Luận văn Phát triển đa dạng dịch vụ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây – Thành phố Hà Nội

tổng kết của NHNo&PTNT CN Hà Tây năm 2004-2008. Từ năm 2006, NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây mới bắt đầu triển khai nghiệp vụ cho vay thấu chi trên tài khoản tiền gửi không kỳ hạn. Có thể nói, đây là sản phẩm dịch vụ mang tính tiện ích rất cao, song sản phẩm dịch vụ này mới dừng lại ở mức độ triển khai đối với các cán bộ nhân viên trong cơ quan, chưa triển khai phổ biến đối với các khách hàng của chi nhánh. Cuối năm 2008, NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây bắt đầu triển khai nghiệp vụ cho vay thông qua phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế Visa/Master Card. Tuy vậy, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây còn rất hạn chế. Dịch vụ bảo lãnh: Hiện tại NHNo&PTNT chi nhánh Hà tây đang thực hiện các dịch vụ bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh phát sinh trong hoạt động thanh toán quốc tế... Bảng 2.6: Kết quả thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2007 2008 Bảo lãnh dự thầu 4,7 15,4 18,26 16,76 21,35 Bảo lãnh thực hiện hợp đồng 33 40,4 32,6 40,8 48,7 Bảo lãnh thanh toán 1,2 20,14 18,98 19,35 21,9 Bảo lãnh mở L/C 29 95,27 42,7 26,5 34,6 Bảo lãnh khác - 1,78 4,89 10,45 15,2 Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHNo&PTNT CN Hà Tây năm 2004-2008 Nghiệp vụ chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá là một dịch vụ rất nhiều tiềm năng trong nền kinh tế nước ta hiện nay, nhưng hiện còn chưa phát triển trên địa bàn do thị trường các công cụ chuyển nhượng ở đây chưa phát triển. Có thể nói, nhóm dịch vụ liên quan đến sử dụng vốn và sinh lời của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây trong những năm qua về cơ bản đã đáp ứng được nhu cầu của khách hàng cũng như của nền kinh tế trên địa bàn, các sản phẩm đa dạng phù hợp với nhu cầu sản xuất kinh doanh của các loại hình kinh tế, tâm lý, nhu cầu thị hiếu của khách hàng. Đồng thời, đây là nhóm sản phẩm dịch vụ mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng. Tuy vậy, thực tế đã trình bày trên đây cho thấy, nhóm dịch vụ này chủ yếu vẫn là các sản tín dụng truyền thống và triển khai cũng theo phương thức truyền thống là khách hàng phải đến trụ sở giao dịch của ngân hàng. Các sản phẩm ứng dụng công nghệ cao chưa phát triển hoặc mới ở giai đoạn đầu. Đây là mặt hạn chế, yếu kém cần kịp thời khắc phục trong những năm tới. 2.2.4. Các dịch vụ trung gian thanh toán và kinh doanh ngoại hối 2.2.4.1. Hoạt động dịch vụ thanh toán nội địa - Dịch vụ chuyển tiền: Đây là hình thức chuyển tiền nhanh trong nước, đối tượng áp dụng là mọi thành phần kinh tế trong nước, dịch vụ chuyển tiền trên hiện đang đóng vai trò chủ đạo trong công tác thanh toán của hệ thống NHNo&PTNT trong những năm qua. Các dịch vụ thanh toán nội địa như hệ thống chuyển tiền điện tử, thanh toán song phương, thanh toán tập trung qua tài khoản điều chuyển vốn và thanh toán bù trừ qua hệ thống thanh toán NHNN. - Dịch vụ thanh toán song phương với Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, hình thức thanh toán trên đã làm tăng tốc độ thanh toán giữa các ngân hàng mang lại lợi ích cho khách hàng, vốn thanh toán được tập trung tại NHNo&PTNT Việt Nam từ đó đã mang lại ưu thế mạnh cho ngành, giảm thanh toán thủ công qua thanh toán liên ngân hàng... Từ tháng 11/2008 toàn chi nhánh thực hiện chuyển tiền qua hệ thống IPCAS, đây là một bước đột phá quan trọng giúp các chi nhánh ngân hàng loại 3 cũng được tham gia thanh toán song phương với một số ngân hàng khác hệ thống, tạo điều kiện cho việc giải quyết chuyển tiền nhanh hơn góp phần tiết kiệm vốn trong thanh toán và giải quyết dứt điểm việc tồn đọng chứng