Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu qủa huy động vốn tại PGD Cầu oai thuộc Chi nhánh NHCT Vĩnh Phúc

¹i cã ghi tªn, kh«ng ghi tªn, cã t hÓ chuyÓn nh­îng b»ng VN§ hay USD víi c¸c lo¹i mÖnh gi¸ kh¸c nhau. §©y lµ h×nh thøc huy ®éng cã hiÖu qu¶ v× nã cã l·i suÊt ­u ®·i, th­êng cao h¬n l·i suÊt tiÕt kiÖm. H¬n n÷a nã biÕn ®éng theo thêi gian vµ h×nh thøc cô thÓ vÒ nguån vèn cña NH. +Ph¸t hµnh tr¸i phiÕu: Tr¸i phiÕu lµ c«ng cô nî dµi h¹n cña ng©n hµnh, lµ h×nh thøc huy ®éng cña NH vµo doanh nghiÖp trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. Ph­¬ng thøc ph¸t hµnh rÊt ®a d¹ng, phô thuéc vµo nhu cÇu vay vµ thÞ tr­êng, l·i suÊt cña tr¸i phiÕu th­êng cao h¬n l·i suÊt cña tiÒn göi tiÕt kiÖm vµ kú phiÕu. 1.2.3 Nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn huy ®éng vèn 1.2.3.1 Nh©n tè chñ quan §øng ë gãc ®é b¶n th©n NH th× nh÷ng nh©n tè chñ quan lu«n lµ nh÷ng nh©n tè ®ãng vai trß quyÕt ®Þnh. Cã thÓ kÓ ra nh­ sau: * Uy tÝn cña NH: Víi bÊt kú ai cã tiÒn nhµn rçi muèn göi tiÒn vµo mét NH nµo ®ã th× vÊn ®Ò ®Çu tiªn mµ hä ®Æt c©u hái: LiÖu göi vµo ®ã cã an toµn kh«ng? NÕu uy tÝn cña NH cao th× c©u tr¶ lêi sÏ cã ngay; nh­ng uy tÝn cña NH cßn ch­a cao th× kh¸ch hµng sÏ l­ìng lù ®¾n ®o, lùa chän viÖc göi tiÒn vµo NH nµo cã uy tÝn cao h¬n. * ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng: Khi uy tÝn ®­îc lùa chän kh¸ch hµng sÏ ®¸nh gi¸ xem c¸c chÝnh s¸ch kh¸ch hµng cã ­u ¸i kh«ng? Cã tiÖn Ých g× kh«ng? B¹n sÏ göi tiÒn vµo mét NH khi NH ®· cã ch­¬ng tr×nh khuyÕn m¹i quµ tÆng cho b¹n. §ã lµ së thÝch vµ mong muèn cña kh¸ch hµng. NH nµo nhanh nh¹y, thÊu ®¸o ®iÒu nµy th× sÏ giµnh ®­îc nhiÒu thÞ phÇn h¬n. * ChÝnh s¸ch Marketing: §©y lµ chÝnh s¸ch rÊt quan träng ®èi víi c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp, ®Æc biÖt lµ trong ngµnh NH hiÖn nay. §Ó kh¸ch hµng biÕt ®Õn m×nh, hiÓu vÒ nh÷ng chÝnh s¸ch kh¸ch hµng th× NH ph¶i qu¶ng c¸o m×nh trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng. * ChÝnh s¸ch l·i suÊt: Còng lµ mét nh©n tè kh«ng kÐm phÇn quan träng bëi v× nÕu NH cã chÝnh s¸ch l·i suÊt phï hîp, linh ho¹t vµ ®¶m b¶o hiÖu qu¶ kinh doanh cña NH th× sÏ thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng. Bªn c¹nh nh÷ng nh©n tè trªn th× nh÷ng nh©n tè nh­: tr×nh ®é c«ng nghÖ, th¸i ®é phôc vô kh¸ch hµng cña c¸n bé c«ng nh©n viªn hay nhu cÇu vèn cña NHTM trong tõng thêi kú còng t¸c ®éng kh«ng nhá tíi t×nh h×nh huy ®éng vèn cña NH. 1.2.3.2 Nh©n tè kh¸ch quan. Nh©n tè kh¸ch quan lµ nh÷ng nh©n tè n»m ngoµi NH, nh­ng kh«ng cã nghÜa lµ nã kh«ng quan träng. BÊt kú mét NH nµo còng kh«ng ®­îc xem nhÑ nh©n tè nµy. §ã lµ: * Sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ: Nh­ ta ®· biÕt møc ®é t¨ng tr­ëng cña nÒn kinh tÕ quyÕt ®Þnh ®Õn thu nhËp cña c¸c tæ chøc c¸ nh©n. ChÝnh v× vËymét nÒn kinh tÕ cµng ph¸t triÓn th× thu nhËp cña c¸c tæ chøc c¸ nh©n cµng lín. