Luận văn Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tài trợ xuất nhập khẩu tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế

ế. Từ khi bắt đầu hoạt động với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng VN, Ngân hàng Quốc tế đang phát triển và trở thành 1 trong những NHTMCP dẫn đầu thị trường Việt Nam với vốn điều lệ hiện nay của Ngân hàng Quốc tế là 2000 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm 190%. Tổng tài sản đạt hơn 39000 tỷ đồng.Lợi nhuận trước thuế đạt trên 425 tỷ tăng 110% so với 2006.Cổ tức chia cho các cổ đông đều hàng năm.Tỷ lệ về khả năng chi trả luôn lớn hơn 1, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu luôn lớn hơn 8%. Hình ảnh của NHQT trong lòng công chúng và khách hàng ngày càng đậm nét. NHQT luôn được Ngân hàng Nhà nước VN xếp loại tốt nhất theo các chỉ tiêu đánh giá hệ thống Ngân hàng VN trong nhiều năm liên tiếp. Với phương châm kinh doanh “Luôn tăng giá trị cho bạn” của NHQT được xây dựng dựa trên chất lượng chất lượng dịch vụ tiêu chuẩn cao nhất, phát triển hoạt động an toàn và bền vững nhằm không những mang lại nhiều lợi ích gia tăng cho khách hàng, đối tác, cán bộ nhân viên ngân hàng và các cổ đông. Đến thời điểm này ngoài Hội sở chính tại Hà Nội, NHQT có trên 90 đơn vị kinh doanh và 37 mạng lưới tổ công tác tại 35 tỉnh, thành phố trên toàn quốc 2. Đặc điểm, hoạt động kinh doanh của NHTMCP Quốc tế VIB là một ngân hàng Thưong mại hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và tín dụng ngân hàng, có tư cách pháp nhân, có đầy đủ quyền và nghĩa vụ theo Luật ngân hàng và Luật doanh nghiệp nhà nước Việt Nam. Ngân hàng có những chức năng, nhiệm vụ, hoạt động trên các lĩnh vực chủ yếu là: Dịch vụ Ngân hàng Doanh nghiệp: cung cấp các dịch vụ tín dụng, các dịch vụ hỗ trợ DN trong lĩnh vực XNK, dịch vụ bảo lãnh , thanh toán, bao thanh toán, dịch vụ ngoại tệ Dịch vụ ngân hàng cá nhân: cung cấp dịch vụ tài khoản, tín dụng tiêu dung, dịch vụ thanh toán các khoản vay tiêu dung, dịch vụ xác nhận năng lực. Dịch vụ ngân hàng Định chế cho các ngân hàng, tổ chức Tài chính, tổ chức phi tài chính và các tổ chức khác bao gồm:dịch vụ tiền gửi, dịch vụ quản lý tài sản, dịch vụ cho vay , dịch vụ đồng tài trợ Dịch vụ ngân hàng cho DN lớn và DN có vốn đầu tư nước ngoài Dịch vụ ngân hàng đầu tư và dịch vụ cho nhà đầu tư :giúp nhà đầu tư tối ưu hoá các cơ hội đầu tư và bán chéo sản phẩm với các công ty chứng khoán 3. Cơ cấu, tổ chức nhân sự của Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Để đáp ừng nhu cầu phát triển về qui mô về của Ngân hàng, số lượng nhân lực luôn tăng nhanh trong các năm qua. Đến cuối năm 2007 tổng số cán bộ, nhân viên của Ngân hàng Quốc tế là 2173 người, tăng 38,67%. So với cuối năm 2006 ,trong đó có 2.5% nhân viên có trình độ trên Đại học , và 91 % có trình độ Đại học và Cao đẳng và 6,5% trình độ trung cấp. Ngân hàng được tổ chức và hoạt động theo mô hình công ty TMCP. Mô hình tổ chức của ngân hàng được bố trí như sau: Đại hội cổ đông Hội đồng quản trị Tổng giám đốc Ban kiểm soát Ban tư vấn Thư kí HĐQT SGD, chi nhánh, cty trực thuộc Phòng kiểm soát nội bộ Phòng tổ chức nhân sự P.TGĐ khối vận hành P.TGĐ khối qtrị rủi ro P. TGĐ khối nvụ hỗ trợ Ktoán trưởng khối