Luận văn Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quảng An

ơn xin vay để quyết định cho vay hay không cho vay) rất quan trọng, là cơ sở để lượng định rủi ro trong quá trình cho vay. Trong bước này, chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào chất lượng công tác thẩm định đối tượng được vay vốn cũng như những quy định về điều kiện và thủ tục cho vay của từng NHTM. Kiểm tra quá trình cho vay giúp cho ngân hàng nắm được nguyên nhân diễn biến của khoản tín dụng đã cung cấp để có những hành động điều chỉnh hoặc can thiệp khi cần thiết, sớm ngăn ngừa những rủi ro có thể xẩy ra. Việc lựa chọn và áp dụng có hiệu quả các hình thức kiểm tra sẽ thiết lập được một hệ thống phòng ngừa hữu hiệu cho chất lượng tín dụng, góp phần cải thiện chất lượng tín dụng. Thu nợ và thanh lý nợ là khâu quan trọng có tính quyết định đến sự tồn tại của ngân hàng do đó ngân hàng phải tích cực trong công tác thu nợ. Sự nhạy bén của ngân hàng trong việc phát hiện kịp thời những điều kiện bất lợi xảy ra đối với khách hàng cùng những biện pháp xử lý chính xác, đúng lúc sẽ giảm thiểu các khoản nợ quá hạn và điều đó sẽ có tác dụng tích cực đối với chất lượng tín dụng. Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng sẽ tạo điều kiện cho vốn tín dụng được luân chuyển bình thường, theo đúng kế hoạch đã định, nhờ đó đảm bảo chất lượng tín dụng. - Thông tin tín dụng: Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng trong quản lý chất lượng tín dụng. Nhờ có thông tin tín dụng, người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi và quản lý tài khoản cho vay. Thông tin tín dụng có thể thu được từ các nguồn sãn có ở ngân hàng (Hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, phân tích của cán bộ tín dụng …); từ khách hàng (theo chế độ báo cáo định kỳ hoặc phản ánh trực tiếp); từ các cơ quan chuyên về thông tin tín dụng ở trong và ngoài nước; từ các nguồn thông tin khác (các cơ quan thông tấn, báo chí, toà án). Số lượng, chất lượng của thông tin thu nhận được có liên quan đến mức độ chính xác trong việc phân tích, nhận định thị trường, khách hàng… để đưa ra những quyết định phù hợp. Thông tin càng đầy đủ, nhanh nhạy, chính xác và toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng càng lớn, chất lượng tín dụng càng cao. - Kiểm soát nội bộ: Đây là biện pháp giúp cho Ban lãnh đạo ngân hàng có được các thông tin về tình trạng kinh doanh nhằm duy trì có hiệu quả các hoạt động kinh doanh đang được xúc tiến, phù hợp với các chính sách, thực hiện được các mục tiêu đã định. Trong lĩnh vực tín dụng, hoạt động kiểm soát bao gồm: Kiểm soát chính sách tín dụng và các thủ tục có liên quan đến các khoản vay (thẩm quyền về điều hành, quản lý, giám sát các khoản tiền cho vay, hồ sơ, thủ tục cho vay…) Kiểm tra định kỳ do kiểm toán viên nội bộ thực hiện, báo cáo các trường hợp ngoại lệ, những vi phạm chính sách, thủ tục, kiểm soát kế toán và các nghiệp vụ có liên quan đến cho vay. Chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào mức độ phát hiện kịp thời nguyên nhân các sai sót phát sinh trong quá trình thực hiện một khoản tín dụng của công tác kiểm soát nội bộ để có biện pháp khắc phục kịp thời. Để kiểm soát nội bộ có hiệu quả, ngân hàng cần có cơ cấu tổ chức hợp lý, cán bộ kiểm tra