Luận văn Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn và một số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh TRÀ VINH

gân hàng ngày càng có hiệu quả, năm 2007 đã được mức lợi nhuận rất cao. Để đạt được kết quả này cùng với việc chú trọng quản trị chi phí, trong thời gian qua toàn Chi nhánh đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, mở rộng đối tượng khách hàng, thực hiện những chương trình quảng cáo tiếp thị nhằm duy trì và thu hút khách hàng. Thêm vào đó, trong 3 năm qua, chi nhánh đã không ngừng củng cố, mở rộng và nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa các loạị hình dịch vụ như: thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế , bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ, chi trả lương cho các đơn vị...Làm cho thu nhập từ hoạt động tín dụng, phi tín dụng đều tăng l ên. 3.2.5. Thuận lợi và khó khăn  Thuận lợi: Hiện nay về cơ chế chính sách, hệ thống văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động của Ngân hàng thương mại, trong thời gian ngắn đã được sửa đổi rất nhiều đã tạo thành hành lang pháp lý tương đối ổn định cho Ngân hàng nói chung hay Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển nói riêng. Chi nhánh qua quá trình hoạt động đã từng bước tạo được uy tín với Tín dụng ngắn hạn và biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại BIDV Tr à Vinh GVHD: Lê Tín 22 SVTH: Đoàn Văn Chiến khách hàng. Được sự quan tâm của các cấp chính quyền, Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam, Ngân hàng Nhà Nước Tỉnh, đây là điều kiện thuận lợi tạo đà cho Chi nhánh ngày càng phát triển.  Khó khăn: Trà Vinh là một Tỉnh nghèo có trên 30% là dân tộc KHMER, trình độ dân trí còn thấp, trình độ quản lý ở một số doanh nghiệp còn yếu kém, đội ngũ cán bộ chưa được đào tạo một cách căn cơ cho nên tiếp nhận và xử lý thông tin còn hạn chế. Hệ thống máy móc thiết bị còn lạc hậu, thiếu vốn kinh doanh nên hoạt động chủ yếu dựa vào vốn Ngân hàng nên thường xuyên bị động, chi phí cao. Sức cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gay gắt, chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra ngày càng thấp ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của Ngân hàng. Giá cả luôn biến động, nhất là giá vàng và ngoại tệ gây khó khăn trong công tác huy động vốn của Ngân hàng. Ngân hàng chưa mở chi nhánh cấp huyện, đội ngũ cán bộ tín dụng còn mõng, sẽ gặp khó khăn cho đầu tư kinh tế hộ ở nông thôn. 3.2.6. Định hướng phát triển của BIDV tr à vinh trong thời gian tới. Vận dụng thời cơ đẩy mạnh nhịp độ phát triển trong mọi lĩnh vực v à phải tiếp tục củng cố, kiện toàn để nâng cao chất lượng mọi mặt. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chú trọng công tác “chăm sóc khách hàng”, tăng cuờng năng lực tài chính, đổi mới hệ thống công nghệ thông tin, xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, thay đổi cơ cấu tổ chức và hoạt động của Ngân hàng theo các chuẩn mực và thông lệ quốc tế tốt nhất để từ đó nâng cao vị thế và uy tín của Ngân hàng. Nghiên cứu đánh giá thị trường theo ngành, theo quy mô sản xuất kinh doanh, đặc thù của địa phương. Trên cơ sở đó , BIDV Trà Vinh xây dựng các đề án đề xuất hội sở đưa ra các cơ chế, chính sách nhằm phát triển các hoạt