ktoán tc P.TGĐ khối bán lẻ P.TGĐ Khối DN Phòng KD DN nhỏ Phòng KD DN vừa và lớn Phòng KD bán sỉ, ĐT trực tiếp, KDCK Phòng dịch vụ khách hàng và phát tiển sản phẩm Phòng tín dụng tiêu dùng Phòng tk và huy động vốn Phòng ktoán tài chính tổng hợp Phòng công nghệ thông tin Phòng hchính quản trị Phòng pháp chế Phòng phát triển mạng lưới Phòng quản lý rủi ro tín dụng Phòng quản lý rủi ro thị trường Phòng quản lý rủi ro vận hành Phòng kinh doanh ngoại hối và nguồn vốn Trung tâm thanh toán Phòng quản lý thẻ Phòng ngân quỹ Phòng nghiệp vụ ngân hàng quốc tế Phòng giao dịch Ban thư kí BĐH Đại hội đồng cổ đông: là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của SCB, quyết định những vấn đề thuộc nhiệm vụ và quyền hạn được Luật pháp và điều lệ SCB quy định. Hội đồng quản trị: là cơ quan quản lý có toàn quyền nhân danh Ngân hàng để quyết định các vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của Ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền Đại hội đồng cổ đông. Ban kiểm soát: do Đại hội đồng cổ đông bầu ra, là cơ quan có trách nhiệm kiểm tra hoạt động tài chính của Ngân hàng, giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ của Ngân hàng VIB. Ban Tư Vấn: là bộ phận có trách nhiệm tham mưu cho Hộ đồng quản trị các vấn đề liên quan đến mọi hoạt động kinh doanh, quản lý và điều hành ngân hàng. Ban Thư ký Hội đồng quản trị: là bộ phận thực hiện chức năng thư ký của Hội đồng quản trị, quản lý cổ đông, cổ phần, cổ phiếu. Ban Thư ký Ban Điều hành: là bộ phận thực hiện chức năng thư ký của Ban Điều hành bao gồm: Tổng hợp chương trình, kế hoạch công tác của toàn hệ thống VIB; Đôn đốc, đánh giá, kiểm tra việc thực hiện các kế hoạch và nhiệm vụ do Ban Điều hành giao cho các cá nhân, đơn vị; Hỗ trợ, tham mưu tư vấn pháp luật cho Ban Điều hành. Tổng Giám đốc: là người có trách nhiệm quản lý và điều hành mọi hoạt động của Ngân hàng theo đúng pháp luật Nhà nước, các quy định của ngành, điều lệ, quy chế, quy định của Ngân hàng, đồng thời là người tham mưu cho Hội đồng quản trị về mặt hoạch định các mục tiêu, chính sách. Ban điều hành còn bao gồm các Phó Tổng Giám đốc, Kế toán trưởng và các bộ máy chuyên môn nghiệp vụ là những người hỗ trợ Tổng Giám đốc về mặt điều hành. Phó Tổng Giám đốc phụ trách Khối: là người có trách nhiệm điều hành tổ chức thực hiện các nhiệm vụ của khối được phân công phụ trách và chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc về mọi mặt hoạt đông của khối được phân công phụ trách. Chức năng các phòng nghiệp vụ Hội sở: Với mỗi phòng nghiệp có các chức năng khác nhau đúng theo tên gọi của nó. Với việc tổ chức các phòng nghiệp vụ rất cụ thể và hợp lý đã tạo cho VIB nhiều thuận lợi trong trong việc quản lý và phát tiển ngân hàng. II. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHTMCP Quốc tế 1. C«ng t¸c huy ®éng vèn Huy ®éng vèn lµ mét trong hai kh©u quan träng nhÊt cña ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng th­¬ng m¹i . với nh÷ng chiÕn l­îc huy ®éng vèn hÊp dÉn vµ cã hiÖu qu¶ , ngân hàng Quốc tế ®· më réng ®­îc m¹ng l­íi kh¸ch hµng , thu hót ®­îc nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ vµ c¸ nh©n ®Õn göi tiÒn t¹i ng©n hµng . B¶ng 1 : KÕt qu¶ huy ®éng vèn cña ng©n hµng