phải giỏi nghiệp vụ, trung thực và có chính sách thưởng phạt vật chất nghiêm minh. - Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng: Để có thể quản và theo dõi có hiệu quả hoạt động tín dụng, song song với việc nâng cao chất lượng công tác hoạch định chính sách, công tác tổ chức quản lý ngân hàng, công tác nhân sự, quản lý quá trình cho vay, công tác thông tin, kiểm soát nội bộ, cần phải chú ý tới các phương tiện cần thiết phục vụ cho quá trình quản lý hoạt động tín dụng. Trang bị đầy đủ trang thiết bị tiên tiến phù hợp với khả năng tài chính và phạm vi, quy mô hoạt động của ngân hàng sẽ giúp cho ngân hàng: Phục vụ kịp thời yêu cầu của khách hàng về tất cả các mặt dịch vụ phục vụ (nhận tiền gửi, cho vay, thu nợ…) với chi phí mà cả hai bên cùng chấp nhận được. Giúp cho các cấp quản lý của NHTM kịp thời nắm bắt tình hình hoạt động tín dụng để điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với tình hình thực tế nhằm thoả mãn ngày càng cao yêu cầu của khách hàng. Như vậy, trang thiết bị cũng là một trong các nhân tố không thể thiếu được để không ngừng cải tiến chất lượng tín dụng. Tóm lại: Qua nghiên cứu nội dung các loại nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ta thấy: Tuỳ theo sự phát triển, điều kiện kinh tế xã hội và sự hoàn thiện môi trường pháp lý của từng nước cũng như khả năng quản lý, cơ sở vật chất kỹ thuật và trình độ cán bộ của từng NHTM mà các nhân tố này có ảnh hưởng khác nhau tới chất lượng hoạt động tín dụng. Vấn đề cơ bản đặt ra là chúng ta phải nắm vững các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng và biết vận dụng sáng tạo sự ảnh hưởng của các nhân tố này trong hoàn cảnh thực tế sẽ tạo điều kiện cho sự thành công của hoạt động tín dụng nói riêng cũng như toàn hệ thống ngân hàng nói chung. Chương 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT QUẢNG AN 2.1. Khái quát về Chi nhánh NHNNo & PTNT Quảng An 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An được thành lập theo quyết định số: 306/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 16/08/2004 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị – NHNo&PTNT Việt nam là Chi nhánh trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam, có trụ sở tại số 296 Nghi Tàm, phường Yên Phụ, quận Tây Hồ, thành phố Hà Nội. Đến tháng 01/2007 được sự chấp thuận của các cơ quan có thẩm quyền, Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An chuyển trụ sở làm việc và giao dịch từ số 296 Nghi Tàm, phường Yên Phụ, quận Tây Hồ, thành phố Hà Nội về làm việc tại số 164 Trần Quang Khải, phường Lý Thái Tổ, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội với nhiệm vụ huy động vốn trong dân cư, các tổ chức và thực hiện những dịch vụ Ngân hàng nhằm mục đích thu lợi nhuận, ổn định và phát triển kinh tế trên địa bàn Thủ đô. Với lợi thế nằm ngay trên quận trung tâm của Thủ đô, nơi tập trung cơ quan đầu não của các Bộ và các doanh nghiệp lớn… Nên mọi thông tin về đường lối phát triển kinh tế xã hội của Đảng và Nhà nước đối với Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An rất nhanh chóng và có điều kiện triển khai chiến lược kinh doanh rất kịp thời. Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An có 01 Chi nhánh NHNo & PTNT Tây Hồ trực thuộc Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội được sát nhập thuộc Chi nhánh sau khi chi nhánh được thành lập và 05 phòng Giao dịch; Phòng Giao dịch Châu Long; Phòng Giao dịch Lạc Long Quân; Phòng Giao dịch Yên Phụ; Phòng giao dịch Phương Mai; Phòng giao dịch số 21; Phòng giao dịch số 22. Do vậy Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An tập trung được mọi điều kiện giao dịch thuận lợi nhất cho khách hàng. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An Sơ đồ bộ máy tổ chức chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An (Biểu số 2.1) - Giám đốc: Tại Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An giám đốc là người phụ trách chung, trực tiếp phụ trách phòng Hành chính nhận sự và Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ, ra các quyết định kinh doanh, ký các văn bản, các hợp đồng liên quan đến hoạt động kinh doanh theo uỷ quyền của Tổng Giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam. - Phòng tổ chức hành chính nhân sự. Chức năng của phòng hành chính là tham mưu đề xuất cho Giám đốc để bổ nhiệm, bãi miễn, bố trí sắp xếp, tuyển dụng cán bộ phù hợp với hoạt động kinh doanh thực tế tại chi nhánh. Đồng thời liên hệ với các phòng chuyên đề của NHNo & PTNT Việt Nam để tổ chức đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, công nhân viên trong Chi nhánh và tổ chức về hoạt động hành chính, công tác hoạt động của cơ quan. - Phòng tín dụng. Là một chi nhánh mới thành lập, hoạt động dịch vụ thanh toán chưa phát triển, thị phần chiếm lĩnh còn thấp. Hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An chủ yếu dựa vào hoạt động tín dụng. Nguồn thu nhâp từ hoạt động tín dụng chiếm đến hơn 90% tổng thu nhập của Ngân hàng. Phòng tín dụng là phòng thực hiện các mục tiêu chiến lược kinh doanh, tăng uy tín và chất lượng phục vụ khách hàng. Với vai trò chủ đạo trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng chức năng của phòng tín dụng đó là: Chỉ đạo nghiên cứu văn bản, hướng dẫn nghiệp vụ Tín dụng cho các cán bộ trong phòng, tìm kiếm mở rộng, phân tích khách hàng để trực tiếp tham gia các hoạt động đầu tư tín dụng và huy động vốn đồng thời cho vay và thu nợ khách hàng có quan hệ tín dụng, theo dõi và quản lý giám sát trong suốt quá trình khách hàng có quan hệ tín dụng. Tổng hợp số liệu để báo cáo lên Ngân hàng cấp trên theo định kỳ. - Phòng ngân quỹ: Chức năng của phòng là tham mưu cho ban giám đốc trực tiếp thực hiện hoạt động ngân quỹ theo quy định, quy chế của NHNN Việt Nam. Tổ chức tốt việc thu, chi tiền cho khách hàng giao dịch tại Chi nhánh. Cuối ngày cộng sổ thu chi đối chiếu với tiền mặt và điều chuyển nộp về NHNN thành phố Hà Nội, đảm bảo an toàn tài sản của cơ quan. - Phòng kế toán: Chức năng nhiệm vụ của phòng là tổ chức thực hiện tốt các nghiệp vụ thanh toán, tài chính hạch toán kế toán theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam. Tổ chức hạch toán phân tích, hạch toán tổng hợp các loại tài khoản về nguồn vốn, các tài khoản về sử dụng vốn của toàn chi nhánh. Theo dõi tiền gửi, của các tổ chức kinh tế giao dịch tại Chi nhánh,...tổ chức thanh toán điện tử trong hệ thống, thanh toán bù trừ với các ngân hàng trên địa bàn. Tham mưu cho Giám đốc công tác kế toán thanh toán, lập kế hoạch tài chính năm, quý, tháng