động cho vay và hỗ trợ các ngành có tiềm năng, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đưa sản phẩm dịch vụ đến tay người tiêu dùng; duy trì, củng cố và mở rộng thị phần đối với sản phẩm dịch vụ truyền thống của Ngân hàng, đồng thời giới thiệu xâm nhập và mở rộng các sản phẩm dịch vụ mới - sản phẩm làm đa Tín dụng ngắn hạn và biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại BIDV Tr à Vinh GVHD: Lê Tín 23 SVTH: Đoàn Văn Chiến dạng hóa hoạt động của Ngân hàng. Tiếp tục coi trọng công tác cơ cấu lại hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng của hoạt động kiểm soát tín dụng nhằm hạn chế rủi ro đến mức tốt nhất. Tín dụng ngắn hạn và biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại BIDV Tr à Vinh GVHD: Lê Tín 24 SVTH: Đoàn Văn Chiến CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG, HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH TRÀ VINH 4.1. Phân tích tình hình nguồn vốn tại Ngân hàng ĐT & PT Trà Vinh Trong hoạt động kinh doanh, vốn không chỉ đóng vai trò quan trọng mà vốn còn được xem là chìa khóa giải quyết mọi vấn đề khó khăn trong sự phát triển kinh tế của đất nước. Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Trà Vinh đã thu hút ngày ngày càng đông khách hàng đ ến quan hệ gửi tiền cũng nh ư vay vốn. Chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp tích cực thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, các tổ chức kinh tế. bằng nhiều hình thức huy động như: mở tài khoản tiền gửi thanh toán, tiết kiệm trong dân cư, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với nhiều kỳ hạn khác nhau. Để Ngân hàng hoạt động có hiệu quả việc đầu tiên là phải tạo ra được nguồn vốn ổn định, đảm bảo cho tiến trình kinh doanh được thuận lợi. Vì vậy, việc quan tâm đến công tác huy động vốn làm cho nguồn vốn tăng trưởng và ổn định sẽ góp phần tích cực vào việc đầu tư và mở rộng tín dụng nhằm đa phương hóa đa dạng hóa khách hàng phù hợp với định hướng phát triển của ngành. Bảng 2: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN QUA 3 NĂM 2006-2008 Đơn vị tính: Triệu đồng (Nguồn: Phòng Nguồn vốn Ngân hàng ĐT&PT Trà Vinh) Từ bảng số liệu trên cho thấy nguồn vốn của Chi nhánh tăng liên tục qua 3 năm từ 275.209 triệu đồng năm 2006 tăng lên 331.093 năm 2007, tăng đến Năm So sánh 07/ 06 So sánh 08/07 Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Tuyệt đối % Tuyệt đối % 1.Vốn huy động 175.000 169.508 208.679 -5.492 -3,14 39.171 23,11 -TGTCKT 72.077 86.543 108.7307 14.466 20,07 22.194 25,65 -TG Tiết kiệm 92.923 82.427 93.893 -10.496 -11,30 11.466 13,91 -TP, KP 10.000 538 1.411 -9.462 -94,62 873 162,27 2. Vốn khác 4.478 915 4.094 -3.513 -79,34 3.179 347,43 3. Vốn đi vay TW 95.731 160.607 225.000 64.939 67,83 64.393 40,09 TỔNG NV 275.209 331.093 433.135 55.934 20,33 102.042 30,82 Tín dụng ngắn hạn và biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại BIDV Tr à Vinh GVHD: Lê Tín 25 SVTH: Đoàn Văn Chiến 20,33%. Sang năm 2008, tổng nguồn vốn được tăng lên đáng kể, tăng 102.024 triệu đồng về số tuyệt đối tức tăng 30,82% về số tương đối. Cụ thể tổng nguồn vốn qua các năm như sau: * Vốn huy động: Đây là nguồn vốn lớn nhất trong tổng nguồn ở các Ngân hàng thương mại. Khi mới chuyển sang hoạt động như một