Luận văn Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Nội

.1 Sơ đồ mô hình tổ chức: Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà nội hiện có 23 đầu mối với hơn 350 cán bộ công nhân viên đang làm việc. Ban Giám đốc Khối quan hệ khách hàng Khối quản lý rủi ro Khối tác nghiệp Khối quản lý nội bộ Khối đơn vị trực thuộc Phòng quan hệ khách hàng 1 Phòng quan hệ khách hàng 2 Phòng quan hệ khách hàng 4 Phòng quản lý rủi ro Phòng thanh toán quốc tế Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp Phòng quản trị cho vay Quỹ tiết kiệm Phòng tổ chức nhân sự Phòng kế hoạch tổng hợp Phòng tài chính kế toán Phòng quan hệ khách hàng 3 Các phòng giao dịch Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân Văn phòng Phòng điện toán Sơ đồ 1: Mô hình tổ chức của BIDV Hà Nội hiện nay (Nguồn: Báo cáo phòng Tổng hợp Chi nhánh BIDV Hà Nội) 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng (1) Phòng quan hệ khách hàng - Đề xuất kế hoạch chính sách: Xây dựng và tham mưu cho Giám đốc chi nhánh triển khai các kế hoạch Ngân sách, các chỉ tiêu tài chính và thương mại trong quan hệ với khách hàng. - Thiết lập, duy trì, phát triển mối quan hệ với khách hàng: Duy trì quan hệ với khách hàng hiện tại đồng thời thiết lập quan hệ với các khách hàng mới; theo dõi, quản lý việc sử dụng hạn mức của khách hàng. - Tiếp thị, bán các sản phẩm cho khách hàng: Trực tiếp thực hiện việc tiếp thị, quản lý, chăm sóc, hướng dẫn khách hàng, duy trì và phát triển quan hệ của chi nhánh với các khách hàng. (2) Phòng quản lý rủi ro - Thực hiện rà soát, đánh giá, thẩm định rủi ro cho vay đối với khách hàng. - Tham mưu, đề xuất với Giám đốc những văn bản hướng dẫn quản lý rủi ro, xây dựng chương trình và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro theo quy định, quy trình của Nhà nước và BIDV về công tác quản lý rủi ro. (3) Phòng quản trị cho vay - Trực tiếp thực hiện yêu cầu nghiệp vụ về quản trị cho vay của chi nhánh. - Tiếp nhận hồ sơ cấp cho vay/bảo lãnh từ phòng Quan hệ khách hàng, nhập dữ liệu vào hệ thống quản lý, chịu trách nhiệm lưu trữ hồ sơ theo quy định. - Thực hiện nhiệm vụ khác theo sụ phân công của Ban Giám đốc. (4) Phòng dịch vụ khách hàng Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng (tiếp xúc, tiếp nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng, hướng dẫn thủ tục giao dịch, mở tài khoản, gửi tiền rút tiền, thanh toán, chuyển tiền…); tiếp thị giới thiệu sản phẩm, tiếp nhận các ý kiến phản hồi của khách hàng về dịch vụ, tiếp thu và đề xuất hướng dẫn cải tiến để không ngừng đáp ứng sự hài lòng của khách hàng. (5) Phòng thanh toán quốc tế - Thực hiện xử lý các giao dịch tài trợ thương mại theo đúng quy trình tài trợ thương mại. - Thực hiện nghiệp vụ phát hành bảo lãnh đối ứng theo đề nghị của ngân hàng nước ngoài. - Thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế (nếu được giao). (6) Phòng dịch vụ và quản lý kho quỹ Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ về quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ (tiền