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ sÏ cã mét kho¶n tiÒn nhµn rçi ®­a vµo tÝch luü b»ng c¸ch göi vµo NH. §©y lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña NH. * M«i tr­êng ph¸p lý: M«i tr­êng ph¸p lý lµnh m¹nh sÏ gióp cho ho¹t ®éng kinh doanh cña NH ®­îc an toµn vµ ng­îc l¹i, chÝnh b¶n th©n NH còng ph¶i ®¶m b¶o cho c¸c ho¹t ®éng cña m×nh n»m trong khu©n khæ cho phÐp. ChÝnh v× vËy, trong c«ng t¸c huy ®éng vèn, NH còng ph¶i ®¶m b¶o theo ®óng ph¸p luËt. * Nhu cÇu vÒ vèn cña nÒn kinh tÕ: Còng lµ nh©n tè kh¸ch quan kh¸ quan träng. Bëi lÏ NHTM lµ trung gian tµi chÝnh tËp trung vèn cña nÒn kinh tÕ vµ ph©n phèi vèn cho nÒn kinh tÕ. Khi nhu cÇu vÒ vay vèn gi¶m dÇn th× kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña NH còng gi¶m. Ngoµi nh÷ng nh©n tè trªn ®©y th× nh÷ng nh©n tè nh­ thãi quen sö dông dÞch vô NH cña kh¸ch hµng hay c¬ cÊu d©n c­, vÞ trÝ ®Þa lý còng phÇn nµo t¸c ®éng ®Õn kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña NHTM. Nh­ vËy qua nh÷ng vÊn ®Ò trªn cho thÊy, c«ng t¸c huy ®éng vèn cã vai trß v« cïng quan träng, ®Æc biÖt ®èi víi c¸c nhµ qu¶n lý kinh doanh NH th× viÖc më réng, t¨ng c­ßng nguån vèn huy ®éng lµ vÊn ®Ò cÇn quan t©m hµng ®Çu v× møc vèn tù cã cña NH so víi tæng vèn huy ®éng lµ rÊt nhá. §Ó c©n ®èi ®­îc vèn trong kinh doanh ®¶m b¶o ®­îc cho sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn ®ßi hái c¸c nhµ qu¶n trÞ kinh doanh NH lu«n ph¶i nghiªn cøu nhu cÇu thÞ tr­êng, nh÷ng nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn nghiÖp vô huy ®éng vèn ®Ó ®­a ra c¸c biÖn ph¸p, c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn phï hîp võa ph¸t triÓn võa ®¶m b¶o môc ®Ých kinh doanh cã lîi nhuËn. 1.3 HiÖu qu¶ huy ®éng vèn cña NHTM 1.3.1. Kh¸i niÖm vÒ hiÖu qu¶ huy ®éng vèn. HiÖu qu¶ H§V cña NHTM lµ tæng hîp c¸c tiªu chÝ chØ râ sù t­¬ng quan gi÷a khèi l­îng vèn huy ®éng víi chi phÝ bá ra ®Ó cã ®­îc sè vèn Êy vµ tû lÖ vèn ®­îc sö dông trªn tæng vèn huy ®éng trong mét thêi kú nhÊt ®Þnh (th«ng th­êng lµ 12 th¸ng). 1.3.2. C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ huy ®éng vèn. §Ó ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ huy ®éng vèn ta thùc hiÖn c¸ch tÝnh nh­ sau: (A)Thu nhËp trªn 1 ®ång vèn huy ®éng = Tæng l·i suÊt tiÒn cho vay Tæng vèn huy ®éng (B)Chi phÝ cho 1 ®ång vèn huy ®éng = Tæng chi phÝ tr¶ cho vèn huy ®éng Tæng vèn huy ®éng HiÖu qu¶ cña 1 ®ång vèn huy ®éng = A – B §Ó t¨ng lîi tøc cho vay cÇn ph¶i n©ng cao hÖ sè sö dông vèn huy ®éng. Theo c«ng thøc: HÖ sè sö dông vèn = Sè vèn cho vay trong kú Tæng vèn huy ®éng 1.3.3 ý nghÜa cña viÖc n©ng cao hiÖu qu¶ H§V. N©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn sÏ ®¶m b¶o cho NH cã tÝch luü ®Ó më réng quy m« kinh doanh. Ngoµi ra huy ®éng vèn cßn cã t¸c dông nh­: 1.3.3.1 H§V ®¶m b¶o nhu cÇu ®Çu t­ ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ vµ chÊt l­îng cuéc sèng d©n c­. §©y lµ mét vÊn ®Ò quan träng trong sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ cña bÊt kú quèc gia, d©n téc nµo trªn thÕ giíi. §Ó thùc hiÖn ®­îc ®iÒu ®ã th× quan träng h¬n c¶ lµ nguån vèn ®Çu t­. Cµng cã nhiÒu nguån vèn th× c¬ héi ®Ó ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ cµng lín. V× vËy, nghiÖp vô H§V gãp phÇn kh«ng nhá ®¶m b¶o nhu cÇu ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ quèc d©n. 1.3.3.2 H§V gãp phÇn t¹o ®iÒu kiÖn c©n b»ng cung cÇu tiÒn tÖ, kiÒm chÕ l¹m ph¸t: L¹m ph¸t lµ khi mµ l­îng tiÒn l­u th«ng v­ît qu¸ nhu cÇu cÇn thiÕt lµm cho chóng bÞ mÊt gi¸, lµm cho gi¸ c¶ cña c¸c lo¹i hµng ho¸ kh«ng ngõng t¨ng lªn. Trong khi ®ã nÕu nghiÖp vô H§V cña NHTM ho¹t ®éng kh«ng hiÖu qu¶ th× l­îng tiÒn nhµn rçi trong x· héi cßn cao dÔ dÉn ®Õn nguy c¬ x¶y ra l¹m ph¸t. V× thÕ nghiÖp vô H§V cña NH ®· gãp phÇn lµm