để làm cơ sở cho các bộ phận trong chi nhánh thực hiện, quản lý hướng dẫn công tác kế toán toàn chi nhánh thực hiện quản lý hướng dẫn công tác kế toán toàn chi nhánh. Trực tiếp tham gia công tác huy động nguồn vốn, triển khai các sản phẩm mới cho Chi nhánh. - Phòng Kế hạch nguồn vốn: Tham mưu cho Ban giám đốc xây dựng chiến lược mục tiêu kế hoạch sử dụng vốn của toàn chi nhánh. - Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ: Có chức năng nhiệm vụ kiểm tra kiểm soát toàn bộ hoạt động nội bộ của chi nhánh và ngăn ngừa những rủi ro có thể xẩy ra. - Phòng thẩm định: Có chức năng nhiệm vụ thẩm định các hồ sơ cho vay vượt quyền phán quyết của Giám đốc chi nhánh hoặc các hồ sơ do Giám đốc chi nhánh chỉ định yêu cầu thẩm định. - Phòng thanh toán quốc tế: Có chức năng nhiệm vụ mở L/C thanh toán xuất, nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ, mua bán ngoại tệ, theo dõi tỷ giá ngoại tệ hàng ngày của chi nhánh. - Chi nhánh cấp II: Chi nhánh NHNNo & PTNT Tây Hồ thực hiện tất cả các hoạt động dịch vụ Ngân hàng dưới sự chỉ đạo của Giám Đốc - 05 phòng Giao dịch: Phòng Giao dịch Châu Long; Phòng Giao dịch Lạc Long Quân; Phòng Giao dịch Yên Phụ; Phòng giao dịch Phương Mai; Phòng giao dịch số 21; Phòng giao dịch số 22; thực hiện tất cả các hoạt động như một chi nhánh độc lập dưới sự chỉ đạo của Ban Giám đốc. 2.1.3. Hoạt động kinh doanh chủ yếu của Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An Quá trình đổi mới và phát triển của Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An gắn liền với sự đổi mới của hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, là kết quả của quá trình đổi mới và phát triển kinh tế do Đảng và Nhà nước ta khởi xướng và chỉ đạo thực hiện. Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An đã chú trọng đổi mới trong mọi lĩnh vực hoạt động nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng tăng của xã hội, vừa phát huy nghiệp vụ cổ truyền của ngân hàng là các hoạt động tín dụng, thanh toán, đồng thời mở rộng sản phẩm mới trong kinh doanh như: Chiết khấu chứng từ, Các nghiệp vụ bảo lãnh, chuyển tiền điện tử... a, Hoạt động huy động vốn Trong những năm qua, trước yêu cầu phát huy các nguồn nội lực cho công cuộc CNH-HĐH đất nước, các NHTM đều nỗ lực tìm kiếm và áp dụng các biện pháp huy động vốn hiệu quả, vì vậy, thị trường vốn diễn ra rất sôi động. Trên địa bàn Hà Nội, các NHTM cạnh tranh gay gắt bằng việc đưa ra các mức lãi suất với nhiều hình thức huy động hấp dẫn. Là một Chi nhánh mới thành lập nên Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An đã nỗ lực trong công tác huy động vốn bằng việc đẩy mạnh tiếp thị quảng cáo trên phương tiện thông tin đại chúng, cử cán bộ xuống địa bàn, thâm nhập vào các tổ chức để phân tích cho khách hàng thấy được những tiện ích khi đến giao dịch tại Chi nhánh. Ngoài ra, Ngân hàng còn áp dụng nhiều biện pháp gửi tiền vừa linh hoạt vừa hiệu quả, đơn giản hoá thủ tục gửi tiền... nhờ vậy mà nguồn vốn của Ngân hàng ngày càng tăng trưởng mạnh góp phần tăng hiệu quả kinh doanh của toàn chi nhánh Cuối năm 2006, nguồn vốn huy động ước tính đạt 2.136.554 so với năm 2005 là 1.211.279 triệu đồng triệu đồng tăng 925.275 triệu đồng tương đương 76%, trong khi đó, năm 2005 so với năm 2004 là 439.927 triệu