dụng cao nhất trong 4 năm trở lại đây là 13%(các năm 2006:2007:2008:2009 tương ứng tỷ lệ tăng trưởng tín dụng là 0%:5,7%:0%:2,3%),trên cơ sở vận dụng nền khách hàng tốt sẵn có tại chi nhánh.Cơ cấu tín dụng chuyển biến tích cực ,kiểm soát tăng trưởng tín dụng trung dài hạn mức vừa phải,tập trung phát triển nền khách hàng ngoài quốc doanh,tỷ lệ dư nợ ngoài quốc doanh tăng từ 59% năm 2009 lên mức 72% năm 2010.Quy mô hoạt động tín dụng của BIDV HCM có xu hướng mở rộng và phát triển ,năm 2008 tổng dư nợ là 6,094 tỷ ,năm 2009 6,864 tỷ đồng và tháng 6/2010 là 7,698 tỷ đồng.Trong đó ,nguồn vay bằng VND chiếm tỷ trọng lớn hơn so với nguồn vay ngoại tệ và vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn vay trung dài hạn . ¾ Dư nợ bán lẻ đến 30/06/2010 đạt 253 tỷ đồng ,chiếm 3,4% trong tổng dư nợ ,tăng 78,58 tỷ đồng (# 45,18%) so với cùng kỳ năm 2009,tăng 21,71 tỷ đồng (# 9,41%) so với đầu năm . ¾ Dư nợ cho vay xuất nhập khẩu đạt 332 tỷ đồng ,giảm 512,59 tỷ đồng (# -60,66%) so với cùng kỳ năm 2009,tăng 65,28 tỷ đồng (#24,43%) so với đầu năm .Dư nợ cho vay xuất nhập khẩu tăng mạnh mà chủ yếu là cho vay xuất khẩu so với đầu năm là 39 do Hội sở chính đã ban hành chính sách lãi suất cho vay linh hoạt nhằm hỗ trợ cho vay tài trợ xuất khẩu đến 6 tháng,đối với các khách hàng từ nhóm A trở lên.Chính sách này đã góp phần ổn định và giảm dần mặt bằng lãi suất thị trường,thực hiện tốt các giải pháp tăng trưởng kinh tế của Chính phủ. Bảng 2.12: Thị phần tín dụng của BIDV HCM tại TPHCM Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 30/09/2010 So với địa bàn 1.09% 0.97% 1.24% Nguồn : Phòng Kế hoạch tổng hợp 2.3.3.3 Dịch vụ thanh toán ™ Mở tài khoản thanh toán BIDV có số lượng khách hàng truyền thống đa dạng,với số lượng nhiều và được phục vụ bởi hệ thống rộng khắp ở 64 tỉnh thành,mạng lưới phục vụ được trãi dài từ Bắc đến Nam,đây là lợi thế rất lớn cho BIDV HCM phát triển dịch vụ.Số lượng khách hàng mở tài khoản tại BIDV HCM tăng qua các năm. Hình 2.2 : Đồ thị tăng trưởng khách hàng mở tài khoản thanh toán tại BIDV HCM 40 ™ Phát hành và thanh toán thẻ ATM Bảng 2.13 : Tổng hợp số lương phát hành và phí thẻ của BIDV HCM Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 30/06/2010 Số lượng thẻ ATM 8.176 9.324 7.690 Số lượng thẻ VISA 0 292 395 Số lượng máy POS 66 71 85 Số lượng đơn vị chấp nhận thẻ 40 34 42 Số lượng máy ATM 61 48 59 Năm 2008 (triệu đồng) Năm 2009 (triệu đồng) 30/06/2010 (triệu đồng) Phí phát hành thẻ ATM 322,2 599,97 600,24 Phí dịch vụ khác của ATM 4,32 8,08 7,56 Phí VISA 193,87 226,86 220,15 Phí POS 12,5 17 23 Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV HCM năm 2008,2009,T6/2010. Về dịch vụ giá trị gia tăng cho chủ thẻ trên ATM: 9 Dịch vụ giá trị gia tăng trên ATM đã được triển khai rộng rãi trên toàn hệ thống từ năm 2009 nhưng sau hơn 1 năm triển khai vẫn chưa có nhiều kết quả nổi bật. 9 Tổng doanh số giao dịch đạt khoảng 6 tỷ đồng trong đó doanh số từ dịch vụ VnTopup chiếm hơn 80%. Đây cũng là dịch vụ mang lại doanh thu phí chủ yếu và có tốc độ tăng trưởng tương đối ổn định 9 Các dịch vụ thanh toán hóa đơn số lượng giao dịch ít, doanh số giao dịch thấp đặc biệt là dịch vụ EVN có tốc độ tăng trưởng giảm qua các tháng. Dịch vụ thanh toán vé máy bay Jetstar trong tháng 3 đã có nhiều biến chuyển tích cực cả về số lượng và doanh số . 