Luận văn Phát triển hệ thống thanh toán điện tử tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả

hác nhau đã ảnh hưởng tới tâm lý của khách hàng. Nằm trên địa bàn Cẩm Phả – một tỉnh công nghiệp, do đó Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Cẩm Phả chịu ảnh hưởng của những điều kiện khó khăn cũng như thuận lợi của địa phương đem lại. Nhưng cùng với khả năng của bản thân, thành tựu to lớn của kinh tế địa phương, của toàn ngành Ngân hàng TMCP Công thương, Chi nhánh đã phấn đấu vươn lên khẳng định được vai trò, vị trí là một trong những ngân hàng thương mại lớn trên địa bàn, không ngừng phát triển và đổi mới, góp phần đắc lực thực thi chính sách tiền tệ, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Cơ cấu tổ chức Hiện tại để tạo điều kiện phù hợp với hoạt động kinh doanh của mình chi nhánh Vietinbank Cẩm Phả đã sắp xếp và tổ chức bộ máy tại Trụ sở chính bao gồm: 1 giám đốc, 3 phó giám đốc và 7 phòng chức năng như sau: Phòng khách hàng doanh nghiệp. Phòng khách hàng bán lẻ. Phòng hỗ trợ tín dụng Phòng kế toán giao dịch. Phòng tiền tệ kho quỹ. Phòng tổ chức hành chính. Phòng tổng hợp quản lý rủi ro, Nợ có vấn đề. Trong công tác tổ chức tính đến ngày 31/12/2016 NH TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Cẩm Phả có tổng số 116 cán bộ công nhân viên trong đó có 20 thạc sĩ, 82 đại học và cao đẳng, 14 trung cấp. Cơ bản tuổi đời bình quân ở mức vừa phải (40 tuổi), có nhiều thuận lợi cho việc triển khai nhiệp vụ và công nghệ hiện đại. Bộ máy hoạt động Phòng khách hàng doanh nghiệp: Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ với khách hàng là doanh nghiệp tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NH TMCP Công Thương Việt Nam. Tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ của NH, tiếp nhận các ý kiến phản hồi của khách hàng về dịch vụ, tiếp thu, đề xuất hướng dẫn cải tiến để không ngừng đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Phòng khách hàng bán lẻ: Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng bán lẻ (khách hàng cá nhân, khác hàng doanh nghiệp siêu vi mô) để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ , thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ thể lệ hiện hành. Tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ NH, tiếp nhận và xử lý các ý kiến phản hồi của khách hàng về dịch vụ. Phòng hỗ trợ tín dụng:  Đầu mối tiếp nhận kiểm tra hồ sơ, luân chuyển hồ sơ; Thực hiện các thủ tục hoàn thiện hồ sơ cấp tín dụng, Theo dõi khoản vay/bảo lãnh/L/C đến hạn thanh toán/tất toán và thông tin cho CVQHKH , điều chỉnh kỳ hạn trả nợ sau khi có phê duyệt, điều chỉnh lãi suất trên hệ thống; Quản lý và thực hiện các loại báo cáo, Lưu trữ hồ sơ, chứng từ theo quy định, Hỗ trợ cung cấp thông tin, hồ sơ theo yêu cầu đối với Kiểm toán, phòng ban giám sát tín dụng Phòng kế toán giao dịch: Trực tiếp giao dịch với khách hàng, các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh, cung cấp dịch vụ NH, tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm NH. Phòng tiền tệ kho quỹ: Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ. Phòng tổ chức hành chính: Quản lý tiền lương bảo hiểm, quản lý lao động, theo dõi thực hiện nội quy lao động, đào tạo và nâng cao trình độ nguồn nhân lực. Các công tác hành chính khác phát sinh trong chi nhánh. Phòng tổng hợp quản lý rủi ro nợ có vấn đề: Tham mưu, giúp việc cho ban giám đốc trong công tác KHTH, báo cáo và thi đua khen thưởng của toàn chi nhánh. Tham mưu về công tác quản lý rủi ro, nợ có vấn đề, quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay đầu tư, đảm bảo tuân thủ các quan hệ tín dụng cho từng đối tượng. 2.1.3 Kết quả kinh doanh của Vietinbank Cẩm Phả trong thời gian qua Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh năm 2014 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Thực hiện năm 2014 Kế hoạch năm 2014 % Kế hoạch năm Thực hiện năm 2013 Tăng, giảm so năm 2013 Tỷ lệ tăng, giảm Nguồn vốn + Bình quân 3989.7 0 3186.84 802.86 25.19 + Cuối kỳ 4041.14 4000 101.03 3651.13 390.01 10.68 Dư nợ 0 + Bình quân 2490.96 0 2409.58 81.38 3.38 + Cuối kỳ 2445.51 2700 90.57 2316.61 128.9 5.56 Nợ nhóm 2 1.5 2.84 -1.34 -47 Tỷ trọng nợ N2/ tổng dư nợ 0.06  0 Nợ xấu 4.6 5.34 -0.74 -14 Tỷ trọng nợ xấu/tổng dư nợ 0.19  0 Phí dịch vụ 14 19.2 72.92 15 -1 -6.67 Lợi nhuận 113.62 112.39 101.09 106.92 6.7 6.27 Thẻ ATM 9330 15000 62.20 15081 -5751 -38.13 Thẻ TDQT 150 350 42.86 375 -225 -60.00 Lắp đặt POS 13 20 65.00 23 -10 -43.48 Khách hàng mới TG 4468 5581 80.06 4127 341 8.26 KH lớn 3 0.00 0 KH vừa và nhỏ 73 77 94.81 32 41 128.13 KH cá nhân 4395 5501 79.89 4095 300 7.33 Khách hàng mới TV 1109 1110 99.91 908 201 22.14 KH lớn 1 2 50.00 1 KH vừa và nhỏ 13 23 56.52 11 2 18.18 KH cá nhân 1095 1085 100.92 897 198 22.07 (Nguồn: Báo cáo nội bộ VietinBank Cẩm Phả) Hoạt động thanh toán trong nước và quốc tế được đảm bảo thông suốt và an toàn. Chất lượng dịch vụ thanh toán ngày càng được cải tiến và tăng trưởng thị phần. + Doanh số thanh toán đạt: 93.635 tỷ đồng Trong đó doanh số thanh toán quốc tế đạt 244,1 tỷđ + Thu phí dịch vụ: 14 tỷ đồng đạt 72,94% kế hoạch năm 2014 NHCT VN giao. CN đang tận thu các khoản như phí chuyển tiền, phí mở thẻ, phí chuyển lương qua thẻ, phí trong hoạt động tín dụng, phí bảo lãnh, L/C, phí hoạt động ngân quỹ Dịch vụ thẻ và lắp đặt POS + Thẻ ATM: Đến thời điểm 31/12/2014 Chi nhánh đã phát hành được 9.330 thẻ, đạt 62,2% kế hoạch NHCT VN giao. Lượng tiền gửi ATM bình quân năm 2014 đạt: 92,47 tỷ đ do thị trường thẻ của chi nhánh đã bị chia sẻ với các NH khác. Hiện tại Chi nhánh đã trang bị 16 máy ATM nằm trải dài trên địa bàn từ Quang Hanh đến Mông Dương phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng, đảm bảo an toàn. + Thẻ TDQT: năm 2014 Chi nhánh đã phát hành được 150 thẻ, đạt 42,86% kế hoạch NHCT VN giao. Tuy nhiên, các phòng chưa đôn đốc thu hồi nợ thường xuyên dẫn tới tình trạng dư nợ thẻ tín dụng bị quá hạn nhiều, thanh toán không đúng chu kỳ dẫn tới KH bị phạt chậm trả gây ảnh hưởng tới uy tín của NH. + Lắp đạt POS: Năm 2014, Chi nhánh đã lắp đặt được 13 POS, đạt 65% kế hoạch NHCT VN giao, tuy nhiên doanh số thanh toán còn hạn chế do người dân vẫn chưa quen với việc thanh toán không dùng tiền mặt. Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2015 STT CHỈ TIÊU ĐƠN VỊ TÍNH Năm 2015 So sánh số liệu năm 2014 THỰC HIỆN KẾ HOẠCH % THỰC HIỆN KH THỰC HIÊN NĂM TĂNG/ GIẢM % TĂNG GIẢM 1 NGUỒN VỐN BÌNH QUÂN Tỷ đồng 4 198.00 4 358 96.33 3 989.70 208.30 5.22 CUỐI KỲ Tỷ đồng 4 525.15 4756 95.15 4 046.28 478.87 11.83 - Tiền gửi KHDN lớn Tỷ đồng 33.28 60 55.47 37.46 - 4.18 -11.16 - Tiền gửi KHDN VVN +SVM Tỷ đồng 147.34 150 98.23 73.01 74.33 101.81 - TG cá nhân (chưa gồm ATM) Tỷ đồng 3 808.88 3 868 98.47 3 270.94 537.94 16.45 - Tiền gửi ATM Tỷ đồng 133.06 127 104.77 113.67 19.39 17.06 - Thu hộ Kho Bạc Tỷ đồng 402.59 551 73.07 551.20 - 148.61 -26.96 2 DƯ NỢ BÌNH QUÂN Tỷ đồng 2 363.00 2 739 86.27 2 490.96 - 127.96 -5.14 CUỐI KỲ Tỷ đồng 2 432.41 2 570 94.65 2 445.51 - 13.10 -0.54 + Dư nợ KHDN lớn Tỷ đồng 1 580.47 1 755 90.06 1 862.86 - 282.39 -15.16 +Dư nợ KH DN VVN+SVM Tỷ đồng 306.54 265 115.68 216.96 89.58 41.29 +Dư nợ KH CN Tỷ đồng 545.40 550 99.16 365.69 179.71 49.14 3 NỢ NHÓM 2 Trđ 2 238 1 508 730 48.41 Tỷ trọng/Tổng dư nợ 0.09 4 NỢ XẤU + VAMC Trđ 29 145 4 572 24 573 537.47 Tỷ trọng/Tổng dư nợ 1.19 5 THU HỒI NỢ ĐÃ BÁN VAMC Trđ 4.019 11.365 35.36 6 PHÍ DỊCH VỤ Trđ 13 670.0 18 800 72.71 14 009.7 2 -340 -2.42 7 LỢI NHUẬN Trđ 91 409 94 370 96.86 113 619 - 22 210 -19.55 8 THẺ ATM Thẻ 21 054 10 000 210.54 9 330 11 724 125.66 9 THẺ TDQT Thẻ 352 320 110.00 150 202 134.67 10 LẮP ĐẶT POS Chiếc 11 10 110.00 13 -2 -15.38 11 KH HIỆN CÓ TG KH 21 621 24 628 87.79 16 540 5 081 30.72 KH lớn KH 49 41 119.51 45 4 8.89 KH vừa và nhỏ+SVM KH 673 521 129.17 604 69 11.42 KH cá nhân KH 20 899 24 066 86.84 15 891 5 008 31.51 12 KH HIỆN CÓ TV KH 2 801 3 817 73.38 2 820 - 19 -0.67 KH lớn KH 30 29 103.45 29 1 3.45 KH vừa và nhỏ+SVM KH 82 100 82.00 69 13 18.84 KH cá nhân KH 2 689 3 688 72.91 2 722 - 33 -1.21 13 DOANH SỐ THANH TOÁN QUỐC TẾ VÀ TTTM Ngàn USD 5 042.00 21 000 24.01 22 772 - 17 730 -77.86 14 DOANH SỐ KIỀU HỐI Ngàn USD 1 932.00 2 500 77.28 1594.66 337 21.15 15 DOANH SỐ MUA BÁN NGOẠI TỆ VỚI KH Ngàn USD 7 304.00 22 598 32.32 14 162 - 6 858 -48.43 16 DOANH THU PHÍ BẢO HIỂM BẢO NGÂN trđ 453.00 4000 11.33 382.65 70 18.38 17 DOANH THU PHÍ BẢO HIỂM NHÂN THỌ AVIVA trđ 2 719.00 3000 90.63 1 661.42 1 058 63.66 (Nguồn: Báo cáo nội bộ VietinBank Cẩm Phả) Hoạt động thanh toán trong nước và quốc tế được đảm bảo thông suốt và an toàn. Chất lượng dịch vụ thanh toán ngày càng được cải tiến và tăng trưởng thị phần. + Doanh số thanh toán đạt: 65.777 tỷ đồng Trong đó doanh số thanh toán quốc tế đạt 188,67 tỷđ + Thu phí dịch vụ: 13,67 tỷ đồng đạt 72,71% kế hoạch. Dịch vụ thẻ và lắp đặt POS + Thẻ ATM: Chi nhánh đã phát hành được 21.054 thẻ, đạt 210,54% kế hoạch. Lượng tiền gửi ATM bình quân đạt: 127 tỷ đ, thị trường thẻ của chi nhánh đang bị chia sẻ với các NH khác. Hệ thống máy ATM: Chi