Luận văn Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Vĩnh phúc

ng cho phép Ngân hàng có những khách hàng trung thành, họ không chỉ gửi tiền vào Ngân hàng mà còn để lại khoản lợi nhuận để bổ xung vốn đầu tư. - Chất lượng tín dụng củng cố mối quan hệ xã hội của Ngân hàng. Đó cũng chính là môi trường thuận lợi nhất cho hoạt động Ngân hàng. Tóm lại: Việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn là cần thiết, khách quan để đáp ứng những nhu cầu về vốn cho nền kinh tế, đồng thời vì sự tồn tại và phát triển của NHTM. 1.4 Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn: Chất lượng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể vừa trừu tượng. Thước đo chất lượng của tín dụng vừa cụ thể bằng các chỉ tiêu định lượng, vừa trừu tượng bằng các chỉ tiêu định tính. Do tính tổng hợp của khái niệm chất lượng tín dụng nên chuyên đề chỉ tập trung vào phân tích chất lượng tín dụng trên giác độ Ngân hàng thông qua một số chỉ tiêu định tính và định lượng chủ yếu. 1.4.1 Nhóm các chỉ tiêu định tính Đây là nhóm chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay trên cơ sở pháp lý, việc tuân thủ các quy chế, quy trình nghiệp vụ, việc thực hiện theo đúng cam kết trong hợp đồng cho vay. Trên cơ sở pháp lý hoạt động tín dụng có chất lượng phải chấp hành pháp luật của Nhà nước, trực tiếp là luật của các tổ chức tín dụng, các quy chế cho vay, các văn bản chỉ đạo của chính phủ và Ngân hàng nhà nước. Trên cơ sở quy chế cho vay của Ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay có chất lượng luôn phải tuân thủ quy chế và quy trình nghiệp vụ tín dụng. Các quy định trong quy trình tín dụng được áp dụng cụ thể cho tõng trường hợp xin vay ở mỗi Ngân hàng thương mại là nhằm thực hiện cho vay có chất lượng. Cho nên việc tuân thủ quy trình này là tiền đề của chất lượng tín dụng. Trên cơ sở hợp đồng tín dụng, hoạt động tín dụng có chất lượng khi nó mang lại khoản vay có chất lượng. Khoản vay có chất lượng phải là khoản vay được thực hiện theo đúng cam kết đã thoả thuận trong hợp đồng. Đó là các cam kết về mục đích sử dụng vốn vay, cam kết về thời hạn, phương thức trả nợ, trả lãi và các điều kiện ràng buộc khác. Nếu một khoản vay mà ngay từ mục đích vay vốn đã không được thực hiện đúng như cam kết thì khoản vay đó không thể có chất lượng. Hoặc khoản vay mà vốn nguồn thu nợ không phải từ doanh thu bán hàng của doanh nghiệp mà từ nguồn vay nợ khác thì cũng không đạt được chất lượng. Trên đây là nhóm các chỉ tiêu đánh giá chất lượng của cho vay trên cơ sở định tính. Có thể nói đây là các chỉ tiêu đầu tiên của một khoản vay cũng như hoạt động cho vay muốn đạt chất lượng phải đáp ứng được. Tuy nhiên để đánh giá cụ thể về chất lượng tín dụng, phải phân tích các chỉ tiêu định lượng. 