Luận văn Thiết lập chiến lược huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Bình Minh - Vĩnh Long

khoản tiền gửi tiết kiệm ở Ngân hàng, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Trong hình thức huy động vốn này, người gửi tiền được cấp một thẻ tiết kiệm như là giấy chứng nhận có tiền gửi vào quỹ tiết kiệm của Ngân hàng, mà người gửi có thể mang thẻ này đến Ngân hàng để cầm cố hoặc xin chiết khấu để vay tiền. Tiền gửi tiết kiệm của dân cư cũng giống như tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức kinh tế, được chia thành hai loại là tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn. c) Các sản phẩm khác Ngoài ra, nguồn vốn của Ngân hàng còn được huy động thông qua các chứng từ có giá. Chứng từ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn, trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và người mua. Các chứng từ có giá bao gồm: kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích, trái phiếu Ngân hàng và chứng chỉ tiền gửi để huy động nguồn vốn ngắn hạn và dài hạn vào Ngân hàng. Tại một số thời điểm đặc biệt, NHNN & PTNT Bình Minh còn phát hành các công cụ huy động đặc biệt như: tiết kiệm dự thưởng, kỳ phiếu dự thưởng, tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm kèm quà tặng khuyến mãi. Việc phát hành các chứng từ có giá để huy động vốn chỉ được thực hiện sau khi đã tiến hành lên cân đối toàn hệ thống ngân hàng giữa nguồn vốn và sử dụng vốn. Khi khả năng nguồn vốn của toàn hệ thống không đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của cả hệ thống, nếu được Thống đốc Ngân hàng nhà nước chấp nhận thì các ngân hàng thương mại mới được phép phát hành các chứng từ có giá để huy động vốn. Trang 18 GVHD: Thái Văn Đại Trang 19 3.1.4.2. Sản phẩm tín dụng Bao gồm những sản phẩm chủ yếu sau: - Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ cho các thành phần kinh tế. - Cầm cố các loại kỳ phiếu, trái phiếu, sổ tiết kiệm. - Chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá. 3.1.4.3. Các dịch vụ Các dịch vụ hiện có của Ngân hàng bao gồm: - Chuyển tiền điện tử. - Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng. - Dịch vụ cầm cố. 3.2. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNN & PTNT BÌNH MINH QUA 3 NĂM 2005, 2006, 2007 Trong 3 năm hoạt động gần đây từ năm 2005 đến năm 2007, NHNN & PTNT Bình Minh - Vĩnh Long luôn phấn đấu trong mọi hoạt động, từ những hoạt động trong nội bộ cho đến những hoạt động tiếp xúc khách hàng hay những hoạt động thẩm định đã giúp cho Ngân hàng không ngừng nâng cao doanh thu, kéo theo tăng doanh thu là lợi nhuận của Ngân hàng cũng gia tăng đáng kể. Điều này được thể hiện qua bảng báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng qua 3 năm (2005-2006) như sau: ăn Đại Trang 20 Bảng 2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM (2005 - 2007) Đơn vị tính: triệu đồng NĂM 2005 NĂM 2006 NĂM 2007 CHÊNH LỆCH 2006-2005 CHÊNH LỆCH 2007-2006 KHOẢN MỤC Số tiền n % % Số tiề Số tiền Số tiền % Số tiền % I. Doanh thu 32.626 100,0 37435 100,0 39.889 100,0 4.809 14,6 2.454 6,6 1. Thu từ HĐKD 32.391 99,3 37.186 99,3 39.613 