Tóm tắt Luận văn Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh bắc Quảng Bình

ển Việt Nam - chi nhánh Bắc Quảng Bình. Luận văn có tham khảo kinh nghiệm về phát triển dịch vụ thẻ của một số ngân hàng thương mại trong nước và nước ngoài. + Phạm vi về thời gian: Số liệu phục vụ đề tài nghiên cứu thu thập trong khoảng thời gian từ năm 2013 đến năm 2015. Đề xuất định hướng và giải pháp đến năm 2020. 5. Phƣơng pháp luận và phƣơng pháp nghiên cứu của luận văn - Phương pháp luận: Luận văn sử dụng lý luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa duy vật lịch sử. Lý luận về tài chính ngân hàng trong nền kinh tế thị trường hiện đại làm phương pháp luận. - Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu truyền thống hiện nay trong nghiên cứu khoa học như: Phương pháp thống kê, so sánh, điều tra, phân tích, tổng hợp số liệu, tình hình về dịch vụ thẻ ngân hàng và khảo sát thực tế tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Quảng Bình. Ngoài ra, luận văn còn sử dụng phương pháp bảng biểu, sơ đồ, mô hình để minh họa. 6. Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn Việc thực hiện nghiên cứu đề tài này có ý nghĩa quan trọng cả về lý luận cũng như thực tiễn. - Về lý luận: Để tài đã hệ thống hóa và bổ sung thêm một số vấn đề lý luận về NHTM và dịch vụ thẻ ngân hàng trong nền kinh tế thị trường hiện đại ngày nay. - Về thực tiễn: Đề tài đề xuất những giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Quảng Bình nói riêng và các NHTM trong nước nói chung. 7. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tham khảo, nội dung của luận văn được kết cấu làm 3 chương: Chương 1: Cơ sở khoa học về thẻ ngân hàng và dịch vụ thẻ ngân hàng của NHTM. 5 Chương 2: Thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Quảng Bình. Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Quảng Bình. Chương 1 CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. Thẻ ngân hàng và dịch vụ thẻ ngân hàng của các NHTM 1.1.1. Khái quát về thẻ ngân hàng 1.1.1.1. Khái niệm, đặc điểm cấu tạo thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt tiên tiến và hiện đại. Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng thanh toán hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt trong phạm vị số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp. Thẻ ngân hàng còn dùng để thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay còn gọi là hệ thống tự phục vụ ATM. 1.1.1.2. Phân loại thẻ ngân hàng - Theo đặc tính kỹ thuật: Thẻ băng từ (Magnetic Stripe); Thẻ thông minh (Smart Card) - Theo tiêu thức chủ thể phát hành: Thẻ do ngân hàng phát hành (Bank Card); Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành - Theo tính chất thanh toán thẻ: Thẻ tín dụng (Credit Card); Thẻ ghi nợ (Debit Card); Thẻ rút tiền mặt (Cash Card) - Theo hạn mức tín dụng: Thẻ vàng; Thẻ thường - Theo phạm vi sử dụng: Thẻ nội địa; Thẻ quốc tế 1.1.2. Vai trò và lợi ích của thẻ ngân hàng 1.1.2.1. Vai trò của thẻ ngân hàng - Đối với nền kinh tế - Đối với toàn xã hội 1.1.2.2. Lợi ích của thẻ ngân