Mở rộng cho vay mua ô tô tại vpbank – Chi nhánh Hà Nôi

rang 123 14. Nghệ An 275 15. Thanh Hóa 138 16.Đồng Nai 199 17. Nam Định 125 18.Quảng Bình 78 19. Hải Dương 84 20. Phú thọ 41 21. Long An 48 22. Kiên Giang 22 23. Vĩnh Phúc 110 24. Quảng Ninh 182 Tổng nguồn vốn huy động 2.537 2.1.3.2.Hoạt dộng tín dụng của VPBank – chi nhánh Hà Nội Mặc dù sự cạnh tranh trong hoạt động NH ngày càng gay gắt, nhưng hoạt động tín dụng của VPBank nói chung và VPBank – chi nhánh Hà Nội nói riêng trong những năm qua vẫn tăng trưởng tốt. Tính đến hết ngày 31/12/2007 tổng dư nợ cho vay của hội sở là 13.217 tỷ đồng, tăng 8.186 tỷ đồng so với cuối năm 2006. Trong đó VPBank – chi nhánh Hà Nội đạt 1.810 tỷ đồng, chiếm 13,69% của toàn hệ thống. CƠ CẤU DƯ NỢ TÍN DỤNG CỦA VPBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI (đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu 2005 2006 2007 tổng dư nợ 463 787 1.810 theo loại hình cho vay cho vay ngắn hạn 213 386 887 cho vay trung hạn 190 331 760 cho vay dài hạn 60 70 163 theo tiền tệ cho vay bằng VNĐ 444 740 1.412 cho vay bằng ngoại tệ 19 47 398 (bản tinVPBanknăm 2005,2006,2007) Cơ cấu dư nợ tín dụng của VPBank – chi nhánh Hà Nội đã không ngừng tăng trong những năm qua. Dư nợ tín dụng của VPBank – chi nhánh Hà Nội năm 2006 tăng 69,78% so với năm 2005, năm 2007 tăng 129,99% so với năm 2006. Có được kết quả nà là do sự cố gắng lỗ lực của toàn bộ đội ngũ cán bộ nhân viên trong chi nhánh. Trong quá trình hoạt động, VPBank – chi nhánh Hà Nội luôn lấy chất lượng tín dụng làm tiêu chí hoạt động trong tất cả mọi hoạt động, không hề chạy theo mục tiêu lợi nhuận mà lới nỏng quy trình cho vay, tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh vẫn duy trì ở mức thấp hơn so với mức chung của toàn hệ thống (khoảng dưới 5%). Khách hàng mà VPBank – chi nhánh Hà Nội hướng tới là các doanh nghiệp vừa và nhở, các cá nhân và hộ gia đình có thu nhập cao, ổn định. CƠ CẤU DƯ NỢ TÍN DỤNG CỦA CÁC CHI NHÁNH TRONG CÙNG HỆ THỐNG (đơn vị: tỷ đồng) Chi nhánh 2005 2006 2007 1. Hội sở + Hồ Gươm 210 2. Hà Nội 1.810 3. Thăng Long 1.492 4. Hồ Chí Minh 3.118 5. Sài Gòn 2.443 6. Hải Phòng 556 7. Đà Nẵng 564 8. Huế 178 9. Cần Thơ 233 10. Quảng Ninh 169 11. Vĩnh Phúc 214 12. Bắc Giang 166 13. Nha Trang 143 14. Nghệ An 239 15. Thanh Hóa 150 16.Đồng Nai 169 17. Nam Định 68 18.Quảng Bình 175 19. Hải Dương 71 20. Ngô Quyền 711 21. Phú Thọ 88 22. Long An 26 23. Kiên Giang 53 24. Đông Đô 161 Tổng nguồn vốn huy động 13.217 ( bản tin VPBank năm 2005,2006,2007) 2.1.3.3.Hoạt động kinh doanh khác Hoạt động thanh toán quốc tế Trong những năm qua, hoạt động thanh toán quốc tế của VPBank – Hà Nội đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận, đặc biệt là từ khi hội sở thực hiện mô hình tập trung, lượng giao dịch thanh toán quốc tế đã tăng rất nhanh cả về phạm vi và doanh số hoạt động. Số liệu cụ thể được thể hiện ở bảng sau: CÁC CHỈ TIÊU THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI VPBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI (đơn vị: 1000 USD) Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Trị giá L/C nhập mở trong kì 9.556 15.262 21.750 Trị giá L/C nhập xuất trong kì 1.623 