Luận văn Phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam

g cấp các dịch vụ thanh toán quốc tế thông qua các phương thức chủ yếu như: ứng tiền trước, chuyển tiền, nhờ thu và tín dụng chứng từ; các phương tiện thanh toán như chuyển khoản, uỷ nhiệm chi, hối phiếu, séc,... ghi bằng ngoại tệ. Việc chi trả trong hoạt động thanh toán quốc tế được thực hiện thông qua mạng viễn thông quốc tế, bưu điện hoặc các uỷ nhiệm thu, chi lẫn nhau giữa NHTMCPCT và các NHTM khác. Báo cáo thường niên Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, NHTMCPCT vẫn giữ vững và duy trì vị trí thứ hai trong các ngân hàng thương mại Việt Nam về doanh số tài trợ thương mại, chiếm tỉ trọng 7,9% doanh số xuất nhập khẩu toàn quốc, đạt hơn 8,1 tỷ USD, tăng khoảng 35% so với năm 2007. Doanh số phát hành bảo lãnh ra nước ngoài tăng 149% chứng tỏ uy tín quốc tế của NHTMCPCT ngày càng mở rộng. Hoạt động thanh toán biên mậu với các ngân hàng Trung Quốc gia tăng mạnh, tăng 40% so với năm 2007, tương đương 700 triệu RMB. NHTMCPCT là ngân hàng Việt Nam đầu tiên ứng dụng internet banking vào thanh toán biên mậu. Tháng 04/2008, NHTMCPCT thành lập SGD III, đây là một trung tâm xử lý tập trung các giao dịch thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại cho cả hệ thống NHTMCPCT theo mô hình một ngân hàng hiện đại. Ngoài ra, SGD III còn có nhiệm vụ khai thác các nguồn vốn ngắn hạn và dài hạn từ các tổ chức tài chính để hỗ trợ cho hoạt động tài trợ thương mai; cung cấp dịch vụ bao thanh toán; dịch vụ tư vấn giải pháp TTQT và TTTM cho khách hàng và đặc biệt không chỉ xử lý cho các giao dịch của hệ thống NHTMCPCT, SGD III còn cung cấp dịch vụ insourcing cho các ngân hàng khác (tức là xử lý giao dịch thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại cho các ngân hàng khác). triệu USD Biểu số 2.7: tình hình thanh toán xuất nhập khẩu từ 2003 - 2008 (Nguồn: Báo cáo tài chính NHTMCPCT 2003 - 2008) Cùng với tăng trưởng doanh số thanh toán, các sản phẩm thanh toán XNK của NHTMCPCT cũng ngày càng đa dạng từ chuyển tiền cho tới nhờ thu, thư tín dụng đến bảo lãnh, tái bảo lãnh và một số sản phẩm khác. Uy tín của NHTMCPCT trong lĩnh vực thanh toán XNK trên trường quốc tế cũng ngày càng tăng cao, các NHTM nước ngoài chấp nhận thư tín dụng trị giá hàng trăm triệu USD do NHTMCPCT phát hành. Chất lượng dịch vụ thanh toán xuất nhập khẩu đang được NHTMCPCT cải thiện và nâng cao, tăng cường thanh toán trực tiếp không qua trung gian. Dịch vụ thanh toán điện tử VND Dịch vụ thanh toán điện tử VND, dịch vụ chuyển tiền VND trong lãnh thổ Việt Nam, dịch vụ này là một thế mạnh của NHTMCPCT, được khách hàng đánh giá cao và ngày càng lựa chọn sử dụng rộng khắp. NHTMCPCT đã áp dụng nhiều cải tiến và nâng cấp hệ thống chuyển tiền được thực hiện trong năm 2005, cung cấp các tiện ích hiện đại cho khách hàng. Từ tháng 11/2005, tại Trụ sở chính NHTMCPCT đã chính thức sử dụng chương trình thanh toán song phương hai chiều với Kho bạc Nhà nước Việt Nam. Kể từ năm 1998, NHTMCPCT đã thực hiện cung cấp dịch vụ thanh toán chuyển tiền song phương VND cho các đối tác nước ngoài tại Việt Nam như Citibank, Deustchbank,... Dịch vụ thanh toán này được xây dựng và