từ trong thanh toán. Bảng 2.7: Dịch vụ chuyển tiền các năm 2004 – 2008 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2007 2008 Số món 223.388 516.012 642.550 672.297 781.202 Số tiền 43.949 81.943 89.709 96.693 203.411 Tốc độ tăng trưởng - 86,5% 9,5% 7,8% 110,4% Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHNo&PTNT CN Hà Tây năm 2004-2008. Qua bảng số liệu tổng hợp trên cho thấy: năm 2005 và 2008 có sự phát triển đột biến trong dịch vụ chuyển tiền của chi nhánh. Điều này được giải thích bởi công tác triển khai phần mềm giao dịch mới, năm 2005 là năm triển khai thành công giai đoạn 1 của dự án IPCAS tại hội sở của chi nhánh, với phần mềm và quy trình giao dịch mới được cải tiến, giúp cho tốc độ xử lý của mỗi giao dịch nhanh hơn và chính xác hơn. Năm 2008 là năm triển khai phần mềm giao dịch IPCAS đến toàn bộ các chi nhánh loại 3 trực thuộc, tạo điều kiện cho các chi nhánh loại 3 có thể tham gia thanh toán song phương với các ngân hàng khác hệ thống, do vậy có sự tăng trưởng mạnh mẽ về dịch vụ thanh toán chuyển tiền, đáp ứng nhu cầu rất lớn của khách hàng và nền kinh tế cũng như làm tăng thêm nguồn thu dịch vụ cho ngân hàng. 2.2.4.2. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây trong những năm qua đã thu được kết quả đáng khích lệ. Tuy vậy, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ còn thấp, dư nợ cho vay chiếm 1,7% tổng dư nợ, thu dịch vụ phí còn nhỏ, tuy nhiên đây là sản phẩm dịch vụ có tiềm năng phát triển. Bảng 2.8: Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ các năm 2004-2008 Đơn vị: Ngàn USD TT Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2007 2008 1 Doanh số thanh toán hàng xuất khẩu 8,020 10,900 11,470 9,560 11,510 2 Doanh số thanh toán hàng nhập khẩu 13,200 12,400 10,400 11,500 16,700 3 Doanh số mua, bán ngoại tệ (quy ra USD) 34,950 51,950 68,240 108,950 90,560 4 Doanh số chi trả kiều hối 13,500 18,760 31,910 37,360 43,670 Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHNo&PTNT CN Hà Tây năm 2004-2008. Dịch vụ thư tín dụng được sử dụng rộng rãi với doanh số tăng liên tục qua các năm, đã phần nào đáp ứng được nhu cầu thanh toán xuất nhập khẩu của khách hàng. Dịch vụ kiều hối liên kết với Western Union thu hút được một lượng lớn ngoại tệ, chiếm thị phần ngày một tăng cao trong dịch vụ kiều hối của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây. Đây là sản phẩm có nhiều ưu điểm kết hợp được những mặt lợi thế cạnh tranh của NHNo với mạng lưới rộng khắp có công nghệ thông tin ngày càng hiện đại trên phạm vi cả nước và Western Union với mạng lưới đại lý rộng lớn, có công nghệ thông tin hiện đại, bảo mật tốt. Dịch vụ mang lại tiện ích chuyển tiền kiều hối nhanh, tiện lợi đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Tuy vậy, sản phẩm này chỉ phù hợp với những món chuyển tiền kiều hối nhỏ lẻ, còn chuyển những khoản kiều hối có giá trị lớn không được khách hàng ưa chuộng, vì phí dịch vụ cao. Hoạt động kinh doanh mua bán ngoại tệ chủ yếu là bán ngoại tệ cho khách hàng có nhu cầu nhập khẩu hàng hóa, việc mua bán ngoại tệ với các định chế tài chính hiện đang áp dụng tại Sở giao dịch – NHNo&PTNT Việt Nam và thực hiện ở quy mô nhỏ vì hiệu quả không cao. Lý do chủ yếu là vì trang bị phương tiện cũng như thông tin để phân tích quyết định mua, bán ngoại tệ còn thiếu và trình độ cán bộ còn hạn chế, dẫn đến tình trạng yếu kém trong dự báo thị trường ảnh hưởng tới việc ra quyết định mua bán ngoại tệ. 2.2.5. Các dịch vụ gia tăng - Dịch vụ thẻ: NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây trong những năm qua được NHNo&PTNT Việt Nam trang bị 19 máy rút tiền tự động ATM, hiện được đặt tại Hội sở NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây và các chi nhánh huyện, phòng giao