99,3 4.795 14,8 2.427 6,5 - Thu lãi 32.138 98,5 36.754 98,2 39.039 97,9 4.616 14,4 2.285 6,2 - Thu dịch vụ 253 0,8 432 1,2 574 1,4 179 70,8 142 32,8 2. Thu khác 231 0,7 249 0,7 276 0,7 18 7,8 27 10,8 II. Chi phí 21.989 100,0 24.408 100,0 25.996 100,0 2.419 11,0 1.588 6,5 1. Chi về HĐKD 18.334 83,4 20.220 82,8 21.641 83,3 1.886 10,3 1.451 7,0 2. Chi về nghiệp vụ 1.305 5,9 1.763 7,2 1.876 7,2 458 35,1 113 6,4 3. Chi khác 2.350 10,7 2.425 9,9 2.479 9,5 75 3,2 54 2,2 III. Lợi nhuận 10.633 100,0 13.027 100,0 13.893 100,0 2.394 22,5 866 6,6 (Nguồn: phòng kế toán) GVHD: Thái V GVHD: Thái Văn Đại Sau đây là đồ thị thể hiện kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng: 0 10000 20000 30000 40000 50000 2005 2006 2007 Năm T ri ệu đ ồn g Doanh thu Chi phí Lợi nhuận Hình 3: Kết quả kinh doanh của NHNN & PTNT Bình Minh 3.2.1. Phân tích các khoản mục doanh thu Ta nhận thấy kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong 3 năm qua, ta nhận thấy doanh thu của Ngân hàng qua 3 năm đều tăng, chứng tỏ Ngân hàng đang trong giai đoạn phát triển, cụ thể là năm 2005 doanh thu đạt được là 32,662 tỷ đồng, năm 2006 đạt được là 37,435 tỷ đồng tăng 14,6% so với năm 2005 và đến năm 2007 doanh thu đạt 39,889 tỷ đồng tăng 6,6% so với năm 2006. Nguồn doanh thu tăng chủ yếu của Ngân hàng là thu từ hoạt động kinh doanh, trong đó nguồn thu từ lãi cho vay và dịch vụ chiếm tỷ trọng khá lớn từ 99,2-99,3% trong tổng doanh thu của Ngân hàng, còn thu từ các hoạt động khác là không đáng kể. Doanh thu tăng là nhờ vào những chính sách mở rộng của Ngân hàng có hiệu quả cùng với sự nhiệt tình trong công việc của các nhân viên trong Ngân hàng. Tuy nhiên để biết được mức độ hiệu quả của trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, chúng ta cần xét đến mức chi phí để từ đó xác định mức lợi nhuận thu được của Ngân hàng. 3.2.2. Phân tích các khoản mục chi phí Để doanh thu của Ngân hàng luôn tăng lên trong 3 năm qua thì đòi hỏi phải bỏ ra một mức chi phí đáng kể. Từ bảng báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng, cùng với sự gia tăng của doanh thu thì chi phí mà Ngân hàng bỏ ra qua 3 năm cũng có sự gia tăng lên đáng kể, nhất là chi phí dùng trong hoạt Trang 21 GVHD: Thái Văn Đại động kinh doanh. Vì chi phí dùng trong hoạt động kinh doanh gần như chiếm toàn bộ chi phí nên được xem như là chi phí của Ngân hàng. Cụ thể, trong năm 2005 chi phí Ngân hàng là 21,989 tỷ đồng, năm 2006 chi phí là 24,408 tỷ đồng tăng 11% so với năm 2005 và đến năm 2007 chi phí là 25,996 tỷ đồng tăng 6,5% so với năm 2006. Chi phí qua 3 năm hoạt động của Ngân hàng có tăng lên, tốc độ tăng năm 2007 có chậm hơn so với năm 2005 và năm 2006 nhưng vẫn đang ở mức khá cao là do trong những năm gần đây Ngân hàng vẫn tiếp tục mở rộng quy mô, tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá đồng thời mua sắm một số trang thiết bị và máy móc hiện đại. Ta nhận thấy bên cạnh doanh thu và chi phí gia tăng, lợi nhuận của Ngân hàng cũng không ngừng gia tăng lên. Chính vì thế chúng ta cần thiết phải xét đến khoản mục lợi nhuận của Ngân hàng vì đây là kết quả cuối cùng sau một