Luận văn Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín chi nhánh Cần Thơ

cạnh tranh. Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 40 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 4.1. ðÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CỦA SACOMBANK CẦN THƠ QUA BA NĂM 2005 – 2007 Sacombank Cần Thơ luôn chú trọng ñến hoạt ñộng tín dụng bởi lẽ cho vay là hoạt ñộng tạo ra thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng, chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng thu nhập. ðể hiểu rõ hơn về quy mô và chất lượng tín dụng của Ngân hàng, ta tiến hành phân tích hoạt ñộng tín dụng theo thời hạn và theo ñối tượng sử dụng vốn. 4.1.1. Hoạt ñộng tín dụng theo thời hạn Tình hình hoạt ñộng tín dụng theo thời hạn ñược thể hiện qua bảng số liệu sau: Bảng 4 : DOANH SỐ CHO VAY, DOANH SỐ THU NỢ, DƯ NỢ, NỢ QUÁ HẠN THEO THỜI HẠN NĂM 2005-2007 ðơn vị tính: triệu ñồng 2005 2006 2007 CHỈ TIÊU NĂM Số tiền % Số tiền % Số tiền % 1. Doanh số cho vay 636.422 100,00 589.454 100,00 736.392 100,00 Ngắn hạn 197.291 31,00 223.993 38,00 405.016 55,00 Trung và dài hạn 439.131 69,00 365.461 62,00 331.376 45,00 2. Doanh số thu nợ 499.627 100,00 454.494 100,00 569.818 100,00 Ngắn hạn 160.273 32,08 129.597 28,51 182.039 31,95 Trung và dài hạn 339.354 67,92 324.897 71,49 387.779 68,05 3. Dư nợ 538.878 100,00 673.838 100,00 840.412 100,00 Ngắn hạn 161.663 30,00 256.058 38,00 479.035 57,00 Trung và dài hạn 377.215 70,00 417.780 62,00 361.377 43,00 4. Nợ quá hạn 3.773 100,00 3.370 100,00 1.681 100,00 Ngắn hạn 679 18,00 371 11,00 151 9,00 Trung và dài hạn 3.094 82,00 2.999 89,00 1.530 91,00 Nguồn: Phòng kế toán Sacombank Cần Thơ Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 41 4.1.1.1. Doanh số cho vay Nhìn chung doanh số cho vay của Ngân hàng có nhiều biến ñộng. Sự giảm xuống trong doanh số cho vay năm 2006 là do Sacombank tiến hành tách chi nhánh Hậu Giang và An Giang ra khỏi Chi nhánh Cần Thơ và nâng lên thành Chi nhánh cấp 1. Bên cạnh ñó, hoạt ñộng tín dụng chịu ảnh hưởng bởi các quyết ñịnh của NHNN như: Qð 127/2005/Qð-NHNN sửa ñổi, bổ sung một số ñiều của quy chế cho vay, Qð 493/2005/Qð-NHNN. Mức tăng trưởng tín dụng bị khống chế, theo ñó doanh số cho vay của Sacombank Cần Thơ cũng giảm xuống. Trong bối cảnh biến ñộng mạnh của tình hình kinh tế-xã hội, thị trường vốn và thị trường tiền tệ trong nước, Sacombank ñã không ngừng nâng cao năng lực, tái cơ cấu và chấn chỉnh lại bộ máy hoạt ñộng, sửa ñổi và hoàn thiện hệ thống quy chế, quy trình nghiệp vụ cho vay thích ứng với từng ñịa bàn và hoàn cảnh cho vay, ñưa ra các sản phẩm và dịch vụ cho vay hấp dẫn, linh hoạt; hoàn thiện chính sách tín dụng. Nhờ ñó, hoạt ñộng tín dụng của Sacombank Cần Thơ ñã lấy ñược sự tăng trưởng ổn ñịnh và bền vững trong năm 2007. Trong cơ cấu cho vay, cho vay ngắn hạn ngày càng tăng về số lượng và tỷ trọng ñược