Ngân hàng thương mại thì nguồn vốn huy động chiếm triệu đồngtrọng không cao so với tổng nguồn vốn. Trong năm 2007 vốn huy động giảm 5.492 triệu đồng, hay giảm 3,14% so với 2006. Một nguyên nhân chính là do trong năm 2007 có ngày càng nhiều Chi nhánh của các Ngân hàng thương mại khác, tạo ra một sự cạnh tranh không nhỏ. Mặt khác, là do các tổ chức kinh tế đầu tư vào các lĩnh vực khác thay vì gởi tiền vào Ngân hàng. Đến năm 2008 vốn huy động tăn g 39.171 triệu đồng về số tuyệt đối tức tăng 23,11% về số t ương đối nguyên nhân là do trong năm 2008, Chi nhánh đã áp dụng chính sách huy động vốn hợp lý như: tăng lãi suất kỳ hạn, những chính sách ưu đãi khách hàng có số dư tiền gửi lớn,…. * Tiền gởi tổ chức kinh tế: là hình thức huy động mà Chi nhánh đang sử dụng vì nó phát sinh liên tục và khối lượng lớn thì Chi nhánh có thể lợi dụng nó để cho vay mà không sợ rủi ro trong việc chi trả và khi có phát sinh liên tục thì Chi nhánh có thể dùng phần này để thanh toán cho phần kia được. Tiền gửi tổ chức kinh tế dưới hai hình thức: Có kỳ hạn và không kỳ hạn. Cụ thể qua 3 năm tăng liên tục, năm 2007 tăng 14.466 triệu đồng hay tăng 20,07%. Và năm 2008, tiền gửi tổ chức kinh tế cũng tăng 22.194 triệu đồng, tức tăng 25,65 %. Nguyên nhân là do tiền gửi của các tổ chức kinh tế hay tiền gửi của doanh nghiệp chủ yếu là tiền gửi thanh toán đây là loại tiền gửi nhằm mục đích phục vụ thanh toán cho khách h àng gửi tiền. Việc tăng giảm nguồn vốn phụ thuộc vào chính sách đầu tư, sử dụng vốn của một số doanh nghiệp có lượng tiền gửi nhiều, v à trong năm nay các doanh nghi ệp làm ăn đạt hiệu quả và được hưởng từ chính sách lãi suất hấp dẫn của Ngân hàng nên lượng tiền phục vụ công tác thanh toán của các tổ chức kinh tế tăng. * Tiền gởi tiết kiệm: Ngân hàng ĐT&PT Trà Vinh khuyến khích khách hàng gửi tiền tại Ngân hàng dưới hai hình thức: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi kiệm không kỳ hạn. Nguồn vốn huy động từ tiền gởi tiết kiệm năm 2007 đạt 82.427 triệu Tín dụng ngắn hạn và biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại BIDV Tr à Vinh GVHD: Lê Tín 26 SVTH: Đoàn Văn Chiến đồng, tức giảm 10.496 triệu đồng hay giảm 11,30% về số tương đối. Nguyên nhân là do giá cả biến động, sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân h àng mới xuất hiện. Do thông tin các loại hình tiền gửi của Ngân hàng chưa được phổ biến sâu trong dân chúng cho nên sự am hiểu về thủ tục tiền gửi hay rút tiền của dân chúng còn hạn chế làm cho họ e ngại đến Ngân hàng giao dịch. Đến năm 2008 đạt 93.893 triệu đồng tăng 11.466 triệu đồng hay tăng 13,91%. S ự biến động này là do trong năm 2008, kinh tế không ngừng phát triển, đời sống của nguời dân ngày càng được cải thiện, thu nhập ngày càng tăng. Nguời dân có vốn tích luỹ tạm thời nhàn rỗi, họ có ý thức hơn trong việc giữ đồng tiền của mình sao cho an toàn lại có khả năng sinh lời cho nên họ chọn biện pháp gửi tiền trong Ngân hàng để hưởng lãi. Vì thế tiền gửi tiết kiệm của dân cư tại Ngân hàng tăng. Với chính sách lãi suất hấp dẫn, nhiều hạn mức gửi tiền, kèm theo nhiều hình thức khuyến mãi, quà tặng ưu đãi đã lôi kéo khách hàng, thu hút được một số lượng lớn khách hàng từ đối thủ cạnh tranh. * Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu: Đây là biện pháp huy động vốn khi Ngân hàng gặp khó khăn về vốn đầu tư và việc phát hành này dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam. Vốn huy động từ việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu năm 2007 là 538 triệu đồng, giảm 9.462 triệu đồng, tức giảm đến 94,62% so với năm 2006. Đến năm 2008 là 1.411 tăng 873 triệu đồng so với năm 2007 tức tăng 126,27% về số tương đối. * Vốn khác: Bao gồm lãi chưa phân phối và các khoản phải trả và các tài sản nợ khác. Đây được xem là lượng tiền nhàn rỗi để bổ sung vốn lưu động khi cần thiết. Trong năm 2007 nền kinh tế Tỉnh Trà Vinh được quan tâm và phát triển hơn cho nên các tổ chức tín dụng cần vốn để phục vụ cho hoạt động của m ình như: đầu tư trang thiết bị, công nghệ mới, mở rộng quy mô hoạt động...n ên ít gửi tiền vào Ngân hàng. Ngoài ra năm 2007 trên đ ịa bàn Tỉnh xuất hiện nhiều Ngân hàng thương mại nên đơn vị phải chịu sự cạnh tranh gay gắt về huy động vốn. V ì vậy mà nguồn vốn này giảm xuống nhanh chó ng còn 915 triệu đồng, tức giảm 3.513 triệu đồng hay giảm 79,34%. Đến năm 2008 tăng lên 4.094 triệu đồng tức tăng 3.179 triệu đồng về số tuyệt đối v à tăng 347% về số tương đối so với năm 2007. Nguyên nhân là do s ự phát triển kinh tế địa phương, nhu cầu vốn của khách hàng tăng cao trong khi v ốn huy động của Ngân hàng còn thấp không đủ Tín dụng ngắn hạn và biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại BIDV Tr à Vinh GVHD: Lê Tín 27 SVTH: Đoàn Văn Chiến khả năng đáp ứng nên Ngân hàng phải vay thêm vốn từ các tổ chức tín dụng khác để đáp ứng, vì vậy mà vốn vay có sự gia tăng đáng kể. C ùng với sự gia tăng của vốn vay thì vốn khác như lãi chưa phân phối, nguồn vốn ủy thác và đầu tư cũng tăng lên cao nên làm cho loại nguồn vốn này tăng lên đáng kể so với năm 2007. * Vốn vay Ngân hàng Trung ương: Nguồn vốn này chiếm triệu đồnglệ khá cao so với tổng nguồn vốn. Tuy nhiên do Chi nhánh mới chuyển sang hoạt động kinh doanh như một Ngân hàng thương mại do đó nguồn vốn huy động chưa cao lắm mặc dù Ngân hàng cố gắng tìm mọi biện pháp khuyến khích các tầng lớp dân cư, các thành phần kinh tế gửi tiền vào Ngân hàng ngày càng nhiều hơn. Trong năm 2007, nguồn vốn vay từ Ngân hàng Trung ương t ăng 160.670 triệu đồng, tăng 64.939 triệu đồng, tức tăng 67,83%. Trong năm 2008 tăng thêm 102.042 triệu đồng tức tăng 30,82% so với năm 2007. Nguồn vốn vay tăng là do nhu cầu cho vay của Chi nhánh tăng vì vốn huy động không đáp ứng đủ, nên Ngân hàng phải vay Ngân hàng Trung ương. Tóm lại, mặc dù lượng vốn huy động của Ngân hàng liên tục tăng trong những năm qua nhưng thực tế lại chưa đáp ứng đủ vốn cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Ngân hàng phải thuờng sử dụng vốn điều chuyển từ Hội sở với lãi suất cao hơn lãi suất Ngân hàng huy động. Điều này ảnh hưởng lớn đến chi phí hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Song song đó, việc huy động vốn hiện nay gặp nhiều khó khăn, không chỉ đối với BIDV mà đối với tất cả các ngân hàng khác. Bởi lẽ, theo xu hướng nền kinh tế hội nhập, nguời dân ngày càng có nhiều sự chủ động và linh hoạt trong việc lựa chọn các kênh khác nhau để đầu tư vốn của mình, gửi tiền vào Ngân hàng không phải là cách duy nhất như: mua bảo hiểm, đ ầu tư kinh doanh, đầu tư vốn cho nguời thân đ i xuất khẩu lao động, đầu tư vào bất động sản, du lịch, gửi tiết kiệm bưu điện,…Thách thức đó đòi hỏi Ngân hàng phải có chiến luợc huy động vốn hiệu quả hơn nhằm nâng cao năng lực canh tranh. 