đồng tăng 727.352 triệu đồng tương đương 175,3%. - Trong đó, phân theo nội - ngoại tệ: nguồn vốn huy động bằng VNĐ năm 2006 đạt 1.976.000 đồng tăng 824.375 triệu đồng tương đương là 71,5% so với năm 2005, trong khi năm 2005 là 1.152.524 triệu đồng so với năm 2004 chỉ tăng khoảng 757.261 triệu tương đương 191.6%; nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ năm 2006 là 160.554 tăng 101.799 triệu đồng tương đương 173.3% so với năm 2005, nhưng năm 2005 là 58.757 tăng so với năm 2004 là 14.039 tỷ tương đương 31,6%. Có thể thấy rằng tốc độ tăng vốn huy động ngoại tệ của chi nhánh nhanh hơn tốc độ tăng vốn huy động bằng VNĐ đó là do ảnh hưởng của nền kinh tế trong nước và thế giới đồng Đôla lên giá so với VNĐ. Mỹ liên tục tăng lãi suất USD trên thế giới buộc NHNo cũng phải tăng lãi suất huy động USD của mình. Tuy nhiên, công tác huy động vốn của chi nhánh vẫn được đánh giá là có hiệu quả cao. - Phân theo đối tượng huy động: Huy động từ dân cư năm 2006 đạt 482.967 triệu đồng, tăng 55,4% so với năm 2004, chiếm 22,6% tổng nguồn vốn huy động và nguồn vốn huy động USD từ bộ phận này chiếm trên 43% tổng nguồn vốn huy động vào bằng ngoại tệ. Huy động từ các TCTD năm 2006 đạt 721.048 triệu đồng tăng so với năm 2005 là 117.012 tương đương 19,4 chiếm 33,7% trong tổng nguồn vốn huy động. Còn huy động từ các tổ chức kinh tế đạt 932.539 đồng, tăng 214% so với năm 2005 và chiếm 43,7% trong tổng nguồn vốn huy động. Kết quả cho thấy tình hình huy động vốn từ dân cư tăng nhanh song vẫn còn chiếm tỷ trọng nhở trong tổng nguồn vốn huy động. Do vậy Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng cáo để thu hút hút vốn từ dân cư do đây là nguồn vốn giá rẻ, ổn định thuận tiện cho việc đầu tư kinh doanh của Ngân hàng. Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế của Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An rất tốt vì nguồn vốn này có lượng vốn không kỳ hạn lớn đặc biệt các khách hàng là tổ chức kinh tế còn có thể mang lại cho Ngân hàng lợi nhuận từ việc thu phí thanh toán chuyển tiền… Biểu số 2.2: Tình hình huy động vốn của CN NHNo& PTNT Quảng An Đơn vị: Triệu đồng - quy VNĐ Nguồn vốn Huy động Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 05/04 06/05 VNĐ 395.263 1.152.524 1.976.000 191,6% 71,5% USD 44.664 58.757 160.554 31,6% 1.73% Tổng- quy VNĐ 439.927 1.211.279 2.136.554 175,3% 76,4% (Nguồn: Báo cáo hoạt động KD của CN NHNo & PTNT Quảng An từ năm 2004-2006) Như vậy, năm 2006 tổng nguồn vốn tăng so với năm 2005 là 925.275 triệu đồng, mức tăng 76,3%. Trong thời gian qua công tác huy động vốn nội tệ ở các NHTM nói chung là rất khó khăn, điều này ảnh hưởng lớn về vốn kinh doanh: Trước tình hình đó, để giữ vững nguồn vốn, chi nhánh Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An luôn quan tâm tới việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ huy động vốn: thường xuyên chỉ đạo cán bộ công nhân viên thực hiện tốt quy chế, lề lối làm việc, đặc biệt là chú trọng xây dựng văn hoá giao dịch với khách hàng, thường xuyên phát động các đợt thi đua huy động vốn, áp dụng các biện pháp tiếp thị khách hàng mới, chăm sóc khách hàng truyền thống như: áp dụng lãi suất huy động linh hoạt và hợp lý, tặng quà khuyến mại, thực hiện thu- chi tiền lưu động theo yêu cầu của