Luận văn Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ

(Nguồn: Phòng Nghiệp vụ kinh doanh NH PTN ĐBSCL-Cần Thơ) Từ bảng phân tích số liệu về vốn huy động trên ta thấy vốn huy động qua 3 năm là tăng trưởng khá. Cụ thể năm 2004 vốn huy động là 167.810 triệu đồng, năm 2005 là 231.161 triệu đồng tăng 63.351 triệu đồng hay tăng 37,75% so với năm 2004. Nguồn vốn huy động năm 2005 tăng lên là do tiền gửi của các tổ chức dân cư, tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác, phát hành giấy tờ có giá đều tăng trong đó đáng kể nhất là tiền gửi của các tổ chức kinh tế, dân cư tăng thêm 27.666 triệu đồng; phát hành giấy tờ có giá tăng thêm 35.490 triệu đồng. Sang năm 2006 tổng nguồn vốn huy động là 261.441 triệu đồng, tăng 30.280 triệu đồng hay tăng 13,10% so với năm 2005. Riêng nguồn vốn huy động năm 2006 tăng chủ yếu là do tiền gửi của các tổ chức kinh tế, dân cư tiếp tục tăng lên 31.471 triệu đồng so với năm 2005. Thực tế huy động vốn qua 3 năm cho thấy rằng tuy tổng vốn huy động qua 3 năm đều tăng nhưng tốc độ tăng qua các năm là chưa cao và sang năm 2006 thì tốc độ tăng chậm lại, giảm từ 37,75% xuống còn 13,10%. Phân tích chi tiết về các hình thức huy động vốn giúp ta rõ hơn về tình hình huy động vốn tại ngân hàng. 4.1.1.1. Tiền gửi tổ chức kinh tế, dân cư. Bảng 4: PHÂN TÍCH TÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC TỔ CHỨC KINH TẾ, DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM (2004-2006) Đơn vị tính: triệu đồng Chênh Lệch Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2005 so với 2004 2006 so với 2005 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) I. TG TCKT, dân cư 167.069 100 194.735 100 226.206 100 27.666 16,56 31,.471 16,16 1. TG TCKT, DC 79.427 47,54 110.559 56,77 124.510 55,04 31.132 39,20 13.951 12,62 Không kỳ hạn 68.427 99.559 88.485 31.132 45,50 (11.074) (11,12) Có kỳ hạn 11.000 11.000 36.025 0 0,00 2.,025 227,50 2. TGTK 87.642 52,46 84.176 43,23 101.696 44,96 (3.466) (3,95) 17.520 20,81 Không kỳ hạn 4.293 4.094 2.157 (199) (4,64) (1.937) (47,31) Có kỳ hạn 83.349 80.082 99.539 (3.267) (3,92) 19.457 24,30 Tổng vốn huy động 167.810 231.161 261.441 63.351 37,75 30.280 13,10 (Nguồn: Phòng Nghiệp vụ kinh doanh NH PTN ĐBSCL-Cần Thơ) Bảng số liệu cho thấy nguồn vốn của ngân hàng được huy động chủ yếu từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế và dân cư. Nguồn huy động này luôn chiếm một tỉ trọng lớn hơn rất nhiều so với nguồn từ tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác và phát hành giấy tờ có giá. Cụ thể ở năm 2004, huy động tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, dân cư là 167.069 triệu đồng chiếm 99,56% tổng vốn huy động, năm 2005 là 194.735 triệu đồng chiếm 84,24% và sang năm 2006 là 226.206 triệu đồng chiếm 86,52%. Nhìn chung qua 3 năm tỉ trọng của vốn huy động từ tổ chức kinh tế, dân cư là khá lớn và chênh lệch nhau không nhiều. Tại Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Tp Cần Thơ luôn có những chương tình hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng gửi tiền vào. Đó là những chương trình tiết kiệm dự thưởng cho những khách hàng có thời hạn gửi tiền tối thiểu từ 6 tháng trở lên. Ngoài ra vào cuối mỗi quý, ngân hàng còn tổ chức chương trình tiết kiệm tặng quà cho những khách hàng có tiền gửi tiết kiệm tối thiểu là 10 triệu đồng với kỳ hạn là 6 tháng. Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế xã hội có những chuyển biến tích cực, việc sản xuất của các đơn vị kinh doanh trên địa bàn được cải thiện và hoạt động có hiệu quả. Họ đã dùng nguồn tiền nhàn rỗi của mình để gửi vào ngân hàng, do đó mà nguồn vốn huy động của ngân hàng có phần tăng lên. Cụ thể năm 2004 tỉ trọng này là 47,54%, năm 2005 là 56,77% và năm 2006 là 55,04%. Tiền gửi tiết kiệm của dân cư cũng chiếm một tỉ trọng khá cao qua các năm là: năm 2004 chiếm 52,46% tổng số tiền huy động từ tổ chức kinh tế, dân cư, năm 2005 chiếm 43,23% và năm 2006 chiếm 44,96%. 4.1.1.2. Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác. Thực chất đây là khoản tiền gửi của các tổ chức tín dụng tại Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Tp Cần Thơ nhằm phục vụ cho các hoạt động của mình. Nó chiếm một tỉ trọng khá khiêm tốn trong tổng vốn huy động của ngân hàng. Cụ thể năm 2004 tiền gửi của tổ chức tín dụng đạt 562 triệu đồng chiếm tỉ trọng 0,33%, sang năm 2005 con số này tăng lên 757 triệu đồng chiếm tỉ trọng 0,33% và đến năm 2006 con số này giảm xuống còn 497 triệu đồng chiếm tỉ trọng 0,19%. 4.1.1.3. Phát hành giấy tờ có giá. Ở đây, giấy tờ có giá chính là các chứng chỉ nợ có thời hạn, mệnh giá và lãi suất cố định. Phát hành giấy tờ có giá để vay vốn trên thị trường nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh được phát triển. Đây được xem là một công cụ có hiệu quả trong việc kiểm soát và ổn định nền kinh tế thông qua việc ổn định chính sách tài chính, ổn định tiền tệ và hạn chế lạm phát trên thị trường. Qua đó gián tiếp góp phần làm ổn định mặt bằng lãi suất trong việc huy động vốn. Năm 2004, số dư của kỳ phiếu, trái phiếu là 179 triệu đồng chiếm 0,11% trên vốn huy động, năm 2005 là 35.669 triệu đồng chiếm 15,43% và năm 206 là 34.738 triệu đồng chiếm 13,29%. Số liệu thực tế cho thấy vốn huy động từ việc phát hành giấy tờ có giá mà cụ thể là kỳ phiếu và trái phiếu ở năm 2005 và 2006 đột ngột tăng lên. Đến năm 2005, do nhu cầu huy động vốn lớn, ngân hàng đã mở đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngắn hạn và dài hạn trong dân cư và đã làm cho nguồn vốn huy động tăng lên đáng kể từ năm 2004 là 179 triệu đồng tăng lên ở năm 2005 là 35.669 triệu đồng. Ở năm 2005, ngân hàng đã mở liên tiếp 3 đợt phát hành lớn. Đây là nguyên nhân lý giải cho sự tăng lên của vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá. Nó cũng chứng tỏ việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu để huy động vốn là rất quan trọng. 