năm kinh doanh cho biết một doanh nghiệp đã hoạt động một cách hiệu quả cụ thể là như thế nào. 3.2.3. Phân tích khoản mục lợi nhuận Qua 3 năm hoạt động, mức lợi nhuận của Ngân hàng cũng không ngừng gia tăng. Cụ thể là trong năm 2005 lợi nhuận của Ngân hàng đạt 10,633 tỷ đồng, năm 2006 lợi nhuận là 13,027 tỷ đồng tăng 22,5% so với năm 2005 và đến năm 2007 lợi nhuận đạt 13,893 tỷ đồng chỉ tăng 6,6% so với năm 2006. Như vậy, lợi nhuận qua 3 năm của Ngân hàng đều tăng nhưng tốc độ gia tăng có chậm hơn trong năm 2007 so với hai năm trước đó, nguyên nhân là do trong năm 2007 doanh thu của Ngân hàng gia tăng chậm đã kéo theo sự gia tăng chậm của chi phí làm lợi nhuận cũng tăng theo ở mức chậm hơn. Tuy nhiên Ngân hàng vẫn hoạt động có hiệu quả, cụ thể là lợi nhuận đạt được của năm sau cao hơn năm trước. Mặc dù vậy, Ngân hàng cũng cần có những biện pháp tích cực hơn để gia tăng thu nhập, giảm thiểu chi phí xuống mức thấp nhất, giảm tình trạng nợ khó đòi gia tăng sẽ làm giảm đi lợi nhuận của Ngân hàng. Do đó việc đề ra những chiến lược cho tương lai là không kém phần quan trọng đối với bất cứ một doanh nghiệp nào. Chính vì thế, trong những năm sắp tới Ngân hàng phải giữ vững được những kết quả đã đạt được đồng thời phát huy những mặt mạnh Trang 22 GVHD: Thái Văn Đại của mình để có thể đứng vững và phục vụ ngày càng tốt hơn cho nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế của huyện. 3.3. MỘT SỐ ĐỊNH HƯỜNG, MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA NHNN & PTNT BÌNH MINH TRONG TƯƠNG LAI Căn cứ vào mục tiêu phát triển kinh tế của huyện Bình Minh từ năm 2008 đến 2010 và định hướng của NHNN & PTNT tỉnh Vĩnh Long, NHNN & PTNT Bình Minh đã đề ra những phương hướng, nhiệm vụ như sau: 3.3.1. Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngắn hạn - Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn nhàn rỗi trên địa bàn bằng nhiều hình thức và lãi suất huy động theo quy định nhằm tăng cường nguồn quỹ cho vay phát triển kinh tế địa phương. - Phấn đấu tăng cường nguồn vốn huy động tại địa phương tăng từ 20- 25% và phấn đấu đến cuối năm 2008 đạt 312.166 triệu đồng. - Định hướng dự nợ cho vay trên địa bàn huyện trong năm 2008 phải tăng từ 10-15% và phấn đấu đạt 364.742 triệu đồng 3.3.2. Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh dài hạn - Tiếp tục thực hiện việc chuyển đổi cơ cấu đầu tư tín dụng theo hướng chuyển đổi cơ cấu sản xuất nông nghiệp, xem xét và điều chỉnh sản xuất đầu tư cho từng đối tượng “cây con giống” một cách hợp lý phù hợp với tình hình giá cả thị trường nhằm giúp cho hộ nông dân vay vốn thực hiện phương thức sản suất kinh doanh đạt hiệu quả kinh tế cao. - Nghiên cứu cho vay mô hình kinh tế hợp tác xã, tổ hợp tác sản xuất. Hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất, chế biến, kinh doanh vật liệu xây dựng, dịch vụ và các tổ hợp tác ngành nghề truyền thống của địa phương nhằm thu hút lao động giải quyết việc làm và tăng giá trị sản xuất tiểu thủ công nghiệp cho huyện nhà. Tiếp xúc với các ban ngành có liên quan nhằm đẩy mạnh cho vay xuất khẩu lao động tạo việc làm cho thanh niên nông thôn