mặt, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, chứng từ có giá, vàng, bạc đá quý; các tài sản do khách hàng gửi giữ hộ…). (7) Phòng kế hoạch tổng hợp - Tham mưu, giúp việc cho Giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn; đề xuất chính sách, giải pháp phát triển nguồn vốn và các biện pháp giảm chi phí, nâng cao hiệu suất sử dụng vốn để góp phần nâng cao lợi nhuận; đề xuất các biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn theo chủ trương và chính sách của Chi nhánh/BIDV; trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ với khách hàng theo quy định của Giám đốc giao hạn mức mua bán ngoại tệ cho các phòng có liên quan. - Đầu mối, tham mưu, giúp việc cho Giám đốc tổng hợp, xây dựng kế hoạch kinh doanh, kế hoạch phát triển chi nhánh hàng năm, trung và dài hạn; xây dựng chương trình tháng, quý để thực hiện kế hoạch kinh doanh; chính sách marketing, chính sách phát triển khách hàng, chính sách huy động vốn và lãi suất, chính sách phát triển dịch vụ, kế hoạch phát triển mạng lưới và các kênh phân phối sản phẩm. (8) Phòng điện toán Phối hợp với phòng điện toán khu vực và trực tiếp quản lý mạng, hệ thống phân quyền truy cập, kiểm soát tại chi nhánh, tổ chức vận hành hệ thống thiết bị tin học và các chương trình phần mềm được áp dụng ở chi nhánh đúng theo quy định, quy trình của BIDV. (9) Phòng tài chính - kế toán Tổ chức thực hiện và kiểm tra công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp và chế độ báo cáo kế toán, theo dõi quản lý tài sản (giá trị), vốn, quỹ của chi nhánh theo đúng quy định của Nhà nước và ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam. (10) Phòng tổ chức nhân sự - Trực tiếp thực hiện chế độ tiền lương, chế độ bảo hiểm, quản lý lao động; theo dõi thực hiện nội quy lao động, thoả ước lao động tập thể; theo dõi tổ chức thực hiện kế hoạch đào tạo và kế hoạch phát triển nguồn lực đảm bảo nhu cầu phát triển của Chi nhánh theo quy định. - Đầu mối đề xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh về xây dựng và thực hiện kế hoạch phát triển nguồn nhân lực phù hợp với hoạt động và điều kiện cụ thể của Chi nhánh (tuyển dụng, bố trí, sắp xếp, quy hoạch, bồi dưỡng, đào tạo, luân chuyển, bổ nhiệm…) và các văn bản hướng dẫn quy trình về tổ chức, cán bộ, chính sách đối với người lao động theo Nội quy lao động, Thỏa ước lao động tập thể, Công tác thi đua khen thưởng. - Tham gia ý kiến về kế hoạch phát triển mạng lưới, chuẩn bị nhân sự cho sự mở rộng mạng lưới, phát triển các kênh phân phối sản phẩm và trực tiếp hoàn tất thủ tục mở Quỹ tiết kiệm/ Điểm giao dịch/ Phòng giao dịch/ Chi nhánh mới - Quản lý (sắp xếp, lưu trữ, bảo mật) hồ sơ cán bộ; quản lý thông tin (lưu trữ, bảo mật, cung cấp…) và lập báo cáo liên quan đến nhiệm vụ của Phòng theo quy định. (11) Văn phòng - Trực tiếp thực hiện công tác quản lý hành chính văn phòng của Chi nhánh theo quy định. - Thực hiện các công tác hậu cần, chịu trách nhiệm đảm bảo điều kiện vật chất, đảm bảo an ninh cho hoạt động của Chi nhánh, đảm bảo điều kiện làm việc và an toàn lao động