4.1.2. Vốn điều chuyển từ Hội Sở. Từ lúc thành lập và đi vào hoạt động cho đến nay, vốn điều chuyển từ Hội Sở luôn chiếm một tỉ trọng cao trong tổng nguồn vốn. Từ năm 2004 đến 2006 cũng không có gì thay đổi lớn, vốn điều chuyển từ Hội Sở vẫn đứng đầu với số tiền huy động ở năm 2004 là 483.117 triệu đồng, chiếm 72,77% trong tổng nguồn vốn. Sang năm 2005 là 457.800 triệu đồng chiếm 63,61% trong tổng nguồn vốn và năm 2006 là 389.659 triệu đồng chiếm 57,58% trong tổng nguồn vốn. Câu hỏi được đặt ra là tại sao vốn điều chuyển lại chiếm một tỉ trọng cao như vậy. Do phần lớn khách hàng của ngân hàng là các Doanh Nghiệp Nhà Nước và Doanh Nghiệp Tư Nhân thuộc khối ngành xây dựng nên họ thường vay với số tiền lớn để đầu tư và mở rộng hoạt động, do vậy mà ngân hàng thường thiếu vốn để cho vay buộc phải vay từ Hội Sở. Năm 2004 vốn điều chuyển từ Hội Sở là 483.117 triệu đồng, chiếm 72,77% trong tổng nguồn vốn của năm 2004 là 663.910 triệu đồng. Nhưng bước sang năm 2005 và 2006 , nguồn vốn này có xu hướng giảm dần. Chênh lệch tuyệt đối của năm 2005 so với năm 2004 là 25.317 triệu đồng, giảm 5,24%. Chênh lệch tuyệt đối của năm 2006 so với năm 2005 là 68.141 triệu đồng, giảm 14,88%. Nguyên nhân là do ngân hàng mở rộng hoạt động và chủ động được nguồn vốn của mình. Vốn điều chuyển từ Hội Sở giảm lần lượt qua các năm chứng tỏ hoạt động của chi nhánh ngày một vững mạnh, khả năng huy động vốn cũng tăng lên góp phần đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của nền kinh tế và giảm dần tỉ trọng nguồn vốn điều chuyển từ Hội Sở. 4.1.3. Tài sản nợ khác. Tài sản nợ khác tuy chiếm một tỉ trọng nhỏ nhưng vẫn tăng đều qua các năm, từ 12.983 triệu đồng năm 2004 chiếm 1,96% sang năm 2005 tăng lên 30.778 triệu đồng chiếm 4,28% tăng 2,32% so với năm 2004, sang năm 2006 giảm xuống còn 25.656 triệu đồng chiếm 3,79% giảm 0,49% so với năm 2005. Tài sản nợ gồm các khoản phải trả, lãi cộng dồn dự trả… Giải thích cho sự tăng lên của tài sản nợ khác ở năm 2005 là do các khoản phải trả tăng lên, riêng năm 2006 tuy có giảm xuống so với năm 2005 nhưng vẫn cao hơn năm 2004 về tỉ trọng. Một cách tổng quát chúng ta thấy rằng, nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm là có tăng trưởng. Nguồn vốn kinh doanh ở năm 2004 là 663.910 triệu đồng, sang năm 2005 là 719.739 triệu đồng tăng 55.829 triệu đồng, đến năm 2006 giảm xuống còn 676.756 triệu đồng hay giảm đi 42.983 triệu đồng so với năm 2005 do nguồn vốn điều chuyển từ Hội Sở giảm mạnh cùng với sự giảm xuống của tài sản nợ khác. Như vậy các chỉ tiêu trên cho thấy mặc dù tình hình huy động vốn của ngân hàng là có hiệu quả song hiệu quả vẫn chưa cao, do đó mà nguồn vốn kinh doanh vẫn còn phụ thuộc khá nhiều vào vốn điều chuyển từ Hội Sở, bằng chứng là vốn điều chuyển vẫn luôn chiếm tỉ trọng cao trong tổng nguồn vốn, các nguồn còn lại chỉ chiếm một tỉ trọng nhỏ. Để nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng tại ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải quan tâm đến việc huy động nguồn vốn tại chỗ thông qua hình thức tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng như các nhân tố nhằm giảm bớt vốn điều chuyển từ Hội Sở. Đây là một trong những mục tiêu hoạt động của ngân hàng. 4.2. PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG. Hội nhập kinh tế để phát triển là xu hướng mà Việt Nam đã xác định chắc chắn trong bước đi của mình, Việt Nam đã sẵn sàng mở cửa nền kinh tế. Đây là chủ trương của Đảng và Nhà Nước nhằm thực hiện và đẩy mạnh sự nghiệp Công nghiệp hóa-Hiện đại hóa đất