tăng thu nhập cho gia đình. - Ngoài việc cho vay sản xuất kinh doanh và dịch vụ sê tiếp tục đẩy mạnh cho vay phát triển cơ sở hạ tầng nông thôn như: cho vay điện sinh hoạt, cho vay thủy lợi kết hợp với giao thông nông thôn, cho vay sửa chữa và xây Trang 23 GVHD: Thái Văn Đại dựng nhà ở, cho vay chương trình nước sạch góp phần làm thay đổi bộ mặt nông thôn. - Đẩy mạnh cho vay vốn trung hạn để mau sắm máy móc phực vụ nông nghiệp từng bước tiến tới sản xuất quy mô với năng suất và chất lượng cao. - Toàn chi nhánh phấn đấu tăng trưởng dư nợ. Trang 24 GVHD: Thái Văn Đại Trang 25 Chương 4 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNN & PTNT BÌNH MINH 4.1. PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ NỘI TẠI CỦA NHNN & PTNT BÌNH MINH – VĨNH LONG 4.1.1. Phân tích tình hình huy động vốn qua 3 năm 2005, 2006, 2007 4.1.1.1. Khái quát tình hình nguồn vốn của NHNN & PTNT Bình Minh từ năm 2006-2008 Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng, do đó nguồn vốn của Ngân hàng được xem như là nhân tố quan trọng và quyết định đối với hiệu quả kinh doanh của một ngân hàng kể cả NHNN & PTNT Bình Minh. Để Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, đầu tiên là phải tạo ra một nguồn vốn đảm bảo cho tiến trình kinh doanh được trôi trải xuyên suốt và thuận lợi. Do đó việc huy động vốn từ các tổ chức tín dụng, cá nhân hay nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên đòi hỏi phải tăng trưởng đều và ổn định sẽ góp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tư tín dụng, nhằm đa dạng hóa khách hàng phù hợp với chiến lược phát triển của ngành. Hiện nay NHNN & PTNT Bình Minh bên cạnh việc mở rộng và đẩy mạnh công tác tín dụng, còn ra sức huy động vốn để tạo ra nguồn vốn trong kinh doanh. Ngân hàng đã tập trung công tác chỉ đạo và huy động vốn với mạng lưới rộng khắp toàn huyện nhằm khai thác triệt để nguồn vốn trong dân. Hình thức huy động vốn ngày một cải tiến đa dạng như mở tài khoản thanh toán, tiền gửi tiết kiệm,…theo phương châm “đi vay để cho vay” và “tự lo vốn tại chỗ là chính”. Như vậy nguồn vốn là một yếu tố quan trọng và quyết định đến hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Sau đây là bảng phân tích tình hình huy động vốn và vốn điều chuyển của NHNN & PTNT Bình Minh - Vĩnh Long: ăn Đại Trang 26 Bảng 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ VỐN ĐIỀU CHUYỂN 3 NĂM 2005-2007 Đơn vị tính: triệu đồng NĂM 2005 NĂM 2006 NĂM 2007 CHÊNH LỆCH 2006-2005 CHÊNH LỆCH 2007-2006 KHOẢN MỤC Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % I. Vốn huy động 159.108 61,6 148.025 52,8 249.733 70,6 -11.083 -7,0 101.708 68,7 II. Vốn điều chuyển 99.158 38,4 132.529 47,2 104.012 29,4 33.371 33,7 -28.517 -21,5 III. Tổng nguồn vốn 258.266 100,0 280.554 100,0 353.745 100,0 22.288 8,6 73.191 26,1 (Nguồn: Phòng tín dụng) GVHD: Thái V GVHD: Thái Văn Đại Dựa vào bảng 3, ta nhận thấy tổng nguồn vốn của Ngân hàng liên tục tăng, trong đó vốn huy động luôn chiếm tỉ trọng cao hơn vốn điều chuyển với năm 2005 chiếm 61,6%, năm 2006 chiếm 52,8% và năm 2007 chiếm 70,6% trong tổng nguồn vốn. Nguồn vốn huy động