nhánh đã trang bị 16 máy nằm trải dài từ Quang Hanh đến Mông Dương phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng, đảm bảo an toàn. + Thẻ TDQT: Chi nhánh đã phát hành được 352 thẻ, đạt 110% kế hoạch, nợ quá hạn thẻ đến 31/12/2015 chỉ còn duy nhất 1 KH quá hạn: Phạm Văn Dũng 3,62trđ. + Lắp đặt POS: Chi nhánh đã lắp đặt được 11 POS, đạt 110% kế hoạch, tuy nhiên doanh số thanh toán còn hạn chế do người dân vẫn chưa quen với việc thanh toán không dùng tiền mặt Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2016 STT CHỈ TIÊU ĐƠN VỊ TÍNH NĂM 2016 SO SÁNH VỚI NĂM 2015 THỰC HIỆN NĂM KẾ HOẠCH NĂM % THỰC HIỆN KH NĂM TĂNG/ GIẢM % TĂNG GIẢM 1 NGUỒN VỐN 1.1 BÌNH QUÂN Tỷ đồng 5 285.24 4 894 107.99 1 087.24 25.90 + KHDN lớn Tỷ đồng 126.91 66 192.29 12.24 10.67 + KHDN VVN Tỷ đồng 61.44 113 54.37 - 7.88 -11.37 + KHDN SVM Tỷ đồng 18.62 27 68.96 - .56 -2.92 + KHCN (bao gồm ATM) Tỷ đồng 4 101.17 4 400 93.21 256.03 6.66 + Khác (KBNN+ số dư BHXH) Tỷ đồng 977.10 288 339.27 827.41 552.75 1.2 CUỐI KỲ Tỷ đồng 5 508.65 5 324 103.47 983.50 21.73 - Tiền gửi KHDN lớn Tỷ đồng 40.42 70 57.74 7.14 21.45 - Tiền gửi KHDN VVN Tỷ đồng 81.27 80 101.59 - 36.20 -30.82 - Tiền gửi KHDN SVM Tỷ đồng 29.81 25 119.24 - .06 -0.20 - TG cá nhân (chưa gồm ATM) Tỷ đồng 4 119.96 4 500 91.55 311.08 8.17 - Tiền gửi ATM Tỷ đồng 143.12 150 95.41 10.06 7.56 - Thu hộ Kho Bạc Tỷ đồng 1 094.07 499 219.25 691.48 171.76 1.3 NGUỒN VỐN CASA BQ - Tiền gửi KHDN lớn Tỷ đồng 128.00 59 216.95 - Tiền gửi KHDN VVN Tỷ đồng 52.00 82 63.41 - Tiền gửi KHDN SVM Tỷ đồng 18.00 27 66.67 - TG cá nhân (gồm ATM) Tỷ đồng 154.00 165 93.33 2 DƯ NỢ 2.1 BÌNH QUÂN Tỷ đồng 2 928.31 2 725 107.46 565.31 23.92 + Dư nợ BQ KHDN lớn Tỷ đồng 2 025.97 1 757 115.31 443.38 28.02 +Dư nợ BQ KH DN VVN Tỷ đồng 253.75 279 90.95 34.21 15.58 +Dư nợ BQ KH DN SVM Tỷ đồng 68.95 70 98.50 7.02 11.34 +Dư nợ BQ KH CN Tỷ đồng 579.64 619 93.64 76.02 15.09 2.2 CUỐI KỲ Tỷ đồng 3 343.99 3 060 109.28 911.58 37.48 + Dư nợ KHDN lớn Tỷ đồng 2 343.50 1 980 118.36 763.03 48.28 +Dư nợ KH DN VVN Tỷ đồng 257.22 300 85.74 12.30 5.02 +Dư nợ KH DN SVM Tỷ đồng 78.90 80 98.63 17.28 28.04 +Dư nợ KH CN Tỷ đồng 664.37 700 94.91 118.97 21.81 3 NỢ NHÓM 2 Trđ 3 976 1738 77.66 Tỷ trọng/Tổng dư nợ 0.12 4 NỢ XẤU + VAMC Trđ 37673.00 7 994 26.93 Tỷ trọng/Tổng dư nợ 1.12 5 PHÍ DỊCH VỤ Trđ 14898.0 16 527 90.14 1228 8.98 6 LỢI NHUẬN Trđ 105 144 113 125 92.94 13 735 15.03 7 THẺ ATM Thẻ 13 296 16 000 83.10 - 7 758 -36.85 8 THẺ TDQT Thẻ 432 500 86.40 80 22.73 9 LẮP ĐẶT POS Chiếc 16 13 123.08 5 45.45 10 KH HIỆN CÓ TG KH 22141 24110 91.83 520 2.41 KH DN lớn KH 42 39 107.69 -7 -14.29 KH DN vừa và nhỏ KH 236 229 103.06 39 19.80 KH DN FDI KH 0 2 0 -1 -100.00 KH DN SVM KH 534 513 104.09 60 12.66 KH cá nhân KH 21329 23 327 91.43 430 2.06 11 KH HIỆN CÓ TV KH 2 986 3 519 84.85 185 6.60 KH DN lớn KH 29 30 96.67 -1 -3.33 KH DN vừa và nhỏ KH 39 39 100 5 14.71 KH DN SVM 50 61 81.97 2 4.17 KH cá nhân KH 2868 3 389 84.63 179 6.66 (Nguồn: Báo cáo nội bộ VietinBank Cẩm Phả) + Doanh số