nuớc, thực hiện mở rộng kinh tế theo phương thức đa phương hóa, đa dạng hóa các quan hệ kinh tế, tạo môi trường cạnh tranh đa dạng và lành mạnh để thúc đẩy nền kinh tế nước ta phát triển với nhiều thành phần kinh tế khác nhau. Là một chi nhánh của Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL, chi nhánh Thành phố Cần Thơ đã và đang mở rộng hoạt động tín dụng cho vay ở những đối tượng khác ngoài khách hàng truyền thống của ngân hàng là các đơn vị thuộc khối ngành xây dựng, mở rộng ra nhiều hình thức kinh tế khác nhau bên cạnh việc giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng thực hiện cho vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời của các đơn vị sản xuất kinh doanh khi có nhu cầu, cho vay công nghiệp, cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ- đây là các thành phần kinh tế rất năng động và phát triển trong những năm gần đây, việc cho vay này cũng nhằm góp phần phục vụ cho công cuộc Công nghiệp hóa-Hiện đại hóa đất nước. Trong quá trình hoạt động, ngân hàng đã cố gắng giữ vững mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng đồng thời tạo thêm lòng tin ở những khách hàng mới do đó mà hoạt động của ngân hàng ngày càng được mở rộng, tăng trưởng tín dụng nhìn chung là khá tốt, tỉ lệ nợ quá hạn cũng tương đối thấp. Điều đó được thể hiện qua bảng số liệu sau đây: Bảng 5: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM. Đơn vị tính: Triệu đồng 2004 2005 2006 CHÊNH LỆCH CHỈ TIÊU 2005 so với 2004 2006 so với 2005 Số Tiền Tỷ trọng (%) Số Tiền Tỷ trọng (%) Số Tiền Tỷ trọng (%) Sô Tiền Tỷ trọng (%) Số Tiền Tỷ trọng (%) 1. DSCV 639.333 100 526.964 100 719.741 100 (112.369) (17,58) 192.777 36,58 Ngắn hạn 490.700 76,75 360.336 68,38 461.308 64,09 (130.364) (26,57) 100.972 28,02 Trung, dài hạn 148.633 23,25 166.628 31,62 258.433 35,91 17.995 12,11 91.805 55,10 2. DSTN 447.524 100 511.471 100 699.794 100 63.947 14,29 188.323 36,82 Ngắn hạn 286.868 64,10 331.731 64,86 484.165 69,19 44.863 15,64 152.434 45,95 Trung, dài hạn 160.656 35,90 179.740 35,14 215.629 30,81 19.084 11,88 35.889 19,97 3. Dư nợ 633.916 100 649.409 100 669.356 100 15.493 2,44 19.947 3,07 Ngắn hạn 351.592 55,46 380.197 58,55 357.340 53,39 28.605 8,14 (22,.57) (6,01) Trung, dài hạn 282.324 44,54 269.212 41,45 312.016 46,61 (13.112) (4,64) 42.804 15,90 4. Nợ quá hạn 6.204 100 15.337 100 16.509 100 9.133 147,21 1.172 7,64 Ngắn hạn 2.366 38,14 3.171 20,68 3.714 22,50 805 34,02 543 17,12 Trung, dài hạn 3.838 61,86 12.166 79,32 12.795 77,50 8.328 216,99 629 5,17 5. Tỷ lệ NQH/DN 0,97% 2,36% 2,47% (Nguồn: Phòng Nghiệp vụ kinh doanh NH PTN ĐBSCL-Cần Thơ) Số liệu về tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Tp Cần Thơ cho thấy nhìn chung doanh số thu nợ và dư nợ của ngân hàng qua 3 năm là tăng trưởng khá ổn định, doanh số cho vay tăng trưởng không đều nhau cụ thể là doanh số cho vay ở năm 2005 là giảm đi nhưng lại tiếp tục tăng lên ở năm 2006. Đây là dấu hiệu cho thấy tốc độ tăng trưởng của ngân hàng là khá tốt. Dưới đây là biểu đồ biểu diễn tình hình hoạt động của ngân hàng qua 3 năm: 0100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 