1.470 2.860 Doanh số chuyển tiền TTR 11.171 20.020 42.500 Doanh số nhờ thu 905 1.290 2.250 Tổng số phí thu được 1.004 1.531 2.500 Các hoạt động dịch vụ tuy đã có chiều hướng tăng nhưng vẫn còn ở mức khiêm tốn, tỷ trọng thu dịch vụ của VPBank – chi nhánh Hà Nội mới chỉ chiếm khoảng 10% trong tổng lợi nhuận trước thuế và dự phòng rủi ro. Đây là một thách thức đối với toàn thể cán bộ nhân viên của chi nhánh. Hoạt động kinh doanh chủ yếu là giữa VNĐ và USD nhằm phục vụ nhu cầu thanh toán quốc tế là chính. 2.1.3.4. Báo cáo kết quả kinh doanh BÁO CÁO KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA VPBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI TỪ NĂM 2005 – 2007 (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu 2005 2006 2007 I. Thu nhập từ lãi 32.723 51.411 79.230 1. Thu từ lãi 110.240 179.212 262.176 2. Chi từ lãi 77.517 127.801 182.946 II. thu nhập ngoài lãi -13.058 -11.942 -16.368 1. Thu ngoài lãi 4.058 6.146 17.028 2. Chi phí ngoài lãi 17.115 18.088 33.396 III. Thu nhập trước thuế 19.666 39.469 62.862 (nguồn báo cáo QKQKD VPBank – chi nhánh Hà Nội năm 2005-2007) Qua bảng số liệu ta thấy, hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã có bước tăng trưởng đáng kể, đặc biệt là trong năm 2007. Điều này đã chứng tỏ chi nhánh đã có những hướng di đúng đắn. Năm 2007 tốc độ tăng trưởng đạt gần 1,6 lần năm 2006, tương ứng với 23.399 triệu đồng. Thu từ lãi là hoạt dộng mang lại thuh nhập đáng kể cho chi nhánh, không những thế, đây còn là hoạt động đã bù đắp được đáng kể chi phí từ hoạt động khác cho chi nhánh. Chỉ trong vòng 2 năm, từ năm 2005 – 2007 thu nhập trước thuế của chi nhánh đã tăng đáng kể (tăng hơn 3 lần từ 19.666 triệ đồng lên 62.862 triệu đồng) Với tình hình kinh doanh hiện tại, có thể khẳng dịnh chắc chắn rằng trong năm 2008 chi nhánh sẽ tiếp tục kih donah có hiệu quả và đạt dược những bước tiến xa hơn nữa trong hoạt động kinh doanh. 2.2. Thực trạng cho vay mua ô tô tại VPBank – chi nhánh Hà Nội Xét trên khía cạnh cho vay mua ô tô với các hoạt động tín dụng khác trên toàn hệ thống thì cho vay mua ô tô vẫn là một hoạt động tương đối an toàn, ổn định, tỷ lệ nợ xấu vẫn duy trì ở mức thấp. 2.2.1. Cơ sở pháp lí của hoạt động cho vay mua ô tô tại VPBank Cơ sở pháp lý đầu tiên áp dụng cho tất cả hoạt động của NHTM là luật các TCTD số 07/1997/QHX và luật số 20/2004/QHXI về sửa đổi bổ sung một số điều của luật các tổ chức tín dụng. Luật này được ban hành để xđam bảo hoạt động của các tổ chức tín dụng được lành mạnh, an toàn và có hiệu quả; bảo vệ lợi ích của nhà nước, quyền và lợi ích hợp pháp của các tổ chức, cá nhân; góp phần thực hiện chính sách tiền tẹ quốc gia, phát triển nền kinh tế định hướng của nhà nước. Cơ sở pháp lý tiếp theo là Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN về quy chế cho vay của ổ chức tín dụng đối với khách hàng. Sau đó là quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN và quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN về sửa đổi bổ sung một số điều của quy chế cho vay. Các điều khoản trong quyết dịnh này là cơ sở của hoạt động cho vay đối khách hàng không phải là tổ chức tín dụng, vay vốn bằng VNĐ và bằng ngoại tệ để