Quốc tế - VIB n¨m 2006 - 2007. §¬n vÞ : tû ®ång N¨m 2006 N¨m 2007 07/06 L­îng Tû träng L­îng Tû träng Tæng nguån vèn huy ®éng 9813,51 100% 17686,75 100% 80,2% Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, dân cư 6631,97 68,58% 11496,39 75% 73,34% Vốn huy động từ các tổ chức tài chính 3181,54 32,42% 6190,36 35% 94,57% ( B¸o c¸o ho¹t ®éng kinh doanh cña phßng nguån vèn c¸c n¨m 2006-2007) Qua b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy t×nh h×nh huy ®éng vèn cña ng©n hµng diÔn biÕn kh¸ tèt: N¨m 2006 tæng nguån vèn huy ®éng ®­îc míi chØ ®¹t 9813,51 tû ®ång . Nh­ng sang n¨m 2007 , sè vèn huy ®éng ®­îc cña ng©n hµng ®· t¨ng lªn 17686,75 tû ®ång( t¨ng 80,2 % so víi n¨m 2006. Trong n¨m 2007, nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ, dân cư ®¹t ë møc cao 11496,39 tû ®ång t¨ng 73,34% so víi n¨m 2006 . TiÒn göi c¸c tæ chøc kh¸c ®¹t 6190,36 tû ®ång t¨ng 3008,82 tỷ - t¨ng gÇn gÊp ®«i so víi n¨m 2006 . Những con số trên đã cho thấy tình hình phát triển lớn mạnh về quy mô của VIB, cơ cấu vốn của VIB cân bằng, tận dụng được nhiều nguồn vốn; bảo đảm sự chủ động về nguồn vốn và luôn được cải thiện theo xu hướng ngày càng hợp lý. §iÒu nµy cho thÊy sù ph¸t triÓn nhanh chãng vµ v÷ng ch¾c trong ho¹t ®éng qu¶n lÝ kinh doanh cña ng©n hµng vµ Ng©n hµng Quốc tế ®· t¹o ®­îc uy tÝn ®èi víi kh¸ch hµng trong viÖc huy ®éng vèn. * Vốn chủ sở hữu đạt 2.182 tỷ đồng, tăng gần 200% so với cuối năm 2006. Việc tăng vốn điều lện lên 2.000 tỷ đồng đã nâng tổng tài sản của ngân hàng Quốc tế lên 39305 tỷ .Cùng với kêt quả hoạt động tăng trưởng cao và an toàn, uy tín giao dịch trên thị trường và các quan hệ hợp tác được duy trì tốt đã dẫn đến việc các tổ chức tin dụng trong nước và các tổ chức tín dụng quốc tế đang hoạt động tại Việt Nam tăng hạn mức tiền gửi tại ngân hàng Quốc tế - VIB 2. Ho¹t ®éng tÝn dông Có thể nói, ho¹t ®éng sö dông vèn lµ kh©u mÊu chèt quyÕt ®Þnh hiÖu qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng . ViÖc sö dông vèn mét c¸ch triÖt ®Ó , cã hiÖu qu¶ sÏ mang ®Õn lîi nhuËn tèi ®a cho ng©n hµng còng nh­ gãp phÇn vµo sù ph¸t triÓn chung cña nÒn kinh tÕ . Ngân hàng Quốctế _VIB chñ tr­¬ng më réng cho vay tíi tÊt c¸c thµnh phÇn kinh tÕ . Ng©n hµng lu«n thu hót ®­îc kh¸ch hµng b»ng viÖc ¸p dông møc l·i suÊt hîp lý theo kÞp c¸c biÕn ®éng cña thÞ tr­êng, ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc cho vay . Cïng víi sù t¨ng tr­ëng m¹nh mÏ vÒ huy ®éng vèn , quy m« cho vay vµ ®Çu t­ cña ng©n hµng tiÕp tôc ®­îc më réng c¶ vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng . §iÒu ®ã ®ùîc thÓ hiÖn cô thÓ qua b¶ng sè liÖu sau : B¶ng 2: T×nh h×nh sö dông vèn theo lo¹i h×nh kinh tÕ §¬n vÞ : Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2006 N¨m 2007 So S¸nh 07/06 Sè d­ Tû träng Sè d­ Tû träng Tæng d­ nî 9111,27 100% 16611,47 100% 82,3% KTQD 4030,75 44,23% 6714,34 40,41% 66,5% KTNQD 5080,52 55,77% 9897,13 65,6% 94,8% (B¸o c¸o ho¹t ®éng kinh doanh cña phßng tÝn dông c¸c n¨m 2006-2007) Từ bảng trên, có thể thấy nhu cÇu vÒ vèn cña c¸c doanh nghiÖp ®Ó më réng s¶n xuÊt vµ kinh doanh t¨ng m¹nh qua c¸c n¨m: N¨m 2007 lµ 16611,47 tû ®ång , t¨ng so víi n¨m 2006 lµ 9111,27tû ®ång ( t¨ng 82,3% ) . N¨m 2006 khèi KTQD là 4030,75 