700,000 800,000 Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Nợ quá hạn Năm Triệu đồng 2004 2005 2006 Hình 2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM (2004-2006) 4.2.1. Phân tích doanh số cho vay: Đối với các Ngân hàng thương mại, cho vay là nghiệp vụ kinh doanh sinh lời chủ yếu. Doanh số cho vay là số tiền mà ngân hàng đã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hoặc bằng chuyển khoản. Doanh số cho vay tăng chứng tỏ sự tăng trưởng của hoạt động tín dụng. Doanh số cho vay nhiều hay ít phụ thuộc nguồn vốn của ngân hàng. Do bản chất của hoạt động tín dụng là đi vay để cho vay vì thế với nguồn vốn huy động được ở mỗi năm, ngân hàng cần có những biện pháp hữu hiệu nhằm tránh tình trạng ứ đọng vốn, không luân chuyển được nguồn vốn. Giống như những hoạt động khác trong nền kinh tế, hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng chịu ảnh hưởng của một số các nhân tố tác động nhất định. Trong những năm gần đây, do chính sách về tín dụng của Đảng và Nhà Nước thay đổi để phù hợp với xu hướng phát triển mới, hoạt động cho vay của ngân hàng cũng thay đổi và có những chuyển biến tích cực. Chúng ta thấy rằng hoạt động tín dụng của ngân hàng trong 3 năm khá ổn định và ngày càng linh động hơn, cho thấy đồng vốn của ngân hàng ngày càng đáp ứng được nhu cầu của nền kinh tế. Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng đã đáp ứng được các nhu cầu về đầu tư trang thiết bị, thực hiện đầu tư vốn theo kế hoạch các dự án, xây dựng cơ bản, xây lắp của Nhà Nước, tư nhân… và các doanh nghiệp, phục vụ cho nhu cầu ổn định đời sống và phát triển kinh tế. Ở năm 2004 doanh số cho vay đạt 639.333. triệu đồng. Đến năm 2005, doanh số cho vay đạt 526.964 triệu đồng, giảm 112.369 triệu đồng hay giảm 17,58% so với năm 2004 do nhu cầu vay vốn trên thị trường giảm và do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng. Sang năm 2006 doanh số cho vay tăng lên đến con số là 719.741 triệu đồng, nghĩa là tăng thêm 192.777 triệu đồng hay tăng 36,58% so với năm 2005 do nền kinh tế trong năm 2006 phát triển, các doanh nghiệp, công ty có nhu cầu vay vốn nhiều hơn để kinh doanh và đầu tư. Thêm vào đó sự giảm xuống của doanh số cho vay ở năm 2005 có thể được giải thích do cơ cấu vay có nhiều biến đổi giữa cho vay ngắn hạn với cho vay trung và dài hạn. Ở năm 2004, doanh số cho vay ngắn hạn cao do còn ảnh hưởng của việc thực hiện theo chỉ thị của Ngân hàng phát triển nhà Trung Ương là đẩy mạnh cho vay ngắn hạn nhằm hạn chế rủi ro, nó chiếm đến 76,75% doanh số cho vay. Đến năm 2005 con số này giảm xuống còn 360.336 triệu đồng và tiếp tục tăng lên đến 719.741 triệu đồng ở năm 2006. Nguyên nhân chung giải thích cho sự tăng giảm trong khoản mục này là do việc thực hiện kinh doanh đa ngành nghề, nhiều đối tượng khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho địa bàn đang hoạt động, và một số nguyên nhân làm cho doanh số cho vay của ngân hàng tăng lên là: - Nền kinh tế cả nước nói chung và Cần Thơ nói riêng trong những năm qua là tăng trưởng tốt. Từ các tổ chức tín dụng đến các tổ chức kinh doanh hay hộ kinh doanh cá thể tất cả đều muốn mở rộng quy mô hoạt