1.4.2 Nhóm các chỉ tiêu định lượng Nhóm các chỉ tiêu định lượng đánh giá chất lượng tín dụng thông qua việc phân tích các chỉ tiều về lượng, tính toán các tỷ lệ. Nhóm chỉ tiêu định lượng bao gồm: - = a, Mức tăng trưởng tuyệt đối Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay dư nợ cho vay năm nay năm trước Dư nợ cho vay năm nay Mức tăng trưởng tương đối = dư nợ cho vay Dư nợ cho vay năm trước Chỉ tiêu về tăng trưởng tín dụng tuyệt đối và tương đối phản ánh mức tăng trưởng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng thÓ hiện chất lượng hoạt động tín dụng xét về quy mô. b, Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay: Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = Dư nợ cho vay bình quân Người vay có thường xuyên đúng kỳ hạn và nhanh chóng hay không. Vòng quay vốn cho vay lớn với mức dư nợ bình quân không đổi, doanh số trả nợ lớn chứng tỏ chất lượng tín dụng cao hơn so với vòng quay nhỏ, doanh số trả nợ thấp. Tuy nhiên, vòng quay vốn tín dụng còn tuỳ thuộc vào khách hàng vay vốn. Nếu khách hàng vay vốn là các doanh nghiệp thương mại, dịch vụ, có đặc điểm quay vòng vốn nhanh thì vòng quay vốn cho vay của NHTM cũng lớn. Còn nếu khách hàng là doanh nghiệp sản xuất, vốn quay vòng chậm hơn, dẫn đến vòng quay vốn cho vay cũng nhỏ hơn c, Chỉ tiêu về nợ quá hạn Tổng dư nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn = x100% Tổng dư nợ cho vay Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ dư nợ quá hạn trong tổng dư nợ. Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ số dư nợ quá hạn càng lớn trong tương quan với tổng dư nợ, chất lượng tín dụng càng thấp. Ngoài ra, để đánh giá đầy đủ hơn về chất lượng tín dụng, người ta còn xem xét mức tăng giảm tương đối, tuyệt đối cơ cấu nợ quá hạn qua các năm để thấy mức hiệu quả của công tác và các biện pháp giảm nợ quá hạn nâng cao chất lượng tín dụng. d, Chỉ tiêu tỉ lệ nợ khó đòi: Tổng dư nợ khó đòi Tỉ lệ nợ khó đòi = x100% Dư nợ quá hạn Tỉ lệ nợ khó đòi trong tổng dư nợ quá hạn càng cao, rủi ro mất vốn càng lớn, thì chất lượng tín dụng càng thấp. Nó cũng thể hiện công tác xử lý nợ quá hạn của Ngân hàng còn thiếu hiệu quả, việc thu hồi nợ còn yếu kém. e, Chỉ tiêu mức sinh lời của tín dụng: Thu nhập từ tín dụng Mức sinh lời của tín dụng = x100% Dư nợ cho vay bình quân Chỉ tiêu này đánh giá hoạt động tín dụng ở khía cạnh là hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Chỉ tiêu này phản ánh mức lợi nhuận thu được trên một đồng tín dụng. Mức sinh lời cao cho thấy hoạt động kinh doanh có hiệu quả cao. Nhất là đối với các NHTM ở nước ta hiện nay. Khoảng 60-70% thu thập là từ hoạt động tín dụng, mà phần lớn là tín dụng ngắn hạn, thì chỉ tiêu mức sinh lời này thể hiện phần lớn hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Mức sinh lời cao cũng chứng tỏ hoạt động cho vay có chất lượng. CHƯƠNG 2THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT VĨNH PHÚC 2.1 Khái quát về Chi nhánh NH ĐT&PT Vĩnh Phúc: 2.1.1 Quá trình hình thành của Chi nhánh NH ĐT&PT Vĩnh phúc: Ng©n hµng ĐT&PT VÜnh phóc được thành lập theo quyÕt ®Þnh sè 262/Q§/TCCB ngµy 20/12/1996 cña Chñ tÞch Héi ®ång qu¶n trÞ NH §T&PT ViÖt Nam (BIDV: Bank for Investment and Development of Vietnam). Theo quyÕt ®Þnh nµy: Gi¶i thÓ NH §T&PT VÜnh Phó ®Ó thµnh lËp: Chi nh¸nh NH §T&PT Phó Thä vµ Chi nh¸nh NH §T&PT VÜnh Phóc. Tªn ®Çy ®ñ: Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triªn VÜnh phóc. §Þa chØ: Sè 8 - §­êng Kim Ngäc - Ng« QuyÒn - VÜnh yªn - VÜnh phóc. §iÖn tho¹i: 0211.3862483 – 2011.3841179 Fax: 0211.3862510 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ của Chi nhánh NH ĐT&PT Vĩnh phúc: M« h×nh tæ chøc: M« h×nh tổ chức của Chi nh¸nh NH §T&PT VÜnh phóc được x©y dựng theo m« h×nh hiện đại ho¸ Ng©n hàng, theo hướng đổi mới và tiªn tiÕn, phï hợp với quy m« và đặc điểm hoạt động của Chi nh¸nh. Điều hành hoạt động của Chi nh¸nh NH §T&PT VÜnh phóc là Gi¸m đốc chi nh¸nh. Gióp việc Gi¸m đèc điều hành Chi nh¸nh cã 2 Phã Gi¸m đốc, hoạt động theo sự ph©n c«ng, uỷ quyền của Gi¸m đốc Chi nh¸nh theo quy định. C¸c phßng ban Chi nh¸nh Ng©n hàng Đầu Tư và Ph¸t Triển VÜnh phóc được tổ chức thành 5 khối, bao gồm: khối quan hÖ kh¸ch hµng, khèi qu¶n lý rñi ro, khèi t¸c nghiÖp, khèi qu¶n lý néi bé, khèi trùc thuéc. Khối QHKH gồm: +Phßng QHKH Khèi QLRR gåm c¸c phßng: +Phßng QLRR Khèi t¸c nghiÖp: +Phßng Qu¶n trÞ tÝn dông +Phßng DVKH +Phßng QL&DV kho quÜ +Tæ thanh to¸n quèc tÕ. Khối quản lý nội bộ : +Phßng kÕ ho¹ch- tæng hîp +Phßng tổ chức hµnh chÝnh +Phßng tµi chÝnh kÕ to¸n. Khèi trùc thuéc: +Phßng GD VÜnh yªn +Phßng GD B×nh xuyªn +Phßng GD Yªn l¹c +QuÜ tiÕt kiÕm sè 2. M« h×nh tæ chøc (S¬ ®å 1) Chức năng, nhiệm vụ của c¸c phßng t¹i Chi nh¸nh NH ĐT&PT VÜnh phóc: Phßng Quan hÖ kh¸ch hµng: §iÒu hµnh phßng QHKH cã mét Tr­ëng phßng, mét Phã tr­ëng phßng gióp viÖc. Phßng QHKH cã nhiÖm vô chÝnh lµ thùc hiÖn C«ng t¸c tiÕp thÞ vµ ph¸t triÓn QHKH bao gåm: +Tham m­u, ®Ò xuÊt chÝnh s¸ch kÕ ho¹ch ph¸t triÓn quan hÖ kh¸ch hµng. +Trùc tiÕp tiÕp thÞ vµ b¸n s¶n phÈm: s¶n phÈm b¸n bu«n (®èi víi kh¸ch hµng Doanh nghiÖp), s¶n phÈm b¸n lÎ (®èi víi kh¸ch hµng C¸ nh©n). +ChÞu tr¸ch nhiÖm thiÕt lËp duy tr× vµ ph¸t triÓn quan hÖ hîp t¸c víi kh¸ch hµng vµ b¸n s¶n phÈm cña ng©n hµng. +Thùc hiÖn c¸c nhiÖm vô kh¸c theo yªu cÇu Gi¸m ®èc chi nh¸nh. Phßng tµi trî dù ¸n: §iÒu hµnh phßng cã mét Tr­ëng phßng vµ mét Phã tr­ëng phßng. Phßng Tµi trî dù ¸n cã nhiÖm vô: +Thùc hiÖn mét phÇn cña phßng quan hÖ kh¸ch hµng ®èi víi c¸c dù ¸n doanh nghiÖp +Trùc tiÕp thÈm ®Þnh c¸c chØ tiªu tµi chÝnh, kinh tÕ- kü thuËt, hiÖu qu¶ dù ¸n cña kh¸ch hµng, … +ChÞu tr¸ch nhiÖm ph¸t triÓn nghiÖp vô tµi trî dù ¸n. Phßng qu¶n lý rñi ro: §iÒu hµnh phßng QLRR cã mét1 Tr­ëng phßng. Phßng QLRR thùc hiÖn c¸c nhiÖm vô: +C«ng t¸c qu¶n lý tÝn dông +C«ng t¸c qu¶n lý rñi ro tÝn dông +C«ng t¸c qu¶n lý rñi ro t¸c nghiÖp +C«ng t¸c phßng chèng röa tiÒn +C«ng t¸c qu¶n lý hÖ thèng chÊt l­îng ISO +C«ng t¸c kiÓm tra néi bé vµ mét1 sè nhiÖm vô kh¸c. Phßng Qu¶n trÞ tÝn dông: Tæ chøc chØ ®¹o phßng QTTD cã mét1 Tr­ëng phßng vµ mét1 phã tr­ëng phßng. Phßng QTTD thùc hiÖn c¸c nhiÖm vô: +Trùc tiÕp thùc hiÖnhiªn t¸c nghiÖp vµ qu¶n trÞ cho vay b¶o l·nh ®èi víi kh¸ch hµng theo­o qui ®Þnh qui tr×nh cña BIDV vµ cña Chi nh¸nh. +Thùc hiÖn tÝnh to¸n trÝch lËp dù phßng rñi ro theo kÕt qu¶ ph©n lo¹i nî cña phßng QHKH theo ®óng c¸c qui ®Þnh cña BIDV. +ChÞu tr¸ch nhiÖm hoµn toµn vÒ an toµn trong t¸c nghiÖp cña phßng. +Thùc hiÖn c¸c nhiÖm vô kh¸c theo yªu cÇu Gi¸m ®èc chi nh¸nh. Phßng dÞch vô kh¸ch hµng: Tæ chøc ho¹t ®éng cña phßng do mét1 Tr­ëng phßng vµ mét Phã tr­ëng phßng gióp viÖc. NhiÖm vô cña phßng lµ: +Trùc tiÕp qu¶n lý tµi kho¶n vµ giao dÞch víi kh¸ch hµng. +Thùc hiÖn c«ng t¸c phßng chèng röa tiÒn ®èi víi c¸c giao dÞch ph¸t sinh theo qui ®Þnh cña Nhµ n­íc vµ cña BIDV, … +Qu¶n lý, l­u tr÷ hå s¬, th«ng tin thuéc nhiÖm vô cña phßng vµ lËp c¸c lo¹i b¸o c¸o, thèng kª nghiÖp vô phôc vô qu¶n trÞ ®iÒu hµnh theo qui ®Þnh. Phßng thanh to¸n quèc tÕ: Tæ chøc ho¹t ®éng cña phßng do mét1 Tr­ëng phßng vµ mét1 Phã tr­ëng phßng gióp viÖc. NhiÖm vô cña phßng lµ thùc hiÖn nhiÖm vô kinh doanh ngo¹i tÖ theo ®óng c¸c quy ®Þnh ®¶m b¶o an toµn cho kh¸ch hµng, c©n ®èi c¸c nguån ngo¹i tÖ ®Ó phôc vô xuÊt khÈu më réng kinh doanh. Phßng Qu¶n lý vµ DÞch vô kho quü : Tæ chøc ho¹t ®éng cña phßng do mét1 Tr­ëng phßng vµ mét1 Phã tr­ëng phßng gióp viÖc. NhiÖm vô cña phßng QL&DV kho quü lµ: +Trùc tiÕp thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô vÒ qu¶n lý kho vµ xuÊt/nhËp quü. +ChÞu tr¸ch nhiÖm ®Ò xuÊt, tham m­u víi Gi¸m ®èc chi nh¸nh vÒ c¸c biÖn ph¸p ®iÒu kiÖn ®¶m b¶o an toµn kho, quü vµ an ninh tiÒn tÖ cña chi nh¸nh BIDV vµ cña kh¸ch hµng. Phßng kÕ ho¹ch tæng hîp: §iÒu hµnh phßng lµ mét1 Tr­ëng phßng. NhiÖm vô cña phßng KHTH lµ: +C«ng t¸c kÕ ho¹ch tæng hîp: Thu thËp th«ng tin phôc vô c«ng t¸c kÕ ho¹ch tæng hîp, x©y dùng kÕ ho¹ch ph¸t triÓn, tæ chøc triÓn khai vµ theo dâi t×nh h×nh thùc hiÖn kÕ ho¹ch kinh doanh. +C«ng t¸c nguån vèn: §Ò xuÊt vµ tæ chøc thùc hiÖn ®iÒu hµnh nguån vèn, trùc tiÕp thùc hiÖn nghiÖp vô kinh doanh tiÒn tÖ víi kh¸ch hµng theo qui ®Þnh, giíi thiÖu c¸c s¶n phÈm huy ®éng vèn, … +Lµm nhiÖm vô th­ ký cho Ban gi¸m ®èc vµ thùc hiÖn c¸c nhiÖm vô kh¸c theo yªu cÇu Gi¸m ®èc chi nh¸nh. Phßng tµi chÝnh- kÕ to¸n: Tæ chøc chØ ®¹o phßng TCKT cã mét1 Tr­ëng phßng vµ mét1 Phã tr­ëng phßng. Nhiªm vô cña phßng TCKT: +Qu¶n lý vµ thùc hiÖn c«ng t¸c h¹ch to¸n kÕ to¸n chi tiÕt, kÕ to¸n tæng hîp. +Thùc hiÖn c«ng t¸c hËu kiÓm ®èi víi ho¹t ®éng tµi chÝnh- kÕ to¸n cña chi nh¸nh. +Thùc hiÖn nhiÖm vô qu¶n lý, gi¸m s¸t tµi chÝnh. +KiÓm tra, qu¶n lý th«ng tin vµ lËp b¸o c¸o. Phßng tæ chøc hµnh chÝnh: Tæ chøc chØ ®¹o ho¹t ®éng cña phßng do mét1 Tr­ëng phßng vµ mét1 Phã tr­ëng phßng gióp viÖc. NhiÖm vô cña phßng TCHC: +Phæ biÕn, qu¸n triÖt c¸c v¨n b¶n quy ®Þnh h­íng dÉn qui tr×nh nghiÖp vô liªn quan ®Õn c«ng t¸c tæ chøc, qu¶n lý nh©n sù vµ ph¸t triÓn nguån nh©n lùc cña nhµ n­íc vµ cña BIDV. +Tham m­u, ®Ò xuÊt víi Gi¸m ®èc vÒ triÓn khai thùc hiÖn c«ng t¸c tæ chøc nh©n sù vµ ph¸t triÓn nguån nh©n lùc theo ®óng quy ®Þnh. +Tæ chøc, triÓn khai thùc hiÖn vµ qu¶n lý c«ng t¸c thi ®ua, khen th­ëng cña chi nh¸nh. +§Çu mèi thùc hiÖnhiªn c«ng t¸c chÝnh s¸ch ®èi víi c¸n bé ®­¬ng chøc vµ c¸n bé nghØ h­u cña chi nh¸nh, vµ mét1 sè nhiÖm vô kh¸c… 2.1.3 Nguồn lực của Chi nhánh NH ĐT&PT Vĩnh phúc: Chi nh¸nh NH §T&PT VÜnh Phóc lµ mét trong bèn NHTM quèc doanh lín nhÊt trªn ®Þa bµn VÜnh Phóc.TÝnh ®Õn ngµy 31/12/2008, tæng tµi s¶n cña Chi nh¸nh ®¹t 1420 tû VN§ víi tæng sè CBNV lµ 87 ng­êi. Huy ®éng vèn b×nh qu©n n¨m 2008 ®¹t 666,5 tû ®ång, t¨ng 22%/2007 tøc t¨ng 119,2 tû ®ång, t¨ng tr­ëng b×nh qu©n 3 n¨m 2006-2008 lµ 25,1% cao h¬n so víi t¨ng tr­ëng b×nh qu©n toµn ngµnh lµ 3,66% Về cơ sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị bao gåm 01 Héi së chÝnh víi 09 phßng nghiÖp vô, 03 phßng giao dÞch, 01 quÜ tiÕt kiÖm.Cô thÓ nh­ sau; -TP VÜnh yªn: 01 Héi së chÝnh, 01 phßng