dịch. Đến nay đã mở được trên 34.386 tài khoản cá nhân sử dụng thẻ ATM, với tổng số tiền gửi không kỳ hạn sử dụng thẻ bình quân 22,3 tỷ đồng. Trong tương lai nhu cầu sử dụng thẻ ATM là rất lớn, cần phải mở rộng về số lượng và các dịch vụ gia tăng liên quan đến thẻ như thanh toán hóa đơn, mua hàng,... Bảng 2.9: Tình hình hoạt động dịch vụ thẻ Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2007 2008 Số lượng thẻ ATM 1.324 3.320 14.900 23,725 34,386 Số Máy ATM 2 5 10 13 21 Số bút toán giao dịch/năm 11,219 14,586 18,208 23,058 27,061 Số dư BQ trên TK KKH 245 811 1,472 1,669 1,750 Số Thiết bị POS/EDC 54 Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHNo&PTNT CN Hà Tây năm 2004-2008 Tháng 9/2008, NHNo&PTNT Việt Nam đã chính thức triển khai phát hành thẻ quốc tế Visa cho cán bộ, nhân viên cũng như khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ quốc tế. Chủ thẻ có thể thực hiện chức năng rút tiền mặt, chuyển khoản trong nội bộ ngân hàng 24/24 tại máy ATM, thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại hàng triệu đơn vị chấp nhận thẻ Visa ở Việt Nam và trên toàn thế giới. Việc phát hành thẻ quốc tế trong thời gian qua đã góp phần mang lại thương hiệu lớn cho NHNo&PTNT trong việc phát triển thị trường thẻ trên địa bàn nhằm khẳng định sự hội nhập sâu, rộng và bền vững tới thị trường dịch vụ ngân hàng hiện đại trong nước và quốc tế. - Dịch vụ ngân quỹ: So với các dịch vụ ngân hàng khác dịch vụ ngân quỹ còn ở quy mô nhỏ. Bên cạnh các dịch vụ từ lâu đã được thực hiện thường xuyên như thu đổi, kiểm định, gửi tiền, vận chuyển tiền mặt thì các dịch vụ bảo quản tài sản, giữ hộ giấy tờ có giá còn ít được quan tâm. - Dịch vụ quản lý tiền tệ: bao gồm quản lý tài khoản tập trung, chi trả lương vào tài khoản cá nhân theo danh sách đã và đang được triển khai khá hiệu quả, trong những năm gần đây NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây đã ký kết hợp đồng chi hộ lương cán bộ với các cơ quan nhà nước, doanh nghiệp, trường học trên địa bàn, đảm bảo chính xác, hiệu quả, giảm được chi phí chi lương bằng tiền mặt cho các cơ quan đơn vị. Đồng thời, NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây cũng tận dụng được lượng tiền ở tài khoản không kỳ hạn với lãi suất rẻ, thuận lợi cho hoạt động kinh doanh. - Dịch vụ Mobile Banking: Từ năm 2007, NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây triển khai nhóm dịch vụ SMS banking(Mobile banking): thông báo biến động số dư, liệt kê 5 giao dịch gần nhất, VnTopup, chuyển khoản (Atransfer), thanh toán hóa đơn (ApayBill) qua tin nhắn SMS, thương mại điện tử Vnmart được triển khai đến các chi nhánh loại 3, phòng giao dịch. Tuy vậy, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này còn khiêm tốn ở mức 600 khách hàng. Dịch vụ VnTopup qua đầu số 8049: với dịch vụ này khách hàng có thể nạp tiền điện thoại cho thuê bao điện thoại di động trả trước. - Dịch vụ thấu chi trên tài khoản thanh toán: là sản phẩm lưỡng tính có tính tiện ích rất cao. Tuy vậy, mới có trên 150 khách hàng sử dụng dịch vụ này với số dư thấu chi thường xuyên từ 1,5 đến 3 tỷ đồng. - Dịch vụ ngân hàng bảo hiểm: thực hiện thu phí bảo hiểm Prudential, thông qua dịch vụ này, những khách hàng mua bảo hiểm Prudential định kỳ có thể đến bất kỳ điểm giao dịch nào của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây để nộp phí bảo hiểm mà không cần phải gặp cán bộ bảo hiểm hay đến trụ sở Công ty bảo hiểm để nộp. - Dịch vụ đại lý nhận lệnh chứng khoán: Tháng 11/2006, NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây ký kết hợp đồng hợp tác với Công ty chứng khoán NHNo&PTNT Việt Nam để mở Đại lý nhận lệnh giao dịch chứng khoán tại trụ sở NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây, với dịch vụ này, NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây đã đáp ứng một nhu cầu mang tính cấp thiết đối với khách hàng và nền kinh tế trên địa bàn, khách hàng trên địa bàn kinh doanh chứng khoán không cần phải đến những công ty chứng khoán ở trung tâm Hà Nội để giao dịch. Hoạt động Đại lý nhận lệnh giao dịch chứng khoán hiện tại đang quản lý 382 tài khoản của các nhà đầu tư cá nhân, môi giới đặt lệnh mua, bán qua đại lý với doanh số khớp lệnh năm 2007 đạt gần 100 tỷ đồng và năm 2008 đạt 61 tỷ đồng. - Dịch vụ tư vấn, cung cấp thông tin: Thông qua chức năng là trung gian thu hút tiền gửi và cấp tín dụng cho khách hàng, là người quản lý tài khoản và thanh toán cho khách hàng, NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây đã tư vấn cho các khách hàng của mình trên khía cạnh là tư vấn đầu tư hoạt động sản xuất kinh doanh và tư vấn thông tin. Tuy nhiên, việc nhận thức và thực hiện dịch vụ này của đội ngũ cán bộ, nhân viên mới dừng ở mức thụ động, chưa có một quy định cụ thể về quy trình thực hiện dịch vụ này một cách quy lát. Việc thực hiện liên kết “4 nhà” chưa được thực hiện một cách bài bản, trong khi đây là một dịch vụ có nhiều tiềm năng để phát triển đối với NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây. Bảng 2.10: Kết quả thu dịch vụ phi tín dụng các năm 2004 – 2008 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2007 2008 Tổng thu dịch vụ phi tín dụng 4.869 6.554 9.375 12.809 19.636 Trong đó: Thu phí chuyển tiền trong nước 2.775 3.932 5.482 6.654 8.820 Tỷ lệ trên tổng thu nhập 2,4% 2,8% 3% 3,6% 4,8% Tốc độ tăng trưởng - 34,6% 26,7% 36,6% 53,3% Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHNo&PTNT CN Hà Tây năm 2004-2008. Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng phí ngoài tín dụng qua các năm (2004-2008) Mức độ thích hợp với khách hàng: Đối với những sản phẩm mới, chi nhánh đã triển khai nhìn chung đều mang lại những tiện ích phù hợp, đáp ứng nhu cầu khách hàng sử dụng dịch vụ, có sự hấp dẫn đối với khách hàng và làm hài lòng những khách hàng sử dụng các dịch vụ của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây. 2.3. những THành tựu đạt được; những hạn chế, yếu kém và nguyên nhân của hạn chế, yếu kém 2.3.1. Những thành tựu đạt được trong phát triển đa dạng dịch vụ 2.3.1.1. Các dịch vụ liên quan đến tạo nguồn cung về vốn cho ngân hàng Đây là dịch vụ truyền thống và là một trong những dịch vụ chủ yếu, có vai trò quan trọng tạo nên nguồn vốn của ngân hàng, các dịch vụ này có mối quan hệ gắn liền với dịch vụ sử dụng vốn của ngân hàng, là cơ sở để mở rộng và tăng trưởng tín dụng. Toàn chi nhánh đã có sự chuyển biến tích cực trong nhận thức về chủ động phát triển sâu, rộng dịch vụ này để tăng trưởng nguồn vốn tại địa phương theo phương châm “Có huy động thêm vốn mới được tăng trưởng dư nợ” và kết qua đạt được như sau: Thứ nhất, phát triển thêm các sản phẩm huy động vốn mới Các hình thức huy động vốn ngày càng phong phú, đa dạng, ngoài các sản phẩm truyền thống, NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây đã chú trọng phát triển với nhiều loại tiền gửi như: tiền gửi bậc thang, tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng, kỳ phiếu ngắn hạn, tiết kiệm dự thưởng bằng vàng “3 chữ A”,… đã thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Các khoản tiền gửi đều có bảo hiểm tiền gửi nhằm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và an toàn cho ngân hàng. Thứ hai, nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên, hoàn thành và vượt chỉ tiêu kế hoạch Như đã phân tích ở phần thực trạng, nguồn vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây trong những năm qua tăng trưởng với tốc độ cao và khá ổn định, ở mức trên 20%/năm. Đây là cơ sở để mở rộng và tăng trưởng tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh của toàn chi nhánh nói chung. Thứ ba, cơ cấu nguồn vốn chuyển dịch theo hướng ngày càng tích cực hơn Toàn chi nhánh đã mạnh dạn triển khai một loạt các hình thức huy động vốn mới, từ đó đã thu hút được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư cũng như các tổ chức kinh tế, góp phần nâng cao nguồn vốn huy động trung dài hạn, các nguồn vốn có lãi suất rẻ, đặc biệt chú trọng huy động vốn khu vực thành thị để đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn. Thứ tư, lãi suất huy động vốn thấp hơn các NHTM khác, nhất là so với các NHTM CP, nhưng vẫn huy động hoàn thành và vượt mức kế hoạch do NHNo&PTNT Việt Nam giao Theo quy định của Hiệp hội Ngân hàng, mặc dù lãi suất huy động vốn của hệ thống NHNo&PTNT luôn thấp hơn mức lãi suất mà các NHTMCP huy động với cùng loại sản phẩm và thời gian gửi, nhưng nguồn vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây ngày càng tăng lên qua các năm. 2.3.1.2. Các dịch vụ liên quan đến sử dụng vốn và sinh lời - Dịch vụ cho vay: Hoạt động cho vay của chi nhánh đã đáp ứng được nhu cầu vốn cho nền kinh tế trên địa bàn. Trong những năm qua, cơ cấu tín dụng đã được cải tiến theo hướng tích cực, chú trọng tập trung vốn tài trợ cho những ngành nghề then chốt, trọng điểm theo các mục tiêu và định hướng phát triển kinh tế đã xác định. Đến nay, NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây vẫn thực hiện các dịch vụ tín dụng truyền thống như: cho vay thông thường (từng lần và theo HMTD), cho vay theo dự án đầu tư, cho vay đồng tài trợ, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay thông qua phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay thấu chi trên tài khoản tiền gửi không kỳ hạn,… Trong công tác tín dụng, những năm qua chi nhánh đã thực hiện tập trung đầu tư, lựa chọn khách hàng, ưu tiên vốn cho các dự án có hiệu quả của các doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh; tiếp tục lấy địa bàn nông nghiệp, nông thôn, kinh tế hộ, doanh nghiệp nhỏ và vừa là địa bàn và đối tượng chính để phát triển sâu, rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ. Đồng thời, tăng cường công tác quản lý tín dụng, kiên quyết khắc phục tình trạng gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ để giảm nợ xấu, nợ quá hạn. Thường xuyên thành lập các đoàn kiểm tra, kiểm soát nhằm sớm phát hiện ra những sai sót để kịp thời chấn chỉnh và không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng. Do đó, tỷ lệ nợ xấu các năm của chi nhánh đều nằm trong giới hạn cho phép của NHNo&PTNT Việt Nam. Trong những năm qua, việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho vay của chi nhánh đã thực hiện đúng hướng, bám sát định hướng của ngành, của Đảng và Nhà nước là chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng CNH-HĐH. Hoạt động tín dụng của chi nhánh đã tập trung đầu tư cho các ngành công nghiệp chế biến, dịch vụ thu mua nông sản, hàng hóa của nông dân nhằm tạo điều kiện phát triển công nghiệp, dịch vụ; theo hướng giúp nông nghiệp phát triển toàn diện, đi vào chiều sâu, khai thác những tiềm năng, lợi thế so sánh. Đồng thời, tạo cho nông nghiệp và kinh tế nông thôn bước phát triển mới đi vào chất lượng, nâng cao khả năng cạnh tranh, tạo công ăn việc làm, góp phần xóa đói giảm nghèo tại nông thôn. - Dịch vụ bảo lãnh Số lượng và chất lượng bảo lãnh cũng được nâng cao qua các năm, các khoản bảo lãnh tập trung chủ yếu vào lĩnh vực xây dựng cơ bản như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành công trình và chất lượng sản phẩm, bảo lãnh thanh toán,… Về cơ bản nghiệp vụ bảo lãnh của chi nhánh trong những năm qua đã thực hiện tốt, không phải xử lý những tồn tại như cho vay để nhận nợ bắt buộc hoặc các biện pháp nghiệp