khách hàng, ký kết các hợp đồng gửi tiền, đảm bảo thực hiện thanh toán nhanh, chính xác, an toàn cho khách hàng. b, Hoạt động cho vay Trong những năm gần đây, với sự lợi thế về nhiều mặt, chi nhánh đã thu hút được khá nhiều khách hàng nằm trên địa bàn Thủ đô, trong đó có nhiều khách hàng thuộc các Tổng Công ty 90, 91 và các đơn vị thành viên như Tổng Công ty Muối - Công ty Xuất Nhập Khẩu Tổng Hợp ... Ngoài ra Chi nhánh đã đầu tư cho nhiều Công ty Cổ phần, Công ty TNHH, Hộ kinh doanh cá thể như Công ty Cổ phần BOT Quốc Lộ 2, Công ty CPTM Bình Phát, Công ty Cổ Phần TM và Tư vấn Tân Cơ, Công ty CPTB Công nghiệp và Xây dựng, Nhà máy Xi Măng Hạ Long … Đây là những khách hàng có tiềm lực tài chính mạnh và có hiệu quả kinh doanh cao nên trong thời gian vừa qua Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An đã đạt được kết quả cho vay khả quan, thể hiện trong bảng sau: Biểu số 2.3: Tình hình tín dụng của Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An năm 2004-2006 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 So sánh 06/04 Số tiền TLệ% Số tiền TLệ% Số tiền TLệ% Số tiền Lần Tổng dư nợ tín dụng 216.000 100 401.331 100 670.000 100 454.000 3.1 1. Ngắn hạn 155.000 72 326.711 81 537.300 72 382.300 3.5 2. Trung - dài hạn 61.000 28 74.620 19 132.700 28 71.700 2.2 (Nguồn: Báo cáo Kết quả KD Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An năm 2004-2006) Tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An tăng đều qua các năm đặc biệt năm 2006 có sự tăng trưởng mạnh mẽ tổng dư nợ năm 2006 tăng gấp 3.1 lần so với năm 2004 trong đó: + Dư nợ tín dụng ngắn hạn qua các năm liên tục tăng cả về số tương đối và số tuyệt đối (155.000 triệu đồng năm 2004 chiếm 72% tổng dư nợ tín dụng lên 326.711 triệu đồng năm 2005 - 81% tổng dư nợ tín dụng và tiếp tục tăng lên 537.300 triệu đồng năm 2006- 72%), cho thấy Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An đã chú trọng công tác marketing, phục vụ tốt khách hàng sẵn có, mở rộng tìm kiếm khách hàng mới. Thực hiện chính sách khách hàng trên cơ sở các chỉ tiêu phân loại đánh giá khách hàng, xây dựng và thực hiện cho vay theo hợp đồng khung, hợp đồng hạn mức tín dụng thường xuyên, giảm thiểu hồ sơ thủ tục vay vốn nhưng vẫn đảm bảo an toàn tín dụng, áp dụng nhiều hình thức cho vay linh hoạt, cải tiến và nâng cao chất lượng giao dịch. Kết quả có nhiều khách hàng có doanh số và dư nợ thường xuyên lớn như : Tổng Công ty 90, 91 và các đơn vị thành viên như Tổng Công ty Muối - Công ty Xuất Nhập Khẩu Tổng Hợp ... Ngoài ra Chi nhánh đã đầu tư cho nhiều Công ty Cổ phần, Công ty TNHH, Hộ kinh doanh cá thể như Công ty Cổ phần BOT Quốc Lộ 2, Công ty CPTM Bình Phát, Công ty Cổ Phần TM và Tư vấn Tân Cơ, Công ty CPTB Công nghiệp và Xây dựng, Nhà máy Xi Măng Hạ Long, Công ty Cổ phần Cơ điện Hà Giang, Công ty cổ phần Xây dựng Hạ Tầng Thanh Xuân… + Xác định tín dụng trung - dài hạn là hoạt động cần được quan tâm và phát huy trong tương lai, Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An đã không ngừng nâng cao chất lượng các hoạt động ngân hàng để có thể đáp ứng tôt nhất nhu cầu tín dụng của khách hàng về các khoản vốn tín dụng trung và dài hạn. Dư nợ tín dụng trung và dài hạn thương mại liên tục tăng do khách hàng ngày càng tin tưởng hơn vào