gi¶m l¹m ph¸t, æn ®Þnh tiÒn tÖ vµ æn ®Þnh nÒn kinh tÕ. 1.3.3.3 H§V t¹o ®iÒu kiÖn ®­a tiÒn nhµn rçi vµo l­u th«ng, lµm cho chóng cã thÓ sinh lêi. Thùc tÕ khi H§V th× ch¾c ch¾n NHTM sÏ ph¶i tr¶ mét kho¶n l·i suÊt theo quy ®Þnh t­¬ng øng víi sè vèn huy ®éng cho ng­êi së h÷u sè vèn ®ã. Khi cho vay, NH ®­îc thu l·i NH cho vay lµ ®­a vèn vµo l­u th«ng. Nh­ vËy nghiÖp vô H§V cña NHTM kh«ng nh÷ng cã thÓ ®­a tiÒn nhµn rçi trong x· héi vµo l­u th«ng mµ cßn gãp phÇn lµm cho ®ång tiÒn cã kh¶ n¨ng sinh lêi vµ lµm t¨ng thu nhËp cho ng­êi së h÷u vèn. Ch­¬ng II T×nh h×nh c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i phßng giao dÞch cÇu oai 2.1 Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn phßng giao dÞch CÇu Oai thuéc Chi nh¸nh NHCT VÜnh Phóc. Ngµy 27/03/1993, thèng ®èc NHNN ®· ký quyÕt ®Þnh sè 67/Q§-NH5 vÒ viÖc thµnh lËp NHCTVN thuéc NHNNVN. Ngµy 21 th¸ng 09 n¨m 1996, ®­îc sù ñy quyÒn cña Thñ t­íng ChÝnh Phñ, Thèng ®èc NHNN ®· ký quyÕt ®Þnh sè 285/Q§-NH5 vÒ viÖc thµnh lËp l¹i NHCTVN theo m« h×nh Tæng C«ng ty Nhµ n­íc ®­îc quy ®Þnh sè 90/Q§-TTg ngµy 07 th¸ng 03 n¨m 1994 cña Thñ t­íng ChÝnh Phñ. Chi nh¸nh NHCT VÜnh Phóc ®­îc thµnh lËp vµ ®i vµo ho¹t ®éng tõ ngµy 26/03/1988. Tõ ®ã ®Õn ngµy 31/12/1996, Chi nh¸nh NHCT VÜnh Phóc ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn tØnh VÜnh Phó cò, tõ 01/01/1997 ®Õn nay Chi nh¸nh NHCT VÜnh Phóc ®­îc thµnh lËp vµ ho¹t ®éng theo ®Þa bµn tØnh VÜnh Phóc míi. PGD CÇu Oai thuéc NHCT VÜnh Phóc ®­îc thµnh lËp vµo ngµy 26/04/1993, cã ®Þa ®iÓm n»m c¹nh quèc lé 2A vÒ phÝa B¾c cña thµnh phè VÜnh Yªn tiÒn th©n lµ mét PGD nhá cña chi nh¸nh cÊp 2 NHCT ThÞ x· VÜnh Yªn tr­íc ®©y. 2.2 Chøc n¨ng vµ nhiÖm vô cña Phßng. Trªn c¬ së huy ®éng vèn ®Ó tiÕn hµnh cho vay vµ víi chøc n¨ng huy ®éng vèn nhµn rçi trong d©n c­ vµ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, víi nhiÒu h×nh thøc vµ biÖn ph¸p kh¸c nhau, huy ®éng c¶ néi tÖ vµ ngo¹i tÖ, trong nhiÒu n¨m qua PGD CÇu Oai cã d­ nî cho vay ®Òu v­ît chØ tiªu kÕ ho¹ch NHCT VÜnh Phóc giao cho. C¬ cÊu cho vay cña PGD ®ang chuyÓn dÇn theo h­íng: tËp trung vèn cho c¸c ngµnh hµng, mÆt hµng, dù ¸n cã hiÖu qu¶, gi¶m dÇn tû träng cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n, ®Æc biÖt lµ cho vay víi c¸c dù ¸n s¶n xuÊt c¸c s¶n phÈm truyÒn thèng cña tØnh. Bªn c¹nh c¸c nghiÖp vô cho vay vµ huy ®éng vèn, VietinBank nh­ c¸c NHTM kh¸c, còng cung cÊp cho kh¸ch hµng c¸c dÞch vô NH víi nh÷ng h×nh thøc ®a d¹ng, nhiÒu thuËn lîi. 2.3 C¬ cÊu tæ chøc vµ nhiÖm vô cô thÓ cña c¸c phßng ban. * S¬ ®å tæ chøc PGD CÇu Oai: Phã Phßng Tæ tÝn dông Tæ thèng kª tæng hîp Tæ tiÒn tÖ kho quü Tæ tµi chÝnh kÕ to¸n Tr­ëng Phßng (Nguån: Phßng tæ chøc hµnh chÝnh VietinBank VP) * Sau ®©y lµ chøc n¨ng nhiÖm vô cña PGD: 2.3.1 Tr­ëng phßng ChÞu tr¸ch nhiÖm chung, phã tr­ëng phßng gióp viÖc cho tr­ëng phßng. Tr­ëng phßng ®iÒu hµnh qu¶n lý tÊt c¶ ho¹t ®éng cña PGD vµ chÞu tr¸ch nhiÖm tr­íc gi¸m ®èc. 2.3.2 Tæ tÝn dông Thùc hiÖn viÖc kinh doanh tÝn dông nh­ cho vay ng¾n h¹n, trung, dµi h¹n b»ng VN§ vµ ngo¹i tÖ, th«ng qua nghiÖp vô tÝn dông hiÖn hµnh ®èi víi c¸c doanh nghiÖp t­ nh©n, hé s¶n xuÊt, b¶o ®¶m an toµn, hiÖu qu¶. 2.3.3 Tæ thèng kª tæng hîp ChÞu tr¸ch nhiÖm thu thËp thèng kª tæng hîp c¸c sè liÖu tõng quý, tõng n¨m cña PGD ®Õn tr­ëng phßng. 