hàng - Đối với chủ thẻ + Tiên lợi + An toàn + Linh hoạt - Đối với cơ sở chấp nhận thẻ: + Tăng doanh số bán hàng. 6 + Tăng tính chuyên nghiệp trong thanh toán và cơ sở kinh doanh. + Tiết kiệm chi phí, dễ quản lý + An toàn + Tăng vòng quay vốn - Đối với ngân hàng: + Ngân hàng phát hành thẻ: đa dạng hóa các dịch vụ của mình, thu hút được những khách hàng mới làm quen với dịch vụ thẻ và các dịch vụ khác do ngân hàng cung cấp, vừa giữ được những khách hàng cũ. + Ngân hàng thanh toán thẻ: thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng mình, sử dụng các sản phẩm do ngân hàng cung cấp. 1.1.3. Dịch vụ thẻ tại các NHTM 1.1.3.1. Khái niệm dịch vụ thẻ ngân hàng Dịch vụ thẻ là một loại hình dịch vụ được phát triển dựa trên sự tích hợp của thương mại điện tử và công nghệ thông tin, trên cở sở sự phát triển của khoa học công nghệ. Đây là loại hình dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm giúp khách hàng có thể chi tiêu một các thuận tiện, an toàn, chủ động mà không cần dùng đến tiền mặt. 1.1.3.2. Nội dung dịch vụ thẻ Hai nội dung quan trọng của dịch vụ thẻ ngân hàng đó là hoạt động phát hành thẻ và hoạt động sử dụng, thanh toán thẻ. 1.1.3.3. Hoạt động phát hành thẻ - Hình thức phát hành thẻ + Phát hành đơn lẻ + Phát hành tập thể - Cơ sở pháp lý và nguyên tắc phát hành thẻ Thẻ ngân hàng được phát hành dựa trên cở sở pháp lý của Nhà nước sở tại. Ngoài ra, còn được phát hành theo nguyên tắc mà Ban giám đốc ngân hàng phát hành (Giám đốc - Tổng giám đốc) quy định. 1.1.3.4. Hoạt động sử dụng và thanh toán thẻ 7 Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ 1.1.3.5. Thu nhập và chi phí trong kinh doanh thẻ - Thu nhập trong kinh doanh thẻ Thứ nhất là các khoản phí thường niên mà chủ thẻ phải nộp theo hợp đồng sử dụng thẻ. Thứ hai là thu từ các đơn vị chấp nhận thẻ. Thứ ba là từ khoản phí do thực hiện thanh toán cho các tổ chức tín dụng khác hoặc cho các tổ chức phát hành thẻ. - Chi phí trong kinh doanh thẻ + Chi phí trong trang bị máy móc thiết bị cho các cơ sở chấp nhận thẻ. + Chi phí in ấn và mã hoá thông tin, quản lý hồ sơ khách hàng + Lệ phí tham gia tổ chức thẻ quốc tế. + Các tổn thất do các rủi ro phát sinh. + Tiền lương công nhân viên tham gia hoạt động kinh doanh thẻ. + Các chi phí khác bao gồm. 1.2.3.6. Rủi ro trong hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng - Đơn xin phát hành với những thông tin giả - Thẻ giả - Chủ thẻ không nhận được thẻ do NHPH gửi - Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng - Rủi ro trong khâu thanh toán - Thẻ mất cắp thất lạc - Tạo băng từ giả - Rủi ro về đạo đức 1.2. Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng của các NHTM 1.2.1. Khái niệm về phát triển dịch vụ thẻ 8 Phát triển dịch vụ thẻ là mở rộng quy mô cung ứng dịch vụ thẻ, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm tăng doanh số, thu nhập từ các dịch vụ này trên tổng thu nhập của ngân hàng, nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ bảo đảm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng trên cơ sở kiểm soát rủi ro và gia tăng hiệu quả kinh doanh phù hợp với mục tiêu và chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ. - Gia tăng quy mô dịch vụ thẻ - Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ - Kiểm soát rủi ro 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ của các NHTM 1.3.2.1. Nhóm các chỉ tiêu định tính - Sự thỏa mãn và hài lòng của khách hàng về dịch vụ - Quy mô và tỷ trọng thu nhập từ dịch thẻ tại ngân hàng không ngừng tăng lên - Công nghệ của mạng lưới thanh toán thẻ - Chính sách phát triển dịch vụ thẻ của mỗi ngân hàng 1.3.2.2. Nhóm các chỉ tiêu định lượng - Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành - Tốc độ tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ - Tốc độ tăng trưởng mạng lưới máy rút tiền tự động, đơn vị chấp nhận thẻ. - Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động dịch vụ thẻ 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 1.2.3.1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng - Trình độ đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ - Năng lực tài chính và trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng - Định hướng phát triển của ngân hàng 1.2.3.2. Nhân tố bên ngoài ngân hàng - Môi trường dân cư - Môi trường kinh tế - Môi trường cạnh tranh - Môi trường công nghệ - Môi trường pháp lý 9 1.3. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của một số NHTM trong và ngoài nƣớc và bài học cho BIDV Bắc Quảng Bình 1.3.1. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của một số quốc gia 1.3.1.1. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của Trung Quốc 1.3.1.2. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của Thái Lan 1.3.1.3. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của Hồng Kông 1.3.1.4. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của Malaysia 1.3.2. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của NHTM trong nước 1.4.2.1. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của Vietcombank 1.4.2.2. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của Vietinbank 1.4.2.3. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của Citibank 1.3.3. Bài học phát triển dịch vụ thẻ cho BIDV Bắc Quảng Bình Tiểu kết chƣơng 1 Trên đây là toàn bộ những lý luận cơ bản về phát triển dịch vụ thẻ của NHTM. Chương 1 của luận văn đã khái quát được những vấn đề cơ bản về dịch vụ thẻ cũng như phát triển dịch vụ thẻ của NHTM. Các nhóm tiêu chí tăng trưởng quy mô, tăng thị phần, đa dạng hóa dịch vụ thẻ, tăng chất lượng cung ứng dịch vụ, kiểm soát rủi ro... được nêu ra để phản ánh phát triển dịch vụ thẻ. Bên cạnh đó trong nội dung của chương thể hiện rõ n t các nhân tố ảnh hưởng việc phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng như: Ngân hàng, khách hàng và các nhân tố bên ngoài khác như chủ trương chính sách của Nhà nước, điều kiện kinh tế, môi trường pháp lý. Đây là những cơ sở lý luận cần thiết cho việc phân tích thực trạng dịch vụ thẻ của BIDV Bắc Quảng Bình trong Chương 2. Chương 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình (BIDV Bắc Quảng Bình) 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Bắc Quảng Bình 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh 10 2.1.3. Cơ cấu tổ chức bộ máy Chi nhánh 2.1.3.