các chính sách, tiện ích mà ngân hàng mang lại cho họ khi tiến hành vay vốn. Dư nợ tín dụng trung dài hạn tăng liên tục qua các năm 2004 là 61.000 triệu đồng, năm 2005 là 74.620 tỷ triệu đồng, năm 2006 là 132.700 triệu đồng, tương ứng chiếm 28% - 19% - 28%). Ngân hàng đã không ngừng hoàn thiện các nghiệp vụ, nâng cao trình độ cán bộ và chất lượng các dịch vụ ngân hàng để phục vụ cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn tín dụng trung và dài hạn thương mại để tăng tính cạnh tranh và doanh thu của ngân hàng so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Ngay từ đầu, Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An đã triển khai tích cực công tác tín dụng đầu tư, chủ động tìm kiếm các dự án khả thi, tiếp xúc và làm việc với các doanh nghiệp nhanh chóng hoàn thành hồ sơ để có thể ký hợp đồng tín dụng. Qua số liệu trên thấy tổng dư nợ của Chi nhánh tăng nhanh qua các năm thể hiện bước chuyển mình rõ rệt của Chi nhánh trong việc mở rộng và tăng cường hoạt động cho vay trên cơ sở nguồn vốn tự chủ của mình c, Một số hoạt động kinh doanh khác Nhằm tăng hơn nữa hiệu quả kinh doanh Ngân hàng, đẩy mạnh cung cấp dịch vụ Ngân hàng cung cấp một cách tốt nhất nhu cầu khách hàng, quảng bá rộng rãi thuơng hiệu Quảng An. Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An đã đẩy mạnh phát triển các dịch vụ kinh doanh, thanh toán cụ thể: - Kinh doanh đối ngoại: Trong quá trình hội nhập nền kinh tế hoạt động kinh xuất nhập khẩu phát triển nhiều doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng ngoại tệ trong thanh toán. Đặc biệt khi hệ thống chuyển tiền điện tử Westen Union mở rộng ra toàn bộ chi nhánh NHNo thì hoạt động mua bán ngoại tệ cũng là một yếu tố làm tăng nguồn thu cho Ngân hàng. Đồng thời đa dạng hơn các dịch vụ Ngân hàng đáp ứng yêu cầu đa dạng của khách hàng khi đến giao dịch với Chi nhánh + Nghiệp vụ mua bán ngoại tệ: Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An chỉ được phép mua ngoại tệ rồi bán về cho Ngân hàng cấp trên chứ không được bán ra ngoài, doanh số mua bán trong các năm qua chi nhánh đạt tương đối cao. +/ Doanh số mua ngoại tệ: Năm 2005 đạt 10,850 triệu USD tăng 87% so với năm 2004, năm 2006 đạt 16,817 triệu USD tăng 55% so với năm 2005. +/ Doanh số bán ngoại tệ: Năm 2005 đạt 10,746 triệu USD tăng 75% so với năm 2004, năm 2006 đạt 16,764 triệu USD tăng 56% so với năm 2005. - Nghiệp vụ thanh toán quốc tế: Nghiệp vụ này Chi nhánh Quảng An được độc lập thực hiện do đó được hưởng một phần phí, lãi cho vay (nếu khách hàng nhận nợ) và tận dụng nguồn vốn ký quỹ của khách hàng nên thu nhập từ nghiệp vụ này cho Chi nhánh tương đối tốt. Hiện nay, Chi nhánh đã có những khách hàng truyền thống trong dịch vụ thanh toán quốc tế như Công ty TNHH Tùng Lâm, Chi nhánh Công ty nuôi trồng Thủy Sản, công ty CMS…. +/ Thanh toán nhập khẩu: Năm 2005 đạt 5,708 triệu USD tăng 37% so với năm 2004, năm 2006 đạt 7,079 triệu USD tăng 24% so với năm 2005. +/ Thanh toán hàng xuất khẩu: Năm 2005 đạt 2,712 triệu USD tăng 45% so với năm 2004, năm 2006 đạt 3,363 triệu USD tăng 24% so với năm 2005. +Nghiệp vụ kiều hối: Thực hiện dịnh vụ chi trả kiều hối với chất lượng cao, Năm 2004 nhận và chi trả 75 món số tiền là 112.500 USD, Năm 2005 là 114 món số tiền là 255.993USD, năm