động để tìm kiếm thị trường mới trong khi nguồn vốn của chính họ không thể đáp ứng được nhu cầu này. Và họ tìm đến ngân hàng như một giải pháp tất yếu và có hiệu quả. Bên cạnh việc mở rộng sản xuất kinh doanh, một số khách hàng còn sửa chữa hay gia cố nhà ở… 0100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 2004 2005 2006 Năm Triệu đồng Ngắn hạn Trung, dài hạn Hình 3: Doanh số cho vay qua 3 năm của Ngân hàng. - Nguyên nhân khách quan khác chính là sự cạnh tranh trên thị trường giữa các ngân hàng. Ngân hàng muốn hoạt động có hiệu quả thì phải thực hiện tốt tất cả các khâu trong hoạt động của mình. Nhận thức được điều đó, đội ngũ cán bộ tín dụng đã tìm hiểu các đối tượng đi vay và các lĩnh vực cho vay cẩn thận do đó việc cho vay và thu nợ tương đối dễ dàng và còn hạn chế được nợ xấu và nợ quá hạn. - Lãi suất cho vay ổn định và có ưu đãi cũng là một nhân tố quan trọng giúp ngân hàng hoạt động có hiệu quả. Nguyên nhân của sự giảm xuống của doanh số cho vay ở năm 2005 là: - Trên cùng địa bàn hoạt động có nhiều ngân hàng quốc doanh như Ngân Hàng Công Thương, Ngân Hàng Ngoại Thương… có cơ sở vật chất hiện đại, lại có nhiều phòng giao dịch và đã có trang bị máy rút tiền tự động. - Riêng các Ngân Hàng Thương Mại cổ phần ngày càng tăng cường mở rộng phòng giao dịch đi kèm với các dịch vụ mới nhằm lôi cuốn và thu hút khách hàng. Mặc dù doanh số cho vay ở năm 2005 giảm xuống nhưng đến 2006 đã tăng lên đến con số là 719.741 triệu đồng. Đây là sự cố gắng vượt bật của cán bộ công nhân viên tại chi nhánh ngân hàng trong việc tìm kiếm và mở rộng khách hàng. Bên cạnh giữ vững mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng cũ, còn phải năng động tìm kiếm những khách hàng mới, khách hàng tiềm năng… 4.2.2. Phân tích doanh số thu nợ Như đã phân tích ở những phần trên, hoạt động kinh doanh của ngân hàng là dùng vốn vay để cho vay lại với lãi suất cao hơn, bên cạnh đó ngân hàng cũng phải quan tâm đến doanh số thu nợ để dùng đó làm vốn luân chuyển trong quá trình hoạt động. Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà ngân hàng thu hồi lại được từ các khoản đã giải ngân trước đó. Doanh số thu nợ tùy thuộc vào thời hạn trả nợ là dài hay ngắn. Nó được xem là một khâu quan trọng giúp ngân hàng tái đầu tư tín dụng và luân chuyển trong lưu thông. Nếu nhận thấy tốc độ tăng của doanh số thu nợ tương đương với doanh số cho vay thì đây là một tín hiệu tốt báo hiệu cho sự an toàn của nguồn vốn. 0 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 2004 2005 2006 Năm Triệu đồng Ngắn hạn Trung, dài hạn Hình 4: Doanh số thu nợ qua 3 năm của Ngân hàng. Ở năm 2004 doanh số thu nợ của chi nhánh là 447.524 triệu đồng. Sang năm 2005 con số này tăng lên đáng kể là 511.471 triệu đồng, tức tăng thêm 63.947 triệu đồng về số tuyệt đối và 14,29% về số tương đối. Đến năm 2006, doanh số thu nợ là 699.794 triệu đồng, tăng 188.323 triệu đồng hay tăng 36,82% so với năm 2005. Nguyên nhân của dấu hiệu này là do công tác theo dõi và thu nợ của ngân hàng đúng đắn và có hiệu quả. Về phần khách quan, nền kinh tế những năm 2005, 2006 tăng trưởng tốt có những chuyển biến tích cực và do khách