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy 2.1.3.2. Mạng lưới hoạt động của BIDV Bắc Quảng Bình 2.1.4. Khái quát tình hình và kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015 2.1.4.1. Hoạt động huy động vốn Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn tại BIDV Bắc Quảng Bình giai đoạn 2013-2015 ĐVT: Tỷ đồng Huy động vốn Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014/2013 2015/2014 Giá trị (+/-) % Giá trị (+/-) % (+/-) (+/-) 1. Theo thời hạn 1.588,30 2.380,35 3.653,91 792,05 49,87% 1.273,56 53,50% -Tiền gửi không kỳ hạn 187,13 276,59 550,50 89,46 47,81% 273,91 99,03% -Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng 986,26 1.567,68 2.434,69 581,42 58,95% 867,01 55,31% -Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên 414,91 536,08 668,72 121,17 29,20% 132,64 24,74% 2. Theo loại tiền tệ 1.588,30 2.380,35 3.653,91 792,05 49,87% 1.273,56 53,50% -Nội tệ 1.517,28 2.299,91 3.561,35 782,63 51,58% 1.261,44 54,85% -Ngoại tệ 71,01 80,44 92,56 9,43 13,28% 12,12 15,07% 3. Theo loại khách hàng 1.588,30 2.380,35 3.653,91 792,05 49,87% 1.273,56 53,50% -Dân cư 1.345,75 1.848,05 2.975,61 502,30 37,32% 1.127,56 61,01% -Tổ chức kinh tế 242,54 272,3 398,30 29,76 12,27% 126,00 46,27% -Định chế tài chính - 260,00 280,00 260,00 20,00 7,69% (Nguồn: Báo cáo tổng kết phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Bắc Quảng Bình ) Qua bảng số liệu bảng 2.1 ta thấy, trong những năm qua BIDV Bắc Quảng Bình luôn coi việc mở rộng huy động vốn là công 11 việc trọng tâm hàng đầu. Chỉ tiêu huy động vốn của BIDV Bắc Quảng Bình đạt kết quả rất tốt với tốc độ tăng trưởng vốn huy động hàng năm khá cao. 2.1.4.2. Hoạt động sử dụng vốn Bảng 2.2: Kết quả hoạt động tín dụng tại BIDV Bắc Quảng Bình giai đoạn 2013-2015 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014/2013 2015/2014 Giá trị % Giá trị % (+/-) (+/-) (+/-) (+/-) Tổng dƣ nợ 1.796,30 2.562,90 3.638,25 766,60 42,68% 1.075,35 41,96% Dư nợ trung dài hạn 1.166,89 1.592,44 2.398,55 425,55 36,47% 806,11 50,62% - Tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn 65,00% 62,00% 65,93% Dư nợ ngắn hạn 629,41 970,46 1.239,70 341,05 54,19% 269,24 27,74% - Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn 35,00% 38,00% 34,07% Nợ xấu 3,05 2,56 1,98 (0,49) -16,07% (0,58) -22,66% -Tỷ lệ nợ xấu 0,17% 0,10% 0,05% Dư lãi treo cuối kỳ 59,89 3,08 2,57 (56,81) -94,86% (0,51) -16,56% Trích DPRR 14,67 21,17 28,30 6,50 44,31% 7,13 33,68% Thu nợ hạch toán ngoại bảng 4,00 6,70 5,20 2,70 67,50% (1,50) -22,39% (Nguồn: Báo cáo tổng kết phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Bắc Quảng Bình) Tổng dư nợ của BIDV Bắc Quảng Bình tăng trưởng qua các năm, tốc độ tăng trưởng bình quân 3 năm thực hiện đạt 42%. Cơ cấu tăng trưởng đúng hướng, thể hiện: tập trung tăng trưởng dư nợ 12 tín dụng ngắn hạn, lấy mục tiêu tăng trưởng tín dụng