Luận văn Huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Keang Nam

TK thanh toán cho khách hàng là cá nhân, tổ chức. NH thực hiện các lệnh về chi trả, chuyển tiền của chủ tài khoản hoặc cho khách hàng rút tiền mặt. Đăc điểm: Gửi tiền để thanh toán, số dư tiền gửi không ổn định, lãi suất thấp -> nguồn vốn có chi phí thấp của NH - Ở các nước phát triển, NH không trả lãi cho tiền gửi thanh toán. Ở Việt Nam, lãi suất cho tiền gửi thường rất thấp ( khoảng 0,1%/tháng ). Khách hàng được hưởng lãi định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý. Lãi được nhập vào số dư có trong tài khoản. 2.2.1.2. Tiền gửi có kỳ hạn: Là một hợp đồng tiền gửi được ký kết giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó 50 qui định rõ về điều khoản lãi suất, phương thức thanh toán, phương thức trả lãi. Khách hàng sẽ được hưởng lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán (lãi suất thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng). 2.2.1.3. Tiền gửi tiết kiệm: Đây là hình thức huy động chủ yếu của Techcombank với nhiều hình thức đa dạng, đáp ứng được nhu cầu khác nhau của khách hàng. Về huy động tiết kiệm, có 13 sản phẩm với những đặc tính cũng như selling point khác nhau: 1. Tiết kiệm thường 2. Tiết kiệm Phát Lộc 3. Tiết kiệm Online 4. Tiêt kiệm Phát Lộc Online 5. Tiết kiệm trả lãi trước 6. Tiết kiệm An Lộc 7. Tài khoản Tích lũy Tài Tâm, Tài Hiền 8. Tiết kiệm Supperkid 9. Tiết kiệm F@st Saving 10. Tiền gửi rút gốc linh hoạt 11. Tiền gửi Đắc Lộc 12. Tiền gửi Trường Lộc 13. Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ Tuy nhiên, tương ứng với từng thời điểm mà có những sản phẩm được đưa ra làm trọng điểm, thúc đẩy bán mạnh và có nhiều chương trình ưu đãi kèm theo dành cho khách hàng. Hiện nay, sản phẩm được bán phổ biến nhất tại Techcombank KeangNam là các sản phẩm: Tiết kiệm thường, Phát Lộc, Tích lũy tài tâm, Trường Lộc và Đắc Lộc. Sản phẩm tiền gửi Chiến lược của Ngân hàng Tiền gửi không kỳ hạn Khách hàng sẽ được sử dụng các tiện ích ngân hàng từ tài khoản loại này như: chuyển tiền, thanh toán, các giao dịch qua hệ thống máy ATM, dịch vụ SMS Banking, nạp tiền điện thoại di động qua dịch vụ VNTopup, giao dịch qua Internet Banking, Mobile Banking,Lăi suất áp dụng đối với loại tiền gửi này là lãi suất không kỳ hạn. Tiền gửi có kỳ hạn (ngắn hạn, trung và dài hạn) Bao gồm nhiều sản phẩm tiền gửi, tiết kiệm đa dạng về kỳ hạn, phương thức thanh toán lãi, mục đích sử dụng và các ưu đãi kèm theo. Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này là lãi suất có kỳ hạn theo biểu lãi suất Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam công bố từng thời kỳ. 51 2.2.2. Chính sách huy động vốn tiền gửi: 2.2.2.1. Chính sách thu hút khách hàng Với định hướng chiến lược trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam và định hướng tập trung vào phân khúc khách hàng có thu nhập trung bình khá trở lên, TCB đã đưa ra hai tiêu chí nhằm mở rộng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ và tăng cường sự gắn kết với Ngân hàng đó chính là Thuận tiện và Dịch vụ. TCB đã rất tích cực xây dựng các chương trình hoạt động nhằm đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh và thương hiệu Techcombank trên thị trường tài chính trong nước. Bên cạnh đó, TCB chi nhánh KeangNam cũng thường xuyên tổ chức các cuộc tiếp xúc với khách hàng để tuyên truyền với nhiều hình thức phong phú như tờ rơi, băng giôn, chính sách phân phối, chính sách sản phẩm (cung ứng những dịch vụ mà ngân hàng có khả năng), chính sách khuyếch trương- giao tiếp. Các dịch vụ và sản phẩm với mức phí sử dụng thấp hoặc sẽ được miễn phí một gói các dịch vụ nếu quý khách hàng duy trì được số dư nhất định trong tài khoản đã tạo hiệu ứng thu hút được rất nhiều khách hàng. Với tâm niệm đẩy cao hiệu quả phục