nâng cao dần. Cho vay trung và dài hạn có xu hướng giảm xuống qua các năm. Do ñịnh hướng phát triển của Ngân hàng là tập trung tăng trưởng dư nợ bằng cách cho vay có trọng ñiểm sau ñó sẽ ñẩy mạnh cho vay phân tán theo ñề án phù hợp với lợi thế từng ñịa bàn. Do ñó, cho vay ngắn hạn hiện vẫn chiếm tỷ trọng lớn ñảm bảo thu hồi vốn nhanh và ít rủi ro. 4.1.1.2. Doanh số thu nợ Kết quả thu nợ cho thấy tổng doanh số thu nợ qua các năm có sự tăng giảm ñáng kể và tỷ lệ thuận với doanh số cho vay. Nhìn chung, doanh số thu nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn và ñạt kết quả tốt là do ngoài việc sàng lọc khách hàng, thẩm ñịnh thận trọng tình hình tài chính cũng như nguồn chi trả chính của ñối tượng vay vốn nhằm ñảm bảo nguồn thu ñúng thời hạn, cân nhắc rất kỹ ñối với các dự án trung và dài hạn nhằm hạn chế những rủi ro, Ngân hàng còn chú trọng làm tốt công tác giám sát, theo dõi và thu hồi nợ ñối với các khoản nợ ñến hạn. Không chỉ cho vay mà việc thu nợ của Ngân hàng cũng hết sức quan trọng, Vì nếu doanh số thu nợ thấp sẽ làm giảm nguồn vốn của Ngân hàng và buộc Ngân hàng phải sử dụng nhiều hơn vốn ñiều chuyển từ Ngân hàng cấp trên sẽ Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 42 gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc cho vay ở kỳ tiếp theo. Chính vì vậy mà công tác thu nợ rất ñược Sacombank Cần Thơ quan tâm và xem ñó là nhiệm vụ quan trọng phải thực hiện trong suốt quá trình hoạt ñộng. 4.1.1.3. Dư nợ Tình hình dư nợ qua các năm luôn tăng trưởng trên 20%. Nguyên nhân là do dư nợ năm 2005 khá cao, ñồng thời tốc ñộ giảm của doanh số cho vay nhỏ hơn so với tốc ñộ giảm của doanh số thu nợ làm cho dư nợ 2006 tiếp tục tăng lên. Sang năm 2007, dư nợ tiếp tục tăng và ñây là giai ñoạn NHNN khuyến khích tăng trưởng dư nợ nhưng phải cơ cấu lại danh mục cho vay hợp lý và kiểm soát chặc chẽ chất lượng tín dụng. Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn ngày càng cao trong tổng dư nợ do ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn ñể tăng trưởng dư nợ. Dư nợ trung và dài hạn mặc dù có tăng về số lượng nhưng ngày càng giảm về tỷ trọng trong tổng dư nợ. 4.1.1.4. Nợ quá hạn Cơ cấu danh mục cho vay khách hàng của toàn hệ thống Sacombank không ngừng ñược cải thiện theo hướng ña dạng hóa sản phẩm tín dụng và mở rộng ñịa bàn cho vay, ngành nghề cho vay và ñối tượng vay vốn. Qua ñó nhằm phân tán rủi ro tín dụng và phù hợp với ñịnh hướng phát triển Sacombank là một Ngân hàng bán lẻ - ña năng - hiện ñại - tốt nhất Việt Nam. Bên cạnh ñó, các quyết ñịnh của NHNN ñã ñưa hoạt ñộng tín dụng của các ngân hàng tiếp cận dần với các chuẩn mực quốc tế, ñòi hỏi ngân hàng phải có các biện pháp kiểm soát tín dụng hiệu quả như: chọn lọc dự án ñầu tư, sàng lọc khách hàng, kiểm soát chất lượng tín dụng, tập trung ñầu tư vốn trên cơ sở an toàn. Từ năm 2005, hệ thống xếp hạng tín dụng, sau