phục vụ cho hoạt đống sản xuât kinh doanh. Đây là dquy định về cho vay nói chung và cho vay mua ô tô nói riêng. Dựa trên những quy định chung về cho vay của NHNN, VPBank đã ban hành “quy chế cho vay đối với khách hàng” theo quyết định số 467/2002/QĐ – HĐQT ngày 06/06/2002 và quyết dịnh số 144/2005/QĐ –HĐQT ngày 21/03/2005 về sửa đổi bổ sung một số điều trong “quy chế cho vay của khách hàng”. Đây là hai quyết định nhằm cụ thể hóa hơn điều khoản trong quyết điịnh số 1627/2001/QĐ-NHNN của thống đốc NHNN vào thực tế của VPBank. Đồng thời, HĐQT đã ban hành “Quy trình nghiệp vụ tín dụng” theo quyết định số 427-2002/HĐQT ngày 13/05/2002. Thêm vào đó, HĐQT còn ban hành quyết định số 471-2002/QĐ-HĐQT về “thể lệ cho vay mua ô tô” ngày 13/02/2002. Theo đó, quy định một số vấn đề cụ thể về hoạt động cho vay mua ô tô như: thời hạn cho vay, lãi suất áp dụng, qui mô món vay,…sau đó, quyết định mới về thẻ lệ cho vay mua ô tô được ban hành để thay thế cho quyết định số 471-2002/QĐ-HĐQT là quyết định số 207/2005/QĐ-HĐQT. Gần đây nhất, quyết định số 2183/2006/QĐ-TGĐ đã được ban hành. Đây là quy định về “thẻ lệ cho vay có bảo đảm bằng ô tô đã qua sử dụng”. Quyết định này được ban hành ngày 22/09/2006 và đến ngày 18/10/2006 quyết định số 2330/2006/QĐ-TGĐ ra đời nhằm sửa đổi một số điều về ‘thể lệ cho vay mua ô tô có bảo đảm bằng ô tô dã qua sử dụng” Như vây, một loạt các văn bản pháp lý nói chung của các cơ quan pháp luật và những quy định của VPBank đã ra đời và tạo ra cơ sở pháp lý để tiến hành hoạt động cho vay mua ô tô của NHTM. 2.2.2. Quy trình và thể lệ cho vay mua ô tô tại VPBank – chi nhánh Hà Nội 2.2.2.1. Quy trình cho vay mua ô tô tại VPBank – chi nhánh Hà Nội Quy trình cho vay mua ô tô tại VPBank – chi nhánh Hà Nội tuân thủ theo quyết định số 427-2002/QĐ-HĐQT ban hành ngày 13/05/2002 bao gồm 08 bước như sau: Ngân hàng quảng cáo, khách hàng đến NH để xin vay vốn, thẩm định hồ sơ, nhân viên A/O tập hợp hồ sơ trình ban TD/hội đồng TD, hoàn thiện hồ sơ tín dụng, thực hiện quyết định cấp tín dụng, kiểm tra và xử lý nợ vay và hoàn tất hồ sơ tín dụng 5. Hoàn thiện hồ sơ tín dụng - Phòng thẩm định TSBĐ: lập hợp đồng bảo đảm tiền vay, làm thue tục công chứng và nhận bàn giao tài sản nếu có) - Nhân viên A/O nhập kho hồ sơ TSBĐ, lập hợp đồng tín dụng..trình lãnh đạo kí 7. Kiểm tra và xử lý nợ vay Nhân viên A/O, phòng thẩm định và bộ phận kiểm toán nội bộ thực hiện 8. Tất toán hợp đồng tín dụng 1. NH quảng cáo - Trên các phương tiện thông tin - Tờ rơi 2. Khách hàng đến NH xin vay vốn - Nhân viên A/O làm việc với khách hàng - Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ 3. Thẩm định hồ sơ - Thẩm định chung về khách hàng - Chuyển hồ sơ tài sản bảo đảm sang phòng thẩm định 4. Nhân viên A/O tập hợp hồ sơ trình ban TD/Hội đồng TD - Tờ trình thẩm định tài sản bảo đảm - Tờ trình của nhân viên A/O - Hồ sơ khách hàng cung cấp 6. Thực hiện quyết định cấp tín dụng (giải ngân) Phòng thẩm định tài sản bảo đảm: thực hiện định giá tài sản bảo đảm cà lập tờ trình Riêng việc hoàn tất hồ sơ tín dụng và giải ngân,hoạt động cho vay mua ô tô tuân theo các quy trình sau: - Bước 1: sau khi hồ sơ cho vay được BTD/HĐTD xét duyệt, VPBank