cho cán bộ công nhân viên; trực tiếp quản lý, mua sắm, bảo quản tài sản, đảm bảo sử dụng có hiệu quả và tiết kiệm theo quy định và các nhiệm vụ khác theo sự phân công của Ban giám đốc. (12) Các Phòng Giao dịch Thực hiện các chức năng như một Ngân hàng thu nhỏ. 2.1.3. Chức năng nhiệm vụ của Chi nhánh  Huy động vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ từ dân cư và các tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế dưới mọi hình thức.  Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.  Đại lý uỷ thác cấp vốn, cho vay từ nguồn hỗ trợ phát triển chính thức của Chính phủ, các nước và các tổ chức tài chính cho vay nước ngoài đối với các doanh nghiệp hoạt động tại Việt Nam. Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền nhanh, thanh toán trong nước và quốc tế.  Đại lý thanh toán các loại thẻ cho vay quốc tế: Visa, Mastercard, JCB card, cung cấp séc du lịch, ATM…  Thực hiện các dịch vụ ngân quỹ: thu đổi ngoại tệ, ngân phiếu thanh toán, chi trả kiều hối, cung ứng tiền mặt đến tận nhà, kinh doanh ngoại tệ.  Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh, các dịch vụ về tư vấn đầu tư. 2.2. THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI 2.2.1. Thực trạng về hoạt động kinh doanh của chi nhánh 2.2.1.1. Hoạt động huy động vốn Thực hiện vai trò trung gian cho vay, ngân hàng đi vay để cung cấp dịch vụ tài chính tiền tệ cho nền kinh tế. Thông qua hoạt động huy động vốn, ngân hàng tạo nguồn vốn phục vụ cho hoạt động đầu tư và cho vay đồng thời đáp ứng nhu cầu cho người dân gửi tiền và vay tiền tại chỗ tạo thuận lợi và an toàn. Bởi vậy, hoạt động huy động vốn của ngân hàng không chỉ có ý nghĩa đối với ngân hàng mà còn có ý nghĩa đối với toàn xã hội. Huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội từ các tổ chức kinh tế, từ các tầng lớp trong dân cư là một trong những hoạt động chủ yếu của ngân hàng. Ngân hàng phát triển bền vững là ngân hàng có vốn lớn, ổn định, vững chắc. Xác định được điều đó nên chi nhánh đã rất quan tâm tập trung nguồn lực cho hoạt động này. Đơn vị: Tỷ VNĐ Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng nguồn huy động 4.138,6 100 4.919,5 100 4.354,3 100 780,9 18,9 (565,2) (11,5) TG dân cư 3.766,13 91 4.427,55 9,8 3.831,8 88 661,42 17,6 (595,7) (13,5) TG tổ chức KT XH 368,33 8,9 422,1 9,8 513,8 11,8 113,77 30,8 91,7 21,7 TG khác 4,14 0,1 9,85 0,2 8,7 0,2 5,71 138 (1,15) (11,6) Bảng 1: Hoạt động huy động vốn qua 3 năm 2006, 2007, 2008 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh 2006-2008) 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000 4500 5000 2006 2007 2008 ĐVT: Tỷ VNĐ Cơ cấu nguồn vốn huy động theo nguồn hình thành Tổng nguồn huy động TG dân cư TG tổ chức KT XH TG khác Biểu đồ 2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo nguồn hình thành Cơ cấu nguồn vốn huy động theo nguồn hình thành gồm tiền gửi dân cư, tiền gửi của các tổ chức kinh tế - xã hội và các loại tiền gửi khác. Các thành phần thay đổi kéo theo tổng nguồn huy động cũng có nhiều biến động. Tổng nguồn vốn huy