thực hiện dựa trên cơ sở hợp tác cùng có lợi, đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng, nâng cao uy tín và vị thế của NHTMCPCT ở lĩnh vực tài chính ngân hàng. Trong năm 2006, NHTMCPCT đã cung cấp dịch vụ thanh toán song phương cho Citibank tại Việt Nam 56.000 món, trị giá 15.000 tỷ đồng. Với ưu thế về mạng lưới thanh toán phủ khắp, gần 700 điểm giao dịch trên hầu hết các thành phố, tỉnh, quận, huyện, khu công nghiệp trên toàn quốc.. dịch vụ thanh toán điện tử VNĐ của NHTMCPCT đã đem lại sự thuận tiện cho khách hàng sử dụng dịch vụ, đặc biệt đối với các khách hàng ở vùng nông thôn. NHTMCPCT đã triển khai thành công hệ thống hiện đại hoá ngân hàng (INCAS) đã rút ngắn được thời gian chuyển tiền cho khách hàng, thời gian chuyển tiền có thể được tính bằng phút. Không cần mở tài khoản tại ngân hàng, các khách hàng vẫn có thể nhận hoặc chuyển tiền. Hệ thống chuyển tiền điện tử mới đã đáp ứng được mục tiêu mở rộng mạng lưới thanh toán trong và ngoài hệ thống NHTMCPCT, đáp ứng yêu cầu về thời gian, về mức độ xử lý tự động, vẫn tiếp tục cung cấp dịch vụ song phương với nhiều đối tác lớn như Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam, Citibank Việt Nam; đồng thời mở rộng phục vụ các đối tác nước ngoài mới như HSBC Việt Nam. Với mạng lưới rộng khắp, hoạt động thanh toán trong nước đã giữ đà tăng trưởng mạnh. Doanh số thanh toán tăng gấp đôi so với năm 2006, đạt 4,8 triệu giao dịch với tổng số tiền 2.178 ngàn tỷ đồng. Hệ thống thanh toán song phương với các Định chế tài chính khác thực hiện 1,1 triệu giao dịch với doanh số 234 ngàn tỷ đồng, tăng 37% so với năm 2006. Thanh toán điện tử Liên ngân hàng thực hiện 1,2 triệu giao dịch với doanh số 1.100 ngàn tỷ đồng, tăng 28,3% so với năm 2006 (Nguồn: báo cáo tài chính NHTMCPCT). Cuối năm 2007, NHTMCPCT đã ký kết với Kho bạc Nhà nước và Tổng cục Thuế thực hiện triển khai thu thuế thông qua mạng lưới giao dịch của NHTMCPCT và qua tài khoản thẻ ATM do NHTMCPCT phát hành làm tăng hiệu quả thu thuế và tạo nguồn vốn cho NHTMCPCT Dịch vụ kiều hối và séc du lịch Dịch vụ kiều hối Hoạt động kiều hối được NHTMCPCT chú trọng phát triển với doanh số tăng trưởng đều qua các năm. Hoạt động của dịch vụ này vừa mang lại nguồn thu phí dịch vụ vừa mang lại nguồn thu ngoại tệ phục vụ hoạt động thanh toán quốc tế, góp phần tăng nguồn tiền gửi dân cư, giúp tiêu thụ tiền mặt ngoại tệ, tiết kiệm chi phí xuất khẩu tiền mặt ngoại tệ. Năm 2006, tại Hội sở chính đã thành lập phòng Dịch vụ kiều hối - phòng chuyên trách phát triển dịch vụ kiều hối từ nước ngoài. NHTMCPCT đã ký kết được 15 hợp đồng kiều hối với 15 ngân hàng đại lý tại các quốc gia Mỹ, Đức, Nga, Hàn Quốc, Đài Loan là những nước có số lượng người Việt Nam sinh sống và lao động, 2 hợp đồng đại lý kiều hối với 2 Công ty chuyển tiền là Eden Western Union và Công ty dịch vụ thương mại tốc hành toàn cầu ABC. NHTMCPCT đã tiến hành triển khai nhiều hình thức hợp tác với các Công ty xuất khẩu lao động, đồng thời tăng cường tiếp xúc với các ban ngành liên quan để quảng bá và tuyên truyền về dịch vụ kiều hối của NHTMCPCT cho các đối tượng người Việt Nam ở nước ngoài. Năm 2007 dịch vụ kiều hối của NHTMCPCT đã đạt được nhiều