hàng của ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả nên gia tăng được khả năng trả nợ đối với ngân hàng. Ngoài ra còn có thể kể đến công tác quản lý và thu nợ của cán bộ tín dụng. Luôn bám sát địa bàn cho vay để xử lý và tận thu nợ tốt là vấn đề nhân viên tín dụng luôn quan tâm. Bên cạnh sự tăng trưởng của tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn thì công tác thu hồi nợ cũng tăng lên tương xứng. Tuy nhiên đáng kể đến là công tác thu hồi nợ đối với hoạt động tín dụng ngắn hạn. Qua 3 năm đều tăng liên tiếp trên 60% và trong năm 2006 là 69,19% cao nhất trong 3 năm. Điều này có nghĩa là ngân hàng đã thu hồi được một phần của nợ xấu và nợ quá hạn khó đòi của những năm trước, qua đó nâng cao dần công tác tín dụng. Sở dĩ doanh số thu nợ đối với cho vay ngắn hạn luôn chiếm một tỉ trọng cao do vay ngắn hạn chủ yếu để sản xuất kinh doanh và phục vụ nhu cầu đời sống cùng với việc hấp dẫn về lợi nhuận, hạn chế rủi ro. Tóm lại, thu hồi nợ là công tác quan trọng ở tất cả các ngân hàng vì nó thể hiện hiệu quả của việc cho vay. Do đó thu hồi nợ cũng là một nghiệp vụ cần được quan tâm đúng mức để việc tái đầu tư của ngân hàng có hiệu quả và luân chuyển được nguồn vốn. 4.2.3. Tổng dư nợ và nợ quá hạn của ngân hàng. 4.2.3.1. Dư nợ. 0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000 350,000 400,000 2004 2005 2006 Năm Triệu đông Ngắn hạn Trung, dài hạn Hình 5: Tình hình dư nợ tại Ngân hàng qua 3 năm. Đến đây chúng ta thấy được mối quan hệ giữa doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ. Dư nợ cho vay có thể hiểu như là hiệu số giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ hay là khoản tiền đã giải ngân mà ngân hàng chưa thu hồi về được. Thông qua dư nợ chúng ta có thể đánh giá được quy mô của hoạt động tín dụng trong từng thời kỳ. Dư nợ của ngân hàng tăng trưởng tốt qua 3 năm. Năm 2004 dư nợ của ngân hàng là 633.916 triệu đồng, đến năm 2005 là 649.409 triệu đồng, tăng 15.493 về tuyệt đối hay tăng 2,44% so với năm 2004. Sang năm 2006, tổng dư nợ đạt 669.356 triệu đồng, tăng 19.947 triệu đồng về tuyệt đối hay tăng 3,07% so với năm 2005. Mức tăng của năm 2006 cao hơn mức tăng của năm 2005 cả về số tương đối lẫn số tuyệt đối. Dư nợ tín dụng ngắn hạn trong 3 năm đều cao hơn so với dư nợ tín dụng trung và dài hạn. Năm 2004, dư nợ tín dụng ngắn hạn chiếm 55,46% tổng dư nợ, năm 2005 chiếm 58,54% và sang năm 2006 chiếm 53,38% trong khi đó dư nợ tín dụng trung và dài hạn có xu hướng giảm, chỉ đến năm 2006 là tăng lên đến 312.016 triệu đồng. Nguyên nhân giải thích vì sao dư nợ tín dụng ngắn hạn luôn có phần nổi trội hơn trong những năm gần đây là do khách hàng có xu hướng vay ngắn hạn nhiều hơn, ở loại vay này khách hàng có thể tập trung trả nợ trong một thời gian ngắn. Dù thế nào thì việc dư nợ luôn tăng qua các năm chứng tỏ quy mô tín dụng của ngân hàng đã được mở rộng do được sự tín nhiệm của khách hàng. Bên cạnh đó do vốn trong quá trình giải ngân của ngân hàng chưa thu hồi được trọn vẹn nên làm cho dư nợ tín dụng tăng qua từng năm. 4.2.3.2. Nợ quá hạn. Cũng như doanh số thu nợ, nợ quá hạn cũng phản ánh hiệu quả của hoạt động tín