có văn bản gửi cho đại lí bán xe và khách hàng vay (mua xe) về số tiền mà NH đồng ý cho vay. Khách hàng vay phải nộp tiền chênh lệch giữa giá mua xe và số tiền cho đại lý bán xe trực tiếp bằng tiền mặt hoặc vào tài khoản của dại lý tại NH - Bước 2: Đại lý bán xe giao hóa đơn bán hàng, nhân viên A/O cùng khách hàng đi nộp thuế trước bạ, làm thủ tục đăng kí biển số xe, đăng kí lưu hành, làm thủ tục trước bạ và mua bảo hiểm vật chất xe. - Bước 3:Sau khi có giấy đưng kí xe của phòng cảnh sát giao thông, nhân viên VPBank ( nhân viên A/O và thẩm định) cùng khách hàng đi công chứng giấy tờ đăng kí, Nh sẽ giữ bản gốc nếu khách hàng thế chấp bằng chính chiếc xe. - Bước 4: NH và khách hàng kí hợp đồng tín dụng, giải ngân, trả tiền cho đại lý bán xe - Bước 5: Nếu khách hàng thế chấp bằng chính chiếc xe để vay, VPBank thông báo cho cơ quan chức năng việc xe đã cầm cố, đồng thời cấp giấy sao y để xe có thể đưa vào sử dụng. Việc đánh xe ô tô không chỉ căn cứ trên giấy tờ mà cần phải căn cứ vào giá của thị trường và chất lượng thực tế của xe. Khi đánh giá nhất thiết phải kiểm tra xe trực tiếp và vận hành xe thực tê, không được đánh giá trên giấy tờ. Các chi nhánh cần phải hợp tác với các cơ sở chuyên môn để tham khảo khi định giá xe và tài sản bảo đảm. Trường hợp thế chấp bằng chính chiếc xe, mỗi hồ sơ định giá cần lưu kèm ít nhất 01 văn bản đánh giá chất lượng và giá trị xe của cơ sở chuyên môn kĩ thuật trừ một số trường hợp sau: - Xe đã qua sử dụng do các bên liên doanhsanr xuất ô tô trong nước bán ra và có bảo hành thì có thể tham khảo khuôn giá của doanh nghiệp này - Xe của các khách hàng vay vốn của VPBank mua để ms]r dụng chưa quá 03 năm , đã trả hết nợ, sau đó có nhu cầu vay lại hoặc bán cho người khác và người mua tiếp tục thế chấp bằng chính chiếc xe thì nhân viên NH có thể tự đánh giá căn cứ vào chất lượng xe thực tế và lai lịch của xe. VPBank giải ngân khi khách hàng hoàn thành mọi thủ tục bảo đảm tiền vay Sau khi cho vay, đối với xe tài sản đảm bảo là chính chiếc xe mua , VPBank chỉ cấp bản sao đăng kí xe để xe lưu hành tối đa 06 tháng một lần. Mỗi lần cấp bản sao mới, khách hàng phải mang xe tới để nhân viên NH kiểm tra tình trạng xe. Tuy nhiên, do đặc điểm của cho vay mua ô tô là vay theo món hoặc trả góp, nên việc giả ngân phải tùy thuộc vào từng hưpj đồng cho vay, phải phù hợp với thực tế. 2.2.2.2. Thể lệ cho vay mua ô tô tại VPBank – chi nhánh Hà Nội Thể lệ cho vay mua ô tô tại VPBank – chi nhánh Hà Nội được tiến hành theo quyết định số 207-2005/QĐ-HĐQT, quyết định số 2183/2006/QĐ-TGĐ và quyết định số 1330/2006/QĐ-TGĐ sửa đổi bố sung một số điều trong quyết định số 2183/2006/QĐ-TGĐ. Theo những quyết định nay, thể lệ cho vay mua ô tô taị VPBank - chi nhánh Hà Nội gốm những nội dung sau: Phạm vi cho vay Thực hiện cho vay đối với các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tổ chức…nhằm mục đích mua ô tô để sử dụng làm phương tiệ cá nhân trong gia đình hoặc để sử dụng trong nội bộ cơ quan, doanh nghiệp, hoặc để cho thuê, kinh doanh taxi, vận tải hành khách, hàng hóa. VPBank chỉ thực hiện cho vay và thu nợ trực tiếp đối với từng khách hàng, mà không cho vay gián tiếp thông qua các đại lý bán