giao dÞch, 01 quü tiÕt kiÖm. -HuyÖn B×nh Xuyªn: 01 phßng giao dÞch. -HuyÖn Yªn l¹c: 01 phßng giao dÞch. Nơi đây đã được trung ương chọn là một trong những điểm giao dịch triển khai chương trình HĐH đầu tiên, đây là chương trình có nhiều tiện ích online trên cả nước rất thuận tiện cho công tác thanh toán trên toàn quốc, chuyển tiền trong nước và quốc tế. 2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NH ĐT&PT Vĩnh Phúc: Trong năm 2008, tình hình kinh tế xã hội có nhiều diễn biến phức tạp làm ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng, nắm bắt được xu hướng ph¸t triÓn của thị trường Chi nhánh đã xác định phương châm hoạt động kinh doanh là quảng bá rộng rãi thương hiệu Chi nhánh NH §T&PT VÜnh phóc tới mọi tầng lớp khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đẩy mạnh huy động vốn, tăng trưởng tín dụng trên cơ sở đảm bảo chất lượng tín dụng, phát triển các sản phẩm dịch vụ nhằm đạt mục tiêu là: Kinh doanh đạt hiệu quả cao. Từ mục tiêu đã đề ra Chi nhánh xây dựng các giải pháp cụ thể, phù hợp với tình hình thực tế, kết quả là hầu hết các chỉ tiêu kinh doanh của Chi nhánh đã hoàn thành và vượt mức kế hoạch được giao. Kết thúc năm 2008 Chi nhánh NHĐT&PT VÜnh phóc đã thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, cụ thể như sau: B¶ng 1.2 : KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2007- 2008 §¬n vÞ: Tû ®ång Chỉ tiêu N¨m 2007 Năm 2008 So s¸nh 2008/2007 Sè t­¬ng ®èi (%) Sè tuyÖt ®èi 1. Tổng tài sản 1.154 1.420 +23 +266 2. Huy động vốn 659,8 798,4 +21 +138,6 3. D­ nî tÝn dông 1.029 1.122 +9 +93 4. D­ nî qu¸ h¹n 15,95 16,5 +3 +0,55 5. Dư nợ h¹ch to¸n néi bé 3,86 4,7 +22 +0,84 6. Lợi nhuận trước thuÕ 34,2 56,93 +66 +22,73 7. Thu dịch vụ ròng 7,4 8,59 +16 +1,19 8. Tỷ lệ nợ quá hạn 4,3% 2,96% -31 -1,34 9. Trích DPRR 49 59,1 +20 +10,1 (Nguån: B¸o c¸o t×nh h×nh thùc hiÖn KQHĐKD n¨m 2008 cña NH §T&PT tØnh VÜnh phóc) 2.1.5 Tình hình huy động vốn: B¶ng 2.2 : KÕt qu¶ ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh NH §T&PT VÜnh phóc n¨m 2007- 2008. §¬n vÞ: Tû ®ång Chỉ tiêu Năm 2007 N¨m 2008 So s¸nh 2008/2007 Sè tuyÖt ®èi Sè t­¬ng ®èi(%) Huy động VND/ Tổng huy động 709,3 729,7 + 20,4 + 2,8 Huy động ngoại tệ/ Tổng huy động 70 68 -2 - 2,8 Huy động ngắn hạn/ Tổng huy động 529,8 579,6 + 49,8 + 8,6 Huy động dài hạn/ Tổng huy động 237,5 218,7 - 18,8 - 8,6 Huy động TCKT/ Tổng huy động 314,6 395,8 + 81,2 + 25,8 Huy động dân cư/ Tổng huy động 347,4 402,6 + 55,2 + 16 (Nguån: B¸o c¸o t×nh h×nh thùc hiÖn KQHĐKD n¨m 2008 cña NH§T&PT tØnh VÜnh phóc) - Chi nhánh đã b¸m s¸t diÔn biÔn l·i suÊt trªn thÞ tr­êng, gi¸ FPT vµ thùc hiÖn nghiªm tóc chØ ®¹o cña NH §T&PT ViÖt nam.Tuy nhiªn kh¶ n¨ng c¹nh tranh vÒ l·i suÊt gÇn nh­ rÊt Ýt do bÞ rµng buéc bëi c¬ chÕ qu¶n lý FPT. - Thường xuyên cân đối và sử dụng vốn hàng ngày một cách linh hoạt, đảm bảo tốt khả năng thanh toán, đồng thời làm tăng hiệu quả sử dụng vốn. 2.1.6 Tình hình cho vay: B¸m s¸t c¸c chñ tr­¬ng ®Þnh h­íng vµ chØ ®¹o ho¹t ®éng tÝn dông cña NH §T&PT ViÖt Nam, ngay tõ ®Çu n¨m 2008 trªn c¬ së kÕ ho¹ch kinh doanh ®­îc giao, Ban l·nh ®¹o Chi nh¸nh ®· tËp trung chØ ®¹o ®iÒu hµnh ho¹t ®éng tÝn dông mét c¸ch quyÕt liÖt vµ triÖt ®Ó nªn kÕt qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông trong n¨m 2008 c¬ b¶n ®· hoµn thµnh v­ît møc c¸c chØ tiªu kÕ ho¹ch ®­îc giao, ®­îc biÓu hiÖn cô thÓ qua c¸c chØ tiªu sau: B¶ng 3.2 : KÕt qu¶ ho¹t ®éng cho vay cña Chi nh¸nh NH §T&PT VÜnh phóc n¨m 2007- 2008. §¬n vÞ: TriÖu ®ång Chỉ tiêu Năm 2007 TH năm 2008 So s¸nh 2008/2007 Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Sè tuyÖt ®èi Sè t­¬ng ®èi(%) Dư nợ ngắn hạn/ Tổng dư nợ 699.980 67,9 833.790 74,3 +133.810 +19,1 Dư nợ T&DH/ Tổng dư nợ 329.580 32,1 288.330 25,5 -41.250 -25,5 Dư nợ VND/Tổng dư nợ 694.190 67,4 842.860 75,1 +148.670 +21 Dư nợ ngoại tệ/Tổng dư nợ 205.850 19,6 185.550 16,5 -20.300 -10 Dư nợ qu¸ h¹n/Tổng dư nợ 3.660 0,36 16.550 1,47 +12.890 +452,2 Dư nợ các DNNN/ Tổng dư nợ 4.364 0,4 0 0 -4.364 -100 Nî xÊu/Tæng d­ nî 48.394 4,7 33.171 2,95 -15.233 -32,6 (Nguån: B¸o c¸o t×nh h×nh thùc hiÖn KQHĐKD n¨m 2008 cña NH§T&PT tØnh VÜnh phóc) 2.1.7 Tình hình thực hiện dịch vụ: Trong n¨m 2008 ban l·nh ®¹o chi nh¸nh ®· tËp trung chØ ®¹o c«ng t¸c ph¸t triÓn s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng ®éi ngò c·n bé c«ng nh©n viªn ®· lµm quen víi c¸c s¶n phÈm dÞch vô phong c¸ch phôc vô tËn t×nh chu ®¸o t­ vÊn tiÖn Ých cña c¸c s¶n phÈm dÞch vô b¸n lÎ ®Õn kh¸ch hµng v× vËy nªn kh¸ch hµng sÎ dông s¶n phÈm dÞch vô cña BIDV VÜnh phóc ngµy cµng t¨ng. B¶ng 4.2: KÕt qu¶ thùc hiÖn dÞch vô cña Chi nh¸nh NH §T&PT VÜnh phóc n¨m 2008 §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Thu kinh doanh ngo¹i tÖ 3.145 DÞch vô thanh to¸n 4.083 Thu dÞch vô kho quü 196 DÞch vô thÎ 107 Thu phÝ trong ho¹t ®éng tÝn dông 101 B¶o l·nh 526 Thu kh¸c 123 Thu néi bé 307 (Nguån: B¸o c¸o t×nh h×nh thùc hiÖn KQHĐKD n¨m 2008 cña NH§T&PT tØnh VÜnh phóc) 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NH ĐT&PT Vĩnh Phúc: 2.2.1 Đặc điểm tình hình kinh tế xã hội 2008: Mặc dù cả nước phải đương đầu với nhiều khó khăn thách thức như ¶nh h­ëng cña t×nh h×nh tµi chÝnh thÕ giíi, søc mua gi¶m sót, nhiÒu doanh nghiÖp thua lç, dịch cúm gia cầm,… nhưng kết quả thực hiện các chỉ tiêu kinh tế chủ yếu đạt được khá tốt, cụ thể c¶ n¨m 2008 chØ sè CPI t¨ng 19,9% so víi n¨m 2007, t¨ng tr­ëng GDP ®¹t 6,23% vµ æn ®Þnh vÒ chÝnh trÞ x· héi. Tuy cã nhiÒu yÕu tè bÊt lîi t¸c ®éng ®Õn s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp, hÖ thèng ng©n hµng vµ d©n c­, song viÖc thµnh lËp míi c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i trªn ®Þa bµn vÉn tiÕp tôc gia t¨ng. Về cơ chế chính sách C¬ chế chính sách và pháp luật của Nhà nước tiếp tục được hoàn thiện tạo môi tr­êng pháp lý hoàn chỉnh đã tác động đến quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và hoạt động Ngân hàng. 2.2.2 Tổng dư nợ ngắn hạn tại Chi nhánh NH ĐT&PT Vĩnh phúc: Có thể nói ngay từ buổi ban đầu Chi nhánh NH §T&PT VÜnh phóc đã có một nền tảng tương đối tốt với một đội ngũ cán bộ có trình độ học vấn tương đối đồng đều, có sự hăng hái nhiệt tình cao của tuổi trẻ, sự đoàn kết, gắn bó phấn đấu của toàn bộ tập thể cán bộ Chi nhánh. Cùng với thuận lợi đó là những thuận lợi về môi trường kinh doanh: Nằm trong khu vực kinh tế trọng điểm của Thành phố Vĩnh yên, địa bàn hoạt