thúc đẩy phát triển dịch vụ. 2.1.4.3. Hoạt động dịch vụ ngân hàng Bảng 2.3: Kết quả thu dịch vụ ròng tại BIDV Bắc Quảng Bình giai đoạn 2013-2015 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014/2013 2015/2014 Giá trị % Giá trị % (+/-) (+/-) (+/-) (+/-) Thu dịch vụ ròng 6,46 20,60 29,60 14,14 218,89% 9,00 43,69% Tổng thu nhập ròng 38,04 62,24 78,45 24,20 63,62% 16,21 26,04% Tỷ trọng thu dịch vụ ròng/tổng thu nhập ròng từ hoạt động kinh doanh 16,98% 33,10% 37,73% (Nguồn: Báo cáo tổng kết phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Bắc Quảng Bình ) Thu dịch vụ ròng trong năm 2014 tăng trưởng 218,89% so với năm 2013, năm 2015 tăng 43,69 % so với năm 2014. Cơ cấu nguồn thu dịch vụ theo loại hình từ năm 2013-2015 được thể hiện qua bảng 2.4: 13 Bảng 2.4: Kết quả hoạt động dịch vụ theo loại hình của BIDV Bắc Quảng Bình giai đoạn 2013-2015 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014/2013 2015/2014 Giá trị (+/-) % Giá trị (+/-) % (+/-) (+/-) Dịch vụ thanh toán 1,17 5,09 5,86 3,92 335,04% 0,77 15,13% Dịch vụ bảo lãnh 0,27 3,01 3,65 2,74 1014,81% 0,64 21,26% Dịch vụ tài trợ thương mại 0,02 0,37 0,79 0,35 1750,00% 0,42 113,51% Dịch vụ thẻ 0,49 1,37 2,55 0,88 179,59% 1,18 86,13% Dịch vụ hoạt động tín dụng 2,01 4,8 6,59 2,79 138,81% 1,79 37,29% Dịch vụ ngân quỹ 0,76 1,45 2,45 0,69 90,79% 1 68,97% Dịch vụ chuyển tiền kiều hối 1,07 1,8 2,95 0,73 68,22% 1,15 63,89% Dịch vụ ngân hàng điện tử 0,16 2,18 3,69 2,02 1262,50% 1,51 69,27% Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 0,51 0,53 1,07 0,02 3,92% 0,54 101,89% Tổng cộng 6,46 20,6 29,6 14,14 (Nguồn: Báo cáo tổng kết phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Bắc Quảng Bình ) Đến 31/12/2015 tổng thu dịch vụ ròng đạt 29,6 tỷ đồng, tăng 43,69% so với năm 2014. Nguồn thu dịch vụ của chi nhánh tăng chủ yếu từ các dịch vụ truyền thống dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, dịch vụ tín dụng, Dịch vụ bảo lãnh,...Thu phí từ các hoạt động dịch vụ phi tín dụng có phần khởi sắc, song hoạt động thu phí dịch vụ tín dụng tiếp tục giữ vai trò là nguồn thu dịch vụ chủ yếu của ngân hàng. 14 2.1.4.4. Kết quả hoạt động kinh doanh Bảng 2.5: Kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Quảng Bình giai đoạn 2013 -2015 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014/2013 2015/2014 Giá trị %(+/-) Giá trị %(+/-) (+/-) (+/-) Chênh lệch thu chi (bao gồm thu nợ hạch toán ngoại bảng) 38,04 62,24 78,45 24,20 63,6% 16,21 26,0% 1.Thu nhập từ điều chuyển vốn nội bộ 0,03 1,41 1,87 1,38 4600,0% 0,46 32,6% 2.Thu nhập từ huy động vốn 13,98 17,58 21,30 3,60 25,8% 3,72 21,2% 3.Thu nhập từ hoạt động tín dụng 14,56 16,70 19,30 2,14 14,7% 2,60 15,6% 4.Thu nhập từ thu dịch vụ 6,46 20,60 29,60 14,14 218,9% 9,00 43,7% 5.Thu nợ hoạch toán ngoài bảng 3,00 5,70 5,90 2,70 90,0% 0,20 3,5% 6. Thu nhập khác 0,01 0,25 0,48 0,24 2400,0% 0,23 92,0% Lợi nhuận trƣớc thuế (sau khi trích dự phòng rủi ro) 23,37 41,07 50,15 20,19 86,4% 1,22 3,0% (Nguồn: Báo cáo tổng kết phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Bắc