xe. Đối tượng cho vay Đối tượng cho vay là chi phí hình thành giá trị chiếc xe ô tô, thể hiện trên hợp đồng mua bán và phù hợp với mức giá cả thực tế trên thị trường. Đối tượng cho vay không bao gồm chi phí nộp thuế và các chi phí khác liên quan đến việc đăng kí và lưu hành Nguyên tắc cho vay Khi cho vay mua ô tô, NH pahir dựa trên các nguyên tắc cơ bản sau: Tiền vay phải dược sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận Khách hàng phải hoàn trả nợ gốc va nợ lãi đúng hạn cam kết Tiên vay phải được đảm bảo bằng tài sản thế chấp, cầm cố hoặc được bên thứ ba bảo lãnh Điều kiện vay vốn Để vay được vốn, khách hàng phải đáp ứng được những yêu cầu sau: - Khách hàng phải có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. Khách hàng phải cung cấp đầy đủ các thông tin veed gia đình, quá trình hoạt động và công tác của bản thân theo yêu cầu của NH. - Khách hàng phải có giải trình mục đích vay vốn rõ ràng, có nguồn trả nợ chắc chắn. - Khách hàng có tài sản bảo đảm cho tiền vay hoặc được bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản. khách hàng có thể sử dụng chiếc xe hình thành từ vốn vay làm tài sản bảo đảm tiền vay. Trường hợp chiếc xe hình thành từ vốn vay làm tài sản bảo đảm thì chiếc xe đó phải thỏa mãn các ddiều kiện sau: Xe có thời gian xử dụng chưa qua 5 năm kể từ ngày xuất xưởng Quãng đường chạy không quá 150.000 km Chất lượng xe theo đánh giá của VPBank và (hoặc) chuyên môn kĩ thuật không dưới 70% -Khách hàng vay phải chấp nhận quy dịnh tín dụng của nhà nước, các quy định có liên quan của VPBank Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay có thể là tren 12 tháng hoặc không quá 12 tháng nếu tài sản bảo đảm tiền vay chính là chiếc xe ô tô hình thành từ vốn vay. Thời hạn cho vay phụ thuộc vào mục đích vay vốn, nguồn và kế hoạch trả nợ của khách hàng. Cụ thể như sau: Trương hợp mua ô tô mới 100% Nếu khách hàng dùng chiếc xe hình thành từ vốn vay làm TSBĐ thì thời hạn tối da không quá 4 năm. Trương hợp bảo đảm bằng tài sản khác, xe ô tô mua để sử dụng vào mục đích kinh doanh vận tải, taxi, cho thue, chở khách, thì thời hạn cho vay tối đa không quá 3 năm. Trương hợp mua ô tô đã qua sử dụng Trường hợp bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì mức cho vay tối đa không dược vượt quá 60% giá trị xe, cụ thể: xe đã qua sử dụng do các liên doanh sản xuất ô tô trực tiếp trong nước bán, có bảo hành cho người mua xe, tỷ lệ cho vay tối đa 60% giá trị xe. Trường hợp xe đã qua sử dụng, không thuộc đối tượng trên thì tỷ lệ cho vay tối d là 50% Trường hợp bảo dảm bằng tài sản hợp pháp khác, mức cho vay tối đa là 90% chi phí mua xe và không vượt quá giá trị tài sản bảo đảm theo quy định hiện hành của VPBank. Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay áp dụng theo khung lãi suất cho vay do tổng giám đốc VPBank quy định cho từng thời kì, tùy theo thời hạn cho vay. NH áp dụng lãi suất cho vay cố định nếu thời hạn vay không quá 12 tháng, lãi suất thả nổi nếu thời hạn cho vay trên 12 tháng Bảo đảm tài sản mua bằng vốn vay Bên vay phải mua bảo hiểm vật chất cho tài sản bằng vốn vay là chiếc xe trong suốt thời gian vay vốn, và người thụ hưởng là VPBank Hồ sơ vay vốn Hồ sơ vay vốn mua ô tô bao gồm : Giấy đề nghị vay vốn và phương án trả nợ (theo mẫu của VPBank) Giấy CMND, sổ hộ khẩu của người vay và của vợ (chồng) người vay Hợp đồng mua xe 2.2.3. Đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô tại VPBank – chi nhánh Hà Nội 2.2.3.1. Kết quả hoạt động cho vay mua ô tô tại VPBank – chi nhánh Hà Nội trong những năm qua (2005-2007) Hoạt động cho vay mua ô tô tại cac NHTM được coi như là một hoạt độngcho vay tiêu dùng, nhưng ở VPBank, cho vay mua ô tô đã được tách riêng thành một hoạt động cho vay hoàn chỉnh và đã thực sự phát huy được thế mạnh trong những năm qua. Doanh số cho vay mua ô tô Mặc dù có sự cạnh tranh quyết liệt trong hoạt độngc ho vay mua ô tô của các NHTM, Nhưng VPBank – chi nhánh Hà Nội vẫn không ngừng mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng cho vay mua ô tô. Có được kết quả như vậy là do sự nỗ lực của toàn bộ đội ngũ cán bộ nhân viên trong toàn hệ thống nói chung và của ban lãnh đạo NH nói riêng. Doanh số cho vay mua ô tô của VPBank đã không nừng tăng lên trong những năm qua, cụ thể được thể hiện ở bảng sau: DOANH SỐ CHO VAY MUA Ô TÔ CỦA VPBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI SO VỚI TỔNG DOANH SỐ CHO VAY CỦA CHI NHÁNH VÀ DOANH SỐ CHO VAY MUA Ô TÔ CỦA TOÀN HỆ THỐNG Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Tổng doanh số cho vay của VPBank chi nhánh Hà Nội 301.635 471.932 625.026 Doanh số cho vay mua ô tô của toàn hệ thống 306.985 549.928 706.026 Doanh số cho vay mua ô tô của VPBank – chi nhánh Hà Nội 23.663 39.356 52.123 (Nguồn báo cáo kết ủa hoạt dộng tin dụng của VPBank 2005-2007) Biểu đồ thể hiện doanh số cho vay và doanh số cho vay mua ô tô tại VPBanhk chi nhánh Hà Nội - Qua biểu đồ trên ta thấy, doanh số cho vay mua ô tô của VPBank – chi nhánh Hà Nội trong 3 năm trở lại đây lien tục tăng, chứng tỏ chi nhánh đã mở rộng cho vay mua ô tô. Doanh số cho vay mua ô tô năm 2005 là 23.663 triệu đồng, đến năm 2006 là 39.356 triệu đồng và đến năm 2007 đã tăng lên 52.152 triệu đồng, tóc độ tăng bình quân đạt trên 40% một năm. Cơ cấu cho vay mua ô tô tại VPBanh chi nhánh Hà Nội theo phương thức cho vay được thể hiện dưới bảng sau: CƠ CẤU DOANH SỐ CHO VAY MUA Ô TÔ THEO PHƯƠNG THỨC CHO VAY TẠI VPBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI TỪ NĂM 2005 -2007 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Cho vay mua ô tô 23.663 100 39.356 100 52.123 100 Cho vay trả góp mua ô tô 20.282 85,71 34.681 88,12 48.699 93,43 Cho vay mua ô tô theo món 3.381 14,29 4.675 11,88 3.453 6,57 Như vậy, có hai phương thức cho vay mua ô tô tại VPBank, đó là phương thức cho vay trả góp và cho vay theo món. Qua số liệu trên ta thấy, tại VPBank – chi nhánh Hà Nội, phương thức cho vay trả góp mua ô tô chiếm đa số, thường trên 80% doanh số cho vy mua ô tô. Điều này chứng tỏ phương thức cho vay mua ô tô trả góp đang rất thu hút khách hàng trong thời gian qua. Năm 2005 tỷ trọng cho vay mua ô tô trả góp chiếm 85,71%, năm 2006 là 88,12%, đến năm 2007 tỷ trọng này đã tăng lên hơn 90%. Dư nợ và tỷ trọng dư nợ cho vay mua ô tô Đây cũng là một chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô tại VPBank chi nhánh Hà Nội