là 273 món, số tiền 302.743 USD, đảm bảo an toàn, thuận tiện, nhanh chóng cho khách hàng. - Công tác thanh toán - điện toán: + Trong năm 2006, thực hiện trên 18.794 món số tiền: 10.366 triệu đồng thanh toán, chuyển tiền thông qua hệ thống thanh toán điện tử nội bộ, thanh toán điện tử liên ngân hàng được thực hiện tốt, đảm bảo luân chuyển vốn cho khách hàng nhanh chóng, thuận lợi và hiệu quả, Dịch vụ thanh toán chuyển tiền ra nước ngoài năm 2006 thực hiện 98 món số tiền: 4.381.835 USD. + Chi nhánh luôn chấp hành nghiêm túc chế độ tài chính, kế toán về chi tiêu nội bộ, mua sắm bảo dưỡng, sửa chữa tài sản, trích khấu hao tài sản cố định, quản lý kiểm soát các khoản chi phí chặt chẽ… + Chi nhánh được NHNo & PTNT Việt Nam trang bị đầy đủ các trang thiết bị cần thiết để phục vụ giao dịch nhằm đảm bảo thực hiện tốt công tác tổng hợp, truyền nhận file, đảm bảo đến 8h/ ngày làm việc kế tiếp đã có số liệu tổng hợp của ngày hôm trước. + Chi nhánh đã và đang tích cực, chủ động và sẵn sàng thực hiện chương trình hiên đại hoá ngân hàng theo chỉ đạo của NHNo & PTNT Việt Nam. Cụ thể năm 2005 và 2006, Chi nhánh đã tạo điều kiện tổ chức cho 100% cán bộ đi học lớp WB, Western Union, Chuyển tiền điện tử … - Công tác ngân quỹ: + Năm 2005 tổng thu đạt 73.353 triệu đồng tăng 41.332 triệu đồng, tỷ lệ tăng 129% so với năm 2004; tổng chi 61.084 triệu đồng tăng 32.484 triệu đồng, tỷ lệ tăng 136%. Năm 2006 tổng thu VNĐ đạ158.829 triệu đồng, tăng 85.476 triệu đồng, tỷ lệ tăng 116,5% so với năm 2005; tổng chi VNĐ đạt 128.749 tiệu đồng, tăng 67.665 triệu đồng, tỷ lệ tăng 110.8% so với năm 2005. + Khối lượng tiền mặt VND và các loại ngoại tệ chu chuyển qua quỹ lớn, tăng khá so với những năm trước nhưng luôn đảm bảo an toàn, chính xác không phải khất chi với khách hàng, công tác phân loại, bó tiền …được thực hiện đúng chế độ. + Đã phát hiện lập biên bản thu giữ 35 tờ tiền giả các loại, trả lại 8 món tiền khách hàng nộp thừa trị giá 15.000.000 đồng. Đây là yếu tố quan trọng trong việc xây dựng và nâng cao uy tín của ngân hàng trong điều kiện cạnh tranh gay gắt trong cơ chế thị trường mở. - Hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng: + Dịch vụ thẻ ATM: Năm 2006, được sự giúp đỡ của NHNo & PTNT Việt Nam, Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An đã đẩy mạnh công tác tiếp thị, ký các hợp đồng chi hộ lương qua máy ATM, ký các hợp đồng mở thẻ ATM cho các doanh nghiệp, trường học trên địa bàn Thủ đô, và các khu vực lân cận khác, đến nay đã mở được trên 1.179 thẻ ATM tăng 65% so với năm 2005, hiện Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng An có 04 máy ATM. + Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union: Dịch vụ này đang từng bước được khách hàng sử dụng nhiều, năm 2006 đã chi trả được 273 món trị giá 302.743 USD, tăng 100 món so với cùng kỳ năm 2005. + Dịch vụ thu - chi theo yêu cầu: Dịch vụ này thu - chi tiền lưu động, chi tiền, chi hộ lương tại các cơ quan, đơn vị của khách hàng tiếp tục được duy trì và thực hiện tốt, được nhiều bạn hàng tín nhiệm, bình quân mỗi tháng chi khoản 100 tỷ đồng. 2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An 2.2.1. Quy mô tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An là đơn vị mới được thành lập theo Quyết định số: 3