thời gian vận hành thử nghiệm, ñã chính thức áp dụng cho tất cả các khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng. Hệ thống này là công cụ hỗ trợ ñắt lực trong việc chuẩn hóa việc phân loại, xếp hạng khách hàng, quản lý chất lượng tín dụng, dự báo rủi ro. ðây là một trong những căn cứ ñể ñưa ra các quyết ñịnh liên quan ñến khoản vay như: hạn mức tín dụng, thời hạn, lãi suất. Trong tương lai, khi ñược phép của NHNN, hệ thống này cũng ñược sử dụng trong việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng. Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 43 Những nhân tố ñó ñã giúp cho tình hình nợ quá hạn ngày càng ñược cải thiện. Nợ quá hạn không ngừng giảm xuống. Trong cơ cấu này nợ quá hạn chủ yếu tập trung ở cho vay trung và dài hạn. 4.1.2. Hoạt ñộng tín dụng theo ñối tượng Sacombank Cần Thơ chủ yếu cho vay khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Tình hình hoạt ñộng tín dụng xét theo ñối tượng cho vay ñược thể hiện qua bảng số liệu sau: Bảng 5 : DOANH SỐ CHO VAY, DOANH SỐ THU NỢ, DƯ NỢ, NỢ QUÁ HẠN THEO ðỐI TƯỢNG NĂM 2005-2007 ðơn vị tính: triệu ñồng 2005 2006 2007 CHỈ TIÊU NĂM Số tiền % Số tiền % Số tiền % 1. Doanh số cho vay 636.422 100,00 589.454 100,00 736.392 100,00 Doanh nghiệp nhà nước 16.993 2,67 15.932 2,70 14.555 1,98 Doanh nghiệp tư nhân 48.976 7,70 52.317 8,88 75.720 10,28 Cá thể 570.453 89,63 521.205 88,42 646.117 87,74 2. Doanh số thu nợ 499.627 100,00 454.494 100,00 569.818 100,00 Doanh nghiệp nhà nước 18.705 3,74 12.626 2,78 15.842 2,78 Doanh nghiệp tư nhân 30.705 6,15 32.978 7,25 47.732 8,38 Cá thể 450.217 90,11 408.890 89,97 506.244 88,84 3. Dư nợ 538.878 100,00 673.838 100,00 840.412 100,00 Doanh nghiệp nhà nước 21.725 4,04 25.031 3,72 23.744 2,83 Doanh nghiệp tư nhân 36.400 6,75 55.739 8,27 83.727 9,96 Cá thể 480.753 89,21 593.068 88,01 732.941 87,21 4. Nợ quá hạn 3.773 100,00 3.370 100,00 1.681 100,00 Doanh nghiệp nhà nước 215 5,70 190 5,64 98 5,83 Doanh nghiệp tư nhân 200 5,30 248 7,36 137 8,15 Cá thể 3.358 89,00 2.932 87,00 1.446 86,02 Nguồn: Phòng kế toán Sacombank Cần Thơ 4.1.2.1 Doanh số cho vay theo ñối tượng Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 44 Trong cơ cấu cho vay của Ngân hàng, cho vay cá thể chiếm tỷ trọng cao nhất từ trên 87% tổng doanh số cho vay, tuy nhiên tỷ trọng cho vay cá thể có xu hướng ngày càng giảm dần do sự chủ ñộng của Ngân hàng trong việc ñiều chỉnh cơ cấu cho vay, tăng tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp. Hình 4: Doanh số cho vay theo ñối tượng Cho vay doanh nghiệp nhà nước ngày càng giảm cả về số lượng và tỷ trọng do một số doanh nghiệp nhà nước làm ăn kém hiệu quả, rủi ro tín dụng là một vấn ñề khó tránh khỏi do ñó Ngân hàng hạn chế cho vay ñối với ñối tượng này. Trong khi doanh số cho vay doanh nghiệp nhà nước giảm thì doanh số cho vay ñối với doanh nghiệp tư nhân liên tục tăng