thanh toán đạt: 74.034 tỷ đồng Trong đó doanh số thanh toán quốc tế đạt 940,1 tỷđ + Thu phí dịch vụ: 14,9 tỷ đồng tăng 1,23 tỷ đồng so với thời điểm 31/12/2015, đạt 90,14% kế hoạch năm 2016. Dịch vụ thẻ và lắp đặt POS + Thẻ ATM: Chi nhánh đã phát hành được 13.296 thẻ, đạt 83,1% kế hoạch. Lượng tiền gửi ATM bình quân đạt: 135,63 tỷ đ. + Thẻ TDQT: Chi nhánh đã phát hành được 432 thẻ, đạt 86,4% kế hoạch + Lắp đạt POS: Chi nhánh đã lắp đặt được 16 POS, đạt 123,08% kế hoạch, tuy nhiên doanh số thanh toán còn hạn chế do người dân vẫn chưa quen với việc thanh toán không dùng tiền mặt. Bảng 2.4: Kết quả kinh doanh từ dịch vụ Internet banking và Mobile-banking từ năm 2014 đến tháng 6 năm 2018 Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 Đến T.6/2018 Thực hiện So với 2014 Thực hiện So với 2015 Thực hiện So với 2016 Internet-banking Doanh số (tỷ đồng) 180 570 317% 888 156% 3,087 348% 2,424 Số lượng khách hàng 596 890 149% 1,163 131% 1,517 130% 1,774 Số lượng giao dịch 5,105 15,764 309% 20,366 129% 34,358 169% 32,374 Mobile-banking Doanh số (tỷ đồng) 9,5 10,3 108% 8,7 84% 8,4 97% 4.8 Số lượng khách hàng 2,921 3,278 112% 3,500 107% 3,794 108% 3,953 Số lượng giao dịch 1,776 19,620 1105% 14,509 74% 11,281 78% 6,000 Nguồn: Báo cáo định kỳ của Phòng tổng hợp Vietinbank Cẩm Phả từ năm 2014 đến tháng 6/2018 Qua số liệu thống kê cho thấy lượng khách hàng quan tâm đến dịch vụ Internet-banking và Mobile-banking tăng mạnh theo thời gian. Tính đến tháng 6 năm 2018, lượng khách hàng ký hợp đồng giao dịch Internet -banking, kể cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp đã đạt 117% so với năm 2017 (1,774 khách hàng). Ngoài ra, dịch vụ Mobile-banking cũng được nhiều khách hàng ưa chuộng. Với dịch vụ này, chiếc điện thoại di động trở thành người bạn thân thiết và công cụ hỗ trợ thông tin đắc lực cho khách hàng. Đến thời điểm hiện nay, khoảng hơn 100,000 khách hàng có tài khoản hoặc có sử dụng dịch vụ thẻ tại Vietinbank Cẩm Phả sử dụng dịch vụ Mobile-banking, trong đó có khoảng 3,953 khách hàng có sử dụng dịch vụ thanh toán qua Mobile-banking. Số lượng giao dịch thực hiện hàng năm qua dịch vụ Internet -banking cũng tăng cao, thể hiện sự quan tâm sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử của khách hàng là rất lớn với số lượng ngày càng tăng. Tương tự, doanh số đạt được từ dịch vụ Home-banking cũng đều tăng hàng năm gấp hơn 3 lần so với năm trước, tính đến thời điểm hiện nay đã đạt đến 2,424 tỷ đồng. Tuy nhiên trong thời gian qua, để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và nhằm cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm tiện ích cho khách hàng, Vietinbank Cẩm Phả đã không ngừng phát triển và cung cấp thêm một số sản phẩm mới vì vậy khách hàng có nhiều sản phẩm để lựa chọn và sử dụng theo từng mục đích riêng nên doanh số và số lượng giao dịch của khách hàng đối với dịch vụ Mobile-banking có giảm do khách hàng sử dụng sang các sản phẩm, dịch vụ mới như Call center, dịch vụ thu hộ tiền điện ... nhưng nhìn chung