động nhiều tiềm năng phát triển. Tuy nhiên, Chi nhánh cũng gặp phải không ít những khó khăn trong công tác xây dựng thị phần trên địa bàn: đã có nhiều Ngân hàng cạnh tranh, đội ngũ cán bộ trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm. Phòng tín dụng cũng không nằm ngoài những thuận lợi khó khăn đó, đội ngũ cán bộ Phòng tín dụng – Chi nhánh Vĩnh phúc đã nỗ lực phấn đấu, cố gắng hoàn thành nhiệm vụ kế hoạch được giao năm 2008, cụ thể các kết quả Phòng tín dụng đạt được như sau: Tæng d­ nî ng¾n h¹n: Bảng 5.2 : Tổng dư nợ ngắn hạn §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2007 N¨m 2008 So s¸nh 2008/2007 Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Sè tuyÖt ®èi Sè t­¬ng ®èi(%) Tæng d­ nî 1.029.560 100 1.122.100 109 + 92.560 +9 D­ nî ng¾n h¹n 699.980 67,9 833.790 74,3 +133.810 +19,1 D­ nî trung vµ dµi h¹n 329.580 32,1 288.330 25,7 -41.250 -25,7 Nhìn vào bảng ta thấy: Tình hình dư nợ tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Vĩnh phúc đều có sự tăng lên đáng kể. Cô thÓ: D­ nî ng¾n h¹n n¨m 2007 lµ 699.980 triÖu ®ång, sang n¨m 2008 lµ 833.790 triÖu ®ång t¨ng 19,1% t­¬ng ®­¬ng 133.810 triÖu ®ång. Qua nghiªn cøu quy m« tÝn dông ng¾n h¹n cña Ng©n hµng §T&PT VÜnh phóc cho thÊy ho¹t ®éng tÝn dông lu«n ®­îc coi träng tõ khi míi thµnh lËp ®Õn nay, ®ãng vai trß v« cïng quan träng trong sù ph¸t triÓn cña Ng©n hµng. 2.2.3 Dư nợ tín dụng ngắn hạn: B¶ng 6.2: D­ nî tÝn dông ng¾n h¹n theo lo¹i tiÒn §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2007 N¨m 2008 So s¸nh 2008/2007 Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Sè tuyÖt ®èi Sè t­¬ng ®èi(%) Tæng d­ nî 1.029.560 100 1.122.100 100 +92.560 +9 VN§ 694.190 67,4 842.860 75,1 +148.670 +21 USD 205.850 20 185.550 16,5 -20.300 -10 EUR 129.510 12,6 93.700 8,4 -35.810 -28 (Nguån: B¸o c¸o H§ tÝn dông cña Chi nh¸nh NH §T&PT VÜnh phóc n¨m 2008) Qua bảng ta thấy tăng trưởng tín dụng ngoại tệ (USD, EUR) trên địa bàn năm 2008 có phần giảm sút so với năm 2007. Nguyên nhân do ảnh hưởng của sự biến động nền tài chính thế giới, tình trạng lạm phát, … Ng©n hµng Nhµ n­íc ®· cã nh÷ng chÝnh s¸ch tiÒn tÖ th¾t chÆt trong viÖc kiÒm chÕ l¹m ph¸t, ng¨n chÆn suy gi¶m kinh tÕ nªn vÊn ®Ò c©n ®èi c¸n c©n thanh to¸n, ®Èy m¹nh xuÊt khÈu h¹n chÕ nhËp khÈu ®· ®­îc quan t©m trong viÖc thùc hiÖn t¨ng tr­ëng tÝn dông VN§ so víi n¨m 2007. B¶ng 7.2: D­ nî tÝn dông ng¾n h¹n theo thµnh phÇn kinh tÕ §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2007 N¨m 2008 So s¸nh 2008/2007 Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Sè tuyÖt ®èi Sè t­¬ng ®èi(%) DNNN 4.364 0,4 0 0 -100 -4.364 DN cã V§T n­íc ngoµi 75.019 7,3 99.210 8,8 +32,2 +24.191 C¸c lo¹i h×nh DN kh¸c 808.450 78,5 855.710 76,3 +5,8 +47.260 T­ nh©n c¸ thÓ 141.716 13,8 167.180 14,9 +17,9 +25.464 (Nguån: B¸o c¸o H§ tÝn dông Chi nh¸nh NH §T&PT VÜnh phóc n¨m 2008) Qua bảng trên ta thấy cơ cấu khách hàng vay ngắn hạn của Chi nhánh đã có sự tăng rõ rệt của nhóm các Doanh nghiÖp cã vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi, cụ thể: dư nợ tín dụng năm 2007 là 75.019 triệu đồng, sang năm 2008 mức dư nợ là 99.210 triệu đồng, tăng 32,2% tương đương 24.191 triệu đồng so với năm 