2.3.4 Tæ tµi chÝnh kÕ to¸n Ngoµi nghiÖp vô kÕ to¸n néi bé, kÕ to¸n tiÒn göi, tiÒn vay phôc vô cho kh¸ch hµng, tæ kÕ to¸n cßn qu¶n lý chÆt chÏ tµi kho¶n tiÒn göi, tiÒn øng tr­íc, c¸c ho¹t ®éng cã liªn quan ®Õn viÖc gia h¹n, gi·n nî, thu l·i ®· ®­îc tr­ëng phßng phª duyÖt. Th­êng xuyªn ®èi chiÕu c¸c sè liÖu b¶o ®¶m khíp víi kÕ to¸n, thanh lý c¸c hîp ®ång tÝn dông, l­u tr÷ c¸c chøng tõ kÕ to¸n vµ h¹ch to¸n. 2.3.5 Tæ tiÒn tÖ kho quü Lµ tæ qu¶n lý an toµn quü, qu¶n lý quü tiÒn mÆt, giao dÞch thu chi tiÒn mÆt víi kh¸ch hµng theo quy ®Þnh cña NH Nhµ n­íc vµ NHCT ViÖt Nam. øng vµ thu chi tiÒn cho c¸c quü tiÕt kiÖm, c¸c ®iÓm giao dÞch trong vµ ngoµi quÇy. Thu chi tiÒn mÆt cho c¸c doanh nghiÖp cã thu, chi tiÒn mÆt lín. 2.4 KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña PGD CÇu Oai trong 2 n¨m 2007- 2008. B¶ng 1 :T×nh h×nh ho¹t déng thu chi cña PGD CÇu Oai trong 2 n¨m 2007 – 2008 §¬n vÞ : triÖu ®ång Chi tiªu N¨m 2007 N¨m 2008 So s¸nh (08/07) T¨ng(+) Gi¶m(-) Tû lÖ % t¨ng, gi¶m Tæng doanh thu 8.934 9.291 +357 +3,99 Tæng sè chi 8.168 8.327 +159 +1,94 Tæng lîi nhuËn tr­íc thuÕ 766 964 +198 +25,84 (Nguån: phßng kÕ to¸n tæng hîp PGD CÇu Oai) Qua b¶ng sè liÖu trªn nhËn thÊy ®­îc mÆc dï n¨m 2008 c¸c NHTM ph¶i chÞu ¶nh h­ëng tõ cuéc khñng ho¶ng kinh tÕ toµn cÇu nh­ng ®­îc sù chØ ®¹o kÞp thêi vµ s¸t sao cña ban gi¸m ®èc còng nh­ sù cè g¾ng cña c¸n bé nh©n viªn PGD CÇu Oai nªn doanh thu vµ lîi nhuËn cña PGD vÉn t¨ng tr­ëng kh¸ ®ång ®Òu. Cô thÓ, n¨m 2008 doanh thu ®¹t 9.291 triÖu ®ång, t¨ng 357 triÖu øng øng víi 3,99% so víi n¨m 2007. Lîi nhuËn tr­íc thuÕ cña PGD ®¹t 964 triÖu ®ång, t¨ng 198 triÖu ®ång t­¬ng ®­¬ng víi 25,84% so víi n¨m 2007. Ho¹t ®éng kinh doanh b¶o ®¶m thu nhËp tèc ®é cao h¬n chi phÝ lµ biÓu hiÖn tÝch cùc, b¶o ®¶m lîi nhuËn tr­íc thuÕ n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc lµ mét cè g¾ng ®¸ng kÓ trong tÝnh h×nh ®Êt n­íc gÆp khã kh¨n. 2.4 T×nh h×nh ho¹t ®éng cña PGD cÇu oai. 2.4.1 Ho¹t ®éng huy ®éng vèn. Nh»m ®¸p øng nhu cÇu vèn cho sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc, phôc vô cho viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ trªn ®Þa bµn huyÖn §«ng TriÒu víi ph­¬ng h­íng chuyÓn dÞch c¬ cÊu ®Çu t­, ph¸t triÓn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn, PGD CÇu Oai ®· tÝch cùc thu hót c¸c nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­ vµ c¸c TCKT. N¨m 2008 nguån vèn cña PGD CÇu Oai kh«ng ngõng t¨ng lªn, c¬ cÇu nguån vèn ®­îc c¶i thiÖn theo h­íng tÝch cùc. TÝnh ®Õn ngµy 31/12/2008, tæng nguån vèn huy ®éng cña PGD CÇu Oai ®¹t 46.587 triÖu ®ång, t¨ng 32,35% so víi n¨m 2007, v­ît kÕ ho¹ch ®­îc giao 4%. Nh­ vËy, nh×n mét c¸ch tæng thÓ c«ng t¸c huy ®éng vèn cña PGD lµ kh¸ tèt. §¹t ®­îc kÕt qu¶ trªn lµ do nghiÖp vô huy ®éng vèn víi c¸c lo¹i tiÒn göi ®­îc ¸p dông møc l·i suÊt linh ho¹t, hÊp dÉn, thu hót ®­îc kh¸ch hµng.C«ng t¸c thùc hiÖn thanh to¸n chuyÓn tiÒn ®iÖn tö nhanh, chÝnh x¸c ®· thu hót ®­îc nhiÒu doanh nghiÖp, c¸ nh©n më tµi kho¶n tiÒn göi t¹i PGD. Bªn c¹nh ®ã cßn do sù cè g¾ng phÊn ®Êu vµ quyÕt t©m cña tËp thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn trong toµn PGD. 2.4.2 Ho¹t ®éng cho vay. Song song víi nghiÖp vô huy ®éng vèn th× nghiÖp vô cho vay ®ãng vai trß quyÕt ®Þnh trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña NH. PGD CÇu oai lu«n nç lùc trong viÖc kiÒm chÕ t¨ng tr­ëng tÝn