số lượng khách hàng giao dịch qua Mobilebanking vẫn tăng đều hàng năm trung bình từ 7% đến 8%. Từ kết quả phân tích trên cho thấy khách hàng rất quan tâm sử dụng dịch vụ Internet -banking và Mobile-banking với số lượng ngày càng tăng. 2.2 Tình hình phát triển hệ thống thanh toán điện tử tại Vietinbank cẩm phả 2.2.1 Thực trạng hệ thống thanh toán điện tử tại Vietinbank Thực hiện chỉ đạo của Thủ tướng chính phủ tại quyết định số 2453/2011/QĐ-TTg về việc triển khai “Đề án dẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) tại Việt Nam giai đoạn 2011-2015”, Vietinbank đã trở thành ngân hàng tiên phong trong việc xây dựng và triển khai hệ thống thanh toán điện tử tại Việt Nam, tiệm cận với xu thế phát triển của thế giới. Xu hướng TTKDTM đã trở thành phương thức thanh toán chủ yếu tại các quốc gia phát triển trên thế giới. Hình thức thanh toán này hạn chế các bất lợi và rủi ro mà thanh toán bằng tiền mặt có thể gây ra. Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước công bố tại Diễn đàn Thanh toán Điện tử Việt Nam, tỷ lệ thanh toán tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán cuối năm 2015 giảm xuống mức 11%. Bên cạnh đó, tỷ lệ người dân có tài khoản tại ngân hàng tăng lên mức 35 - 40% dân số. Toàn thị trường có khoảng 250.000 thiết bị chấp nhận thẻ được lắp đặt, với số lượng giao dịch đạt khoảng 200 triệu giao dịch/năm. Những con số kể trên có sự đóng góp không nhỏ từ phía các ngân hàng thương mại, trong đó có VietinBank với vai trò là ngân hàng dẫn đầu. Thực tế VietinBank đã được Đảng, Nhà nước và các bộ, ban, ngành khen thưởng trong việc trở thành ngân hàng đi đầu triển khai các hình thức TTKDTM tiên tiến tại Việt Nam. VietinBank đã và đang bắt kịp xu thế tất yếu của thế giới khi là một trong những ngân hàng triển khai sớm nhất dịch vụ TTKDTM tại Việt Nam thông qua việc hỗ trợ các doanh nghiệp và người dân thu thuế điện tử và trả lương qua tài khoản. Trong những năm gần đây, nhằm phát triển đa dạng dịch vụ TTKDTM trên tất cả các lĩnh vực trong cuộc sống, VietinBank đã nỗ lực không ngừng để triển khai TTKDTM trên nhiều lĩnh vực như: Y tế, giáo dục, viễn thông, điện nước, thương mại điện tử Năm 2015, hai dịch vụ TTKDTM của VietinBank là Thanh toán viện phí không dùng tiền mặt và VietinBank iPay Mobile App đã vinh dự nhận Danh hiệu Sao Khuê. Những thành tựu kể trên là sự nỗ lực lớn của đội ngũ thực hiện từ Khối Khách hàng Doanh nghiệp (KHDN) và các đơn vị trong hệ thống VietinBank để giải pháp TTKDTM của VietinBank có thể triển khai thành công, giữ một vị thế vững chắc trên thị trường đầy cạnh tranh hiện nay. Thành tựu nổi bật VietinBank đã và đang tiếp tục triển khai dịch vụ TTKDTM với nhiều đối tác, đơn vị sự nghiệp, nhằm mang lại thuận lợi không chỉ cho các doanh nghiệp mà còn phục vụ cộng đồng chung. Y tế là một trong những lĩnh vực ghi nhận những thành công của hệ thống thanh toán điện tử của VietinBank. Tính đến nay, VietinBank đã triển khai thành công dịch vụ thanh toán thông minh tại một số bệnh viện (BV) lớn