tỷ ,chiÕm tû träng trong tæng d­ nî cña ng©n hµng lµ 44,23 % . Tuy nhiªn , n¨m 2007 d­ nî cña khèi KTQD chỉ chiếm 40,41 % trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng. Nguyªn nh©n cña sù gi¶m trong cơ cấu sử dụng vốn cho vay này lµ do ng©n hµng më réng viÖc cho vay víi khèi KTNQD , gi¶m dÇn tû träng cho vay víi khèi KTQD v× thêi gian gÇn ®©y khèi KTNQD ho¹t ®éng rÊt n¨ng ®éng , cã hiÖu qu¶ vµ cã møc t¨ng tr­ëng rÊt cao .Dư nợ của khối KTNDN năm 2007 là 9897,13 tỷ ,chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu vốn cho vay của VIB ( 65,6%), tăng 94,8% so với năm 2006. §©y còng lµ chiÕn l­îc kinh doanh míi cña ng©n hµng , chuyÓn dÞch c¬ cÊu ®Çu t­ nh»m t¨ng hiÖu qu¶ kinh doanh vµ c©n ®èi l¹i nguån vèn kinh doanh cña ng©n hµng . B¶ng 3 : T×nh h×nh sö dông vèn theo thêi h¹n cho vay §¬n vÞ : tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2006 N¨m 2007 So s¸nh 07/06 L­îng Tû träng L­îng Tû träng Tæng doanh sè cho vay 9111,27 100% 16611,47 100% 82,3% Cho vay ng¾n h¹n 6078,93 66,72% 11145,36 68,95% 83,3% Cho vay trung dµi h¹n 3132,14 33,28% 5466,11 31,05% 74,51% (B¸o c¸o ho¹t ®éng kinh doanh cña phßng tÝn dông n¨m (2006-2007) Doanh sè cho vay ng¾n h¹n cña chi nh¸nh cã b­íc t¨ng tr­ëng m¹nh trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y vµ ®Æc biÖt lµ n¨m 2007 . N¨m 2007 t¨ng 16611,47 tû ®ång , tèc ®é t¨ng tr­ëng ®¹t 82,3% . Doanh sè cho vay trung vµ dµi h¹n còng ®¹t ®­îc nh÷ng con sè hÕt søc kh¶ quan: N¨m 2007 t¨ng 2333,97 tû ®ång , tèc ®é t¨ng tr­áng lµ107% ,chiếm 31,05% tổng doanh số cho vay. Doanh số cho vay ngắn hạn đạt tốc độ tăng trưởng 83,3 %, chiếm 68,95 % tổng doanh số cho vay. D­ nî cho vay ng¾n h¹n ngµy cµng cã xu h­íng chiÕm tû träng cao h¬n d­ nî cho vay trung vµ dµi h¹n . §iÒu nµy xuÊt ph¸t tõ chiÕn l­îc ®Èy nhanh vßng quay vèn cña ng©n hµng vµ h¹n chÕ rñi ro trong kinh doanh nh­ rñi ro l·i xuÊt , rñi ro tÝn dông Dư nợ tín dụng bằng ngoại tệ đạt 5204 tỷ đồng quy đổi, chiếm 27% tổng dư nợ và dư nợ tín dụng đồng Việt Nam đạt 73% tổng dư nợ 3. Nợ quá hạn Cùng với việc tăng dư nợ thì chất lượng tín dụng cũng luôn được kiểm soát và phát triển. Đến cuối năm 2007, tổng dư nợ quá hạn của Ngân hàng Quốc tế chiếm 1,2% so với tổng dư nợ, và giảm chỉ bằng 1/2 so với đầu năm cho dù quy mô tín dụng tăng 1,87 lần. Trong năm 2007, Ngân hàng đã phối hợp chặt chẽ với doanh nghiệp có nợ quá hạn và các cấp chủ quản nên đã thu hồi được một khoản nợ quá hạn.Còn các đơn vị khác đã bàn biện pháp xử lý tài sản trả nợ Ngân hàng. .4.Tiền quỹ, tiền gửi tại NHNN và các TCTD khác Tính đến cuối năm 2007, tiền quỹ của VIB là 896 tỷ, gấp 2,9 lần so với đầu năm (309,5 tỷ) .Sau những tháng đầu năm để tồn quỹ cao ảnh hưởng đến khả năng sinh lời, bắt đầu từ quý II/2007, việc này đã được điều chỉnh và kiểm soát tốt hơn. Tiền gửi tại Ngân hàng nhà nước đạt 1211,6 tỷ tăng 115% so với đầu năm . Tiền gửi tại các tổ chức tín dụng là 2687,7 tỷ, tăng 90% so với đầu năm . 5. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Quốc tế - VIB năm 2006-2007 Phát huy thành quả đạt được từ những năm trước, và tận dụng thời cơ thuận lợi trong năm nay, tình hình hoạt động kinh doanh của VIB tiếp tục phát triển hiệu quả và an toàn. Dưới đây là báo cáo tài chính năm 2007 phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP Quốc tế dựa trên một số chỉ tiêu cơ bản sau. Bảng 3: Bảng báo cáo tài chính của ngân hàng Quốc tế năm 2006-2007 §¬n vÞ : Tû ®ång Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 I. Tổng thu nhập 519,41 993,41 - Thu nhập thuần từ lãi và các khoản cho vay tương tự lãi 389,073 709,182 - Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ 41,876 68,171 - Lãi thuần từ hoạt động kinh doanh khối và mua bán CK 53,905 111,728 - Lãi thuần từ hoạt động khác 42,021 104,329 II. Chi phí 319,888 567.711 - Chi phí các hoạt đông kinh doanh 212,251 387,957 - Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 107,637 179,754 III. Lợi nhận trước thuế 200,006 425,699 IV. Thuế thu nhập doanh nghiệp 53,916 116,877 V. Lợi nhuận sau thuế 146,090 308,822 Qua bảng trên ta thấy, tæng thu cña ng©n hµng Quốc tế -VIB trong n¨m 2007 lµ 993,41 tû ®ång t¨ng so víi n¨m 2006 lµ 91,2%. Trong ®ã, nguån thu tõ l·i cho vay lu«n chiÕm tû träng cao trªn 70% tæng thu nhËp của ngân hàng. N¨m 2007, nguån thu nµy ®¹t 709,182 tû ®ång t¨ng 82% so víi n¨m 2006. Nguån thu nhËp cña ng©n hµng lu«n ®¶m b¶o trang tr¶i ®ñ cho c¸c kho¶n chi phÝ cña ng©n hµng vµ cã l·i. Tæng chi phÝ cña chi nh¸nh n¨m 2007 lµ tû ®ång t¨ng 82% so víi n¨m 2006. Tuy nhiªn tèc ®é t¨ng chi phÝ n¨m 2007 vÉn nhá h¬n tèc ®é t¨ng thu nhËp n¨m 2007. §Ó cã ®­îc kÕt qu¶ nµy lµ c¶ sù cè g¾ng lín lao cña tËp thÓ c¸n bé nh©n viªn trong ng©n hµng. Từ bảng trên trên ta có thể dễ dàng nhận thấy sự phát triển của VIB. Lợi nhuận trước thuế của ngân hàng Quốc tế -VIB tăng trưởng mạnh mẽ trong năm 2007. Năm 2007 đạt một con số đáng nể là 425,699 tỷ đồng vượt 21% kế hoạch, tăng 112,8% so với năm 2006 và tăng trưởng trung bình hơn 100% / năm, tăng gấp 4 lần tốc độ tốc độ tăng trưởng lợi nhuận của toàn hệ thống ngân hàng. III. Thực trạng chất lượng cho vay tài trợ xuất nhập khẩu tại ngân hàng Quốc tế_VIB Trong những năm qua, cùng với việc Việt Nam gia nhập WTO, hoạt động ngoại thương ngày càng lớn mạnh, đóng góp ngày càng nhiều vào GDP. Do đó mà nhu cầu tài trợ xuất nhập khẩu cũng ngày càng tăng. Nắm bắt được xu thế đó, hướng tới hoàn thiện được hệ thống dịch vụ cung cấp cho khách hàng, VIB đã đẩy mạnh cho vay tài trợ xuất nhập khẩu. Đối với khách hàng là các doanh nghiệp XNK, VIB đang dẫn đầu thị trường trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, các giải pháp tài chính trọn gói như dịch vụ, bao thanh toán trong nước, dịch vụ XNK A-Z, chìa khoá thuế XNK và dịch vụ đáp ứng nhu cầu đặc biệt của những DN hoạt động sản xuất kinh doanh đặc thù. Là thành viên của gần 20 hiệp hội nghành nghề lớn, các cơ quan xúc tiến thương mại , các bộ nghành, cơ quan chính phủ và mạng lưới đối tác toàn cầu tạo cơ sở cho hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập khẩu của VIB. Những mối quan hệ này đã có nhiều mặt tích cực đến cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, thu hút khách hàng khi có nhu cầu tài trợ. 1. Doanh số cho vay tài trợ xuất nhập khẩu của VIB (Đơn vị : triệu USD) Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Nhập khẩu 87,6 302.66 735,8 Xuất khẩu 26,93 81,16 117,89 Tổng số 114,53 383,82 853,69 Nhìn vào bảng trên, chúng ta có thể thấy trong những năm gần đây, từ 2005 đến 2007, doanh số cho vay tài trợ xuất nhập khẩu liên tục tăng. Doanh số XNK năm 2007 đạt 853,69 triệu USD, tăng 122,42 % so với cùng kỳ năm 2006. Trong đó, doanh số hoạt động nhập khẩu đạt 735,8 triệu USD, tăng 144% so với cuối năm 2006 và doanh số hoạt động xuất khẩu đạt gần 118 triệu USD tăng 43,1% so với cùng kỳ năm 2006. 