động từ năm 2006 – 2007 tăng từ 4.138,6 tỷ đồng lên tới 4.919,5 tỷ đồng tương đương với mức tăng 18,9%. Tuy nhiên từ năm 2007 đến năm 2008 tổng nguồn vốn huy động có xu hướng giảm từ 4.919,5 tỷ đồng xuống còn 4.354,3 tỷ đồng với mức giảm 11,5%. Nguyên nhân chủ yếu là do lạm phát tăng cao kéo theo chi phí các nguyên liệu đầu vào của quá trình sản xuất tăng làm cho khối lượng tiền tệ lưu hành giảm đi do các doanh nghiệp phải trang trải phần lớn nợ nần nên nguồn huy động bị giảm sút đáng kể. Tiền gửi dân cư trong năm 2007 so với năm 2006 tăng 17,6% tương đương với 661,42 tỷ đồng (từ 3.766,13 tỷ đồng năm 2006 lên 4.427,55 tỷ đồng năm 2007). Nhưng từ năm 2007 đến năm 2008 tiền gửi dân cư lại giảm đi từ 4.427,55 tỷ đồng năm 2007 giảm xuống còn 3.831,8 tỷ đồng năm 2008 giảm 595,75 tỷ đồng tương đương với mức giảm 13,5%. Tiền gửi tổ chức kinh tế xã hội cũng có xu hướng tăng giống như tiền gửi dân cư tăng từ năm 2006 đến năm 2007 từ 30,8% tức là từ 368,33 tỷ đồng năm 2006 đến 482,1 tỷ đồng năm 2007. Từ năm 2007 đến năm 2008 tiền gửi tổ chức kinh tế xã hội có chiều hướng tăng từ 482,1 tỷ đồng năm 2007 đến 513,8 tỷ đồng năm 2008 tức là tăng 91,7 tỷ đồng tương đương với 21,7%. Các loại tiền gửi khác từ năm 2006 – 2007 tăng lên rõ rệt từ 4,14 tỷ đồng lên 9,85 tỷ đồng tăng 5,71 tỷ đồng tương ứng với 13,8%. Từ năm 2007- 2008 tiền gửi khác giảm dần từ 9,85 tỷ đồng xuống còn 8,7 tỷ đồng giảm 11,6 % tương đương giảm 1,15 tỷ đồng. Giai đoạn năm 2006 - 2008 thị trường tiền tệ gặp nhiều khó khăn, phức tạp và cạnh tranh quyết liệt. Chi nhánh đã chấp hành nghiêm túc các chính sách vĩ mô của NHNN, bám sát với thực tiễn kinh doanh của thị trường trong nước và quốc tế để có quyết sách kịp thời, hiệu quả, đảm bảo giữ được nguồn vốn và tăng trưởng tốt hơn. Thị phần huy động vốn của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Nội chiếm 18,6% tổng số vốn huy động của toàn hệ thống BIDV. Nếu phân loại lượng tiền huy động theo kỳ hạn, sẽ có sự thay đổi mạnh giữa nguồn vốn huy động ngắn hạn và dài hạn so với những năm trước. Đơn vị: Tỷ VNĐ Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng nguồn huy động 4.138,6 100 4.919,5 100 4.354,3 100 780,9 18,9 (565,2) (11,5) Nguồn KKH 488,35 11,8 590,34 12 496,4 11,4 101,99 20,9 (93,94) (15,9) KH<=12T 1.407,1 34 1.721,8 35 2.917,4 67 314,7 22,3 1.195,6 69,4 KH > 12T 2.243,15 54,2 2.607,36 53 940,5 21,6 364,2 16,2 (1.666) (63,9) Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh 2006 -2008) Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 11.8% 34% 54.2% 12% 35% 53% 11.4% 67% 21.6% Biểu đồ 3: Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Chú thích Nguồn không kỳ hạn Kỳ hạn <= 12 tháng Kỳ hạn > 12 tháng Nguồn vốn của chi nhánh không ngừng gia tăng và đạt kết quả đáng khích lệ qua các năm. Tiền gửi không kỳ hạn trong năm 2007 so với năm 2006 tăng 20,9% tương đương với 101,99 tỷ đồng (từ 488,35 tỷ đồng năm 2006 lên 590,34 tỷ đồng năm 2007). Nhưng từ năm 2007 đến năm 2008 tiền gửi không kỳ hạn lại giảm đi từ 488,35 tỷ đồng năm 2007 giảm xuống còn 