qua các năm. Nguyên nhân làm cho doanh số cho vay ñối với doanh nghiệp tư nhân tăng là do những năm gần ñây ngày càng có nhiều doanh nghiệp ra ñời. Nhu cầu về vốn tăng nhanh, tuy nhiên do có nhiều ngân hàng cùng hoạt ñộng trên ñịa bàn nên việc cạnh tranh tìm khách hàng là việc hết sức khó khăn vì thế mà tỷ trọng doanh số cho vay ñối với thành phần này vẫn chưa cao. Trong bối cảnh nền kinh tế ngày càng phát triển, các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng có vai trò quan trọng ñối với nền kinh tế, nhu cầu về vốn ñể phát triển hoạt ñộng sản xuất kinh doanh ngày càng lớn, Ngân hàng ñã chủ ñộng tìm kiếm khách hàng, kịp thời thích ứng với tình hình mới, tạo ra những ñiểm khác biệt thu hút nhiều ñối tượng khách hàng mới. 0 200,000 400,000 600,000 800,000 Triệu ñông 2005 2006 2007 Năm Cá thể Doanh nghiệp tư nhân Doanh nghiệp nhà nước Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 45 4.1.2.2 Doanh số thu nợ theo ñối tượng Doanh số thu nợ cá thể vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất, chiếm gần 90% trong tổng doanh số thu nợ của Ngân hàng. Tỷ trọng thu nợ cá thể cũng có xu hướng giảm dần qua các năm theo doanh số cho vay. Hình 5: Doanh số thu nợ theo ñối tượng Cùng với sự tăng lên ở doanh số cho vay thì doanh số thu nợ ñối với doanh nghiệp tư nhân cũng ngày càng tăng. Nguyên nhân tăng là do cán bộ tín dụng luôn theo dõi nhắc nhở nợ ñến hạn cho khách hàng cộng thêm ý thức trả nợ của khách hàng tốt, ñồng thời Ngân hàng ñã lựa chọn ñược những khách hàng có uy tín. Hầu hết các khách hàng ñều có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả ñược Ngân hàng thẩm ñịnh kỹ trước khi cho vay. Các doanh nghiệp hoạt ñộng có hiệu quả thu ñược lợi nhuận trả cho Ngân hàng nên công tác thu nợ ñối với thành phần này luôn ñược ñảm bảo. 4.1.2.3. Dư nợ theo ñối tượng 0 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 Triệu ñồng 2005 2006 2007 Năm Cá thể Doanh nghiệp tư nhân Doanh nghiệp nhà nước 0 200,000 400,000 600,000 800,000 1,000,000 Triệu ñồng 2005 2006 2007 Năm Cá thể Doanh nghiệp tư nhân Doanh nghiệp nhà nước Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 46 Hình 6 : Dư nợ theo ñối tượng Dư nợ cá thể liên tục tăng qua các năm, tuy nhiên Ngân hàng ñiều chỉnh giảm tỷ trọng dư nợ cá thể, nâng cao dần tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp trong tổng dư nợ nên tỷ trọng dư nợ của ñối tượng này giảm nhẹ qua các năm. Theo ñó, dư nợ cho vay doanh nghiệp tư nhân tăng với tốc ñộ khá nhanh do nhu cầu về vốn kinh doanh trên thị trường tăng mạnh, các sản phẩm dịich vụ của Ngân hàng ngày càng ña dạng, phù hợp với nhu cầu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên ñịa bàn. Còn dư nợ cho vay doanh nghiệp nhà nước có sự biến ñộng. Do hạn chế cho vay nên tỷ trọng dư nợ của ñối tượng này có xu hướng giảm dần qua các năm. 4.1.2.4. Nợ quá hạn theo ñối tượng