41 Tuy số lượng tăng thấp hơn so với mức trung bình năm 2009 nhưng doanh số giao dịch và doanh thu phí đã có cải thiện đáng kể. Đặc biệt sau khi ứng dụng thanh toán USD trên POS được triển khai rộng rãi đã góp phần tích cực thúc đẩy doanh số giao dịch tăng mạnh, POS BIDV đã bắt đầu xâm nhập vào nhóm khách sạn, khu vui chơi giải trí, resort cao cấp. Theo định hướng của BIDV Hội sở,BIDV HCM đã và đang phát triển mạnh mạng lưới kênh phân phối hiện đại (ATM): Ưu tiên mở rộng mạng lưới ATM tại các vùng kinh tế trọng điểm để chiếm lĩnh địa bàn kinh tế phát triển, dân cư đông đúc…đảm bảo “theo chân khách hàng” trên mọi con đường và củng cố mạng lưới ATM của BIDV. - Phân bổ máy ATM hợp lý trên nguyên tắc đáp ứng được nhu cầu giao dịch của khách hàng, đảm bảo khả năng phục vụ của Ngân hàng và có phương án phát hành thẻ hiệu quả cao, góp phần quảng bá hình ảnh BIDV. - Nghiên cứu phát triển mạng lưới Ngân hàng tự động (Autobank). Chú trọng mở rộng và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới trên hệ thống ATM và kết nối với các tổ chức thanh toán thẻ trong nước và quốc tế. ¾ Kết quả khảo sát dịch vụ ATM : Thẻ ATM là công cụ để rút tiền và thanh toán hàng hóa an toàn ,thuận tiện giúp chủ thẻ sử dụng tiền của mình một cách khoa học.Do đó ,phần lớn khách hàng (72%) thường xuyên sử dụng dịch vụ ATM.BIDV đã không ngừng phát triển thẻ ATM thông qua các chương trình phát hành miễn phí,khuyến mãi… và đầu tư,nâng cấp thiết bị máy móc,mạng lưới máy rộng hơn,nâng cao chất lượng thẻ để phục vụ khách hàng. ™ Thanh toán trong nước Hệ thống BIDV có mạng lưới hoạt động phủ rộng khắp 64 tỉnh/thành phố trên cả nước. Lợi dụng ưu thế này, BIDV HCM đã ký được hợp đồng dịch vụ ngân hàng đại lý với nhiều ngân hàng thương mại cổ phần khác như HSBC, ICBC, UOB, ACB, 42 NHTMCP Nam Việt, NHTMCP Việt Á,Ngân hàng Deutsche bank,Ngân hàng Credit Argicole,Ngân hàng liên doanh Lào Việt ,Bangkok Bank,Nam á, Ngân hàng Phương Tây ,Ngân hàng Phát triển Việt Nam (VDB),Việt Á,Taipei,Commonwealth,Chinatrust,Đệ Nhất,VID Public…và các công ty chứng khoán như BSC,FPTS,Sao Việt,Tràng An,SJC,Saigon Berjaya … để chuyển tiền cho khách hàng có tài khoản tại hệ thống BIDV, hoặc do các ngân hàng này chưa có hệ thống rộng khắp các tỉnh, thành phố trên phạm vi cả nước hoặc do NHNN chỉ triển khai hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng tại 5 thành phố lớn như Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, Hồ Chí Minh, và Cần thơ . Điều này đã đem lại cho BIDV HCM một nguồn thu phí dịch vụ chuyển tiền tương đối đáng kể nhờ chương trình phần mềm SilverLake (SVL) kết nối online toàn hệ thống. Đây là chương trình dựa trên thiết kế của Mỹ và được điều chỉnh cho phù hợp với đặc điểm của ngân hàng khu vực Châu Á. Chương trình được xây dựng trên cơ sở quản lý dữ liệu tập trung tại BIDV Hội sở chính và kết nối online toàn hệ thống. Một trong những ưu điểm của chương trình này cho phép khách hàng mở tài khoản một nơi và thực hiện giao dịch tại tất cả các chi nhánh khác của hệ thống BIDV.Tuy nhiên,hiện nay do các ngân hàng khác cạnh tranh khá gay gắt nên lượng chuyển tiền cho kênh này tương đối giảm. Về thanh toán song phương tăng mạnh , do hiện nay BIDV ngoài thanh toán song phương với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triền nông thôn,Viettin Bank,Citibank,Ngân hàng TMCP Sài gòn, Kho bạc nhà nước , thêm với Vietcombank,Ngân hàng TMCP Kỹ thương,Ngân hàng phát triên Việt Nam (VDB). Thu phí dịch vụ thanh toán đến 30/06/2010 đạt 7.08 tỷ đồng ,giảm 0.95 tỷ đồng (# - 11.83%) so với cùng kỳ 2009. 43 Bảng 2.14 :Doanh số chuyển tiền của BIDV HCM năm 2007-2010 Doanh số (tỷ đồng) Loại sản phẩm 2007 2008 2009 06/2010 1.Chuyển tiền đi trong nước 92,993 99,231 101,871 68,362 + Thanh toán bù trừ 1,729 2,361 2,340 1,210 + Thanh toán qua TCTD 1,804 3,493 3,353 1,125 + Thanh toán qua NHNN 0 0 0 0 + Thanh toán qua mạng nội bộ 2,098 1,927 1,926 2,021 + Thanh toán IBPS 76,807 80,366 86,795 33,793 + Thanh toán song phương 10,555 11,084 11,461 30,213 2.Chuyển tiền đến trong nước 76,281 77,451 90,253 50,981 + Thanh toán bù trừ 5,941 9,905 9,564 3,546 + Thanh toán qua TCTD 5,045 5,381 5,464 2,467 + Thanh toán qua NHNN 1,019 1,965 2,013 846 + Thanh toán qua mạng nội bộ 9,345 9178 9,258 4,521 + Thanh toán IBPS 45,335 40,372 42,932 24,650 + Thanh toán song phương 9,596 10,650 11,384 14,951 Nguồn: Báo cáo dịch vụ của BIDV HCM 2007-2010 ™ Chuyển tiền quốc tế Dịch vụ chuyển tiền quốc tế được thực hiện thông qua phương thức chuyển tiền (TTR). Ngoài một số khách hàng cũ ,có quan hệ truyền thống,chi nhánh chưa thực sự nỗ lực trong việc tìm kiếm và mở rộng đối tượng khách hàng ,đa phần khách hàng chuyển tiền quốc tế là khách hàng có quan hệ tín dụng,thực hiện thanh toán các khoản có liên quan đến vốn vay của doanh nghiệp.Tuy nhiên,từ năm 2009 ,BIDV HCM nhận thấy đây là kênh thanh toán đem lại nguồn thu phí tương đối cao cho chi nhánh .Năm 2010 là sự phát triển rõ rệt về dịch vụ chuyển tiền quốc tế . 44 Bảng 2.15 :Bảng tổng hợp hoạt động chuyển tiền quốc tế năm 2007-2010 2007 2008 2009 2010 Số món Số tiền (triệu USD) Phí (triệu VNĐ) Số món Số tiền (triệu USD) Phí (triệu VNĐ) Số món Số tiền (triệu USD) Phí (triệu VNĐ) Số món Số tiền (triệu USD) Phí (triệu VNĐ) Tổng 7.335 323,67 2.918 7.293 340,22 3.845 6.073 306,96 4.978 6.126 418,19 5.874 Chuyển tiền đi 3.642 103,67 1.957 3.678 140,27 2.431 2.633 134,43 3.856 3.724 153,60 4.124 Chuyển tiền đến 3.394 218,62 958 3.207 196,40 1.334 2.626 162,61 1.035 1.518 254,35 1.658 Kiều hối 299 1,38 3 408 3,55 80 814 9,92 87 884 10,24 92 Nguồn :Báo cáo hoạt động chuyển tiền quốc tế năm 2007,2008,2009,2010 Hình 2.3 :Đồ thị tăng trưởng phí chuyển tiền quốc tế tại BIDV HCM Nhận xét : Qua đồ thị,ta thấy phí dịch vụ thu từ hoạt động thanh toán quốc tế tăng mạnh qua các năm ,số lượng tiền kiều hối chuyển về ngày càng nhiều .Do quy trình mua bán ngoại tệ của chi nhánh được mở rộng,thông thoáng hơn trước và do lượng cung ứng ngoại