496,4 tỷ đồng năm 2008 giảm 93,94 tỷ đồng tương đương với mức giảm 15,9%. Tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng cũng có xu hướng tăng giống như tiền gửi không kỳ hạn tăng từ năm 2006 đến năm 2007 từ 22,36% tức là từ 314,7 tỷ đồng, từ 1.4407,1 năm 2006 đến 1.721,8 tỷ đồng năm 2007. Từ năm 2007 đến năm 2008 tiền gửi không kỳ hạn có chiều hướng tăng từ 1.721,8 tỷ đồng năm 2007 đến 2.917,4 tỷ đồng năm 2008 tức là tăng 1.195,6 tỷ đồng tương đương với 69,4%. Tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng từ năm 2006 – 2007 tăng lên rõ rệt từ 2.243,15 tỷ đồng lên 2.607,36 tỷ đồng tăng 21,6 tỷ đồng tương ứng với 16,23%. Từ năm 2007- 2008 tiền gửi không kỳ hạn giảm dần từ 2.607,36 tỷ đồng xuống còn 940,5 tỷ đồng giảm 63,9 % tương đương giảm 1.666 tỷ đồng. Qua những số liệu trên và phân tích tình hình ta nhận thấy: nguồn vốn huy động theo kỳ hạn trên 12 tháng giảm xuống. Nguyên nhân là do biến động về giá cả của mốt số mặt hàng tiêu dùng tăng đột biến đã ảnh hưởng đến nền kinh tế gây cho khách hàng tâm lý lãi suất tiền gửi của ngân hàng sẽ biến động do đó khách hàng chủ yếu gửi tiết kiệm với kỳ hạn ngắn. Những kết quả trên đây là do ngân hàng đã làm tốt những nhiệm vụ, nội dung cơ bản sau:  Lãi suất tiết kiệm luôn được điều chỉnh phù hợp với thị trường.  Các hình thức huy động vốn luôn được đa dạng hóa nhằm tạo điều kiện cho khách hàng lựa chọn được hình thức phù hợp với nguồn tiền nhàn rỗi của mình. Trong năm 2008, ngoài các hình thức huy động vốn truyền thống, ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Nội còn triển khai hình thức huy động khác như: tiết kiệm “ổ trứng vàng”, tiết kiệm dự thưởng, hỗ trợ lãi suất vay vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp, phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi dài hạn, trái phiếu…  Bên cạnh việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Hà Nội luôn chú trọng đến công tác tuyên truyền, tiếp thị kết hợp với các chương trình khuyến mại hấp dẫn nhưng quan trọng vẫn là việc đổi mới công tác giao tiếp và thực sự quan tâm đến yêu cầu về dịch vụ của khách hàng. 2.2.1.2. Sử dụng vốn Đi đôi với công tác huy động vốn là công tác sử dụng vốn của chi nhánh mà chủ yếu là hoạt động cho vay sao cho đạt hiệu quả cao nhất. Đây là khâu quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng và đó cũng là động lực thúc đẩy công tác huy động vốn phát triển. Trong thời gian qua, hoạt động cho vay của chi nhánh đã đạt được kết quả như sau: Đơn vị: Tỷ VNĐ Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Cho vay 3.510,4 3.849,5 3.621,2 Tiền gửi 4.138,6 4.919,5 4.354,3 Mua sắm tài sản có giá 1.350,2 1.678,7 2.059,4 Bảng 3: Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh qua các năm (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh 2006 -2008) Tình hình sử dụng vốn 0 1000 2000 3000 4000 5000 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 ĐVT: Tỷ VNĐ 3600 3800 4000 4200 4400 4600 4800 5000 Cho vay Mua sắm tài sản có giá Tiền gửi Biểu đồ 4: Tình hình sử dụng vốn Tổng số