Quảng Bình ) Trong tổng chênh lệch thu chi, thu nhập từ thu dịch vụ có xu hướng ngày càng tăng. Điều này chứng tỏ các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng ngày càng được khách hàng ưa thích và sử dụng nhiều hơn. 2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tại BIDV Bắc Quảng Bình 2.2.1. Sản phẩm và dịch vụ thẻ đang triển khai tại BIDV Bắc Quảng Bình 2.2.1.1. Sản phẩm thẻ ngân hàng và tiện ích - Thẻ ghi nợ nội địa cơ bản: BIDV Harmony BIDV eTrans, 15 (KH vãng lai), BIDV eTrans(Trả lương), BIDV Moving - Thẻ ghi nợ nội địa liên kết, đồng thương hiệu: Liên kết sinh viên Thẻ đồng thương hiệu BIDV - Co.op Mart, Liên kết khác, Thẻ đồng thương hiệu BIDV – Lingo (đã dừng phát hành), Thẻ đồng thương hiệu BIDV-HIWAY (đã dừng phát hành), Thẻ đồng thương hiệu BIDV-SATRA. - Thẻ ghi nợ quốc tế: Thẻ BIDV Ready, Thẻ BIDV MU debit, Thẻ BIDV Vietravel debit, Thẻ BIDV Premier - Thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng: + Hạng Bạch Kim: Visa Platinum, MasterCard Platinum, Vietravel Platinum + Hạng Vàng: Visa Precious + Hạng Chuẩn: Visa MU, Visa Flexi, Vietravel Standard 2.2.1.2. Dịch vụ thẻ ngân hàng a. Thẻ ghi nợ nội địa Dịch vụ BSMS, VnToup, IBMB, Smartbanking, dịch vụ thanh toán trực tuyến trên ATM, Ví điện tử VNMart. b. Thẻ tín dụng quốc tế Dịch vụ rút tiền từ thẻ tín dụng Visa/Master Card tại máy ATM, dịch vụ khách hàng 24/24. Ngoài ra, BIDV còn cung cấp các dịch vụ giá trị gia tăng như: miễn phí dịch vụ bảo hiểm tai nạn con người, được chiết khấu giá tại một số ĐVCNT, dịch vụ thông báo giao dịch qua SMS, tích lũy điểm, ... c. Biểu phí một số dịch vụ của BIDV Bắc Quảng Bình 2.2.2. Quy trình tác nghiệp dịch vụ thẻ tại BIDV Bắc Quảng Bình * Quy trình phát hành thẻ Sơ đồ 2.1: Quy trình phát hành thẻ (Nguồn: Cẩm nang phát hành thẻ của BIDV Bắc Quảng Bình) Chi nhánh phát hành Chủ thẻ Trung tâmthẻ (1) (4) (2) (3) 16 * Quy trình thanh toán thẻ Sơ đồ 2.3: Quy trình thanh toán thẻ (Nguồn: Cẩm nang phát hành thẻ của BIDV Bắc Quảng Bình) 2.2.3. Thực trạng dịch vụ thẻ tại BIDV Bắc Quảng Bình thông qua một số chỉ tiêu định tính và định lượng 2.2.3.1. Tình hình số lượng thẻ phát hành tại BIDV Bắc Quảng Bình Bảng 2.13: Số lƣợng thẻ ATM của BIDV Bắc Quảng Bình giai đoạn 2013-2015 ĐVT: Thẻ Khoản mục Năm 2015/2014 2015/2014 2013 2014 2015 Giá trị (+/-) % Giá trị (+/-) % Số lượng thẻ ATM phát hành 7.950 5.415 6.270 -2.535 -31,89% 855 15,79% Số lượng thẻ ATM xóa, hỏng 413 578 498 165 39,95% -80 -13,84% Số lượng ATM hoạt động 7.537 4.837 5.772 -2.700 -35,82% 935 19,33% Luỹ kế số lượng thẻ ATM đang HĐ 10.878 15.715 21.487 4.837 44,47% 5.772 36,73% (Nguồn:Báo cáo tổng kết phòng Khách hàng cá nhân - BIDV Bắc Quảng Bình) (5) ATM M Ngân hàng phát hành thẻ Người sử dụng thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng thanh toán thẻ 17 Năm 2015 số lượng thẻ hoạt động trong năm là 6.270 thẻ nâng tổng số thẻ lũy kế của Chi nhánh hơn 21 nghìn thẻ, là một trong 4 ngân hàng có số lượng thẻ lớn nhất trên địa bàn. Bảng 2.14: Số lƣợng thẻ tín dụng của BIDV Bắc Quảng Bình