Tình hình nợ quá hạn là một trong những nhân tố ảnh hưởng ñến hiệu quả hoạt ñộng tín dụng của Ngân hàng, nhìn chung trong ba năm nợ quá hạn của Ngân hàng biến ñộng theo chiều hướng tích cực. Trong ñó nợ quá hạn giảm chủ yếu là ở cá thể và doanh nghiệp nhà nước. Hình 7 : Nợ quá hạn theo ñối tượng 0 1,000 2,000 3,000 4,000 Triệu ñồng 2005 2006 2007 Năm Cá thể Doanh nghiệp tư nhân Doanh nghiệp nhà nước Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 47 ðối với doanh nghiệp tư nhân, tỷ trọng nợ quá hạn tăng lên theo sự tăng lên ở doanh số cho vay, tuy nhiên về số lượng nợ quá hạn vẫn ngày càng giảm cho thấy doanh nghiệp tư nhân hoạt ñộng rất có hiệu quả và Ngân hàng cần tiếp tục thu hút nhiều ñối tượng khách hàng này hơn. 4.1.3. Hiệu quả hoạt ñộng tín dụng Hiệu quả tín dụng ñược ñánh giá thông qua các chỉ tiêu: hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng, nợ quá hạn trên tổng dư nợ. Bảng 6 : CÁC CHỈ TIÊU ðÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG NĂM 2005-2007 CHỈ TIÊU ðƠN VỊ TÍNH NĂM 2005 NĂM 2006 NĂM 2007 Doanh số thu nợ Triệu ñồng 499.627 454.494 569.818 Doanh số cho vay Triệu ñồng 636.422 589.454 736.392 Nợ quá hạn Triệu ñồng 3.773 3.370 1.681 Tổng dư nợ Triệu ñồng 538.878 673.838 840.412 Dư nợ bình quân Triệu ñồng 470.481 606.358 757.125 Hệ số thu nợ % 78,51 77,10 77,38 Vòng quay vốn tín dụng Vòng 1,06 0,75 0,75 Nợ quá hạn/tổng dư nợ % 0,70 0,50 0,20 Nguồn: Tự thực hiện * Hệ số thu nợ Từ bảng ta thấy hệ số thu nợ qua ba năm tăng, giảm không ổn ñịnh. Nguyên nhân dẫn ñến hệ số thu nợ có sự bất ổn trên là do doanh số thu nợ và doanh số cho vay tăng giảm qua từng thời kỳ. Trong năm 2006, Doanh số thu nợ giảm 9,03% và doanh số cho vay giảm 7,38% so với năm 2005. Vì vậy, hệ số thu nợ giảm 1,4% so với năm 2005. ðến năm 2007, doanh số thu nợ tăng 25,37% thì doanh số cho vay chỉ tăng 24,93% so với năm 2006. ðiều này làm cho hệ số thu nợ chỉ tăng 0,28% so với năm 2006. Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 48 Trên cơ sở kết quả của ba năm 2005 - 2007 ta thấy hệ số thu nợ tương ñối tốt, Sacombank Cần Thơ cần hoàn thiện chính sách thu nợ ñể hệ số thu nợ có sự cải thiện tích cực ñồng thời cũng ñể nâng cao hoạt ñộng kinh doanh của Ngân hàng. * Vòng quay vốn tín dụng: Qua bảng phân tích trên cho ta thấy vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng có xu hướng giảm qua các năm. Sự sụt giảm vòng quay vốn tín dụng sẽ ảnh hưởng ñến hiệu quả hoạt ñộng tín dụng, làm giảm khả năng luân sẽ chuyển vốn, ñáp ứng chậm nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế. Nguyên nhân là do tốc ñộ tăng doanh số thu nợ còn ở mức thấp, tình hình vay vốn ngày càng gia tăng nên dẫn ñến ñồng vốn quay vòng chậm. * Tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ Tỷ lệ này thể hiện mức ñộ rủi ro tín dụng của Ngân hàng. Theo quy ñịnh của Sacombank thì tỷ lệ này không ñược