4.2. Phân tích tình hình tín dụng chung tại chi nhánh Ngân h àng ĐT & PT Trà Vinh Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, ngoài hoạt động huy động vốn nhằm chủ động được nguồn vốn thì hoạt động sử dụng vốn được xem là hoạt động chủ yếu mà Ngân hàng cần phải quan tâm nhằm đem lại nguồn thu nhập cho Ngân Tín dụng ngắn hạn và biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại BIDV Tr à Vinh GVHD: Lê Tín 28 SVTH: Đoàn Văn Chiến hàng. Trong thời gian qua, để hoạt động Ngân h àng có hiệu quả hơn cũng như để có thể cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, Ngân hàng đã đa dạng hóa các hình thức cho vay của mình như: Cho vay theo dự án, cho vay bảo lãnh, cho vay thuê mua... Trước đây, Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Trà Vinh cho vay trung và dài hạn là chủ yếu, nhưng trong những năm gần đây theo đà phát triển của đất nước cũng như để giảm thiếu rủi ro cho hoạt động tín dụn g, Ngân hàng đã tăng cường cho vay ngắn hạn giảm dần cho vay trung v à dài hạn. Với sự chuyển hướng trên, hoạt động của Ngân hàng trong những năm qua có những chuyển biến tích cực. 4.2.1 Hoạt động tín dụng theo thời hạn Bảng 3 : DOANH SỐ CHO VAY, DOANH SỐ THU NỢ, DƯ NỢ, NỢ XẤU THEO THỜI HẠN NĂM 2006-2008 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm So sánh 07/ 06 So sánh 08/ 07Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Doanh số cho vay 406.496 591.568 973.892 185.072 45,53 382.324 64,63 Ngắn hạn 359.588 536.563 921.573 176.975 49,22 385.010 71,75 Trung– dài hạn 46.908 55.005 52.319 80.97 17,26 -2.686 -4,88 Doanh số thu nợ 360.022 523.521 903.768 163.499 45,41 380.247 72,63 Ngắn hạn 307.753 483.083 860.955 175.330 56,97 377.872 78,22 Trung– dài hạn 52.269 40.438 42.813 -11.831 -22,63 2.375 5,87 Dư nợ 254.722 322.769 392.893 68.047 26,71 70.124 21,73 Ngắn hạn 167.026 222.437 282.727 55.411 33,18 60.290 27,10 Trung– dài hạn 87.696 100.332 110.166 12.636 14,41 9.834 9,80 Nợ xấu 8.200 6.520 6.480 -1.680 -20,49 -40 -0,61 Ngắn hạn 3.120 2.480 2.360 -640 -20,51 -120 -4,84 Trung và dài hạn 5.080 4.140 4.120 -940 -18,50 -20 -0,48 (Nguồn: Phòng Nguồn vốn Ngân hàng ĐT&PT Trà Vinh) 4.2.1.1. Doanh số cho vay Doanh số cho vay là số tiền mà Ngân hàng đã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hay chuyển khoản trong một thời gian nhất định theo hợp đồng tín dụng. Sự tăng trưởng của doanh số cho vay thể hiện quy mô tăng tr ưởng của công tác tín dụng. Nhìn chung doanh số cho vay của Ngân hàng có nhiều biến động. Sự tăng lên trong doanh số cho vay năm 2007 là do hoạt động của Chi nhánh ngày Tín dụng ngắn hạn và biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại BIDV Tr à Vinh GVHD: Lê Tín 29 SVTH: Đoàn Văn Chiến càng mở rộng. Bên cạnh đó trong bối cảnh biến động mạnh của tình hình kinh tế- xã hội, thị trường vốn và thị trường tiền tệ trong nước, BIDV đã không ngừng nâng cao năng lực, tái cơ cấu và chấn chỉnh lại bộ máy hoạt động, sửa đổi và hoàn thiện hệ thống quy chế, quy trình nghiệp vụ cho vay thích ứng với từng địa bàn và hoàn