này càng tăng chứng tỏ Ngân hàng huy động vốn có hiệu quả, khả năng tự chủ của Ngân hàng đang từng bước được nâng cao. Tuy nhiên, nếu Ngân hàng chỉ sử dụng vốn huy động để cho vay thì không thể đáp ứng được hết nhu cầu về vốn của khách hàng. Chính vì thế, ngoài nguồn vốn huy động thì Ngân hàng còn phải phụ thuộc vào vốn điều chuyển. Vốn điều chuyển của Ngân hàng cũng chiếm một tỷ trọng không nhỏ trong tổng nguồn vốn hằng năm. Do nguồn vốn này có lãi suất cao hơn so với lãi suất huy động vốn làm tăng chi phí hoạt động của Ngân hàng và do đó làm giảm lợi nhuận nên các ngân hàng đều có xu hướng giảm bớt nguồn vốn này. NHNN & PTNT Bình Minh trong 3 năm qua đã không ngừng cải thiện nguồn vốn cụ thể như sau: trong năm 2005 vốn điều chuyển chiếm 38,4% trong tổng nguồn vốn, năm 2006 tăng lên là 37,3% so với năm 2005 nhưng đến năm 2007 lại giảm xuống 21,5% so với năm 2006. Vốn điều chuyển trong năm 2006 có tăng lên là do tình hình sản xuất và chăn nuôi của người dân trong thời gian này gặp nhiều bất lợi làm cho nguồn vốn huy động của Ngân hàng từ bộ phận dân cư giảm xuống đồng thời nhu cầu về vốn của người dân lại tăng lên làm cho Ngân hàng không đủ vốn để cung ứng cho người dân. Do vậy mà tỷ trọng vốn điều chuyển trên tổng nguồn vốn trong năm 2006 có tăng lên. Mặc dù vậy, lượng vốn điều chuyển sang năm 2007 giảm đáng kể là do Ngân hàng rất quan tâm đến công tác tăng thu dịch vụ nhằm huy động thêm vốn cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng, cải thiện cơ cấu nguồn thu, kích thích tăng tỉ lệ thu hằng năm. Trên đây là những nhận xét khái quát về tình hình nguồn vốn. Qua những phân tích trên, chúng ta nhận thấy vốn huy động trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng là vô cùng quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Vì vậy, chúng ta cần đi sâu tìm hiểu nguồn vốn huy động thông qua một số các tiêu chí cụ thể. Trang 27 GVHD: Thái Văn Đại Trang 28 4.1.1.2. Tình hình huy động vốn của Ngân hàng qua 3 năm 2005, 2006, 2007 Để có nhận xét cụ thể về tình hình huy động vốn của Ngân hàng qua 3 năm 2005-2007, chúng ta cần tìm hiểu nguồn vốn huy động được xét theo một số tiêu chí sau: a) Nguồn vốn huy động xét theo tính chất kỳ hạn Vốn huy động được phân theo tiêu chí này gồm có: - Tiền gửi không kỳ hạn. - Tiền gửi có kỳ hạn với các các kỳ hạn: dưới 12 tháng, từ 12- 24 tháng, trên 24 tháng. Do một số yếu tố riêng từ phía Ngân hàng, chúng ta sẽ xét chung cả nguồn vốn điều chuyển và nguồn vốn huy động xét theo tính chất kỳ hạn. Ta có bảng số liệu cụ thể như sau: ăn Đại Trang 29 Đơn vị tính: triệu đồng Bảng 4: KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNN & PTNT BÌNH MINH THEO TÍNH CHẤT KỲ HẠN NĂM 2005 NĂM 2006 NĂM 2007 CHÊNH LỆCH 2006-2005 CHÊNH LỆCH 2007-2006 KHOẢN MỤC Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % I.Không kỳ hạn 157.662 61,0 172.373 61,4 158.474 44,8 14.711 9,3 -13.899 -8,1 II.Có kỳ hạn 100.604 39,0 108.181 38,6 195.271 55,2 7.577 7,5 87.090 80,5 1.Dưới 12 tháng 31.783 12,3 40.515 14,4 79.687 22,5 8.732 27,5 39.172 96,7 2.Từ 12-24 tháng 62.249 24,1 51.814 18,5 90.047 25,5 -10.435 -16,8 38.233 73,8 3.Trên 24 tháng 6.572 2,5 5.852 2,1 25.537 7,2 -720 -11,0 19.685 336,4 III.Tổng nguồn vốn 258.266 100,0 280.554 100,0 353.745 100,0 22.288 8,6 73.191 26,1 (Nguồn: Phòng tín dụng) GVHD: Thái V GVHD: Thái Văn Đại Sau đây là đồ thị kết quả huy động vốn theo tính chất kỳ hạn: 0 50000 100000 150000 200000 250000 2005 2006 2007 Năm T ri ệu đ ồn g Không kỳ hạn Có kỳ hạn Hình 4: Kết quả huy động vốn theo tính chất kỳ hạn *Đối với loại tiền gửi có kỳ hạn: Qua các năm không tăng cũng không giảm đáng kể, tuy nhiên xét về tốc độ gia tăng thì tiền gửi không kỳ hạn qua các năm giảm mạnh. Cụ thể là năm 2006 tăng tuyệt đối là 14,711 tỷ đồng tương ứng 9,3%, đến năm 2007 giảm 13,899 tỷ đồng tương ứng giảm 8,1%. Loại tiền gửi này chủ yếu là của các tổ chức kinh tế dùng để thanh toán trong kinh doanh và các tài khoản của các cá nhân có nhu cầu sử dụng thường xuyên. Như lúc đầu đã phân tích, đây là loại tiền gửi mang tính chất không ổn định nên không thể chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này và lãi suất loại tiền gửi này thường thấp. Để có thể thu hút được vốn tiền gửi không kỳ hạn thì Ngân hàng cần phải thoả mãn các nhu cầu về thanh toán của khách hàng nhằm góp phần làm tăng vốn tiền gửi không kỳ hạn qua các năm tiếp theo. *Đối với loại tiền gửi có kỳ hạn: Nhìn chung qua 3 năm 2005-2007 loại tiền gửi này gia tăng lên một cách đáng kể. - Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng: Loại tiền gửi này tăng đều qua các năm. Cụ thể là trong năm 2006 tăng 8,732 tỷ đồng so với năm 2005 tương ứng 27,5%. Đặc biệt trong năm 2007 tăng 39,172 tỷ đồng so với năm 2006 tương ứng 96,7%. Nguyên nhân là do lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn tại thời điểm năm 2007 vẫn chỉ ở Trang 30 GVHD: Thái Văn Đại mức 0,20-0,25%/tháng thấp hơn khá nhiều so với lãi suất tiền gửi có kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng, do đó mà có một số lượng khách hàng đã chuyển sang mở tài khoản cho loại tiền gửi này. Loại tiền gửi này tăng lên phần lớn cũng là nhờ vào sự chỉ đạo linh hoạt của Ban lãnh đạo Ngân hàng trong công tác huy động vốn và Ngân hàng đã thực hiện một số giải pháp khắc phục tình trạng chênh lệch lãi suất giữa ngân hàng thương mại nhà nước với ngân hàng thương mại cổ phần. Bên cạnh đó nhờ vào mạng lưới hoạt động rộng nên Ngân hàmg dễ dàng thực hiện công tác tuyên truyền, quảng cáo đến khách hàng làm cho công tác huy động tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng được tăng trưởng ở mức cao hơn những năm trước đó. - Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 - 24 tháng Loại tiền gửi này trong năm 2006 giảm nhưng đến năm 2007 lại gia tăng ở mức khá cao. Cụ thể trong năm 2006 giảm 16,8% so với năm 2005 nhưng đến năm 2007 lại tăng lên 38,233 tỷ đồng so với năm 2006 tương ứng 73,8%. Đây là loại tiền gửi có kỳ hạn dài với mục đích chủ yếu của khách hàng là nhằm sinh lời trên số tiền nhàn rỗi. Nếu xét về phương diện lãi suất thì loại tiền gửi này có lãi suất chênh lệch thấp hơn các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn nhưng do tâm lý khách hàng là tin tưởng vào