vượt quá 2%, còn tỷ lệ quy ñịnh tại Sacombank Cần Thơ là từ 1% trở xuống. Nhìn chung tỷ lệ nợ quá hạn tại Chi nhánh luôn có sự chuyển biến tích cực và luôn thấp hơn tỷ lệ chung của toàn hệ thống. Tỷ lệ nợ quá hạn giảm nhanh qua ba năm cho thấy sự thành công của Chi nhánh trong việc xử lý nợ quá hạn và sự quyết tâm nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng. Có ñược những kết quả ñáng khích lệ như trên là do ngay từ ñầu năm thực hiện kế hoạch kinh doanh Sacombank Cần Thơ ñã thực hiện việc xác ñịnh lựa chọn khách hàng tiềm năng, có uy tín, phương án kinh doanh có hiệu quả kinh tế cao mới tăng dư nợ. Các biện pháp như ñánh giá phân loại khách hàng, phân loại nợ theo các quyết ñịnh của NHNN Việt Nam ñược thực hiện thhường xuyên và nghiêm túc. Công tác kiểm tra sử dụng vốn, xuyên nhắc nhở khách hàng sử dụng ñúng mục ñích vốn vay ñồng thời trả vốn và lãi vay ñúng hạn, công tác thu hồi nợ của Ngân hàng luôn ñược ñảm bảo, chất lượng tín dụng ñược nâng cao. Tuy nhiên, rủi ro kinh doanh cũng hết sức ña dạng, trong khi ñó công tác thi hành án các vụ việc do khách hàng vi phạm hợp ñồng tín dụng ñối với Ngân hàng của cơ quan pháp luật còn chậm, gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc phát mãi tài sản ñể thu hồi nợ. Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 49 Tóm lại, hoạt ñộng tín dụng của ngân hàng vẫn tập trung ở tín dụng ngắn hạn và ñối tượng chủ ñạo nhất vẫn là khách hàng cá nhân. Bên cạnh ñó, hoạt ñộng tín dụng ñối với doanh nghiệp tư nhân có chiều hướng phát triển tốt. Nhìn chung, tình hình sử dụng vốn của ngân hàng qua 3 năm là khá tốt, Ngân hàng ñã theo dõi và ñáp ứng kịp thời nhu cầu của người dân trên ñịa bàn và ñã tạo ñược mối quan hệ tốt với khách hàng, chính quyền ñịa phương. Cùng với các mô hình ñánh giá xếp hạng và các biện pháp kiểm soát tín dụng chặc chẽ. Nhờ ñó, hoạt ñộng tín dụng của Sacombank Cần Thơ ñã ñạt ñược sự tăng trưởng khá ổn ñịnh và bền vững. 4.2. THỰC TRẠNG HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN Chủ trương của ngân hàng là củng cố và phát triển, “lấy ngắn nuôi dài”, hoạt ñộng tín dụng theo phương châm “tập trung có trọng ñiểm và phân tán theo ñề án”, danh mục cơ cấu cho vay bền vững với tỷ trọng cho vay cá thể chiếm ña số và ñược phân bố theo từng loại hình cho phù hợp. Hướng ñi này ñã giúp cho ngân hàng tìm ñược thị phần riêng cho mình, phù hợp với ñặc ñiểm của nền kinh tế ñang phát triển. Hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ khá ña dạng, gồm các lĩnh vực cho vay: cho vay cá thể sản xuất kinh doanh, cho vay phục vụ ñời sống, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay nông nghiệp. ðặc biệt cho vay góp chợ là hình thức ñộc quyền của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín. 4.2.1. Doanh số cho vay Sau khi cắt giảm lượng vốn tín dụng hằng năm ñối với các doanh nghiệp nhà nước làm ăn không hiệu quả, Ngân hàng bắt ñầu chú trọng ñến cho vay khách hàng cá nhân. ðây là mảng tín dụng với số lượng khách hàng khá lớn và luôn chiếm tỷ trọng cho vay cao nhất so với các thành phần kinh tế khác. Tại Sacombank Cần Thơ doanh số cho vay ñối với khách hàng cá nhân ñược tổng hợp theo thời hạn cho vay và theo từng lĩnh vực cho vay. Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 50 4.2.1.1. Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn Bảng 7: DOANH SỐ CHO VAY CÁ NHÂN THEO THỜI HẠN ðơn vị tính: triệu ñồng Nguồn: Phòng kế toán Sacombank Cần Thơ Nhìn chung doanh số cho vay cá nhân qua 3 năm có sự biến ñộng. Cụ thể, năm 2005 ñạt 570.453 triệu ñồng, trong ñó cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng rất cao 70%, cho vay ngắn hạn chiếm 30% tổng doanh số cho vay. Sang năm 2006, doanh số cho vay cá nhân giảm nhẹ, ñạt 521.205 triệu ñồng. Nguyên nhân chủ yếu là do doanh số cho vay trung và dài hạn giảm mạnh cả về mặt số lượng lẫn tỷ trọng, giảm ñi 86.954 triệu ñồng, tương ñương giảm 21,69%, chiếm 60% tổng doanh số cho vay cá nhân. Trong khi ñó doanh số cho vay ngắn hạn tăng chỉ 37.346 triệu ñồng, tương ứng tăng 21,82% so với năm 2005, chiếm tỷ trọng 40% tổng doanh số cho vay. ðến năm 2007, doanh số cho vay cá nhân tăng mạnh, ñạt 646.117 triệu ñồng, tăng 23.97% so với năm 2006. Sự tăng lên là do doanh số cho vay ngắn hạn tiếp tục tăng mạnh. Doanh số cho vay ngắn hạn ñạt 355.364 triệu ñồng, tăng 70,45% so với năm trước, tỷ trọng ñược nâng lên 55% cao hơn cả cho vay trung và dài hạn. Cho vay cá nhân rất ña dạng nhưng phần lớn là các ngành nghề có chu kỳ vốn ngắn nên việc cho vay cá nhân của ngân hàng thường tập trung cho vay ngắn hạn. Ngoài ra ñối với các khoản tín dụng trung và dài hạn khả năng xảy ra rủi ro mất vốn cao hơn nên ngân hàng phải cân nhắc thận trọng trước khi cho khách hàng vay vốn. ðiều này làm hạn chế khoản tín dụng trung và dài hạn. Nhìn chung, doanh số cho vay cá nhân luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng và có sự chuyển dịch cơ cấu rõ nét từ cho NĂM 2005 NĂM 2006 NĂM 2007 CHỈ TIÊU NĂM Số tiền % Số tiền % Số tiền % 1. Doanh số cho vay cá nhân 570.453 100,00 521.205 100,00 646.117 100,00 Ngắn hạn 171.136 30,00 208.482 40,00 355.364 55,00 Trung và dài hạn 399.317 70,00 312.723 60,00 290.753 45,00 Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 51 vay trung và dài hạn sang cho vay ngắn hạn với thời gian hoàn vốn nhanh và ít rủi ro. ðiều này phản ánh rõ hơn qua biểu ñồ sau: 570,453 521,205 646,117 171,136 208,482 355,364 399,317 312,723 290,753 0 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 700,000 2005 2006 2007 Năm T ri ệu ñ ồ n g Doanh số cho vay cá nhân Ngắn hạn Trung và dài hạn Hình 8: Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn 4.2.1.2. Doanh số cho vay cá nhân theo từng lĩnh vực Hoạt ñộng cho vay ñối tượng khách hàng cá nhân