2 .Cơ cấu doanh số xuất nhập khẩu Cơ cấu doanh số nhập khẩunăm 2007 so với năm 2006 có sự thay đổi, đứng đầu vẫn là doanh số nhập khẩu nhưng chiếm tỷ trọng rất cao 86,19%( năm 2006 chiếm 78,54%) và doanh số nhập khẩu giảm đi chỉ còn chiếm 13,8% (năm 2006 chiếm 21,46%) chứng tỏ được chất lượng cho vay đang ngày càng cao, hoạt động tìm kiếm khách hàng cũng thu được thành công rất lớn. Tính đến hết năm 2007, cơ cấu về lượng và giá trị trong doanh số nhập khẩu nhìn chung không có sự thay đổi lớn so với năm 2006. Đứng đầu vẫn là hoạt động L/C mở chiếm tỷ trọng 86,4% về lượng và 97,5% về giá trị .Nhờ thu gửi đến chiếm 13,6% về lượng so với năm 2006, đứng đầu vẫn là bộ chúng từ gửi đi, chiếm 81,8% về lượng và 80,4% về giá trị, tăng trưởng cao nhất là hoạt động Nhờ thu gửi đi, tăng 48,74% về lượng và 223,75 % về gía trị chiếm tỷ trọng về lượng và giá trị tăng lên chiếm 17,6% và 19,1% Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tài trợ xuất nhập khẩu của VIB còn được thể hiện ở sự tăng trưởng đều của loại cho vay này vào dư nợ tín dụng. Theo dõi biểu đồ sau ta có thể thấy điều đó: Biểu đồ1: Mức tăng trưởng dư nợ cho vay tài trợ XNK cña VIB Từ năm 2005-2007, dư nợ cho vay tài trợ xuất nhập khẩu tăng rất nhanh. Trong đó dư nợ năm 2007 đạt gần 5906 tỷ đồng, gấp 2,35 lần so với năm 2006, gấp 5,12 lần so với năm 2005, Dư nợ cho vay tài trợ xuất nhập khẩu tăng là dấu hiệu tốt cho thấy VIB đang hoạt động có hiệu quả, lượng cho vay không những ổn định mà tăng mạnh qua các năm. Những số liệu trên cũng cho thấy VIB đang ngày càng quan tâm đến cho vay tài trợ xuất nhập khẩu. 3. Nợ quá hạn Về tỷ lệ nợ quá hạn cũng giảm dần quá các năm. Cụ thể là: Biểu đồ2: Tỉ lệ nợ quá hạn XNK của VIB Như vậy có thể thấy, tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tài trợ xuất nhập khẩu ở VIB giảm dần qua các năm. Tỷ lệ nợ quá hạn giảm trung bình 0,38% mỗi năm. Độ giảm của tỷ lệ này qua mỗi năm là không đều nhau. Giai đoạn 2004-2005 giảm 0.61%, giai đoạn 2005-2006 giảm 0.08%, giai đoạn 2006-2007 giảm 0.44%. Tốc độ giảm trong giai đoạn 2005-2006 chững lại, có thể do trong giai đoạn này, VIB có những khó khăn, nhưng trong giai đoạn tiếp theo điều này đã được giải quyết, với tốc độ giảm là 0,44%. Những con số này đã chứng tỏ rằng VIB đã có những cố gắng nhất định trong việc kiểm soát và cải thiện rủi ro tín dụng, hướng tới nâng cao chất lượng cho vay và phát triển bền vững. Các mặt hàng nhập khẩu thanh toán chủ yếu là sắt thép, máy móc thiết bị, xăng dầu, chất déo, , giấy, hoá chất, vải, ôtô và phụ tùng ôtô.10 nhóm hàng thanh toán nhập khẩu chiếm tỷ trọng tới 98,7% và có tốc đọ tăng trưởng khá cao so với năm 2006, điển hình là nhóm hàng xăng dầu tăng 443,5%, máy móc thiết bị tăng 218%, hoá chất tăng 210%,sắt thép tăng 184% vải tăng 164,7%. Các mặt hàng xuất khẩu chủ yếu là thuỷ sản, hàng