vụ Techcombank KeangNam có những đợt khuyến mãi cho cá nhân khi mở tài khoản, mở thẻ thanh toán, thẻ ATM như tặng 1.000.000đ trong tài khoản cho 100 quý khách hàng đầu tiên thanh toán bằng thẻ trong giai đoạn khuyến mãi, gửi tiết kiệm, mở gói dịch vụ thu tiền hiện đại, tài trợ thương mại, cho vay doanh nghiệp cũng tương tự để tạo hiệu ứng thu hút người dùng và một lượng vốn còn nhàn rỗi trên thị trường. Techcombank KeangNam cũng đã áp dụng rất nhiều biện pháp để thu hút khách hàng gửi tiền tiêt kiệm tại chi nhánh: Thẻ cào may mắn, quay số trúng thưởng, tặng ô, túi du lịch, áo mưa, cơ hội trúng vàng, ô tô khi gửi tiết kiệm tại chi nhánh. Dịch vụ gửi tin nhắn, email chúc mừng sinh nhật khách hàng luôn thường trực Đối với các khách hàng VIP- có số dư tài khoản hoặc số dư sổ tiết kiệm lớn luôn có một bộ phận nhân viên chăm sóc, tặng quà vào các ngày lễ, tết, ngày sinh nhật của khách hàng 52 2.2.2.2. Chính sách sản phẩm Nguồn vốn của chi nhánh chủ yếu từ nguồn vốn tiền gửi. Bởi vậy, khi xây dựng chính sách sản phẩm chi nhánh đã rất chú trọng trong việc đưa sản phẩm tiền gửi giới thiệu đến khách hàng. Các sản phẩm tiền gửi bao gồm: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, dịch vụ thẻ.  Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là hình thức gửi tiền tiết kiệm mà khách hàng cá nhân sử dụng với mục đích gửi vào, rút ra vào bất kỳ ngày làm việc nào của Techcombank. - Lợi ích của sản phẩm: Có lãi suất, thuận tiện trong giao dịch, thủ tục nhanh chóng, tài khoản có tính thanh khoản cao. - Sản phẩm tiền gửi này áp dụng với khách hàng cá nhân. Loại tiền gửi VND và ngoại tệ Techcombank niêm yết. Số tiền gửi tối thiểu 500.000đ, 50 USD hoặc ngoại tệ khác có giá trị quy đổi tương đương. Lãi suất: theo biểu lãi suất của sản phẩm do Techcombank công bố trong từng thời kỳ. - Cách thức trả lãi: Tiền lãi tự động nhập vào gốc hàng tháng hoặc vào ngày rút hết số dư tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Rút tiền: khách hàng có thể rút tiền bất cứ khi nào và không hạn chế số lần rút. Khách hàng phải trả phí kiểm đếm theo quy định của Techcombank. - Đối với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Không thực hiện chuyển tiền đi để thanh toán hàng hóa dịch vụ. Trong trường hợp khách hàng muốn gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại Techcombank bằng cách trích tiền từ tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng trực tiếp đến Techcombank để thực hiện yêu cầu.  Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là hình thức gửi tiền tiết kiệm truyền thống dành cho khách hàng cá nhân gửi tiền bằng VND, USD, EUR và một số ngoại tệ khác với kỳ hạn gửi và hình thức lĩnh lãi đa dạng. - Lợi ích của sản phẩm: lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn phong phú, hình thức lĩnh lãi phù hợp, thuận tiện trong giao dịch, thường xuyên được hưởng các chương trình khuyến mãi đi kèm. - Kỳ hạn: Từ 1 tháng đến 36 tháng, tùy từng loại tiền gửi và được Techcombank 53 quy định theo từng thời kỳ. Số tiền gửi tối thiểu 200.000đ, 20 USD hoặc ngoại tệ tương đương. Lãi suất: theo biểu lãi suất của sản phẩm do Techcombank công bố trong từng thời kỳ. Hình thức này có thể: Lĩnh lãi trước, lĩnh lãi định kỳ và lĩnh lãi cuối kỳ. - Quy định về rút vốn: Khách hàng được rút vốn từng phần hoặc toàn bộ trước hạn. Khi rút vốn trước hạn khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn thấp nhất hoặc có kỳ hạn thấp hớn theo quy định của từng sản phẩm. Đối với trường hợp rút vốn một phần, tiền lãi của số tiền rút sẽ được chi trả cho khách hàng tại thời điểm rút vốn một phần. Số tiền gốc còn lại phải đảm bảo số dư tối thiểu theo quy chế tiền gửi tiết kiệm của Techcombank và tiếp tục được hưởng lãi suất đã cam kết và các ưu đãi của sản phẩm. - Khách hàng không thực hiện chuyển tiền đi để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ. Trong trường hợp khách hàng muốn gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn tại Techcombank bằng cách trích từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng trực tiếp đến Techcombank để thực hiện yêu cầu.  Sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn thông thường: Là hình thức gửi tiền truyền thống dành cho khách hàng tổ chức với kỳ hạn gửi và hình thức lĩnh lãi đa dạng. - Lợi ích của sản phẩm này: lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn phong phú, hình thức lĩnh lãi đa dạng, thuận tiện trong giao dịch, thủ tục nhanh chóng, được hưởng ưu đãi của chính sách chăm sóc khách tổ chức, được tham gia các chương trình khuyến mãi đang triển khai tại Techcombank( nếu đủ điều kiện). - Sản phẩm tiền gửi này áp dụng với khách hàng tổ chức. Kỳ hạn gửi: đa dạng kỳ hạn gửi, phụ thuộc vào từng loại tiền gửi và được Techcombank quy định theo từng thời kỳ. Loại tiền gửi VND và ngoại tệ Techcombank niêm yết. Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000đ, 500 USD hoặc ngoại tệ khác có giá trị quy đổi tương đương. Cách thức trả lãi: Lĩnh lãi trước, lĩnh lãi định kỳ, lĩnh lãi cuối kỳ. - Khách hàng được rút vốn toàn bộ trước hạn, khi rút vốn trước hạn được hưởng lãi suất không kỳ hạn thấp nhất do Techcombank công bố tại thời điểm rút đồng thời phải chịu phí kiểm đếm theo quy định Techcombank nếu có. Khách hàng 54 cần cung cấp đầy đủ hồ sơ mở tài khoản theo quy định của Techcombank. Các quy định khác thực hiện theo quy định mở và sử dụng tài khoản của ngân hàng.  Dịch vụ thẻ và các sản phẩm ngân hàng điện tử: Các sản phẩm thẻ đa dạng như Techcombank Visa Credit, Techcombank Visa Debit, Techcombank Fast access, Techcombank Visa VietNam Airline, Techcombank Visa VingroupCác chủ thẻ của Techcombank sẽ được hưởng nhiều ưu đãi giảm giá đặc biệt khi mua sắm tại hàng trăm đối tác liên kết với Techcombank thuộc các lĩnh vực giải trí, ẩm thực, làm đẹp, chăm sóc sức khỏe, du lịch, thời trang, mua sắm - Các tiện ích mà sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử như homebanking, internet banking mang lại đã đáp ứng tốt nhu cầu của các cá nhân nói riêng và doanh nghiệp tổ chức nói riêng. Cho phép khách hàng sử dụng smart phone/máy tính kết nối internet để thực hiện các giao dịch với ngân hàng dễ dàng, nhanh chóng, chính xác và mọi lúc mọi nơi, bên cạnh đó khách hàng có thể tra cứu được các giao dịch của tài khoản, tỷ giá, giá vàng, chứng khoán, đặt vé máy bay nhanh chóng, dễ dàng. Dịch vụ internet banking còn giúp khách hàng chủ động gửi, rút sổ tiết kiệm một cách linh hoạt, an toàn với công nghệ bảo vệ security 3D. Do đó, Techcombank nói chung và Techcombank Keang Nam nói riêng ngày càng được đông đảo khách hàng tin tưởng sử dụng dịch vụ. Đây là một cách thu hút nguồn vốn rất hiệu quả cho chi nhánh. 2.2.2.3. Chính sách lãi suất Trong huy động vốn, lãi suất là một trong những yếu tố quan trọng quyết định đến khối lượng huy động và ảnh hưởng trực tiếp đến mục tiêu lợi nhuận của mỗi ngân hàng. 55 Đơn vị tính: %/năm Hình 2.1: Bảng lãi suất tiết kiệm trả lãi cuối kỳ bằng VNĐ của một số ngân hàng năm 2015 (Nguồn: Biểu lãi suất công bố của các ngân hàng thương mại) So sánh lãi suất huy động Việt Nam đồng của Techcombank so với một số các ngân hàng khác ta thấy sự khác biệt là không đáng kể. Mặc dù lãi suất cuối kỳ công bố của hình thức tiết kiệm thông thường của Techcombank có thấp hơn một số ngân hàng khác (Eximbank, VP Bank) nhưng thấp hơn không nhiều, Techcombank cũng đã áp dụng bổ sung thêm hình thức tiết kiệm chọn kỳ lãnh lãi tuần và tiết kiệm chọn kỳ lãnh lãi tháng. Khách hàng gửi hình thức này, bên cạnh được lợi về mặt lãi suất, còn được hưởng thêm tiện ích khác như: rút gốc linh hoạt, Do đó, với hình thức