dông nãng, ®Çu t­ tÝn dông ®­îc chñ ®éng vµ t¨ng tr­ëng mét c¸ch hîp lý ®i ®«i víi viÖc c¶i thiÖn, n©ng cao chÊt l­îng, thùc hiÖn rµ so¸t, sµng läc, lùa chän kh¸ch hµng lµm ¨n cã hiÖu qu¶, t×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh, ®¶m b¶o ®iÒu kiÖn tÝn dông, cho vay tiªu dïng nh»m ph©n t¸n rñi roTiÕn hµnh ph©n lo¹i l¹i nî, x¸c ®Þnh c¸c mãn cã tiÒm Èn rñi ro ®Ó thu håi trong n¨m, PGD ®· x©y dùng cô thÓ kÕ ho¹ch triÓn khai xö lý nî ®èi víi nh÷ng ®èi t­îng cã tiÒm Èn rñi ro ®Ó thu håi nî b»ng nhiÒu biÖn ph¸p. Nhê ®ã d­ nî tÝn dông cña PGD t¨ng tr­ëng víi kh¶ n¨ng cã thÓ kiÓm so¸t, c¬ cÊu d­ nî ®· tõng b­íc chuyÓn ®æi theo h­íng t¨ng dÇn tû träng cho vay kinh tÐ t­ nh©n, cho vay tiªu dïng. §Õn ngµy 31/12/2008 doanh sè cho vay ®¹t 198.483 triÖu ®ång t¨ng 0,243% so víi n¨m 2007. Trong ®ã n¨m 2007 cho vay ng¾n h¹n 183.583 triÖu ®ång chiÕm 97,395% tæng doanh sè cho vay, cho vay trung vµ dµi h¹n lµ 14.418 triÖu ®ång chiÕm 2,605%. §Õn n¨m 2008 cho vay ng¾n h¹n t¨ng 6,91% chiÕm tû träng 98,884%, cho vay trung vµ dµi h¹n gi¶m 84,637% chiÕm 1,116% tû träng. 2.5 Ph©n tÝch t×nh h×nh huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cña PGD cÇu oai. 2.5.1 T×nh h×nh huy ®éng vèn. B¶ng 2: T×nh h×nh huy ®éng vèn cña PGD CÇu Oai trong 2 n¨m 2007 - 2008 §¬n vÞ : triÖu ®ång ChØ tiªu 2007 2008 So s¸nh 08/07 Tæng sè Tû Träng (%) Tæng sè Tû Träng (%) T¨ng(+) Gi¶m(-) Tû lÖ % t¨ng, gi¶m Tæng nguån vèn huy ®éng 198.001 198.483 +482 +0,24 - Vèn lÊy tõ Chi Nh¸nh 162.801 151.896 -10.905 -6,7 - Vèn huy ®éng ®­îc 35.200 100 46.587 100 +11.387 +32,35 I. Theo ®èi t­îng göi tiÒn 1.TiÒn göi cña c¸c ®¬n vÞ, tæ chøc kinh tÕ 26.347 74,85 35.820 76,89 +9.473 +35,96 2.TiÒn göi d©n c­ 8.853 25,151 10.767 23,11 +1.914 +10,32 II.Theo lo¹i tiÒn tÖ 1. TiÒn göi b»ng VN§ 30.250 85,94 40.267 84,43 +10.017 +33,11 2. TiÒn göi ngo¹i tÖ quy VN§ 4.950 14,06 6.320 15,57 +1.370 +27,67 III. Theo thêi h¹n 1. Kh«ng cã kú h¹n 3.444 9,78 4.786 10,27 +1.342 +38,99 2. Ng¾n h¹n 30.452 86,51 36.730 78,84 +6,278 +20,61 3. Dµi h¹n 1.304 3,70 5.071 10,89 +3.767 +288,88 (Nguån: b¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2008) Qua b¶ng 2 ta cã thÓ thÊy tæng nguån vèn huy ®éng cña PGD t¨ng nhanh trong 2 n¨m 2007- 2008, n¨m 2008 t¨ng 11.387 triÖu ®ång vµ t¨ng 32,35% so víi n¨m 2007. *TiÒn göi theo ®èi t­îng göi tiÒn. - TiÒn göi tõ c¸c ®¬n vÞ, TCKT. Trong nh÷ng n¨m qua, PGD CÇu Oai ®· huy ®éng ®­îc phÇn lín c¸c TCKT. KÕt qu¶ n¨m 2007 huy ®éng sè tiÒn göi TCKT ®¹t ®­îc 26.347 triÖu ®ång, chiÕm 74,85% tæng vèn huy ®éng. N¨m 2008 sè tiÒn nµy t¨ng lªn 9.473 triÖu ®ång vµ t¨ng 32,95% so víi n¨m 2007 v× n¨m 2008 cã mét sè ®¬n vÞ më tµi kho¶n vµ cã thªm ®¬n vÞ vay vèn. TiÒn göi tõ c¸c TCKT ë NH cã thÓ ®­îc göi d­íi mäi h×nh thøc. §èi t­îng cña lo¹i vèn nµy lµ c¸c doanh nghiÖp kinh doanh thuéc mäi lÜnh vùc. Khi c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng kinh doanh ngµy mét hiÖu qu¶ th× ®©y lµ mét nguån vèn kh«ng nhá vµ ngµy cµng æn ®Þnh h¬n. ChÝnh v× vËy mµ PGD CÇu Oai cÇn huy ®éng cña c¸c TCKT, cÇn tháa thuËn cïng kh¸ch hµng cã nguån chu chuyÓn vÒ tµi kho¶n t¹i PGD. TiÕp thÞ, tiÕp cËn b»ng nhiÒu biÖn ph¸p nh»m thu hót c¸c nguån tiÒn nh·n rçi tõ c¸c doanh nghiÖp, ®¬n vÞ hµnh chÝnh sù ngiÖp göi vµo PGD. Trong thêi gian qua PGD ®· huy ®éng thªm c¸c TCKT më tµi kho¶n, nh­ng