như: BV Bạch Mai, BV Từ Dũ, BV Chợ Rẫy, BV Bãi Cháy và BV Nhi đồng 1 TP. HCM Dịch vụ giúp bệnh nhân cũng như cán bộ nhân viên các BV tiết kiệm thời gian thanh toán, không làm gián đoạn quá trình khám bệnh, tránh được các rủi ro như: Nhầm lẫn, mất mát, tiền giả nếu thanh toán bằng tiền mặt. Trong thời gian tới, VietinBank tiếp tục phối hợp triển khai dịch vụ tại BV Răng Hàm Mặt TP. HCM, BV Đại học Y Dược TP. HCM, BV Nội tiết Trung ương Đối với lĩnh vực viễn thông, VietinBank cũng đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ khi phối hợp triển khai dịch vụ thu hộ cước viễn thông với MobiFone và VNPT các tỉnh/TP: Hà Nội, TP. HCM, Phú Yên. Để thực hiện thanh toán cước viễn thông tại VietinBank, khách hàng chỉ cần cung cấp mã khách hàng hoặc số thuê bao, VietinBank sẽ thu hộ cước của khách hàng qua hệ thống thanh toán trực tuyến kết nối với các công ty viễn thông. Các giao dịch sẽ được thực hiện tức thời, giúp khách hàng tiết kiệm đáng kể thời gian và công sức đi lại. Đối với dịch vụ thu hộ, VietinBank đã và đang tiếp tục triển khai thu hộ tiền nước tại 4 công ty cổ phần cấp nước và thu hộ tiền điện cho 5 tổng công ty điện lực. VietinBank đang tiếp tục mở rộng triển khai dịch vụ thanh toán hóa đơn tiền điện và tiền nước tại các địa bàn trên cả nước. Trong lĩnh vực giáo dục, VietinBank cũng là ngân hàng tích cực triển khai dịch vụ TTKDTM nhằm mang lại tiện ích tối ưu cho học sinh, sinh viên và nhà trường. VietinBank đã triển khai thành công thanh toán học phí online cho nhiều trường đại học, cao đẳng trên toàn quốc. Nhằm hoàn thiện hơn nữa dịch vụ đối với Ngành Giáo dục, VietinBank đang nghiên cứu, tìm kiếm các đối tác cung cấp ứng dụng tiên tiến trên thế giới để xây dựng các giải pháp thanh toán mới đối với các cơ sở đào tạo. Ngoài ra, VietinBank còn phục vụ toàn diện rất nhiều các dự án TTKDTM cho các đối tác, nhà cung cấp hoạt động trong nhiều lĩnh vực tại Việt Nam như: Bán lẻ, sản xuất hàng tiêu dùng, may mặc, điện lạnh mang đến những tiện ích lớn cho cả doanh nghiệp và người sử dụng. Với thế mạnh là một trong những ngân hàng có đầu tư hệ thống công nghệ thông tin tốt nhất, VietinBank đang cải tiến và hoàn thiện cơ sở hạ tầng công nghệ thông qua hệ thống thanh toán điện tử iPay, eFast cho cả khách hàng cá nhân và KHDN. VietinBank tiếp tục giữ vững vai trò là ngân hàng đi đầu trong việc hiện thực hóa kỳ vọng của Chính phủ và Nhà nước về một quốc gia có dịch vụ thanh toán hiện đại. Với định hướng đồng hành phát triển cùng doanh nghiệp và người dân, đặc biệt là trong giai đoạn Việt Nam mở rộng hội nhập quốc tế, VietinBank sẽ tiếp tục đẩy mạnh thực hiện các chiến dịch truyền thông mạnh mẽ về phương thức TTKDTM đến khách hàng và công chúng nhằm thay đổi thói quen thanh toán truyền thống sang sử dụng hệ thống thanh toán điện tử của ngân hàng. 2.2.2 Hệ thống thanh toán điện tử được triển khai tại Vietinbank Cẩm Phả 2.2.2.1 Vietinbank Ipay a. Tiện ich Đây là kênh phân phối của dịch vụ Ngân hàng điện tử của Vietinbank Cẩm Phả cho phép