giai đoạn 2013-2015 ĐVT: Thẻ Khoản mục Năm 2014/2013 2015/2014 2013 2014 2015 Giá trị (+/-) % Giá trị (+/-) % Số lượng thẻ Visa phát hành 28 17 18 -11 -39,29% 1 5,88% Số lượng thẻ Visa xóa, hỏng 2 4 3 2 100,00% -1 -25,00% Số lượng Visa hoạt động 42 55 70 13 30,95% 15 27,27% (Nguồn: Báo cáo tổng kết phòng Khách hàng cá nhân - BIDV Bắc Quảng Bình) Đến năm 2015, BIDV Bắc Quảng Bình cũng đã khai thác đối tượng khách hàng là cán bộ được trả lương qua BIDV có nhu cầu sử dụng dịch vụ, có đủ điều kiện được phát hành thẻ. 2.2.3.2. Doanh số thanh toán thẻ Bảng 2.15: Doanh số giao dịch thẻ ATM BIDV Bắc Quảng Bình giai đoạn 2013-2015 ĐVT: Triệu đồng Khoản mục Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014/2013 2015/2014 Giá trị (+/-) % Giá trị (+/-) % Tổng doanh số giao dịch 104.239 187.129 286.190 82.890 79,52% 99.061 52,94% Doanh số rút tiền mặt 97.254 172.565 262.982 75.311 77,44% 90.417 52,40% Doanh số chuyển khoản 6.985 14.564 23.208 7.579 108,50% 8.644 59,35% (Nguồn: Báo cáo tổng kết phòng Khách hàng cá nhân- BIDV Bắc Quảng Bình) 18 Năm 2015 mới đạt 8,11% trên tổng doanh số giao dịch. Điều này cho thấy thói quen tiêu dùng tiền mặt tại địa bàn còn quá lớn, mặc dù có sự chuyển biến xong còn quá thấp, cần phải có sự thay đổi mạnh mẽ mới phù hợp và bắt kịp với sự phát triển của nền kinh tế hiện nay. Để đánh giá mức độ sử dụng thẻ ATM, ta xem x t tần suất giao dịch của 1 thẻ ATM qua các năm. Cụ thể như sau: Bảng 2.16: Doanh số giao dịch thẻ ATM BIDV Bắc Quảng Bình giai đoạn 2013-2015 ĐVT: Triệu đồng Khoản mục Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tổng doanh số giao dịch 104.239 187.129 286.190 Số lượng thẻ ATM hoạt động 18.415 24.174 28.029 Doanh số giao dịch trung bình/ 1 thẻ ATM 5,66 7,74 10,21 (Nguồn: Báo cáo tổng kết phòng Khách hàng cá nhân- BIDV Bắc Quảng Bình) 2.2.3.3. Tình hình hoạt động của hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) và thiết bị thanh toán thẻ tự động (POS) - Hệ thống máy rút tiền tự động(ATM) và thiết bị thanh toán thẻ tự động (POS): Về số lượng máy ATM, POS ta theo dõi bảng sau: Bảng 2.17: Số lƣợng máy ATM, POS của BIDV Bắc Quảng Bình giai đoạn 2013-2015 ĐVT: Cái Khoản mục Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Số lượng máyATM 5 8 11 Số lượng POS 3 7 15 (Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Bắc Quảng Bình) Hiện nay 11 máy ATM do BIDV Bắc Quảng Bình quản lý đặt các địa điểm sau: 19 Bảng 2.18: Danh sách các điểm đặt máy ATM của BIDV Bắc Quảng Bình ĐVT: Máy STT Địa điểm đặtmáy Số lƣợng 1 Trụ sở chính Chi nhánh (Phường Ba Đồn - TX Ba Đồn) 02 2 PGD Ba Đồn (Phường Ba Đồn - TX Ba Đồn) 02 3 Phường Quảng Thọ - TX Ba Đồn 02 4 PGD Tuyên Hóa 01 5 PGD Thanh Hà 01 6 PGD Hòa Ninh 01 7 PGD Roòn 01 8 PGD Hòn La 01 Tổng cộng 11 (Nguồn: Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân BIDV Bắc Quảng Bình) - Đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ: Số lượng máy POS Chi nhánh đã ký hợp đồng và lắp đặt cho đơn vị chấp nhận thẻ đến ngày 31/12/2015 là 15 máy, hoàn thành được 75% kế hoạch được giao. - Số