DƯ NỢ CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI VPBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dư nợ cho vay 463.000 100 787.000 100 1810.000 100 Cho vay trả góp mua ô tô 51.810 11,19 90.426 11,49 215.209 11,89 Cho vay mua ô tô theo món 9.167 1,98 13.379 1,7 41.630 2,3 (Nguồn báo cáo kết quả hoạt động tín dụng của VPBank 2005 -2007) Biểu đồ dư nợ cho vay trả góp ô tô và cho vay mua ô tô theo món Qua biểu đồ ta thấy, dư nợ và tỷ trọng dư nợ của VPBank – chi nhánh Hà Nội ngày càng tăng, thể hiện quy mô cho vay ngày càng được mở rộng. Năm 2005 dư nợ cho vay mua ô tô là 60.977 triệu đồng. năm 2005 tăng lên 103.805 triệu đồng, tăng 42.828 triệu đồng, đến năm 2007 đạt 256.839 triệu đồng, tăng 153.034 triệu đồng so với năm 2006. Năm 2006 được đánh giá là một năm đầy biến động với thị trương ô tô trong nước. trong 6 tháng đầu năm thị trương ô tô tiếp tục trầm lắng do tâm lí chờ đợi của khách hàng. Dù người dân có nhu cầu nhập khẩu ô tô nhưng họ vẫn trì hoãn với hy vọng khi nghị định 12 của chính phủ cho phép nhập khẩu ô tô đã qua sử dụng chinhs thức có hiệu lực vào ngày 01/05/2006 thì giá ô tô trong nước sẽ giảm. Tuy nhiên, biểu thuế tuyệt đối đã biến giá xe sau khi cộng các loại thuế lại cao hơn từ 200% - 700% so với giá khai báo. Các nhà nhập khẩu đã phải từ bỏ ý định kinh doanh xe cũ vì khó có thể bán được với giá cao. Bộ tài chính cũng tuyên bố xe xũ nằm trong diện cắt giảm tiêu dùng. Nhưng dến cuối năm thi trường xe ô tô laijsooi động trở lại, nhiều đại lý đã phải từ chối khách hàng. Lượng ô tô tiêu đùng tăng lớn vì cuối năm nhu cầu mua ô tô tăng lên, nhưng chủ yếu vẫn là do một lượng lớn khách hàng đã trúng hàng chục tỷ đồng nhờ chơi cổ phiếu đang đổ tiền ra mua ô tô. Mặt khác tâm lý chờ giá giảm không còn nữa đã làm cho thị trường ô tô trở lên cực kì sôi động vào những tháng cuối năm. Hoạt động cho vay mua ô tô của VPBank nói chung và VPBank - chi nhánh Hà Nội nói riêng vì thế cũng tăng. Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn Mặc dù doanh số, dư nợ và tỷ trọng dư nợ cho vay mua ô tô tại VPBank chi nhánh Hà Nội trong những năm gần đây luôn tăng với tốc độ cao nhưng tỷ lệ nợ quá hạn của hoạt động này luôn duy trì ở mức thấp, và có xu hướng giảm dần.Điều này chứng tỏ việc mở rộng hoạt độngcho vay mua ô tô của chi nhánh trong những năm gần đây là có hiệu quả. Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn cho vay mua ô tô tại VPBank – chi nhánh Hà Nội Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Dư nợ cho vay mua ô tô 60.977 103.805 256.839 Nợ quá hạn 0.518 0.675 1.541 Tỷ lệ nợ quá hạn 0,85 0,65 0,60 2.2.3.2. Thành công của hoạt dộng cho vay mua ô tô tại VPBank – chi nhánh Hà Nội Trong những năm qua, hoạt động cho vay mua ô tô tại VPBank – chi nhánh Hà Nội đã thu được thành công rực rỡ Thứ nhất, hoạt động cho vay mua ô tô luôn được mở rộng về quy mô. Có được kết quả này là nhờ vào việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch mới, VPBank đã tiếp cận được nhiều khách hàng mới, khách hàng đến VPBank – chi nhánh Hà Nội vay để mua ô tô ngày một tăng cũng làm cho doanh số vay mua ô tô của chi nhánh tăng. Dư nợ cho vay mua ôt ô tại chi nhánh trong 3 năm trở lại đây tăng với tốc độ trung bình trên 40%, đây cũng là một tốc độ tăng khá cao so với các chi nhánh khác trong toàn hệ thống. Thứ hai, VPbank – chi nhánh Hà Nội đã kí được nhiều hợp đồng liên kết với các hãng bán lẻ ô tô.