khách hàng có thể thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển khoản, chuyển tiền, chuyển đổi ngoại tệ mọi lúc, mọi nơi mà không cần đến Ngân hàng. Khách hàng kết nối vào trang web: https://ebanking.vietinbank.vn/rcas/portal/web/retail/bflogin của Ngân hàng Vietinbank để thực hiện giao dịch Quản lý tài chính cá nhân trực tuyến Truy vấn và quản lý thông tin tài khoản, khoản vay, tiết kiệm; Tra cứu lịch sử giao dịch; Chủ động cập nhật các tài khoản mới khi khách hàng mở tài khoản tại VietinBank Chuyển tiền Chuyển khoản trong VietinBank Chuyển tiền đến số tài khoản ngân hàng khác Chuyển tiền đến số thẻ ngân hàng khác Gửi và tất toán tiết kiệm online Gửi tiết kiệm chỉ từ 1 triệu đồng; Lãi suất ưu đãi hấp dẫn + 0.15%/năm so với tại quầy Kỳ hạn đa dạng từ 1 tuần đến 36 tháng Chủ động tất toán tiết kiệm mở tại iPay một phần hoặc toàn bộ khi cần thiết Thay đổi phương thức đáo hạn (tái đáo hạn hoặc tất toán khi đến hạn) bất cứ khi nào. Thanh toán hóa đơn trực tuyến Thanh toán hóa đơn tiền điện Thanh toán hóa đơn tiền nước Thanh toán vé máy bay Thanh toán điện thoại trả trước Nạp tiền điện thoại trả sau Thanh toán hóa đơn truyền hình cáp Thanh toán hóa đơn ADSL Trả nợ vay trực tuyến Trả nợ vay thông thường Trả nợ thẻ tín dụng Đối tượng khách hàng: Công dân Việt Nam và người nước ngoài đang sống và cư trú hợp pháp tại Việt Nam. Có tài khoản thanh toán, đăng ký sử dụng VietinBank iPay tại VietinBank Nguyên tắc hoạt động: Dịch vụ này đáp ứng yêu cầu giao dịch của khách hàng 24/24 và suốt 7 ngày trong tuần. Khách hàng sau khi đăng ký dịch vụ sẽ được ngân hàng cung cấp tên đăng nhập và mật khẩu vào số điện thoại đăng ký sử dụng dịch vụ. Sau khi đăng nhập thành công, người dùng tùy chọn các chức năng muốn sử dụng và làm theo hướng dẫn của hệ thống. Cơ chế bảo mật: Xác thực số điện thoại kết nối Bảo mật trên đường truyền Xác thực người sử dụng và mật khẩu Xác thực máy tính kết nối Xác thực chứng từ điện tử - chữ ký điện tử 2.2.2.2 Ipay Mobile a. Tiện ích Đăng nhập bằng vân tay trong nháy mắt Thực hiện giao dịch mọi lúc mọi nơi và an toàn với nhiều hình thức bảo mật và xác thực. Tiết kiệm chi phí và thời gian đi lại để thực hiện giao dịch Hạn mức giao dịch cao phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng Miễn phí đăng ký và cài đặt ứng dụng b. Đặc điểm của sản phẩm Bên cạnh việc sử dụng tất cả các chức năng của VietinBank iPay, iPay Mobile còn cung cấp nhiều tính năng vượt trội: Đăng nhập bằng vân tay Độ an toàn bảo mật cao Thời gian đăng nhập chỉ mất 1s Quản lý tài chính cá nhân Cập nhật biểu đồ số dư tài khoản Theo dõi biến động các loại tài khoản tại VietinBank Thanh toán sử dụng mã QR Thanh toán nhanh chóng bằng mã QR tại các nhà hàng, siêu thị và nhiều điểm ưu đãi khác Đặt vé máy bay trực tuyến Dễ dàng chọn chuyến bay Chủ động đặt chỗ trước Thanh toán sau linh hoạt Mua sắm trực tuyến Mua sắm tiện lợi Hàng chất, giá tốt c. Đối tượng khách hàng: Công dân Việt Nam và người nước ngoài đang sống và cư trú hợp pháp tại Việt Nam. Có t