trªn ®Þa bµn cßn mét sè TCKT vÉn ch­a giao dÞch qua NH ®ã lµ ®iÒu PGD cÇn chó träng. - TiÒn göi tõ d©n c­. §©y lµ h×nh thøc huy ®éng truyÒn thèng cña c¸c NH vµ chiÕm tû träng kh«ng nhá th­êng tõ (20 – 25%). ChÝnh v× vËy sù biÕn ®éng cña nguån vèn nµy còng ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña NH. HiÖn nay PGD CÇu Oai huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm c¶ VN§ vµ ngo¹i tÖ d­íi d¹ng tiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ cã kú h¹n tõ 3 th¸ng trë lªn. §Ó ®¹t ®­îc kÕt qu¶ ®ã, PGD ®· ®­a ra ®­îc møc l·i suÊt hîp lý vµ ®· thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ®Ó khai th¸c tèi ®a nguån vèn nµy nh­: thñ tôc tiÒn göi ®¬n gi¶n, ®éi ngò nh©n viªn cã trinhd ®é cao, kh«ng ngõng ®æi míi phong c¸ch giao dÞch. Tuy nhiªn viÖc huy ®éng vèn nhµn rçi trong d©n c­ cßn nhiÒu tiÒm n¨ng ch­a khai th¸c hÕt. *TiÒn göi ph©n theo lo¹i tiÒn tÖ. Qua b¶ng ta thÊy nguån vèn huy ®éng b»ng néi tÖ lu«n chiÕm tû träng cao (trªn 80%). §iÒu nµy chøng tá c«ng t¸c huy ®éng vèn ®· ®­îc thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ vµ ®óng chñ tr­¬ng. MÆt kh¸c, nguån ngo¹i tÖ huy ®éng ®­îc còng gia t¨ng trong 2 n¨m 2007 – 2008 ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu giao l­u kinh tÕ cña c¸c doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn víi thÞ tr­êng n­íc ngoµi. N¨m 2007 tæng nguån vèn huy ®éng ®¹t 35.200 triÖu ®ång. Trong ®ã, nguån vèn néi tÖ ®¹t 30.250 triÖu ®ång, chiÕm 85,94% tæng nguån vèn huy ®éng, nguån vèn ngäa tÖ ®¹t 4.950 triÖu ®ång chiÕm 14,06% tæng nguån vèn huy ®éng. Sang ®Õn n¨m 2008, PGD ®É huy ®éng ®­îc 46.587 triÖu ®ång. Trong ®ã néi tÖ ®¹t 40.267 triÖu ®ång, t¨ng 10.017 triÖu ®ång so víi n¨m 2007 vµ chiÕm tû träng 84,43% tæng nguån vèn huy ®éng n¨m 2008. Nguån vèn ngo¹i tÖ quy ®æi ra VN§ ®¹t 15.566 triÖu ®ång, t¨ng 1.370 triÖu ®ång so víi n¨m 2007 t­¬ng øng víi 27,68%. Cã ®­îc kÕt qu¶ nh­ trªn lµ do trong n¨m, PGD ®· triÓn khai thùc hiªn tèt viÖc ®iÒu chØnh l·i suÊt huy ®éng ,linh ho¹t, hîp lý, më réng c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn: tiÕt kiÖm h­ëng l·i suÊt bËc thang, tiÕt kiÖm cã th­ëng. *TiÒn göi theo thêi h¹n . - TiÒn göi kh«ng kú h¹n: Qua b¶n sè liÖu trªn thÊy tû träng tiÒn göi kh«ng kú h¹n cã xu h­íng t¨ng lªn, chiÕm tû träng nhá trong tæng nguån vèn huy ®éng. N¨m 2007 ®¹t 3.444 triÖu ®ång chiÕm 9,78% tû träng, n¨m 2008 t¨ng 1,342 triÖu ®ång t­¬ng øng 38,99%.TiÒn göi kh«ng kú h¹n chñ yÕu lµ cña c¸c TCKT, víi môc ®Þch chÝnh tiÒn göi cña c¸c TCKT lµ ®Ó giao dÞch thanh to¸n qua NH. -TiÒn göi ng¾n h¹n: TiÒn göi ng¾n h¹n ngµy cµng gia t¨ng vµ lu«n chiÕm tû träng lín nhÊt trung b×nh 83%.N¨m 2007 ®¹t 30.452 triÖu ®ång, chiÕm 86,51% tû träng. ë n¨m 2008 ®¹t 36.730 triÖu ®ång t¨ng 20,61% so víi n¨m 2007 chiÕm tû träng 78.84%. §©y lµ nguån vèn ®Ó t¨ng c­êng më réng cho vay ng¾n h¹n gãp phÇn thóc ®Èy ho¹t ®éng kinh doanh cña NH ngµy cµng hiÖu qu¶. Tuy nhiªn tiÒm lùc trong d©n cßn nhiÒu cÇn ®­îc chó träng huy ®éng nhiÒu h¬n. Nguån tiÒn göi ng¾n h¹n ®ang cã nhiÒu triÓn väng khi kinh tÕ x· héi æn ®Þnh. NH cÇn t×m c¸ch ®æi míi viÖc huy ®éng nguån vèn nµy ®Ó phôc vô nhu cÇu kinh doanh cña c¸c TCKT vµ hé gia ®×nh d©n c­. -TiÒn göi dµi h¹n: TiÒn göi dµi h¹n chiÕm tû trängtuy cßn thÊp nh­ng ngµy cµng lín h¬n, t¨ng ®Òu trong 2 n¨m 2007 – 2008 cô thÓ n¨m 2008 t¨ng 3.767 triÖu ®ång vµ t¨ng 288,88% so víi n¨m 2007. §©y lµ nguån vèn nhiÒu høa hÑn khi kinh tÕ cµng ph¸t triÓn thu nhËp d©n c­ cµng t¨ng ý thøc tiÕt kiÖm cho t­¬ng lai cña d©n ngµy cµng cao h¬n. Cã ®­îc kÕt qu¶ kh¶ quan trªn lµ do PGD ®· thùc hiÖn chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t, chi nhanh lu«n cè g¾n ®­a ra møc l·i suÊt hÊp dÉn víi kh¸c hµng lín, c«ng ty lín cã sè d­ tiÒn lín. Tuy cã t¨ng nh­ng phßng ch­a chó träng huy ®«ng nguån vèn nµy. * L·i suÊt tiÒn göi huy ®éng vèn: - TiÒn göi cã kú h¹n 3 th¸ng tõ 0,53% th¸ng ®Õn 0,63% th¸ng. - TiÒn göi cã kú h¹n 6 th¸ng tõ 0,55% th¸ng ®Õn 0,65% th¸ng. - TiÒn göi cã kú h¹n 12 th¸ng tõ 0,6% th¸n ®Õn 0,7% th¸ng. - TiÒn göi cã kú h¹n trªn 12 th¸ng tõ 0,68% th¸ng ®Õn 0,78% th¸ng. NhËn xÐt: BiÓu l·i suÊt tiÒn göi mµ PGD ¸p dông, so víi mét sè NH kh¸c ë Hµ Néi vµ c¸c tØnh kh¸c lµ ch­a cao b»ng phÇn nµo h¹n chÕ huy ®éng vèn. Thùc tÕ lµ sè d­ tiÒn göi cña kh¸ch hµng nµy t¹i PGD chiÕm tû träng kh«ng lín trong tæng nguån vèn huy ®éng mµ chñ yÕu lµ sè d­ tiÒn göi cña d©n c­ vµ c¸c tæ chøc nh­: BHXH, kho b¹c ...Nhê ®ã, mét mÆt còng gi÷ ®­îc tÝnh æn ®Þnh cho nguån vèn v× mèi quan hÖ gi÷a PGD vµ c¸c kh¸ch hµng lín lu«n ®­îc PGD chó träng vµ t¨ng c­êng nh­ng mÆt kh¸c còng lµm cho chi phÝ huy ®éng vèn t¹i PGD cao vµ lµm t¨ng tÝnh rñi ro v× phô thuéc vµo sè d­ tiÒn göi cña c¸c kh¸ch hµng nµy. Tr­íc t×nh h×nh nµy Ban l·nh ®¹o PGD CÇu Oai ®· chñ tr­¬ng thùc hiÖn t×m kiÕm vµ dù kiÕn ®­a ra c¸c s¶n phÈm huy ®éng míi trong thêi gian tíi nh»m thu hót kh¸ch hµng tõ thÞ tr­êng d©n c­ vµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i ®¹i bµn. §©y lµ h­íng ®Þ ®óng ®¾n vµ cÇn thiÕt v× c¸c thÞ tr­êng nµy cã tiÒm n¨ng vÒ vèn lín vµ gióp cho PGD ®a d¹ng ho¸ kh¸ch hµng vµ gi¶m rñi ro do tËp trung vµo c¸c kh¸ch hµng lín, tiÒn göi chñ yÕu lµ ng¾n h¹n. - Ngoµi nh­ng nguån vèn huy ®éng ë trªn PGD CÇu Oai cßn vay ë Chi nh¸nh NHCT VÜnh Phóc ®Ó phôc vô cho ho¹t ®éng kinh doanh cña PGD. Nguån vèn nµy chi phÝ sö dông vèn rÊt cao cÇn t×m c¸ch h¹n chÕ vµ t¨ng c­êng huy ®éng c¸c nguån vèn kh¸c. 2.5.2 HiÖu qu¶ huy ®éng vèn. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn víi tèc ®é t¨ng tr­ëng nhanh vµ æn ®Þnh ch­a ®ñ ®Ó ®¸nh gi¸ lµ ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn lµ ho¹t ®éng khëi ®Çu song ph¶i g¾n víi ho¹t ®éng sö dông vèn, ho¹t ®éng huy ®éng vèn ph¶i lÊy nhu cÇu sö dông vèn lµ môc tiªu. NÕu nguån vèn huy ®éng thÊp kh«ng ®¸p øng ®ñ nhu cÇu sö dông vèn lµm cho NH bá qua c¬ héi ®Çu t­ cã hiÖu qu¶, h¬n n÷a nã cßn lµm gi¶m uy tÝn cña NH ®èi víi kh¸ch hµng. B»ng nh÷ng nç lùc kh«ng ngõng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn, PGD CÇu Oai ®· dÇn ®¸p øng nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng. HiÖu qu¶ huy ®éng vèn n¨m 2007. Thu nhËp trªn 1 ®ång vèn huy ®éng = 8.934(1) = 0,0451 (A) 198.001 Chi phÝ cho 1 ®ång vèn huy ®éng = 8.168(2) = 0,0412 (B) 198.001 HiÖu qu¶ cña 1 ®ång vèn huy ®éng n¨m 2007 = A - B = 0,0451– 0,0412 = 0,0039 HiÖu qu¶ huy ®éng vèn n¨m 2008. Thu nhËp trªn 1 ®ång vèn huy ®éng = 8.934(3) = 0,045 (C) 198.483 Chi phÝ cho 1 ®ång vèn huy ®éng = 8.327(4) = 0,0419 (D) 198.483 HiÖu qu¶ cña 1 ®ång vèn huy ®éng n¨m 2008 = C - D = 0,045 – 0,0419 = 0,0031 [(1),(2),(3),(4): V× kh«ng cã sè liÖu cho tÝnh gi¸ thu l·i cho vay