vụ khác. 2.3.1.3. Các dịch vụ trung gian thanh toán và kinh doanh ngoại hối - Thanh toán trong nước Dịch vụ thanh toán ngày càng phát triển theo sự phát triển của công nghệ ngân hàng, đã góp phần lưu chuyển nhanh nguồn vốn trong nền kinh tế, thúc đẩy sản xuất, lưu thông, giảm tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt. Hoạt động dịch vụ thanh toán đã đạt được những thành tựu sau: Thứ nhất, số lượng tài khoản tiền gửi thanh toán tăng nhanh Với ưu thế về mạng lưới hoạt động và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cải tiến thiết bị, kỹ thuật đáp ứng nhu cầu thanh toán qua ngân hàng ngày càng tăng của khách hàng, do đó số lượng tài khoản thanh toán được mở tại ngân hàng ngày càng tăng qua các năm. Thứ hai, doanh số thanh toán qua các phương thức thanh toán liên túc tăng nhanh Trong những năm qua, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày càng gia tăng đáng kể, làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng mở rộng, mua bán, trao đổi hàng hóa, dịch vụ cũng trở nên sôi động hơn, do đó hoạt động dịch vụ thanh toán qua ngân hàng ngày càng phát triển với khối lượng giao dịch tăng lên đáng kể qua các năm, góp phần làm tăng lượng tiền qua hệ thống ngân hàng, giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, nâng cao hiệu quả thanh toán trong nền kinh tế. - Thanh toán quốc tế Với sự nỗ lực của toàn chi nhánh, hoạt động thanh toán quốc tế tăng trưởng đều qua các năm. Toàn chi nhánh đã có chuyển biến rõ rệt về nhận thức và điều hành nhằm phát triển các nghiệp vụ thanh toán quốc tế. Đặc biệt là việc triển khai chiến lược kinh doanh trên các đô thị, mạng lưới thanh toán Western Union đã được mở rộng ở toàn bộ các chi nhánh trực thuộc. Với việc phát triển thêm dịch vụ thanh toán biên mậu, phù hợp với loại hình xuất nhập khẩu hàng hóa qua biên giới, ứng dụng công nghệ hiện đại nhằm rút ngắn thời gian thanh toán và đảm bảo an toàn tài sản cho khách hàng. Qua hoạt động thanh toán quốc tế đã góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn chi nhánh nhờ khép kín chu trình đầu tư, tạo lập và duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh và tăng thu dịch vụ phi tín dụng. - Kinh doanh ngoại tệ Hoạt động kinh doanh mua bán ngoại tệ đã đáp ứng được nhu cầu thanh toán hàng nhập khẩu đối với khách hàng là doanh nghiệp. Sản phẩm kinh doanh chủ yếu vẫn là hình thức mua bán ngoại tệ giao ngay. Doanh số mua bán ngoại tệ tăng lên đáng kể qua các năm. Thực hiện chính sách ưu đãi tài trợ hàng xuất khẩu, toàn chi nhánh đã tăng cường công tác tiếp thị nhằm thu hút khách hàng xuất nhập khẩu đến quan hệ với NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây, nhất là các khách hàng có nguồn thu ngoại tệ từ xuất khẩu. 2.3.1.4. Các dịch vụ gia tăng Cùng với sự phát triển công nghệ ngân hàng, các dịch vụ gia tăng trong những năm qua của chi nhánh đã có những bước phát triển đáng kể về số lượng và chất lượng dịch vụ nhằm nâng cao uy tín và thương hiệu của ngân hàng cũng như đa dạng hóa các nguồn thu nhập của ngân hàng. - Dịch vụ thẻ Cùng với sự tăng trưởng nhanh chóng của số lượng tài khoản thanh toán, số lượng chủ thẻ cũng tăng trưởng mạnh trong những năm qua, có thể nói đây là sự tăng trưởng ngoạn mục mang tính tích cực cho ngân hàng nói riêng cũng như cho nền kinh tế nói chung. Ngoài ra, với việc phát triển bán chéo sản phẩm, kết hợp các sản phẩm dịch vụ với nhau như dịch vụ SMS banking, internet banking,… đã đáp ứng được nhu cầu ngày càng phức tạp của khách hàng. - Dịch vụ đại lý chứng khoán Mặc dù mới được triển khai, nhưng đã đạt được những thành tựu nhất định, doanh số mua bán chứng khoán thuộc một trong 5 đại lý có doanh số lớn nhất toàn hệ thống, các giao dịch của khách hàng đảm bảo nhanh chóng, chính