cảnh cho vay, đưa ra các s ản phẩm và d ịch vụ cho vay hấp dẫn, linh hoạt; hoàn thiện chính sách tín dụng. Nhờ đó, hoạt động tín dụng của BIDV Trà Vinh đã đạt được sự tăng trưởng ổn định và bền vững trong năm 2007 và 2008. Trong cơ cấu cho vay, cho vay ngắn hạn ngày càng tăng về số lượng và tỷ trọng được nâng cao dần. Cho vay trung và dài hạn cũng tăng lên qua các năm. Do định hướng phát triển của Ngân hàng là tập trung tăng trưởng dư nợ bằng cách cho vay có trọng điểm sau đó sẽ đẩy mạnh cho vay phân tán theo đề án phù hợp với lợi thế từng đ ịa bàn. Do đó, cho vay ngắn hạn hiện vẫn chiếm tỷ trọng lớn đảm bảo thu hồi vốn nhanh và ít rủi ro. 4.2.1.2. Doanh số thu nợ Doanh số cho vay phản ánh số lượng và quy mô tín dụng của Ngân hàng chứ chưa phản ánh được hiệu quả sử dụng vốn của khách h àng, vì hiệu quả sử dụng vốn được thể hiện ở việc trả nợ vay của khách h àng. Nếu khách hàng luôn trả nợ đúng hạn thì chứng tỏ Ngân hàng đã sử dụng vốn vay của m ình một cách hiệu quả, có thể luân chuyển được nguồn vốn một cách dễ dàng. Nói cách khác, doanh số cho vay là điều kiện cần, còn doanh số thu nợ là điều kiện đủ để hoạt động Ngân hàng được duy trì và phát triển. Như vậy, doanh số thu nợ cũng là một trong những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác tín dụng trong từng thời kỳ. Kết quả thu nợ cho thấy tổng doanh số thu nợ qua các năm có sự tăng giảm đáng kể và tỷ lệ thuận với doanh số cho vay. Nhìn chung, doanh số thu nợ chiếm triệu đồngtrọng lớn và đạt kết quả tốt là do ngoài việc sàng lọc khách hàng, thẩm định thận trọng tình hình tài chính cũng nhu nguồn chi trả chính của đối tuợng vay vốn nhằm đảm bảo nguồn thu đúng thời hạn, cân nhắc rất kỹ đối với các dự án ngắn hạn nhằm hạn chế những rủi ro, Ngân hàng còn chú trọng làm tốt công tác giám sát, theo dõi và thu hồi nợ đối với các khoản nợ đến hạn. Không chỉ cho vay mà việc thu nợ của Ngân hàng cũng hết sức quan trọng, vì nếu doanh số thu nợ thấp sẽ làm giảm nguồn vốn của Ngân hàng và buộc Ngân Tín dụng ngắn hạn và biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại BIDV Tr à Vinh GVHD: Lê Tín 30 SVTH: Đoàn Văn Chiến hàng phải sử dụng nhiều hơn vốn đ i ề u chuyển từ Ngân hàng cấp trên sẽ gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc cho vay ở kỳ tiếp theo. Chính vì vậy mà công tác thu nợ rất được BIDV Trà Vinh quan tâm và xem đó là nhiệm vụ quan trọng phải thực hiện trong suốt quá trình hoạt động. 4.2.1.3. Tình hình dư nợ Dư nợ cho vay là khoản tiền đã giải ngân mà Ngân hàng chưa thu hồi về. Đây cũng là một chỉ tiêu xác thực để đánh giá về quy mô của hoạt động tín dụng trong từng thời kỳ. Hầu hết các Ngân h àng có dư nợ cao thường là những Ngân hàng có quy mô hoạt động, nguồn vốn mạnh và đa dạng. Tình hình dư nợ qua các năm luôn tăng trưởng. Nguyên nhân là do dư nợ năm 2006 khá cao, sang năm 2007 dư nợ tăng 68.047 triệu đồng so với 2006. Sang năm 2008, dư nợ tiếp tục tăng 70.124 triệu đồng so với năm 2007 tức tăng 21,73% nguyên nhân là do doanh số cho vay tăng, doanh số thu nợ cũng tăng nhưng tăng chậm hơn doanh số cho vay dẫn đến dư nợ tăng qua các năm. Bên cạnh đó dư nợ tác động trực tiếp đến doanh thu v à lợi nhuận của Ngân hàng, vì vậy ba năm qua Chi nhánh đã mở rộng các hình thức cho vay, cho vay các thành phần kinh tế trên địa bàn dẫn đến tình hình dư nợ tăng liên tục. Và đây cũng là giai đ oạ n NHNN khuyến khích tăng trưởng dư nợ nhưng phải cơ cấu lại danh mục cho vay hợp lý và kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng. Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn ngày càng cao trong tổng dư nợ do Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn để tăng trưởng dư nợ. Dư nợ trung và dài hạn mặc dù có tăng về số lượng nhưng ngày càng giảm về triệu đồngtrọng trong tổng dư nợ. 4.2.1.4. Nợ xấu: Đối với khoản cho vay khi đến kỳ hạn trả nợ mà khách hàng không trả được nợ đúng hạn thì có thể chuyển sang nợ quá hạn. Nếu khách h àng vì những nguyên nhân khách quan nên không trả được nợ đúng hạn thì có thể làm đơn xin gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ nếu được ngân hàng đồng ý thì được điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc được gia hạn nợ. Sau khi hết thời gian gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ mà khách hàng vẫn không trả được nợ cho ngân hàng thì nợ đó được chuyển sang nợ quá hạn. Còn nếu khách hàng không có đơn xin gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ tất yếu ngân hàng cũng chuyển nợ đó sang nợ quá hạn ngay sau khi hết hạn. Nợ quá hạn, nợ khó đòi là những biểu hiện rõ nét của chất lượng tín dụng. Khi phát Tín dụng ngắn hạn và biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại BIDV Tr à Vinh GVHD: Lê Tín 31 SVTH: Đoàn Văn Chiến sinh nợ quá hạn cũng đồng nghĩa với khoản vay của ngân h àng đã bị rủi ro. Vì vậy, ngân hàng cần tìm ra các nguyên nhân phát sinh n ợ quá hạn đồng thời t ìm ra các giải pháp để hạn chế nợ quá hạn, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân h àng cũng đồng nghĩa với nâng cao hiệu quả hoạt động cho ngân h àng. Nợ xấu ngày càng cao thì đó chính là biểu hiện của rủi ro tín dụng, theo Quyết định 493/2005 QĐ -NHNN ngày 22/04/2005 và quy ết định bổ sung số 18/2007/QĐ-NHNN của thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc phân loại tín dụng, nợ xấu là những khoản nợ thuộc nhóm 3,4 v à 5. Tình hình nợ xấu tại Chi nhánh đang có những chuyển biến tích cực, nợ xấu giảm dần qua các năm. Năm 2006 tổng số dư nợ xấu là 8.200 triệu đồng chiếm 3,2%/tổng dư nợ, tổng số dư nợ quá hạn là 6.800 triệu đồng chiếm 2,67%/tổng dư nợ. Năm 2007 tổng số dư nợ xấu là 6.520 triệu đồng chiếm 2,05%/tổng dư nợ, tổng só dư nợ quá hạn là 1.360 triệu đồng chiếm 0,42%/tổng dư nợ. Tình hình nợ xấu năm 2007 có khả quan hơn, cụ thể nợ xấu giảm 1 .680 triệu đồng về số tuyệt đối so với năm 2006 tức giảm 20,49%. Đến năm 2008 tổng nợ xấu là 6.480 triệu đồng chiếm 1,64%/tổng dư nợ, tổng dư nợ quá hạn là 4.792 triệu đồng chiếm 1,21%/tổng dư nợ. Nợ xấu năm 2008 đã giảm 40 triệu đồng so với năm 2007 tương đương giảm 0,57%. 