dệt may, hồ tiêu chè, gạo, điều cao su , quế, hàng thủ công mỹ nghệ 4. Số lượng các hợp đồng cho vay tài trợ xuất nhập khẩu Biểu đồ3: số lượng hợp đồng tài trợ của VIB Biểu đồ4: Giá trị các hợp đồng của VIB Từ 2 biểu đồ trên, ta thấy rằng số lượng hợp đồng tài trợ xuất nhập khẩu của VIB tăng nhanh qua các năm. Sở dĩ năm 2004, VIB mới chỉ có 32 hợp đồng là do tại thời điểm đó VIB số lượng chi nhánh chưa nhiều. Mặt khác, lúc này các hình thức cho vay tài trợ xuất nhập khẩu của VIB vẫn còn đơn điệu, mới chỉ tập trung vào các hình thức cho vay truyền thống. Sang những năm sau, nhận thấy được vai trò của cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, VIB đã dần mở rộng các dịch vụ tài trợ, nên số lượng hợp đồng đã tăng nhanh và năm 2007 đã là 342 hợp đồng, tăng gấp 2,18 lần so với năm 2006, 5,9 lần so với năm 2005 và 10,7 lần với 2004. Tỷ số doanh số cho vay/ Số hợp đồng cũng tăng chứng tỏ giá trị các hợp đồng trung bình theo thời gian cũng tăng. Tỷ số này ở năm 2007 là 3,744 tỷ đồng, tăng 1.45 lần so với năm 2006, 2,23 lần so với năm 2005 và 2,85 lần so với năm 2004. Trên đây là những thực trạng chất lượng cho vay tài trợ xuất nhập khẩu của VIB trong giai đoạn 2004-2007. VIB đã đạt được những thành tựu cũng như vẫn tồn tại nhiều hạn chế trong hoạt động cho vay này. IV. Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tài trợ xuất nhập khẩu ở Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế 1. Những thành tựu đạt được Doanh số và dư nợ cho vay tài trợ xuất nhập khẩu Nhìn vào thực trạng đã trình bày ở trên, ta có thể khẳng định rằng cho vay tài trợ xuất nhập khẩu đang phát triển rất mạnh ở VIB, ngày càng đóng góp nhiều vào sự phát triển chung của toàn ngân hàng. Doanh số và dư nợ cho vay tài trợ xuất nhập khẩu tăng trưởng hằng năm tương ứng là 3,2 và 2,9 lần.. Điều này cũng cho thấy sự quan tâm của khách hàng tới VIB ngày càng cao thể hiện uy tín và thương hiệu của VIB đang dần được khẳng định. Quy mô cho vay cũng ngày càng được mở rộng, khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn với khách hàng được nâng cao qua từng năm. Tỷ lệ nợ quá hạn Có thể nói, một trong những thành công lớn của VIB nhắm nâng cao chất lượng cho vay tài trợ xuất nhập khẩu nói riêng và tín dụng nói chung đó là kiểm soát tốt nợ quá hạn. Định hướng của VIB là phát triển bền vững, do đó các khoản cho vay được thẩm định và kiểm soát rất chặt chẽ, chất lượng cho vay của ngân hàng đã ngày càng hoàn thiện, tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm dần qua các năm. So với năm 2004, tỷ lệ nợ quá hạn năm 2007 chỉ là 1,52%, giảm 1,74 lần. Rủi ro tín dụng đối với các khoản vay mang tính chất thường trực, cho nên việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn cần phải có sự tham gia của các phòng ban trong ngân hàng, sau 3 năm, tỷ lệ này giảm 1,74 lần là một thành tựu lớn, củng cố được uy tín, góp phần nâng cao chất lượng cho vay và làm tăng tính bền vững trong sự phát triển của VIB nói chung. Số lượng hợp đồng tài trợ Dịch vụ thanh toán luôn đảm bảo chất lượng dịch vụ số lượng hợp đồng tài trợ, , số lượng hợp đồng tăng dần qua các năm, đến năm 2007 con số này là 201 hợp đồng. Chỉ tiêu này đã cho thấy được những thành công của VIB trong