tiền cho vay của Chi nhánh trong 2 năm 2006 và 2007 tăng nhưng sang đến năm 2008 giảm mạnh. Cụ thể là năm 2006 số tiền cho vay là 3510,4 tỷ USD, đến năm 2007 số tiền cho vay là 3849.5 tỷ USD, tăng 339,1 tỷ USD so với năm 2006. Năm 2008 số tiền cho vay giảm xuống, từ 3849,5 tỷ USD giảm xuống còn 3621,2 tỷ USD, giảm 228,3 tỷ USD. Đối với tiền gửi, cũng có xu hướng tăng từ năm 2006 đến năm 2007, và có chiều hướng giảm từ năm 2007 đến 2008. Cụ thể, năm 2006, số tiền gửi vào Chi nhánh là 4138,6 tỷ USD, năm 2007 là 4919,5 tỷ USD, như vậy số tiền gửi năm 2007 tăng 780,9 tỷ USD so với năm 2006. Nhưng sang đến năm 2008, số tiền gửi là 4354,3 tỷ USD, giảm 565,2 tỷ USD so với năm 2007. Trong việc sử dụng vốn của chi nhánh còn có phần mua sắm tài sản có giá. Phần này luôn có xu hướng tăng từ năm 2006 đến 2008. Năm 2006, chi nhánh mua sắm tài sản có giá với số tiền là 1350,2 tỷ USD. Năm 2007, số tiền này là 1678,7 tỷ USD, tăng 328,5 tỷ USD so với năm 2007. Năm 2008 so với năm 2007, số tiền chi mua sắm tài sản có giá đã tăng 380,7 tỷ USD, lên tới 2059,4 tỷ USD. Đơn vị: Tỷ VNĐ Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng dư nợ 3.510,4 100 3.849,5 100 3.621,2 100 339,1 9,7 (228,3 ) (5,9) Nợ ngắn hạn 1.414,7 40,3 2.409,8 62,6 2.549,3 70,4 995,1 70,3 139,5 57,9 Nợ trung và dài hạn 2.095,7 59,7 1.439,7 37,4 1.071,9 29,6 (656) 31,3 (367,8 ) 25,5 Bảng 4: Dư nợ cho vay theo thời gian (Nguồn: Báo cáo phòng Tổng hợp Chi nhánh BIDV Hà Nội) 0 1000 2000 3000 4000 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 ĐVT: Tỷ VNĐ Cơ cấu dư nợ theo thời gian Nợ trung và dài hạn Nợ ngắn hạn Biểu đồ 5: Cơ cấu dư nợ theo thời gian Dư nợ cho vay của chi nhánh trong năm 2007 tăng 339,1 tỷ (tương ứng là 9,7%) so với năm 2006. Nhưng sang đến năm 2008 dư nợ cho vay giảm 228,3 tương ứng 5,9% so với năm 2007. Dư nợ cho vay chủ yếu là dư nợ ngắn hạn, dư nợ trung hạn và dài hạn chiếm tỷ trọng rất thấp. Cơ cấu dư nợ có sự dịch chuyển, dư nợ ngắn hạn có xu hướng tăng theo thời gian, dư nợ trung và dài hạn giảm dần. Năm 2006 tổng dư nợ đạt 3510,4 tỷ đồng, dư nợ ngắn hạn đạt 1414,7 tỷ đồng chiếm 40,3% tổng dư nợ cho vay. Năm 2007, 2008 dư nợ cho vay ngắn hạn là 2409,8 tỷ đồng và 2549,3 tỷ đồng. Dư nợ dài hạn giảm từ 2095,7 năm 2006 xuống còn 1439,7 năm 2007. Điều này đảm bảo tính an toàn trong hoạt động cho vay, góp phần giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, sử dụng hợp lý nguồn vốn huy động với kỳ hạn trả nợ. Đơn vị: Tỷ VNĐ Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng dư nợ 3.510,4 100 3.849,5 100 3.621,2 100 339,1 9,7 (228,3) (5,9) Nông nghiệp 1.965,8 56 2.098 54,5 1.991,7 55 132,2 6,7 (106,3) 5,07 Công nghiệp, xây dựng 463,38 13,2 523,53 13,6 561,3 15,5 60,15 12,98 37,77 7,2 Thương mại, dịch vụ 860,05 24,5 1.031,67 26,8 992,22 27,4 1.71,62 19,95 (39,45) 3,82 Ngành khác 221,17 6,3 196,3 5,1 75,1 2,1 (24,87) 11,2 (112,2) 61,7 Bảng 5: Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế qua 3 năm 2006, 2007, 2008 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh 2006-2008) Cơ cấu đầu tư theo ngành kinh tế có sự dịch chuyển theo xu hướng chung là tăng dần tỷ trọng ngành công nghiệp, xây dựng, thương mại và dịch vụ. Dư nợ cho vay ngành công nghiệp xây dựng năm 2007 là 523,53 tỷ đồng tăng 60,15 tỷ đồng (tương ứng tăng 12,98%) so với năm 2006. Năm 2008 dư nợ ngành này 562,3 tỷ đồng tương ứng tăng 7,2% so với năm 2007. Dư nợ cho vay ngành thương mại dịch vụ chiế tỷ trọng lần lượt là 25,4%, 26,8% và 27,4%. Các ngành khác chiếm tỷ trọng tương đối thấp trong cả 3 năm và có xu hướng ngày càng giảm. Điều đó cho thấy ngân hàng đang sử dụng biện pháp tiền tệ thắt chặt theo định hướng của Ngân hàng trung ương nhưng cũng có thể vì lý do này mà sự đa dạng hóa trong cho vay nên được ngân hàng chú ý hơn. Đơn vị: Tỷ VNĐ Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng dư nợ 3.510,4 100 3.849,5 100 3.621,2 100 339,1 9,7 (228,3) (5,9) Dư nợ DNNQD 1.326,9 37,8 1.505,1 39,1 1.251,2 34,6 178,2 13,4 (253,9) 16,87 Dư nợ DNQD 2.183,5 62,2 2.344,4 60,9 2.370 65,4 160,9 7,37 25,6 1,09 Bảng 6: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh 2006-2008) Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 0 1000 2000 3000 4000 5000 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 ĐVT: Tỷ VNĐ Tổng dư nợ Dư nợ DNNQD DNVVN DN tư nhân, hộ gia đình Biểu đồ 6: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế Dư nợ đầu tư cho doanh nghiệp qua 2 năm 2006 và 2007 đều tăng, sang đến năm 2008 lại giảm 228,3 tỷ đồng tương ứng giảm 5,9% so với năm 2007 nhưng so với năm 2006 lại tăng 110,8 tỷ đồng tương ứng tăng 1,03 lần so với năm 2006. Dư nợ DNNQD và DN tư nhân, hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn hơn so với DNNVV. Trong đó DN tư nhân và hộ gia đình chiếm phần lớn trong tổng dư nợ năm 2006, 2007 và 2008 lần lượt là 52%, 49% và 50,2%, năm 2008 tỷ trọng tăng so với năm 2007 nhưng số tiền lại giảm, tuy nhiên giảm không nhiều. 2.2.1.3. Hoạt động kinh doanh khác  Nghiệp vụ kế toán Đến năm 2008 chi nhánh có khoảng 5000 tài khoản cá nhân và hơn 2000 tài khoản của các công ty và doanh nghiệp để thanh toán mở tại chi nhánh để thanh toán và thực hiện các hoạt động thu chi của doanh nghiệp. Đi liền với công tác thúc đẩy mở tài khoản của cá nhân và các doanh nghiệp là công tác thanh toán. Năm 2008 tổng doanh số thanh toán của chi nhánh là 1308 tỷ đồng tăng 5% so với năm 2007 trong đó doanh số thanh toán bù trù đạt 9,17 tỷ đồng, doanh số thanh toán liên ngân hàng là 218,96 tỷ đồng, doanh số chuyển tiền trong hệ thống đạt 1079,87 tỷ đồng.  Nghiệp vụ ngân quỹ Tình hình thu chi tiền mặt năm 2008 như sau: - Tổng thu tiền mặt: 2409,8 tỷ đồng tăng 21% so với năm 2006 - Tổng chi tiền mặt: 2265,3 tỷ đồng Khối lượng tiền qua quỹ ngày một tăng nhưng công tác ngân quỹ tại chi nhánh không xảy ra sai sót gì. Bộ phận kiểm ngân làm việc trung thực không để mất sự tín nhiệm của khách hàng.  