4.2.2. Hoạt động tín dụng theo đối tượng 4.2.2.1. Doanh số cho vay: Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY THEO NGÀNH KINH TẾ Đơn vị tính: Triệu đồng (Nguồn: Phòng Nguồn vốn Ngân hàng ĐT&PT Trà Vinh) Năm So sánh 07/ 06 So sánh 08/ 07Ngành kinh tế 2006 2007 2008 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Thương mại & dịch vụ 285.110 407.300 719.334 122.190 42,86 312.034 76,61 Công nghiệp & xây dựng 86.463 123.518 213.701 37.055 42,86 90.183 73,01 Thuỷ sản 5.277 7.538 2.775 2.261 42,85 -4.763 -64,19 Nông nghiệp 4.700 6.715 8.302 2.015 42,87 1.587 23,63 Khác 24.946 46.497 29.780 21.551 86,39 -16.717 -35,95 Tổng cộng 406.496 591.568 973.892 185.072 45,53 382.324 64,63 Tín dụng ngắn hạn và biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại BIDV Tr à Vinh GVHD: Lê Tín 32 SVTH: Đoàn Văn Chiến Nếu tính theo ngành nghề thì thương mại và dịch vụ chiếm doanh số cho vay cao nhất. Năm 2007 doanh số cho vay các ngành thương mại và dịch vụ đạt khá cao là 285.110 triệu đồng, đến năm 2008 con số n ày tăng đến 719.334 triệu đồng, tức tăng đến 76,61%. Nguy ên nhân là do các ngành thương m ại và dịch vụ đang được phát triển khá mạnh trong thời gian gần đây v à các ngành này tập trung ở các doanh nghiệp vừa v à nhỏ đang phát triển khá rộng ở Tr à Vinh. Công nghiệp và xây dựng thì chiếm vị trí thứ hai về doanh số cho vay sau thương mại và dịch vụ, qua các năm đều tăng, năm 2007 tăng 37.055 triệu đồng so với năm 2006, đạt 12 3 .518 triệu đồng, đến 2008 tăng 90 .183 triệu đồng hay tăng 73,01% so với 2007. Nguyên nhân là do Chi nhánh cho vay phục vụ các khu công nghiệp, xây dựng các công trình,… đang trong quá trình phát triển ở Tỉnh. Là một T ỉnh ven biển nên Trà Vinh cũng phát triển các ngành thuỷ sản tập trung ở Duyên Hải và Cầu Ngang và Ngân hàng cũng nhận ra hiệu quả hoạt động của các ngành thuỷ sản. Cùng với thuỷ sản thì các ngành nông nghiệp như cải tạo vườn,..và các ngành khác như chăn nuôi, cho vay xây dựng nhà ở cũng được chú trọng về cho vay. Cụ thể là thủy sản năm 2007 tăng 42,85% so với năm 2006, đạt 7.538 triệu đồng. Còn nông nghiệp cũng tăng năm 2007 tăng đến 6.715 triệu đồng, đến năm tăng 1.561 triệu đồng tức tăng 23,25% Còn khác ngành khác như cho vay tiêu dùng, nhà ở,..tăng nhẹ. Nhìn chung, quy mô hoạt động tín dụng của Chi nhánh ngày càng được mở rộng. Điều này cho thấy Ngân hàng ĐT&PT Trà Vinh đã có sự cải tiến trong việc tổ chức cho vay, từ khâu lựa chọn khách hàng đến khâu thẩm định cho vay. Tuy nhiên, không thể nói rằng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Trà Vinh đã hoàn toàn loại bỏ được những khách hàng có thể là nguyên nhân gây ra rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Vì trong cơ chế thị trường, việc cạnh tranh để giữ khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới làm cho Ngân hàng có những khâu dễ dãi, không kiểm tra chặt chẽ đối với khách hàng, những điều này có thể là nguyên nhân gây ra rủi ro. Tín dụng ngắn hạn và biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại BIDV Tr à Vinh GVHD: Lê Tín 33 SVTH: Đoàn Văn Chiến 4.2.2.2. Tình hình dư nợ theo ngành kinh tế: Bảng 5: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO NGÀNH KINH TẾ Đơn vị tính: Triệu đồng Năm So sánh 07/06 So sánh 08/07 Ngành kinh tế 2006 2007 2008 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Thương mại & DV 128.524 199.328 254.963 70.804 55,09 55.635 27,91 Công nghiệp & XD 71.233 84.090 113.290 12.857 18,05 29.200 34,72 Thuỷ sản 6.106 6.634 4.118 528 8,65 -2.516 -37,93 Nông nghiệp 11.443 7.709 7.792 -3.734 -32,63 83 1,10 Khác 37.416 25.008 12.730 -12.408 -33,16 -12.278 -49,10 Tổng cộng 254.722 322.769 392.893 68.047 26,71 70.124 21,73 (Nguồn: Phòng N