tệ cao hơn nên ngoài những khách hàng truyền thống ,BIDV HCM đã mở rộng thêm các khách hàng như : Vietravel,Pinaco,Cty Cp tin học Lạc Việt,PEB Steel…..thanh toán dưới hình thức dịch vụ và hình thức chuyển tiền phí hội viên cùng với hình thức chuyển tiền học phí của cá nhân ra nước ngoài… 45 ™ Dịch vụ thanh toán tiền điện thoại Viettel và tiền điện định kỳ Đây là sản phẩm dịch vụ mới của BIDV Hồ Chí Minh, bắt đầu được triển khai khoảng giữa trong năm 2006. Mặc dù là sản phẩm mới nhưng cũng mang lại lợi ích nhất định cho BIDV Hồ Chí Minh trong thời gian qua vì ngoài phí dịch vụ thu hộ thu được Công ty Điện Lực TP.HCM (EVN-HCMC) trả, BIDV Hồ Chí Minh còn duy trì được số dư TGKKH nhất định do EVN-HCMC mở tài khoản chuyên thu tiền điện tại BIDV Hồ Chí Minh để thực hiện dịch vụ này.Theo số liệu thống kê của BIDV Hồ Chí Minh, so với tổng doanh số tiền điện mà BIDV Hồ Chí Minh thu hộ cho EVN-HCMC hàng tháng, số dư bình quân EVN-HCMC duy trì trên TGKKH tại BIDV Hồ Chí Minh khoảng 60%. Đây là một con số hết sức có ý nghĩa, vì doanh số tiền điện của EVN-HCMC thu hàng tháng rất lớn, nếu BIDV Hồ Chí Minh phát triển tốt dịch vụ thu hộ, mở rộng đến nhiều khách hàng, thì số dư TGKKH càng cao, BIDV Hồ Chí Minh càng thu được nhiều chênh lệch lãi. Việc thanh toán tiền điện thoại định kỳ làm gia tăng thêm sản phẩm dịch vụ cho BIDV HCM,ngoài ra BIDV HCM thu được một khoảng phí dịch vụ ổn định và tương đối . ™ Dich vụ chi hộ lương BIDV có trên 50 năm kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực tài chính,tiền tệ,cung cấp dịch vụ cho hơn 500 nghìn người nhận lương qua BIDV,số đơn vị trả lương không ngừng gia tăng .BIDV đã thực hiện thành công dự án Hiện đại hóa ngân hàng ,thực hiện quản lý dữ liệu tập trung,xử lý giao dịch trực tuyến.BIDV có trên 500 điểm giao dịch,mạng lưới 1000 máy ATM của BIDV hoạt động 24/7,2000 POS và các hệ thống máy ATM của các ngân hàng kết nối Banknetvn và Smartlink như VCB,Viettin Bank,Ngân hàng Kỹ thương,Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn,ngân hàng Sài Gòn công thương….. 46 BIDV HCM là ngân hàng đi đầu trong công tác triển khai chỉ thị 20/2007/CT- TTg ngày 24/08/2007 của Thủ tướng Chính phủ về vấn đề trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước.BIDV HCM đã thực hiện miễn phí hoàn toàn cho các đối tượng trên trong 2 năm nhằm khuyến khích các đối tượng trên sử dụng tiện ích của thẻ, giảm thiểu việc thanh toán bằng tiền mặt trong nền kinh tế. Phát triển tốt dịch vụ này ,ngoài việc tăng thu phí dịch vụ (phí chi hộ lương) cho BIDV HCM ,mà TGKKH của BIDV HCM sẽ có cơ hội tăng do khách hàng nhận lương bao giờ cũng phải mở tài khoản và duy trì số dư nhất định trên tài khoản,mặc khác ,còn làm tăng lượng khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm ,thanh toán …… ™ Dịch vụ VN-Topup: Dịch vụ này được triển khai tại BIDV HCM từ đầu năm 2009 đến nay. Tính đến 30/06/2010, có 821 khách hàng tham gia dịch vụ này. ™ Dịch vụ BSMS và InternetBanking : Dịch vụ BSMS đã đem đến cho khách hàng sự tiện ích cao và chủ động hơn về những khoản báo có ,báo nợ…BIDV HCM đang phấn đấu