có thể ñược chia thành 4 lĩnh vực chính: Cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay phục vụ ñời sống, cho vay cầm cố giấy tờ có giá và cho vay nông nghiệp. Doanh số cho vay cá nhân theo từng lĩnh vực cho vay ñược thể hiện qua bảng số liệu sau: T h ự c tr ạn g và g iả i p há p nâ n g ca o h iệ u q uả h oạ t ñ ộn g tín d ụ n g cá n hâ n tạ i S ac om ba n k C ần T h ơ G V H D : N gu yễ n T hú y H ằn g S V T H : M ai T ha nh B ìn h 53 B ản g 8: D O A N H S Ố C H O V A Y C Á N H  N T H E O T Ừ N G L ĨN H V Ự C N Ă M 2 00 5 - 20 07 ð ơn v ị t ín h: tr iệ u ñồ ng N gu ồn : P hò ng k ế to án S ac om ba nk C ần T hơ 20 05 20 06 20 07 S O S Á N H 2 00 6/ 20 05 S O S Á N H 20 07 /2 00 6 C H Ỉ T IÊ U N Ă M S ố ti ền % S ố ti ền % S ố ti ền % C h ên h lệ ch 20 06 -2 00 5 T ốc ñ ộ tă ng , gi ảm ( % ) C h ên h lệ ch 20 07 -2 00 6 T ốc ñ ộ t ăn g, gi ảm ( % ) 1. C ho v ay s ản x uấ t ki n h d oa n h 22 8. 18 1 40 ,0 0 20 8. 48 2 40 ,0 0 22 6. 14 1 35 ,0 0 -1 9. 69 9 -8 ,6 3 17 .6 59 8, 47 C ho v ay c á th ể SX K D th ôn g th ườ ng 20 5. 36 3 36 ,0 0 14 .9 37 28 ,0 0 12 2. 76 2 19 ,0 0 -5 9. 42 6 -2 8, 94 -2 3. 17 5 -1 5, 88 C ho v ay ñ áp ứ ng n hu c ầu v ốn k ịp th ời - - 20 .8 48 4, 00 38 .7 67 6, 00 - - 17 .9 19 85 ,9 5 C ho v ay g óp c hợ 22 .8 18 4, 00 35 .4 42 6, 80 51 .6 89 8, 00 12 .6 24 55 ,3 2 16 .2 47 45 ,8 4 C ho v ay m ở rộ ng tỷ lệ ñ ảm b ảo - - 6. 25 5 1, 20 12 .9 23 2, 00 - - 6. 66 8 10 6, 59 2. C ho v ay p h ụ c vụ ñ ờ i s ốn g 28 5. 22 7 50 ,0 0 23 4. 54 2 45 ,0 0 29 0. 75 3 45 ,0 0 -5 0. 68 4 -1 7, 77 56 .2 10 23 ,9 7 C ho v ay ti êu d ùn g 11 4. 09 1 20 ,0 0 67 .7 57 13 ,0 0 58 .1 50 9, 00 -4 6. 33 4 -4 0, 61 -9 .6 07 -1 4, 18 C ho v ay C B N V 85 .5 68 15 ,0 0 83 .3 93 16 ,0 0 96 .9 18 15 ,0 0 -2 .1 75 -2 ,5 4 13 .5 25 16 ,2 2 C ho v ay m ua x e ôt ô 57 .0 45 10 ,0 0 62 .5 44 12 ,0 0 11 6. 30 1 18 ,0 0 5. 49 8 9, 64 53 .7 57 85 ,9 5 C ho v ay B ð S 28 .5 23 5, 00 20 .8 48 4, 00 19 .3 84 3, 00 -7 .6 74 -2 6, 91 -1 .4 65 -7 ,0 3 3. C ho v ay c ầm c ố gi ấy t ờ c ó gi á 45 .6 36 8, 00 41 .6 97 8, 00 32 .3 06 5, 00 -3 .9 39 -8 ,6 3 -9 .3 91 -2 2, 52 4. C ho v ay n ôn g ng h iệ p 11 .4 09 2, 00 36 .4 84 7, 00 96 .9 17 15 ,0 0 25 .0 75 21 9, 78 60 .4 32 16 5, 64 T Ổ N G D O A N H S Ố C H O V A Y C N 57 0. 45 3 10 0, 00 52 1. 20 5 10 0, 00 64 6. 11 7 10 0, 00 -4 9. 24 8 -8 ,6 3 12 4. 91 2 23 ,9 7 Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 54 Hình 9: Doanh số cho vay cá nhân theo từng lĩnh vực * Doanh số cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng doanh số cho vay cá nhân, tuy nhiên qua 3 năm thì doanh số này nhìn chung không ổn ñịnh. Năm 2005 ñạt cao nhất 228.181 triệu ñồng, năm 2006 giảm 19.699 triệu ñồng, tương ñương giảm 8,63%, năm 2007 tăng lên 226.141 triệu ñồng, tăng 17.659 triệu ñồng tương ứng tăng 8,47% so với năm 2006. - Trong ñó, cho vay sản xuất kinh doanh t