Ngân hàng là ngân hàng nhà nước đã hoạt động lâu năm và có uy tín rất lớn. Chính vì thế đã thu hút phần lớn lượng khách hàng mở loại tài khoản này trong năm 2007 đã góp phần tăng nguồn vốn huy động tiền gửi này. - Tiền gửi có kỳ hạn trên 24 tháng Đây là loại tiền gửi có kỳ hạn khá dài. Cũng giống như loại tiền gửi có kỳ hạn 12-24 tháng, loại tiền gửi này cũng giảm trong năm 2006 và tăng đột biến trong năm 2007. Cụ thể trong năm 2006 giảm 11% so với năm 2005 tuy nhiên sang năm 2007 19,685 tỷ đồng tương ứng tăng 336,4% so với năm 2006. Xét về mặt số lượng thì loại tiền gửi này không chiếm tỉ trọng lớn trong tiền gửi có kỳ hạn, tuy nhiên Ngân hàng cũng cần có những chính sách để duy trì lượng khách hàng này nhằm cung cấp nguồn vốn lâu dài và ổn định cho Ngân hàng trong hoạt động của mình. Trang 31 GVHD: Thái Văn Đại Trang 32 Như vậy tiền gửi có kỳ hạn đang tăng lên và đây là nguồn vốn khá quan trọng trong công tác huy động vốn của Ngân hàng. Có được kết quả như vậy là do uy tín của Ngân hàng cao, mạng lưới hoạt động của Ngân hàng rộng khắp địa bàn huyện cùng với sự lãnh đạo đúng đắn của ban giám đốc và sự nỗ lực của cán bộ nhân viên trong Ngân hàng đã góp phần không nhỏ cho công tác huy động vốn của Ngân hàng. Bên cạnh đó sản phẩm - dịch vụ của Ngân hàng ngày càng được chú trọng phát triển. b) Nguồn vốn huy động xét tính theo đồng nội tệ và ngoại tệ Trong thời đại hội nhập kinh tế ngày càng mở rộng, việc thu hút nhiều nhà đầu tư nước ngoài vào Việt Nam làm thúc đẩy cho quá trình sản xuất và xuất nhập khẩu. Tuy nhiên ở huyện Bình Minh do phần lớn dân số sống bằng nghề nông và hiện tại huyện mặc dù đang được đầu tư xây dựng một vài khu công nghiệp nhưng vẫn chưa được hoàn thành đưa vào sử dụng nên luồng ngoại tệ vào khu vực này chiếm một tỉ trọng rất nhỏ. Mặc dù vậy Ngân hàng cũng cần quan tâm và có những hướng đi cần thiết để có thể thu hút lượng khách hàng từ các khu công nghiệp này vì đây là những khách hàng tiềm năng trong tương lai. Sau đây là bảng thống kê kết quả huy động vốn bằng nội tệ và ngoại tệ của Ngân hàng: ăn Đại Trang 33 Đơn vị tính: triệu đồng Bảng 5: KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNN & PTNT BÌNH MINH THEO HÌNH THỨC NỘI TỆ - NGOẠI TỆ NĂM 2005 NĂM 2006 NĂM 2007 CHÊNH LỆCH 2006-2005 CHÊNH LỆCH 2007-2006 KHOẢN MỤC Số tiền % Số tiền % Số tiền Số tiền % Số tiền % I.Nội tệ 256.309 99,2 278.206 99,2 350.581 99,1 21.897 8,5 72.375 26,0 II.Ngoại tệ 1.957 0,8 2.348 0,8 3.164 0,9 391 20,0 816 34,8 III.Tổng nguồn vốn 258.266 100,0 280.554 100,0 353.745 100,0 22.288 8,6 73.191 26,1 (Nguồn: Phòng tín dụng) GVHD: Thái V GVHD: Thái Văn Đại Trang 34 Nguồn vốn bằng ngoại tệ của Ngân hàng vẫn ở mức ổn định qua các năm, lượng ngoại tệ tuy có gia tăng từ 20-34,8% trong 3 năm 2005-2007 nhưng chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn. Thời gian gần đây do biến động của giá ngoại tệ, một số khách hàng đã chuyển tiền gửi nội tệ sang gửi ngoại tệ góp phần làm tăng một phần vốn huy động bằng ngoại tệ của Ngân hàng nhưng quy về mặt giá trị Việt Nam đồng thì số ngoại tệ chỉ chênh lệch tăng từ 391 triệu đồng năm 2006 