thành công đáng kể, mạng lưới chi trả kiều hối đã được triển khai đến hầu hết các phòng giao dịch, điểm giao dịch và quỹ tiết kiệm của NHTMCPCT. Các giao dịch kiều hối được xử lý tập trung tại Hội sở chính NHTMCPCT, cho phép tài khoản khách hàng được ghi có ngay khi nhận được và xử lý giao dịch. Khách hàng không có tài khoản có thể nhận tiền tại bất kỳ chi nhánh, điểm giao dịch nào thuận tiện nhất của NHTMCPCT. Doanh số chi trả kiều hối năm 2007 đạt 750 triệu USD, tăng 67% so với năm 2006 và chiếm 15% thị phần về dịch vụ kiều hối trên thị trường chính thức ở Việt Nam. Ứng dụng phần mềm mới cho dịch vụ kiều hối đã mở rộng triển vọng hợp tác với nhiều nguồn chuyển tiền và nhiều đối tác trên thế giới là các ngân hàng đại lý và các công ty chuyển tiền. Tuy nhiên hoạt động kiều hối vẫn còn tồn tại một số hạn chế. Các khách hàng khi muốn nhận tiền kiều hối phải đến trụ sở của NHTMCPCT để nhận tiền. Tại một số ngân hàng khác như ngân hàng đầu tư, ngân hàng ngoại thương, ngân hàng có thể mang tiền đến tận nhà cho khách hàng; Hình thức thanh toán tiền chưa đa dạng. Tiền chuyển về được đưa trực tiếp vào một tài khoản không kỳ hạn do ngân hàng mở cho khách hàng. Khách hàng có thể nhận tiền mặt, hoặc nhận tiền bằng thẻ ATM của NHTMCPCT. Khách hàng có thể không rút tiền hoặc rút tiền trực tiếp, một lần từ tài khoản không kỳ hạn. Tại một số ngân hàng khác, ngân hàng đưa trực tiếp tiền của khách hàng vào một tài khoản - tài khoản này cho phép khác hàng có thể thanh toán, chuyển tiền hoặc rút tiền làm nhiều lần. Khách hàng nhận tiền kiều hối của NHTMCPCT chỉ có thể nhận được tiền bằng đồng Việt Nam và USD. Tại một số ngân hàng khác, khách hàng có thể nhận được tiền bằng các đồng bản tệ như đô la Singapo, đô la Úc, bảng Anh,... Bên cạnh đó phí nhận tiền của NHTMCPCT còn khá cao so với các NHTM khác ở Việt Nam. Dịch vụ séc du lịch Kể từ năm 1994 triển khai hoạt động thanh toán séc du lịch đến nay đã đạt được kết quả đáng khả quan, góp phần đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách du lịch quốc tế. Mạng lưới thu đổi séc du lịch của NHTMCPCT đã tăng về số lượng và quy mô, trong khi đó trình độ nghiệp vụ của giao dịch viên ngày càng được nâng cao. Hoạt động thanh toán séc du lịch trong năm 2007 tiếp tục đạt kết quả đáng khích lệ, góp phần đa dạng hoá dịch vụ và phục vụ khách du lịch quốc tế. Năm 2007, doanh số thu đổi séc du lịch đạt 2,9 triệu USD, tăng 26% so với năm 2006. NHTMCPCT đã thực hiện cả 3 nghiệp vụ là thu đổi, bán séc trắng và bồi hoàn séc du lịch. Việc triển khai xác thực séc du lịch qua mạng internet đối với các chi nhánh có doanh số thu đổi séc cao và tiến tới xác thực séc 100% đã góp phần giảm thiểu rủi ro trong thanh toán séc. Trong năm 2007 NHTMCPCT mở rộng thêm dịch vụ thu đổi séc EUR đến các chi nhánh trong hệ thống, góp phần đa dạng hóa dịch vụ và hứa hẹn tiềm năng phát triển trong những năm tới. Dịch vụ thẻ Thẻ thanh toán được coi là một trong những phương tiện thanh toán chi trả văn minh và hiện trong giai đoan từ trước đến nay. Về bản chất có thể coi thẻ thanh toán là sản phẩm kết tinh của tin học - điện tử - viễn thông và các nghiệp vụ ngân hàng. Cùng với sự phát triển điện tử tin học, viễn thông, ngân hàng đã kéo theo sự phát triển không ngừng và ngày càng đa dạng của các loại dịch vụ thanh toán thẻ về chủng loại, loại hình thẻ và phạm vi ứng dụng,… Là một trong những NHTM hàng đầu của Việt Nam, NHTMCPCT nhận thức được tầm quan trọng của dịch vụ thẻ thanh toán trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và tiến trình hiện đại hoá ngân hàng nói riêng. NHTMCPCT đã tập trung chú trọng phát triển và cung ứng các sản phẩm dịch vụ thẻ. NHTMCPCT có kế hoạch trở thành ngân hàng phát hành thẻ hàng đầu Việt Nam bằng việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ với sự đa dạng về sản phẩm, nâng cao năng lực cạnh tranh với thương hiệu uy tín và phong cách chuyên biệt. NHTMCPCT chủ trương tăng cường phân phối các sản phẩm và dịch vụ thẻ tới khách hàng với tỷ lệ là 40% thông qua chi nhánh, 50% thông qua các kênh phân phối gián tiếp và 10% thông qua phân phối tự động trong giai đoạn 2008 - 2010. Thống kê đến hết 31/12/2008, NHTMCPCT đã thu hút trên 2 triệu khách hàng cá nhân dùng thẻ ghi nợ với hơn 800 nghìn khách hàng mới trong năm 2008. Riêng đối với thẻ ATM, thị phần của NHTMCPCT chiếm 15%-20% thị trường thẻ trong nước. Hoạt động kinh doanh thẻ thực sự trở thành một dịch vụ ngân hàng hiện đại mang tính nền tảng, là mũi nhọn cho chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, mở ra một hướng mới cho việc huy động vốn, giúp giảm lãi suất đầu vào cho NHTMCPCT. NHTMCPCT hiện đang sở hữu mạng lưới ATM với 742 máy, tăng hơn 150% so với năm 2007, đặt tại trụ sở các chi nhánh, các phòng giao dịch của Ngân hàng, khu dân cư tập trung, cơ quan, trường học,… trên toàn quốc. Thẻ ATM được cải tiến nhiều chức năng và tiện ích, đáp ứng ngày càng nhiều dịch vụ thông qua thẻ ATM như thanh toán hóa đơn tiêu dùng, tra cứu thông tin và thanh toán cước phí điện thoại trực tuyến, có thể mua các loại thẻ viễn thông trả trước của Vinaphone, Mobiphone, Vietel, S-Fone và EVN,…gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại ATM, thanh toán vé tàu với Công ty Đường sắt Sài Gòn tại các chi nhánh và ATM của NHTMCPCT tại khu vực TP. HCM, tra cứu biến động số dư tài khoản qua SMS,… Ngoài các chức năng thông thường như rút tiền, chuyển khoản, thẻ E-Partner còn được bổ sung rất nhiều tính năng, tiện ích như: tự động nhận tiền kiều hối; mua thẻ viễn thông trả trước; thanh toán cước viễn thông, tiền điện, thanh toán vé tầu tại ATM; gửi tiền có kỳ hạn tại ATM; dịch vụ nạp tiền tài khoản viễn thông (dịch vụ VNTopup), tra cứu số dư tài khoản, sao kê giao dịch bằng SMS,… (Nguồn: Trung tâm thẻ NHTMCPCT). Tính đến hết năm 2008, NHTMCPCT đã phát hành trên 8.000 thẻ tín dụng quốc tế VISA, MasterCard. NHTMCPCT có kế hoạch tăng gấp đôi số lượng thẻ ghi nợ và gấp 5 lần số lượng thẻ tín dụng quốc tế vào năm 2010. NHTMCPCT cũng dự kiến sẽ triển khai sản phẩm thẻ Ghi nợ quốc tế và thẻ Trả trước mới vào đầu năm 2009 nhằm đa dạng sản phẩm dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của các khách hàng. Ngày 23/05/2008, hệ thống Banknetvn (gồm 14 ngân hàng với 3.480 máy ATM và 11.750 POS, chiếm gần 67% thị phần về máy ATM tại Việt Nam) đã kết nối thành công với hệ thống Smartlink. Trong giai đoạn đầu