quá trình mở rộng tài trợ xuất nhập khẩu, và tìm kiếm khách hàng. Chất lượng cho vay ngày càng tăng là nguyên nhân chính của việc thu hút khách hàng, gia tăng được số hợp đồng tài trợ. Bên cạnh đó, tỷ số doanh số cho vay/ số lượng hợp đồng ngày càng tăng đã cho thấy giá trị trung bình của các hợp đồng cũng ngày càng tăng. Điều đó chứng tỏ rằng, các hợp đồng cho vay không chỉ tăng lên về số lượng mà còn tăng lên về chất lượng. Với những cố gắng trong việc nâng cao chất lượng cho vay, VIB đã thu hút được những khách hàng lớn không những tăng được lợi nhuận mà còn làm giảm rủi ro cho ngân hàng do những khách hàng lớn thường là những doanh nghiệp có vốn lớn và uy tín cao. Nguån vèn tÝn dông cña ngân hàng Quốc tế ®· gãp phÇn h×nh thµnh, ®æi míi vµ n©ng cao n¨ng lùc ho¹t ®éng, n¨ng lùc xuÊt khÈu cña ngµnh dÖt may b»ng ®Çu t­ cho c¸c c«ng ty lín nh­ May §øc Giang, May 10, May Th¨ng Long, May Hå G­¬m, DÖt Hµ Néi, DÖt 8-3, HaprosimexC¸c c«ng ty may nµy chiÕm kho¶ng 90% doanh sè thanh to¸n L/C xuÊt cña Së giao dÞch. Ngoµi ra, Së giao dÞch cßn cã quan hÖ tÝn dông víi c¸c Tæng c«ng ty cã tiÒm n¨ng xuÊt khÈu m¹nh nh­ Petrolimex, Vinaconex, Vinatimex 2. Những hạn chế và nguyên nhân Những hạn chế - Nguồn vốn tài trợ cho cho vay tài trợ xuất nhập khẩu còn thiếu thốn, chưa đủ lớn để tài trợ cho nhu cầu vay xuất nhập khẩu ngày càng cao. . - Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tài trợ xuất nhập khẩu còn cao. Tuy tỷ lệ này hàng năm đã có xu thế giảm tuy nhiên tỷ lệ này vẫn còn khá cao. Điều này không những gây tổn thất lớn cho ngân hàng, mà còn làm giảm uy tín của ngân hàng trên thị trường, chất lượng cho vay từ đó sẽ bị ảnh hưởng. - Doanh thu từ lãi còn thấp. Doanh số cho vay tài trợ xuất nhập khẩu chưa cao khiến cho nguồn thu từ lãi của hoạt động cho vay này chưa cao, đóng vào lợi nhuận chung vào ngân hàng thấp. Có những hạn chế này do nhiều nguyên nhân, có cả chủ quan và khách quan. Việc xem xét chúng là cần thiết để đưa ra những giải pháp hợp lý nhằm nâng cao chất lượng cho vay tài trợ xuất nhập khẩu cho ngân hàng. Nguyên nhân Thø nhÊt, nh×n vµo c¬ cÊu vèn huy ®éng t¹i ngân hàng Quốc tế -VIB, vèn huy ®éng chñ yÕu cña ng©n hµng lµ nguån vèn ng¾n h¹n. V× vËy, ng©n hµng chØ ®¸p øng ®­îc mét phÇn nhu cÇu vèn trung, dµi h¹n cña c¸c doanh nghiÖp. Thø hai, VIB ch­a chó träng thùc sù vµo c«ng t¸c thu hót ®èi t­îng lµ kh¸ch hµng míi ®Õn víi ng©n hµng. Kh¸ch hµng chñ yÕu cña ngân hàng Quốc tế vÉn chØ lµ nh÷ng ®èi t­îng kh¸ch hµng cã quan hÖ lµm ¨n l©u ®êi t¹i ng©n hµng. Trong khi ®ã, ng©n hµng cã rÊt nhiÒu chÝnh s¸ch hç trî kh¸ch hµng vÒ l·i suÊt, vÒ khèi l­îng vay vèn còng nh­ c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn nh­ng hiÖn nay, nh÷ng chÝnh s¸ch ­u ®·i nµy vÉn ch­a ®­îc nhiÒu ng­êi biÕt tíi. §iÒu nµy nãi lªn mét thùc tÕ lµ c«ng t¸c Marketing t¹i ng©n hµng cßn ch­a ®­îc coi träng vµ lµ mét ®iÓm yÕu cña ng©n hµng hiÖn nay. Thø ba, ng©n hµng ch­a chó träng ®Õn viÖc x©y dùng chÝnh s¸ch phßng ngõa rñi ro, c«ng t¸c thÈm ®Þnh tÝn dông cßn mang tÝnh h×nh thøc, tr×nh ®é cña c¸n bé tÝn dông trong c«ng t¸c nµy cßn nhiÒu h¹n chÕ ch­a theo kÞp ®­îc yªu cÇu ®¹t ra . Thø t­, sù suÊt hiÖn cña ngµy cµng nhiÒu c¸c NHTM quèc doanh, NHTM cæ phÇn, chi