Đây là cơ sở để kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng. Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn mua ô tô, VPBank sẽ giới thiệu khách hàng tới các đại lý này để mua xe, như vậy việc định giá xe và kiểm soát mụ đích sử dụng vốn vay của khách hàng đối với NH sẽ dễ dàng hơn. MỘT SỐ CÔNG TY LIÊN KẾT VỚI VPBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI Số thứ tự Tên công ty 1 Công ty toyota Giải Phóng 2 Công ty Ford Thăng Long 3 Công ty Toyota Thăng Long 4 Công ty Nisu 5 Công ty Đông Nam 6 Công ty An Dân 7 Công ty toyota Hoàn Kiếm 8 Công ty Toyota Mĩ Đình 9 Công ty Toyota Cầu Giấy Thứ ba, hoạt động cho vay mua ô tô của chi nhánh đã thu hút được nagyf càng nhiều khách hàng đến giao dịch với NH nhờ việc ban hành thể lệ cho vay nua ô tô đã qua sử dụng, VPBank đã đáp ứng được tốt hơn ngày càng nhiều nhu cầu của khách hàng Thứ tư, thủ tục cho vay nhanh gọn, squy trình chovay ngày càng chặt chẽ. Sau khi khách hàng cung cấp đủ hồ sơ, trong vong từ 3 – 5 ngày cán bộ tín dụng sẽ thực hiện tất cả các công việc cần thiết, khách hàng sẽ được đáp ứng đầy đủ nhu cầu của mình nếu họ có đủ điều kiện vay vốn.Nhưng nhân viên tín dụng vẫn phải tuân thủ đầy đủ quy trình cho vay mua ô tô. Nhưng không chỉ chấm điểm xếp hạng tín dụng mà còn thực hiện chấm điểm tài sản bảo đảm để quản lý rủi ro, sau đó, nhân viên A/O sẽ trình lên ban tín dụng phê duyệt cho vay. Trong trương hợp tài sản bảo đảm là chính chiếc xe hình thành từ vốn vay thì NH chỉ cấp bản sao giấy tờ để xe có thể lưu hành và sẽ là người thụ hưởng bảo hiểm tài sản vật chất, như vậy sẽ tránh được tình trạng khách hàng cố tình gây tai nạn để hưởng bảo hiểm, nhờ vậy mà tỷ lệ nợ quá hạn trong hoạt độngcho vay mua ô tô tại chi nhánh luôn đạt mức đưới 1%. Thứ năm, việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô tại VPBank – chi nhánh Hà Nội là có hiệu quả. Cho vay mua ô tô đã góp phần đa dạng hóa hoạt dộng của VPBank nói chung và VPBank – chi nhánh Hà Nội nói riêng và đem lại thu nhập cho NH Có được những thành công trên là do: Nền kinh tế Việt Nam có tốc độ tăng trưởng cao, thu nhập của người dân ngày càng được cải thiện Trong những năm qua, tình hình kinh tế trong nước, đặc biệt là Hà Nội đã có những bước phát triển mới: tốc độ tăng trưởng bình quân trong 3 năm qua đạt mức hơn 7,5% đã đem lại cho đất nước nói chung và Hà Nội nói riêng một diện mạo mới. Kinh tế phát triển, nhiều doanh nghiệp và công ty được thành lập, thu nhập bình quân đầu người năm 2007 đạt 750 USD, tăng 80 USD so với năm ngoái, đời sống nhân dân được cải thiện đáng kể, nhu cầu của các cá nhân có thu nhập cao và của các tổ chức, doanh nghiệp về phương tiện đi lại, đặc biệt là phương tiện có giá trị cao đang có xu hướng tăng mạnh. Năm 2006, Việt Nam gia nhập WTO. Đây là một sự kiện quan trọng tác động đến mọi mặt của nền kinh tế Việt Nam.Ra nhập WTO mở ra nhiều cơ hội cho nền kinh tê Việt Nam, giai đoạn 2006 – 2010 dược dự bá