so với năm 2005 đến 816 triệu đồng năm 2007 so với năm 2006. Nguồn vốn này tăng qua các năm nhưng chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng nguồn vốn, dù vậy Ngân hàng cũng cần có những giải pháp thu hút vốn huy động bằng ngoại tệ do tiềm năng tiền nhàn rỗi bằng ngoại tệ trong nền kinh tế như tiền gửi của Việt kiều về cho thân nhân trong huyện, tiền gửi của các đối tượng xuất khẩu lao động sang các nước khác làm việc,…. Theo nhận định của một số ngân hàng, khi nhu cầu vay ngoại tệ của doanh nghiệp không giảm, cung ngoại tệ khan hiếm, thì ngân hàng khó kìm được mức lãi suất huy động bằng USD 6%/năm trong khi đó mức lãi suất huy động vốn của các ngân hàng tại Mỹ đối với đồng USD kỳ hạn 12 tháng là 2%/năm. Chính mức lãi suất huy động USD hấp dẫn này tại thị trường Việt Nam đang thu hút một lượng lớn Việt kiều chuyển tiền về nước để mở tài khoản gửi tiết kiệm. Đây cũng là điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn của các ngân hàng, trong đó có NHNN & PTNT Bình Minh. c) Nguồn vốn huy động xét theo thành phần kinh tế Có nhiều thành phần kinh tế đang hoạt động tại địa phương, họ là những đối tượng vừa có thể đi vay vừ có thể gửi tiền vào Ngân hàng. Để theo dõi lượng tiền gửi của các thành phần kinh tế này vào Ngân hàng, ta có bảng sau: ăn Đại Trang 35 Bảng 6: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ Đơn vị tính: triệu đồng NĂM 2005 NĂM 2006 NĂM 2007 CHÊNH LỆCH 2006-2005 CHÊNH LỆCH 2007-2006 KHOẢN MỤC Số tiền % Số tiền % Số tiền Số tiền % Số tiền % 1. Kho bạc 52.718 20,4 31.527 11,2 43.073 12,9 -21.191 -40,2 11.546 36,6 2. Tổ chức tín dụng 50 0,0 80 0,0 1.120 0,3 30 60,0 1.040 13,0 3. Tiền gửi thanh toán (tổ chức kinh tế) 2.777 1,1 4.488 1,6 6.015 1,7 1.711 61,6 1.527 34,0 4. Tiền gửi tiết kiệm (dân cư) 97.301 37,7 92.806 33,1 187.972 53,1 -4.495 -4,6 95.166 102,5 - Có kỳ hạn 2.959 1,1 4.119 1,4 4.254 1,2 1.160 39,2 135 3,28 - Không kỳ hạn 94.342 36,5 88.687 31,6 183.718 51,9 -5.655 -6,0 95.031 107,2 5. Tiền gửi khác 806 0,3 366 0,1 328 0,1 -440 -54,6 -38 -10,4 6. Chứng chỉ tiền gửi 5.456 2,1 18.756 6,7 11.225 3,2 13.302 243,9 -7.533 -40,2 - Ngắn hạn 2 0,01 15.739 5,61 8.150 2,3 15.737 7868,5 -7.589 -48,2 - Trung, dài hạn 5.454 2,10 3.019 1,08 3.075 0,9 -2.435 -44,6 56 1,9 (- Vốn điều chuyển) 99.158 38,4 132.529 47,2 104.012 29,4 33.371 33,7 -28.517 -21,5 Tổng nguồn vốn 258.266 100,0 280.554 100,0 353.745 100,0 22.288 8,6 73.191 26,1 (Nguồn: phòng kế toán) GVHD: Thái V GVHD: Thái Văn Đại Chúng ta cần quan tâm một số điểm nổi bật như sau: * Tiền gửi của các tổ chức tín dụng và tiền gửi thanh toán Từ bảng số liệu ta thấy tiền gửi của các tổ chức tín dụng và tiền gửi thanh toán chiếm một tỷ trọng không đáng kể trong tổng vốn huy động. Nguyên nhân là do các ngành công nghiệp, thương mại - dịch vụ vẫn chưa phát triển mạnh kèm theo rất ít nhu cầu về thanh toán từ tài khoản tiền gửi của Ngân hàng và Ngân hàng cũng chưa phát triển phổ biến các dịch vụ như thanh toán tiền lương, tiền điện, nước,… thông qua hệ thống tài khoản. * Tiền gửi tiết kiệm của dân cư Trong tổng nguồn vốn huy động thì tiền gửi tiết kiệm ch