dụng. Nợ quá hạn là khoản nợ mà đến kỳ hạn trả nợ nhưng khách hàng không đến để thanh toán và ngân hàng buộc phải làm hồ sơ chuyển sang nợ quá hạn. Chúng ta có thể nhận thấy rằng tỉ lệ nợ quá hạn so với tốc độ dư nợ cao tại một ngân hàng chứng tỏ hoạt động tín dụng chưa đạt hiệu quả và có thể khó khăn trong việc mở rộng quy mô hoạt động cũng như tái đầu tư. 02,000 4,000 6,000 8,000 10,000 12,000 14,000 2004 2005 2006 Năm Triệu đồng Ngắn hạn Trung, dài hạn Hình 6: Tình hình về nợ quá hạn tại Ngân hàng qua 3 năm. Nợ quá hạn của ngân hàng tăng qua 3 năm. Cụ thể năm 2004 nợ quá hạn là 6.204 triệu đồng chiếm 0,97% trong tổng dư nợ, đến năm 2005 nợ quá hạn là 15.337 triệu đồng, tăng 9.133 triệu đồng về số tuyệt đối và tăng 147,21% về số tương đối so với năm 2004, đồng thời chiếm 2,36% trong tổng dư nợ. Đến năm 2006, nợ quá hạn là 16.509 triệu đồng, tăng 1.172 triệu đồng về số tuyệt đối và 7,64% về số tương đối, chiếm 2,47% tổng dư nợ. Việc nợ quá hạn tăng nhanh qua các năm là không tốt, nợ hạn của món vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đều có xu hướng tăng lên nhưng tốc độ tăng của món vay trung, dài hạn tăng lên nhiều hơn với tỉ trọng lần lượt qua 3 năm là: 61,86%, 79,32% và 77,50% trong khi tỉ trọng này ở món vay ngắn hạn có xu hướng giảm dần qua các năm là: 38,4%, 20,68% và 22,50%. Sự tăng lên của nợ quá hạn là do khách hàng chủ yếu của ngân hàng là các đơn vị xây dựng, những biến động giá cả trên thị trường đã gây nên những khó khăn cho các doanh nghiệp. Song song đó, thị trường bất động sản lại bị đóng băng trong một thời gian làm cho việc kinh doanh càng thêm trở ngại, gây khó khăn trong việc trả nợ cho ngân hàng. Chưa kể đến một số khách hàng muốn chiếm dụng vốn đã nảy sinh ý định không tốt là không trả nợ vay đúng hạn mà dùng số tiền đó vào những mục đích khác. Riêng về việc tồn tại nợ quá hạn/dư nợ qua các năm với tỉ trọng lần lượt là 0,97%, 2,36% và 2,47% là vấn đề cần đặc biệt quan tâm. Mặc dù tỉ lệ này được quy định là 3% trở lên thì chất lượng tín dụng mới bị đánh giá là xấu nhưng không vì thế mà không sớm có các biện pháp thích hợp nhằm hạn chế tỷ lệ này. 4.3. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ. Là một thành phố trực thuộc Trung Ương, Cần Thơ đang vươn lên phát triển mạnh mẽ cùng với nền kinh tế của cả nước. Hệ thống ngân hàng tại cần thơ đang đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu của nền kinh tế, đặc biệt ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long cũng đang có chiến lược hoạt động nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của mình. Nhận thức được sự phát triển kinh tế xã hội sẽ gắn liền nhu cầu về vốn, do đó Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Tp Cần Thơ đã và đang cố gắng mở rộng nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho nền kinh tế. Kinh tế càng phát triển thì nhu cầu về vốn càng cao, ngân hàng phải đáp ứng nhanh và hiệu quả vốn cho nền kinh tế. Vì vậy từ việc chỉ cho vay đối với một số đối tượng cụ thể, ngân hàng đã mở rộng cho vay đối với nhiều thành phần kinh tế và nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau, đáp ứng một cách