kết nối 2 liên minh thẻ này, NHTMCPCT trở thành 1 trong 3 ngân hàng đầu tiên trong liên minh Banknetvn kết nối thành công với 2 ngân hàng trong liên minh Smartlink (gồm Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam và Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam). Với việc kết nối thành công này, chủ thẻ E-partner của NHTMCPCT không chỉ thực hiện giao dịch được tại hệ thống các ATM của các ngân hàng trong liên minh Banknetvn mà còn thực hiện được giao dịch tại hệ thống ATM của 2 ngân hàng trong liên minh Smartlink với hơn 3.600 máy trên toàn quốc và 90% thị phần thẻ trên thị trường thẻ Việt Nam. Trong thời gian tới NHTMCPCT dự định sẽ liên thông Banknet với một tổ chức thẻ của Trung Quốc thông qua liên kết của SmartLinhk với tổ chức này. NHTMCPCT đã phát hành thẻ tín dụng quốc tế Visa và Master trên toàn hệ thống, chính thức trở thành ngân hàng thương mại thứ hai ở Việt Nam thực hiện kết nối thành công thẻ tín dụng quốc tế với hệ thống ATM của NHTMCPCT từ tháng 12 năm 2005, cho phép chủ thẻ Visa và Master có thể rút tiền tại máy ATM của NHTMCPCT. Bên cạnh đó, NHTMCPCT còn là đại lý thanh toán cho của các tổ chức thẻ quốc tế bao gồm Dinner Club và JCB. Với tổ chức thẻ thanh toán Amex, hiện NHTMCPCT đang xúc tiến các bước đàm phán để trở thành ngân hàng đại lý thanh toán cho tổ chức này. Do NHTMCPCT thực hiện chiến lược thận trọng trong lựa chọn khách hàng cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng nên chưa có trường hợp khách hàng thanh toán chậm. Hiện nay, NHTMCPCT chưa cho phép rút tiền vượt quá hạn mức, nhưng NHTMCPCT cũng dự kiến sẽ cung cấp dịch vụ này cho khách hàng dựa trên cơ sở đánh giá quá trình sử dụng tín dụng của từng khách hàng. Về dịch vụ thẻ NHTMCPCT không ngừng củng cố và đa dạng hoá các sản phẩm và dịch vụ với nhiều đặc tính vượt trội so với các sản phẩm tương tự trên thị trường: Phát triển từ 01 sản phẩm ATM thành 03 sản phẩm ATM (ATM G-card, ATM S-card, ATM C-card) với nhiều giá trị gia tăng và có tính cạnh tranh nhất định trên thị trường. Với số lượng thẻ đạt hơn 2 triệu thẻ gấp hơn 150 lần so với thời điểm thành lập Phòng Thẻ. Nâng cấp và phát triển hệ thống ATM với các tính năng và tiện ích của ATM ngang bằng hoặc hơn so với các tính năng tiện ích ATM của các ngân hàng đang có lợi thế cạnh tranh trên thị trường. Một số tiện ích mới được cung cấp cho khách hàng như gửi tiết kiệm qua thẻ, nạp tiền điện thoại di động VNPay, thanh toán cước S-phone, cước sử dụng điện cho Tập đoàn điện lực Việt Nam, vé tàu hỏa cho Tổng công ty đường sắt Việt Nam. Hiện nay, qua hệ thống Banknet, Smarlit, thẻ ATM của NHTMCPCT đã có thể giao dịch trên máy ATM của tất cả các ngân hàng khác như Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng Sài gòn Công thương, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Đông Á,… Từ ngân hàng đại lý thanh toán thẻ tín dụng quốc tế VISA/MASTER, NHTMCPCT đã chính thức triển khai hoạt động thanh toán trực tiếp và phát hành thẻ VISA/MASTER ra thị trường với một số lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng đi trước: Là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam chấp nhận thanh toán thẻ tín dụng quốc tế VISA/MASTER theo chuẩn EMV; Thẻ tín dụng quốc tế VISA/MASTER phát hành được bổ sung nhiều giá trị gia tăng như bảo hiểm, ưu đãi tại các điểm giảm giá trên toàn quốc,... Triển khai thí điểm hoạt động phát hành và thanh toán thẻ NHTMCPCT cashcard tại TP Hà nội và TP Hồ Chí Minh. Mặc dù có một số khó khăn khi triển khai ra thị trường, tuy nhiên hệ thống thẻ chip này hứa hẹn những tiềm năng phát triển nhất định, khi mà xu hướng chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chip đang diễn ra mạnh mẽ trên thế giới, khu vực và ngay cả tại thị trường Việt Nam. Về công nghệ thẻ Không ngừng nghiên cứu chỉnh sửa, bổ sung và phát triển hệ thống công nghệ, tạo sự thay đổi về chất và hiệu quả hoạt động của các hệ thống thẻ, đồng thời từng bước làm chủ các hệ thống thẻ: Chủ động phối hợp với đối tác tiến hàng hành loạt các cải tiến cho hệ thống kỹ thuật thẻ ATM (máy chủ, máy trạm), đảm bảo cho hệ thống hoạt động an toàn, chính xác và đáp ứng với tốc độ phát triển của số lượng thẻ ATM, máy ATM và khả năng tiệm cận tích hợp với các sản phẩm thẻ khác trong tương lai (tham khảo các cải tiến kèm theo). Phối hợp với các đối tác cài đặt, điều chỉnh cho phù hợp với đặc thù của NHTMCPCT và chuyển giao hệ thống thẻ CARDPRO (thẻ TDQT) và hệ thống PROTON (thẻ cashcard). Hiện đã từng bước làm chủ được các hệ thống trong công tác vận hành, xử lý các lỗi sự cố và nâng cấp hệ thống định kỳ. Nghiên cứu và đề xuất về hệ thống Switch chuyển mạch và xây dựng các phương án kết nối Switch với các hệ thống thẻ trong tương lai. Đã triển khai thành công việc kết nối hệ thống VISA/MASTER với hệ thống ATM. Kênh phân phối Không ngừng mở rộng khả năng tiếp cận thị trường thông qua hệ thống các chi nhánh và từng bước hình thành cơ sở cho việc phát triển kênh phân phối gián tiếp: Tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ và lắp đặt phần mềm, máy trạm của các hệ thống thẻ tại gần 82 chi nhánh. Thường xuyên hướng dẫn, đôn đốc các chi nhánh trong công tác khai thác chủ thẻ, cơ sở chấp nhận thẻ, điểm đặt ATM; Xây dựng và hoàn thiện một số cơ chế khuyến khích, động viên và tăng tính chủ động của chi nhánh trong hoạt động kinh doanh thẻ. Nghiên cứu, hoàn thiện cơ chế và triển khai hoạt động phát hành thẻ qua kênh phân phối gián tiếp tại một số chi nhánh, với kỳ vọng tạo và tăng khả năng tiếp cận thị trường của các sản phẩm và dịch vụ thẻ của NHTMCPCT. Marketing và định vị thị trường Xây dựng và triển khai thành công một số chương trình Marketing lớn, và tổ chức các chương trình khuyếch trương thông qua các triển lãm và các Hội chợ lớn, qua đó tạo điều kiện tiếp cận khách hàng và vị thế nhất định cho các sản phẩm thẻ của NHTMCPCT trên thị trường. Đã từng bước tạo dựng hình ảnh thống nhất về hệ thống biển báo ATM và trang trí ATM trên toàn quốc. NHTMCPCT được đánh giá là ngân hàng hoạt động có bài bản trong công tác Marketing triển khai và phát triển các sản phẩm thẻ (theo đánh giá của Hiệp hội thẻ Việt Nam) Dịch vụ quản lý vốn NHTMCPCT đã ký hợp đồng cung cấp dịch vụ quản lý vốn tập trung với Tổng công ty (TCT) xăng dầu Việt Nam, theo đó TCT Xăng dầu mở tài khoản chính tại trụ sở chính NHTMCPCT, 12 đơn vị thành viên của TCT mở tài khoản và thực hiện chuyển tiền hàng ngày thông qua các chi nhánh NHTMCPCT. Tổng công ty giao hạn mức tối đa đối với tài khoản của các thành viên, cuối ngày giao dịch nếu tài khoản của thành viên nào vượt quá giới hạn cho phép, NHTMCPCT tự động trích chuyển số tiền vượt hạn mức đó về tài khoản TCT mở tại trụ sở chính NHTMCPCT. Cũng theo quy định về việc quản lý vốn đó, một số thành viên có số dư tài khoản lớn sẽ được thực hiện điều chuyển vốn 2 lần trong ngày. Lần thứ nhất được thực hiện lúc 16h nếu vấn tin thấy số dư tiền gửi vượt quá giới hạn hạn mức cho phép sẽ điều chuyển phần chênh lệch về tài khoản của TCT tại trụ sở chính NHTMCPCT. Việc điều chuyển lần thứ hai sẽ được thực hiện vào cuối ngày khi đóng cửa giao dịch toàn hệ thống, nếu số dư cuối ngày của khách hàng vẫn vượt quá giới hạn cho phép thì hệ thống sẽ tự động điều chuyển phần chênh lệch về tài khoản của TCT tại trụ sở chính NHTMCPCT. Hiện nay, NHTMCPCT chỉ thu phí chuyển tiền, không thu phí sử dụng dịch vụ cho TCT. Doanh số chuyển tiền trung bình hàng ngày khoảng 10 tỷ đồng. Dịch vụ ngân hàng bảo hiểm NHTMCPCT đã ký thoả thuận hợp tác với Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam tháng 04/2001 về việc triển khai dịch vụ bảo hiểm trong toàn hệ thống NHTMCPCT. Theo thoả thuận đó, NHTMCPCT làm đại lý chính thức của Bảo Việt cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ tới các khách hàng của ngân hàng. NHTMCPCT cũng đã ký kết thoả thuận với Công ty bảo hiểm nhân thọ AIA, Công ty bảo hiểm nhân thọ Châu Á NHTMCPCT nhằm cung cấp các dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ tới các khách hàng. Các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ đang được các khách hàng sử dụng rộng rãi với quy mô lớn đã góp phần tạo ra thu nhập ngày càng cao cho NHTMCPCT. Dịch vụ Internet Banking Dịch vụ Internet Banking mới thực sự được du nhập vào Việt Nam kể từ năm 1999, tuy nhiên đến năm 2002 NHTMCPCT mới là NHTM đầu tiên triển khai dịch vụ này và cũng chỉ được cung cấp cho khách hàng dưới dạng vấn tin thông tin tài khoản, chưa thực hiện được các giao dịch chuyển tiền với các tài khoản khác hoặc thanh toán qua tài khoản cho đến năm 2006. Cũng trong giai đoạn này, dịch vụ Internet Banking của NHTMCPCT mới chỉ dùng lại ở việc cung cấp cho một số ít khách hàng là khách hàng truyền thống của NHTMCPCT. Khách hàng sử dụng dịch vụ này đăng ký sử dụng dịch vụ phải có tài khoản tiền gửi mở tại NHTMCPCT, ngân hàng sẽ cung cấp mã truy cập và mật khẩu để khách hàng có thể truy cập trang Web của NHTMCPCT và vấn tin tài khoản. Trải qua quá trình dài củng cố và tập trung phát triển, đến nay dịch vụ Internet Banking của NHTMCPCT đã cung cấp rộng rãi cho các khách hàng cá nhân. Một trong những hình thức khác của Internet Banking đã được NHTMCPCT nghiên cứu triển khai cho khách hàng đó là dịch vụ nhờ thu qua mạng. Vào cuối năm 2003, NHTMCPCT đã thực hiện cung cấp dịch vụ nhờ thu qua mạng cho công ty sữa Dutch Lady Việt Nam. Công ty Dutch Lady và các nhà phân phối của mình mở tài khoản tại các chi nhánh của NHTMCPCT và đăng ký danh sách các nhà phân phối sử dụng dịch vụ này. Khi có nhu cầu thu tiền từ các nhà phân phối của mình, Công ty gửi một bảng