xác. - Dịch vụ quản lý tiền tệ Dịch vụ chi trả hộ lương qua tài khoản của các cơ quan, doanh nghiệp trên địa bàn được áp dụng một cách có hiệu quả, ổn định, chính xác. Dịch vụ này kích thích sự phát triển dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ, đồng thời hạn chế được việc thanh toán bằng tiền mặt một cách đáng kể. 2.3.1.5. Thành tựu về nâng cao trình độ và năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây - Nâng cao nhận thức của toàn thể cán bộ, nhân viên trong toàn chi nhánh về phát triển đa dạng dịch vụ tại ngân hàng trong xu thế hội nhập. Từ nhận thức này, bản thân mỗi cán bộ, nhân viên cũng không ngừng tự mình học tập, trau dồi kinh nghiệm, đổi mới phong cách giao dịch, chủ động trong khâu tiếp thị,... để đáp ứng yêu cầu về chất lượng dịch vụ của khách hàng và xu thế cạnh tranh ngày càng gia tăng. Các chi nhánh Ngân hàng cơ sở cũng chủ động hơn trong tổ chức thực hiện dịch vụ, trong chiến lược khách hàng, mạnh dạn đầu tư cho dịch vụ,... - Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên trong toàn chi nhánh. Để triển khai được nghiệp vụ mới, dịch vụ mới, công nghệ mới, cán bộ, nhân viên được tập huấn, đào tạo... Trong quá trình vận hành, thực thi công việc, trình độ cán bộ tiếp tục được nâng lên và hoàn thiện. - Nâng cao khả năng cạnh tranh về hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động dịch vụ của các chi nhánh trong toàn tỉnh, thu hút khách hàng và giữ chân khách hàng, nhất là khách hàng truyền thống. - Nâng cao trình độ công nghệ của toàn bộ chi nhánh. Hệ thống máy vi tính, mạng giao dịch, phần mềm và trụ sở giao dịch từ hội sở chính đến các phòng giao dịch đều được trang bị hiện đại, tương đối đồng bộ, khang trang, thuận tiên giao dịch, an toàn và kịp thời. Tuy cơ cấu thu từ dịch vụ phi tín dụng trong tổng thu nhập của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây chưa ổn định do nhiều nguyên nhân, nhưng tỷ trọng có xu hướng tăng lên, đó là dấu hiệu tích cực trong chiến lược phát triển đa dạng dịch vụ của đơn vị. 2.3.2. Những hạn chế, yếu kém Qua phân tích, đánh giá thực trạng phát triển đa dạng các hoạt động dịch vụ của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây thời gian qua, chủ yếu vẫn là những sản phẩm dịch vụ truyền thống, số lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng vẫn đang ở giai đoạn đầu, số lượng còn nhỏ bé so với hàng nghìn sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng nước ngoài. Tuy các sản phẩm dịch vụ đã có những chuyển biến tích cực về chất, gia tăng về số lượng và chủng loại, nhưng so với tiềm năng, lợi thế và yêu cầu cạnh tranh, hội nhập thì còn nhiều hạn chế, cụ thể là: - Sản phẩm dịch vụ ngân hàng hầu hết là sản phẩm dịch vụ truyền thống, tính tiện lợi và chất lượng dịch vụ chưa cao, số lượng ít và kém đa dạng về các loại hình. - Sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống chứa đựng nhiều rủi ro cả dịch vụ huy động vốn và cho vay, chất lượng tín dụng chưa cao trong khi đó các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại như: tư vấn tài chính, môi giới tiền tệ, kênh phân phối dịch vụ điện tử chưa phát triển, còn thiếu các điều kiện cho việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ này. - Sản phẩm dịch vụ phi ngân hàng hầu như chưa được quan tâm đầu tư nghiên cứu và triển khai tại NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây. 2.3.2.1. Những hạn chế, yếu kém trong các dịch vụ liên quan đến tạo nguồn cung cho ngân hàng - Sản phẩm huy động chủ yếu là sản phẩm truyền thống Mặc dù trong những năm qua, NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây nói riêng đã có những bước phát triển đáng kể trong công tác huy động vốn, tạo nguồn cung về vốn cho ngân hàng, đưa ra các sản phẩm khá hấp dẫn với kh