2007. Ngoài ra còn có sự tăng của nhãm T­ nh©n c¸ thÓ, cụ thể: dư nợ tín dụng năm 2007 đạt 141.716 triệu đồng, năm 2008 mức dư nợ tín dụng đạt 167.180 triệu đồng, tăng 17,9% tương đương 25.464 triệu đồng so với năm 2007. Điều này chứng tỏ Ngân hàng đã có sự thay đổi trong chính sách cho vay, đa dạng hoá đối tượng khách hàng để phân tán rủi ro. B¶ng 8.2: D­ nî tÝn dông ng¾n h¹n ph©n bæ theo ngµnh nghÒ §¬n vÞ: TriÖu ®ång Stt Ngµnh kinh tÕ N¨m 2007 N¨m 2008 So s¸nh 2008/2007 Sè tuyÖt ®èi Sè t­¬ng ®èi(%) 1 X©y dùng 175.762 194.130 +18.368 +10 2 S¶n xuÊt VLXD 355.179 340.060 -15.119 -4 3 YtÕ d­îc phÈm 43.750 48.680 +4.930 +11 4 DÖt may 20.510 39.410 +18.900 +92 5 N«ng l©m ng­ nghiÖp 2.504 636 -1.868 -75 6 Th­¬ng m¹i 292.177 341.190 +49.013 +17 7 C«ng nghiÖp 117.180 139.900 +22.720 +19 8 Tiªu dïng 22.490 18.094 -4.396 -20 Tæng céng 1.029.552 1.122.100 +92.548 +50 (Nguån: B¸o c¸o H§ tÝn dông Chi nh¸nh NH §T&PT VÜnh phóc n¨m 2008) KÕt thóc n¨m 2008 c¬ cÊu d­ nî tÝn dông ng¾n h¹n cña Chi nh¸nh theo ngµnh kinh tÕ ph©n bæ ®ång ®Òu, d­ nî tÝn dông ng¾n h¹n cßn tËp trung nhiÒu vµo ngµnh S¶n xuÊt vËt liÖu x©y dùng, chiÕm tû träng 30,31% tæng d­ nî toµn Chi nh¸nh. Ngµnh Th­¬ng m¹i dÞch vô chiÕm tû träng 30,41%, ngµnh X©y dùng 17,3%, ngµnh c«ng nghiÖp 12,47%. Tû träng cho vay c¸c ngµnh nh­ y tÕ, d­îc phÈm, n«ng l©m ng­ nghiÖp vµ dÖt may cßn ë møc ®é khiªm tèn. 2.2.4 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn: Vßng quay vèn ng¾n h¹n: Doanh số thu nợ ng¾n h¹n Vòng quay vốn ng¾n h¹n = Dư nợ ng¾n h¹n bình quân Bảng 9.2: Vòng quay vốn ngắn hạn §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2007 N¨m 2008 Doanh sè thu nî ng¾n h¹n 349.990 333.516 D­ nî ng¾n h¹n b×nh qu©n 699.980 833.790 Vßng quay vèn ng¾n h¹n 0,5 0,4 Với một đồng vốn bỏ ra nếu cho vay càng quay vòng nhiều lần thì càng thu được nhiều lợi nhuận nên chỉ số này càng cao càng tốt Thực trạng vòng quay vốn ngắn hạn của Chi nhánh NH ĐT&PT Vĩnh phúc cho thấy việc vòng quay ngắn hạn còn thấp, hiệu suất sử dụng vốn tín dụng còn chưa cao. Nguyên nhân của tình hình trên đó là vì dư nợ ngắn hạn bình quân tăng lên còn tốc độ tăng trưởng thu nợ tín dụng ngắn hạn lại thấp hơn. Thêm vào đó một số doanh nghiệp sản xuất kinh doanh gặp khó khăn trong tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa ứ đọng lớn, thời gian vay vốn Ngân hàng bị kéo dài ra, nhiều khoản nợ không thể hoàn trả đúng hạn. HiÖu suÊt sö dông vèn ng¾n h¹n: D­ nî cho vay ng¾n h¹n HiÖu suÊt sö dông vèn ng¾n h¹n = Nguån huy ®éng vèn ng¾n h¹n B¶ng 10.2: HiÖu suÊt sö dông vèn ng¾n h¹n §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2007 N¨m 2008 D­ nî cho vay ng¾n h¹n 699.980 833.790 Nguån H§V ng¾n h¹n 529.800 579.600 HiÖu suÊt sö dông vèn NH 1,32 1,44 Qua b¶ng trªn ta thÊy: HiÖu suÊt sö dông vèn ng¾n h¹n t¹i Chi nh¸nh NH §T&PT VÜnh phóc cã xu h­íng t¨ng lªn. N¨m 2007, hiÖu suÊt sö dông vèn lµ 1,32 % sang n¨m 2008 hiÖu suÊt sö dông vèn lµ 1,44% tăng 0,12% so với năm 2007. Ta thÊy con sè nµy hoµn toµn hîp lý: Ng©n hµng kh«ng ph¶i dïng vèn ng¾n h¹n ®Ó cho vay dµi h¹n. Nguån vèn ng¾n h¹n dåi dµo æn ®Þnh song Ng©n hµng nªn chó träng tíi ho¹t ®éng cho vay trung dµi h¹n nhiÒu h¬n.