thực hiện 100% khách hàng sử dụng cả hai dịch vụ BSMS và InternetBanking hoặc một trong hai dịch vụ trên.Tính đến thời điểm 30/06/2010,BIDV HCM đã có 1.414 khách hàng ,tăng 467 khách hàng(#49.3%) so với cùng kỳ năm 2009.Doanh thu từ phí BSMS là 314.000.000đ ,tăng 23% so với cùng kỳ năm 2009. Dịch vụ InternetBanking đến nay chỉ dừng lại ớ việc truy vấn số dư, thông báo lãi suất,… nhưng chưa thực hiện được dịch vụ chuyển tiền, thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ.Và BIDV HCM hoàn toàn miễn phí . ¾ Kết quả khảo sát : Nhìn chung khách hàng đánh giá dịch vụ này đáp ứng mong đợi .Tuy nhiên ,có 56 khách hàng không có nhận xét đánh giá về chất lượng dịch vụ Internet ,điều này cho thấy còn nhiều khách hàng chưa sử dụng ,có thể do khách hàng chưa muốn cập nhật công nghệ hiện đại ,lo ngại lộ thông tin ,trình độ tin học yếu…hoặc do dịch vụ Internet Banking của ngân hàng không thỏa mãn được nhu cầu 47 …Do đó ,BIDV cần phải đầu tư và cải tiến dịch vụ Internet như giao diện hấp dẫn ,dễ dàng sử dụng,tốc độ truy cập cao hay nội dung web thiết thực,hữu ích… ™ Dịch vụ Homebanking - Do dịch vụ này bị hạn chế về công nghệ,chưa thuận tiện cho khách hàng trong thanh toán,và sản phẩm này chưa được phổ biến rộng rãi cho mọi khách hàng,và đang từng bước nâng cấp cho hoàn thiện. Dịch vụ thanh toán Homebanking được BIDV HCM triển khai từ tháng 06/2005, nhưng đến nay chỉ có một khách hàng duy nhất tham gia. Đó là Ngân hàng Cổ phần Nam Việt. Mặt khác, theo kế hoạch phát triển dịch vụ của BIDV, sản phẩm Internetbanking sẽ hoàn thành sẽ thay thế dịch vụ BIDV HKB với nhiều tính năng và tiện ích cao, do đó hiện nay việc đưa ra yêu cầu nâng cấp sản phẩm Homebanking luôn được cân nhắc. ™ Dịch vụ BIDV@Securities Đây là dịch vụ mà BIDV HCM có thể thu hút được một nguồn huy động vốn giá rẻ từ tài khoản tiền gửi thanh toán của các nhà đầu tư chứng khoán. Tuy vậy, từ khi triển khai dịch vụ này tháng 9/2008 đến nay, BIDV HCM chỉ có kết nối thành công thanh toán chứng khoán trực tuyến với một công ty chứng khoán duy nhất trực thuộc hệ thống BIDV. Đó là Công ty TNHH chứng khoán Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BSC). ™ Dịch vụ ngân quỹ Ngoài các dịch vụ như kiểm đếm,tđổi tiền,kiểm định tiền ,thu/chi tiền mặt…BIDV HCM còn thu chi hộ cho các doanh nghiệp lớn,doanh thu dịch vụ ngân quỹ đạt 479.000.000đ. ™ Ngoài ra, BIDV HCM còn triển khai một số sản phẩm dịch vụ mới trong năm 2010 nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ :Phụ lục đính kèm . 2.3.4 Kết quả đạt được và những tồn tại hạn chế . 2.3.4.1 Kết quả đạt được : - BIDV HCM là ngân hàng có uy tín ,thương hiệu lớn : với bề dày lịch sử,BIDV HCM được biết đến như một ngân hàng hoạt động tốt nhất,có uy tín trên thị trường 48 trong và ngoài nước ,đặc biệt trong các hoạt động kinh doanh truyền thống như tín dụng,bảo lãnh,thanh toán quốc tế ,kinh doanh ngoại hối… - Sản phẩm với hàm lượng công nghệ cao và có sự khác biệt,vượt trội về tính năng so với các NHTM khác :sau khi hiện đại hóa,BIDV quản lý theo mô hình tập trung nên mọi chính sách đều thống nhất trong toàn hệ thống,công nghệ tiếp thu của nhà thấu nước ngoài nên rất hiện đại,đa tiện ích. - Đội ngũ nhân viên được trang bị từ kiến thức (thông qua những khóa học tập về chuyên môn),trang phục hiện đại ,lịch sự,phong cách giao dịch chuyên nghiệp,..là hình ảnh đặc trưng mà BIDV HCM muốn gửi đến khách hàng. - Cơ cấu khách hàng đa dạng: không chỉ tập turng vào khối doanh nghiệp,BIDV HCM đã từng bước phát triển nhanh khối lượng khách hàng cá nhân,thông qua việc triển khai chương trình trả lương cho khối hành chính sự nghiệp và chương trình quản lý tài khoản cho các nhà đầu tư chứng khoán của công ty chứng khoán BSC đã thu hút một lượng khách hàng lớn cho Chi nhánh,góp phần phát triển các sản phẩm bán lẻ. - Phương pháp quản trị điều hành linh hoạt,khoa học,phù hợp với xu hướng phát triển của thị trường,đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh . 2.3.4.2 Những tồn tại hạn chế: - Mặc dù đã có nhiều nỗ lực để phát triển các dịch vụ ngân hàng nhưng nhìn chung các dịch vụ do BIDV HCMC cung cấp chủ yếu vẫn là các dịch vụ truyền thống, các sản phẩm dịch vụ đã phát triển nhanh để đáp ứng nhu cầu khách hàng nhưng vẫn chưa linh hoạt so với các NHTM cố phần . - Các sản phẩm dịch vụ thiên về tín dụng, các sản phẩm phi tín dụng đều xuất phát và xoay quanh sản phẩm tín dụng, khả năng phát triển dịch vụ phi tín dụng mới còn yếu,thu nhập từ hoạt động tín dụng hiện vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập dẫn đến rủi ro tín dụng cao. - Dịch vụ bảo lãnh gắn liền với hoạt động cấp tín dụng vì thế trong giai đoạn hiện nay, do chính sách hạn chế về tăng trưởng tín dụng dẫn đến khó khăn cho chi nhánh 49 trong việc khai thác mảng dịch vụ này.Hiện, quy trình cấp bảo lãnh vẫn thực hiện theo quy trình cấp tín dụng chung của BIDV vì thế nhiều khi chưa thực sự linh hoạt cho khách hàng (nhất là đối với các loại hình bảo lãnh có rủi ro thấp như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh bảo đảm chất lượng hợp đồng, bảo lãnh thực hiện hợp đồng...). - Khả năng tiếp cận và sử dụng các DVNH của các chủ thể trong nền kinh tế tuy đã được cải thiện nhưng vẫn còn hạn chế. Khách hàng cá nhân chưa được khai thác và mức độ tiếp cận dịch vụ ngân hàng của đối tượng này rất kém.Mặt khác,Chi nhánh lại tập trung vào các doanh nghiệp quốc doanh lớn,các Tổng công ty …hơn là các doanh nghiệp quy mô vừa và nhỏ . - Dịch vụ huy động vốn chịu áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng cổ phần là các ngân hàng có khả năng linh động hơn trong lĩnh vực huy động với nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú nên tiếp cận tốt hơn với nguồn huy động trong dân cư, cũng như với các tổ chức kinh tế ngoài quốc doanh… - Dịch vụ thanh toán còn nhiều hạn chế, thanh toán quốc tế gần như chỉ để phục vụ khách hàng có quan hệ tín dụng, khả năng phát triển các khách hàng đơn thuần chỉ sử dụng dịch vụ thanh toán còn hạn chế. - Quy mô vốn hoạt động vẫn còn nhỏ so với quy mô bình quân của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài cũng như các ngân hàng của các nước trong khu vực, điều này là một hạn chế lớn cho việc phát triển d