Nghiệp vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ Năm 2008 là thời kỳ phục hồi của nền kinh tế, đầu tư ròng tăng trưởng mạnh mẽ nhờ đó mà BIDV đã có bước đột phá trong lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ cả về số lượng giao dịch cũng như thu nhập ròng, là năm có tốc độ tăng trưởng cao nhất từ trước tới nay. Hoạt động mua bán ngoại tệ luôn đáp ứng kịp thời, đầy đủ với giá cạnh tranh và phương thức giao dịch linh hoạt như giao ngay, kỳ hạn, hối đoái, quyền chọn cho toàn bộ nhu cầu giao dịch của khách hàng trên toàn hệ thống BIDV hỗ trợ tích cực cho các hoạt động nghiệp vụ khác như cho vay, thanh toán quốc tế, huy động tiền gửi với đầy đủ các loại ngoại tệ nhưng chủ yếu là USD, AUD, EUR, CHF, GBP.... Nhờ sự nỗ lực của cán bộ chi nhánh nên khối lượng ngoại tệ mua vào và bán ra qua các năm đều có sự tăng lên. Hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh tạo được sự tín nhiệm cho khách hàng, số lượng khách hàng có quan hệ thanh toán tại chi nhánh ngày càng tăng, hoạt động kinh doanh ngoại tệ được chú trọng và ngày càng có hiệu quả. Doanh số L/C nhập khẩu của chi nhánh khá cao, năm 2006 doanh số này đạt 220.000 USD đến năm 2008 đã tăng lên 623.000 USD (tăng 183,18% so với năm 2006 và tăng 78% so với năm 2007). L/C xuất khẩu cũng tăng dần qua các năm, cụ thể L/C xuất khẩu năm 2007 là 450.000 USD tăng 40.000 USD so với năm 2006, đến năm 2008 con số này đã tăng lên 596.000 USD.  Công tác hiện đại hóa ngân hàng Ngành ngân hàng được coi là một ngành dịch vụ quan trọng của nền kinh tế quốc dân, đang nhanh chóng nắm bắt và ứng dụng thàng tựu mới nhất của công nghệ thông tin, các sản phẩm mới, công nghệ cao… vào các hoạt động của mình. Mục đích của nó nhằm giảm thiểu thấp nhất chi phí, thời gian giao dịch tài chính, đảm bảo an toàn, tiện lợi và chính xác cao nhất. BIDV đã ký biên bản ghi nhớ hợp pháp hóa bản quyền phần mềm bổ sung thêm bản quyền Microsoft Window Server nhằm tuân thủ bản quyền trong quá trình hội nhập quốc tế. 2.2.2. Thực trạng về cho vay DNNVV 2.2.2.1. Tốc độ tăng trưởng số lượng DNNVV có quan hệ cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Nội Trước hết ta xem xét bảng cơ cấu các loại hình DNNVV có quan hệ cho vay với chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Nội. Đơn vị: Doanh nghiệp Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Số lượng % Số lượng % Tổng số DNNVV 155 218 257 63 40,6 39 17,9 1.DNNN 26 32 37 6 23,1 5 15,6 2. Cty cổ phần, Cty hợp danh 76 113 138 37 48,7 25 22,1 3. Cty TNHH 45 62 73 17 37,8 11 17,7 4. DN tư nhân 8 11 9 3 37,5 -2 -22,2 Bảng 7: Cơ cấu DNNVV có quan hệ cho vay với chi nhánh (Nguồn: Báo cáo phòng Tổng hợp Chi nhánh BIDV Hà Nội) Đối tượng khách hàng DNNVV tại chi nhánh đang dần tăng lên về mặt số lượng trong những năm gần đây, so với năm trước đó (2006), số DNNVV các năm 2007 và 2008 tăng lần lượt là 40,6% và 17,9%. Nhưng nhìn chung, tỷ lệ DNNVV so với tổng số doanh nghiệp có quan hệ cho vay với chi nhánh ngân hàng vẫn chưa cao, chưa tương xứng với các nguồn lực của chi nhánh cũng như với sự phát triển lớn mạnh của các DNNVV trong giai đoạn hiện nay. So với năm 2006, số lượng DNNVV ở năm 2007 tăng lên khá nhanh với 63 doanh nghiệp tương ứng 40,6%. Tuy