vµ dÞch vô trong chi tiªu ch­a t¸ch ®­îc, ch­a t¸ch ®­îc l·i cho vay vµ chi phÝ qu¶n lý nh©n viªn nªn em t¹m dïng tæng thu nhËp vµ tæng chi phÝ ®Ó tÝnh.] B¶ng 3: So s¸nh hiÖu qu¶ cña 1 ®ång vèn huy ®éng trong 2 n¨m 2007- 2008. ChØ tiªu 2007 2008 So s¸nh (08/07) Thu nhËp trªn 1 ®ång vèn huy ®éng 0,0451 0,045 -0,0001 Chi phÝ cho 1 ®ång vèn huy ®éng 0,0412 0,0419 +0,0007 HiÖu qu¶ cña 1 ®ång vèn huy ®éng 0,0039 0,0031 -0,0008 Qua b¶ng sè liÖu trªn ta cã thÓ nhËn thÊy mÆc dï chi phÝ cho mét ®ång vèn huy ®éng cña n¨m 2008 lµ 0,0419 t¨ng lªn so víi n¨m 2007 lµ 0,0007 nh­ng thu nhËp trªn mét ®ång vèn huy ®éng n¨m 2008 chØ ®¹t 0,045 thÊp h¬n so víi n¨m 2007 lµ 0,0001. Tõ ®ã dÉn tíi hiÖu qu¶ cña 1 ®ång vèn huy ®éng cña PGD n¨m 2008 ®øng trªn quan ®iÓm kinh doanh cña NH thÊp h¬n n¨m 2007. §iÒu ®ã ®­îc thÓ hiÖn râ rµng khi hiÖu qu¶ cña mét ®ång vèn huy ®éng n¨m 2008 ®¹t møc 0,0031 thÊp h¬n 0,0008 so víi n¨m 2007. Tuy nhiªn xÐt vÒ mÆt tæng thÓ nÒn kinh tÕ tuy ®iÒu kiÖn kinh tÕ khã kh¨n viÖc huy ®éng ®­îc nhiÒu vèn vµ ph¶i tr¶ l·i cao h¬n tr­íc nh­ng vÉn ®¶m b¶o cã l·i. §ã lµ mét thµnh tùu ®¸ng kÓ. KÕt qu¶ trªn cho thÊy sang tíi n¨m 2008 do chÞu ¶nh h­ëng cña l¹m ph¸t ph¶i t¨ng l·i suÊt huy ®éng vµ t¨ng l·i suÊt cho vay v× ¶nh h­ëng cã møc ®é cña cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh thÕ giíi nªn c«ng t¸c huy ®éng vèn cña PGD gÆp kh¸ nhiÒu khã kh¨n vµ hiÖu qu¶ sö dông vèn gi¶m nhÑ so víi n¨m 2007. Tõ ®ã PGD cÇn ph¶i cã nh÷ng chÝnh s¸ch hîp lÝ h¬n ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn sau khi nh÷ng khã kh¨n do ¶nh h­ëng cña cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh n¨m 2008 qua ®i. VÊn ®Ò ®Æt ra ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn mét mÆt t¨ng vèn huy ®éng nhiÒu h¬n mµ cßn ph¶i sö dông vèn ®óng môc ®Ých cã hiÖu qu¶ vµ thu ®­îc vèn gèc vµ l·i vay. MÆt kh¸c c¸c chi phÝ vÒ nh©n viªn vµ qu¶n lý ®Òu ph¶i tiÕt kiÖm. Ph¶i chó träng c¶ 2 mÆt trªn hiÖu qu¶ huy ®éng vèn míi t¨ng ®­îc. ch­¬ng III Mét sè biÖn ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ H§V t¹i PGD CÇu Oai. 3.1 ¦u ®iÓm. Trong 2 n¨m 2007 – 2008, PGD ®· cã nhiÒu nç lùc cè g¾ng ®Ó thùc hiÖn nhiÖm vô vµ ®· ®¹t ®­îc thµnh tÝch ®¸ng kÓ: - Trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ khã kh¨n, viÖc huy ®éng vèn n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc vµ cho vay n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc ®Ó thóc ®Èy kinh tÕ t¨ng tr­ëng vµ phôc vô d©n sinh lµ ®iÒu ®¸ng khÝch lÖ. Cô thÓ tæng doanh sè cho vay n¨m 2007 ®¹t 198.001 triÖu ®ång, n¨m 2008 ®¹t 198.483 triÖu ®ång t¨ng 482 triÖu ®ång so víi n¨m 2007. - Ho¹t ®éng kinh doanh cña phßng n¨m 2008 ngµy cµng cã nhiÒu hiÖu qu¶ tèt h¬n. Thu nhËp n¨m 2008 t¨ng nhanh h¬n chi phÝ lîi nhuËn tr­íc thuÕ n¨m 2008 cao h¬n n¨m 2007. §êi sèng c¸n bé c«ng nh©n viªn ngµy cµng ®­îc b¶o ®¶m vµ c¶i thiÖn. - §Æc biÖt trong ®iÒu kiÖn ®Çu n¨m 2008 l¹m ph¸t c¶ n­íc cao, cuèi n¨m chÞu ¶nh h­ëng suy tho¸i kinh tÕ thÕ giíi, c¸c c¸n bé phßng ®· l¨n lén thùc tÕ trong huy ®éng vèn vµ cho vay vèn ®· tÝch lòy ®­îc thªm kinh nghiÖm, tr×nh ®é tr­ëng thµnh v÷ng tr¾c h¬n. - §i lªn víi sù ph¸t triÓn chung cña Chi nh¸nh NHCT VÜnh Phóc, c¬ së vËt chÊt trang bÞ cña PGD ®­îc t¨ng c­êng mét b­íc t¹o thuËn lîi cho ho¹t ®éng cña c¸c n¨m sau. §¹t ®­îc c¸c thµnh tÝch ®ã lµ nhê s