kê nhờ thu lên trang web của NHTMCPCT, bảng kê này kê tên của các nhà phân phối, số tiền cần phải thu. NHTMCPCT sẽ tự động trích tiền từ tài khoản của các nhà phân phối (trong trường hợp tài khoản có đủ tiền) và chuyển về tài khoản của công ty. Trong trường hợp tài khoản của nhà phân phối không còn đủ tiền, nhà phân phối sẽ sử dụng dịch vụ thấu chi của NHTMCPCT, NHTMCPCT chuyển tiền về tài khoản của công ty và ghi Nợ tài khoản của Nhà phân phối. Tuy nhiên, đến cuối năm 2005, NHTMCPCT đã ngừng cung cấp dịch vụ này cho công ty. Hiện tại, NHTMCPCT đang miễn phí cho các khách hàng sử dụng dịch vụ này, ngoài chức năng vấn tin, dịch vụ Internet Banking còn cho phép khách hàng chuyển tiền qua mạng. NHTMCPCT đã chú trọng nâng cao tính năng của dịch vụ này như khách hàng có thể vấn tin số dư tài khoản, chuyển tiền trực tiếp qua mạng song dịch vụ này còn nhiều lỗi, nhiều lúc khách hàng vẫn không thể sử dụng được dịch vụ. Chương trình không được cập nhật kịp thời, khách hàng đã chuyển tiền, rút tiền song số dư tài khoản trên chương trình không cập nhật kịp đã gây nhiều bất cập cho khách hàng. NHTMCPCT đã cho phép các khách hàng có thẻ ATM có thể sử dụng dịch vụ Internet Banking để kiểm tra số dư tài khoản thẻ nhưng việc cập nhật số dư tài khoản thẻ quá chậm (chậm hơn nhiều so với việc cập nhật số dư tài khoản của khách hàng doanh nghiệp), nhiều khách hàng đã rút tiền trước đó 2 ngày, nhưng đến khi kiểm tra số dư vẫn không thấy số dư chính xác. Dịch vụ Nhờ thu qua mạng cung cấp cho Công ty Dutch Lady được khách hàng đánh giá là tốt, đem lại nhiều thuận lợi cho công ty. Tuy nhiên, đối với các nhà phân phối của công ty giá trị của dịch vụ đem lại cho họ là dịch vụ thấu chi. Nhà phân phối có thể chi vượt số tiền mà mình có trong một khoảng thời gian nhất định. Do vướng về quy chế từ phía Ngân hàng Nhà nước, sau một thời gian đầu triển khai dịch vụ thấu chi, NHTMCPCT đã không thể cung cấp tiếp dịch vụ này cho các nhà phân phối. Chính vì vậy, đến cuối năm 2005, Công ty Dutch Lady và các nhà phân phối cũng đã tạm dừng không sử dụng dịch vụ Nhờ thu qua mạng của NHTMCPCT. Dịch vụ Home Banking và dịch vụ SMS Banking Đây là loại hình dịch vụ tuy không còn mới mẻ đối với các khách hàng ở các nước phát triển nhưng ở Việt Nam loại hình dịch vụ này mới đang ở trong giai đoạn đầu của nghiên cứu và triển khai ứng dụng. Dịch vụ Home banking Khách hàng có thể truy cập vào Website của ngân hàng, chọn liên kết ngân hàng trực tuyến sẽ được cung cấp các thông tin như: số dư tài khoản, tỷ giá hối đoái, dịch vụ ngân hàng, biểu phí dịch vụ,... Loại hình dịch vụ này đã được NHTMCPCT triển khai và đang trong giai đoạn phát triển mạnh. Tuy nhiên, loại hình dịch vụ này ở NHTMCPCT chưa cung cấp và tạo những thuận lợi cho khách hàng có thể khai thác triệt để hơn nữa các tiện ích. Hiện tại đã có một số NHTM Việt Nam thực hiện việc cung cấp loại hình dịch vụ này tới khách hàng, đặc biệt là khả năng triển khai và phát triển mạnh của các NHTM cổ phần, ngân hàng nước ngoài ở Việt Nam như ACB, ANZ, STB. Techcombank,... Bên cạnh đó, Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam cũng đã triển khai phát triển thành công dịch vụ Home Banking cung cấp