tiền gửi tiết kiệm này, Techcombank thu hút rất nhiều khách hàng tham gia. Đối với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, cũng giống như ACB, Techcombank áp dụng khung lãi suất bậc thang đối với từng mức tiền gửi đối với tiền gửi VND, khuyến khích mức lãi suất cao hơn cho các mức tiền gửi lớn hơn. Đồng thời, mức lãi suất không kỳ hạn đối với VND của Techcombank cũng cao hơn hoặc bằng so với các ngân hàng khác ( Khoảng 0.3%). Có lẽ, Techcombank đã thấy được phần nào vai trò của nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn đối với công tác huy động vốn của ngân hàng. 56 Việc quy định lãi suất trần huy động đối với các ngân hàng thương mại của Ngân hàng nhà nước đã giúp cho tình hình lãi suất khá ổn định và lãi suất tạm thời chưa phải là công cụ cạnh tranh của các ngân hàng. Tuy nhiên, ngân hàng cần đa dạng các mức lãi suất gắn liền với sự đa dạng các loại hình tiền gửi, phù hợp với nhu cầu huy động của ngân hàng và tạo ra nhiều sự lựa chọn cho khách hàng. Techcombank áp dụng các mức lãi suất khác nhau đối với từng loại hình tiền gửi như: tiền gửi không kỳ hạn, tiền có kỳ hạn, tiết kiệm hỗn hợp, tiền gửi có tham gia dự thưởng. Đồng thời, đối với tiền gửi có kỳ hạn, Techcombank cũng áp dụng các mức lãi suất khác nhau tùy theo kỳ hạn và cách thức trả lãi. Việc áp dụng các mức lãi suất đa dạng và linh hoạt như vậy là rất hợp lý, tùy thuộc vào tính chất của từng loại hình tiền gửi cũng như nhu cầu vốn tiền gửi của Techcombank trong từng thời kỳ, đồng thời giúp khách hàng có nhiều sự lựa chọn khi quyết định gửi tiền. Đó cũng là một trong những nhân tố góp phần thu hút khách hàng và gia tăng vốn tiền gửi của ngân hàng. - Đối với những khách hàng truyền thống, chi nhánh có những chính sách ưu đãi về lãi suất. Khi khách hàng đến giao dịch, GDV sẽ tư vấn sản phẩm tiết kiệm, loại hình và kỳ hạn phù hợp nhất đối với khách hàng, khi gần đến kỳ hạn sổ tiết kiệm, GDV sẽ liên lạc thông báo và tư vấn cho khách hàng một cách kịp thời để khách hàng có thể chủ động trong việc gửi thêm tiền, rút lãi hoặc thay đổi kỳ hạn của sổ đúng thời gian - Đối với những khách hàng có thu nhập cao, họ thường quan tâm đến lãi suất, độ an toàn và tính bảo mật. Ngân hàng cung cấp các thông tin cần thiết, các phương tiện bảo mật và lãi suất các loại hình gửi để khách hàng có thể lựa chọn. Đối với khách hàng có thu nhập đều đặn và nhu cầu gửi tiền tích lũy thì ngân hàng hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp đem lại lợi nhuận cao nhất cho khách hàngTất cả các nghiệp vụ khi giao dịch với khách hàng là một cách thức quan trọng ảnh hưởng đến cảm nhận, suy nghĩ và đánh giá, quyết định gửi tiền của khách. - Đối với những khách hàng thông thường khi đến giao dịch gửi tiền tại ngân hàng, GDV sẽ tư vấn, hướng dẫn khách hàng lựa chọn sản phẩm tiết kiệm với lãi 57 suất hợp lý, phù hợp với khách nhất. Tại mỗi quầy giao dịch của chi nhánh đều trang bị bảng lãi suất tiền gửi chi tiết cho khách hàng chọn lựa. - Đối với lãi suất huy động tiền gửi, ngân hàng luôn có chính sách lãi suất phù hợp cho từng đối tượng khách hàng và từng thời điểm của thị trường lãi suất nói chung. 2.2.3. Phân tích kết quả huy động vốn tiền gửi tại chi nhánh: 2.2.3.1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi của khách hàng: Trong công tác huy động tiền gửi, mặc dù chịu nhiều ảnh hưởng từ những biến động kinh tế của thị trường trong và ngoài nước, lãi suất huy động tiền gửi không ngừng biến động và đặc biệt lãi suất huy động tiền gửi so với mặt bằng chung không phải cao nhấtnhưng Techcombank KeangNam thường xuyên coi trọng yếu tố chất lượng dịch vụ và có những biện pháp kết hợp tốt chính sách khách hàng nên nguồn vốn huy động từ tiền gửi đạt được những kết quả khá tốt. Thực tế cho thấy, dù cơ cấu tiền gửi chưa thực sự hợp lý nhưng