lượng và tần suất giao dịch thẻ: Bảng 2.19: Số lƣợng giao dịch tại máy ATM - BIDV Bắc Quảng Bình giai đoạn 2013 - 2015 ĐVT: Lượt Khoản mục Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2015/2014 2015/2014 Giá trị (+/-) % Giá trị (+/-) % Giao dịch rút tiền mặt thành công 245.318 367.944 595.674 122.626 49,99% 227.730 61,89% Giao dịch chuyển khoản thành công 11.504 7.080 9.696 -4.424 -38,46% 2.616 36,95% Số giao dịch lỗi và giao dịch khác 8.823 7.850 9.544 -973 -11,03% 1.694 21,58% Tổng số lượng giao dịch 265.645 282.874 314.914 17.229 6,49% 32.040 11,33% (Nguồn: Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân - BIDV Bắc Quảng Bình) 20 Từ bảng 2.19 ta thấy số lượng giao dịch tại các máy ATM tăng đều qua các năm điều này phù hợp với số lượng thẻ phát hành tăng, thêm vào đó là thói quen sử dụng thẻ của khách hàng đã dần được hình thành. Cụ thể, năm 2015 số lượng máy ATM cũng tăng 3 chiếc nhưng số lượng giao dịch đã tăng so với năm 2014 là 227.730 giao dịch, tương ứng với tỷ lệ tăng 61,89%. Bảng 2.20: Tần suất giao dịch tại máy ATM - BIDV Bắc Quảng Bình năm 2013-2015 ĐVT:Lượt Khoản mục Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tổng số lượng giao dịch 245.318 367.944 595.674 Số máy ATM 5 8 11 Số giao dịch TB tại 1 máy ATM 49.063,60 45.993,00 54.152,18 Số GD TB 1 ngày/1 máy ATM 134,42 126,01 148,36 (Nguồn: Phòng Giao dịch khách hàng BIDV Bắc Quảng Bình) Tần suất làm việc của các máy ATM ngày một tăng, mỗi ngày các máy ATM đều có hơn 134 giao dịch, năm 2015 mỗi máy ATM trung bình có 148 giao dịch trên 1 ngày. 2.2.2.4. Nguồn thu từ dịch vụ thẻ Phí dịch vụ thẻ thu được do quá trình sử dụng thẻ của khách hàng như: Phí phát hành thẻ, phí phát hành lại thẻ, phí thanh toán thẻ, phí kích hoạt thẻ khi bị sai số Pin,Cụ thể như sau: Bảng 2.21: Phí thu đƣợc từ dịch vụ thẻ BIDV Bắc Quảng Bình giai đoạn 2013-2015 ĐVT:VNĐ Khoản mục Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Thu phí thẻ 489.843.223 1.369.660.632 2.550.268.260 Phí phát hành thẻ ATM 100.342.500 447.080.000 750.550.000 Phí phát hành thẻ Mater Card 1.458.000 5.629.744 5.827.745 Phí phát hành thẻ Visa 388.636 1.818.182 3.181.819 Phí thanh toán thẻ ATM 199.683.330 253.047.183 680.312.516 21 Phí thanh toán thẻ Mater Card 1.289.095 7.562.844 11.577.654 Phí thanh toán thẻ visa 25.330.265 83.716.267 100.288.975 Phí dịch vụ thẻ ATM 125.427.000 524.520.000 932.165.636 Phí dịch vụ thẻ Mater Card 17.089.544 22.786.429 32.776.644 Phí dịch vụ thẻ visa 18.834.853 23.499.983 33.587.271 (Nguồn: Báo cáo quyết toán thẻ của BIDV Bắc Quảng Bình) 2.2.3.5. Thị phần dịch vụ thẻ của BIDV Bắc Quảng Bình so với các ngân hàng khác trên địa bàn Bảng 2.22: Thị phần dịch vụ thẻ BIDV Bắc Quảng Bình tại thời điểm ngày 31/12/2/15 ĐVT:VNĐ Chỉ tiêu ĐVT BIDV Agri bank Sacom bank VCB Viettin bank Tổng cộng Số lượng thẻ ATM thẻ 21.487 25.789 1.689 19.067 2.756 70.788 Tỷ lệ 30,4% 36,4% 2,4% 26,9% 3,9% Số lượng thẻ tín dụng thẻ 70 58 20 75 50 273 Tỷ lệ 25,6% 21,2% 7,3% 27,5% 18,3% Số lượng máy ATM máy 11 8 1 3 3 26 Tỷ lệ 42,3% 30,8% 3,8% 11,5% 11,5%